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1、信贷手册册中小小企业业业务一、中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务二、中小小企业联联贷联保保业务三、中小小企业中中期房地地产抵押押贷款四、玲珑珑透业务务五、小额额贷款公公司授信信业务六、政策策性担保保公司授授信担保保管理七、商业业性担保保公司授授信担保保管理一 中中小企业业房地产产抵押循循环授信信业务一、 目的、适适用范围围和定义义（一）、目的为进一步步完善我我行中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务的操操作，提提高有关关业务的的操作效效率，切切实防范范有关授授信风险险，特制制定上上海浦东东发展银银行中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务管理理规程。（二）、适用范范围适用于符符合我行行
2、分类标标准的中中小企业业。（三）、定义房地产抵抵押循环环授信是是指：授授信客户户以其自自有或第第三方企企业、个个人所有有的产权权清晰并并可办理理有效抵抵押登记记和商品品化交易易的住宅宅、办公公用房、商铺、厂房作作为抵押押物，向向我行申申请授信信额度用用于一定定期限内内经营所所需的各各类短期期融资业业务，并并在授信信额度和和授信期期限内可可循环使使用授信信的一种种授信方方式。二、 授信企业业准入条条件（一）、已经工工商行政政管理机机关办理理年检手手续；（二）、持有人人民银行行核发的的贷款卡卡；（三）、有固定定经营场场所，合合法经营营； （四）、授信用用途不违违反国家家法律、法规及及有关政政策规定
3、定；（五）、其它条条件；三、授信信用途、授信期期限授信用途途应真实实合理且且合法合合规，主主要用于于授信企企业主营营业务运运作和经经营需要要。其中中，授信信用于流流动资金金贷款产产品的，应应按照流流动资金金贷款管管理暂行行办法（中中国银行行业监督督管理委委员会令令20110年第第1号）及及我行相相关管理理规定进进行管理理。期限最长长为3年年，在授授信期限限内可循循环使用用授信额额度。中中小企业业房地产产抵押循循环授信信项下的的各类授授信业务务，除非非融资性性保函业业务期限限最长为为3年外外，其余余单笔业业务期限限最长为为1年四、计息息、还款款及额度度费的收收取方式式（一）、贷款可可采用按按季、
4、月月计息方方式，并并结合企企业的生生产经营营周期可可以采取取分期还还款等多多样灵活活的还款款方式。（二）、贷款利利率根据据人民银银行规定定的同期期基准利利率及银银发2200442551号中中国人民民银行关关于调整整金融机机构存、贷款利利率的通通知执执行。贷贷款存续续期内，遇遇基准利利率调整整的，应应按合同同约定的的新利率率计收利利息。（三）、采用循循环授信信方式取取得循环环授信额额度的企企业，可可对其一一次性或或分次征征收额度度费，原原则上，额额度费不不低于授授信金额额的0.25%。五、授信信使用为满足中中小企业业客户多多样性的的融资需需求，符符合中小小企业房房地产抵抵押循环环授信条条件和要要
5、求的客客户或业业务，可可办理授授信额度度项下的的单笔用用信，也也可根据据本作业业指导书书的要求求单独开开展单笔笔单批的的各类业业务授信信。六、授信信年审授信期限限1年以以上的循循环授信信实行年年审制度度。该类类授信需需在每个个授信年年度到期期日时进进行年审审，年审审是对企企业基本本经营状状况和抵抵押物情情况的核核查，不不需要按按照授信信审查审审批流程程进行，由由客户经经理发起起，团队队负责人人复核后后提交原原额度审审查部门门，由授授信审查查部门审审查人员员核查相相关信息息并提交交该层级级中小企企业授信信审查部部门负责责人/总总经理审审核后通通过。七、 主要风险险点和控控制措施施（一）、风险点点
6、1：合合规风险险、操作作风险。申请人人、抵押押人提供供的资料料已过期期、不符符合要求求或提供供其他虚虚假申请请资料。控制措施施：双人人实地对对申请人人、抵押押人进行行调查。确保客客户提供供的资料料真实有有效。（二）、风险点点2：不不符合我我行抵押押物要求求的抵押押物通过过审查、抵押物物价值认认定发生生偏差不符合我我行银行行标准化化房地产产抵押类类授信业业务条件件的客户户通过审审查、审审批。（三）、风险点点3、未未能按要要求签订订法律文文本，导导致业务务存在潜潜在法律律隐患。控制措施施：1、实地地上门签签署合同同并核保保2、专人人进行合合同文本本管理3、分行行合规部部法律岗岗人员对对所需签签订的
7、非非标准合合同协议议进行审审核确认认，对于于不符合合规定的的合同应应坚决予予以制止止。严格格按照合合同文本本的签订订程序操操作，避避免出现现文本签签订环节节的操作作风险和和法律风风险。 （四）、风险点点4：抵抵押登记记手续不不落实控制措施施：客户户经理和和申请人人一起办办理，专专人对登登记材料料进行审审核。确确保登记记、保险险等手段段有效落落实。（五）、风险点点5：到到期不能能收回授授信控制措施施：客户户经理、中小企企业风险险管理岗岗加强贷贷后检查查，密切切关注企企业经营营情况和和抵押物物情况到到期收回回。八、 业务操作作流程相相关规定定和主要要管理要要求中小企业业房地产产抵押循循环授信信业务
8、流流程包括括受理调调查、授授信审查查审批、手续落落实、授授信发放放、贷后后管理55个阶段段。（一）受受理调查查1、业务务申请授信企业业应提供供书面授授信申请请书和基基础信贷贷资料和和抵押人人资料，对对于授信信企业与与抵押人人为同一一人的，资资料的提提供可合合并执行行；如以以上资料料已向我我行提供供且在有有效期内内，可不不要求授授信企业业、抵押押人重复复提供，由由调查人人调阅信信贷档案案获取有有关资料料，并与与原件核核实。2、贷前前调查在与客户户接触的的初期阶阶段，就就应明确确告知客客户可能能需要的的资料；对于准准备齐全全的资料料，各行行应在55个工作作日内，完完成从调调查到审审批的流流程。对对
9、于首次次发生授授信的企企业，客客户经理理须上门门现场调调查。（二）授授信审查查审批授信审查查审批在在对第一一还款来来源进行行审查的的同时加加强对抵抵押物的的审查，对对于变现现能力强强、抵押押率充足足的抵押押物，可可以作为为授信审审查审批批的依据据。1、授信信审查资料及及调查手手续完备备性审查查：对影响响客户财财务状况况的主要要因素、非财务务状况等等进行必必要的风风险分析析。根据企企业财务务资料，银银行对账账单等资资料判断断企业的的现金流流情况，合合理确定定企业的的还款能能力。对抵押押物的审审查。完成有有关审查查意见及及必要手手续。2、授信信审批有权审批批人对授授权范围围内的授授信业务务最终审审
10、批，出出具审批批意见。审批意意见应明明确授信信方案的的业务品品种（是是否循环环）、金金额（敞敞口否）、保证金金比例、用途、利率、收费（额额度费、保函开开立手续续费等）、期限、偿还方方式、担担保条件件（明确确抵押物物的坐落落地址、部位以以及面积积、抵押押率、计计算抵押押率时所所依据的的抵押物物价值）、授信条条件（如如：保险险、公证证）等。（三）手手续落实实1、合同同签订根据我行行相关制制度签订订授信合合同和抵抵押合同同。对于于采用非非标准版版本的法法律文本本和协议议的，应应根据有有关职责责权限的的规定，请请合规部部和公银银业务管管理部审审核确认认后签署署。2、抵押押登记等等授信条条件落实实（1）
11、客客户经理理应与抵抵押人一一起按规规定办理理以我行行为第一一抵押权权人的抵抵押物登登记手续续，将他他项权证证原件留留存我行行。（2）客客户经理理应督促促并确认认抵押人人按规定定办理抵抵押物保保险手续续，并使使我行成成为第一一受益人人保险办办理完毕毕后将保保险单、批单原原件留存存我行；对授信信及抵押押合同按按规定需需办理公公证的，调调查人应应与借款款人、抵抵押人一一起到公公证机关关办理公公证。（3）将将上述资资料进行行整理并并传递给给信用运运营部门门，信用用运营部部门将他他项权证证、保险险单等抵抵押登记记手续落落实的材材料封包包入库。抵押办理理过程需需注意事事项：（1）抵抵押人以以已出租租的房地
12、地产抵押押的，抵抵押人应应提供租租赁协议议和已通通知承租租方抵押押的书面面文件。（2）国国有企业业法人以以国家授授予其经经营管理理的房地地产抵押押的，应应当符合合国有资资产管理理规定。（3）以以中外合合资企业业、中外外合作企企业和外外商独资资企业的的房地产产抵押的的，必须须提供经经董事会会通过的的书面文文件，但但企业章章程另有有规定的的除外。（4）以以有限责责任公司司、股份份有限公公司的房房地产抵抵押的，必必须提供供经董事事会或股股东大会会通过的的书面文文件，但但企业章章程另有有规定的的除外。（5）股股份合作作制企业业以其房房地产抵抵押的，必必须提供供经企业业职工股股东会通通过的书书面文件件。
13、（6）有有经营期期限的企企业以其其所有的的房地产产抵押的的，其设设定抵押押期限不不应当超超过该企企业的经经营期；以具有有土地使使用年限限的房地地产抵押押的，其其抵押期期不得超超过土地地使用权权出让合合同规定定的使用用年限减减去已使使用年限限后的剩剩余年限限。（7）抵抵押人为为自然人人的还应应注意抵抵押人应应具有完完全民事事行为能能力；无无贷款逾逾期、欠欠息、信信用卡恶恶意透支支等不良良信用记记录。抵抵押人为为法人的的还应注注意在人人民银行行征信系系统中没没有不良良贷款余余额。（四）授授信发放放单笔业务务的授信信发放1.客户户经理落落实授信信申请人人签订相相应凭证证，并在在相应凭凭证上签签注意见
14、见，同时时落实行行内相应应凭证签签订手续续，并将将授信发发放材料料交信用用运营部部门审核核。2.信用用运营部部门按照照有权审审批人出出具的终终审意见见审核各各项放贷贷前提条条件已经经落实后后，出具具放贷贷通知书书等放放贷指令令。3.信用用运营部部门放款款人员按按照放放贷通知知书等等放贷指指令验印印后按照照我行会会计的相相关规定定进行开开票操作作，并登登记人行行信贷登登记系统统。循环授信信额度项项下的授授信发放放1.客户户经理调调查审核核，认为为可以给给予企业业用信的的，客户户经理提提交用信信审批。并对该该调查确确认意见见内所含含信息的的真实性性及调查查结论负负责。2.营销销团队负负责人对对客户
15、经经理提交交的用信信确认意意见进行行审核。审核同同意的，加加签意见见后提交交审批3.分行行授权的的审批人人对于提提交的额额度方案案内的用用信申请请进行审审批核准准，出具具审批意意见。4.根据据我行相相关制度度签订相相关单笔笔业务授授信合同同和抵押押合同。客户经经理应确确保合同同印章和和法定代代表人签签字的真真实性。对于首首笔授信信要求现现场与有有关借款款人和抵抵押人签签订有关关合同；对于有有关抵押押合同的的签订涉涉及自然然人的，必必须由自自然人及及抵押财财产共有有人现场场签名。客户经经理落实实客户合合同签署署后由业业务助理理落实行行内合同同签署手手续并对对借款人人、抵押押人的印印章和法法人代表
16、表签字进进行校验验。5.额度度项下用用信发放放（1）客客户经理理落实相相应业务务合同签签订等手手续，并并落实授授信申请请人签订订相应凭凭证，在在相应凭凭证上签签注意见见，同时时落实行行内相应应凭证签签订手续续，并将将授信发发放材料料交信用用运营部部门审核核。（2）信信用运营营部门按按照有权权审批人人出具的的终审意意见审核核各项放放贷前提提条件已已经落实实后，出出具放放贷通知知书等等放贷指指令。（3）信信用运营营部门放放款人员员按照放放贷通知知书等等放贷指指令验印印后按照照我行会会计的相相关规定定进行开开票操作作，并登登记人行行信贷登登记系统统。（五）贷贷后管理理1、贷后后检查频频率为33个月一
17、一次。五五级分类类3个月月一次，具具体按照照我行五五级分类类相关制制度要求求执行。出现以以下情况况时，应应当立即即进行现现场检查查并填写写检查表表格，根根据检查查结果，可可将贷后后检查频频率调高高：（1)欠欠息超过过3 天天；（2）贷贷款归行行率连续续3 个个月未能能达到承承诺比例例；（3）企企业在我我行结算算出现异异常，如如是否出出现空头头支票等等情况；（4）企企业在他他行的授授信出现现逾期；（5）经经营性现现金流出出现负数数；（6）抵抵押物价价值下降降达100%；（7）抵抵押物被被查封、冻结。同时建立立抵押物物定期分分析制度度，分行行中小企企业风险险管理部部门应每每3 个个月对抵抵押物价价
18、值进行行监控和和分析，抵抵押物价价格波动动较大时时，应当当发布预预警信号号，并督督促客户户经理进进行临时时贷后检检查。2、贷后后检查时时间恰逢逢循环授授信的年年审，可可将年审审与贷后后检查一一并进行行，并以以年审表表作为这这一期的的贷后检检查报告告，提交交贷后管管理部门门并存档档。3、对于于企业出出现非正正常情况况，需要要资产保保全人员员介入的的，应根根据我行行公司司业务资资产保全全管理程程序，进进入资产产保全管管理程序序。九、 其他管理理规定中小企业业房地产产抵押授授信额度度设立后后，签署署融资资额度协协议，并并根据融融资额度度协议办办理最高高额房产产抵押手手续，办办理具体体业务时时，还应应
19、签署对对应具体体业务的的业务合合同。来源浦银发【220100】3993号关关于印发发上海海浦东发发展银行行中小企企业房地地产抵押押循环授授信业务务管理规规程的的通知二 中中小企业业联贷联联保业务务一、目的的、定义义、种类类、基本本原则（一）、目的为有效解解决中小小企业贷贷款难问问题，促促进我行行中小企企业金融融业务健健康有序序发展，进进一步规规范中小小企业联联贷联保保业务，扎扎实推动动该项业业务的全全过程管管理和风风险管控控，总行行制定了了上海海浦发发发展银行行中小企企业联贷贷联保业业务管理理办法。（二）、定义中小企业业联贷联联保业务务（以下下简称“联贷联联保业务务”）指由若若干中小小企业自自
20、愿组成成一个联联合体向向本行申申请融资资，各借借款企业业均对其其他所有有借款企企业因向向本行申申请融资资而产生生的全部部债务承承担连带带保证责责任，并并缴纳一一定比例例保证金金作为担担保方式式获取本本行融资资的业务务。联贷联保保业务是是中小企企业通过过组建借借款联合合体联合合融资联联合担保保。一方方面，该该业务可可促使联联保体内内借款企企业相互互监督和和横向约约束，解解决中小小企业抵抵（质）押押物不足足和信息息不对称称等难题题，满足足其融资资需求；另一方方面，该该业务由由多家企企业互相相担保，存存在一定定程度风风险放大大因素，也也是一项项风险管管理要求求较高的的业务。（三）、种类联贷联保保融资
21、业业务包括括短期流流动资金金贷款、银行承承兑汇票票、信用用证、非非融资性性人民币币保函业业务（其其中无法法确定有有效付款款期限（到到期日），或或到期日日超过联联保体内内最长期期限贷款款的表外外业务除除外）。 （四）、基本原原则联合担保保、按需需融资、横向监监督、分分散风险险、强化化管理、共同发发展。二、 贷款发放放对象、适用范范围和借借款企业业准入条条件（一）、适用范范围适用于中中小企业业。中小小企业标标准依据据本行现现行相关关规定执执行。（二）、贷款发发放对象象原则上，优优先选择择来自于于同行业业优势企企业、参参加同一一行业协协会或者者商会组组织的企企业和在在同一区区域生产产或经营营的企业业
22、，以及及上下游游企业群群体组成成联贷联联保业务务的联保保体。（三）、准入条条件1、在当当地有固固定经营营场所，经经营情况况正常，企企业经营营产品符符合国家家产业政政策，成成长性强强，盈利利能力高高，发展展前景好好； 2、企业业正常生生产经营营连续22年（含含）以上上或企业业主从业业连续22年（含含）以上上；3、根据据本行信信用等级级评定标标准，企企业信用用等级在在BBBB（含）以以上；4、以工工业和批批发业企企业为主主，其中中工业类类企业资资产负债债率须低低于700%，批批发类企企业资产产负债率率须低于于85%； 5、在本本行开立立基本结结算户或或一般结结算户，承承诺销售售款归行行率不低低于本
23、行行融资比比例；6、企业业资信良良好，无无不良违违约记录录，具有有按期偿偿付贷款款本息的的能力，对对借款资资金有可可靠的还还款来源源；7、企业业主及主主要控制制人无不不良违约约记录，个个人信誉誉良好；8、原则则上，企企业应在在本行保保持3个个月以上上良好结结算记录录，新开开户企业业可由分分行根据据实际情情况另行行确定具具体要求求。（四）、存在下下列情况况的企业业不宜组组成联保保体： 1、拟组组建联保保体的企企业间存存在商业业纠纷或或长期应应收欠款款等影响响相互履履行担保保义务的的； 2、主要要资产已已抵押给给其他银银行并获获得授信信的企业业，不包包括明确确以本行行业务替替代他行行的情况况；如能
24、能提供第第三方担担保等其其他担保保方式（不不含个人人担保）的的，可做做除外处处理。3、已在在他行办办理联贷贷联保业业务的企企业，不不包括明明确以本本行业务务替代他他行的情情况；如如能提供供第三方方担保等等其他担担保方式式（不含含个人担担保）的的，可做做除外处处理。 4、已发发生未能能及时偿偿还本行行融资，且且须使用用保证金金或者追追索联保保体其他他成员方方式归还还本行融融资的企企业； 5、其他他不符合合保证条条件的企企业； （五）、联贷联联保业务务联保体体的组建建条件1、自愿愿原则。联保体体由企业业自主结结合或由由行业协协会、商商会、中中小企业业局和开开发区管管委会等等机构牵牵头组建建，本行行
25、各级机机构不得得牵头或或参与联联保体的的组建。2、联保保体成员员企业应应控制在在3家（含含）以上上，最高高不超过过8家，且且各成员员业务规规模和资资金实力力宜相互互匹配不不宜悬殊殊过大。3、单个个联保体体内成员员企业的的融资业业务必须须为单笔笔方式。原则上上，联保保体内各各笔融资资业务的的期限应应匹配。4、联保保体成员员未参加加其他联联保体或或类似组组织，各各成员之之间无投投资关联联关系，且且不受同同一企业业或个人人控制。 5、联保保体成员员间除互互相承担担连带保保证责任任外，借借款企业业必须缴缴存融资资额一定定比例的的保证金金，作为为申请联联贷联保保业务的的担保。6、借款款企业法法定代表表人
26、或实实际控制制人必须须对该企企业在本本行联贷贷联保业业务承担担个人连连带保证证责任。 7、联保保体各成成员之间间彼此较较为了解解，能协协助本行行督促联联保体其其他成员员履行借借款合同同，并能能及时向向本行反反映其他他成员经经营情况况。8、企业业向本行行提出办办理联保保融资业业务申请请并经本本行核准准后，联联保体所所有成员员应共同同与本行行签署担担保合同同。9、单个个联保体体内融资资必须使使用同一一业务品品种，即即联保体体内所有有融资可可全部采采用短期期流动资资金贷款款或全部部采用银银行承兑兑汇票业业务。三、贷款款用途、期限、金额、利率（一）、联贷联联保融资资业务贷贷款用途途主要是是为了解解决本
27、行行中小企企业短期期资金需需要，借借款人必必须按规规定用途途使用本本行授信信资金。联保组组织任何何成员不不得以任任何方式式，将授授信资金金转让、转借给给他人或或集中使使用本行行授信给给联保体体其他成成员的授授信业务务。在本本行融资资未结清清前，联联保体成成员不得得恶意转转让、毁毁损用本本行融资资资金购购买的物物资和财财产。 融资期限限一般为为一年以以内（含含一年）。 （二）、单一联联保体内内单户融融资敞口口金额原原则上控控制在等等值人民民币1,0000 万元元（含）以以内。（三）、原则上上，融资资利率应应高于央央行基准准利率，支支行可根根据联贷贷联保业业务实际际风险情情况自行行确定融融资利率率
28、。 四、保证证金（一）保保证金1、借款款企业必必须缴存存融资额额一定比比例的保保证金，作作为申请请联贷联联保业务务的担保保，单一一联保体体缴纳的的保证金金总额必必须覆盖盖该联保保体内最最高单户户企业融融资额；联贷联联保业务务保证金金是对整整个联保保体融资资进行担担保，在在该联保保体存续续期间具具有持续续的担保保效力，需需与单个个联保体体内多笔笔融资进进行关联联；目前前暂时采采用手工工登记簿簿方式进进行关联联控制，即即以手工工方式将将一个保保证金账账户与单单一联保保体内全全部多笔笔融资进进行关联联控制。 2、联贷贷联保业业务项下下的保证证金应采采用活期期存款形形式，如如确需采采用定期期形式的的，
29、该定定期存款款期限必必须与联联贷联保保体中期期限最长长的融资资业务期期限保持持一致。3、以联联贷联保保业务方方式开展展银行承承兑汇票票、信用用证、非非融资类类人民币币保函业业务的，须须符合以以下要求求： （1）借借款企业业应按约约定比例例缴纳联联保体保保证金，该该保证金金为整个个联保体体融资提提供担保保； （2）在在借款企企业须根根据开立立银行承承兑汇票票、信用用证、非非融资类类人民币币保函业业务相关关规定和和审批要要求另行行缴纳保保证金，为为单笔银银行承兑兑汇票、信用证证、非融融资类人人民币保保函提供供担保；（二）保保证金账账户的开开立1、保证证金账户户开立过过程中，账账户户名名采用统统一格
30、式式：“浦发银银行某某某（分行行所在城城市名）某某某支行行中小企企业联保保业务XXXX”，各支支行或经经营单位位编号从从0011开始人人工自然然排序，具具体账户户根据本本行核心心系统自自动生成成确定。2、核心心系统所所需开户户客户信信息必输输选项统统一采用用总行相相关信息息：如组组织机构构代码证证代号采采用上海海浦东发发展银行行总行的的组织机机构代码码证代号号（13322111588-X），客客户地址址采用开开户经营营单位（支支行或者者分行营营业部）的的地址。3、短期期流动资资金贷款款的保证证金统一一采用“25114其他他保证金金”二级科科目下的的“59115活期期短贷（联联保）保保证金”和“
31、68665定期期短贷（联联保）保保证金”业务代代号，分分别主要要用于核核算和反反映本行行开展中中小企业业联保业业务下短短期流动动资金贷贷款业务务的活期期和定期期保证金金款项。4、银行行承兑汇汇票业务务的保证证金账户户开立按按照关关于下发发的通知知（浦浦银发20008118号）有有关规定定执行。5、在实实际操作作中，联联贷联保保业务联联保体主主办行应应负责保保证金账账户的开开立和编编号，支支行公司司业务部部门应就就保证金金的开户户处理出出具联联贷联保保业务保保证金账账户开立立通知书书并通通知该行行运营部部门实施施操作。（三）保保证金缴缴纳要求求1、短期期流动资资金贷款款该类业务务的保证证金由联联
32、保体各各成员分分别从企企业账户户存入本本行专为为该联保保体开立立的内部部保证金金账户；必须落落实单个个联保体体与一个个内部保保证金账账户的对对应关联联，防范范保证金金脱保对对本行信信贷资产产带来的的潜在风风险。2、银行行承兑汇汇票业务务该类业务务的保证证金缴纳纳必须分分为两个个层次。（1）专专为借款款企业开开立银行行承兑汇汇票提供供担保的的保证金金该部分保保证金来来自于联联保体内内单个成成员企业业，也仅仅为其开开立的银银行承兑兑汇报提提供担保保，不为为整个联联保体融融资提供供担保。该部分分保证金金缴纳入入该借款款企业名名下账户户，与其其开立的的银行承承兑汇票票对应，并并实现系系统的关关联控制制
33、。保证证金账户户开立及及缴纳须须按照关关于下发发的通知知（浦浦银发20008118号）有有关规定定执行。（2）为为联保体体全部融融资提供供担保的的保证金金该部分保保证金来来自于联联保体所所有成员员企业，为为该联保保体全部部敞口融融资（除除第一部部分保证证金以外外部分）提提供担保保的保证证金。该该部分保保证金缴缴纳入以以本行名名义开立立的保证证金账户户，与整整个联保保体敞口口融资对对应，目目前暂采采用手工工关联控控制。保保证金账账户开立立及缴纳纳须参照照上述短短期流动动资金贷贷款保证证金进行行缴纳。鉴于关关于下发发的通知知（浦浦银发20008118号）中中银行承承兑汇票票与对应应保证金金账户的的
34、系统关关联控制制导致银银行承兑兑汇票保保证账户户无法关关联第三三方和非非银行承承兑汇票票业务，因因此该笔笔保证金金暂仍使使用短期期流动资资金贷款款保证金金相关业业务代号号。3、信用用证和非非融资性性人民币币保函该类业务务的保证证金缴纳纳要求参参照前述述银行承承兑汇票票业务的的保证金金缴纳相相关要求求执行。五、业务务操作流流程联保体成成员须同同时向本本行提出出授信申申请，提提交本行行授信业业务所需需的有关关资料。授信审审查、审审批的具具体要求求和流程程按相关关融资产产品的有有关规定定执行。 本行核准准给联保保体各成成员的授授信额度度，各成成员之间间不得相相互调剂剂使用。六、审查查审批要要点、主主
35、要风险险点和控控制措施施联贷联保保业务实实施全过过程风险险管理（一）在在贷前调调查中，支支行除应应执行单单个客户户调查要要求外，还还要着重重对联保保体结构构、联贷贷联保业业务方案案及风险险缓释措措施等内内容进行行调查。同时，应应要求借借款企业业提供愿愿意为所所在联保保体其他他成员担担保的董董事会或或股东会会决议，切切实保证证担保的的有效性性。由于于中小企企业提供供的财务务报表不不能完全全真实反反映其经经营状况况，各支支行应深深入借款款企业生生产、经经营和销销售现场场，通过过实地调调查和与与企业人人员交流流等方式式，多方方面、多多渠道收收集有关关借款企企业经营营状况及及其经营营者的第第一手信信息
36、，如如必要，相相关调查查人员可可对企业业财务报报表进行行必要的的补充说说明。（二）审审查审批批时，不不仅要审审核企业业财务报报表或各各类书面面文件，还还应综合合考虑企企业的行行业地位位、经营营实力、履约意意愿和联联保体的的综合实实力等非非财务信信息，并并综合考考虑承担担连带保保证责任任的企业业法定代代表人或或实际控控制人的的家庭收收支、经经济实力力和信用用状况等等因素。（三）强强化贷后后管理，支支行应经经常深入入联保体体成员企企业，多多方面了了解和掌掌握其经经营管理理动态，获获取各成成员信息息，充分分发挥联联保体成成员横向向监督作作用，以以便对企企业发生生影响偿偿债事项项及时采采取应对对措施。
37、至少按季季对联保保体进行行专项贷贷后检查查，重点点检查如如下内容容：1借款款企业是是否存在在以任何何方式将将本行联联贷联保保资金转转让或转转借给联联保体其其他成员员或联保保体外他他人使用用；2联保保体成员员间是否否存在新新发生的的商业纠纠纷或拖拖欠款等等影响联联保体成成员履行行担保义义务的情情况；3联保保体成员员是否故故意隐瞒瞒其他成成员企业业经营滑滑坡等导导致整个个联保体体融资潜潜在风险险的重要要信息。对联贷联联保业务务流动资资金贷款款的特殊殊管理要要求：1、加强强资金需需求分析析，落实实贷款规规模测算算。在贷贷前调查查时应调调查并掌掌握借款款企业的的财务状状况和非非财务状状况，合合理估算算
38、分析企企业融资资需求，测测算新增增贷款额额度。在在审查审审批中应应根据借借款企业业经营规规模、业业务特征征及资金金循环周周期，结结合企业业实际情情况和未未来发展展状况审审查营运运资金需需求，分分析与评评价其新新增贷款款需求量量测算的的合理性性。2、做好好尽职调调查工作作，实施施资金受受托支付付。注意意调查借借款人关关联方及及关联交交易情况况、贷款款具体用用途及与与贷款用用途相关关的交易易对手资资金占用用等情况况，合理理评价借借款企业业贷款资资金实际际用途。对符合合本行规规定的流流动资金金贷款采采用贷款款受托支支付方式式对贷款款资金支支付进行行管理与与控制，监监督贷款款资金按按约定用用途使用用。
39、七、联贷贷联保业业务续存存期间的的管理（一）联联保体成成员企业业管理1、联贷贷联保业业务续存存期间，借借款企业业不得退退出联保保体，联联保体也也不得解解散和终终止。联联保体任任一成员员提前全全额归还还自身融融资本息息后，不不解除其其为其他他成员承承担的连连带担保保责任，也也不影响响联保体体其他成成员按相相关担保保合同规规定履行行的担保保义务。仅当联联保体全全部成员员全额偿偿付该联联保体在在本行所所有融资资本息后后，其成成员方可可组建或或加入其其他联保保体。2、其他他借款企企业需加加入已组组建的联联保体，本本行应对对该新加加入成员员按联贷贷联保业业务准入入规定重重新履行行相关授授信调查查、审查查
40、和审批批流程以以及缴存存保证金金，且新新加入成成员必须须对联保保体内其其他成员员已发生生的本行行所有联联贷联保保业务承承担连带带担保责责任，并并与其他他成员共共同与本本行签订订担保合合同，做做好新成成员加入入后与原原联保体体内已发发生业务务的衔接接。3、联保保体任一一成员经经营发生生变化不不再满足足本行联联贷联保保业务准准入条件件，或不不能按期期偿还本本行融资资本息时时，本行行有权采采取停止止该成员员未用融融资的提提用、不不再向该该违约成成员提供供新增融融资、制制定已用用融资的的清收计计划并采采取相关关保全措措施等；本行提提出相关关要求时时，联保保体全体体成员应应积极配配合本行行完善担担保措施
41、施，包括括重新签签订担保保合同或或按本行行要求补补足保证证金等。如联保保体成员员企业未未配合本本行履行行上述义义务，必必要时，本本行有权权随时宣宣布该联联保体全全部债权权提前到到期。（二）保保证金管管理1、保证证金扣划划联贷联保保业务存存续期间间，如联联保体任任一成员员发生违违约事项项，应首首先释放放并扣划划保证金金偿付该该联保体体任何成成员已发发生违约约的融资资。要求求扣划保保证金时时，分行行公司业业务部门门应出具具联贷贷联保业业务保证证金扣划划通知书书，并并通知运运营部门门实施。2、保证证金到期期退还原则上，联联贷联保保业务保保证金应应在全部部联保融融资偿还还后再予予以释放放和退还还。保证
42、证金退还还额不应应超过借借款人期期初缴纳纳额与联联贷联保保融资期期限内应应计利息息的总和和。要求求退还保保证金时时，应先先经信用用运营部部门确认认该联保保体的全全部融资资业务已已结清，分分行公司司业务部部门再依依据联保保体成员员企业提提交的联联保体保保证金退退还申请请书确确定的退退还金额额，出具具联贷贷联保业业务保证证金退还还通知书书，并并通知运运营部门门实施。3、保证证金提前前部分退退还经联保体体所有成成员企业业协商一一致，可可以申请请提前退退还部分分保证金金，但退退还后剩剩余的保保证金余余额必须须覆盖该该联保体体最高单单户企业业融资额额。要求求保证金金部分退退还时，应应首先确确认剩余余保证
43、金金余额覆覆盖联保保体最高高单户企企业融资资额，分分行公司司业务部部门再依依据联保保体成员员企业提提交的联联保体保保证金退退还申请请书确确定的退退还金额额，出具具联贷贷联保业业务保证证金退还还通知书书，并并通知运运营部门门实施。4、保证证金补缴缴在释放并并扣划保保证金偿偿付违约约联贷联联保融资资后，如如联保体体其他成成员仍须须按原有有要求续续做联贷贷联保融融资的，其其他成员员应就剩剩余融资资履行保保证金补补缴手续续，补缴缴后的保保证金总总额仍须须覆盖该该联保体体内最高高单户企企业融资资额，否否则本行行有权宣宣布剩余余联贷联联保融资资提前到到期。保保证金的的补缴操操作须按按照保证证金的缴缴纳要求
44、求实施。对于采用用定期存存款形式式缴纳保保证金的的联贷联联保业务务，在履履行保证证金补缴缴手续时时，必须须重新开开立定期期保证金金账户，要要求借款款企业将将保证金金补缴入入新的保保证金账账号，并并与本行行重新签签订保保证金质质押合同同（适用用中小企企业联贷贷联保业业务）。八、合同同适用联贷联保保业务适适用流流动资金金借款合合同（适适用中小小企业联联贷联保保业务）、保证证金质押押合同（适适用中小小企业联联贷联保保业务）和和保证证合同（适适用中小小企业联联贷联保保业务）。 具体体见浦银银发2201004771号关关于印发发上海海浦东发发展银行行中小企企业联贷贷联保业业务管理理办法之之附件22、附件
45、件3和附附件4。来源:浦浦银发201104471号号关于印印发上上海浦东东发展银银行中小小企业联联贷联保保业务管管理办法法。三 中中小企业业中期房房地产抵抵押贷款款一、目的的、定义义、适用用范围、分类（一）、目的发展中小小企业中中期房地地产抵押押贷款可可以提高高银行的的综合收收益。在在满足客客户借助助房地产产抵押获获得融资资需要的的同时，能能为我行行带来贷贷款利息息收入、监管费费收入等等综合收收益，提提高客户户对我行行的贡献献度。有有助于培培育具有有交叉销销售潜力力的优质质客户群群。（二）、定义中小企业业中期房房地产抵抵押贷款款：借款款企业本本身以企企业经营营所在地地产权清清晰并可可办理有有效
46、抵押押登记和和商品化化交易的的商品房房、办公公用房、商铺、标准厂厂房、以以及县级级及县级级以上开开发区内内的物流流仓库为为抵押物物的期限限在1年年以上，55年（含含）以下下的贷款款业务。其中标标准厂房房是指：在县级级及县级级以上区区域内按按照国家家标准及及行业要要求进行行设计和和建设，配配套齐全全、企业业可直接接入驻，并并用于生生产经营营的工业业用房，企企业对土土地使用用权的方方式为出出让取得得。（三）、适用范范围适用于中中小企业业。如借借款人为为项目公公司，不不在管理理范围。（四）、分类根据抵押押物性质质差异和和还款来来源差异异，中小小企业中中期房地地产抵押押贷款分分为两类类：1、基于于企业
47、所所拥有的的用于抵抵押的房房产的租租金收入入作为主主要还款款来源（即即贷款期期内该抵抵押的房房产的租租金收入入/贷款款本息和和70%），贷贷款期限限最长为为5年，该该房地产产应经营营情况稳稳定，已已签订租租赁协议议的租赁赁面积不不低于可可出租面面积的770，一一年期（含含）以上上的承租租客户占占比不低低于300。2、基于于企业生生产经营营收入作作为主要要还款来来源的，贷贷款期限限最长为为3年。二、贷款款发放对对象和准准入条件件（一）基基本条件件：1、未出出现以下下情况者者：（1）上上海浦东东发展银银行中小小企业金金融业务务发展纲纲要（浦浦银发20005第第3555号文）中中的禁止止进入类类企业；（2）企企业领导导人（总总