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1、精选优质文档-倾情为你奉上第二章银行经营环境知识点1宏观经济发展目标及其衡量指标衡量指标的含义及统计口径是重点。经济增长国内生产总值衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值（ GDP），它是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。GDP是衡量一国（或地区）整体经济状况的主要指标，GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。充分就业失业率失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比，
2、劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。城镇登记失业人数是指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。物价稳定通货膨胀率通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。一般说来，常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。在衡量通货膨胀
3、时，消费者物价指数使用得最多、最普遍。国际收支平衡国际收支国际收支平衡是指国际收支差额既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住一年以上的自然人和法人。国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。国际
4、收支的衡量指标有很多，其中贸易收支（也就是通常的进出口额）是国际收支中最主要的部分。进出口总量及其增长是衡量一国经济开放程度的重要指标。知识点2经济周期各阶段特征及对商业银行发展的影响经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。在危机阶段，生产缩减，商品滞销，企业资金周转困难，从而造成商业银行的负债规模严重下降，信用投放能力锐减，经营利润也大幅度下降，甚至出现亏损。在经济复苏阶段，企业开始进行大规模投资和固定资产更新，生产经营活动趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。进入高涨阶段以
5、后，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业的经营规模不断扩大，投资数额显著增加，利润激增。知识点3经济结构对商业银行的影响经济结构是指从不同角度考察的国民经济构成，一般包括产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构等。经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。1.产业结构三个产业的划分范围为：第一产业是指农、林、牧、渔业；第二产业是指采矿业，
6、制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其他行业，具体包括：交通运输、仓储和邮政业，信息传输、计算机服务和软件业，批发和零售业，住宿和餐饮业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究、技术服务和地质勘察业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务和其他服务业，教育，卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织，国际组织。第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。2.消费投资结构从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分；投资也称为资本
7、形成，包括固定资本形成（其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分；净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务内容是批发业务的结构。知识点4消费投资结构GDP构成，私人购房属于固定资本形成。知识点5金融市场的功能金融市场是金融工具交易的场所，具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。知识点6金融市场的种类按照不同的标准，金融市场可以划分
8、为许多不同的种类。（1）按期限划分按金融工具的期限划分，金融市场可分为货币市场和资本市场。货币市场货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内（含一年）的短期资金融通市场。货币市场上融通的资金主要用于周转和短期投资，因为其偿还期短、流动性强、风险小，与货币相差不多，此类金融工具往往被当做货币的替代品，这也是其会被称为“货币市场”的原因。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。资本市场资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。在资本市场上，发行主体所筹集的资金大多用于固定资产的投资，偿还期长，流动
9、性相对较小，风险相对较高，被当做固定资产投资的资本来运用，因此被称为“资本市场”。（2）按具体的交易工具类型划分按具体的交易工具类型划分，金融市场可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。（3）按交易的阶段划分按金融工具交易的阶段来划分，金融市场可分为发行市场和流通市场。 发行市场发行市场也称为初级市场或一级市场，是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场。流通市场流通市场也称为二级市场，是对已上市的金融工具（如债券、股票等）进行买卖转让的市场。（4）按交割时间划分按成交后是否立即交割划分，金融市场可分为现货市场和期货市场。现货市场现货市场是当日成交，当日
10、、次日或隔日等几日内进行交割（即一方支付款项、另一方交付证券等金融工具）的市场。期货市场期货市场是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间（如一个月、两个月、三个月或半年等，一般在一个月以上、一年之内）进行的市场。（5）按交易场所划分按交易活动是否在固定的场所进行，金融市场可分为场内交易市场和场外交易市场。场内交易市场场内交易市场又称为有形市场，是指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场，例如股票交易所。场外交易市场场外交易市场又称为柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。知识点7我国的金融市场我国金融市场从20世纪80年代起
11、步，经过二十多年的发展，形成了一个初具规模、层次清楚、分工明确的金融市场体系。从市场类型看，由同业拆借市场、回购市场和票据市场等组成的货币市场，由债券市场和股票市场等组成的资本市场，以及外汇市场、黄金市场、期货市场、保险市场等均已经建立并形成一定规模。从市场层次看，以银行间市场为主体的场外交易市场与以交易所市场为主体的场内交易市场相互补充，共同发展。（1）货币市场我国金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的。1996年1月，全国统一的同业拆借市场形成，1997年6月，依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场，成为金融机构管理流动性和中央银行公开
12、市场操作的重要平台。（2）资本市场1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着我国股票市场正式形成。1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构成了我图的债券市场。目前，我国已经初步形成了以债券和股票等证券产品为主体、场外交易市场与交易所市场并存的资本市场。（3）其他市场1994年4月，全国统一的银行间外汇市场建立，并逐渐成为境内金融机构进行外汇交易的主要市场。2002年10月，上海黄金交易所成立，目前已初步形成了以黄金交易所为主要交易平台、商业银行柜台交易为补充的黄金市场架构。我国的商品期货市场起步于20世纪90年代初，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所和
13、郑州商品交易所3家期货交易所，以及2006年9月在上海成立中国金融期货交易所。自1980年恢复国内保险业务以来，我国保险业获得了快速发展，已经形成了多种中外资保险机构并存的保险市场体系。知识点8金融市场发展对银行的影响（1）金融市场发展对银行的促进作用金融市场的发展对银行的促进作用表现在以下几个方面：首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。金融市场是银行融入资金的重要来源，也为银行富余资金的运用提供了有效的渠道。货币市场允许银行在流动性短缺时，及时融入所需的资金，而在出现流动性过剩时，又能及时将资金运用出去，提高盈利性，因此，货币市场是银
14、行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的重要基础。资本市场不仅使得商业银行能够通过发行股票、次级债券等形式充实资本、提高资本充足率，而且更重要的是，使得银行通过上市等途径加强治理结构建设，为其提供强大的外部约束和有效的激励机制，从而能够有效地促进银行的规范运作和持续发展。其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平，有助于银行识别风险，对风险进行合理定价，并在市场上通过正常的交易来转移风险。再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。比如，上市公司的股票价格、企业发债的利率以及信用评级机构对企业或企业所发行债券进行的评级，都为银行了解
15、借款企业的信用状况、确定存贷款利率提供了有效的参照。最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。金融市场的发展还有助于金融稳定，进而为银行的发展奠定一个良好的基础。（2）金融市场发展对商业银行的挑战金融市场的发展在为银行的发展提供有利条件的同时，也对银行形成了巨大的挑战，主要表现在如下方面：第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。银行上市发行股票或发行次级债券，银行的经营状况会直接影响其股票和债券的价格，进而影响银行的经营管理，尤其是可能导致银行经营管理者的短期
16、行为，这些行为虽然短期内可能提高股票价格，但也有可能损害银行的长期发展。第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。比如，银行若出现一笔金额较大的不良贷款，或者出现某高管人员或职员违法被查的事件，可能因为金融市场的连锁反应，对银行形成比事件本身大得多的负面影响。第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源；另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。知识点9金融工具的种类按照不同的标准，金融工具可以划分为许多不同的种类。（1）按期限的长短划分按期限的长短划分，金融工具分为短期金融工具和长期金融工具。短期金融工具
17、的期限一般在一年以下（含一年），如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等。长期金融工具的期限一般在一年以上，如股票、企业债券、长期国债等。（2）按融资方式划分按融资方式划分，金融工具可分为直接融资工具和间接融资工具。直接融资工具包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。间接融资工具包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等。（3）按投资者所拥有的权利划分按投资者所拥有的权利划分，金融工具可分为债权工具、股权工具和混合工具。债权工具的代表是债券，股权工具的代表是股票，混合工具的代表是可转换公司债券和证券投资基金。债券债券是债务人向债权人
18、出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证，上面载明债券发行机构、面额、期限、利率等事项。根据发行人的不同，债券可分为企业债、国债和金融债三大类。企业债又称为公司债，是企业为筹集资金而发行的债务凭证。国债是国家根据信用原则举借债务的借款凭证。国债按偿还期的不同可分为短、中、长期债券。金融债是银行或其他金融机构作为债务人发行的借债凭证，目的是筹措中长期贷款的资金来源。股票股票是股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。股票一经发行，持有者即为发行股票的公司的股东，有权参与公司的决策，分享公司的利益，同时，也要分担公司的责任和经营风险。股票一经
19、认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让和出售。可转换公司债券可转换公司债券（简称“可转换债券”或“可转债”）是一种可以在特定时间、按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。可转换债券兼具债券和股票的特性。证券投资基金证券投资基金是指通过发行基金凭证，将众多投资者分散的资金集中起来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制度。（4）按金融工具的职能划分按金融工具的职能划分，可分为三类：第一类是用于投资和筹资的工具，如股票、债券等；第二类是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各种票据；第三类是用于保值、投机等目的的工具
20、，如期权、期货等衍生金融工具。知识点10货币政策：商业银行是货币政策最主要的传导体。货币政策目标和货币政策工具的具体构成内容（重点）。货币政策由货币政策目标和货币政策工具两部分内容构成。货币政策目标包括最终目标、中介目标和操作目标，我国货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。在这六大类货币政策工具中，公开市场业务、存款准备金和再贴现是现代中央银行应用最为广泛的货币政策工具，被称为货币政策的“三大法宝”。“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。基础货币又称为高能货币，是指具有使
21、货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。我国基础货币由三部分构成：金融机构存人中国人民银行的存款准备金、流通中的现金和金融机构的库存现金。货币供应量是指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。中国人民银行从1994年第三季度起正式推出货币供应量统计监测指标，并按季公布。现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：M0=流通中现金M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金
22、。法定存款准备金是商业银行按照其存款的一定比例向中央银行缴存的存款，这个比例通常是由中央银行决定的，被称为法定存款准备金率。超额存款准备金是商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。2004年，我国进一步改革存款准备金制度，实行差别存款准备金率制度，其主要内容是商业银行适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。再贷款与再贴现知识点11（单列）利率种类及含义。利率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，而现实中利率按照不同的标准可以分为许多不同的类别。市场利率、官方利率与公定利率、名义利率与实际利率、固定利率与浮动利率、短
23、期利率与长期利率、即期利率与远期利率。知识点12（单列）我国利率政策工具（重点）。利率政策是我国货币政策的重要组成部分，也是货币政策实施的主要工具之一。目前，中国人民银行采用的利率工具主要有：调整中央银行基准利率，包括再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金利率；调整金融机构的法定存贷款利率；制定金融机构存贷款利率的浮动范围；制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整等。知识点13（单列）汇率种类及含义。汇率是两种不同货币之间的兑换价格。汇率之所以重要，首先是因为汇率将同一种商品的国内价格与国外价格联系起来。在两国国内价格均保持不变的前提下，当一个国家的货币升值时，该国商品在国外就
24、变得较为昂贵，而外国商品在该国则变得较为便宜。按照不同的标准，汇率可以分为许多不同的种类。基本汇率和套算汇率。各国在制定汇率时必须选择某一国货币作为主要对比对象，这种货币被称为关键货币。根据本国货币与关键货币实际价值的对比，制定出对它的汇率，这个汇率就是基本汇率。一般美元是国际支付中使用较多的货币，各国都把美元当做制定汇率的主要货币，常把对美元的汇率作为基本汇率。套算汇率是指各国按照对美元的基本汇率套算出的直接反映其他货币之间价值比率的汇率，比如，根据美元对日元、美元对人民币的汇率，可以套算出日元对人民币的汇率。固定汇率和浮动汇率。固定汇率是指由政府制定和公布，并只能在一定幅度内波动的汇率。浮动汇率是指由市场供求关系决定的汇率，其涨落基本自由，一国中央银行原则上没有维持汇率水平的义务，但必要时可进行于预。即期汇率和远期汇率。即期汇率，也称为现汇汇率，是指买卖外汇双方成交当天或两天以内进行交割的汇率。远期汇率是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同、达成协议的汇率。到了交割日期，由协议双方按预定的汇率、金额进行钱汇两清。远期外汇买卖是一种预约性交易，是由于外汇购买者对外汇资金需要的时间不同，以及为了规避外汇汇率变动风险而引起的。官方汇率和市场汇率。官方汇率是指中央银行或外汇管理当局公布的汇率。市场汇率是指在自由外汇市场上买卖外汇的实际汇率。专心-专注-专业