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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.信贷手册中小企业业务一、中小企业房地产抵押循环授信业务二、中小企企业联贷贷联保业业务三、中小企企业中期期房地产产抵押贷贷款四、玲珑透透业务五、小额贷贷款公司司授信业业务六、政策性性担保公公司授信信担保管管理七、商业性性担保公公司授信信担保管管理一 中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务一、 目的、适用用范围和和定义（一）、目目的为进一步完完善我行行中小企企业房地地产抵押押循环授授信业务务的操作作，提高高有关业业务的操操作效率率，切实实防范有有关授信信风险，
2、特特制定上上海浦东东发展银银行中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务管理理规程。（二）、适适用范围围适用于符合合我行分分类标准准的中小小企业。（三）、定定义房地产抵押押循环授授信是指指：授信信客户以以其自有有或第三三方企业业、个人人所有的的产权清清晰并可可办理有有效抵押押登记和和商品化化交易的的住宅、办办公用房房、商铺铺、厂房房作为抵抵押物，向向我行申申请授信信额度用用于一定定期限内内经营所所需的各各类短期期融资业业务，并并在授信信额度和和授信期期限内可可循环使使用授信信的一种种授信方方式。二、 授信企业准准入条件件（一）、已已经工商商行政管管理机关关办理年年检手续续；（二）、持持有人民民银
3、行核核发的贷贷款卡；（三）、有有固定经经营场所所，合法法经营； （四）、授授信用途途不违反反国家法法律、法法规及有有关政策策规定；（五）、其其它条件件；三、授信用用途、授授信期限限授信用途应应真实合合理且合合法合规规，主要要用于授授信企业业主营业业务运作作和经营营需要。其其中，授授信用于于流动资资金贷款款产品的的，应按按照流流动资金金贷款管管理暂行行办法（中中国银行行业监督督管理委委员会令令20110年第第1号）及及我行相相关管理理规定进进行管理理。期限最长为为3年，在在授信期期限内可可循环使使用授信信额度。中中小企业业房地产产抵押循循环授信信项下的的各类授授信业务务，除非非融资性性保函业业务
4、期限限最长为为3年外外，其余余单笔业业务期限限最长为为1年四、计息、还还款及额额度费的的收取方方式（一）、贷贷款可采采用按季季、月计计息方式式，并结结合企业业的生产产经营周周期可以以采取分分期还款款等多样样灵活的的还款方方式。（二）、贷贷款利率率根据人人民银行行规定的的同期基基准利率率及银发发200042511号中中国人民民银行关关于调整整金融机机构存、贷贷款利率率的通知知执行行。贷款款存续期期内，遇遇基准利利率调整整的，应应按合同同约定的的新利率率计收利利息。（三）、采采用循环环授信方方式取得得循环授授信额度度的企业业，可对对其一次次性或分分次征收收额度费费，原则则上，额额度费不不低于授授信
5、金额额的0.25%。五、授信使使用为满足中小小企业客客户多样样性的融融资需求求，符合合中小企企业房地地产抵押押循环授授信条件件和要求求的客户户或业务务，可办办理授信信额度项项下的单单笔用信信，也可可根据本本作业指指导书的的要求单单独开展展单笔单单批的各各类业务务授信。六、授信年年审授信期限11年以上上的循环环授信实实行年审审制度。该该类授信信需在每每个授信信年度到到期日时时进行年年审，年年审是对对企业基基本经营营状况和和抵押物物情况的的核查，不不需要按按照授信信审查审审批流程程进行，由由客户经经理发起起，团队队负责人人复核后后提交原原额度审审查部门门，由授授信审查查部门审审查人员员核查相相关信
6、息息并提交交该层级级中小企企业授信信审查部部门负责责人/总总经理审审核后通通过。七、 主要风险点点和控制制措施（一）、风风险点11：合规规风险、操操作风险险。申请请人、抵抵押人提提供的资资料已过过期、不不符合要要求或提提供其他他虚假申申请资料料。控制措施：双人实实地对申申请人、抵抵押人进进行调查查。确保保客户提提供的资资料真实实有效。（二）、风风险点22：不符符合我行行抵押物物要求的的抵押物物通过审审查、抵抵押物价价值认定定发生偏偏差不符合我行行银行标标准化房房地产抵抵押类授授信业务务条件的的客户通通过审查查、审批批。（三）、风风险点33、未能能按要求求签订法法律文本本，导致致业务存存在潜在在
7、法律隐隐患。控制措施：1、实地上上门签署署合同并并核保2、专人进进行合同同文本管管理3、分行合合规部法法律岗人人员对所所需签订订的非标标准合同同协议进进行审核核确认，对对于不符符合规定定的合同同应坚决决予以制制止。严严格按照照合同文文本的签签订程序序操作，避避免出现现文本签签订环节节的操作作风险和和法律风风险。 （四）、风风险点44：抵押押登记手手续不落落实控制措施：客户经经理和申申请人一一起办理理，专人人对登记记材料进进行审核核。确保保登记、保保险等手手段有效效落实。（五）、风风险点55：到期期不能收收回授信信控制措施：客户经经理、中中小企业业风险管管理岗加加强贷后后检查，密密切关注注企业经
8、经营情况况和抵押押物情况况到期收收回。八、 业务操作流流程相关关规定和和主要管管理要求求中小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务流程程包括受受理调查查、授信信审查审审批、手手续落实实、授信信发放、贷贷后管理理5个阶阶段。（一）受理理调查1、业务申申请授信企业应应提供书书面授信信申请书书和基础础信贷资资料和抵抵押人资资料，对对于授信信企业与与抵押人人为同一一人的，资资料的提提供可合合并执行行；如以以上资料料已向我我行提供供且在有有效期内内，可不不要求授授信企业业、抵押押人重复复提供，由由调查人人调阅信信贷档案案获取有有关资料料，并与与原件核核实。2、贷前调调查在与客户接接触的初初期阶段段，就应应明
9、确告告知客户户可能需需要的资资料；对对于准备备齐全的的资料，各各行应在在5个工工作日内内，完成成从调查查到审批批的流程程。对于于首次发发生授信信的企业业，客户户经理须须上门现现场调查查。（二）授信信审查审审批授信审查审审批在对对第一还还款来源源进行审审查的同同时加强强对抵押押物的审审查，对对于变现现能力强强、抵押押率充足足的抵押押物，可可以作为为授信审审查审批批的依据据。1、授信审审查资料及调调查手续续完备性性审查：对影响客客户财务务状况的的主要因因素、非非财务状状况等进进行必要要的风险险分析。根据企业业财务资资料，银银行对账账单等资资料判断断企业的的现金流流情况，合合理确定定企业的的还款能能
10、力。对抵押物物的审查查。完成有关关审查意意见及必必要手续续。2、授信审审批有权审批人人对授权权范围内内的授信信业务最最终审批批，出具具审批意意见。审审批意见见应明确确授信方方案的业业务品种种（是否否循环）、金金额（敞敞口否）、保保证金比比例、用用途、利利率、收收费（额额度费、保保函开立立手续费费等）、期期限、偿偿还方式式、担保保条件（明明确抵押押物的坐坐落地址址、部位位以及面面积、抵抵押率、计计算抵押押率时所所依据的的抵押物物价值）、授授信条件件（如：保险、公公证）等等。（三）手续续落实1、合同签签订根据我行相相关制度度签订授授信合同同和抵押押合同。对对于采用用非标准准版本的的法律文文本和协协
11、议的，应应根据有有关职责责权限的的规定，请请合规部部和公银银业务管管理部审审核确认认后签署署。2、抵押登登记等授授信条件件落实（1）客户户经理应应与抵押押人一起起按规定定办理以以我行为为第一抵抵押权人人的抵押押物登记记手续，将将他项权权证原件件留存我我行。（2）客户户经理应应督促并并确认抵抵押人按按规定办办理抵押押物保险险手续，并并使我行行成为第第一受益益人保险险办理完完毕后将将保险单单、批单单原件留留存我行行；对授授信及抵抵押合同同按规定定需办理理公证的的，调查查人应与与借款人人、抵押押人一起起到公证证机关办办理公证证。（3）将上上述资料料进行整整理并传传递给信信用运营营部门，信信用运营营部
12、门将将他项权权证、保保险单等等抵押登登记手续续落实的的材料封封包入库库。抵押办理过过程需注注意事项项：（1）抵押押人以已已出租的的房地产产抵押的的，抵押押人应提提供租赁赁协议和和已通知知承租方方抵押的的书面文文件。（2）国有有企业法法人以国国家授予予其经营营管理的的房地产产抵押的的，应当当符合国国有资产产管理规规定。（3）以中中外合资资企业、中中外合作作企业和和外商独独资企业业的房地地产抵押押的，必必须提供供经董事事会通过过的书面面文件，但但企业章章程另有有规定的的除外。（4）以有有限责任任公司、股股份有限限公司的的房地产产抵押的的，必须须提供经经董事会会或股东东大会通通过的书书面文件件，但企
13、企业章程程另有规规定的除除外。（5）股份份合作制制企业以以其房地地产抵押押的，必必须提供供经企业业职工股股东会通通过的书书面文件件。（6）有经经营期限限的企业业以其所所有的房房地产抵抵押的，其其设定抵抵押期限限不应当当超过该该企业的的经营期期；以具具有土地地使用年年限的房房地产抵抵押的，其其抵押期期不得超超过土地地使用权权出让合合同规定定的使用用年限减减去已使使用年限限后的剩剩余年限限。（7）抵押押人为自自然人的的还应注注意抵押押人应具具有完全全民事行行为能力力；无贷贷款逾期期、欠息息、信用用卡恶意意透支等等不良信信用记录录。抵押押人为法法人的还还应注意意在人民民银行征征信系统统中没有有不良贷
14、贷款余额额。（四）授信信发放单笔业务的的授信发发放1.客户经经理落实实授信申申请人签签订相应应凭证，并并在相应应凭证上上签注意意见，同同时落实实行内相相应凭证证签订手手续，并并将授信信发放材材料交信信用运营营部门审审核。2.信用运运营部门门按照有有权审批批人出具具的终审审意见审审核各项项放贷前前提条件件已经落落实后，出出具放放贷通知知书等等放贷指指令。3.信用运运营部门门放款人人员按照照放贷贷通知书书等放放贷指令令验印后后按照我我行会计计的相关关规定进进行开票票操作，并并登记人人行信贷贷登记系系统。循环授信额额度项下下的授信信发放1.客户经经理调查查审核，认认为可以以给予企企业用信信的，客客户
15、经理理提交用用信审批批。并对对该调查查确认意意见内所所含信息息的真实实性及调调查结论论负责。2.营销团团队负责责人对客客户经理理提交的的用信确确认意见见进行审审核。审审核同意意的，加加签意见见后提交交审批3.分行授授权的审审批人对对于提交交的额度度方案内内的用信信申请进进行审批批核准，出出具审批批意见。4.根据我我行相关关制度签签订相关关单笔业业务授信信合同和和抵押合合同。客客户经理理应确保保合同印印章和法法定代表表人签字字的真实实性。对对于首笔笔授信要要求现场场与有关关借款人人和抵押押人签订订有关合合同；对对于有关关抵押合合同的签签订涉及及自然人人的，必必须由自自然人及及抵押财财产共有有人现
16、场场签名。客客户经理理落实客客户合同同签署后后由业务务助理落落实行内内合同签签署手续续并对借借款人、抵抵押人的的印章和和法人代代表签字字进行校校验。5.额度项项下用信信发放（1）客户户经理落落实相应应业务合合同签订订等手续续，并落落实授信信申请人人签订相相应凭证证，在相相应凭证证上签注注意见，同同时落实实行内相相应凭证证签订手手续，并并将授信信发放材材料交信信用运营营部门审审核。（2）信用用运营部部门按照照有权审审批人出出具的终终审意见见审核各各项放贷贷前提条条件已经经落实后后，出具具放贷贷通知书书等放放贷指令令。（3）信用用运营部部门放款款人员按按照放放贷通知知书等等放贷指指令验印印后按照照
17、我行会会计的相相关规定定进行开开票操作作，并登登记人行行信贷登登记系统统。（五）贷后后管理1、贷后检检查频率率为3个个月一次次。五级级分类33个月一一次，具具体按照照我行五五级分类类相关制制度要求求执行。出现以下情况时，应当立即进行现场检查并填写检查表格，根据检查结果，可将贷后检查频率调高：（1)欠息息超过33 天；（2）贷款款归行率率连续33 个月月未能达达到承诺诺比例；（3）企业业在我行行结算出出现异常常，如是是否出现现空头支支票等情情况；（4）企业业在他行行的授信信出现逾逾期；（5）经营营性现金金流出现现负数；（6）抵押押物价值值下降达达10%；（7）抵押押物被查查封、冻冻结。同时建立抵
18、抵押物定定期分析析制度，分分行中小小企业风风险管理理部门应应每3 个月对对抵押物物价值进进行监控控和分析析，抵押押物价格格波动较较大时，应应当发布布预警信信号，并并督促客客户经理理进行临临时贷后后检查。2、贷后检检查时间间恰逢循循环授信信的年审审，可将将年审与与贷后检检查一并并进行，并并以年审审表作为为这一期期的贷后后检查报报告，提提交贷后后管理部部门并存存档。3、对于企企业出现现非正常常情况，需需要资产产保全人人员介入入的，应应根据我我行公公司业务务资产保保全管理理程序，进进入资产产保全管管理程序序。九、 其他管理规规定中小企业房房地产抵抵押授信信额度设设立后，签签署融融资额度度协议，并并根
19、据融融资额度度协议办办理最高高额房产产抵押手手续，办办理具体体业务时时，还应应签署对对应具体体业务的的业务合合同。来源浦银发【220100】3993号关关于印发发上海海浦东发发展银行行中小企企业房地地产抵押押循环授授信业务务管理规规程的的通知二 中小小企业联联贷联保保业务一、目的、定定义、种种类、基基本原则则（一）、目目的为有效解决决中小企企业贷款款难问题题，促进进我行中中小企业业金融业业务健康康有序发发展，进进一步规规范中小小企业联联贷联保保业务，扎扎实推动动该项业业务的全全过程管管理和风风险管控控，总行行制定了了上海海浦发发发展银行行中小企企业联贷贷联保业业务管理理办法。（二）、定定义中小
20、企业联联贷联保保业务（以以下简称称“联贷联联保业务务”）指由若若干中小小企业自自愿组成成一个联联合体向向本行申申请融资资，各借借款企业业均对其其他所有有借款企企业因向向本行申申请融资资而产生生的全部部债务承承担连带带保证责责任，并并缴纳一一定比例例保证金金作为担担保方式式获取本本行融资资的业务务。联贷联保业业务是中中小企业业通过组组建借款款联合体体联合融融资联合合担保。一一方面，该该业务可可促使联联保体内内借款企企业相互互监督和和横向约约束，解解决中小小企业抵抵（质）押押物不足足和信息息不对称称等难题题，满足足其融资资需求；另一方方面，该该业务由由多家企企业互相相担保，存存在一定定程度风风险放
21、大大因素，也也是一项项风险管管理要求求较高的的业务。（三）、种种类联贷联保融融资业务务包括短短期流动动资金贷贷款、银银行承兑兑汇票、信信用证、非非融资性性人民币币保函业业务（其其中无法法确定有有效付款款期限（到到期日），或或到期日日超过联联保体内内最长期期限贷款款的表外外业务除除外）。 （四）、基基本原则则联合担保、按按需融资资、横向向监督、分分散风险险、强化化管理、共共同发展展。二、 贷款发放对对象、适适用范围围和借款款企业准准入条件件（一）、适适用范围围适用于中小小企业。中中小企业业标准依依据本行行现行相相关规定定执行。（二）、贷贷款发放放对象原则上，优优先选择择来自于于同行业业优势企企业
22、、参参加同一一行业协协会或者者商会组组织的企企业和在在同一区区域生产产或经营营的企业业，以及及上下游游企业群群体组成成联贷联联保业务务的联保保体。（三）、准准入条件件1、在当地地有固定定经营场场所，经经营情况况正常，企企业经营营产品符符合国家家产业政政策，成成长性强强，盈利利能力高高，发展展前景好好； 2、企业正正常生产产经营连连续2年年（含）以以上或企企业主从从业连续续2年（含含）以上上；3、根据本本行信用用等级评评定标准准，企业业信用等等级在BBBB（含含）以上上；4、以工业业和批发发业企业业为主，其其中工业业类企业业资产负负债率须须低于770%，批批发类企企业资产产负债率率须低于于85%
23、； 5、在本行行开立基基本结算算户或一一般结算算户，承承诺销售售款归行行率不低低于本行行融资比比例；6、企业资资信良好好，无不不良违约约记录，具具有按期期偿付贷贷款本息息的能力力，对借借款资金金有可靠靠的还款款来源；7、企业主主及主要要控制人人无不良良违约记记录，个个人信誉誉良好；8、原则上上，企业业应在本本行保持持3个月月以上良良好结算算记录，新新开户企企业可由由分行根根据实际际情况另另行确定定具体要要求。（四）、存存在下列列情况的的企业不不宜组成成联保体体： 1、拟组建建联保体体的企业业间存在在商业纠纠纷或长长期应收收欠款等等影响相相互履行行担保义义务的； 2、主要资资产已抵抵押给其其他银
24、行行并获得得授信的的企业，不不包括明明确以本本行业务务替代他他行的情情况；如如能提供供第三方方担保等等其他担担保方式式（不含含个人担担保）的的，可做做除外处处理。3、已在他他行办理理联贷联联保业务务的企业业，不包包括明确确以本行行业务替替代他行行的情况况；如能能提供第第三方担担保等其其他担保保方式（不不含个人人担保）的的，可做做除外处处理。 4、已发生生未能及及时偿还还本行融融资，且且须使用用保证金金或者追追索联保保体其他他成员方方式归还还本行融融资的企企业； 5、其他不不符合保保证条件件的企业业； （五）、联联贷联保保业务联联保体的的组建条条件1、自愿原原则。联联保体由由企业自自主结合合或由
25、行行业协会会、商会会、中小小企业局局和开发发区管委委会等机机构牵头头组建，本本行各级级机构不不得牵头头或参与与联保体体的组建建。2、联保体体成员企企业应控控制在33家（含含）以上上，最高高不超过过8家，且且各成员员业务规规模和资资金实力力宜相互互匹配不不宜悬殊殊过大。3、单个联联保体内内成员企企业的融融资业务务必须为为单笔方方式。原原则上，联联保体内内各笔融融资业务务的期限限应匹配配。4、联保体体成员未未参加其其他联保保体或类类似组织织，各成成员之间间无投资资关联关关系，且且不受同同一企业业或个人人控制。 5、联保体体成员间间除互相相承担连连带保证证责任外外，借款款企业必必须缴存存融资额额一定
26、比比例的保保证金，作作为申请请联贷联联保业务务的担保保。6、借款企企业法定定代表人人或实际际控制人人必须对对该企业业在本行行联贷联联保业务务承担个个人连带带保证责责任。 7、联保体体各成员员之间彼彼此较为为了解，能能协助本本行督促促联保体体其他成成员履行行借款合合同，并并能及时时向本行行反映其其他成员员经营情情况。8、企业向向本行提提出办理理联保融融资业务务申请并并经本行行核准后后，联保保体所有有成员应应共同与与本行签签署担保保合同。9、单个联联保体内内融资必必须使用用同一业业务品种种，即联联保体内内所有融融资可全全部采用用短期流流动资金金贷款或或全部采采用银行行承兑汇汇票业务务。三、贷款用用
27、途、期期限、金金额、利利率（一）、联联贷联保保融资业业务贷款款用途主主要是为为了解决决本行中中小企业业短期资资金需要要，借款款人必须须按规定定用途使使用本行行授信资资金。联联保组织织任何成成员不得得以任何何方式，将将授信资资金转让让、转借借给他人人或集中中使用本本行授信信给联保保体其他他成员的的授信业业务。在在本行融融资未结结清前，联联保体成成员不得得恶意转转让、毁毁损用本本行融资资资金购购买的物物资和财财产。 融资期限一一般为一一年以内内（含一一年）。 （二）、单单一联保保体内单单户融资资敞口金金额原则则上控制制在等值值人民币币1,0000 万元（含含）以内内。（三）、原原则上，融融资利率率
28、应高于于央行基基准利率率，支行行可根据据联贷联联保业务务实际风风险情况况自行确确定融资资利率。 四、保证金金（一）保证证金1、借款企企业必须须缴存融融资额一一定比例例的保证证金，作作为申请请联贷联联保业务务的担保保，单一一联保体体缴纳的的保证金金总额必必须覆盖盖该联保保体内最最高单户户企业融融资额；联贷联联保业务务保证金金是对整整个联保保体融资资进行担担保，在在该联保保体存续续期间具具有持续续的担保保效力，需需与单个个联保体体内多笔笔融资进进行关联联；目前前暂时采采用手工工登记簿簿方式进进行关联联控制，即即以手工工方式将将一个保保证金账账户与单单一联保保体内全全部多笔笔融资进进行关联联控制。
29、2、联贷联联保业务务项下的的保证金金应采用用活期存存款形式式，如确确需采用用定期形形式的，该该定期存存款期限限必须与与联贷联联保体中中期限最最长的融融资业务务期限保保持一致致。3、以联贷贷联保业业务方式式开展银银行承兑兑汇票、信信用证、非非融资类类人民币币保函业业务的，须须符合以以下要求求： （1）借款款企业应应按约定定比例缴缴纳联保保体保证证金，该该保证金金为整个个联保体体融资提提供担保保； （2）在借借款企业业须根据据开立银银行承兑兑汇票、信信用证、非非融资类类人民币币保函业业务相关关规定和和审批要要求另行行缴纳保保证金，为为单笔银银行承兑兑汇票、信信用证、非非融资类类人民币币保函提提供担
30、保保；（二）保证证金账户户的开立立1、保证金金账户开开立过程程中，账账户户名名采用统统一格式式：“浦发银银行某某某（分行行所在城城市名）某某某支行行中小企企业联保保业务XXXX”，各支支行或经经营单位位编号从从0011开始人人工自然然排序，具具体账户户根据本本行核心心系统自自动生成成确定。2、核心系系统所需需开户客客户信息息必输选选项统一一采用总总行相关关信息：如组织织机构代代码证代代号采用用上海浦浦东发展展银行总总行的组组织机构构代码证证代号（11322211558-XX），客客户地址址采用开开户经营营单位（支支行或者者分行营营业部）的的地址。3、短期流流动资金金贷款的的保证金金统一采采用“
31、25114其他他保证金金”二级科科目下的的“59115活期期短贷（联联保）保保证金”和“68665定期期短贷（联联保）保保证金”业务代代号，分分别主要要用于核核算和反反映本行行开展中中小企业业联保业业务下短短期流动动资金贷贷款业务务的活期期和定期期保证金金款项。4、银行承承兑汇票票业务的的保证金金账户开开立按照照关于于下发的的通知（浦浦银发220088188号）有有关规定定执行。5、在实际际操作中中，联贷贷联保业业务联保保体主办办行应负负责保证证金账户户的开立立和编号号，支行行公司业业务部门门应就保保证金的的开户处处理出具具联贷贷联保业业务保证证金账户户开立通通知书并并通知该该行运营营部门实实
32、施操作作。（三）保证证金缴纳纳要求1、短期流流动资金金贷款该类业务的的保证金金由联保保体各成成员分别别从企业业账户存存入本行行专为该该联保体体开立的的内部保保证金账账户；必必须落实实单个联联保体与与一个内内部保证证金账户户的对应应关联，防防范保证证金脱保保对本行行信贷资资产带来来的潜在在风险。2、银行承承兑汇票票业务该类业务的的保证金金缴纳必必须分为为两个层层次。（1）专为为借款企企业开立立银行承承兑汇票票提供担担保的保保证金该部分保证证金来自自于联保保体内单单个成员员企业，也也仅为其其开立的的银行承承兑汇报报提供担担保，不不为整个个联保体体融资提提供担保保。该部部分保证证金缴纳纳入该借借款企
33、业业名下账账户，与与其开立立的银行行承兑汇汇票对应应，并实实现系统统的关联联控制。保保证金账账户开立立及缴纳纳须按照照关于于下发的的通知（浦浦银发220088188号）有有关规定定执行。（2）为联联保体全全部融资资提供担担保的保保证金该部分保证证金来自自于联保保体所有有成员企企业，为为该联保保体全部部敞口融融资（除除第一部部分保证证金以外外部分）提提供担保保的保证证金。该该部分保保证金缴缴纳入以以本行名名义开立立的保证证金账户户，与整整个联保保体敞口口融资对对应，目目前暂采采用手工工关联控控制。保保证金账账户开立立及缴纳纳须参照照上述短短期流动动资金贷贷款保证证金进行行缴纳。鉴于关于于下发的的
34、通知（浦浦银发220088188号）中中银行承承兑汇票票与对应应保证金金账户的的系统关关联控制制导致银银行承兑兑汇票保保证账户户无法关关联第三三方和非非银行承承兑汇票票业务，因因此该笔笔保证金金暂仍使使用短期期流动资资金贷款款保证金金相关业业务代号号。3、信用证证和非融融资性人人民币保保函该类业务的的保证金金缴纳要要求参照照前述银银行承兑兑汇票业业务的保保证金缴缴纳相关关要求执执行。五、业务操操作流程程联保体成员员须同时时向本行行提出授授信申请请，提交交本行授授信业务务所需的的有关资资料。授授信审查查、审批批的具体体要求和和流程按按相关融融资产品品的有关关规定执执行。 本行核准给给联保体体各成
35、员员的授信信额度，各各成员之之间不得得相互调调剂使用用。六、审查审审批要点点、主要要风险点点和控制制措施联贷联保业业务实施施全过程程风险管管理（一）在贷贷前调查查中，支支行除应应执行单单个客户户调查要要求外，还还要着重重对联保保体结构构、联贷贷联保业业务方案案及风险险缓释措措施等内内容进行行调查。同同时，应应要求借借款企业业提供愿愿意为所所在联保保体其他他成员担担保的董董事会或或股东会会决议，切切实保证证担保的的有效性性。由于于中小企企业提供供的财务务报表不不能完全全真实反反映其经经营状况况，各支支行应深深入借款款企业生生产、经经营和销销售现场场，通过过实地调调查和与与企业人人员交流流等方式式
36、，多方方面、多多渠道收收集有关关借款企企业经营营状况及及其经营营者的第第一手信信息，如如必要，相相关调查查人员可可对企业业财务报报表进行行必要的的补充说说明。（二）审查查审批时时，不仅仅要审核核企业财财务报表表或各类类书面文文件，还还应综合合考虑企企业的行行业地位位、经营营实力、履履约意愿愿和联保保体的综综合实力力等非财财务信息息，并综综合考虑虑承担连连带保证证责任的的企业法法定代表表人或实实际控制制人的家家庭收支支、经济济实力和和信用状状况等因因素。（三）强化化贷后管管理，支支行应经经常深入入联保体体成员企企业，多多方面了了解和掌掌握其经经营管理理动态，获获取各成成员信息息，充分分发挥联联保
37、体成成员横向向监督作作用，以以便对企企业发生生影响偿偿债事项项及时采采取应对对措施。至少按季对对联保体体进行专专项贷后后检查，重重点检查查如下内内容：1借款企企业是否否存在以以任何方方式将本本行联贷贷联保资资金转让让或转借借给联保保体其他他成员或或联保体体外他人人使用；2联保体体成员间间是否存存在新发发生的商商业纠纷纷或拖欠欠款等影影响联保保体成员员履行担担保义务务的情况况；3联保体体成员是是否故意意隐瞒其其他成员员企业经经营滑坡坡等导致致整个联联保体融融资潜在在风险的的重要信信息。对联贷联保保业务流流动资金金贷款的的特殊管管理要求求：1、加强资资金需求求分析，落落实贷款款规模测测算。在在贷前
38、调调查时应应调查并并掌握借借款企业业的财务务状况和和非财务务状况，合合理估算算分析企企业融资资需求，测测算新增增贷款额额度。在在审查审审批中应应根据借借款企业业经营规规模、业业务特征征及资金金循环周周期，结结合企业业实际情情况和未未来发展展状况审审查营运运资金需需求，分分析与评评价其新新增贷款款需求量量测算的的合理性性。2、做好尽尽职调查查工作，实实施资金金受托支支付。注注意调查查借款人人关联方方及关联联交易情情况、贷贷款具体体用途及及与贷款款用途相相关的交交易对手手资金占占用等情情况，合合理评价价借款企企业贷款款资金实实际用途途。对符符合本行行规定的的流动资资金贷款款采用贷贷款受托托支付方方
39、式对贷贷款资金金支付进进行管理理与控制制，监督督贷款资资金按约约定用途途使用。七、联贷联联保业务务续存期期间的管管理（一）联保保体成员员企业管管理1、联贷联联保业务务续存期期间，借借款企业业不得退退出联保保体，联联保体也也不得解解散和终终止。联联保体任任一成员员提前全全额归还还自身融融资本息息后，不不解除其其为其他他成员承承担的连连带担保保责任，也也不影响响联保体体其他成成员按相相关担保保合同规规定履行行的担保保义务。仅仅当联保保体全部部成员全全额偿付付该联保保体在本本行所有有融资本本息后，其其成员方方可组建建或加入入其他联联保体。2、其他借借款企业业需加入入已组建建的联保保体，本本行应对对该
40、新加加入成员员按联贷贷联保业业务准入入规定重重新履行行相关授授信调查查、审查查和审批批流程以以及缴存存保证金金，且新新加入成成员必须须对联保保体内其其他成员员已发生生的本行行所有联联贷联保保业务承承担连带带担保责责任，并并与其他他成员共共同与本本行签订订担保合合同，做做好新成成员加入入后与原原联保体体内已发发生业务务的衔接接。3、联保体体任一成成员经营营发生变变化不再再满足本本行联贷贷联保业业务准入入条件，或或不能按按期偿还还本行融融资本息息时，本本行有权权采取停停止该成成员未用用融资的的提用、不不再向该该违约成成员提供供新增融融资、制制定已用用融资的的清收计计划并采采取相关关保全措措施等；本
41、行提提出相关关要求时时，联保保体全体体成员应应积极配配合本行行完善担担保措施施，包括括重新签签订担保保合同或或按本行行要求补补足保证证金等。如如联保体体成员企企业未配配合本行行履行上上述义务务，必要要时，本本行有权权随时宣宣布该联联保体全全部债权权提前到到期。（二）保证证金管理理1、保证金金扣划联贷联保业业务存续续期间，如如联保体体任一成成员发生生违约事事项，应应首先释释放并扣扣划保证证金偿付付该联保保体任何何成员已已发生违违约的融融资。要要求扣划划保证金金时，分分行公司司业务部部门应出出具联联贷联保保业务保保证金扣扣划通知知书，并并通知运运营部门门实施。2、保证金金到期退退还原则上，联联贷联
42、保保业务保保证金应应在全部部联保融融资偿还还后再予予以释放放和退还还。保证证金退还还额不应应超过借借款人期期初缴纳纳额与联联贷联保保融资期期限内应应计利息息的总和和。要求求退还保保证金时时，应先先经信用用运营部部门确认认该联保保体的全全部融资资业务已已结清，分分行公司司业务部部门再依依据联保保体成员员企业提提交的联联保体保保证金退退还申请请书确确定的退退还金额额，出具具联贷贷联保业业务保证证金退还还通知书书，并并通知运运营部门门实施。3、保证金金提前部部分退还还经联保体所所有成员员企业协协商一致致，可以以申请提提前退还还部分保保证金，但但退还后后剩余的的保证金金余额必必须覆盖盖该联保保体最高高
43、单户企企业融资资额。要要求保证证金部分分退还时时，应首首先确认认剩余保保证金余余额覆盖盖联保体体最高单单户企业业融资额额，分行行公司业业务部门门再依据据联保体体成员企企业提交交的联联保体保保证金退退还申请请书确确定的退退还金额额，出具具联贷贷联保业业务保证证金退还还通知书书，并并通知运运营部门门实施。4、保证金金补缴在释放并扣扣划保证证金偿付付违约联联贷联保保融资后后，如联联保体其其他成员员仍须按按原有要要求续做做联贷联联保融资资的，其其他成员员应就剩剩余融资资履行保保证金补补缴手续续，补缴缴后的保保证金总总额仍须须覆盖该该联保体体内最高高单户企企业融资资额，否否则本行行有权宣宣布剩余余联贷联
44、联保融资资提前到到期。保保证金的的补缴操操作须按按照保证证金的缴缴纳要求求实施。对于采用定定期存款款形式缴缴纳保证证金的联联贷联保保业务，在在履行保保证金补补缴手续续时，必必须重新新开立定定期保证证金账户户，要求求借款企企业将保保证金补补缴入新新的保证证金账号号，并与与本行重重新签订订保证证金质押押合同（适适用中小小企业联联贷联保保业务）。八、合同适适用联贷联保业业务适用用流动动资金借借款合同同（适用用中小企企业联贷贷联保业业务）、保保证金质质押合同同（适用用中小企企业联贷贷联保业业务）和和保证证合同（适适用中小小企业联联贷联保保业务）。 具体见见浦银发发200104711号关于于印发上上海浦
45、东东发展银银行中小小企业联联贷联保保业务管管理办法法之附附件2、附附件3和和附件44。来源:浦银银发2201004771号关关于印发发上海海浦东发发展银行行中小企企业联贷贷联保业业务管理理办法。三 中小小企业中中期房地地产抵押押贷款一、目的、定定义、适适用范围围、分类类（一）、目目的发展中小企企业中期期房地产产抵押贷贷款可以以提高银银行的综综合收益益。在满满足客户户借助房房地产抵抵押获得得融资需需要的同同时，能能为我行行带来贷贷款利息息收入、监监管费收收入等综综合收益益，提高高客户对对我行的的贡献度度。有助助于培育育具有交交叉销售售潜力的的优质客客户群。（二）、定定义中小企业中中期房地地产抵押
46、押贷款：借款企企业本身身以企业业经营所所在地产产权清晰晰并可办办理有效效抵押登登记和商商品化交交易的商商品房、办办公用房房、商铺铺、标准准厂房、以以及县级级及县级级以上开开发区内内的物流流仓库为为抵押物物的期限限在1年年以上，55年（含含）以下下的贷款款业务。其其中标准准厂房是是指：在在县级及及县级以以上区域域内按照照国家标标准及行行业要求求进行设设计和建建设，配配套齐全全、企业业可直接接入驻，并并用于生生产经营营的工业业用房，企企业对土土地使用用权的方方式为出出让取得得。（三）、适适用范围围适用于中小小企业。如如借款人人为项目目公司，不不在管理理范围。（四）、分分类根据抵押物物性质差差异和还
47、还款来源源差异，中中小企业业中期房房地产抵抵押贷款款分为两两类：1、基于企企业所拥拥有的用用于抵押押的房产产的租金金收入作作为主要要还款来来源（即即贷款期期内该抵抵押的房房产的租租金收入入/贷款款本息和和70%），贷贷款期限限最长为为5年，该该房地产产应经营营情况稳稳定，已已签订租租赁协议议的租赁赁面积不不低于可可出租面面积的770，一一年期（含含）以上上的承租租客户占占比不低低于300。2、基于企企业生产产经营收收入作为为主要还还款来源源的，贷贷款期限限最长为为3年。二、贷款发发放对象象和准入入条件（一）基本本条件：1、未出现现以下情情况者：（1）上上海浦东东发展银银行中小小企业金金融业务务发展纲纲要（浦浦银发20005第第3555号文）中中的禁止止进入类类企业；（2）企业业领导人人（总经经理或实实际决策策人）曾曾在人行行公布逃逃废债企企业名单单、银监监会不良良客户清清单以及及在人民民银行征征信系统统中有不不良贷款款记录的的企业担担任过负负责人，