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1、LOGO个人金融业务内部控制个人金融业务内部控制泸州市分行泸州市分行审计审计部部 2013 2013年年5 5月月Contents 高管人员、操作人员职责高管人员、操作人员职责 集团公司 “三个规定”银监局“五十个严禁”个人业务风险点与内控要求个人业务风险点与内控要求1234LOGO个人金融业务主要风险点与内控要求提提 纲纲u业务种类业务种类 u业务操作流程业务操作流程 u政策制度规定政策制度规定 u主要风险点和内控要求主要风险点和内控要求（一）业务种类（一）业务种类 u活期储蓄：活期储蓄：是指个人将属于其所有的回笼资金存入邮政储蓄机构，是指个人将属于其所有的回笼资金存入邮政储蓄机构，不规定存
2、期，储蓄机构开具存折作为凭证，个人可随时凭存折续不规定存期，储蓄机构开具存折作为凭证，个人可随时凭存折续存或取款、存取金额不限的存款类型。存或取款、存取金额不限的存款类型。u定期储蓄：定期储蓄：是个人事先约定有偿还期的存款，其利率视期限长是个人事先约定有偿还期的存款，其利率视期限长短而定，期限越长利率越高。短而定，期限越长利率越高。u定活两便储蓄：定活两便储蓄：是客户存款时不约定存期，可随时到银行提取，是客户存款时不约定存期，可随时到银行提取，利率随存期长短而变化。兼有定期和活期两种性质的一种储利率随存期长短而变化。兼有定期和活期两种性质的一种储蓄存款。蓄存款。u通知存款：通知存款：是一种不约
3、定存期、一次性存入、可多次支取，是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。款。（二）业务操作流程（二）业务操作流程 u储蓄各类业务一般分为开户、存款、取款、转账和销户五个环节。储蓄各类业务一般分为开户、存款、取款、转账和销户五个环节。u开户：开户：储户申请开户时，应提交个人储户申请开户时，应提交个人有效实名证件有效实名证件及复印件，填及复印件，填写储蓄存款开户凭单，连同现金一并交储蓄营业员，储蓄营业写储蓄存款开户凭单，连同现金一并交储蓄营业员，储蓄营业员收点现金后，核对存款凭单相符后，对
4、公民身份信息通过员收点现金后，核对存款凭单相符后，对公民身份信息通过联联网核查系统网核查系统进行身份验证，并将核查结果打印在开户凭单上方进行身份验证，并将核查结果打印在开户凭单上方备查。储蓄系统自动登记现金日记账和开销户登记簿。备查。储蓄系统自动登记现金日记账和开销户登记簿。u存款：存款：储户向储蓄机构交存现金，应填写存款凭单，连同存储户向储蓄机构交存现金，应填写存款凭单，连同存折或绿卡和现金一并交营业员，营业员先审查凭证，经核对折或绿卡和现金一并交营业员，营业员先审查凭证，经核对存折、点收现金无误后，为客户打印存折或存单。（免填单存折、点收现金无误后，为客户打印存折或存单。（免填单网点，将凭
5、单交客户签字确认）网点，将凭单交客户签字确认）（二）业务操作流程（二）业务操作流程u取款：取款：储户应填写取款凭单，填明日期、账户、户名和支取金额储户应填写取款凭单，填明日期、账户、户名和支取金额等，连同存折或绿卡一并交营业员，营业员按约定的支取方式核等，连同存折或绿卡一并交营业员，营业员按约定的支取方式核对密码或身份证件无误后打印取款凭单和存折（免填单网点，将对密码或身份证件无误后打印取款凭单和存折（免填单网点，将凭单交客户签字确认），将存折或绿卡连同现金交储户点收。凭单交客户签字确认），将存折或绿卡连同现金交储户点收。u转账：转账：储户应填写转账凭单，填明日期、账户、户名和转账储户应填写转
6、账凭单，填明日期、账户、户名和转账金额等，连同现金和凭单一并交营业员，营业员先审查凭证，金额等，连同现金和凭单一并交营业员，营业员先审查凭证，经核对点收现金无误后，为客户打印凭单，凭单交客户签字经核对点收现金无误后，为客户打印凭单，凭单交客户签字确认。确认。u销户：销户：储户要求销户时，营业员除按取款手续办理外，储蓄系储户要求销户时，营业员除按取款手续办理外，储蓄系统自动计算出截止销户日前一天止的应付利息，营业员在存折统自动计算出截止销户日前一天止的应付利息，营业员在存折上加盖上加盖“结清结清”戳记，戳记，卡折合一户还应收回绿卡并剪角处理。卡折合一户还应收回绿卡并剪角处理。（三）政策制度规定（
7、三）政策制度规定u外部外部n中华人民共和国中国人民银行法中华人民共和国中国人民银行法n中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法n商业银行内部控制指引商业银行内部控制指引n中华人民共和国反洗钱法中华人民共和国反洗钱法n个人存款账户实名制规定个人存款账户实名制规定n关于进一步加强大额现金支付管理的通知关于进一步加强大额现金支付管理的通知n金融机构协助查询冻结、扣划工作管理规定金融机构协助查询冻结、扣划工作管理规定n人民币银行结算账户管理办法人民币银行结算账户管理办法n四川银行业从业人员五十个严禁四川银行业从业人员五十个严禁（三）政策制度规定（三）政策制度规定u内部内部n中国邮政储蓄业务制度
8、中国邮政储蓄业务制度n中国邮政储蓄业务操作规程中国邮政储蓄业务操作规程n邮政储蓄业务制度实施细则邮政储蓄业务制度实施细则n业务档案管理办法业务档案管理办法n邮政金融智能令牌认证管理实施细则邮政金融智能令牌认证管理实施细则n关于加强邮政储蓄大额现金支付管理的通知关于加强邮政储蓄大额现金支付管理的通知n邮政储蓄反洗钱工作实施细则（试行）邮政储蓄反洗钱工作实施细则（试行）n中国邮政储蓄银行人民币现金出纳管理办法中国邮政储蓄银行人民币现金出纳管理办法（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求 u主要风险点主要风险点n营业场所防范基础设施配备不齐：营业场所防范基础设施配备不齐：未按上级要求按网
9、点终端台席数量，未按上级要求按网点终端台席数量，分别配置假钞识别仪器、邮政储蓄凭证真伪识别仪器。分别配置假钞识别仪器、邮政储蓄凭证真伪识别仪器。不具备完备的防不具备完备的防盗、报警设施，没有取得消防、公安部门的安全验收合格证明。盗、报警设施，没有取得消防、公安部门的安全验收合格证明。未安装未安装视频安防监控装置。视频安防监控装置。n越权操作：越权操作：普通柜员与授权人员混岗，相互兼职；操作人员越权操作或越级普通柜员与授权人员混岗，相互兼职；操作人员越权操作或越级授权；授权；一名柜员在储蓄系统中注册多重身份；一名柜员在储蓄系统中注册多重身份；使用他人柜员身份办理临柜使用他人柜员身份办理临柜业务。
10、业务。n违反违反“实名制实名制”规定：规定：办理储蓄账户开立手续，或开户、存取款办理手续审查办理储蓄账户开立手续，或开户、存取款办理手续审查不严；不严；办理大额现金存取转账时不按规定认真审核有效实名证件。办理大额现金存取转账时不按规定认真审核有效实名证件。n账务出现差错后处理不规范：账务出现差错后处理不规范：出现账务性差错，不向主管领导报告，或与储户取得出现账务性差错，不向主管领导报告，或与储户取得联系，擅自进行冲正。联系，擅自进行冲正。n特殊业务处理不规范特殊业务处理不规范：未按规章制度规定，违规修改储户姓名、实名证件及号码、未按规章制度规定，违规修改储户姓名、实名证件及号码、存款起息日；存
11、款起息日；旧折换新折时，不鉴别存折真伪；旧折换新折时，不鉴别存折真伪；擅自撕毁存折内页擅自撕毁存折内页。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u营业场所防范基础设施规定营业场所防范基础设施规定n1.严格按照中国邮政集团公司和邮政储蓄银行的要求，按网点终端台席严格按照中国邮政集团公司和邮政储蓄银行的要求，按网点终端台席数量，分别配置数量，分别配置假钞识别仪器、邮政储蓄凭证真伪识别仪器，假钞识别仪器、邮政储蓄凭证真伪识别仪器，并并保证识别仪器的质量，出现仪器故障的及时排除，仪器破损的保证识别仪器的质量，出现仪器故障的及时排除，仪器破损的要及时更换，确保识别仪器能够正常使用。要及时更换
12、，确保识别仪器能够正常使用。n2.对未与公安部门建立联防系统的营业网点，在条件许可下迅对未与公安部门建立联防系统的营业网点，在条件许可下迅速建立联防系统；速建立联防系统；对不达标的营业网点要迅速整改，对不达标的营业网点要迅速整改，尽快取得消尽快取得消防、公安部门的颁发的安全验收合格证明，确保营业网点安全。防、公安部门的颁发的安全验收合格证明，确保营业网点安全。n3.营业场所营业期间，防尾随互动联锁缓冲门（以下简称营业场所营业期间，防尾随互动联锁缓冲门（以下简称“缓缓冲门冲门”）必须保持锁闭状态，营业人员应当在确认安全的情况）必须保持锁闭状态，营业人员应当在确认安全的情况下按照缓冲要求开启出入。
13、营业结束后，缓冲门必须锁闭，下按照缓冲要求开启出入。营业结束后，缓冲门必须锁闭，钥钥匙应由营业网点负责人或综合柜员管理。匙应由营业网点负责人或综合柜员管理。未经营业网点负责人批准，未经营业网点负责人批准，任何人员不得擅自开启缓冲门。任何人员不得擅自开启缓冲门。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u营业场所防范基础设施规定营业场所防范基础设施规定n4.严格执行安全保卫制度。营业场所非营业人员不得进入营业严格执行安全保卫制度。营业场所非营业人员不得进入营业区。区。如确因工作需要进入营业区，须持本人有效证件，经网点相关人员如确因工作需要进入营业区，须持本人有效证件，经网点相关人员与上
14、级部门核实无误后，方可进入。与上级部门核实无误后，方可进入。外部或上级部门进行检查营业外部或上级部门进行检查营业现场，须出示检查证件，并由被检查单位人员陪同。所有人员现场，须出示检查证件，并由被检查单位人员陪同。所有人员出入营业区，出入营业区，必须在必须在重要场所出入登记簿重要场所出入登记簿上进行登记。上进行登记。n5.非营业时间内确需加班办理现金业务的，应逐级上报，由市分行汇非营业时间内确需加班办理现金业务的，应逐级上报，由市分行汇总后向省分行报批。未经许可，网点不得擅自办理。总后向省分行报批。未经许可，网点不得擅自办理。非营业时间加班非营业时间加班的，须有上级行业务主管部门人员现场监督，不
15、得单人处理。的，须有上级行业务主管部门人员现场监督，不得单人处理。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u营业场所防范基础设施规定营业场所防范基础设施规定n6.6.营业结束离开场所前，当班人员应须认真检查营业网营业结束离开场所前，当班人员应须认真检查营业网点每个安全环节，关闭电源、水源、火源，锁闭门窗，点每个安全环节，关闭电源、水源、火源，锁闭门窗，开启防盗报警系统后，方可离开。开启防盗报警系统后，方可离开。n7.7.营业网点的监控设备必须在营业开始前开启，营业网营业网点的监控设备必须在营业开始前开启，营业网点负责人每天要不定时对监控设备开启时间、营业场所点负责人每天要不定时对监
16、控设备开启时间、营业场所监控情况以及监控质量进行检查，发现问题及时向相关监控情况以及监控质量进行检查，发现问题及时向相关部门报告并做好记录。部门报告并做好记录。监控录像保管期限不得少于监控录像保管期限不得少于3030天。天。对可疑或特殊录像要单独保管，酌情延长保管期限。除对可疑或特殊录像要单独保管，酌情延长保管期限。除有权部门依法查阅录像外，不得外借。有权部门依法查阅录像外，不得外借。n8.8.营业网点必须坚持监控先行，配备监视系统。安装的营业网点必须坚持监控先行，配备监视系统。安装的视频安防监控装置，应能够实时监视、记录现金支付交视频安防监控装置，应能够实时监视、记录现金支付交易全过程，回放
17、图像应能够清晰显示操作人员及客户脸易全过程，回放图像应能够清晰显示操作人员及客户脸部特征；还应能够实时监视网点内部人员的活动情况，部特征；还应能够实时监视网点内部人员的活动情况，回放图像应能够清晰辨别进出人员的体貌特征。配备数回放图像应能够清晰辨别进出人员的体貌特征。配备数字视频监控设备，必须保证设备良好运行。字视频监控设备，必须保证设备良好运行。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u人员权限管理规定人员权限管理规定n1.1.严格按照国家邮政局制定的严格按照国家邮政局制定的中国邮政储蓄业务制中国邮政储蓄业务制度度规定，每个营业网点人员配备熟悉业务人员不得规定，每个营业网点人员配
18、备熟悉业务人员不得少于少于4 4人。柜员制网点应设有至少两个对外营业窗口，人。柜员制网点应设有至少两个对外营业窗口，复核制网点应设有至少一个对外营业窗口。复核制网点应设有至少一个对外营业窗口。不论复核不论复核制或柜员制网点均应保证营业时间内至少有制或柜员制网点均应保证营业时间内至少有2 2人以上人以上（含）同时上岗，严禁单人临柜。（含）同时上岗，严禁单人临柜。n2.2.柜员制营业网点必须配备一名负责人和至少两名专柜员制营业网点必须配备一名负责人和至少两名专职综合柜员。每个班次至少有一名综合柜员、两名普职综合柜员。每个班次至少有一名综合柜员、两名普通柜员同时当班营业，并做到正确使用智能令牌，保通
19、柜员同时当班营业，并做到正确使用智能令牌，保证权限分管制度的严格执行。证权限分管制度的严格执行。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u人员权限管理规定人员权限管理规定n3.网点柜员应严格按规定权限进行操作或授权，不得越权操作或越级网点柜员应严格按规定权限进行操作或授权，不得越权操作或越级授权。权限管理的原则是：一是在处理业务时，实行人员分类和权限授权。权限管理的原则是：一是在处理业务时，实行人员分类和权限管理。二是同一机构下有权限制约关系的人员不得相互兼职。使各岗管理。二是同一机构下有权限制约关系的人员不得相互兼职。使各岗位之间形成职责分离、相互制约的关系，避免一人兼任非相容的
20、岗位位之间形成职责分离、相互制约的关系，避免一人兼任非相容的岗位或独立操作全过程。或独立操作全过程。n4.业务人员凭身份证号码在系统中只能注册一种操作员身份，分配一业务人员凭身份证号码在系统中只能注册一种操作员身份，分配一个工号。进入邮政金融计算机系统办理业务的人员，必须凭工号和个个工号。进入邮政金融计算机系统办理业务的人员，必须凭工号和个人密码以及智能令牌进入绿卡网络系统处理相关业务。人密码以及智能令牌进入绿卡网络系统处理相关业务。n5.柜员应妥善保管好自己的身份号和密码，柜员应妥善保管好自己的身份号和密码，首次进入邮政金融首次进入邮政金融计算机系统的，签退前必须修改初始密码；个人密码应定期
21、更改，计算机系统的，签退前必须修改初始密码；个人密码应定期更改，确保密码不被泄露，不得随意借予他人使用。确保密码不被泄露，不得随意借予他人使用。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u人员权限管理规定人员权限管理规定n6.柜员因工作需要调动岗位或修改、删除人员信息的，应填写柜员因工作需要调动岗位或修改、删除人员信息的，应填写人员资料维护申请书人员资料维护申请书须经主管领导审批，由所在行有关部门须经主管领导审批，由所在行有关部门业务主管授权下办理，同时要打印并留存柜员新增业务主管授权下办理，同时要打印并留存柜员新增/修改清单。修改清单。n7.建立权限责任制。支局长（所主任）对综合柜
22、员或普通柜员授权，综建立权限责任制。支局长（所主任）对综合柜员或普通柜员授权，综合柜员对普通柜员授权，按照合柜员对普通柜员授权，按照管理权限授权书管理权限授权书、储汇业务操作责储汇业务操作责任授权书任授权书在上级业务管理部门注册登记，因在上级业务管理部门注册登记，因工作调动应及时办理工作调动应及时办理变更手续变更手续。授权人办理授权业务前，。授权人办理授权业务前，必须查验原始记账凭证，必须查验原始记账凭证，并在有并在有关凭证授权人位置签章。关凭证授权人位置签章。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u人员权限管理规定人员权限管理规定n8.严格按照严格按照中国邮政储蓄制度中国邮政储
23、蓄制度规定，尾箱的增加、删除必须规定，尾箱的增加、删除必须经上级部门审批后由综合柜员办理。经上级部门审批后由综合柜员办理。n9.普通柜员尾箱按实际人数设定，普通柜员尾箱按实际人数设定，可以多人使用同一尾箱可以多人使用同一尾箱.当多当多人使用同一尾箱的在上下班及日终轧账时，必须双人清点尾箱内人使用同一尾箱的在上下班及日终轧账时，必须双人清点尾箱内现金及凭证，并与实物相核对无误后上缴尾箱，同时将系统尾箱现金及凭证，并与实物相核对无误后上缴尾箱，同时将系统尾箱对应的实物尾箱上缴综合柜员。对应的实物尾箱上缴综合柜员。n10.上级业务管理部门要不定期检查网点尾箱使用情况，发现异上级业务管理部门要不定期检
24、查网点尾箱使用情况，发现异常情况及时查明原因及时处理。常情况及时查明原因及时处理。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u实名制管理规定实名制管理规定 n1.按照中国人民银行规定，核对有效身份证件、身份按照中国人民银行规定，核对有效身份证件、身份证明文件，并对公民身份信息通过联网核查系统进行证明文件，并对公民身份信息通过联网核查系统进行身份验证，并将核查结果打印在相关凭证上方备查。身份验证，并将核查结果打印在相关凭证上方备查。目前联网核查范围只限于居民身份证、护照、军官证，目前联网核查范围只限于居民身份证、护照、军官证，其他身份证件尚未纳入联网核查范围。其他身份证件尚未纳入联网核
25、查范围。n2.客户使用军官证开立储蓄存款账户的，应按照个人客户使用军官证开立储蓄存款账户的，应按照个人结算账户开户申请书下方说明结算账户开户申请书下方说明“存款人是武警的，统存款人是武警的，统一填写为重庆市；存款人是军人的，统一填写为天津一填写为重庆市；存款人是军人的，统一填写为天津市市”规定填写。规定填写。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u实名制管理规定实名制管理规定n3.客户身份核查结果信息（姓名、公民身份号码、签客户身份核查结果信息（姓名、公民身份号码、签发机关）与客户的身份证记载信息中一项或多项核对发机关）与客户的身份证记载信息中一项或多项核对不一致，人工能够确切判
26、断其出示的为虚假证件时，不一致，人工能够确切判断其出示的为虚假证件时，应拒绝为其办理业务；无法确切判断客户的身份证为应拒绝为其办理业务；无法确切判断客户的身份证为虚假证件时，应将核查结果明确告之客户，将核查结虚假证件时，应将核查结果明确告之客户，将核查结果打印在申请书或存取款、转账凭单上，并将客户的果打印在申请书或存取款、转账凭单上，并将客户的联系电话、联系地址等信息录入在储蓄系统中可疑证联系电话、联系地址等信息录入在储蓄系统中可疑证件登记簿（交易码件登记簿（交易码050602），然后继续为其办理业），然后继续为其办理业务。务。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u实名制管理规
27、定实名制管理规定 n4.客户对联网核查结果存在疑义，营业员应向客户说客户对联网核查结果存在疑义，营业员应向客户说明核查结果信息是由公安部数据库提供的，向客户出明核查结果信息是由公安部数据库提供的，向客户出具联网核查后相关个人居民身份证信息核对不一致的具联网核查后相关个人居民身份证信息核对不一致的证明，告知客户可自行到其常住户口所在地派出所进证明，告知客户可自行到其常住户口所在地派出所进行核实。行核实。n5.因网络故障等原因无法进行公民身份信息联网核查因网络故障等原因无法进行公民身份信息联网核查时，营业人员应采取其他视验方式验证，同时，对未时，营业人员应采取其他视验方式验证，同时，对未联网核查的
28、居民身份信息手工登记在联网核查的居民身份信息手工登记在联网核查手工联网核查手工登记簿登记簿，待故障排除后，对手工登记的身份证信息待故障排除后，对手工登记的身份证信息重新进行联网核查。重新进行联网核查。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u实名制管理规定实名制管理规定 n6.6.发现客户以虚假居民身份证骗取开立邮政储蓄账发现客户以虚假居民身份证骗取开立邮政储蓄账户或办理其他邮政储蓄业务的，应及时向公安机关户或办理其他邮政储蓄业务的，应及时向公安机关报案。报案。n7.7.网点办理业务时，系统提示网点办理业务时，系统提示“非实名账户非实名账户”信息信息的，营业人员应主动向客户说明，告
29、知客户办理实的，营业人员应主动向客户说明，告知客户办理实名变更手续。名变更手续。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u账务性差错处理规定账务性差错处理规定 n1.营业人员在办理业务时发生现金差错的，当客户尚营业人员在办理业务时发生现金差错的，当客户尚未离开柜台，由客户输入账户密码，营业员将该账户未离开柜台，由客户输入账户密码，营业员将该账户的差错交易全额取消，交客户签字确认经办人员应写的差错交易全额取消，交客户签字确认经办人员应写出书面说明；客户已离开柜台的，经办人员立即向营出书面说明；客户已离开柜台的，经办人员立即向营业网点负责人报告，同时提交有关原始凭证和书面差业网点负责人
30、报告，同时提交有关原始凭证和书面差错报告。错报告。n2.发生账务性差错后，首先由经办人员应写出书面说发生账务性差错后，首先由经办人员应写出书面说明，立即向营业网点负责人报告，同时提交有关原始明，立即向营业网点负责人报告，同时提交有关原始凭证和书面差错报告。凭证和书面差错报告。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u账务性差错处理规定账务性差错处理规定 n3.县（市）支行业务主管对上报的相关凭证和差错报告县（市）支行业务主管对上报的相关凭证和差错报告进行审核，确认差错金额后，书面通知营业网点负责人，进行审核，确认差错金额后，书面通知营业网点负责人，由负责人手工填写由负责人手工填写“
31、冲正交易通知单冲正交易通知单”，业务主管、负，业务主管、负责人在冲正交易通知单上分别签字后，将冲正交易通知责人在冲正交易通知单上分别签字后，将冲正交易通知单、差错报告一并交营业员办理冲正。单、差错报告一并交营业员办理冲正。n4.业务管理部门加强检查力度，应认真履行检查职责，业务管理部门加强检查力度，应认真履行检查职责，不得因出现现金差错，借司法查询名义，办理查询、冻不得因出现现金差错，借司法查询名义，办理查询、冻结或扣划客户帐户余额交易。结或扣划客户帐户余额交易。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u特殊业务处理规定特殊业务处理规定 1.修改账户信息修改账户信息 账户信息的修改
32、只能在纠正普通柜员操作差错时办理。账户信息的修改只能在纠正普通柜员操作差错时办理。（1）账户户名修改）账户户名修改 u 因营业员操作错误将客户姓名输错，且客户尚未离开柜台，因营业员操作错误将客户姓名输错，且客户尚未离开柜台，营业员只需修改错误项，由客户输入账户密码，经综合柜员营业员只需修改错误项，由客户输入账户密码，经综合柜员核对无误后授权更正，并打印核对无误后授权更正，并打印“邮政储蓄修改分户账通知单邮政储蓄修改分户账通知单”，交客户签字确认，交客户签字确认。存折姓名错误则换发新折。存折姓名错误则换发新折。u 因批量交易产生的户名与客户实际姓名不符的情况下，应由因批量交易产生的户名与客户实际
33、姓名不符的情况下，应由委托单位出具书面证明，综合柜员填写修改分户账通知单，授委托单位出具书面证明，综合柜员填写修改分户账通知单，授权营业员更正。权营业员更正。由于客户自身原因导致的户名与实际不符，不属由于客户自身原因导致的户名与实际不符，不属于营业网点内部差错，营业人员不得使用此修改交易。于营业网点内部差错，营业人员不得使用此修改交易。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u 特殊业务处理规定特殊业务处理规定（2）修改存款期限）修改存款期限u由于普通柜员操作失误造成客户存款期限要素输入有误，应与客户协商由于普通柜员操作失误造成客户存款期限要素输入有误，应与客户协商后决定是否修改账
34、户信息。客户认可当前账户信息的，不对当前账户信后决定是否修改账户信息。客户认可当前账户信息的，不对当前账户信息进行修改，并将情况手工记录在凭单的背面；客户不认可当前账户信息进行修改，并将情况手工记录在凭单的背面；客户不认可当前账户信息的，应要求客户尽快带原凭证到开户局办理账户信息修改。息的，应要求客户尽快带原凭证到开户局办理账户信息修改。u账户信息修改时必须调取交易原始凭证，并须综合柜员授权，普通柜员在客账户信息修改时必须调取交易原始凭证，并须综合柜员授权，普通柜员在客户的存单上红笔划销错误信息，手工注明正确信息，并加盖名章。户的存单上红笔划销错误信息，手工注明正确信息，并加盖名章。u未与客户
35、联系上的，暂不办理账户信息的修改。当客户再次办理业务时未与客户联系上的，暂不办理账户信息的修改。当客户再次办理业务时对该账户有关信息产生异议的，按照保护客户经济利益的原则采取相应对该账户有关信息产生异议的，按照保护客户经济利益的原则采取相应处理。处理。u修改账户存期交易只能在开户后三个月内办理。改起息日交易只能在自修改账户存期交易只能在开户后三个月内办理。改起息日交易只能在自动转存或约定转存前办理，存本取息已经取息、整存零取和通知存款已动转存或约定转存前办理，存本取息已经取息、整存零取和通知存款已经取款的，不能办理。经取款的，不能办理。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u特殊
36、业务处理规定特殊业务处理规定（3）修改证件及号码）修改证件及号码u客户开户时留存身份证号码为客户开户时留存身份证号码为15位的，身份证姓名相同需修改为位的，身份证姓名相同需修改为18位的，位的，营业员经联网核查确认无误后，予以办理。营业员经联网核查确认无误后，予以办理。u客户原留存的身份证件的，与需修改的身份证件不一致的，且客户原留存的身份证件的，与需修改的身份证件不一致的，且不属本人的不属本人的不得办理；不得办理；若因特殊原因修改身份证件的，客户应提供公安机关出具正式若因特殊原因修改身份证件的，客户应提供公安机关出具正式公函公函，营业员经联网核查确认无误后，予以办理。，营业员经联网核查确认无
37、误后，予以办理。u因批量交易产生身份证号码与客户持有的不一致的，应由因批量交易产生身份证号码与客户持有的不一致的，应由委托单位出具书面委托单位出具书面证明，证明，综合柜员填写修改分户账通知单，授权营业员更正。综合柜员填写修改分户账通知单，授权营业员更正。u客户持客户持2000年年4月月1日前开户的，未实行实名制的，营业员在办理业务时，应按照日前开户的，未实行实名制的，营业员在办理业务时，应按照储蓄系统终端提示储蓄系统终端提示“非实名账户非实名账户”信息，告知客户速到开户省任一联网网点办理实名信息，告知客户速到开户省任一联网网点办理实名登记手续。登记手续。主要风险点和内控要求主要风险点和内控要求
38、u特殊业务处理规定特殊业务处理规定2.换折风险换折风险 客户交易记录已达到换折标准的，系统会自动提示营客户交易记录已达到换折标准的，系统会自动提示营业员办理换折处理。业员办理换折处理。n客户持存折办理业务的，营业员首先要使用邮政储蓄客户持存折办理业务的，营业员首先要使用邮政储蓄凭证真伪识别仪器，鉴别存折真伪，无误后再继续办凭证真伪识别仪器，鉴别存折真伪，无误后再继续办理业务。理业务。n在办理换折、清户业务时，在办理换折、清户业务时，若客户提出要求自行保管若客户提出要求自行保管存折内页的，可将旧存折内页交易明细交客户保存，存折内页的，可将旧存折内页交易明细交客户保存，客户未要求的，日终随当日储蓄
39、封套上缴事后监督，客户未要求的，日终随当日储蓄封套上缴事后监督，严禁营业员私自将旧存折内页撕毁丢弃。严禁营业员私自将旧存折内页撕毁丢弃。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u特殊业务处理规定特殊业务处理规定 3.存折内页具体处理流程如下：存折内页具体处理流程如下：n受理客户换折时，在存折的封二加盖受理客户换折时，在存折的封二加盖“换折换折”戳记；受理客戳记；受理客户清户时，在存折封二加盖户清户时，在存折封二加盖“清户清户”戳记。戳记。n在办理换折、清户业务时，存折内页或供手工记录的附页未登满在办理换折、清户业务时，存折内页或供手工记录的附页未登满的情况下，营业人员在最后一笔交易
40、记录（包括手工记录）下一的情况下，营业人员在最后一笔交易记录（包括手工记录）下一行起的空白处划行起的空白处划“”对角线后，将存折内页交储户，并加对角线后，将存折内页交储户，并加盖盖“存折内页由储户本人保存存折内页由储户本人保存”戳记。戳记。n营业人员应提醒客户保存好存折内页，自行保存该账户的营业人员应提醒客户保存好存折内页，自行保存该账户的账号，以便日后自查。账号，以便日后自查。n对收回的存折封面，必须随当日邮政储蓄封套上缴事后监督。对收回的存折封面，必须随当日邮政储蓄封套上缴事后监督。（四）主要风险点和内控要求（四）主要风险点和内控要求u特殊业务处理规定特殊业务处理规定 4.用户所持存折（单
41、）严重破损或污染，无法辨认相关信用户所持存折（单）严重破损或污染，无法辨认相关信息时，营业员必须按照业务制度规定，对该存折（单）进息时，营业员必须按照业务制度规定，对该存折（单）进行凭证的正式挂失。行凭证的正式挂失。LOGO中间业务提提 纲纲 u业务种类业务种类 u业务操作流程业务操作流程 u政策制度规定政策制度规定 u主要风险点和内控要求主要风险点和内控要求（一）业务种类（一）业务种类 u中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，但形成银行非利息收入的业务。中间业务可债，但形成银行非利息收入的业务。中间业务可分为如下几大类：分为如下几大类：u1.
42、支付结算类中间业务：支付结算类中间业务：支票、汇票、本票支票、汇票、本票u2.银行卡类业务银行卡类业务u3.代理类中间业务：代理类中间业务：代理政策性银行业务、代理代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务。付业务、代理证券业务、代理保险业务。（一）业务种类（一）业务种类u我行开办的代收付业务包括代收类业务和代付类业务。我行开办的代收付业务包括代收类业务和代付类业务。u代收类业务包括：代收类业务包括：代收电费、代收税款、代收烟草款、代收电讯代收电费、代收税款、代收烟草款、代收电讯资费、代收公用事
43、业费等。资费、代收公用事业费等。u代付类业务包括：代付类业务包括：代发工资、代发养老金、代发低保金、代付烟叶代发工资、代发养老金、代发低保金、代付烟叶款、代付保险费等。款、代付保险费等。（一）业务种类（一）业务种类u汇兑业务按照为客户提供的服务不同，可分为基本业务、汇兑业务按照为客户提供的服务不同，可分为基本业务、附加业务和特殊业务。附加业务和特殊业务。u基本业务：基本业务：包括按址汇款、密码汇款、入账汇款、网上支付汇包括按址汇款、密码汇款、入账汇款、网上支付汇款和商务汇款。其中：网上支付汇款包括：网汇通汇款、网汇款和商务汇款。其中：网上支付汇款包括：网汇通汇款、网汇汇款、网汇通普通卡和礼仪卡
44、。通常，又将除商务汇款以外汇款、网汇通普通卡和礼仪卡。通常，又将除商务汇款以外的汇款业务称为个人汇款业务。的汇款业务称为个人汇款业务。u附加业务：附加业务：包括投单回执、短信回音和附言。包括投单回执、短信回音和附言。u特殊业务：特殊业务：包括查询、改汇、退汇、挂失、止付包括查询、改汇、退汇、挂失、止付/解止付、入账解止付、入账限额止付限额止付/解止付、冻结解止付、冻结/解冻结、扣划和分拣。解冻结、扣划和分拣。（二）业务操作规程（二）业务操作规程（一）代收付业务操作规程（一）代收付业务操作规程u1.前台中间业务处理流程前台中间业务处理流程u（1）前台现金缴费前台现金缴费回显：缴费号回显：缴费号码
45、、户名、缴码、户名、缴费金额（往月费金额（往月欠费、滞纳金、欠费、滞纳金、本月费用）、本月费用）、实缴费用、当实缴费用、当前结存费用、前结存费用、中间业务流水中间业务流水号。号。前台营业人员登录前台中前台营业人员登录前台中间业务系统。间业务系统。输入缴费号码输入缴费号码回显：地区名称、缴费号回显：地区名称、缴费号码、户名、缴费方式、缴码、户名、缴费方式、缴费金额（往月欠费、滞纳费金额（往月欠费、滞纳金、本月费用）、当前结金、本月费用）、当前结存费用、应缴费用、实缴存费用、应缴费用、实缴费用（待输入）。费用（待输入）。输入实缴费用输入实缴费用收收用用户户现现金金打印发打印发票加盖票加盖章戳后章戳
46、后将发票将发票联交用联交用户，存户，存根联和根联和记账联记账联封发中封发中间业务间业务管理部管理部门。门。出现错误，授出现错误，授权后可取消交权后可取消交易。易。日终日终向储向储蓄柜蓄柜员上员上缴现缴现金。金。打印打印中间中间业务业务缴款缴款单、单、中间中间业务业务营业营业日报。日报。中间业务缴款中间业务缴款单、中间业务单、中间业务营业日报交事营业日报交事后监督。后监督。（二）业务操作规程（二）业务操作规程（一）代收付业务操作规程（一）代收付业务操作规程u1.前台中间业务处理流程前台中间业务处理流程u（2）前台卡折缴费前台卡折缴费输入：缴费号码、卡输入：缴费号码、卡/帐帐号、卡号、卡/折密码。
47、折密码。回显：地区名称、缴费号回显：地区名称、缴费号码、户名、缴费方式、往码、户名、缴费方式、往月欠费、滞纳金、本月费月欠费、滞纳金、本月费用、缴费金额、当前结存用、缴费金额、当前结存费用、应缴费用、卡费用、应缴费用、卡/帐帐号、分户帐余额、可用余号、分户帐余额、可用余额。额。实缴费用实缴费用回显：缴费号码、回显：缴费号码、户名、往月欠费、户名、往月欠费、滞纳金、本月费滞纳金、本月费用、缴费金额、用、缴费金额、实缴费用、当前实缴费用、当前结存费用、异地结存费用、异地交易手续费、中交易手续费、中间业务流水号。间业务流水号。打印发打印发票加盖票加盖章戳后章戳后将发票将发票联交用联交用户，存户，存根
48、联和根联和记账联记账联封发中封发中间业务间业务管理部管理部门。门。出现错误，授权出现错误，授权后可取消交易。后可取消交易。日终日终向储向储蓄柜蓄柜员上员上缴现缴现金。金。打印打印中间中间业务业务缴款缴款单、单、中间中间业务业务营业营业日报。日报。中间业务缴款中间业务缴款单、中间业务单、中间业务营业日报交事营业日报交事后监督。后监督。业务操作规程业务操作规程（一）代收付业务操作规程（一）代收付业务操作规程u2.批量业务处理流程批量业务处理流程（1）批量开户）批量开户委托委托单位单位提出提出申请申请委托单位委托单位提供用户提供用户姓名、证姓名、证件、金额件、金额等开户数等开户数据。据。委托单位委托
49、单位应将相应应将相应款项划到款项划到指定账户指定账户上或交于上或交于邮储营业邮储营业机构。机构。接受并进接受并进行数据处行数据处理（业务、理（业务、技术人员）。技术人员）。网点根网点根据提供据提供的数据的数据办理批办理批量开户。量开户。批量开户时需综合柜员授批量开户时需综合柜员授权。批量业务出现差错，权。批量业务出现差错，可以批量冲正，网点批量可以批量冲正，网点批量冲正时需经所主任授权。冲正时需经所主任授权。开户成开户成功后，功后，柜员批柜员批量领取量领取凭证、凭证、打印存打印存折。折。存折存折交客交客户。户。报报表表处处理理打印出的批量开户成功明打印出的批量开户成功明细列表，签名盖章后交中细
50、列表，签名盖章后交中间业务事后监督员，事后间业务事后监督员，事后监督员与委托机构的代发监督员与委托机构的代发清单复核无误后签章，装清单复核无误后签章，装订并保管。订并保管。批量领取凭证批量领取凭证可以一次录入可以一次录入一个凭证号、一个凭证号、打印一张凭证，打印一张凭证，也可以一次录也可以一次录入凭证起止号，入凭证起止号，按顺序打印多按顺序打印多张凭证。中途张凭证。中途可暂停打印，可暂停打印，然后续打。然后续打。在中间业务平台在中间业务平台批量加办。批量加办。（二）业务操作规程（二）业务操作规程（一）代收付业务操作规程（一）代收付业务操作规程u2.批量业务处理流程批量业务处理流程（2）批量代付