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1、第一章 概概述4一、中小小企业金金融业务务客户经经理的工工作职责责4二、中小小企业金金融业务务客户经经理的行行为要求求5（一）岗岗位基本本要求5（二）具具体工作作要求5（三）廉廉洁自律律工作要要求6三、我行行中小企企业的界界定标准准及营销销目标6（一）我我行小企企业信贷贷客户的的界定标标准和范范围6（二）我我行中小小企业金金融业务务的目标标市场8（三）我我行小企企业信贷贷业务的的主要行行业政策策8四、我行行主要小小企业信信贷产品品介绍9（一）短短期融资资产品9（二）中中长期融融资产品品9第二章 小企业业贷款业业务操作作流程10一、借款款申请10二、信贷贷调查12（一）客客户信息息调查12（二）
2、实实地调查查的主要要内容12三、担保保确认13四、建立立信贷关关系13（一）开开立银行行账户14（二）建建立信贷贷台帐14（三）建建立信贷贷关系审审批14五、客户户评级15（一）评评级对象象15（二）指指标体系系15（三）审审定权限限15（四）调调级原则则15（五）专专业担保保机构担担保贷款款项下的的小企业业评级要要点16（六）其其他注意意事项16六、客户户授信17（一）授授信额度度测算17（二）信信贷台帐帐操作17七、提交交业务申申请18（一）基基础资料料18（二）专专业担保保公司担担保贷款款资料18（三）抵抵押贷款款资料19（四）其其他需要要的资料料19八、业务务审批19（一）审审批权限限
3、19（二）审审查审批批一般要要求19九、办理理贷款手手续22十、贷款款发放23十一、日日常贷后后管理23十二、不不良贷款款处置24十三、贷贷款收回回25第三章 小企业业金融服服务产品品介绍26一、资产产业务产产品（融融通系列列）26（一）短短期融资资产品26（二）中中长期融融资产品品28二、结算算业务产产品（汇汇通系列列）31（一）财财E通：企企业网上上银行业业务31（二）支支付通：一揽子子结算业业务31（三）速速汇通：电子汇汇兑32三、中间间业务产产品32（一）企企业财务务顾问服服务32（二）保保函业务务32四、个人人金融业业务产品品33五、负债债业务产产品34第四章 中中小企业业金融业业务
4、规章章制度及及介绍35一、近年年来总行行文件35（一）220044年文件件35（二）220055年文件件36二、近年年分行文文件38（一）220022年文件件38（二）220044年文件件38（三）220055年文件件39（四）220066年文件件41三、重要要业务事事项通知知41第五章 小小企业信信贷业务务常见问问题解答答42一、小企企业信贷贷业务营营销方面面42二、小企企业信贷贷业务审审查方面面45三、小企企业信贷贷业务贷贷后管理理方面51附件1 ：小企企业金融融业务产产品价格格简表54附件2：小企业业建立信信贷关系系申请书书55附件3 ：小企企业建立立信贷关关系审批批表56附件4：小企业
5、业建立信信贷关系系契约57附件5：小企业业借款申申请书58附件6：小企业业贷款调调查、审审查、审审批表60附件7：放弃租租赁优先先权承诺诺函63附件8：使用保保证担保保额度申申请表64附件9：个人信信用报告告查询授授权书65附件100：小企企业贷款款调查报报告基本本格式66第一章 概概述一、中小小企业金金融业务务客户经经理的工工作职责责中小企业业金融业业务客户户经理是是在授权权范围内内负责营营销和管管理小企企业信贷贷客户，向向客户提提供我行行资产、负债、中间业业务等各各项中小小企业金金融服务务的市场场营销人人员。客客户经理理的工作作职责涵涵盖包括括两大方方面：一一是维护护现有客客户，巩巩固并扩
6、扩大现有有客户对对银行现现有产品品和服务务的消费费，引导导和激发发客户对对银行创创新产品品的需求求；二是是拓展新新的客户户，吸引引潜在的的客户购购买和使使用银行行现有的的或创新新的产品品与服务务。具体体来说，客客户经理理的任务务主要有有以下几几个方面面：1、发展展中小企企业客户户。客户户经理的的首要任任务是开开拓新的的市场，发发展新的的客户，提提高我行行金融业业务市场场占有率率。2、营销销产品和和服务。这是客客户经理理的核心心任务。客户经经理必须须具有较较高的销销售艺术术，善于于和客户户沟通交交流，组组合营销销我行金金融产品品，促进进我行产产品和服服务被优优先接受受，尽力力促成现现实的购购买行
7、为为，完成成交易。3、客户户关系管管理。客客户经理理承担现现有客户户的维护护职责，保保证存量量客户不不流失；配合信信贷管理理部门及及时做好好已发放放融资的的用途跟跟踪、贷贷后管理理等工作作；向现现有客户户和潜在在客户传传递我行行产品服服务信息息，实现现信息沟沟通，还还必须向向客户提提供我行行各种优优良的金金融服务务，如财财务顾问问、融资资参谋、个人理理财等。4、情报报收集与与市场调调研。客客户经理理必须将将收集到到的各种种情报，如如客户需需求、产产品意见见反馈、市场竞竞争情况况、最新新市场动动态以及及客户经经理本人人对市场场的调研研分析结结果及时时报告给给产品和和决策管管理部门门，并对对提交的
8、的各种信信息、材材料、工工作报告告的真实实性、有有效性负负责。5、与行行内其他他部门的的工作衔衔接和协协调。如如产品的的供求与与分配、资金配配置、财财务预算算等。客客户经理理要根据据客户需需求，有有效组织织客户与与我行产产品、管管理部门门间的业业务流程程，把客客户需求求与银行行的产品品和服务务结合起起来。二、中小小企业金金融业务务客户经经理的行行为要求求（一）岗岗位基本本要求1、必须须坚持国国家的分分针政策策、金融融法规、信贷政政策及制制度规定定；2、必须须坚持原原则、廉廉洁自律律，秉公公办事；3、不准准利用职职务之便便，以贷贷谋私；4、不准准以任何何名义向向借款人人借用交交通工具具和通讯讯工
9、具；5、不准准未经一一级分行行或总行行批准，到到借款人人单位兼兼任任何何职务；6、不准准与客户户窜通，弄弄虚作假假，骗取取银行信信用；7、不准准泄露银银行和客客户的商商业机密密。（二）具具体工作作要求1、必须须对中小小企业客客户所申申办信贷贷业务的的情况进进行认真真负责的的全面调调查，并并对贷前前调查结结果真实实有效性性负责；2、必须须通过人人民银行行信贷登登记系统统对借款款人及担担保人的的资信情情况进行行查询；3、必须须执行初初笔贷款款建立信信贷关系系及双人人调查制制度；4、必须须按照规规定进行行中小企企业客户户的评级级和授信信工作，不不得人为为进行调调整，必必须核实实客户所所申办的的信贷业
10、业务是否否超过对对其授信信额度；5、必须须按规定定对中小小企业客客户进行行日常贷贷后管理理，严格格执行资资金跟踪踪和间隔隔期检查查制度，对对贷款风风险状况况进行监监测；6、必须须按照规规定收取取信贷业业务保证证金并专专户管理理；7、必须须执行信信贷台帐帐及信贷贷档案的的管理制制度；8、必须须执行中中小企业业金融业业务信贷贷调查岗岗位变动动的交接接制度。（三）廉廉洁自律律工作要要求（十十大严禁禁）1、严禁禁收受客客户礼金金、礼券券和贵重重礼品，推推托不了了的必须须严格执执行礼品品上缴登登记制度度；2、严禁禁接受客客户提供供的旅游游、装修修、非市市场价购购物等各各种非现现金贿赂赂；3、严禁禁利用业
11、业务便利利向客户户借用交交通工具具和通讯讯工具；4、严禁禁参加客客户提供供的夜总总会、桑桑拿等高高档消费费娱乐活活动；5、严禁禁参加客客户的非非工作性性高档宴宴请；6、严禁禁参与任任何形式式的赌博博行为；7、严禁禁伙同客客户经商商办企业业；8、严禁禁向客户户泄漏我我行商业业机密；9、严禁禁与客户户窜通制制作虚假假借款材材料；10、严严禁在客客户单位位兼职或或由亲属属、子女女在客户户单位任任职，亲亲属、子子女已有有任职的的执行备备案和回回避制度度。三、我行行中小企企业的界界定标准准及营销销目标（一）我我行小企企业信贷贷客户的的界定标标准和范范围我行小企企业信贷贷业务的的服务对对象分为为小型企企业
12、和微微型企业业两类，小型企业是指借款主体不能提供审计财务报表的符合中小企业界定标准规定的中型企业和融资余额超过500万元的符合中小企业界定标准规定的小型企业；微型企业指个体工商户和融资余额不超过500万元的符合中小企业界定标准规定的小型企业。同时，以以下企业业不能作作为小企企业贷款款的借款款主体：1、房地地产开发发企业；2、纳入入合并报报表的集集团关联联企业；3、学校校、医院院、出版版社、电电视台等等非生产产流通企企业；4、项目目公司；5、符合合我行定定性评级级客户条条件的企企业。中小企业业界定标标准企业标准工业中小小企业职工人数数人以以下，或或销售额额万万元以下下，或资资产总额额为万元以以下
13、。其中：中中型企业业同时满足足职工人人数人及及以上，销销售额万元及及以上，资资产总额额万元元及以上上。小小型企业业除中型企企业外为为小型企企业。建筑业中中小企业业职工人数数人以以下，或或销售额额万万元以下下，或资资产总额额为万元以以下。其中：中中型企业业同时满足足职工人人数人及及以上，销销售额万元及及以上，资资产总额额万元元及以上上。小小型企业业除中型企企业外为为小型企企业。零售业中中小企业业职工人数数人以下下，或销销售额万元元以下。其中：中中型企业业同时满足足职工人人数人及及以上，销销售额万元及及以上。小小型企业业除中型企企业外为为小型企企业。批发业中中小企业业职工人数数人以下下，或销销售额
14、万元元以下。其中：中中型企业业同时满足足职工人人数人及及以上，销销售额万元及及以上。小小型企业业除中型企企业外为为小型企企业交通运输输业中小小企业职工人数数人以以下，或或销售额额万万元以下下。其中：中中型企业业同时满足足职工人人数人及及以上，销销售额万元及及以上。小小型企业业除中型企企业外为为小型企企业邮政业中中小企业业职工人数数人以以下，或或销售额额万万元以下下。其中：中中型企业业同时满足足职工人人数人及及以上，销销售额万元及及以上。小小型企业业除中型企企业外为为小型企企业。住宿餐饮饮业中小小企业职工人数数人以下下，或销销售额万元元以下。其中：中中型企业业同时满足足职工人人数人及及以上，销销
15、售额万元及及以上。小小型企业业除中型企企业外为为小型企企业。其他行业业中小企企业销售收入入万万元以下下。其中：中中型企业业销售收入入万元元及以上上。小小型企业业除中型企企业外为为小型企企业。（二）我我行中小小企业金金融业务务的目标标市场我行中小小企业金金融业务务的基本本对象为为有市场场、有效效益、有有信用、有发展展前景的的小企业业，要根根据“立足于于本区域域企业、立足于于实体经经济企业业、立足足于我行行开户企企业”的原则则，明确确市场定定位，锁锁定目标标市场。目前，客客户经理理可主要要从以下下渠道营营销小企企业信贷贷客户：1、客户户经理的的个人营营销；2、营业业网点的的营销；3、财政政、工商商
16、、税务务、工商商联等政政府部门门的推荐荐；4、各类类园区、开发区区；5、商会会组织；6、行业业协会；7、专业业市场；8、核心心企业的的上下游游企业；9、合作作机构的的介绍（评评估、担担保等服服务机构构）。（三）我我行小企企业信贷贷业务的的主要行行业政策策小企业信信贷业务务必须符符合总分分行的行行业政策策规定，具具体包括括：1、禁止止营销钢钢铁、水水泥、电电解铝、氧化铝铝、煤炭炭、玻璃璃、纺织织、造纸纸、化肥肥行业的的项目贷贷款（指指上述行行业的生生产型企企业，非非流通贸贸易企业业）；2、小企企业贷款款一般不不得用于于船舶购购置，特特殊情况况需报总总行审批批；3、小企企业贷款款不得投投向教育育、
17、医疗疗卫生、出版社社、研发发机构、社会组组织等非非生产流流通企业业，不得得投向证证券和期期货投资资、投资资基金、资产管管理等资资本运作作企业，不不得投入入房地产产开发、博彩业业等特殊殊行业； 4、严禁禁介入部部分经营营方式落落后、资资金实力力弱、诚诚信水平平低的村村办集体体企业，谨谨慎介入入部分人人员负担担沉重、市场竞竞争力不不强的纺纺织、医医药、加加工、零零售等竞竞争性行行业的国国有控股股中小企企业。四、我行行主要小小企业信信贷产品品介绍为更好的的宣传和和推介我我行小企企业信贷贷业务，220066年，分分行将整整合现有有小企业业金融产产品业务务线，推推出以“融汇贯贯通”为品牌牌的中小小企业金
18、金融服务务产品系系列，即即：以“融通”为品牌牌的信贷贷产品系系列和以以“汇通”为品牌牌的结算算产品系系列。目前，我我行已经经开办的的主要小小企业信信贷产品品如下：（一）短短期融资资产品1、小康康通：即即原来的的小康贷贷款，金金额在5500万万元（含含）以下下的小企企业贷款款，是为为了满足足微型企企业和小小型企业业生产经经营过程程中的流流动资金金需求而而发放的的贷款。2、营运运通：金金额在5500万万元以上上，30000万万元（含含）以下下的小企企业贷款款，贷款款用于客客户生产产经营过过程中的的流动资资金需求求。3、票据据通：即即小企业业开立银银行承兑兑汇票和和贴现业业务。4、保理理通：即即小企
19、业业供应商商融资业业务，目目前正在在进行试试点。5、开证证通：即即小企业业开立信信用证业业务。6、钢贸贸通：即即钢材贸贸易企业业融资业业务，目目前仅限限于试点点行按照照法人人客户钢钢材贸易易融资业业务操作作办法的的要求开开办。（二）中中长期融融资产品品1、置业业通：即即小企业业商用房房购置贷贷款，以以满足小小企业购购置自营营商业用用房或自自用办公公用房的的资金需需求。2、装修修通：即即小企业业装修贷贷款，以以满足小小企业尤尤其是餐餐饮、娱娱乐、宾宾馆等服服务型小小企业用用于营业业场所装装修的资资金需求求。3、设备备通：即即小企业业机器设设备购置置贷款，以以满足小小企业扩扩大生产产购置机机器设备
20、备的资金金需求。4、厂房房通：即即小企业业厂房购购置（建建设）贷贷款，以以满足生生产型小小企业购购置或者者建造自自用工业业厂房的的资金需需求。5、物业业通：即即小企业业经营性性物业贷贷款，指指小企业业将现金金流量较较为充裕裕，综合合收益较较好、还还款来源源稳定的的经营性性物业作作为抵押押，获取取资金用用于置换换股东借借款和其其他银行行贷款的的融资产产品。6、车辆辆通：即即小企业业营运车车购置贷贷款，包包括工程程机械车车购置和和营运客客车购置置贷款，贷贷款应按按照法法人客户户营运车车辆及机机械设备备贷款管管理办法法（试行行）要要求进行行操作，目目前仅限限于分行行批准的的试点支支行办理理。第二章
21、小企业业贷款业业务操作作流程根据我行行小企业业贷款业业务的操操作管理理要求，小小企业贷贷款从借借款人提提出借款款申请至至贷款收收回，一一般需经经过借款款申请、信贷调调查、担担保确认认、建立立信贷关关系、评评级、授授信、提提交业务务申请、业务审审批、办办理贷款款手续、贷后管管理等工工作流程程（具体体见小企企业贷款款业务操操作流程程图），各各业务环环节的具具体工作作要点如如下： 一、借款款申请借款人向向我行提提出借款款申请，需需提交以以下资料料：1、建立立信贷关关系材料料：包括括建立信信贷关系系申请书书、审批批表、契契约；2、借款款申请书书及个人人信用报报告查询询授权书书;3、出示示经年检检的法人
22、人营业执执照、企企业法人人代码证证、税务务登记证证原件，并并提交复复印件；若属于于特殊行行业还需需出示特特殊行业业经营许许可证原原件，并并提交复复印件；4、出示示法定代代表人的的身份证证原件，并并提交复复印件；5、出示示贷款卡卡和开户户许可证证原件，并并提交复复印件；6、出示示验资报报告、企企业章程程或非独独资企业业的各股股东有关关出资协协议、联联营协议议或合伙伙企业的的合同或或协议原原件，并并提交复复印件；7、能够够提供的的抵（质质）押物物权的属属证书复复印件及及有权处处分人（包包括财产产共有人人）同意意抵（质质）押的的证明原原件；8、盖有有企业公公章、法法定代表表人印章章和法定定代表人人签
23、字的的签字样样本；9、出示示最近11个月的的纳税证证明、银银行对账账单、水水电费发发票等显显示企业业正常经经营的证证明材料料原件之之一，并并提交复复印件；10、加加盖公章章的企业业前三年年（不满满3年的的提供前前2年或或1年）和和近期财财务报表表复印件件；11、需需要提供供的其它它资料。小企业贷贷款业务务操作流流程图1.借款申请担保公司保证贷款抵押贷款2.信贷调查3-1.担保公司调查3-2.抵押物评估小型企业4.建立信贷关系5.客户评级6.客户授信微型企业7.提交业务申请分行权限8.支行业务审批9.分行业务审批支行权限10.办理贷款手续11.贷款发放贷款逾期12.日常贷后管理13.不良贷款处置
24、按期归还14.贷款收回二、信贷贷调查在收到借借款人提提出的业业务申请请后，除除收集并并指导借借款人填填写业务务申请资资料外，还还需通过过客户信信息查询询与实地地调查相相结合的的方式开开展信贷贷调查，具具体调查查内容包包括：（一）客客户信息息调查1、 借款人贷贷款卡查查询；2、 借款人工工商信息息查询；3、 借款人股股东和法法人代表表的个人人信用报报告查询询；4、 如为抵押押贷款，抵抵押人为为法人的的，需查查询贷款款卡信息息和工商商信息；抵押人人为自然然人的，需需查询个个人信用用报告；5、 借款人、抵押人人在我行行CIIIS系统统查询；6、 其他信息息渠道查查询。（二）实实地调查查的主要要内容1
25、、基本本情况：主要是是客户主主体资格格、客户户及其关关联企业业的历史史沿革、地理位位置（包包括注册册地）、组织形形式、职职工人数数、土地地使用权权取得的的方式、在银行行的开户户情况等等。2、经营营者素质质和股东东背景：主要是是法定代代表人和和其它领领导层成成员的学学识、从从业经历历、业绩绩、品德德和经营营管理能能力等。3、经营营和财务务状况：调查企企业的生生产经营营情况是是否正常常，在行行业内的的地位以以及企业业的发展展计划和和前景，对对财务报报表进行行简单分分析，了了解企业业近三年年和近期期的资产产负债、资金周周转、盈盈利能力力、现金金流量、销售归归行及存存款变化化等情况况，对企企业经营营作
26、出基基本判断断。4、融资资及信誉誉状况：主要是是客户在在我行和和他行的的融资水水平、融融资方式式、对外外担保情情况；有有无逃废废债、拖拖欠本行行及其它它金融机机构贷款款本息等等不良记记录及其其它信誉誉状况。5、客户户资金需需求和贷贷款真实实用途：通常情情况下生生产型企企业资金金需求包包括购建建厂房、设备、购买原原材料等等；流通通型企业业资金需需求主要要为贸易易采购；酒店、宾馆、饭店等等服务性性行业资资金需求求主要为为经营场场所装修修等。6、还款款来源：企业还还款来源源通常来来自产品品销售、出售资资产、租租金收入入等几个个来源。还款来来源金额额的测算算可以根根据企业业报表的的数据反反映和对对未来
27、销销售收入入的预测测，可以以借助于于企业提提供的销销售合同同、资产产处置证证明材料料、资产产出租协协议、银银行对账账单、水水电煤账账单、纳纳税记录录等资料料进行判判断。7、担保保情况：主要是是保证人人的资格格、担保保意愿、资信状状况和保保证能力力；抵押押（出质质）人的的担保意意愿、抵抵（质）押押物的权权属、账账面价值值、预计计变现难难易程度度等。目目前小企企业贷款款以抵押押担保为为主要担担保方式式，保证证担保还还仅限于于与我行行签约的的专业担担保公司司担保。8、其他他需要调调查的内内容：对对借款人人或抵押押人等可可能影响响到贷款款本期按按期归还还的特别别情况进进行调查查了解。三、担保保确认目前
28、，我我行小企企业贷款款主要采采取抵押押和专业业担保公公司保证证担保两两种方式式，在与与借款人人初次接接触后必必须首先先与借款款人协商商确定贷贷款的担担保方式式，如为为抵押方方式，则则需与评评估公司司联系，进进行抵押押物评估估；如为为专业担担保公司司保证方方式，则则需与选选定的担担保公司司联系，协协助担保保公司进进行保前前调查。四、建立立信贷关关系通过初步步调查和和审核后后，如果果借款人人基本符符合我行行小企业业贷款要要求，则则需与客客户正式式建立信信贷关系系，并需需完成以以下工作作：（一）开开立银行行账户如借款人人在我行行未开立立帐户，则则需为企企业开立立基本帐帐户或一一般结算算帐户，开开户所
29、需需资料如如下： 1、开立立银行帐帐户申报报表（一一式四份份）；2、单位位开户申申请书（一一式四份份）；3、预留留印鉴卡卡（一式式三份）；4、法人人委托书书一份；5、开户户证明一一份。6、企业业执照，法法人代码码证复印印件各两两份；7、基本本帐户管管理卡原原件；8、基本本帐户开开户许可可证原件件；9、经办办人、法法人身份份证复印印件各一一份；（二）建建立信贷贷台帐1、如果果借款人人已经在在我行信信贷管理理系统存存在记录录，则需需转移信信贷关系系或变更更主管客客户经理理，并更更新客户户信息；2、如果果没有记记录，可可以在向向信贷管管理部门门提供企企业全称称和组织织机构代代码证后后，取得得客户在在
30、我行信信贷管理理系统中中的CIIS号，然然后在台台帐中正正确录入入借款人人的基本本情况、企业领领导情况况、企业业对外投投资、企企业历年年来财务务报表等等信息（特特别要做做好企业业的自定定义标识识分类和和行业分分类），建建立客户户信贷台台帐。（三）建建立信贷贷关系审审批小企业建建立信贷贷关系的的权限在在支行，可可以与评评级授信信或业务务一起提提交审批批。五、客户户评级（一）评评级对象象1、微型型企业（自自定义标标识111为“小型企企业C”，贷款款余额5500万万元（含含）以下下）的信信用等级级直接认认定为AA（a）级级；2、退出出类小企企业（自自定义标标识111为“小企业业D”）按一一般法人人客
31、户评评级办法法操作；3、小型型企业（自自定义标标识111为“小型企企业B”，贷款款余额5500万万元以上上）需要要进行客客户评级级。（二）指指标体系系根据企业业的经营营期限、信用记记录情况况，小企企业信用用评价指指标体系系分为甲甲、乙、丙三类类（新开开户指与与我行新新建信贷贷关系，而而非开立立结算帐帐户）：1、甲类类：适用用于经营营期未超超过1年年的小企企业；2、乙类类：适用用于经营营期超过过1年的的新开户户小企业业；3、丙类类：适用用于经营营期超过过1年的的非新开开户小企企业。（三）审审定权限限1、一级级支行负负责对AA+级（含含）以下下客户的的信用等等级进行行审定，2、分行行负责对对AA级
32、级、AAA-级以以及在系系统评级级基础上上上调一一级的客客户信用用等级进进行审定定。（四）调调级原则则1、应付付贷款利利息余额额超过66个月应应计利息息额的客客户，信信用等级级降为BBB级（含含）以下下；应付付贷款利利息余额额超过33个月应应计利息息额的客客户，信信用等级级降为BBBB级级（含）以以下。2、被人人民银行行信用等等级系统统公布为为不良信信用记录录的客户户，信用用等级降降为BBB级（含含）以下下。3、客户户在我行行或在其其他商业业银行有有呆滞、呆账、可疑或或损失类类的贷款款，信用用等级降降为BBB级（含含）以下下。4、从严严上调企企业年度度信用等等级、准准确评价价客户信信用风险险。
33、对现现金流较较为充分分，有效效益、有有信用、有市场场、我行行重点发发展的小小企业客客户，可可在系统统内适当当调高其其信用等等级，但但最多只只能在系系统评级级基础上上上调一一级。（五）专专业担保保机构担担保贷款款项下的的小企业业评级要要点1、专业业担保机机构存入入我行220%的的保证金金属于质质押保证证金，可可作为质质押担保保信息输输入企业业评级系系统之中中；2、在专专业担保保机构提提供加盖盖公章并并确认的的反担保保的抵、质押物物凭证后后，将专专业担保保机构反反担保措措施中的的抵、质质押物可可作为企企业提供供的抵、质押信信息输入入企业评评级系统统之中，视视为企业业提供的的抵、质质押担保保；3、担
34、保保能力测测算中保保证人有有形净资资产可以以乘以55-7之之间的倍倍数。（六）其其他注意意事项1、担保保能力测测算中抵抵（质）押押比率指指我行对对一个完完整抵（质质）押物物拥有处处置权的的百分比比。2、评级级资料中中纳税证证明须提提供企业业上年税税收通用用缴款书书，不不得以电电子报税税付款通通知及及财务报报表数据据代替；小企业业信用等等级评定定报告应应于台帐帐流程未未最终审审定前在在流程跟跟踪中打打印。3、严禁禁利用评评级系统统测试客客户年初初信用等等级。如如在系统统中保存存有多条条评级测测试记录录，须逐逐条说明明理由，并并逐级通通过行文文上报至至信用等等级的最最终审定定行。如如阐述的的理由不
35、不合理，要要按测试试记录中中的最低低得分计计算客户户的最终终系统评评级结果果。4、评级级完成之之日起，评评级人员员应密切切关注被被评对象象的情况况，当企企业或企企业主发发生重大大经济纠纠纷、法法律纠纷纷，企业业发生重重大安全全事故，企企业产品品销售下下降300%以上上或产品品质量出出现重大大问题，担担保情况况发生变变动，以以及企业业发生其其他可能能影响企企业信用用状况和和偿债能能力的重重大事项项时，应应适当调调整企业业的信用用等级，重重新评级级的审定定权限同同初次评评级。六、客户户授信（一）授授信额度度测算1、对于于一般小小型企业业，最高高综合授授信额度度不得超超过可抵抵（质）押押值（可可抵（
36、质质）押值值=抵（质质）押物物价值抵质押押率）的的2倍，且且不得超超过企业业授信月月份之前前12个个月销售售归行额额的500%2、对于于按规定定可全额额采用保保证方式式的小型型企业，最最高综合合授信额额度不得得超过有有效保证证额，且且不得超超过该小小型企业业授信月月份之前前12个个月销售售归行额额的200%。3、新开开户小企企业对于新开开户小企企业，在在企业承承诺相应应的销售售收入归归集我行行的前提提下，年年销售归归行额的的计算可可参照他他行销售售归行额额或企业业销售收收入（若若采用企企业销售售收入计计算归行行额，则则不得高高于上年年销售收收入或借借款前66个月实实际销售售收入和和借款后后6个
37、月月预期销销售收入入之和）。4、新开开办小企企业对于考察察期内（微微型企业业为1年年，小型型企业为为6个月月）的新新开办小小企业，最最高综合合授信额额度按不不超过有有效担保保确定，且且不得超超过客户户的实收收资本。（二）信信贷台帐帐操作1、授信信基础信信息采集集中客户户类型的的选择：（1）新新开户小小企业：适用于于采用全全额抵质质押担保保方式的的新开办办小企业业。特别别注意，台台帐授信信模块中中显示的的“新开户户小企业业”实指新新开办小小企业。（2）一一般小企企业：适适用于采采用全额额抵质押押担保方方式的非非新开办办小企业业。（3）全全额保证证小企业业：适用用于采用用全额保保证担保保方式（包包
38、括“全额保保证+抵抵质押”组合担担保方式式）的小小企业。2、可提提供担保保状况：“可提供供担保状状况”数据是是小企业业评级授授信测算算的重要要依据之之一。授授信模块块中的“可提供供担保状状况”数据自自动装载载自评级级模块，因因此必须须先完成成评级流流程，再再采集授授信数据据。此外外，一旦旦企业“可提供供担保状状况”数据发发生变化化，必须须重新评评级，再再申请授授信。七、提交交业务申申请调查工作作完成以以后，可可以向信信贷审批批部门提提交业务务申请，业业务申请请所需资资料如下下：（一）基基础资料料1、借款款申请书书复印件件2、最高高综合授授信审批批表3、贷款款审批表表4、信用用等级审审批表复复印
39、件5、贷款款调查报报告（需需双人签签字）6、法律律意见书书（采用用非格式式合同时时提供）7、支行行贷审会会意见（如如果为分分行权限限贷款）8、企业业法人营营业执照照、组织织机构代代码证复复印件9、企业业近三年年年报、即期财财务报表表（需加加盖企业业公章）复复印件10、借借款人贷贷款卡及及预警信信息11、企企业法人人代表或或主要股股东个人人预警信信息12、企企业验资资报告复复印件13、公公司章程程或合伙伙经营协协议、出出资协议议复印件件14、购购销合同同或其他他证明企企业借款款用途的的材料的的复印件件15、最最近1个个月企业业主要结结算银行行对帐单单复印件件（二）专专业担保保公司担担保贷款款资料
40、1、担保保人贷款款卡及预预警信息息2、提供供保证确确认函3、使用用保证担担保额度度申请表表一式两两份（三）抵抵押贷款款资料1、抵押押物产权权证复印印件2、抵押押物评估估或预评评估报告告（有效效期以内内）3、抵押押物共有有人同意意抵押承承诺函4、抵押押物承租租人放弃弃租赁权权利的承承诺函（四）其其他需要要的资料料八、业务务审批（一）审审批权限限根据分行行权限管管理规定定，支行行主要审审批贷款款余额5500万万元（含含）以下下的小企企业贷款款，超过过5000万元以以上的小小企业一一律报送送分行中中小企业业金融业业务部审审批。同同时，根根据业务务期限、担保方方式的不不同，以以下业务务也需要要上报分分
41、行审批批：1、小企企业贷款款期限超超过一年年的；2、小企企业贷款款利率为为基准利利率（含含）以下下的；3、小企企业贷款款担保方方式是以以划拨方方式取得得土地使使用权，并并包含企企业职工工安置费费用的（以以在企业业改制协协议中有有相应条条款约定定为准）房房产抵押押担保的的；4、小企企业贷款款由土地地使用权权和在建建工程作作为抵押押担保的的；5、小企企业贷款款抵押物物是土地地性质为为集体所所有（即即红证）房房产的；6、小企企业贷款款抵押物物属于出出租房产产，租赁赁合同到到期日长长于贷款款到期日日三年（含含）以上上，承租租人拒绝绝签署放放弃租赁赁权利承承诺函的的。（二）审审查审批批一般要要求1、借款
42、款主体审审查：借借款人是是否符合合我行小小企业贷贷款的界界定范围围。2、借款款资料审审查：借借款资料料是否齐齐全、完完备并在在有效期期内。3、借款款人财务务状况审审查：审审查借款款人第一一还款来来源是否否充足，经经营状况况是否正正常。4、贷款款要素审审查：（1）贷贷款用途途：审查贷贷款是否否用于其其经营范范围内正正常的生生产经营营活动。禁止贷贷款用于于证券、期货等等资本市市场投资资、股本本权益性性投资和和炒卖房房产等用用途。禁止贷贷款被用用于开立立非1000%保保证金的的银行承承兑汇票票、保函函和信用用证；禁止贷贷款被挪挪用于缴缴纳拖欠欠税款，对对于企业业正常经经营的纳纳税支出出可作为为申请贷
43、贷款的理理由。作为借借款用途途依据的的购货合合同双方方为关联联公司的的，需由由双方出出具承诺诺贸易背背景真实实有效的的确认函函，并追追加借款款人股东东或法人人代表的的个人无无限责任任担保。其他合合理的资资金需求求均可作作为贷款款用途。（2）借借款期限限：企业贷款款期限一一般不超超过1年年，最长长不超过过3年。一般情情况下，贷贷款用于于企业流流动资金金周转的的，贷款款期限应应在1年年以内；贷款期期限如超超过1年年的，应应参照小小企业中中期贷款款产品的的具体要要求。（3）借借款金额额：小型企企业借款款金额最最高不超超过30000万万元，微微型企业业借款金金额最高高不超过过5000万元。能提供供全额
44、抵抵押、借借款余额额在5000万元元（含）以以下的小小型企业业可视同同微型企企业办理理信贷业业务。对于考考察期内内（微型型企业为为1年，小小型企业业为6个个月）的的新开办办小企业业，借款款金额不不得超过过其实收收资本。对于正正常经营营的小企企业，借借款金额额一般不不应高于于上年度度销售收收入的550或或借款前前6个月月实际销销售收入入和借款款后6个个月预期期销售收收入之和和的500%。（4）借借款利率率：小企业贷贷款利率率必须上上浮，原原则上综综合收益益不低于于同期基基准利率率上浮220%；信用等等级为AA-、AA、A+的，原原则上利利率上浮浮不得低低于100%，信信用等级级为AAA-、AAA
45、，贷贷款利率率不得低低于基准准利率。（5）还还款方式式：建议采采取整贷贷零偿的的分期还还款方式式；期限限在1年年（含）以以内的，建建议从借借款后第第6月后后分次还还款。期限在在122年（不不含1年年，含22年）的的，第一一年还款款金额不不低于合合同金额额的400%。期限在在233年（不不含2年年，含33年）的的，第一一年、第第二年还还款金额额分别不不低于合合同金额额的300、4405、房产产抵押担担保的审审查（1）抵抵押物合合法性审审查：抵抵押人是是否具有有合法的的主体资资格、是是否对抵抵押物享享有所有有权或依依法处分分权。设设定本次次抵押担担保的意意思表示示是否自自愿、真真实且已已获得规规定的各各种书面面同意或或授权。（2）抵抵押物状状况审查查：抵押押物是否否存在出出租在先先、重复复抵押、查封等等限制情