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1、 广州大学松田学院毕业论文（设计）题 目 第三方支付对商业银行中间业务的影响研究 学生姓名 李建香 学 号 1601010319 专业班级 金融学3班 导师姓名 孙曙涛 二二 年 五 月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：20 年 月 日毕业论文版权使用授权书本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留并向有关毕业论文管理部门或机构送交毕业论文的复印件和电子版，允许
2、毕业论文被查阅和借阅。本人授权优秀毕业论文评选机构将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本毕业论文。本毕业论文属于 1、保密 囗，在10年解密后适用本授权书2、不保密囗。（请在以上相应方框内打“”）作者签名：20 年 月 日导师签名：20 年 月 日第三方支付对商业银行中间业务的影响研究 摘要：随着电子科技的不断发展，第三方支付以快速便捷的优势逐渐走进了大众的日常生活，深受消费者喜爱，成为当前最流行的支付方式。第三方支付的发展在一定程度上冲击着商业银行的支付结算、委托代收付、基金代销等中间业务，同时也促使商业银行不断完善其对中间业务的规划
3、发展。本文通过阐述第三方支付及商业银行中间业务的相关概况、发展历程以及发展现状，整理第三方支付和商业银行中间业务的相关数据，绘制图表分析第三方支付对商业银行中间业务产生的积极和消极影响，并剖析它们之间存在的合作与竞争的关系。在此基础上，本文从以下三大方面提出商业银行应对第三方支付的对策及建议：第一是要加强金融创新，完善电子渠道；第二是要加强合作，实现共赢；第三是需要引进培养人才，开发客户。关键词：第三方支付，商业银行，中间业务，影响Research on the influence of the third party payment on the intermediary business
4、of commercial banksAbstract:With the continuous development of electronic technology, the third-party payment has gradually entered into the daily life of the public with the advantage of fast and convenient, which is deeply loved by consumers and becomes the most popular payment method at present.
5、To some extent, the development of the third-party payment impacts the intermediate business of the commercial banks, such as payment and settlement, entrusted collection and payment, fund sale, etc., and at the same time, it also urges the commercial banks to improve their planning and development
6、of the intermediate business.This paper expounds the general situation, development process and current situation of the third-party payment and the intermediary business of commercial banks, sorts out the relevant data of the third-party payment and the intermediary business of commercial banks, dr
7、aws a chart to analyze the positive and negative impact of the third-party payment on the intermediary business of commercial banks, and analyzes the relationship between cooperation and competition between them. On this basis, this paper puts forward countermeasures and suggestions from the followi
8、ng three aspects: first, to strengthen financial innovation and improve electronic channels; second, to strengthen cooperation and achieve win-win results; third, to introduce and cultivate talents and develop customers.Keywords: Third Party Payment， Commercial Bank， Intermediary Business， Influence
9、目 录第1章 绪 论11.1研究背景和意义11.1.1研究背景11.1.2研究意义11.2 国内外研究现状21.2.1 国内研究现状21.2.2 国外研究现状21.2.3现有研究评述31.3 研究方法3第2章 第三方支付概述42.1第三方支付概念与特点42.2第三方支付的发展历程52.3第三方支付综合支付市场发展现状分析62.3.1第三方综合支付市场的发展现状62.3.2第三方互联网支付市场的发展现状72.3.3第三方互联网支付市场的发展现状8第3章 商业银行中间业务概况103.1商业银行中间业务的相关概念103.2商业银行中间业务的发展历程103.3商业银行中间业务的市场发展现状分析103.
10、3.1 商业银行中间业务的占比103.3.2 商业银行中间业务的收入11第4章 第三方支付与商业银行中间业务的关系134.1第三方支付与商业银行的竞争关系134.1.1代收付业务134.1.2支付结算业务144.1.3基金理财业务144.2第三方支付与商业银行之间的合作154.2.1网络支付安全方面的合作15第5章 第三方支付对商业银行中间业务的影响165.1第三方支付对商业银行中间业务的积极影响165.1.1提高了商业银行支付结算业务的创新能力165.1.2 拓展了商业银行资产托管业务的范围165.1.3推动了商业银行银行卡业务的发展175.2第三方支付对商业银行中间业务的消极影响175.2
11、.1抢占商业银行支付结算业务的市场份额175.2.2冲击了商业银行的基金代销业务和代理业务18第6章 商业银行为应对第三方支付冲击的措施建议206.1加强金融创新，完善电子渠道206.1.1加强创新，丰富业务品种206.1.2完善电子渠道及移动平台的建设206.1.3与电子商务建立密切联系206.2加强合作，实现共赢216.2.1强化业务领域合作216.2.2构建风险防范体系216.3培养引进人才，开发客户226.3.1积极培养引进人才226.3.2切实转变观念，开发客户群体22第7章 总结23参考文献：24致谢26第1章 绪 论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景随着互联网的不断发展和普及
12、，对我们的生活和经济发展形式产生了重大影响，互联网和金融开始有了越来越多的交集。如:阿里巴巴，百度，腾讯，京东等公司相继开展互联网金融，开创了中国金融界的另一片新天地。目前第三方支付仍处于不断发展中，第三方支付已经不仅仅是单纯的为网上消费提供担保，而且可以进行多种多样的交易，如：购物、出行、教育、医疗、旅游等。由于应用的不断扩展，第三方支付在经历了多年的变化发展后，仍然保持着较高的增长速度。据艾瑞官方数据显示，中国的第三方支付交易额在2019年上半年、2018年分别为110.4万亿元和230万亿元左右，相比2013年的17万亿元，大约增长了大14倍。由于中国用户逐渐养成移动支付的习惯及其支付场
13、景覆盖率不断增加，第三方支付的交易市场稳步增长。据2017年资金交易次数数据统计，商业银行的支付次数为505.1亿左右，而第三方支付机构的支付次数为821.5亿左右，由此可见，第三方支付处于领先地位，并在委托代收付业务，支付结算业务，理财顾问等冲击着商业银行的中间业务，有力抢夺了商业银行原有中间业务的市场份额，本文在此基础上研究探讨第三方支付对商业银行中间业务的影响。1.1.2研究意义第三方支付的发展对商业银行发展来说既是挑战，也是机遇。其具有成本较低、快捷方便等优势，赢得了广大用户的青睐，因而支付交易市场规模不断壮大，经营的业务及相应的客户渐渐与银行重叠，商业银行遇到了极大挑战。目前，商业银
14、行急需研究如何更好的应对这种冲击的办法。依托着互联网技术的不断创新，第三方支付也得到快速发展，给商业银行带来了巨大挑战，如抢占了其中间业务的市场占有率；但也为银行带来了积极的影响，如提高了商业银行支付结算业务的创新能力，扩大了商业银行资产托管业务的规模。面对第三方支付来势汹汹的冲击，商业银行自身更应认清形势，采取措施应对，这对于商业银行在激烈竞争中保持稳定发展具有深厚意义。1.2 国内外研究现状1.2.1 国内研究现状一是第三方支付并没有对商业银行的中间业务才造成巨大影响，与之相反的却是两者在合作中不断地变革，极大地提高了经营绩效。郑薛蓉(2017) 研究分析15家上市商业银行的数据，发现第三
15、方综合支付在一定程度上推动着商业银行中间业务的发展，但没有对五大行产生很大影响，相比对股份制商业银行的影响较大，说明商业银行可以创新中间业务，寻求发展。但是由目前已有的数据分析，面对移动支付带来的挑战和冲击，五大行的创新能力不如其他行，总体来说第三方支付对行业银行带来的挑战小于它所带来的积极作用。二是商业银行和第三方支付存在着类似的中间业务，但由于第三方支付使用更加方便快捷，使得第三方支付的交易额迅速增加，与商业银行形成相互竞争的关系，对银行中间业务的发展带来了不良影响。康爱冰(2015) 研究认为中间业务比例较大的营业收入金额，在第三方综合支付的替代趋势下，反响较为敏锐，但从整体的格局看，二
16、者的交易规模存在很大差距，它在零售支付领域，削弱了商业银行的支付中介作用，与商业银行的中间业务产生更激烈的竞争，但它暂时不会对银行的收益产生较大副作用。三是虽然第三方综合支付和商业银行的中间业务存在相互竞争，但是第三方综合支付不会对商业银行的中间业务产生明显的影响。陈影(2014)研究认为虽然第三方支付给传统商业银行的中间业务带来了一定的挑战,但两者不仅有激烈的竞争，还有合作发展，不断推动自身的创新和发展。 1.2.2 国外研究现状一是第三方支付技术的发展可以促进商业银行在支付结算等业务领域的发展。Nie (2007)通过分析中国电子支付行业的相关数据，认为通过建立有效的信用体系，发挥有效的商
17、业信用中介作用，可以改善中国电子商务的经营处境，使商家在支付结算领域中得到更大发展。Yao et al.(2018)研究认为第三方支付技术不断革新，为传统金融的发展贡献科技力量,实证分析证明，虽然与传统金融业的支付结算功能等业务形成较强竞争，但是从长远看，第三方支付的发展会对传统金融价值的创造能力产生巨大的推动力。二是不确定第三方支付对银行中间业务的影响是否积极，Kang & Taewon (2014)通过分析我国目前第三方支付机构的现状后认为第三方支付机构有可能导致商家和客户信息泄露，导致金融体系的风险加大。Ricardo (2017) 通过研究分析Apple Pay 和数字钱包，第三方支付
18、对人们的日常生活产生一定影响，但事实上它是数字时代和支付方式相结合产生的技术工具，缺乏严格的法律监管和市场行业要求，需要政府完善相关要求和监管措施，规范其发展。1.2.3现有研究评述经以上文献梳理，可以得以下面几个结论: 一是信息技术和金融领域网络技术不断发展创新的共同作用下得到推广。二是我国金融环境变化，为应对利率市场化对商业银行传统利差收入造成的不良影响，商业银行必须改革创新其已有的中间业务，提高服务水平。三是学者对第三方支付对银行中间业务的影响是否积极具有不同意见：有学者认为虽会冲击商业银行中间业务，但却撼动不了银行的行业领军位置；也有学者认为第三方支付会对商业银行中间业务造成负性作用；
19、也有部分学者认为第三方支付对商业银行的中间业务没有造成太大影响，二者通过加强合作与创新，提高各自经营效率。由此笔者认为第三方支付虽处于飞速发展创新阶段，但第三方支付对银行中间业务影响的现状研究大多为定性分析，实证分析较少，所以，目前对其短期亦或是长期的作用具体还不清楚。1.3 研究方法本文中拟采用的研究方法有两种：资料收集法和实证分析法。资料收集法：本文通过收集第三方支付的相关数据，我国商业银行中间业务的相关数据以及国内外学者的研究观点，分析第三方支付对商业银行中间业务的影响。文献研究法：本文根据研究需求和目的，通过查阅相关文献获取所需的相关资料，全面地掌握所需要研究解决的问题。26第2章 第
20、三方支付概述2.1第三方支付概念与特点第三方支付是为网络交易提供保障的独立组织机构，通过与各大银行签订合同为交易支持平台的网络支付模式提供银行支付结算系统接口，用户可以通过移动支付或互联网支付等进行交易，形式多种多样，快捷便利，具有一定实力和信用保障。不仅具有资金转移的作用，还会管制和监督交易双方。第三方支付市场的构成角色有：消费者、商户、服务商、商业银行、清算机构和监管方，其中服务商包括C端支付和收单机构，它们在市场中都充当一定角色和发挥一定作用，如图2.1 第三方支付市场产业链所示。图2.1 第三方支付市场产业链图2.2展示了第三方支付的流程，在交易过程中，消费者要选择自己心仪的产品并且有
21、买的意向，买卖双方产生交易意向；消费者自主选择进行交易支付的第三方支付平台；将支付的金额转移至第三方账户并设置好交付时间；由第三方支付平台通知商家付款已收到，并且要求商家在规定期限内把货发送给买家；商家收到通知后根据订单的交易详细情况进行发货，并且在网站上做好交易记录；商家选择第三方支付平台将商品转入第三方账户，发货给消费者；买家在收到商品并确认收货后通知第三方支付平台进行结算。当前我国第三方支付分为两类：一类是金融类型的支付企业，另一类是互联网类型的支付企业。图2.2 第三方支付的流程图2.2第三方支付的发展历程第一家第三方支付的公司成立于1999年，第三方支付从成立至今已过了21年，其发展
22、可以简单地分为三个阶段：第一阶段是发展的早期阶段（1999- 2004年）：中国第三方支付公司的出现并没有比美国晚，但由于金融信息技术未获得理想发展，所以落后于美国。中国最早成立的第三方支付公司北京首信，其成立于1999年，但当时中国电子商务发展的环境受限，没有得到更多发展。直到2004年阿里巴巴依托淘宝在购物平台的发挥巨大动力，推出推广支付宝平台，短时间内实现了飞跃发展，第三方支付的交易规模还呈现出快速上升的趋势。在短短4年里，它已经超越了美国的Pay Pal，拥有超过2.4亿用户，一举成为全球最大的第三方支付平台。但是这个阶段的第三方支付仍处于发展的早期阶段，他们的影响力和覆盖面有限的。国
23、家也尚未出台规章和制度管理第三方支付。第二阶段是快速发展阶段（2005-2013）：自从阿里巴巴推出支付宝后，部分国内的企业也开始尝试推出了一系列类似于支付宝的支付平台；此外，涌现出线下便民金融服务提供商和银联商务，促使我国第三方支付平台得到快速发展，进入持续平稳的“黄金”增长阶段。在此期间，第三方支付影响越来越大，对实体金融产生一定影响，导致二者激烈竞争。于是，从2005年开始，国务院及相关部门先后出台了一系列相关的政策和措施，来规范电子商务市场的发展和网上支付环境的创设。第三阶段是发展的稳健阶段（2014年至今）：在此时期第三方支付飞速发展，但存在泄露用户信息等安全的隐患，且关于第三方支付
24、发生的诈骗不断增加，第三方支付的漏洞及缺点不断显现，中国人民银行实施了一系列政策措施，以此约束第三方支付的不健康发展，降低安全隐患，维护市场发展秩序。在此期间，第三方支付的发展因国家监管力度加大等因素，发展进入稳定阶段。2.3第三方支付综合支付市场发展现状分析2.3.1第三方综合支付市场的发展现状如图2.3所示，在2013年之后，网上购物获得了快速的发展，并促进了网上支付的发展，第三方网络支付也随之获得了巨大的发展。 第三方支付机构从2013年开始逐渐发展网上支付功能，网上交易金额和交易规模快速增长，2016年增长率已达到119.9%，在这段时期内，第三方支付机构对C端用户的品牌渗透占据了主要
25、地位；至2017年底，网络支付已经在民生领域推展开来，例如：网上缴纳水费、电费等。现如今，随着监管方对第三方支付的监管慢慢严格起来，法律监督也不断健全，市场进入稳健的发展阶段，增速逐渐放缓。相比2018年，2019年互联网支付综合交易金额大约为372.3万亿元，同比增长42.8%。预计2022年将达548.6万亿元。图2.3 中国2013-2022年第三方综合支付交易规模POS机刷卡是最普遍多见的非现金支付方式，银行卡收单的规模比较大，随着线下的商务机会和互联网相结合，互联网支付的占比逐渐增加，如图2.4所示，2013年约占38.9%。但由于智能手机、网络的发展和普及以及人们在交易中使用扫码支
26、付，近几年互联网支付的占比逐年降低，相反移动支付市场的占比不断增加。图2.4 2013-2019年中国第三方支付交易规模业务结构2.3.2第三方互联网支付市场的发展现状现如今，我国互联网支付业务逐渐完善多层次监督管理体系，已经进入规范化的发展阶段，从图2.6中可得知，2019年的交易额达到269410.9亿元左右，从图2.5中可以看出，支付宝、联合支付业务和财付通三者已经占互联网支付的很大一部分，分别约占35%、17%和13%。 据图2.6显示，近几年，我国第三方互联网支付交易规模不断增加，但同比增长率却是缓慢下降的。图2.5 中国第三方互联网支付交易规模市场份额图2.6 2011-2019年
27、中国第三方互联网支付交易规模2.3.3第三方互联网支付市场的发展现状据图2.7所示，中国移动支付使用的用户预计在2020年将会超过7.3亿人，同时近几年使用用户逐年增加，其发展在世界各国中处于领先水平。随着移动支付对人们日常生活场景的覆盖范围不断扩大和市场的不断下沉，未来将会更加普及。据图2.8所示，截至2019年，近几年中国手机支付的交易规模持续增长。未来，中国的移动支付将会得到进一步普及，特别是随着城市化的发展，市场下沉得更快，人们消费观念的改变，消费升级和第三方平台的作用将会极大地促进日常生活其移动支付覆盖率，并且它的轻，高效和高普及率注入了活力包容性金融，以及目前的规模将进一步扩大。然
28、而，激烈的行业竞争和人口红利的消失将影响行业的发展。图2.7 2016-2020年中国移动支付用户规模及预测图2.8 2014-2018年中国移动支付交易规模第3章 商业银行中间业务概况3.1商业银行中间业务的相关概念商业银行的中间业务的定义是指商业银行不使用银行的资金，而是利用自身的信息、科技和可靠的信誉等优点，在帮助客户代理承办支付和其它委托时，收取一定佣金和手续费的业务。主要面向各种类型的非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人，主要有结算、委托代理、咨询等业务。3.2商业银行中间业务的发展历程商业银行中间业务的发展大概为三个发展阶段。第一阶段：供给占主导地位。在此期间，主要经营委托集
29、合，电汇结算等中国人民银行规定的业务，具有产品类型少和业务量少的特点。第二阶段：存款和贷款占主导地位。其概念已经初步形成，随着经济的不断发展和金融产品的需求不断增加，目前中间业务已经在贷款、吸引客户存款等方面发挥重要作用。第三阶段：收入占主导地位。在此期间，商业银行的营业收入很大一部分来源于中间业务的收入，成为商业银行的第三大业务。目前，其发展正处于第三阶段，虽然各类相似的竞争开始不断加大，但如果重视创新发展，中间业务的发展潜力是巨大的。3.3商业银行中间业务的市场发展现状分析3.3.1 商业银行中间业务的占比由图3.1中可看出，2016-2018年间有17家商业银行中间业务的收入都出现了不同
30、程度的下降，大型商业银行的中间业务占比下降得比较小，降幅最大的是交行，为1.6%，第二大的是中行，为1.05%，其余降幅都小于1%。而在股份制银行中，广法银行中间业务的占比上升幅度较大，为3.88%，而在下降的商业银行中，浙商银行降幅最大，为12.49%，其余股份制商业银行除渤海下降了7.03%外，降幅均小于5%。图3.1 2016-2018全国性商业银行中间业务占比情况图3.2 2016-2018全国性商业银行中间业务净收入3.3.2 商业银行中间业务的收入由上图3.2中可以看出，于2016-2018年间，我国6家规模较大的商业银行的中间业务净收入同比增涨幅度约为3.61%，11家股份制银行
31、同比增涨幅度约为1.58%，使其在17家商业银行中间业务净收入的占比上升。与2017年相比较，仅中国银行下降了1.67%，而在股份制银行中，中行银行、中信银行、华夏银行、招商银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行均出现不同程度的下降，而增长的股份制银行，增长速度最快的是广发银行，增速为25.94%，民生银行最慢，增速仅为0.81%。第4章 第三方支付与商业银行中间业务的关系4.1第三方支付与商业银行的竞争关系由于市场规模的不断扩展，第三方支付的目标客户以及经营业务也逐渐与银行相互重叠，第三方支付凭借成本低、快捷性等优势给商业银行带来了巨大的影响，两者形成了激烈的竞争关系。4.1.1代收付业务代收代
32、付业务的定义是指商业银行根据客户指定款项的收付事宜进行委托代办的一项中间业务业务。现在，支付宝不断地在此业务领域发展，不断推广民生领域的代收代付业务发展，比如：用户可在支付宝平台支付水费、电费、手机费等，但是这些却也是传统商业银行的业务，不仅如此，支付宝还在其他领域发展代收代付业务，如支付宝与高校之间建立的联系，学生选择在支付宝中支付学费后支付宝会在规定的时间内自动扣除学费。在电子商务领域中，支付宝也可以实现不同业务之间的代收代付。如图4.1所示，虽每年都在增长，但增长速度缓慢，在第三方支付的持续冲击下，如果传统商业银行不受政府部门保护和没有对第三方支付做出限制措施的情况下，商业银行在代收代付
33、领域的竞争力将会更加下降。图4.1 2013-2017年商业银行委托代收付业务收入情况4.1.2支付结算业务支付结算业务的定义是指传统商业银行很重要的中间业务之一。在未出现第三方支付之前，票据、汇款以及托收等是商业银行的重要收益来源，也是商业银行的主要业务。微信支付。支付宝等为用户提供快捷便利额的支付结算业务，如：为商家提供扫码支付、转账、提现等，手续费既便宜有快捷。如：提现2个小时到账，事实上，他们可以在5分钟内到账。而在许多商业银行宣布银行间转账免费之前，支付宝可以自由使用银行间转账，吸引了大量用户,第三方支付在支付结算业务中开始崭露头脚，不断分流银行的客户，与传统商业银行激烈竞争。如图4
34、.2所示，商业银行的支付结算业务每年下降，可见，第三方支付的发展对商业银行的支付结算业务造成了一定程度的不良影响。图4.2 2013-2017年商业银行支付结算业务收入4.1.3基金理财业务在第三方支付为代表的互联网金融盛行前，商业银行的营业网点和网上银行是基金理财业务的主要销售方式。随着第三方支付日益推出基金理财后，部分基金公司开始通过第三方支付推广销售公司旗下的基金理财产品基金理财产品也越来越多，如：由支付宝与天弘基金联合推出的“余额宝”，财付通与四十多家基金公司推出的基金理财产品。第三方支付平台也弥补了传统商业银行基金理财产品投资时间长、办理手续较为琐碎复杂、投资的资金也较高、需要亲自到
35、银行的经营网点进行操作查看等的缺点，例如，用户小额也可以参与资本公积的财务管理，而第三方资本公积的收益率也较高于银行，可以得到更为可关的收益，对用户的投资周期也较为灵活，大多数产品没有进行限制，且可以通过移动客户端实时查看和处理资金收入等，这些优势极大地推动了第三方支付平台在基金销售市场中的占有率，而第三方支付平台的创新能力也会使其在基金销售中的话语权进一步增加。如图4.3所示，2014-2017年期间商业银行基金理财业务收入每年都下降。图4.3 2013-2017年商业银行基金理财业务收入情况4.2第三方支付与商业银行之间的合作第三方支付与商业银行在一些相似的业务上展开了比较激烈的竞争，但近
36、些年来，二者之间也在逐渐加强合作，相互取长补短。4.2.1网络支付安全方面的合作商业银行有着完善的风险防范机制，可以很好地保障客户的信息安全及资金安全。而第三方支付却有着风险防范水平不足的缺陷。所以，可以尝试通过加强二者之间的合作，如完善制度、加强技术交流以及交易过程的具体化等措施，从而更有效地保护第三方支付和商业银行的用户资金安全，通过以上合作来达到两者之间合作共赢的局面。第5章 第三方支付对商业银行中间业务的影响5.1第三方支付对商业银行中间业务的积极影响5.1.1提高了商业银行支付结算业务的创新能力第三方支付和银行在支付结算领域均提供类似的服务。但是与银行不同的是第三方支付与时俱进，不断
37、创新了支付方式，使人们在日常生活消费中的支付更加快捷便利。第三方支付的创新能力和便捷灵活的使用方式逐渐改变了人们在没有第三方支付出现之前的刷卡亦或是排队结账的生活习惯。第三方支付的普遍使用使得其结算份额超过了银行的结算份额。银行为不断与时俱进，满足消费者的支付需求，加强了网上银行和手机银行的建设，在原有的基础上创新和发展便捷的支付结算手段，让人们的日常生活中消费的支付更加便捷。本文以招商银行作为案例进行分析，早在199年招商银行就极具远见地推出了我国第一家网上银行，但因为种种原因并没有得到当时人们的认可，市场并没有得到推广。这种局面一直没有得到改变，直到第三方支付的兴起，网上银行才随之得到人们
38、的认可，并且不断被人们使用。因为原有的支付结构改变了，各银行才开始转变自己的发展战略，不断大力推广电子支付的使用。银行与第三方支付竞争中，发现企业极其重视大额交易的安全性以及监管的可操作性，逐步推出了网上银行以及掌上银行等交易产品，如使用电子钥匙即可在中国农业银行的k宝、中国工商银行的U盾等实现支付、转账功能。5.1.2 拓展了商业银行资产托管业务的范围传统的银行托管业务针对的资产托管业务包括企业年金以及证券投资基金的托管，由于第三方支付的蓬勃发展，第三方支付也逐渐暴露出问题，央行逐渐加大对其备付金存管的监管力度，明确规定自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照20%的比例交存至存
39、管银行存款账户，未来将逐渐增至百分百缴存。此项规定导致传统商业银行的托管业务也将扩大业务量，且该账户资金不需要计付利息，这导致银行可以拥有零成本的资金利用，各银行之间均相互努力争取第三方支付的备付金存管。以2016年第三方移动支付的交易额58.8万亿元、平均交易周期1天、基础活期利息0.35%进行比较，银行每年可以节约的利息费用是5.63亿元，在巨大利益的驱动下，各商业银行对第三方支付机构的存托管业务展开了激烈的竞争，银行的托管业务也随之不断发展、扩大，这也将成为银行未来的业务方向之一。5.1.3推动了商业银行银行卡业务的发展商业银行非常重要的业务之一是银行卡业务办理。伴随着第三方支付蓬勃发展
40、和市场需求的不断变化等多方面的影响，推动着银行卡办理的新模式和新发展。第三方支付的发展需要依靠银行卡来进行相关业务的扩展，同时银行卡的业务也需要第三方支付的支撑。如：支付宝不仅可以绑定借记卡，还可以绑定信用卡，给人们的日常生活带来了便利，与此同时，银行还可以从第三方支付学习经验，创新自身产品，取长补短，增加银行卡的发行量和业务的交易量，促进该银行不断发展。与此同时，第三方支付的发展不断促进银行各业务的提升，尤其是银行卡业务的不断创新。其中一个典型的代表民生银行。本文以微众银行和民生银行的一次合作为案例进行说明，此次合作开启了我国直销银行的全新运营模式，实现了账户互相连通、支付直接相通等功能，在
41、传统商业银行的发展历程中，这是一次赋有强大意义的改革创新。基于此次银行卡的改革创新，民生银行被业界誉为创新银行。由此可见，第三方支付机构的发展倒逼商业银行对其银行卡业务进行改革创新。5.2第三方支付对商业银行中间业务的消极影响5.2.1抢占商业银行支付结算业务的市场份额由上图5.1所示，因传统金融机构和第三方支付的影响，商业银行支付结算业务的收入正不断减少，这是由于第三方支付的发展抢占了银行的支付结算市场，从而推动了第三方支付与保险公司进行合作并提出了“全额赔付丢失资金”的保障，提高人们的信任；但是商业银行能为客户提供的支付结算服务水平与保障远低于第三方支付平台所能提供的。例如，第三方支付可以
42、提供涵盖生活中的大大小小方面，小到日常生活购物，大到购买飞机票等活动，都可以通过第三方支付来实现。由于第三方支付能提供许多便利的服务，受众面越来越广，人们对第三方支付的依赖也越来越强。并且，第三方支付在支付结算有比较统一的标准，而且结算的速度相当快，而我们传统的商业银行在相关方面的表现不尽人意，存在许多不利于人们操作的相关规定。目前第三方支付和商业银行构成了生活中结算的两大主体。在市场总量保持不变的前提下，那么两大主体将加大力度去争夺支付结算的市场份额，虽然商业银行是支付结算业务的最终提供者，其与第三方支付机构开展合作的目的是改进支付场景，但随着第三方支付加强发展创新，市场份额逐渐增加，使得商
43、业银行的市场占有率降低，商业银行要认清其在支付结算业务上的缺点和不完善，提高自己本身的服务质量，给客户提供更方且更快捷的体验，不断优化自身，提高自己的立足点。图5.1 2013-2017年商业银行支付结算业务收入5.2.2冲击了商业银行的基金代销业务和代理业务第三方支付机构打破了近年来一直被商业银行垄断的基金代销和代理业务，同时基金销售市场规模在股票市场去散户的市场背景下进一步扩大。由图5.2可见，2014年2017年期间，商业银行基金理财业务收入不断减少。相比银行购买资金操作较为繁琐，且需要到指定网店进行购买的劣势，第三方支付机构只需在网上购买即可，操作简单方便，且服务手续费比较少，如：在银
44、行柜台的认购费是1.5%，而第三方支付只需0.15%左右，费用差相差10倍左右，凭借着自身的优势，吸引了大批客户，第三方支付机构也逐渐将基金代销代理业务作为发展的重要布局。2013年，随着理财产品“余额宝”的问世，其收益率比银行更为客观，很多客户从商业银行账户中把前取出存入余额宝中，至此中国最大的基金公司为天弘公司。但是银行具有专业的理财团队为客户配置资产，它可以根据用户的资金状况和预期的收入需求，为客户量身定制理财管理方案，从而提高服务质量，这是第三方支付平台所缺失的。图5.2 2013-2017年商业银行基金理财业务收入情况第6章 商业银行为应对第三方支付冲击的措施建议6.1加强金融创新，
45、完善电子渠道6.1.1加强创新，丰富业务品种商业银行在研发中间产品时，要严格遵守市场机制，了解众多客户的需求，有针对性的进行研发。在新的产品创意研发时，第一是要明确主要购买者或购买群体，并对新产品研发所需的成本、利润、资金回收等进行系统详细的分析，明确产品销售所带来的利益和利润；在产品尝试推销阶段，要从试销的小规模的客户群体分析潜在的大规模客户群体是否会接受投资该产品，确保产品能发挥其应有的利益；组织新产品批量生产，及时建立好供货系统，完善并执行好产品的市场营销计划，创新中间业务，使新产品更好的推向市场。因此，商业银行应尽早建立以产品成本、收益的分析方式，建立严格的产品开发程序和开发机制，以市
46、场为导向，研发更多中间业务产品，改革创新并扩大商业银行中间业务的市场规模。6.1.2完善电子渠道及移动平台的建设顺利开展中间业务的网络营销的基础和关键是商业银行要建立好现代化计算机信息网络系统，所以商业银行必须在现代通信技术、计算机网络技术、数据采集及处理技术等加大投资力度，重视自身电子渠道及移动平台的建设，重点发展以手机和其他移动设备为基础的服务业务和系统，简化业务流程，适当引用AI智能，增加制动化系统，形成多功能、多元化、高效率的网络服务，建立健全的计算机网络以及信息系统。还需要努力提高中间业务的科技含量、综合竞争能力，才能为加速发展中间业提供可靠地技术的支持和保证。6.1.3与电子商务建
47、立密切联系电子商务的快速发展为第三方支付的发展奠定了良好的基础，传统商业银行虽推出了网上银行，相较于第三方支付而言，操作较为繁琐，但后期通过各商业银行的不断完善，例如使用快捷支付、刷脸支付等使客户使用起来更加便捷，但因交易双方可能缺乏良好信用，可能影响其发展。对此，商业银行应努力发挥信用中介在电子商务发展中的作用，当然，商业银行也要借鉴第三方支付的优点，发展自己的电子商务购物平台，与第三方支付平台共同竞争。6.2加强合作，实现共赢6.2.1强化业务领域合作第三方支付业务和商业银行中间业务有很多相似的业务，但它们还没有达到可以相互取代的地步，要达到双赢的局面双方必须加强合作。银行要充分发挥自身优势作用，利用第三方支付现有的客户群体和资金流，为商业银行增加收入，拓展业务。商业银行可以借助第三方支付在年轻用户群体所建立起来的黏性，和第三方支付开展各种形式的合作。比如，在基金销售领域，商业银行与第三方支付二者之间通力合作，相辅相成，商业银行在财务管理方案上，侧重于开发中老年人和农村市场的人口，而第三方支付则主要侧重于开发城市青年群体的销售，除此以外，双方目前仍然要加强沟通协作，提高服务效率和客户满意度。6.2.2构建风险防范体系虽然目前商业银行与第三方支付加强合作是大势所趋，但目前第三方支付的风险事假层出不穷，因此必须加强风险防范体系的建立。可以从以下两方