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1、商业银行经营学主讲：毛莹第九章第九章 其他业务其他业务 n第一节第一节 结算业务结算业务 n第二节第二节 代理业务代理业务 n第三节第三节 咨询顾问业务咨询顾问业务 第一节第一节 结算业务结算业务 一、支付结算概述一、支付结算概述（一）概念和意义（一）概念和意义n支付结算是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统业务。n业务量大，风险小，收益稳定的中间业务。n商业银行中间业务暂行规定是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。n是我国商业银行业务量最大的一项中间业务。商业银行通过支付结算成为全社会的转帐结算中心和货币出纳中心。（二）任务、原则和纪律（二）任
2、务、原则和纪律 1997年中国人民银行颁布的年中国人民银行颁布的支付结算办支付结算办法法规定规定支付结算的任务，是根据经支付结算的任务，是根据经济往来组织支付结算，准确、及时、安全济往来组织支付结算，准确、及时、安全办理支付结算，按照有关法律、行政法规办理支付结算，按照有关法律、行政法规和本办法的规定管理支付结算，保障支付和本办法的规定管理支付结算，保障支付结算活动的正常进行。结算活动的正常进行。基本原则：基本原则：1、恪守信用、履约付款；、恪守信用、履约付款；2、谁的钱进谁的账，由谁支配；谁的钱进谁的账，由谁支配；3、银行不垫、银行不垫款，不得损害社会公共利益。款，不得损害社会公共利益。纪律
3、要求：纪律要求：n1、单位和个人办理结算时，必须严格遵守银行结、单位和个人办理结算时，必须严格遵守银行结算办法的规定，不得出租、出借账户；不准签发算办法的规定，不得出租、出借账户；不准签发空头支票和远期支票；不准套取银行信用。空头支票和远期支票；不准套取银行信用。n2、银行在办理结算时，要严格遵守结算办法的规、银行在办理结算时，要严格遵守结算办法的规定，向外寄发的结算凭证和收到的凭证，要及时定，向外寄发的结算凭证和收到的凭证，要及时处理，不准延误、积压，不准挪用、截留客户和处理，不准延误、积压，不准挪用、截留客户和他行的结算资金；未收妥款项，不准签发银行汇他行的结算资金；未收妥款项，不准签发银
4、行汇票、本票；不准向外签发未办汇款的汇款单；不票、本票；不准向外签发未办汇款的汇款单；不准拒绝受理客户和他行的正常结算业务。准拒绝受理客户和他行的正常结算业务。二、结算工具二、结算工具（一）汇票（一）汇票n1、银行汇票n是出票银行签发的，由签发银行在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。银行汇票结算2、商业汇票、商业汇票n由出票人签发的的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。（1）商业承兑汇票n由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑的票据。（2）银行承兑汇票n是由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的
5、票据。商业承兑汇票结算银行承兑汇票结算（二）支票（二）支票n是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票结算（三）本票（三）本票n是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票结算本票与汇票的区别三、支付结算方式三、支付结算方式（一）汇款（一）汇款1、国内汇兑n汇款人委托银行将其款项汇付给收款人的结算方式。n信汇n电汇2、国外汇款n商业银行凭借自己的资信，通过国外分支行或代理行之间的资金划拨，为各类客户办理汇款受授或了结债权债务关系的一种业务。汇兑业务（二）托收结算（二）托收结算1、国内托收结算（1）
6、托收承付n指根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。（2）委托收款n指收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。2、国际托收结算n指债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，并委托银行代收的一种结算方式。托收承付委托收款（三）信用证结算（三）信用证结算n信用证是指开证银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的具有一定金额、在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。（四）保函（四）保函n是指银行应某商业交易一方当事人的要求，以其自身的信誉向商业交易的另一方担保该商业交易项下的的某种责任或义务的履行，而作出的一种具有一定金额、一定期限
7、、承担某种支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺。四、支付结算系统的现代化发展趋势四、支付结算系统的现代化发展趋势（一）国际银行支付结算的现代化与系统化发展趋（一）国际银行支付结算的现代化与系统化发展趋势势1、无人自动服务nCD、AD、ATM2、无现金服务（1）银行同业自动财务转帐系统GIRO（2）售货点终端机转帐系统POST3、无凭证结算（1）银行间的资金收付处理系统（2）银行间电子转帐系统（二）我国支付结算系统的发展（二）我国支付结算系统的发展 现代化的中国支付系统现代化的中国支付系统 第二节第二节 代理业务代理业务 n一、代理业务的概念和意义一、代理业务的概念和意义（一）代理业务的概念
8、（一）代理业务的概念n是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构，以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。（二）意义（二）意义n1、是社会分工深化的必然趋势。n2、对稳定社会经济秩序，促进单位和个人行为的规范化也有其积极作用。n3、充分发挥商业银行自身优势，成为银行新的效益增长点。二、代理收付款业务二、代理收付款业务（一）概述（一）概述n是商业银行利用自身结算便捷的优势，接受客户委托，代为办理指定款项的收付事宜的业务。（二）代理发放工资（二）代理发放工资n是商业银行利用自身的机构、网络及先进的电子设备，通过联行及其基层行处，代为企事业单位发放职工
9、工资的业务。三、代理融通和代理行业务三、代理融通和代理行业务（一）代理融通业务（一）代理融通业务n又称代收款或应收帐款权益售与，是指商业银行接受客户委托，以代理人的身份代为收取应收帐款，并为委托者提供资金融通的一种代理业务。（二）代理行业务（二）代理行业务n是指商业银行的部分业务由指定的其他银行代为办理的一种业务形式。n国内银行间的代理n国际银行间的代理四、保付代理业务四、保付代理业务（一）含义（一）含义n简称保理，是指商业银行以购买票据的方式购买借款企业的应收帐款，并在帐款收回前提供融通资金外的各项服务。（二）程序（二）程序（三）特点、作用（三）特点、作用（四）分类（四）分类n1、到期保理业
10、务和标准保理业务n2、公开保留和不公开保理（五）费用构成（五）费用构成n承购手续费利息五、基金托管业务五、基金托管业务（一）含义（一）含义n是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。（二）相关规定（二）相关规定 六、其他六、其他n（一）现金管理n（二）代理证券业务n（三）代理清欠n（四）代理监督n（五）代理会计事务n（六）代理保管n（七）代购代销n（八）代客理财n（九）代办集资n（十）个人外汇、证券买卖业务 第三节第三节 咨询顾问业务咨询顾问业务 一、咨询顾问业务概述一、咨询顾问
11、业务概述（一）概念n是指商业银行依靠自身在信息、人才、信贷等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。（二）意义（三）我国 二、评估类信息咨询二、评估类信息咨询n（一）工程项目评估n（二）企业信用等级评估n（三）验证企业注册资金三、委托中介类信息咨询三、委托中介类信息咨询n（一）技术贸易中介咨询n（二）资信咨询n（三）专项调查咨询n（四）委托常年咨询顾问四、综合信息类咨询及投资银行业务四、综合信息类咨询及投资银行业务（一）综合信息类咨询n1、企业管理咨询n2、常年经济信息咨询n3、个人理财业务（二）投资银行业务n是指商业银行为客户提供财务咨询、担任投资顾问、从事企业产权交易和收购、兼并、重组等中介性服务的业务。