个人金融业务及理财.ppt

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1、 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1sdjxvchiefjvhoeifdkjjfeoprifkjdvfpoif 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 20世纪末，个人金融与理财业务才以姗姗世纪末，个人金融与理财业务才以姗姗来迟的步伐进入到我国金融领域，它像是来迟的步伐进入到我国金融领域，它像是一个出生的婴儿，向我们展示了旺盛的生一个出生的婴儿，向我们展示了旺盛的生命力。其各个具体业务也如雨后春笋般涌命力。其各个具体业务也如雨后春笋般涌现出来。个人银行业务，成为我国商业银现出来。个人银行业务，成为我国商业银行积极发展，激烈竞争的领域。行积极发展，激烈竞争的领域。2 银银 行行 家家 的的 摇摇

2、 篮篮 内容提要：内容提要：o个人银行业务及其发展个人银行业务及其发展o资产业务：个人信贷业务资产业务：个人信贷业务o负债业务：个人存款业务负债业务：个人存款业务o中间业务：个人理财业务中间业务：个人理财业务3 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 一、个人银行业务一、个人银行业务o个人银行业务概述个人银行业务概述o发展个人银行业务的必要性和可行性发展个人银行业务的必要性和可行性o我国个人银行业务的发展及存在的问题我国个人银行业务的发展及存在的问题4 4 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 （一）个人银行业务概述（一）个人银行业务概述o个人银行业务的定义、内容、特点个人银行业务的定义、内容、特点

3、o个人银行业务的（零售银行业务）和批发业务比个人银行业务的（零售银行业务）和批发业务比较分析较分析5 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、个人银行业务的定义、内容、特点、个人银行业务的定义、内容、特点o定义：定义：o个人银行业务个人银行业务(Personal(PersonalBankingBankingService)Service)是商是商业银行按客户对象划分出的以个人和家庭为服务对业银行按客户对象划分出的以个人和家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其它金融产品和服务的总称。又称零售银行银行及其它金融产品和服务的总称。

4、又称零售银行业务。业务。6 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 内内 容容o负债业务：个人存款业务负债业务：个人存款业务o资产业务：个人信贷业务资产业务：个人信贷业务o中间业务：个人理财业务中间业务：个人理财业务 代理业务代理业务 电子银行业务电子银行业务 个人支付结算业务个人支付结算业务7 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人负债业务：个人负债业务：包括本外币储蓄等各种存款包括本外币储蓄等各种存款 业务和银行发行的金融债券业务；业务和银行发行的金融债券业务；个人信贷业务：个人信贷业务：个人信贷是指商业银行等金融机个人信贷是指商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其资金需求，构向个

5、人客户发放信贷资金，满足其资金需求，客户在约定期限内还本付息的信贷行为。分为个客户在约定期限内还本付息的信贷行为。分为个人贷款业务和信用卡业务；人贷款业务和信用卡业务；8 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人理财业务：个人理财业务：是指银行对特定客户提供的量身订做是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。主要包他金融事务等更深层次金融服务。主要包括证券投资规划、住房规划、保险规划、括证券投资规划、住房规划、保险规划、教育规划、退休规划、税务规划等。教育规划、退休规划、税务规划等。9 银银 行行 家家

6、 的的 摇摇 篮篮 代理业务：代理业务：指银行利用自己的营业指银行利用自己的营业 网点、结算网网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。职工发放工资等代收代付业务。10 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 电子银行业务：电子银行业务：指银行利用先进的电子技术手段为客户指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行

7、、手机银行、电视银行、自行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、助银行、ATMATM（CDMCDM）、）、POSPOS等。等。11 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人支付结算业务个人支付结算业务：主要指银行依托活期存款帐户，利用主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。户的货币资金转移和清算。12 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人银行业务特点个人银行业务特点o高科技性高科技性o服务性服务性o广泛性广泛性o盈利性盈利性o分

8、散性分散性 13 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2 2、个人银行业务的作用：、个人银行业务的作用：（1 1）有利于商业银行摆脱由于金融自由化、）有利于商业银行摆脱由于金融自由化、全球化和脱媒化带来的经营困境；全球化和脱媒化带来的经营困境；（2 2）有利于商业银行分散经营风险，促进）有利于商业银行分散经营风险，促进各项业务协调发展；各项业务协调发展；（3 3）有利于商业银行提高利润空间；）有利于商业银行提高利润空间；（4 4）有利于商业银行稳健经营；）有利于商业银行稳健经营；14 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 （二）发展个人银行业务的必要性和可行性（二）发展个人银行业务的必要性和可行

9、性p 必要性：必要性：批发业务利润空间缩小，发展个人银行业批发业务利润空间缩小，发展个人银行业务成为必要；务成为必要；个人银行业务市场需求巨大，发展个人银个人银行业务市场需求巨大，发展个人银行业务具有迫切性；行业务具有迫切性；发展个人银行业务是我国商业银行自身发发展个人银行业务是我国商业银行自身发展的重要战略选择；展的重要战略选择；15 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 开展个人银行业务的优势开展个人银行业务的优势我国商业银行营业网点遍布全国各地，在个人我国商业银行营业网点遍布全国各地，在个人银行业务载体方面具有一定优势。银行业务载体方面具有一定优势。它具有强大的资金实力，可以建立各种先进的

10、它具有强大的资金实力，可以建立各种先进的服务设施，为客户提供高效快捷的服务。服务设施，为客户提供高效快捷的服务。它有一大批金融专业人才，可为客户提供投资它有一大批金融专业人才，可为客户提供投资咨询，按客户需要进行投资组合，以规避风险，咨询，按客户需要进行投资组合，以规避风险，获取收益。获取收益。16 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 开展个人银行业务的优势开展个人银行业务的优势o商业银行由于业务关系，经常与房地产、证券和商业银行由于业务关系，经常与房地产、证券和保险等金融机构联系，所以对各种金融产品都比较保险等金融机构联系，所以对各种金融产品都比较了解，也容易获得这些产品的必要信息，可以利用

11、了解，也容易获得这些产品的必要信息，可以利用先进的通讯设备随时了解全球金融市场的动态。先进的通讯设备随时了解全球金融市场的动态。o我国居民的储蓄一般存在银行，加上银行长期以我国居民的储蓄一般存在银行，加上银行长期以来在居民心中树立的良好形象以及在信息、人才、来在居民心中树立的良好形象以及在信息、人才、技术、资金和信誉等方面的优势，为其发展个人银技术、资金和信誉等方面的优势，为其发展个人银行业务奠定了基础。行业务奠定了基础。17 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 二、个人信贷业务二、个人信贷业务o个人信贷业务产品；个人信贷业务产品；o个人信贷业务的作用和弊端；个人信贷业务的作用和弊端；o个人信

12、贷的风险防范；个人信贷的风险防范；18 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷业务产品个人信贷业务产品o个人住房按揭贷款个人住房按揭贷款o个人汽车贷款个人汽车贷款o个人助学贷款个人助学贷款o个人耐用品消费贷款个人耐用品消费贷款o个人住房装修贷款个人住房装修贷款o个人旅游消费贷款个人旅游消费贷款o个人质押贷款个人质押贷款o个人经营类贷款个人经营类贷款19 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人贷款业务基本知识个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列一、个人贷款业务产品系列 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷业务的作用和弊端个人信贷业务的作用和弊端 个人信贷业务在经济发展中的

13、作用：个人信贷业务在经济发展中的作用：n个人信贷是现代经济体系健康运转必不可个人信贷是现代经济体系健康运转必不可少的经济行为少的经济行为n个人信贷业务是现代商业银行信贷资产的个人信贷业务是现代商业银行信贷资产的重要组成部分和重要的利润增长点重要组成部分和重要的利润增长点 n个人信贷是挖掘消费潜力，提高居民生活个人信贷是挖掘消费潜力，提高居民生活水平必不可少的金融工具水平必不可少的金融工具21 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷业务的作用和弊端个人信贷业务的作用和弊端 个人信贷业务存在的弊端：个人信贷业务存在的弊端：（1 1）个人信贷是风险和收益并存的金融产品，）个人信贷是风险和收益并

14、存的金融产品，必然存在风险防范的漏洞；必然存在风险防范的漏洞；（2 2）个人信贷对扩大市场需求、刺激经济方面）个人信贷对扩大市场需求、刺激经济方面的作用如果发挥过度，则有可能会引起经济体的作用如果发挥过度，则有可能会引起经济体系的泡沫化增长，起到反面作用。系的泡沫化增长，起到反面作用。22 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范严格制定业务流程；严格制定业务流程；完善个人贷款保证制度；完善个人贷款保证制度；建立以资信评估为基础的个人贷款决策机制；建立以资信评估为基础的个人贷款决策机制；建立客户信息档案库；建立客户信息档案库；23 银银 行行 家家 的的 摇摇

15、篮篮 个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范 严格制定业务流程，应遵循以下原则：严格制定业务流程，应遵循以下原则：o识别风险识别风险 o制定防范措施制定防范措施 o业务的流程要保证每个操作环节能被严格执行业务的流程要保证每个操作环节能被严格执行 o流程制定的效率标准流程制定的效率标准o动态修订动态修订 o充分利用科技手段充分利用科技手段24 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范p 完善个人贷款保证制度：完善个人贷款保证制度：对于中长期个人贷款，或者金额超过一定对于中长期个人贷款，或者金额超过一定限度的个人贷款，银行应该实行严格的保证制限度的个人贷款，银行应该实

16、行严格的保证制度，即必须有足够实力的单位或个人为借款人度，即必须有足够实力的单位或个人为借款人提供担保，或者用借款人的符合条件的资产进提供担保，或者用借款人的符合条件的资产进行抵押或者质押。银行在确定借款人的抵押品行抵押或者质押。银行在确定借款人的抵押品时必须严格遵守审慎原则，从严把关。时必须严格遵守审慎原则，从严把关。25 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范1 1确定高质量的抵押物确定高质量的抵押物对于贷款银行而言，作为抵押品的资对于贷款银行而言，作为抵押品的资产必须同时具备流动性强、变现能力强、产必须同时具备流动性强、变现能力强、价值稳定的特征。价值稳

17、定的特征。26 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范2 2产权与控制权鉴定产权与控制权鉴定 银行确定某些有价证券作为抵押品后，必银行确定某些有价证券作为抵押品后，必须要求客户提交这些证券以确认所有权。如须要求客户提交这些证券以确认所有权。如果这些证券被保管在经纪人处，经纪人需要果这些证券被保管在经纪人处，经纪人需要出具一份拥有证券的所有权和控制权的证明出具一份拥有证券的所有权和控制权的证明书，据此银行可以按照证券的登记名字来确书，据此银行可以按照证券的登记名字来确定其准确的名称。即使确认了证券的所有权，定其准确的名称。即使确认了证券的所有权，银行还需要查明没

18、有任何因素限制客户将证银行还需要查明没有任何因素限制客户将证券变现。券变现。27 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范3 3、担保人评估、担保人评估 短期或者中期个人贷款通常采用第短期或者中期个人贷款通常采用第三方担保的方式来降低贷款银行的信用三方担保的方式来降低贷款银行的信用风险，这种情况下，银行除了严格审查风险，这种情况下，银行除了严格审查借款人的财务状况外，还必须对担保人借款人的财务状况外，还必须对担保人的资格进行审查，以保证第二还款来源的资格进行审查，以保证第二还款来源的真实性与可靠性。的真实性与可靠性。28 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人

19、信贷的风险防范个人信贷的风险防范建立以资信评估为基础的个人贷款决策机制：建立以资信评估为基础的个人贷款决策机制：p 对借款人的资信评估对借款人的资信评估o 财务分析财务分析o 非财务分析非财务分析29 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 通过个人财务分析，银行可以掌握潜通过个人财务分析，银行可以掌握潜在的借款人的资产总额、可支配的资在的借款人的资产总额、可支配的资产净额、可变现的资产数量和种类、产净额、可变现的资产数量和种类、资产价值的稳定性大小、资产价值的稳定性大小、1 1年内需要清年内需要清偿的债务总额、经常性的收入来源及偿的债务总额、经常性的收入来源及其他收入的数量和稳定性，综合这些其他

20、收入的数量和稳定性，综合这些财务信息，银行能够比较客观地评估财务信息，银行能够比较客观地评估潜在借款人的偿债能力。潜在借款人的偿债能力。财务分析财务分析个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范30 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 非财务因素分析包括借款人从事的行业、非财务因素分析包括借款人从事的行业、非财务因素分析包括借款人从事的行业、非财务因素分析包括借款人从事的行业、职务、职称、受教育程度、家庭结构、年职务、职称、受教育程度、家庭结构、年职务、职称、受教育程度、家庭结构、年职务、职称、受教育程度、家庭结构、年龄、就业历史、人品、生活方式、消费习龄、就业历史、人品、生活方式、消费习龄、就业历

21、史、人品、生活方式、消费习龄、就业历史、人品、生活方式、消费习惯、朋友圈子、与银行的交往等等，这些惯、朋友圈子、与银行的交往等等，这些惯、朋友圈子、与银行的交往等等，这些惯、朋友圈子、与银行的交往等等，这些因素有助于银行评价借款入主要收入来源因素有助于银行评价借款入主要收入来源因素有助于银行评价借款入主要收入来源因素有助于银行评价借款入主要收入来源的稳定性、承受风险的能力、愿意接受的的稳定性、承受风险的能力、愿意接受的的稳定性、承受风险的能力、愿意接受的的稳定性、承受风险的能力、愿意接受的贷款方式、是否具有欺诈性、获得担保的贷款方式、是否具有欺诈性、获得担保的贷款方式、是否具有欺诈性、获得担保

22、的贷款方式、是否具有欺诈性、获得担保的可能性、还款的主动性可能性、还款的主动性可能性、还款的主动性可能性、还款的主动性。非财务分析非财务分析个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范31 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范p 建立客户信息档案库：建立客户信息档案库：32 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人信贷的风险防范个人信贷的风险防范 建立客户信息库只是为个人贷款风险管建立客户信息库只是为个人贷款风险管理提供了一个良好的开端，要使客户信息理提供了一个良好的开端，要使客户信息库发挥重要的作用，还有赖于信息资料的库发挥重要的作用，还有赖于信息资料的更新、维护

23、和发掘利用。银行必须提供一更新、维护和发掘利用。银行必须提供一切有效的手段对客户进行跟踪和检查，确切有效的手段对客户进行跟踪和检查，确保信息库中的资料能够反映客户的近况保信息库中的资料能够反映客户的近况33 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 案例案例l主体资格不符导致贷款风险主体资格不符导致贷款风险l第一还款来源是保障贷款安全的根本第一还款来源是保障贷款安全的根本 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 主体资格主体资格l假冒借款人假冒借款人l限制（无）民事行为能力人限制（无）民事行为能力人l“查无此人查无此人”银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 假冒借款人假冒借款人案情介绍：案情介绍：“孙某孙

24、某”，女性，贷款资料显示其为，女性，贷款资料显示其为1966年生人，已婚，户年生人，已婚，户籍安徽，工作单位为上海某装潢有限公司。籍安徽，工作单位为上海某装潢有限公司。2001年年4月，我行月，我行根据借款人的申请，在办妥借款合同公证和房屋抵押等相关根据借款人的申请，在办妥借款合同公证和房屋抵押等相关手续后，发放了手续后，发放了33万元家居消费贷款。万元家居消费贷款。2002年年7月开始，贷款月开始，贷款出现违约。出现违约。2003年年11月，我行向法院起诉了孙某。诉讼过程月，我行向法院起诉了孙某。诉讼过程中，孙某辩称我行提供的房产证、身份证等证件虽属实，但中，孙某辩称我行提供的房产证、身份证

25、等证件虽属实，但其并未在房屋担保借款合同上签字。经司法鉴定，孙某其并未在房屋担保借款合同上签字。经司法鉴定，孙某确实未在合同上签字。法院判决合同无效，驳回我行全部诉确实未在合同上签字。法院判决合同无效，驳回我行全部诉讼请求。讼请求。原告：我行原告：我行被告：孙某被告：孙某 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 为切实保护银行利益，为切实保护银行利益，2006年年5月，我行起诉了公证处，月，我行起诉了公证处，要求其承担审核不实给银行造成的损失。庭审中，公证要求其承担审核不实给银行造成的损失。庭审中，公证处辩称其无能力和设备，辨认身份证持有人是否为本人。处辩称其无能力和设备，辨认身份证持有人是否为本

26、人。同时，银行尚未向实际取得钱款的人进行追诉，损失尚同时，银行尚未向实际取得钱款的人进行追诉，损失尚未确定，因此不应直接向其追偿。但鉴于以上情况，愿未确定，因此不应直接向其追偿。但鉴于以上情况，愿意一次性补偿意一次性补偿3万元。法院判决，公证处疏于审查当事万元。法院判决，公证处疏于审查当事人身份的真实性，在履行义务过程中存在过错，但其公人身份的真实性，在履行义务过程中存在过错，但其公证行为并非保证义务，因此承担补充赔偿责任。证行为并非保证义务，因此承担补充赔偿责任。原告：我行原告：我行被告：公证处被告：公证处 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o该责任仅限实际用款人无力返还、同时经该责任仅限

27、实际用款人无力返还、同时经依法执行仍不能履行的部分。依法执行仍不能履行的部分。由于银行尚由于银行尚未追索实际用款人的责任，因此要求公证未追索实际用款人的责任，因此要求公证处直接承担赔偿责任的请求，于法无据。处直接承担赔偿责任的请求，于法无据。对于公证处自愿补偿原告的对于公证处自愿补偿原告的3万元，于法万元，于法不悖，予以准许。不悖，予以准许。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 同时，我行了解到该笔贷款实为孙某的前夫夏某同时，我行了解到该笔贷款实为孙某的前夫夏某（贷款前已离婚）偷取了上述证件，让他人假冒孙某（贷款前已离婚）偷取了上述证件，让他人假冒孙某申请的贷款，此人已下落不明。鉴于此，银行以贷

28、款申请的贷款，此人已下落不明。鉴于此，银行以贷款诈骗为由向公安局报案。诈骗为由向公安局报案。20062006年年6 6月，夏某投案自首。月，夏某投案自首。9 9月，检察院以贷款诈骗罪向法院提起了公诉。月，检察院以贷款诈骗罪向法院提起了公诉。案件审理过程中，被告（夏某）的辩护人提出被告案件审理过程中，被告（夏某）的辩护人提出被告虽以欺骗行为取得银行贷款，但在前期偿还了部分贷虽以欺骗行为取得银行贷款，但在前期偿还了部分贷款，后因贷款被他人骗取又无力归还，导致不能及时款，后因贷款被他人骗取又无力归还，导致不能及时偿还，但主观上并没有非法占有的目的，因此不构成偿还，但主观上并没有非法占有的目的，因此不

29、构成贷款诈骗罪。贷款诈骗罪。假冒借款人假冒借款人刑事案件刑事案件 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o法院经审理，认为被告在无力归还贷款的情况下，法院经审理，认为被告在无力归还贷款的情况下，逃避在外长达数年，且至今没有归还贷款，主观逃避在外长达数年，且至今没有归还贷款，主观上已具有非法占有的故意。同时，他采用虚构事上已具有非法占有的故意。同时，他采用虚构事实、隐瞒真相的方法，骗取银行贷款，已构成贷实、隐瞒真相的方法，骗取银行贷款，已构成贷款诈骗罪，但鉴于其自首，从轻处罚。判处有期款诈骗罪，但鉴于其自首，从轻处罚。判处有期徒刑十年，并处五万元罚金，同时退缴非法所得徒刑十年，并处五万元罚金，同时

30、退缴非法所得（贷款余额）于银行。（贷款余额）于银行。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 案例评析：案例评析：假冒借款人假冒借款人借贷关系借贷关系抵押关系抵押关系合同无效合同无效假冒借款人假冒借款人抵押落空抵押落空债权落空债权落空l银行与借款人银行与借款人l公证处的法律责任：公证处的法律责任：l当事人的法律责任：当事人的法律责任：补充赔偿责任补充赔偿责任民事和刑事民事和刑事 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 假冒抵押物假冒抵押物共有人共有人假冒借款人假冒借款人法律规定：按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，法律规定：按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。（担保法司法解

31、释第抵押有效。（担保法司法解释第54条）条）按份共有按份共有实践操作：真实抵押人份额部分抵押虽然有效，但因抵押物除实践操作：真实抵押人份额部分抵押虽然有效，但因抵押物除了变现否则无法分割，因此无法处置抵押物，债权无保障。了变现否则无法分割，因此无法处置抵押物，债权无保障。共同共有共同共有法律规定：法律规定：1、共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，、共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应该知道而未提出异议抵押无效。但是，其他共有人知道或者应该知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。的视为同意，抵押有效。（同上）（同上）2、在共同

32、共有关系存续期间，部分共有人擅自处分共有财产的，、在共同共有关系存续期间，部分共有人擅自处分共有财产的，一般认定无效。但第三人善意、有偿取得该财产的，应当维护一般认定无效。但第三人善意、有偿取得该财产的，应当维护第三人的合法权益，对其他共有人的损失，由擅自处分共有财第三人的合法权益，对其他共有人的损失，由擅自处分共有财产的人赔偿。产的人赔偿。（民法通则司法解释第（民法通则司法解释第89条）条）实践操作：根据具体情况，由法官自由裁量。实践操作：根据具体情况，由法官自由裁量。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 因当事人提供虚假材料，故意隐瞒真实情况，导致因当事人提供虚假材料，故意隐瞒真实情况，导致

33、公证错误时，公证机构承担赔偿责任的范围？公证错误时，公证机构承担赔偿责任的范围？假冒借款人假冒借款人l公证机构已经尽到充分的审查、核实义务，仍然无法避免错公证机构已经尽到充分的审查、核实义务，仍然无法避免错误出现的，误出现的，公证申请人应当承担全部赔偿责任，公证机构不需要承担责公证申请人应当承担全部赔偿责任，公证机构不需要承担责任。任。l公证机构在审查、核实中也存在过失，导致错误发生的，公公证机构在审查、核实中也存在过失，导致错误发生的，公证申请人承证申请人承 担担全部全部赔偿责任，公证机构对其相应的过错，承担赔偿责任，公证机构对其相应的过错，承担补充补充赔赔偿责任。偿责任。关于涉及公证民事诉

34、讼若干问题的解答关于涉及公证民事诉讼若干问题的解答 （上海市高级人民法院（上海市高级人民法院 2006.9.20 2006.9.20）银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 l 民事责任民事责任 返还贷款余额，不支持利息返还贷款余额，不支持利息l 刑事责任刑事责任 贷款诈骗罪：以贷款诈骗罪：以非法占有非法占有为目的，采用虚构事为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，诈骗银行或其他金融机实、隐瞒真相的方法，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额巨大的行为。构的贷款，数额巨大的行为。刑法第刑法第193条条假冒借款人假冒借款人 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 l 限制民事行为能力人：限制民事行为能力人：1

35、、10周岁以上的未成年人周岁以上的未成年人 2、不能完全辨认自己行为的精神病人、不能完全辨认自己行为的精神病人 只能从事与自己年龄、智力、精神健康状况相适只能从事与自己年龄、智力、精神健康状况相适应的民事活动应的民事活动l 无民事行为能力人：无民事行为能力人：1、不满、不满10周岁的未成年人周岁的未成年人 2、不能辨认自己行为的精神病人、不能辨认自己行为的精神病人 所有民事活动都由其法定代理人代理所有民事活动都由其法定代理人代理限制（无）民事行为能力人限制（无）民事行为能力人 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 案情介绍：案情介绍：薛某，男，薛某，男，1948年生人，未婚，本市嘉定人，工作单年

36、生人，未婚，本市嘉定人，工作单位为上海某工贸有限公司。位为上海某工贸有限公司。2004年年3月，我行根据借款月，我行根据借款人薛某的申请，在办妥汽车抵押后，向其发放了人薛某的申请，在办妥汽车抵押后，向其发放了17万万元的车贷，贷款同时由杨某提供了连带保证。元的车贷，贷款同时由杨某提供了连带保证。5月，贷月，贷款出现逾期，我行向法院申请了强制执行。在处置了款出现逾期，我行向法院申请了强制执行。在处置了抵押物后，因无其他财产可供执行，法院出具了中止抵押物后，因无其他财产可供执行，法院出具了中止执行的民事裁定。执行的民事裁定。2005年年7月，我行起诉保证人杨某，月，我行起诉保证人杨某，要求承担连带

37、保证责任。要求承担连带保证责任。“查无此人查无此人”银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o法院对我行的起诉申请进行审查后发现，虽然申法院对我行的起诉申请进行审查后发现，虽然申请表上杨某填写了正确的以请表上杨某填写了正确的以“310310”开头的身份证开头的身份证件号码，但在担保合同上出现却是以件号码，但在担保合同上出现却是以“370370”开头开头的身份证件号码。根据合同上的这个号码和相应的身份证件号码。根据合同上的这个号码和相应的姓名，没有与此相应的自然人，因此以无明确的姓名，没有与此相应的自然人，因此以无明确被告为由驳回起诉。被告为由驳回起诉。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 第一还款来

38、源的重要性第一还款来源的重要性l “生活必需房屋生活必需房屋”l 买卖合同纠纷买卖合同纠纷l 二次抵押二次抵押l 抵押物价值高估抵押物价值高估 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 “生活必需房屋生活必需房屋”案情介绍：案情介绍：黄某，男，黄某，男，19591959年生，离婚，某贸易公司员工。年生，离婚，某贸易公司员工。20042004年年7 7月，我行向借款人黄某发放了月，我行向借款人黄某发放了1010万住房装修万住房装修贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。抵押物进入拍卖程序后，发现黄某的前妻请了执行。抵押物进入拍卖程序后，发现

39、黄某的前妻邵某和儿子居住在抵押物中。邵某称两人离婚时，她邵某和儿子居住在抵押物中。邵某称两人离婚时，她就向黄某支付了就向黄某支付了8 8万元以换取房屋的全部产权，只是万元以换取房屋的全部产权，只是一直没有办理过户手续。仅仅因此，法院就以一直没有办理过户手续。仅仅因此，法院就以“生活生活必需房屋必需房屋”为由出具了终结执行的裁定。为由出具了终结执行的裁定。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o俞某，女，俞某，女，19701970年生，离婚，某投资公司员工。年生，离婚，某投资公司员工。20042004年年4 4月，我行向借款人俞某发放了月，我行向借款人俞某发放了4040万二手房万二手房贷款。贷款逾

40、期后，我行提起了诉讼，并在胜诉贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。执行过程中，发现房屋买卖的上后申请了执行。执行过程中，发现房屋买卖的上家一直居住在该房屋中。法院凭此认定为家一直居住在该房屋中。法院凭此认定为“生活生活必需房屋必需房屋”，出具了终结执行的裁定。，出具了终结执行的裁定。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 案情介绍：案情介绍：徐某，男，徐某，男，19601960年生，离婚，本市金山人。年生，离婚，本市金山人。20042004年年4 4月，我月，我行向借款人徐某发放了行向借款人徐某发放了9 9万元二手房贷款。贷款逾期后，我行提万元二手房贷款。贷款逾期后，我行提起了

41、诉讼，并在胜诉后申请了执行。执行过程中，由于起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。执行过程中，由于“生活生活必需房屋必需房屋”的规定，法院出具了中止执行的裁定。的规定，法院出具了中止执行的裁定。2006 2006 年年3 3月，月，银行向法院申请恢复执行。不久，银行收到法院关于房屋卖出银行向法院申请恢复执行。不久，银行收到法院关于房屋卖出方沈某的方沈某的 儿子诉徐某的判决书。儿子诉徐某的判决书。判决书称，根据司法鉴定中心对沈某判决书称，根据司法鉴定中心对沈某“患有轻度精神发育迟患有轻度精神发育迟滞，为限制民事行为能力人滞，为限制民事行为能力人”的鉴定，确认沈某和徐某签订的的鉴定，确认沈某和徐某签订的

42、房屋买卖合同无效，房屋应返还给沈某。房屋买卖合同无效，房屋应返还给沈某。我行就此向法院主张了抵押权，但法院认为买卖和借贷纠纷我行就此向法院主张了抵押权，但法院认为买卖和借贷纠纷为相互独立的案件，因此并未支持我行的主张。为相互独立的案件，因此并未支持我行的主张。买卖合同纠纷买卖合同纠纷 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 买卖合同纠纷买卖合同纠纷买卖关系买卖关系抵押关系抵押关系借贷关系借贷关系卖卖 家家买买 家家银银 行行案例分析案例分析 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 l 主体不符（无权代理、越权代理、行为能力不符等）主体不符（无权代理、越权代理、行为能力不符等）l 一方以欺诈、胁迫手段订

43、立合同，损害国家利益一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益 l 违反法律或社会公共利益（恶意串通、以合法形式掩违反法律或社会公共利益（恶意串通、以合法形式掩盖非法目的等）盖非法目的等）无效合同无效合同解除合同解除合同 l 不可抗力不可抗力l 明确表示不履行主要债务明确表示不履行主要债务 l 迟延履行迟延履行l 其他违约行为导致不能实现合同目的等其他违约行为导致不能实现合同目的等买卖合同纠纷买卖合同纠纷 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 l 重大误解重大误解l 显失公平显失公平 l 以欺诈、胁迫、乘人之危等手段，违背对方真以欺诈、胁迫、乘人之危等手段，违背对方真实意思，并造成损害实意思，并

44、造成损害可撤销的合同可撤销的合同 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 二次抵押二次抵押 案情介绍：案情介绍：路某，男，路某，男，1960年生，离婚，本市普陀区人，工作单位年生，离婚，本市普陀区人，工作单位为上海柴油机股份有限公司。为上海柴油机股份有限公司。2004年年5月，我行在办妥公月，我行在办妥公证和抵押后，向借款人路某发放了证和抵押后，向借款人路某发放了15.5万综合消费贷款。万综合消费贷款。贷款逾期后，我行与贷款逾期后，我行与2006年年4月向法院申请了强制执行。月向法院申请了强制执行。执行过程中，发现路某在执行过程中，发现路某在2005年年7月将抵押物二次抵押给月将抵押物二次抵押给了

45、崔某，债权金额了崔某，债权金额3万元。法院因无法找到崔某，万元。法院因无法找到崔某，因此认因此认定抵押物无法拍卖，同时也未发现其他可供执行的财产，定抵押物无法拍卖，同时也未发现其他可供执行的财产，最后法院出具了执行终结的裁定。最后法院出具了执行终结的裁定。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 抵押物价值高估抵押物价值高估案情介绍：案情介绍：万某，男，万某，男，19741974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨询公司部门经理。咨询公司部门经理。20042004年年2 2月，我行向借款人万某发放了月，我行向借款人万某发放了110110万元住房按揭贷款，贷款以浦

46、东孙桥某处房屋为抵押，抵押物万元住房按揭贷款，贷款以浦东孙桥某处房屋为抵押，抵押物价值评估为价值评估为158158万元，单价万元，单价84008400元。贷款发放后一期都未偿还，元。贷款发放后一期都未偿还，为此我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行拍卖。由于孙桥为此我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行拍卖。由于孙桥地区较为偏僻、抵押物面积较大，因此三次流拍。地区较为偏僻、抵押物面积较大，因此三次流拍。20052005年年8 8月，月，法院出具终结裁定，将抵押物以第三次流拍的保留价法院出具终结裁定，将抵押物以第三次流拍的保留价78.578.5万元万元折抵给银行。由于借款人无其他财产可供执行，法院对

47、其剩余折抵给银行。由于借款人无其他财产可供执行，法院对其剩余尚未偿还的债权发放了债权凭证。尚未偿还的债权发放了债权凭证。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 信用卡业务信用卡业务 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o信用卡（英文：信用卡（英文：Credit CardCredit Card）是一种非现金交易付）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.6085.60毫米、宽毫米、宽53.9853.98毫米、厚毫米、厚1 1毫米的塑料卡片（尺寸大小毫米的塑料卡片（尺寸大小是由是由ISO 7810ISO 7810、78167816系列

48、的文件定义），由银行或信系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的用卡公司依照用户的信用度信用度与财力发给持卡人，持卡与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与款。除部份与金融卡金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡结合的信用卡外，一般的信用卡与与借记卡借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。接扣除资金。58 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o起源起源:o信用卡于信用卡于19151915年起源于美国。最早发行信用卡的年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不

49、是银行，而是一些机构并不是银行，而是一些百货商店百货商店、饮食业、饮食业、娱乐娱乐业和业和汽油汽油公司。美国的一些商店、饮食店为公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，码，后来演变成为用塑料制成的卡片，59 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务

50、，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的约期付款。这就是信用卡的雏形雏形。60 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o据说有一天，美国商人弗兰克据说有一天，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。创建信用卡公司的想法。19501950年春，麦克纳马