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1、我国中小企业贷款难的原因及对策摘 要中小企业的发展是我国改革开放三十余年间的巨大成就之一。在社会主义市场经济体系不断完善的背景下，我国中小企业迎来了良好的发展机遇。另外，在我国经济总量不断上涨的情况下，很多中小企业对稳定我国社会就业环境起到了巨大的积极作用。对中小企业的贷款环境实施分析，对有效提升中小企业的贷款质量，增强中小企业发展水平十分重要。随着市场竞争的逐步加剧，如何加强中小企业贷款管理，企业采取何种运营管理模式缓解中小企业贷款难的问题，决定着企业能否良性可持续发展。同时对我国中小企业的长期发展乃至整个国民经济的发展都有着重要的意义。本文就中小企业贷款难问题进行分析论述，并提出几点建议。
2、关键词：中小企业；贷款难；经营管理；金融支持ABSTRACT With the continuous progress of the reform of the domestic market economic system,the small and medium-sized enterprises have got rapid development,to a large extent,promote the transformation of Chinas economy to the market economy.The science and technology of Chinas
3、 small and medium enterprises have made progress continuously,which has promoted the steady growth of the economy and trade.For China to expand employment plays an irreplaceable positive role.However,the rapid development of small and medium-sized enterprises,the demand for enterprise funds has put
4、forward higher requirements.With the gradual intensification of the market competition,how to strengthen the management of small and medium enterprises financing,the enterprise to take what operational management model to ease the problem of small and medium enterprises loans,determines whether the
5、sustainable development of enterprises.At the same time,the long-term development of small and medium-sized enterprises in China and the development of the entire national economy is of great significance.In this paper,the problem of small and medium enterprises loan is analyzed,and some suggestions
6、 are put forward.Key words:Small and medium-sized enterprises;Loan difficulty;Operations management；Financial support 目 录1前 言12我国中小企业贷款现状12.1我国中小企业界定12.2中小企业贷款的现状13我国中小企贷款难的原因23.1中小企业自身的原因23.1.1中小企业产品技术有限23.1.2中小企业贷款渠道狭窄33.1.3企业管理水平欠缺33.1.4中小企业信用等级低33.2外部原因43.2.1国家对于中小企业贷款的政策有待完善43.2.2缺乏金融机构的支持44.解决
7、我国中小企业贷款难的对策建议44.1解决中小企业自身问题44.1.1加快中小企业技术改造升级44.1.2不断拓展中小企业贷款渠道54.1.3提高中小企业经营管理水平54.1.4树立中小企业良好信用观念64.2发展健全外部环境64.2.1完善国家对中小企业的优惠政策64.2.2加强金融机构对中小企业贷款的支付65结 论7参考文献8致 谢9中国地质大学长城学院 本 科 毕 业 论 文 题目 我国中小企业贷款难的原因及对策 系 别 经济系 专 业 经济学 学生姓名 尚雨欣 学 号 011120101 指导教师 王 庆 职 称 教 授 2016 年 4 月 15 日中国地质大学长城学院2016届毕业论
8、文1前 言中小企业的贷款是保证中小企业可持续发展的重要因素。目前，我国中小企业面临的经营环境已经发生的较为深刻的变化，很多国内的市场目前已被很多有实力的境外企业抢占了市场份额。而一些较为激烈的国际竞争压力也使得当前的国内市场受到了较大的影响。这些都使得我国中小企业面临着较为复杂的竞争格局。另外，我国中小企业在我国国民经济领域的重要性被进一步凸显，并且在当前我国社会各项事业运行中承担着较多的解决就业问题的社会责任。因此，对中小企业的发展进行有效的协助，不仅可以使中小企业本身的经济效益得到提高，也能使我国经济社会的结构得到进一步的优化。另外，中小企业目前在新型专利技术和轻工业产品的研发方面也走在社
9、会的前列，保证中小企业的贷款渠道顺畅，是提升中小企业乃至整个国家经济发展水平的关键。在中小企业同大型企业的竞争过程中，中小企业由于资本累计时间较短，并不具备较为突出的竞争优势。中小企业在当前的贷款问题上存在的较大的问题，使得中小企业不能够在关键的发展时期获得充沛的资金支持。虽然当前我国政府出台了一系列帮扶中小企业的政策，却无法从根本上改变中小企业贷款困难的现状。这些措施虽然有效的保证了中小企业的经营风险能够得到有效的化解，却使得很多中小企业的贷款难度出现了较大程度的提高。2我国中小企业贷款现状2.1我国中小企业界定按照2003年国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局联合发布的中小企业标准暂行
10、规定工业，中小型企业须符合以下条件，职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上;其余为小型企业。按照以上分类，笔者所在企业尚可归在中小企业之列。2.2中小企业贷款的现状在我国改革开放的二十多年中，随着我国市场经济体制的建立与完善，中小企业得到了迅速发展。不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收人等方面都发挥着重要的作用。然而，中小企业自身的缺陷和我国金融体制的不健全以及社会各方面合
11、力不够到位等原因使得资金紧缺、贷款困难成为中小企业发展的瓶颈，严重地阻碍了中小企业的健康发展。其中，现阶段尤为突出的就是中小企业贷款难问题。据中国企业协会统计，目前我国中小企业已超过800万家，占全国企业总数的90%以上，在工业总产值和实现利税中的比重分别为60%和40%，并提供了75%的就业机会，但其在全部银行信贷资产中的使用比率不到30%，银行对其贷款的满足率也仅为30%40%。由于受体制方面因素的影响，银行在中小企业贷款中普遍存在“惜贷”现象。中小企业贷款一直是政府关注的，各界政府都出台过相应的政策，可是资本逐利的属性造就了一直以来尴尬的局面，资本讲究安全性，流动性以及盈利性，资本在中小
12、微企业面前，安全性是很差的，因为保障安全性起码要具备几个硬性基础条件，首先就是信用，信用是需要积累的，也是可以评估、评级的，中小企业普遍缺少信用的积累和评级，其次是违约成本，中小企业违约成本很低，流动性大，因为资产很少，一旦出现坏账，随时可能违约，大不了蛮不讲理，甚至不怕法律制裁，其次绝大部分中小企业缺乏现代企业运营管理经营，对技术、团队、市场、营销、财务、风控等等都还欠缺经验和学习，所以企业的盈利能力以及竞争力普遍不达标，最后，资本的属性是逐利，大家都讲机会成本，有给你贷款的时间做一单大企业贷款，成本和收益是不一样的，因此贷款机会自然就向更优质的企业倾斜了，尽管目前各方面积极采取有关政策，加
13、大了对中小企业的支持力度，目前来看中小企业贷款难的局面得到了一定程度的缓解，但是贷款难问题仍然是困扰和制约中小企业发展的主要障碍。3我国中小企贷款难的原因目前，我国很多中小企业的获取贷款的过程中，必须要对各类金融部门的要求进行适应，而金融部门在为中小企业提供贷款的过程中，需要对中小企业的还款能力进行深入的调查，这使得金融部门必须付出更高的放贷成本，这些成本最后都需要通过不同形式由中小企业承担。目前，我国很多金融部门在设计放贷条件的过程中，对中小企业的要求较为复杂，而金融部门设计的基本放贷程序又必须按照相关规定进行规范化处理，使得中小企业只能按照固定的贷款程序进行贷款，难以根据中小企业独有的优势
14、获取金融部门的资金支持。另外，中小企业受到综合实力的限制很难有效的进行信息资源的建设，使得很多中小企业在贷款过程中面临着较大的信息透明度质疑。很多贷款机构和社会资本持有者，都将中小企业的贷款工作作为一项关键性工作，而对中小企业的信息处理机制要求较高。这使得很多中小企业在当前社会诚信机制尚未完善的情况下难以进行有效的贷款机制的构建，这给中小企业贷款带来了诸多不便，日益增长的维权意识与落后的独立思考之间的矛盾不断加剧，因而收钱覆盖风险就是高利贷，中小企业因规模有限也无法承受这样的高利息贷款。还有些中小企业的常规工作不能按照规范的程序加以推进，使得一些中小企业在社会金融体制不断完善的情况下，难以同新
15、型金融制度进行有效的业务衔接，造成中小企业的贷款渠道受到了进一步的压缩。现有的直接贷款渠道有限，小企业需要融资资金小，财务制度和管理不完善，尽职调查监管成本高，属于人力密集型行业，EVA偏低，经济资本占用高，RAROC却低，客户经理动力不足。因此，我国中小企业贷款可以说是难上加难。3.1中小企业自身的原因3.1.1中小企业产品技术有限我国中小企业生产经营规模比较小，资金薄弱，技术水平落后，品牌效应力差，缺少高素质人才，外部资本的筹措能力不很强，其活动领域仅限于用中小资本能以操业的范围。竞争空前激烈，由于资金不足、资本少，中小企业涉足的行业进入门槛低，造成空前激烈的竞争局面。加之市场拓展能力差，
16、中小企业由于资金、人才等因素，产品市场占有率低，市场拓展能力差，特别是海外市场拓展能力更低。3.1.2中小企业贷款渠道狭窄 绝大多数中小企业的贷款渠道主要来自于银行机构，而银行机构贷款的条件苛刻，必须要有担保物品，对于风险的控制同样非常严格，而且流程复杂，需要的时间多，而中小企业缺乏足够的抵押物品和担保体系。从非银行机构来说，可以给中小企企业贷款的有：小贷公司、民间借贷机构、网络借贷平台等，但是由于中小企业的经营利润相对较低，难以长期支付高额的贷款利息。相关金融机构又无法保证对其提供完善的服务活动，造成很多中小企业难以在贷款方面获得足够多的支持，最终使得中小企业贷款渠道变狭窄。3.1.3企业管
17、理水平欠缺 与大型企业相比，中小企业经营管理制度不完善，财务管理水平较差，创新能力不足，企业文化不明确，内部员工凝聚力较低，企业缺乏明确的战略目标，使得企业竞争力和抵抗市场风险的能力偏低，一旦受到外部打击或政策改变就很可能使企业整体受到重创，产业结构的不足充分暴露，导致财务水平紧张，企业难以很快调整自身，适应改变，有的甚至出现了无法继续经营的现象。3.1.4中小企业信用等级低 贷款讲究安全性，流动性以及盈利性，贷款在中小企业面前，安全性是很差的，因为保障安全性起码要具备几个硬性基础条件，首先就是信用，信用是需要积累的，也是可以评估、评级的，中小企业普遍缺少信用的积累和评级，中小企业违约成本很低
18、，因为资产很少，一旦出现坏账，随时可能违约，大不了蛮不讲理，甚至不怕法律制裁，甚至一些中小企业存在逃避债务的倾向，这样的行为导致企业的信誉受损，使企业在需要贷款时很难得到银行的信任，这是中小型企业贷款困难的根本原因。比如钢铁行业是我国重工业中盈利较高的行业，由于国内以及国际市场需求接近饱和，导致钢铁行业前景并不乐观。例如鞍山天力精密带钢有限责任公司在认知上对自身贷款问题存在偏差，这就直接影响到了其在金融机构的信用度。同时鞍山天力精密带钢有限责任公司的承担风险能力认识不够、盲目扩张企业规模等，这些为着追求暴富的盲目心理导致的决策性失误屡见不鲜。同时在管理层面上，对于财务的管理，鞍山天力精密带钢有
19、限责任公司缺少专业型理财人员，在资金的运用、债务处理上没有系统化的认知能力和风险意识，这些往往就是导致贷款难的原因。这些会致使信誉下滑，金融机构对其贷款门槛就会提高。因而，该公司近几年在贷款方面呈现了一个比较困难的局面。3.2外部原因3.2.1国家对于中小企业贷款的政策有待完善改革开放以来，我国传统行业和新兴科技行业飞速发展，国家也提供了较多的优惠政策鼓励，随着改革的深入，各个行业都已经接近饱和，新创立的很多中小企业生存空间较小，虽然国家也适时的颁布了一些政策提升中小企业的生命力，这些政策多是在税费方面的减免。、政策性扶持资金等、但是这些政策难以给让中小企业注入新鲜的生命力，使这些企业的发展前
20、景比较暗淡，无法进行生产力创新和技术创新，经营具有局限性。比如我国银监会等机构对各类贷款渠道的监管制度正处在快速完善的背景下，很多中小企业必须严格按照相关要求进行贷款风险管理机制的完善，银监会在减少贷款风险的同时却给中小企业贷款条件要求增加了难度，这些措施虽然有效的保证了中小企业的经营风险能够得到有效的化解，却使得很多中小企业的贷款难度出现了较大程度的提高。在这种环境下，中小企业想要获得贷款的支持是比较困难的。3.2.2缺乏金融机构的支持 中小企业由于自身发展的局限性，不具备太多的固定资产和抵押物，通俗来说就是不具备太多的实力，而大多数金融机构对中小企业的关注少之又少，他们更倾向与稳定有保障的
21、大型企业合作，对有潜力的中小企业存在“不屑合作”“不敢合作”等现象。首先，从金融机构的长期发展来看，这些机构还未意识到中小企业贷款对银行信贷结构调整、拓展银行收益空间、提高盈利水平、提升内部风险管理水平、降低信贷集中度和分散贷款风险等方面起到的积极作用。其次，从金融机构的设置来看，大多数金融机构对中小企业贷款的方面服务接近空白。正是由于缺乏金融机构的支持，使中小企业的贷款难上加难。4.解决我国中小企业贷款难的对策建议4.1解决中小企业自身问题4.1.1加快中小企业技术改造升级对于中小企业的技术改造升级，一个关键之处就是建立专业的控制管理部门。并且保证其管理部门的独立性，明确在中小企业的技术改造
22、升级方面的职能范围。从制度上保证其唯一性，避免其他部门对于监督管理部门工作的影响。提高管理质量与效率，真正将工作落实到实处。其次就是在技术改造升级部门的准备过程中，需要加强对管理人员的培训与引导，对一些相关知识的培训。可以采取一些方式与手段。我国需要要建立多层次、多元化的金融市场，保持金融市场资源收支平衡，稳定金融产品价格，扭转资金流动不畅通的局面，使中小企业避免投资风险。中小企业在设计贷款方案的过程中，除了要对现有的社会资本进行必要的筹措，还要使用股市环境对贷款渠道进行拓展，适当的发售中小企业的股票，使中小企业的全部资本得到盘活。另外，还要根据当前保险行业的实际状态对资金进行筹措，使中小企业
23、可以获得比较稳定的巨额资金的供给。中小企业还可以加强对新型贷款机制的关注，使中小企业可以有效的利用期货市场的实际运行方式进行金融衍生品的业务拓展，使中小企业可以不断的适应资本市场的一系列活动。中小企业虽然固定资产有限，但依然需要加强对黄金市场的关注，使中小企业可以在丰富的贷款渠道中使用多种方案相结合的方式进行更加丰富的资金的筹集。4.1.2不断拓展中小企业贷款渠道中小企业要加强对当前贷款机制的分析，并在方法不变的情况下进行贷款能力的增强。既要科学的动用中小企业现有的资金储备。又要在相同的等级内向其它企业进行贷款，还要有效的利用社会领域的一系列贷款机制进行资金筹集，使中小企业可以结合自身发展要求
24、进行资金筹集方式的设计，使资金渠道可以得到不断的延展。中小企业还要加强对财务管理活动的重视，保证资金的筹集不仅可以对企业带来更加充沛的资金支持，也能为中小企业带来更高的经济效益，使中小企业能够在行业内部树立起较高水平的信用等级，提升贷款工作规范性。这里介绍一种企业员工内部筹资的方式，该方式本质上是一种职工持股的形式，这样的筹资方式不仅为企业筹集了资金，也使的企业员工的工作积极性得到了提高，为企业的发出作出更大的贡献。其次，中国银监会需要随时关注金融产品的价格变动，金融企业也要随时披露金融信息，树立良好的信誉形象，拓宽中小企业的贷款渠道即扩展中小企业的直接贷款渠道。很多中小企业不能进入证券主板市
25、场，我国的中小企业即使能进入证券市场，企业也都只能进入二板市场或者三板市场，这必然在很大程度上缩小了贷款渠道，限制了我国中小企业的发展，因此，中小企业要拓宽直接贷款渠道，建立中小企业专业的交易市场或者证券市场。还需要建立并完善保护投资者和贷款人等金融市场参与者合法权益的法律体系，建立统一的金融经济市场规章，包括债务、会计、审计、利润、税收和信息披露制度等，为中小企业提供公平、稳定的贷款环境，也可以利用应收账款来推动中小企业改善贷款环境，提高收账盘活率，为中小企业提供解决贷款困难的途径与方向。4.1.3提高中小企业经营管理水平要从转变经营管理体制的角度出发，对当前中小企业的投资风险进行有效的控制
26、，使中小企业能够利用更具透明性特点的市场环境进行有效的资金融合，使后续的贷款活动可以在更加公平的市场环境中得以运行。中小企业还要完善自身的市场形象，保证能够在更大的市场范围内获得信誉等级的认可，保证中小企业可以在资金紧张的情况下进行有效的贷款渠道拓展。中小企业还要加强对社会信用体系的关注，切实保证所有的资金都能在规范的渠道内运转，从根本上保证企业的合法性，为企业不断地积累市场信誉。中小企业还需要在企业的各个分支机构进行经营管理机制的改良，使中小企业的金融市场可以在中小企业的所有下属单位进行深入全面的落实。这是因为资金渗透于企业的各个角度，关系到每个员工，受所有员工的影响，因此必须将资金管理落实
27、到各个部门以及所有员工身上而不是仅仅落到财务部门及其员工身上。再次，要不断的提升资金的营运效率，使的资金的使用结构更加合理，负债的比例也更加完善，从而保证资金使用效率最大化。在这个过程中还要保证企业具备相应的付现能力，使得企业不会在日常运营中出现周转困难的问题，防止由于贷款困难出现的资金短缺。然后要做好应收账款的管理。对于企业的所有赊销客户都要开展资信程度评定工作，并根据这些信用记录开展相应的经营工作。定期地对应收账款进行分析，同时做好账龄的分析工作，从而降低应收账款的危险性。4.1.4树立中小企业良好信用观念中小企业还要讲信用理念的改良纳入发展战略当中，严格按照普通客户提升满意程度的要求进行
28、中小企业信用机制建设，使中小企业可以在市场环境中拥有更加高水平的信用等级，吸引更多社会资本的关注。但是，中小型企业投资者在资金方面处于竞争劣势。所以，中小型企业投资者的群体利益关系着社会的稳定，保护中小型金融投资者的利益有利于打造和谐的金融市场体系。中国证券法的修订与完善，明确规定了保护中小型企业投资者利益的措施，同时还提出了必须托管对客户的保证金。随着我国金融市场竞争的逐步加剧，如何加强中小企业贷款管理，企业采取何种运营管理模式缓解中小企业贷款难的问题，决定着企业能否良性可持续发展。也可以保护中小型企业投资者的利益，除中国银监会要依法监管之外，还应需要各个部门共同努力，避免出台的政策的草率，
29、同时也要保持出台的政策具有连贯性，同时还需充分考虑投资者的经济承受能力，维护金融市场的稳定。而且，相关的一系列部门需要加强管理金融市场中介机构，避免误导一些中小型企业投资者，让这些投资者规范和发展中小企业贷款，防止投资者遭受一些不必要损失，同时应该规范融资传播信息。4.2发展健全外部环境4.2.1完善国家对中小企业的优惠政策为了促进中小企业的发展，国家应该适当出台一些有利于中小企业贷款的政策，而不是简单的资金鼓励，从根本上解决问题，让有潜力的企业敢于去技术创新，生产创新，对于贷款利率的浮动加以控制，提高金融效益，维护市场稳定需要完善金融监管制度，创造诚实守信、公平、透明的贷款环境。中国银监会需
30、要随时关注金融产品的价格变动，金融企业也要随时披露金融信息，树立良好的信誉形象，这样才能奠定金融投资的基础，保护投资者的合法权益。鼓励中小企业勇于贷款，这样不仅是社会生产力的提高，更有利于国家经济水平的提高。政府可鼓励大企业集团以及高等院校等科研机构与中小企业建立合作关系、各地政府职能部门鼓励个人资本继续创办中小企业、国内小企业可根据自身条件与国家法律来发行企业债券。4.2.2加强金融机构对中小企业贷款的支付金融机构是中小企业贷款的重要对象，首先应该改变金融机构对中小企业的认识，改变一种不信任的态度，敢于和有潜力的企业合作；其次，创立适应中小企业现状的专门贷款，适当的变革贷款机制，完善贷款服务
31、管理;要发挥宏观调控的作用，稳定金融产品物价，稳定国际汇兑，重视金融市场生态环境建设，创造安全、公平、高效率的金融市场，改善中小企业的贷款环境。还需要建立并完善保护投资者和贷款人等金融市场参与者合法权益的法律体系，建立统一的金融经济市场规章，包括债务、会计、审计、利润、税收和信息披露制度等，为中小企业提供公平、稳定的贷款环境，也可以利用应收账款来推动中小企业改善贷款环境，提高收账盘活率。政府也应该多鼓励地方金融机构多多关注有潜力的地方企业，建立银行、企业互惠互利的合作体制，达到一个双赢的局面。5结 论随着经济全球化步伐的加快，中小型企业贷款难问题一直是国内的一项大问题，不仅仅关系到国民创业积极
32、性的问题，还关系到国家经济的走向。这就愈加凸显出中小型企业在国民经济中的重要地位，也就说要发展经济，解决中小企业贷款难问题势在必行。我国积极吸取先进国家的企业管理机制，吸收国际上先进的管理理念与经验，取得了良好的经济效益和发展前景。为中小企业贷款提供法律支撑，需要维持金贷款金流通的秩序，协调金融市场的发展，避免中小企业因投资不当造成的损失。中小企业要加强对当前国家政策的关注，并结合市场环境的变化特点，对解决贷款渠道狭窄问题的方案进行设定，使贷款渠道能够在更加丰富的渠道中进行拓展。参考文献1 罗纳德科斯（Ronald Coase）.企业的性质M，1937（5）2 斯蒂格利茨（Stiglits ）
33、.不完全信息市场中的信贷配给J.美国经济论，19813 莫迪利亚尼(Franco Modigliani).资本成本、公司财务和投资理论J，1956（6） 4 杨建刚.商业银行在解决中小企业融资难中“双赢”模式J.浙江金融2015（5）：21-22.5 张宗新.中国融资制度创新研究M，北京中国金融出版.2003（7）6 罗正英.中小企业融资能力的放大J，上海经济研究.2003（5）7 张光华.以金融创新破解中小企业融资难题中国金融J.2004.17.(4243) 8 石全虎.商业银行对中小企业的金融服务创新J.中国乡镇企业会计.2015（7）：26-27. 9 李昕.浅析推进我国商业银行中小企业
34、融资业务J.科技信息，2015（2）:18-19. 10 王孟夏.商业银行中小企业贷款风险研究J.北方经济，2015（6）:11-12. 11 章杰文.我国中小企业资信评级体系建设J.上海人民出版社合作经济与科技，2010（12）12 William .D. Bradford . Chaochen . Greating Government Financing Programs for small and Mediam-sized. Enterprises in China J,China&World Economicy ,2004(34) 致 谢历时几个月的时间完成了论文的写作，在论文的写作过程中遇到了无数的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。尤其要感谢我的论文指导老师王庆老师，他对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助进行论文的修改和改进。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老师表示最中心的感谢！感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我很多素材，还在论文的撰写和排版过程中提供热情的帮助。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师和学友批评指正！13