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1、第4章 电子货币支付与结算实务4.1 数字现金支付 4.1.1 数字现金支付流程 图6.1 电子现金网络支付结算流程n数字现金支付模式特点l数字现金支付模式的优点l数字现金支付模式的缺点n银行机构数字现金流程 l购买l存储 l用E-Cash购买商品或服务 l资金清算 l确认订单 图6.2 银行发行数字现金流程图n非银行机构数字现金流程 图6.3 非银行机构数字现金支付4.1.2 Mondex电子现金支付系统 4Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型电子现金系统。并结合money（代表货币）、mondy（代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为（Mondex），
2、希望该系统能成为全球的电子现金货币机制。4目前，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品，万事达国际组织（Master Card International）在2001年取得了Mondex 100的股权，确立以Mondex电子现金机制，进军电子货币市场。4Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器，卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移支付nMondex支付系统工作原理 l申请兑换 l存款和取款 l支付货款 l币值转移 6.1 数字现金支付 图6.4 Mondex电子现金支付系
3、统流程图6.1 数字现金支付 nMondex电子现金支付系统评价 Mondex系统具有良好的匿名性、离线操作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发展的一种电子商务支付系统。4.1.3 电子现金安全支付 n电子现金使用过程中的不安全因素 l网络安全问题l电子现金的安全管理问题 l重复消费问题 l确认电子现金的真实性 l风险较大 l税收与洗钱 图6.5 电子现金系统的基本流通模式n对策 l加强对网络交易安全性的保护l管理要在法律方面进行调整l采用数字签名 l分割选择技术 l零知识
4、证明 l认证 l盲数字签名 l条件匿名性 l防止重复消费 l灾难复原 4.2 电子支票的结算过程 图6.6 电子支票支付流程图4.2.1 电子支票支付 n电子支票模式的特点 l电子支票支付模式的优点l电子支票支付模式的缺点n电子支票支付的一般过程 l开具电子支票l电子支票付款l清算 图6.7 电子支票支付n同行支付与异行支付 l同行电子支票支付过程 l异行电子支票支付过程 图6.8 异行电子支票支付流程4.2.2 电子支票的安全机制 n电子支票的认证n公钥的发送n私钥的存储 n银行本票 4.3 电子钱包与在线转账支付 4.3.1 中银电子钱包支付 n中银电子钱包的特点 l确保信息的保密性 l确
5、保支付信息的完整性l不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行合法性认证n中银电子钱包的功能l管理账户信息 l管理电子证书 l处理交易记录l导入导出信息 l设置相关选项 l更改口令 n中银电子钱包的流程 l安装中国银行电子钱包软件l在线申请获得持卡人电子安全证书l选购商品、填写送货地址并最后确认订单l采用长城电子借记卡完成在线支付l坐等商家送货上门4.3.2 在线转账支付模式 n在线转账支付模式的特点 l在线转账支付模式的优点l在线转账支付模式的缺点n在线转账的支付方式 在线转账支付模式的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡行和收单行。图6.9 在线转账支付模式示意图4.4.1 第三方平台支
6、付流程4.4 第三方平台支付图6.10 第三方支付平台结算支付流程4.4.2 第三方平台结算支付模式的特点n第三方平台结算支付模式的优点 l比较安全l支付成本较低 l使用方便 l支付担保业务很大程度上可保障付款人的利益 n第三方平台结算支付模式的缺点4.4 第三方平台支付6.4.3 网银在线第三方平台支付示例 网银在线支付平台是独立的第三方安全支付平台，通过整合多家银行的支付接口，为商户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解决方案。6.4 第三方平台支付4.5.1 智能卡支付模式n智能卡及其结构 n智能卡的应用范围 l电子支付l电子识别 l数字存储 4.5 银行卡在线支付模式n智能卡的工作过程
7、n智能卡的标准 l全球PC/SC计算机智能卡联盟lEMV集成电路卡规范 lPCSC(个人计算机智能卡)标准 lJava Card API标准l欧洲电信智能卡规范l中国IC卡系列标准规范 4.5 银行卡在线支付模式n智能卡的优点 l使电子商务交易变得简便易行l 具有很好的安全性和保密性 4.5 银行卡在线支付模式4.5.2 信用卡网络支付流程 n无安全措施的信用卡支付 l流程l特点4.5 银行卡在线支付模式图6.11 无安全措施的信用卡支付流程n借助第三方代理机构的信用卡支付 l一般流程l软件供应商解决方案l通过第三方代理人支付的特点4.5 银行卡在线支付模式图6.12 通过第三方经纪人信用卡支
8、付示意图4.6.1 招商银行的网络服务n办理招商银行一卡通n支付卡的申请 n网络银行业务 4.6 应用案例4.6.2 招商银行一网通网上支付 n一网通网上支付“持卡人区”n一网通网上支付“商户区”功能 4.6 应用案例4.6 应用案例图6.13 一网通网上支付的持卡人区功能4.6.3 实时资金汇划清算系统 n系统功能 l通存通兑、通买通卖证券代理平台l电子汇兑 l交易实时监控 l集中法人清算 4.6 应用案例4.6 应用案例图6.14 系统总体结构图n系统应用架构 l总部资金汇划清算系统l营业部前置机 l系统结构 l系统功能模块 4.6 应用案例4.6 应用案例图6.15 系统软硬件平台及开发
9、工具 电子信用卡及其应用系统4 将信用卡的信息输入电子计算机，通过电子钱包或电子钱夹管理系统，装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。4根据安全性级别和买卖双方使用软件的不同可将互联网上的电子信用卡系统分为三类：（1）纯信用卡支付方式4是最简单的处理方式，没用加密处理，存在很大的安全隐患，验证是其中存在的最重要的问题（2）加密方式的信用卡支付方式4对信用卡资料进行加密处理后传输，但也存在一些问题，如缺少对商家的身份验证，可能存在商家通过信用卡信息进行欺骗。（3）用第三方验证的支付方式4不由卖方直接去进行信用卡处理，而是有一个可信任的第三方来处理并对买卖双方进行授权。信用卡的网络支付模式4发展
10、到现在，一些不太安全的信用卡网络支付模式已逐渐淘汰，目前信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付与SET信用卡支付 SSL和SET的联系和区别1、联系（1）都是互联网上流行使用的两种最重要的通信协议；（2）都提供通过互联网进行电子交易支付的安全手段（3）都可以使用RSA算法2、区别（1）SSL不能实现多方认证 SET能实现多方认证（2）SSL技术规范单一 SET安全性更高（3）SSL主要支持底层协议 SET主要支持高层协议（4）SSL 应用简单 SET应用复杂总结：SSL功能简单，费用较低；SET功能强大，费用昂贵。（1）SSL信用卡网络支付模式4SSL由于内置于浏览器内，方便易用，已成为国内外网
11、上支付领域普遍采用的安全技术。4使用这种模式付费时，消费者信用卡号码和密码被加密传送，而且这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统（如北京的首信安全网上支付平台）能够识别。4采用部分或全部信息加密；使用对称和非对称加密技术；使用商家身份验证数字证书；采用防伪造的数字签名等一系列的技术。4由于消费者进行在线购物时只需一个信用卡号和密码，无需任何其他硬件设施，所以这种付费方式给网上消费者带来方便。4著名的CyberCash公司研发的安全Internet信用卡支付模式就是这种模式。IBM等公司也提供这种SSL支付模式软件系统，用户有：日本航空公司网上订票系统、中国商品交流中心电子商务系统等。
12、4优点：优点：流程简单流程简单架构简单架构简单使用方便使用方便4缺点：缺点：无法确认商家能保密付款人的相关信息无法确认商家能保密付款人的相关信息无法提供多方交易中的认证无法提供多方交易中的认证（2）SET信用卡网络支付模式信用卡网络支付模式4 SET(Secure Electronic Transaction)是安全电子交易(特别是安全网络支付）的简称。它是一个为了在因特网上进行在线交易而设立的一个开放的、以电子货币（如智能卡、电子钱包等）为基础的网络支付结算协议标准。SET最初是由Visa Card和Master Card合作开发完成的。4SET在保留对消费者信用卡认证的前提下，又在保留对消
13、费者信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来讲是至关重要的。币的交易来讲是至关重要的。4SET使用的安全措施有对称密钥系统、公钥系统、数字摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术和手段，这么多安全技术的使用使SET信用卡网络支付模式具有比SSL信用卡网络支付模式更加安全、可靠，更加让顾客、商家和银行等多方放心，因此是比较先进的支付模式。但目前实施复杂一些，成本较高。4优点：优点：保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取。保证电子商务各参与者信息的相互隔离，商家看不到消费者账户和密码 解决参与多方认证
14、问题。4缺点：缺点：耗时长耗时长 成本高成本高 步骤繁琐步骤繁琐 参与各方需要下载安装一定的软件4IBM公司宣布其电子商务产品公司宣布其电子商务产品NetCommerce支持支持SET机制。机制。IBM建立了世界上第一个建立了世界上第一个Internet环境下的环境下的SET支付结算系统支付结算系统丹麦丹麦SET付款系统，新加坡花旗银行付款系统也采付款系统，新加坡花旗银行付款系统也采用了用了IBM的的SET付款系统。付款系统。4此外，微软公司、此外，微软公司、CyberCash公司和公司和Oracle公公司也宣布他们的电子商务产品将支持司也宣布他们的电子商务产品将支持SET网络网络支付结算模式
15、。支付结算模式。4我国中国银行发行的借记卡就是采用的这种安我国中国银行发行的借记卡就是采用的这种安全全SET支付结算模式（也称为中银电子钱包借支付结算模式（也称为中银电子钱包借记卡支付模式）。记卡支付模式）。电子支付网络电子支付网络一、一、SWIFT环球金融电信协会网络环球金融电信协会网络（一）（一）SWIFT背景及简介背景及简介41973年5月，欧洲和北美洲15个国家的239个大银行联合成立了SWIFT组织，负责设计、建立和管理一个国际金融通信系统，使其能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。1977年SWIFT网络系统建立完成，并正式投入运营。4该组织的总部设在比利时，从1
16、987年开始，许多非银行金融机构也开始使用SWIFT。到1999年底，全球已有189个国家和地区的6673个金融机构联接使用SWIFT。4中国也是其会员国，我国的中国银行与1983年加入，是该组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融接轨的里程碑。（二）提供的通信服务（二）提供的通信服务4其目标是在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过其传输的。4SWIFT仅为全球的金融机构提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务，即在网络支付机制中起传递支付结算电文的作用，并不涉及支付电文收到后的处理细节。FedWire美国国家支付网络美国国家支付网络4联邦储备通信系统FedWire是美国的第一个支付网络，属于美国联邦储备体系所有并受其管理。用于全美12个储备区的1万多家成员银行之间的资金转帐。功能如下：1、资金调拨处理2、清算功能3、提供大额资金支付4、跨行转汇的最终清算5、提供金融信息