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1、电子商务概论第六章第六章 电子商务支付与结算电子商务支付与结算 学学 习习 目目 标标 1.1.了解了解电子支付方式与电子支付方式与 传统支付方式的内容传统支付方式的内容。2.2.了解了解电子支付的安全协议电子支付的安全协议。3.3.了解电子支付存在的问题。了解电子支付存在的问题。4.4.了解了解网络银行的基础知识。网络银行的基础知识。交易前的准备交易前的准备 贸易磋商过程贸易磋商过程 合同与执行合同与执行 支付与清算支付与清算 售后事项售后事项 电电子子商商务务 商务的运作过程（买方与卖方之间）商务的运作过程（买方与卖方之间）交易环节交易环节支付结算环节支付结算环节 物流环节物流环节电子支付
2、电子支付引导知识引导知识 1.1.目前存在的目前存在的电子支付形态有哪些？电子支付形态有哪些？2.2.电子支付中所采用的电子货币有哪些？电子支付中所采用的电子货币有哪些？第一节第一节 电子支付与传统支付电子支付与传统支付传统的支付方式：传统的支付方式：n现金方式现金方式 n票据方式票据方式n信用卡方式信用卡方式现金交易流程图现金交易流程图 n现金现金现金现金n现金交易的优点：使用方便和灵活。现金交易的优点：使用方便和灵活。n现金交易的缺陷在于：现金交易的缺陷在于：1 1、受时间和空间的限制；、受时间和空间的限制；2 2、携带的不便性以及由此产生的、携带的不便性以及由此产生的 不安全不安全性。性
3、。适用范围：小额交易适用范围：小额交易票据票据n票据是出票人依票据法发行的、无条件票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。证。适用范围：大宗交易适用范围：大宗交易n汇票汇票是出票人委托他人于到期日无条件是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。支付一定金额给受款人的票。n汇票汇票分为：分为：1、银行汇票、银行汇票 2、商业汇票、商业汇票根据票据法所规定票据一般分为：根据票据法所规定票据一般分为：汇票、本票、支票汇票、本票、支票n本票本票是出票人自己
4、于到期日无条件支付是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。一定金额给受款人的票据。n本票一般是指：银行本票本票一般是指：银行本票 根据票据法所规定票据一般分为：根据票据法所规定票据一般分为：汇票、本票、支票汇票、本票、支票n支票支票是出票人委托银行或其他法定金融是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。款人的票据。根据票据法所规定票据一般分为：根据票据法所规定票据一般分为：汇票、本票、支票汇票、本票、支票n以支票为例说明票据支付交易流程以支票为例说明票据支付交易流程支票交易流程图支票交易流程图 n票据的优势票据的
5、优势在商业交易中，以票据的转在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。信用卡信用卡n信用卡是银行或金融公司发行的，授权信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。费的信用凭证。n信用卡具有的功能：信用卡具有的功能：1 1、储蓄和汇兑、储蓄和汇兑 2 2、转帐结算、转帐结算 3 3、消费借贷、消费借贷n信用卡支付交易流程信用卡支付交易流程 信用卡交易流程图信用卡交易流程图 第一节第一节 电子支付与传统支付电子支付与传统支付电子支付电子支付n电子支付
6、的电子支付的概念概念：电子支付是在线交易的当事人（包括电子支付是在线交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构等），通过消费者、厂商和金融机构等），通过使用相关的电子技术手段，在互联网使用相关的电子技术手段，在互联网上进行的货币支付或资金流转。上进行的货币支付或资金流转。电子支付具有以下特征：电子支付具有以下特征：n n基于开放的工作环境基于开放的工作环境n n采用先进的技术支付手段采用先进的技术支付手段n电子货币的概念电子货币的概念电子支付方式电子支付方式电子货币方式电子货币方式电子货币是由特定机构（银行或相电子货币是由特定机构（银行或相关金融机构）发行和支持的用于电关金融机构）发行和支持的用
7、于电子支付的一种数字货币。子支付的一种数字货币。n电子货币的特点电子货币的特点 1 1、数字性、数字性 2 2、无形性、无形性 3 3、依附性、依附性 4 4、通用性、通用性电子支付方式电子支付方式电子货币电子货币电子货币与传统货币之比较电子货币与传统货币之比较与传统支付相比，电子支付具与传统支付相比，电子支付具有方便、快捷、经济、高效的有方便、快捷、经济、高效的优势。优势。n电子货币的发行电子货币的发行电子支付方式电子支付方式电子货币方式电子货币方式图图1 1图图2 2n电子货币的分类电子货币的分类 1 1、现金模拟型、现金模拟型 2 2、支票应用型、支票应用型 3 3、信用卡应用型、信用卡
8、应用型电子支付方式电子支付方式电子货币方式电子货币方式n现金模拟型现金模拟型电子现金电子现金电子现金电子现金是指具有货币价值且可是指具有货币价值且可用于交换的虚拟货币。用于交换的虚拟货币。电子现金支付流程图电子现金支付流程图n储值卡现金电子现金的特殊形态储值卡现金电子现金的特殊形态 存储在特定的物质载体上，并能存储在特定的物质载体上，并能代表一定数额现金使用的电子货币。代表一定数额现金使用的电子货币。n分类分类 1 1、预付式、预付式 2 2、重复使用式、重复使用式n预付式预付式 特点：特点：消费者必须用现金购买相消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失
9、；不计名、不挂失；一次性使用一次性使用面值较小面值较小神州行充值卡神州行充值卡n重复使用式重复使用式 特点：特点：消费者通过一定的电子设备终消费者通过一定的电子设备终端将资金信息存入卡中，凭卡端将资金信息存入卡中，凭卡消费；消费；连续使用连续使用招商银行一卡通招商银行一卡通http:/n支票应用型支票应用型电子支票电子支票 电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付是一种借鉴纸张支票转移支付的特点，以数字信息指令的形式将钱款的特点，以数字信息指令的形式将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子货币从一个帐户转移到另一帐户的电子货币形式。形式。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两根据支票处理的类型，
10、电子支票可以分为两根据支票处理的类型，电子支票可以分为两根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：类：类：类：（1 1 1 1）借记支票借记支票借记支票借记支票（credit checkcredit checkcredit checkcredit check），），），），即债权即债权即债权即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的人向银行发出支付指令，以向债务人收款的人向银行发出支付指令，以向债务人收款的人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。划拨。划拨。划拨。（2 2 2 2）贷记支票贷记支票贷记支票贷记支票（debit checkdebit checkdebit checkdebi
11、t check），），），），即债务人即债务人即债务人即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。电子借记支票的支付过程：电子借记支票的支付过程：n n出票人和受票人达成购销协议并选择用出票人和受票人达成购销协议并选择用电子支票支付电子支票支付；n n 出票人通过网络向受票人发出电子支票出票人通过网络向受票人发出电子支票；n n 受票人将电子支票寄送受票人开户银行受票人将电子支票寄送受票人开户银行索付索付；n n 受票人开户银行通过票据清算中心将电受票人开户银行通过票据清算中心将
12、电子支票寄送出票人开户银行子支票寄送出票人开户银行；n n 出票人开户银行通过票据清算中心将资出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转受票人开户银行。金划转受票人开户银行。电子借记支票流程图电子借记支票流程图 电子贷记支票的支付过程：电子贷记支票的支付过程：n n出票人向出票人开户银行提示支票付款出票人向出票人开户银行提示支票付款；n n 出票人开户银行通过票据清算中心与收出票人开户银行通过票据清算中心与收款人开户银行交换进账单并划转资金款人开户银行交换进账单并划转资金；n n 收款人开户银行向收款人划转资金。收款人开户银行向收款人划转资金。电子贷记支票流程图电子贷记支票流程图n信用卡应用型信
13、用卡应用型电子信用卡电子信用卡 电子信用卡电子信用卡是将信用卡信息存储在是将信用卡信息存储在特定的计算机软件（如电子钱包或电子特定的计算机软件（如电子钱包或电子钱夹）中，并通过电子的方式在网络上钱夹）中，并通过电子的方式在网络上交换信用卡信息的一种电子货币形式。交换信用卡信息的一种电子货币形式。实训：登陆网址实训：登陆网址http:/ 了解招商银行的网上信用卡系统了解招商银行的网上信用卡系统第二节第二节 电子支付的安全协议电子支付的安全协议国际上通行的两种协议：国际上通行的两种协议：nSSLSSL安全协议安全协议nSETSET安全协议安全协议SSLSSL安全协议的基本概念安全协议的基本概念 n
14、SSLSSL协议又称为协议又称为“安全套接层协议安全套接层协议”，是，是一种为客户端和服务器提供鉴别、保障传一种为客户端和服务器提供鉴别、保障传输数据完整性和机密性的安全通信协议。输数据完整性和机密性的安全通信协议。SSLSSL安全协议主要提供三方面的服务：安全协议主要提供三方面的服务：（1 1）认证用户和服务器）认证用户和服务器（2 2）维护数据的完整性）维护数据的完整性（3 3）加密数据）加密数据SSLSSL安全协议流程图安全协议流程图nSSLSSL的缺陷：的缺陷：SSLSSL协议有利于商家而不利于客户协议有利于商家而不利于客户SETSET安全协议的基本概念安全协议的基本概念 nSETSE
15、T协议又称为协议又称为“安全电子交易协议安全电子交易协议”，是一种应用于开放网络环境下、以，是一种应用于开放网络环境下、以电子货币为基础的电子支付系统协议。电子货币为基础的电子支付系统协议。SETSET安全协议的特点安全协议的特点：（1 1）客户和商家双向认证）客户和商家双向认证（2 2）定单信息和客户帐号信息相互隔离）定单信息和客户帐号信息相互隔离 SETSET安全协议的运行步骤：安全协议的运行步骤：（1 1）消费者在线购物，形成定单。）消费者在线购物，形成定单。（2 2）消费者选择付款方式，确认定单，此）消费者选择付款方式，确认定单，此时时SETSET开始介入。开始介入。（3 3）在）在S
16、ETSET中，消费者对定单和付款帐号中，消费者对定单和付款帐号进行双重数字签名。进行双重数字签名。（4 4）在线商店接受定单后，向消费者所在）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。银行请求支付认可。（5 5）信息通过支付网关、收单银行及电子）信息通过支付网关、收单银行及电子货币发行公司确认。货币发行公司确认。（6 6）在线商店发送定单确认信息给消费者，）在线商店发送定单确认信息给消费者，此时此时SETSET结束。结束。（7 7）在线商店发送货物，或提供服务，并）在线商店发送货物，或提供服务，并通知收单银行或发卡银行支付款项。通知收单银行或发卡银行支付款项。SETSET安全协议流程图
17、安全协议流程图第第三节三节 电子支付存在的问题电子支付存在的问题n安全问题安全问题 n统一问题统一问题n法律问题法律问题安全问题安全问题n“网络钓鱼网络钓鱼”n发送电子邮件发送电子邮件，以虚假信息引诱用户中圈套。，以虚假信息引诱用户中圈套。n建立假冒网站建立假冒网站，欺骗真实网站的用户，欺骗真实网站的用户“网络钓鱼网络钓鱼”主要手法：主要手法：例如：中国银行例如：中国银行www.bank-of-www.bank-of- 假冒网址假冒网址www.bank-off-www.bank-off- 农业银行农业银行 假冒网址假冒网址 工商银行工商银行 假冒网址假冒网址n利用虚假的电子商务进行诈骗利用虚假
18、的电子商务进行诈骗n利用木马和黑客技术利用木马和黑客技术等手段窃取用户信息等手段窃取用户信息例：例：“联想集团和腾讯公司联合赠送联想集团和腾讯公司联合赠送QQQQ币币”的虚假消息的虚假消息 恶意网站：恶意网站：http:/http:/ 联想网站：联想网站：http:/http:/www.Iwww.I第四节第四节 网络银行网络银行网络银行产生的原因网络银行产生的原因n产生的源动力产生的源动力 网络银行的概念网络银行的概念n n 网络银行，又称电子银行、虚网络银行，又称电子银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共拟银行，是指通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的计算机通讯网络提供金融服务的银行机构和虚拟网站。银行机构和虚拟网站。网络银行的主要业务网络银行的主要业务n基础业务基础业务 n新兴业务新兴业务n附属业务附属业务网络银行的建设与发展网络银行的建设与发展n国外发展情况国外发展情况 n国内发展情况国内发展情况