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1、福州外语外贸学院本科毕业论文题目： 第三方支付对商业银行中间业务的影响分析 姓名： 吴语诗 学号： 2017400206439 院部： 财金学院 专业： 金融学 年级： 2017级 指导教师： 陈立伟 二二一 年 五 月 十二 日独创性声明本毕业设计（论文）是本人在导师指导下独立完成的。文中引用他人研究成果的部分已在标注中说明；其他同志对本论文（设计）的启发和贡献均已在谢辞中体现；其它内容及成果为本人独立完成。特此声明。 论文作者签名： 日期： 关于论文使用授权的说明本人完全了解学院有关保留、使用学位论文的规定，即：学院有权保留送交论文的印刷本、复印件和电子版本，允许论文被查阅和借阅；学院可以
2、公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印、数字化或其他复制手段保存论文，保密的论文在解密后应遵守此规定。论文作者签名： 指导教师签名： 日期： 第三方支付对商业银行中间业务的影响分析内 容 摘 要在互联网时代，信息技术进步神速，第三方支付成为一种新型支付方式。在现代化信息技术的影响下，支付效率高与支付成本低逐渐成为第三方支付的主要特点。不仅如此，第三方支付的业务覆盖范围也越来越广，具体包括投资理财、小额贷款以及结算支付等等。在其发展态势如此迅猛的情况下，商业银行的市场占有率大幅缩水，各项业务都受到了一定的冲击。究其原因，商业银行与第三方支付处于竞争关系。在竞争关系下，我们必须研究第三方支付
3、对银行的业务所带来的影响。通过这种方式，找出问题所在及问题成因，并以此为基础，帮助商业银行提供行之有效的解决方案。本文整理了从2013年至2019年的银行业务数据，从第三方支付方式的规模入手，研究第三方支付方式的规模对银行业务收入情况的影响。首先，分析了第三方支付目前的形式和规模。接着，详细分析了商业银行的业务特点及业务现状。之后，根据整理的银行业务数据，得出第三方支付的规模对银行业务的影响常常表现为负向相关。除此之外，本文站在商业银行的角度，面对第三方支付的影响，对商业银行的未来业务发展提出解决之策。关键词：第三方支付 商业银行 中间业务 Analysis of The Impact of
4、Third-party Payment on The Intermediary Business of Commercial BanksAbstractIn the Internet era, the rapid progress of information technology, third-party payment has become a new mode of payment. Moreover, the cost of this payment method is particularly low, fast and efficient, and the application
5、scenarios cover many fields of clothing, food, housing and transportation, bringing great convenience to personal life and work. At the same time, its business scope is also expanding, from the initial payment and settlement of the development of microfinance, investment and finance and other fields
6、. No matter in technology research and development, scope of use or scale of use, third-party payment has been growing steadily and continuously every year. In the case of its rapid development, commercial banks rely on the traditional income model of interest rate difference is facing a major chang
7、e. Due to the overlap of business scope and target customers, third-party payment has become the competitor of commercial banks. Under the competitive relationship, we must study the impact of third-party payment on the business of banks. These influences have both positive promoting effect and nega
8、tive impact effect. With the gradual expansion of the scale of third-party payment, this kind of influence is more and more profound.This paper sorts out the banking business data from 2013 to 2019 and starts with the scale of the third-party payment method to study the impact of the scale of the th
9、ird-party payment method on the banking business income. First, we analyze the current form and scale of third-party payment. Then, it describes the definition of the intermediary business of commercial banks and analyzes the status quo. After that, according to the banking business data we collated
10、, it is concluded that the impact of the scale of third-party payment on the banking business is often negatively correlated. In addition, from the perspective of commercial banks, facing the impact of third-party payment, this paper puts forward solutions to the future business development of comme
11、rcial banks.Key words: Third-party payment, Commercial Banks, Intermediary business目 录一、引言1二、文献综述1（一）国内文献综述1（二）国外文献综述3（三）文献评述4三、第三方支付与商业银行中间业务的现状分析4（一）第三方支付的发展现状5（二）商业银行中间业务的现状分析7四、实证分析10（一）样本选取与数据来源11（二）变量选择与模型构建11（三）描述性统计12（四）实证检验13（五）回归分析14（六）实证结论14五、商业银行中间业务应对第三方支付发展的对策建议15（一）丰富银行卡业务，推动跨境支付15（二）
12、多元化发展中间业务，扩大业务覆盖面15（三）完善自身支付体系，拓宽支付场景16（四）与第三方支付加强合作，实现共赢17结 论18参考文献19致 谢21IV一、引言第三方支付在经济高速增长的时代背景下诞生，在最初的阶段，第三方支付的功能相对单一，用户数量极少，无法对商业银行构成影响。经历了20 年的发展，作为一种新兴的支付方式，在服务体系的不断完善及规范化管理下，第三方支付从初期业务的逐步探索，再到如今应用的成熟期，已然成为了金融市场重要的组成部分。伴随着信息智能化的发展，第三方支付保持着迅速增长的态势。数据统计显示，截止到2019年，国内的第三方支付市场共有250万亿元交易额，移动市场规模占比
13、则达90.52%为226.2万亿。凭借第三方支付自身交易规模的扩大和业务能力的提升，使其对传统金融机构乃至整个金融市场的影响都不容小觑。在实现过程中，国家信用是支撑商业银行发展的核心要素。与此同时，商业银行的主要收入来源为信贷利差。经分析，笔者发现国内的商业银行收入渠道较少，创新能力不足，严重阻碍了自身发展。相较于商业银行,第三方支付的优势极为明显.对商业银行来说，发展中间业务逐渐成为应对市场竞争的主要手段。究其原因，商业银行的营业收入与综合服务能力都会受到中间业务的影响，呈现出上升趋势。除此之外，其经营风险也会随之下降。面对第三方支付的冲击，通过实证分析，得到数理支撑，本文研究了第三方支付方
14、式对银行开展的业务的影响，并分析了二者的关系。对商业银行来说，经营理念、用户数量以及服务水平等因素都会对自身发展构成显著影响。因此,商业银行必须结合市场特点，不断优化经营理念,提升服务水平,增加用户数量。不过，第三方支付的迅速崛起，使商业银行面临着较大的竞争压力。为了避免这个问题，我们必须采取相应措施，所以，本文进行大量的分析研究，探索商业银行应该如何解决这个问题，并给出相应的建议。二、文献综述（一）国内文献综述1. 关于第三方支付的相关研究现阶段，国内学者选取环境、风险以及定义等角度为切入点，详细分析了第三方支付与商业银行之间的关系。对于该支付方式的研究，有以下几个观点，刘丹丹、王雷涛（20
15、17）的观点其实是将第三方支付的方式看作是一种中介服务，这个中介充分利用当今的大数据信息，将支付系统、商业银行以及普通用户联系在一起1。栾福茂和谢瑶华（2017）在研究该领域时，选取征信系统为切入点，并结合交易双方的情况，详细分析了资金信誉与中介平台之间的关系2。谢津京、杨倩（2017）认为，在电子商务的基础上，国内的第三方支付行业获得了巨大的成长空间。在其影响下，商业银行的业务种类越来越多，业务类型也越来越丰富3。除了这个观点，还有观点认为我们的第三方支付方式还存在很多不足之处，比如王建华和张春颖学者认为第三方支付需大力开展多元支付场景，多开拓海外市场。在新零售、电子商务等商业领域中伴随互联
16、网的逐渐融入，第三方支付才得以蒸蒸日上。但面临互联网时代到来之下，政府对第三方支付平台的监管将变得更加严格，而且必须使它在现有的盈利模式下做出改变，促使我们不能像之前那样获得利益 4。2. 关于商业银行中间业务的相关研究在研究该领域时，部分学者选取中间业务为切入点，对商业银行的盈利能力展开深入探究。经过反复论证，他们认为佣金净收入与业务手续费是商业银行的主要收入来源5。付强（2016）认为银行间的竞争使得其存贷利差变小，伴随净利差的缩减，商业银行的经营风险则会随之降低。所以对银行来说中间业务的创新，不但能减轻银行间的价格角逐，提高银行的业绩，还能降低营业风险 6。杨忠侠（2017）在研究过程中
17、，选取商业银行的资产负债业务为研究对象，详细分析了此类业务与中间业务之间的关系。他认为商业银行要全力开展中间业务，优化商业银行的收入结构。有助于提升核心竞争力，使银行业务实现转型， 7。姜丹、孟庆彬（2017）在研究该领域时，主要分析了上市银行的利率和商业银行中间业务的关系。他们明确指出，贷款利率差与利率市场化呈负相关。在其影响下，中间业务逐渐成为商业银行的主要收入来源8。吴治强（2017）在研究商业银行的中间业务中发现，目前的银行卡业务多得遏制了我们的银行收益，而且现在的代理委托和支付结算等业务都会增加银行的收入。同时，研究还发现，银行的不同业务为银行带来的收入也各不相同。最后提供对策，认为
18、各商业银行应了解自身处境，避实就虚，分配好业务比例，逐步拓宽利润空间9。3. 第三方支付对商业银行中间业务的影响研究第三方支付方式发展越来越快，对整个金融环境产生了不可忽视的影响，由此引发了国内学者的关注。郑薛蓉（2016）在研究该领域时，选取零售业务为切入点，详细分析了商业银行与第三方支付之间的关系。她认为二者大部分在银行卡等四项主要业务具有重叠性，而且还着重强调了第三方支付的快捷性，导致了第三方支付对商业银行中间业务形成挤压10。虞鹏飞（2016）在研究过程中，选取利率市场化为切入点，对相关领域展开深入探究。经过反复论证,他发现商业银行与第三方支付处于竞争关系。在后者的影响下，商业银行的各
19、项业务都受到了巨大的冲击。与此同时，前者的中间业务也遭到分流，并产生了挤出效应，导致支付结算收入与中间业务总收入的比值依然呈现下滑趋势11。吴沛（2017）经过实证分析表明，中间业务收入和第三方支付规模呈现负相关关系，并且和大型的国有银行比起来说，第三方支付的兴盛将会大大的打击股份制银行，所以我们必须对目前出现的问题提出解决之策，也就是各银行应当采取权责分明的方式升级银行的中间业务，使中间业务得以转型，将各银行出现的问题进行集中管理，但又会具体情况具体分析，根据各银行的特点解决问题，防止同质化现象地出现 12。李朋林（2018）通过分析11家银行的相关数据可知：商业银行中间业务会受到第三方支付
20、方式的影响，也就是说扩大第三方支付交易将会对银行带来弊端。换而言之，第三方支付的各项优势极为明显，再加上业务覆盖范围较广，已逐渐成为大众的主要支付方式13。（二）国外文献综述Jun，Robert. J（2015）经过实证研究证明，批准商家利用智能设备、云端服务、网络终端和掌上银行等使移动支付，可以通过采集消费者的信息使商家为其提供更好的支付方式，他认为第三方支付方式使得移动端和银行直接链接，便于客户支付结算，给客户带来更好的消费体验。14。Matthias（2014）在研究该领域时，选取商业银行为研究对象，详细分析了银行风险与中间业务之间的关系。经过反复论证，他认为银行的业务重点会对风险指数构
21、成显著影响。以中间业务为例，其风险性对于那些以零售客户为主的商业银来说相对较小15。Ying ZHANG，Fangfang TAN（2015）指出与欧洲发达国家相比较，值得注意的是中国商业银行的中间业务不健全且是有局限性的。在回顾我国银行业中间业务发展现状的基础上，提出了应对我国银行业的针对性对策。认为商业银行需要足够重视中间业务，以及复合型应用型人才的培养，社会要策动创新，监管部门应建立和完善税收管理体系。16。De-Yu Chen（2017）表明第三方支付技术在推进了电子商务的发展的同时，第三方支付已然形成了一种新的支付方式。尽管这是未来的发展趋势，但是究其根本原因，第三方支付其实并不能给
22、商业银行带来巨大的影响，其所产生的影响甚至可以忽略不计。Chen D Y.（2017）则从质量入手，详细分析了支付质量之间的差异性。具体而言，企业规模、技术水平以及企业声誉等因素会对市场占有率构成显著影响。因此，商业银行要从上述因素入手，不断优化管理模式，提高资源利用率，更好的应对市场竞争18。Meifang Yao,He Di（2018）使用模型的方式研究第三方支付方式与商业银行的关系。经过实证分析发现不论是在深度还是在广度上，第三方支付的迅速崛起，给商业银行带来了一定的冲击。但同时，也对商业银行和潜在客户群和支付结算业务形成了负面影响19。（三）文献评述在研究过程中，笔者发现现代化信息技术
23、的崛起，使第三方支付获得了巨大的成长空间。在此基础上，笔者利用图书馆、网络数据库以及期刊等渠道，收集了部分所需资料。经过反复研究，发现第三方支付与商业银行处于竞争关系，且前者属于中介性质是国内学者的共识。与此同时，学界认为第三方支付存在一定的风险。因此，政府要结合行业特点，不断完善监管体系，逐步增强监管力度。面对经济环境的变化，部分国外学者认为第三方支付方式会给商业银行带来压力，对商业银行的收益带来影响。除此之外，部分学者认为商业银行的地位会受到一定的冲击。因此，商业银行要充分意识到支付技术的重要性，并与第三方支付机构进行合作。通过这种方式，双方各取所需，才能实现共赢。三、第三方支付与商业银行
24、中间业务的现状分析（一）第三方支付的发展现状第三方支付方式其实使在大数据时代的一个互联网平台，作为一个独立的新型金融机构，具有保证资金转移安全的功能，长此以往，该平台已经具备了自己的口碑和实力而以第三方支付方式为基础的运营方来连接卖方与消费者，进而达成交易。第三方支付可以在交易时解决过程中的风险和信息的不稳定问题。作为支付结算的平台和中介，确保能够安全地进行交易。传统的交易方式是买方付出资金而卖方给予相应的物品，和现在的第三方支付有显著的区别。买卖双方有了第三方支付平台等于拥有了信用的中介，使得两者资金安全都得到了保障，减小了两者在交易过程中的风险。发展至今，第三方支付市场的交易额巨大，在短短
25、的十几年间，其发展规模就达到了成熟化的水平。在交易规模继续扩增的同时，新型支付方式的产生，如支付宝、微信支付等，完全改变了传统的支付方式，逐渐形成了新的发展趋势。在研究过程中，笔者发现移动支付、货币支付以及互联网支付均属于第三方支付的主要形式。不过，移动支付与互联网支付所占比例极高，可以说他们是目前所有支付方式的龙头老大。其中移动支付其实是不用通过传统的现金、银行卡或者支票，在智能手机的影响下，用户可以随时随地进行支付。与此同时，用户也不需要支付手续费。在此基础上，第三方支付迅速获得了用户的认可。需要注意的是，移动支付工具的优势在于时空限制小、隐私度较高、方便管理等。互联网支付是在网络上进行交
26、易的一种方式，顾名思义就是把互联网作为载体，用计算机等设备来实现支付结算或资金转移，也在第三方支付中占领主要地位。如今，第三方支付已经潜移默化地改变了传统的支付方式。具体而言，日常出行、生活缴费、转账服务、金融理财以及线下购物均属于电商平台的核心业务。融入到了生活的各个方面，并成为了一种获得普遍认可的新兴支付方式。图3-1 我国第三方支付市场交易规模发展趋势资料来源：艾瑞咨询网在互联网金融中占据重要地位的是第三方支付平台，因为它具有极高的市场占有率。分析上表的数据可知，在2013年时，虽然我国的第三方支付的市场规模不大，但是其增长率却是历史最高峰，随后，第三方支付的规模越来越大，增长速度逐渐下
27、降。在2019年，第三方支付实现了20.94%的增幅。由此可见，第三方支付逐渐成为推动社会经济发展的重要组成部分。图3-2第三方支付市场交易规模的发展趋势资料来源：艾瑞咨询网在第三方支付初步兴起之时，绝大部分的人不敢轻易尝试，且一时间无法适应。而后当支付平台开始慢慢普及，人们才逐渐尝到了这种新型方式带来的甜头。随着自身体系与法律法规的不断完善，具备了较高的信用度保证，逐渐得到了人们的信任和青睐。互联网支付与移动支付每年都有不同程度和规模的增长。相对于互联网支付来说，由于移动支付工具更加便利，所以更能适应线下支付需求。移动支付作为后起之秀，从2013年开始便一路狂升。截止至19年21月底，我国的
28、第三方支付的交易额度已高达到249.8万亿，即将突破250万亿。由图3-2可以看出，其中移动支付交易所占的比例最大，占总规模的九成，高达226.2万亿元，居于主导地位，对第三方支付总额的贡献度不容小觑。而互联网支付位居第二，交易额仅为25万亿元。照目前的形式可以判断，第三方支付的增幅还将持续上涨，尤其是移动支付交易的规模。因为伴随互联网不断深入推广，用户对移动支付的粘滞性日益加剧，互联网支付将逐渐倾向于移动支付。作为互联网金融的新型产品，从最初的线上支付转账再到线下支付场景，移动支付一直在不断探索，不断更新业务发展模式，在两者协同合作的推动下，其规模将来必然会迎来快速扩张。（二）商业银行中间业
29、务的现状分析1中间业务的含义 本文对商业银行中间业务的定义进行了分析，将中间业务的含义概括为：其与银行考察的利息、收入、表内资产等无关。基于这一点，此类业务等同于非利息收入。需要注意的是，银行职员的佣金与业务的手续费是中间业务的主要收入来源，比如银行卡手续费、委托代理手续费，而且银行职员在为客人办理业务的过程中并不会直接接触客户的资金，只充当一个中介担保的角色。简单来说就是商业银行以收取中介费用为目的，凭借自身的资源等优势来办理各种事项，具体包括银行转账、代收代付以及结算清算等业务，属于银行的非利息收入。2商业银行中间业务的发展现状（1）中间业务的发展迅速在社会经济的快速发展下，国民收入水平越
30、来越高。与此同时，市场环境发生了变化。在利率市场化的影响下，存款利息差大幅缩水，商业银行的利润空间越来越小。在金融市场改革的加速下，我国的商业银行也愈加认识到转型和升级是势在必行的，要想转变传统的盈利模式，更加要大力发展中间业务。对商业银行来说，业务风险与中间业务密切相关。除此之外，银行的固有模式也会受到中间业务的影响，产生较为明显的变化。简单来说，商业银行的服务质量与服务水平都会随之上升，产品竞争力也会越来越强。在这种情况下，管理层要结合企业现状，不断优化管理模式，提升资源利用率，全力推动中间业务的发展。图3-2 我国各商业银行中间业务规模（单位：亿元）资料来源：国泰安数据库商业银行中间业务
31、主要集中在我国的四大行中国银行、农业银行、工商银行、建设银行中，这几家的中间业务占据市场的绝对份额。从图3-2中可以看出，它们的中间业务收入规模要远超于其他股份制商业银行。从2013-2019年这7年我国各商业银行中间业务规模得出的数据可知，各商业银行的中间收入越来越高。数据表明，中、农、工、建四家大型国有商业银行占有举足轻重的地位，在2013年的时候，中间业务收入规模就均在800亿以上，建行和工行的规模已超过1000亿。与其他四大行相比较，每年交通银行的收入规模都相对较低，平均规模才361.2亿元。其中工行的中间业务收入规模在2013年就达到1223.26亿，是五大行中最大的，在各商业银行中
32、占据鳌头。表3-3 2013-2019年各商业银行中间业务规模（单位：亿元）2013年2014年2015年2016年2017年2018年2019年中国银行820.92912.4924.1886.64886.91872.08896.12建设银行1042.831085.171135.31185.091177.981230.351372.84工商银行1223.261324.971433.911449.731396.251453.011556农业银行831.71801.23825.49909.35729.03781.41869.26交通银行259.68296.04350.27367.95405.51412.37436.25浦发银行139.04213.46277.98406.92455.8390.09404.47平安银行104.56173.78264.45278.59306.74312.97367.43民生银行299.56382.39512.05522.61477.42481.31522.95招商银行291.84446.96534.19608.65640.18664.8714.93资料来源：国泰安数据库9