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1、摘 要进入新世纪以来，随着互联网技术的快速发展，我国第三方支付行业在这段时间里也取得了巨大的发展，与此同时，金融机构的改革和不断改进也为其提供了一个良好的成长环境。从过去几年中的统计数据发现第三方支付表现出强劲的发展趋势，并且对商业银行的产生了各种积极影响和消极影响，给商业银行带了机会和威胁，在一定程度上给商业银行的创新和转型创造了条件。本文主要是就第三方支付对商业银行发展影响开展探析，首先介绍了第三方支付当下的发展现状情况，然后就其发展对商业银行影响开展了SWOT分析，由此具体掌握了其发展给商业银行所带来的威胁、机会等方面，从而更好地给商业银行在新形势下的发展提供相应的政策建议。关键词：第三
2、方支付；商业银行；影响；对策AbstractSince the beginning of the new century, with the rapid development of Internet technology, my countrys third-party payment industry has also made great developments during this period. At the same time, the reform and continuous improvement of financial institutions have also p
3、rovided it with a good growth. surroundings. From the statistical data in the past few years, it is found that third-party payment has shown a strong development trend, and has produced various positive and negative effects on commercial banks, bringing opportunities and threats to commercial banks,
4、 and to a certain extent, commercial banks. The innovation and transformation of China have created conditions. This article mainly analyzes the impact of third-party payment on the development of commercial banks. First, it introduces the current development status of third-party payment, and then
5、conducts a SWOT analysis on the impact of its development on commercial banks, and thus specifically grasps its development to commercial banks. The threats, opportunities and other aspects brought about, so as to better provide corresponding policy recommendations for the development of commercial
6、banks in the new situation. Key words: Third party payment；Commercial bank；Impact；Countermeasure引 言新世纪以来，互联网技术高速发展，由此诞生出了互联网金融模式，这是对传统金融模式的一种创新。第三方支付系统逐渐进入大众视野并为广泛使用，其重要性也在现代支付系统中日益突出。相比于传统银行支付方式，第三方支付的创新和高速发展趋势为现代金融支付体系注入了活力，促进了我国金融体系的发展和现代服务业的转型升级。当买卖双方进行交易时，可以以第三方支付系统为中介，这样不仅可以使市场中的交易变得更加安全、增强双方信
7、用，而且商业模式也可以利用第三方支付系统多元化、个性化的服务得到创新。但是商业银行却会因此遭到影响，例如第三方支付被广泛使用则会使得商业银行的支付结算业务被分流，并且会造成银行中间业务在结算业务中的占比逐渐降低的局面。虽然说第三方支付系统不能推翻中央银行的统一货币信用制度，但是它可以动摇银行在支付系统中的地位，使消费者不再广泛使用银行的传统支付方式。2016年，正式实行了非银行支付机构网络支付业务管理办法，在此环境下，第三方支付机构开始精准定位、加强创新、规范管理，商业银行若不做出应对措施必将逐渐失去其原有的优势。竞争对手的日益标准化使得商业银行需要思考如何融合互联网金融的创新理念与其长期积累
8、的关于传统支付服务中的经验，从而对传统的银行支付结算模式进行创新，这也使商业银行可以从挑战中抓住机遇。一、 第三方支付的概念界定及商业银行的发展理论(一） 第三方支付的概念界定基于狭义层面看，第三方支付的含义为：拥有一定实力、信用的非银行机构，利用信息网络技术来与银行签约，由此实现用户、银行有机连接的新型电子支付模式。2016年，国内正式实行了非银行支付机构网络支付业务管理办法，其中就第三方支付机构给出了界定：非金融中介机构给用户提供的便捷性的资金转移服务。其包括了许多种，如，网络支付、移动支付、数字支付等，还有一些央行规定的一些网络支付服务。这些平台被称为“第三方”，是因为它们只是起到一个中
9、转作用，而不涉及资金的所有权。第三方支付最初用于解决市场异步交易所引发等等资金安全、信用不足的问题，利用线上支付+线下支付的双渠道，来帮助用户、商户、金融机构间实现灵活的资金支付结算业务的过程。本文当中，主要探析的是非金融机构所提供的网络支付，也就是广义层面的第三方支付。在支付系统当中，第三方支付机构实际上扮演的是中介角色，其具备一定规模、良好信誉，通过与银行签订合作协议，利用网络平台来为用户提供便捷性的资金支付服务。分析来看，第三方支付机构实际上是付款人、收款人、银行间的连接平台，其起到的是中介性质的作用，同时也实现了支付的便利性，促进了网络交易的高效完成。此外，第三方支付机构也更好的保障了
10、买家利益，当买家下单购买商品后，此时买家支付的资金并未直接转给卖家，而是由第三方支付平台暂时保管，当买家受到货物，并确认收货后，此时货款才会转给卖家。可见，第三方支付平台，其已发展成了网络交易的信用中介，利用技术手段来实现第三方监管，更好的保障了买家利益，促进了网络购物的发展。（二） 商业银行发展理论根据资产管理理论的观点，因为银行资金大部分是用户活期存款，并且用户掌握了资金的提存权利，这给银行管理带来了一定的困难。然而，同时银行可使用资金，掌握了资金使用的主动权，所以，银行专注于资产管理，利用科学、高效的管理，来保障资产的良好流动性，同时也实现预期盈利目标。对于商业贷款理论，其往往也被称作为
11、真实票据理论，此理论的观点是，银行资金多是用户的活期存款，所以，在银行经营当中，必须满足客户的取款要求，这也就决定了银行需保障资产的良好流动性，由此来管控整体经营风险，并实现一定的盈利。对于短期自偿性贷款，其内涵为：短期工商业资金贷款。从商业银行的资产业务来看，多是开展的短期自偿性贷款业务，这样可保障资金的良好流动性，满足用户的提现需求。二、第三方支付的发展现状分析（一）第三方移动支付交易规模增速趋缓在第三方支付高速发展的环境下，带来了许多发展问题和隐患，此时政府开展加强对第三方支付机构的监管工作，并出台了许多政策法规。在监管力度持续加码的环境下，国内第三方支付规模增速出现了放缓，增速放缓的拐
12、点大概在2016年。下图2-1，所展示的是国内第三方移动支付的交易规模情况，从中可知，2019年的规模达到了226.2万亿元，增速为18.7%，对比之前几年的增速放缓比较明显。图2-1 2014-2019中国第三方移动支付交易规模（二）移动消费类出现明显上升根据艾瑞咨询数据（ireseash)，2019年第四季度我国个人应用类依然占据行业的主要交易板块，占比为55.3%，但相对于2018年同期有所下降；我们可以看到，移动消费在第三方支付交易规模结构中的占比在2019年呈明显上升趋势，占比达到24.5%（如图2-2），这主要是因为我国消费方式的不断改变，例如线上电商的不断涌现为第三方移动消费市场
13、提供了有利的发展环境。电商市场的发展壮大，也就意味着移动消费在第三方支付交易规模中的占比会逐步增加，第三方支付将会更多地被使用。图2-2 2018-2019年我国第三方支付交易规模结构分析(三) 交易方式多元化发展在2005年，阿里巴巴创始人马云首次提出第三方支付的概念，他觉得要想保证电子商务的环境，交易环节尤为重要。随着计算机技术的不断升级发展，电子商务逐渐兴起，第三方支付平台也随之迎来了发展，并且多年后，第三方支付平台自身不断进行创新，其交易方式、服务内容等都发生了很大的变化。交易平台发展的多元化使得广大客户不仅可以利用第三方支付平台在线上购物，而且可以使用移动支付、二维码等进行线下交易，
14、这方便了客户的交易活动，提升了客户网络购物的意愿。此外，在第三方支付发展当中，业务范围持续拓展，如，基金、保险等，由此也对商业银行的业务发展造成了很大冲击。综合可知，第三方支付的高速发展也会导致该行业内部竞争的加剧，因为商业银行网上支付会给第三方支付带来十分大的不利影响，而且相关监督管理部门越来越严格要求第三方支付的经营管理制度，这些因素都或多或少会对第三方支付产生不利影响，但不会阻碍其发展。这说明，第三方支付有很大发展空间，市场前景十分广阔，它的发展壮大会成为主流趋势，所以商业银行可以吸取第三方支付的发展优势，主动积极地与其进行合作，实现互利共赢。三、 第三方支付对商业银行的SWOT影响分析
15、（一）商业银行的优势分析1、 商业银行资金实力雄厚我国目前的金融体系仍然由银行主导，其本质特征为间接融资在企业融资中占主体地位,银行拥有强大的资金实力,是企业的主要融资渠道。相关统计显示，在2020年6月底时，国内金融机构的资产规模超过了340万亿元，在这里面，银行的资产规模将近310万亿元，实现了将近10%的增长，同时商业银行在2020年1-6月的净利润达到了1万亿。从中可知，商业银行规模之大，拥有者雄厚的资金实力，这有利于其创新发展，从而发展壮大其自身。2、 商业银行具有金融数据优势商业银行的竞争优势还表现在信息搜集方面。首先，商业银行对客户发放贷款需要先对客户信用进行评估，这就需要商业银
16、行了解客户进行交易活动时的交易信息，这为商业银行搜集客户信息提供了一种合理又合法的渠道。其次，商业银行在数据生成方面的发展相对成熟，位于各行业的前列，该优势可以使其开展高质量信息化建设，改善信息的存储和利用效率，加强风险预防，从而建立起优质信息系统，这本来也是商业银行的意向所在。最后，商业银行是社会上资金流转的媒介，所以客户在办理业务时，其资金和信息都需经过商业银行这一环节。例如若客户想办理贷款或其他金融业务，都要先在银行开户并提供自身相关信息，商业银行在搜集客户和资金信息方面有着广泛的渠道，这也意味着商业银行将由资金媒介逐步向信息中介转变。这些年以来，商业银行建立了比第三方支付平台更为结构化
17、的信息数据库，这将加快商业银行电子化发展进度，使得其经营方式从传统的经验型转向科学型。（二）商业银行的劣势分析1、电商依托平台支撑力不足在第三方支付的发展过程中，电子商务平台起到了重要的支撑作用,许多第三方支付企业，如，财付通、支付宝，在发展初期往往对接的是大型电商平台。目前,各大银行正逐步尝试电商平台,比如工商银行的融e购，招行的网上商城等等，它们的客户定位、产品特点方面都存在着差异性，这些可从下面的表1中具体看出。但由于银行电商平台起步晚,加盟商户数量有限,人气不足,网站流量低，产品品种相对单一,且由于普遍偏高的价格,主要针对的是那些中高端消费者，这显示出了客户群体的狭窄。另外，银行电商平
18、台发展还很欠缺，需构建出类似淘宝的客户信用管理体系，只有这样才能实现持续发展。表1 多家银行电子商务产品情况机构名称建设银行工商银行招商银行民生银行电商产品善融商务融e购招商银行网上商城民生电商客户定位B2C个人用户和B2B企业用户个人用户和商家用户特约商户和招商银行卡客户B2C个人用户和B2B企业用户产品特点让广大用户在体验电子商务功能的同时更是可以使用平台所提供的金融服务。有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流。客户通过商城链接可直达各大商户网站，也可通过搜索引擎直接搜索想要寻找商品。主要提供高端商品。2、支付操作略显复杂相比于第三方支付机构,商业银行支付操作
19、的便捷度和客户体验感则位于劣势,这也促使了第三方支付市场的迅速壮大。第三方支付付款过程快速简便,因此非常适合进行小型和多次在线交易。但是，使用银行的网银业务的过程较为繁琐,各种插件、证书给用户增添了一定的支付难度。如今，客户的支付需求变得多样化，商业银行若想提高客户满意度，增加客户粘性，就要利用其技术优势进行创新，开发更多具有便捷性的移动支付产品，从而更好地满足客户需求。根据比达咨询发布的数据显示，2016年时国内第三方移动支付交易规模达到了38.6万亿元，同比实现了超过210%的高速增长。根据电子银行调查报告，支付宝转账用户数量保持着快速增长，并且发展成了国内民众使用最多的转账方式。这充分说
20、明当前客户对支付产品便捷度的需求日益强烈。（三）第三方支付为商业银行创造的机会1、 第三方支付不能脱离商业银行独立运营为加强监管工作，防止第三方支付机构随意挪用用户资金，此时要求第三方支付机构字啊银行设置一个第三方支付账户，利用此账户来为用户提供便捷的支付服务。通过此种做法，可防范第三方支付机构间的资产转移，从而防止挪用客户资金，保护客户利益。例如，客户在利用支付宝开展交易时，此时资金并不会马上进入卖家账户，会先进入支付宝账户，也就变成了备付金。从央行规定可知，所有第三方支付机构都需在商业银行设置一个备付金专用账户，以此来存放这些备付金。由此可见，第三方支付机构需要依托商业银行来开展业务，无法
21、实现独立运营，在此种环境下，也给银行带来了巨大的资金流。2、 给商业银行带来丰富的客户资源近年来，第三方支付平台逐渐发展壮大，其客户量也在不断增加，并且第三方支付严格的监管条件使得其客户群体拥有良好信誉和口碑，成为高质量客户，这些都是银行可发展的优质客户资源。在第三方支付持续发展当中，此时行业内会迎来重组发展，利用重组来提升服务水平，淘汰落后企业，实现行业发展的优胜劣汰。在重组当中，各方资本加入其中，此时会产生大量融资需求，这时银行可抓准时机，注重发展这些客户，从而进一步拓展客户资源，增强商业银行的发展实力。（四）第三方支付对商业银行造成的威胁1、客户信息泄露导致银行客户账户受到攻击第三方支付
22、机构有许多客户的银行卡相关信息，而银行正是通过这些信息来确定交易对象是否为持卡人，若这些信息被非法盗用，银行就会通过已有的授权来相信这是持卡人本人在进行操作，从而导致客户资金被盗用。由于第三方支付平台出现较晚，其监管制度有所欠缺，加上其自身没有建立起完善的风险管理体系，客户在使用第三方支付平台进行交易时会面临敏感信息泄露风险，这时有可能会给银行客户账号带来重大损失。此时会威胁客户资金安全，同时也影响到银行支付结算系统的正常运转。2、冲击商业银行贷款业务第三方支付平台拥有可靠的资金保障，可提供便捷的支付服务，同时还可提供低成本的贷款，这加快了其发展，并赢得了不少用户的认可和喜爱。现阶段，从国内第
23、三方支付平台发展来看，许多都提供了小额信贷，总体可划分成两种模式：其一，为电商企业提供小额贷款，这方面的代表有支付宝、财付通等；其二，为线下企业提供“POS 流水贷”，这方面的代表有汇付天下。分析来看，第三方支付机构发展小额信贷业务，这必然会对商业银行这方面发展造成一定冲击，并与银行形成了竞争关系。2015年，“花呗”产品正式推出，其面向的是个体消费者，利用双十一的宣传，使得此产品快速发展，在2015年双十一期间其产生的交易就超过6000万笔，在总交易中的占比达到了8.5%，这给商业银行的消费信贷业务发展带来了巨大冲击。在第三方支付机构持续发展当中，业务范围持续拓宽，此时必然会发展出更多达到贷
24、款业务产品，今后与银行的竞争将更加激烈，对商业银行贷款业务发展的冲击将会更大。四、 第三方支付对商业银行影响的对策（一）发挥商业银行优势1、运用资金优势大力提升科技研发投入科技一直是社会的第一生产力，并且也会是未来社会发展的主导，所以商业银行若想发展壮大自己，必须依靠科技的力量，加大科技研发的投入，将先进科技应用到各个业务流程环节。例如其可以通过加强与科技公司的合作，利用先进的信息技术，对数据进行优化整合，从而提升其业务能力和服务水平，为商业银行的发展提供强大而有力的支撑。2、利用大数据开展信息咨询业务银行可基于自身优势，来构建出完善的信息网络系统，持续拓展业务范围，注重业务质量提升，促进自身
25、的专业化、规范化发展，给广大客户提供优质的金融咨询服务，同时发展各类新咨询服务，如，资信咨询、风险咨询、专项信息咨询、资信调查评估等服务，并收取咨询费。银行可利用大数据技术来建立起数据库，用信息技术来分类信息，整体信息，对信息进行深度挖掘利用，基于信用、资产等级来分类客户，并基于每类客户特征、需求来研发出相匹配的金融服务，这样可更好的满足客户的金融需求。此外，也需科学利用信息数据，加快业务的开展，同时建设新的用户信用评级体系，对信贷业务流程进行必要的简化，以此来提升办理效率，同时将业务风险管控在一定水平内，加快自身的信息化管理发展。银行基于自身优势方面，充分利用大数据技术来发展各类信息咨询业务
26、，如，资信咨询、风险咨询、专项信息咨询、资信调查评估等服务，并收取咨询费。（二）商业银行劣势对策1、运用多元化发展战略构建电子商务平台银行可学习第三方支付模式，基于网银来建设出自身的电商平台，根据所掌握的大量用户信息，来对商户、企业进行分类，给他们提供针对性的服务，运用多元化发展战略构建自身电子商务平台。（1） 同心多元化。对当下的技术、优势资源进行高效整合，由此来发展新市场客户，开展多元经营。作为新时代环境下的商业银行，应利用比较成熟的银行网上商城、客户资源，来促进电商平台、网上商城的整合发展。选择那些优质产品，来吸引客户，为商户提供便捷的交易结算服务。此外，也需积极宣传，实行多元营销策略。
27、（2） 水平多元化。对于当下的市场、客户，应积极利用新技术来发展新业务，从而加快多元发展。商业银行应利用自身网银优势，来打造出安全、便捷的支付结算模式，实现线上、线下交易的高度融合。（3） 功能多元化。对于电商平台，应将其确定为多功能的服务界面，根据客户需求，对供应链金融业务环节进行优化升级，从而将线下产品、业务搬到线上开展，建设出具备各种功能得到一体化高效电子银行平台。2、加大金融创新力度,实现客户便捷化需求在第三方支付高速发展下，商业银行面临着很大的竞争，此时商业银行需加大资源投入，来研发出匹配客户需求得到创新支付产品和服务，对于那些非现金结算业务，可将其整合上APP上面开展，优化当下的支
28、付业务流程，提升其流畅度和便利性，从而满足客户的更高要求。此外，商业银行也需开展市场客户的深入分析，对市场客户进行细分操作，根据客户中心理念，掌握他们的需求，创新研发出新的支付产品，提升产品的市场竞争力。（三）把握第三方支付对商业银行创造的机会1、与第三方支付探索新型合作模式众所周知，合作这是一种互利共赢的措施。作为新时代的商业银行，不能只是将第三方支付机构视作为竞争对手，要加强与其合作，实现优势互补，探索出新型合作模式，从而加快自身的发展。银行在于第三方支付企业开展合作前，需具体化各自定位，探寻到大家共同的目标，以此来促进合作的顺利实现，达到共赢的效果。分析来看，第三方支付机构，其普遍运用了
29、许多新技术，同时创新能力非常强，业务开展非常灵活，此时可快速的给中小企业客户、个人用户提供服务，并快速发展出很大规模。从商业银行方面分析，其资金实力雄厚，同时公信力很强，民众普遍认可银行，此时主要是给大型企业提供一些金融服务。可见，双方存在着一定的互补性，这有利于发展出“以第三方支付为前台,以商业银行为后台”的综合商业模式。商业银行要想与第三方支付实现合作共赢，此时可从三方面入手：其一，资源共享。对于这方面，双方可将一些信息资源进行共享，这样可填补各自的一些空白，利用大数据技术来深入挖掘，从而掌握不同客户的多样化需求，实现双方的合作互动。其二，产品开发合作。银行应与时俱进的引入第三方支付的线上
30、管理模式，基于各类型客户规模来开展市场细分工作，研发出多样化的创新支付产品。要持续探索商业银行参与的第三方支付新模式，利用模式创新来促进产品、服务的创新发展，从而进一步提升客户粘性，提升原有的一些优势水平。其三，安全保障合作。对于网络支付安全方面，这是双方的共同目标，同时也是业务发展的基石，应通过合作建立安全防控，银行要多提供资金方面的支持，第三方支付机构要充分利用自身的创新能力，运用一些先进的安全技术，来打造出高效、安全的支付体系，从而更好的保障消费者的资金安全，规范整个支付市场的发展。2、通过第三方支付平台拓展客户群体，增加客户数量在商业银行发展当中，客户是发展的重要基础。在第三方支付机构
31、快速发展当中，让商业银行损失了一些客户，然而，其同样可发展成为商业银行的客户。作为商业银行，应着眼于长远，遵循市场经济规模，投入更多营销资源用于第三方支付企业。分析来看，第三方支付企业，其不属于金融机构范畴，其也不可以办理银行的传统支付、结算业务，同时基本上所有的第三方支付平台都在商业银行设置了平台账户，以此来托管资金。对此，商业银行需充分利用这一点，来积极发展第三方支付平台客户，从而获得更多托管资金，为银行发展提供更多资金支持。（四） 降低第三方支付对商业银行的威胁1、完善风险防范体系存款、投资业务在带来收益的同时也形成了部分风险，只有在保证一定收益率的前提下降低风险才能吸引更多客户。现阶段
32、，银行的资金交易面临着诸多风险，这会降低用户在银行存款的意愿，不利于商业银行存款业务的发展，并对银行的整体发展造成影响。同样，第三方支付体系也存在着这些问题，而且第三方支付体系还在中间资金与客户信息泄露方面存在着巨大争议，这些争议性便是当前第三方支付机构发展的最大瓶颈所在。因此在风险防范方面商业银行仍然具有第三方支付体系所不拥有的安全性，但商业银行今后需加强安全工作，构建出科学的风险防范体系，以此来提升业务产品的吸引力。在保证安全性前提下，不断提升用户体验。2、注重小微客户和个人客户以扩大信贷规模第三方支付的主要目标客户群是个人客户与中小微企业。这些贷款人一般并不具有商业银行贷款的各种要求，因
33、此获得商业银行的贷款就十分困难。作为结果，这些个人、中小微企业客户都是第三方支付平台贷款业务的发展客户，在此种情况下，会对商业银行贷款业务中个人贷款和中小微企业贷款之类的零售类业务产生负面影响。同时第三方支付平台利用所掌握的大量市场信息，为中小企业和个人客户创造比较便捷的线上投融资平台，加剧了其与商业银行贷款业务的竞争关系。因此商业银行也应该发展针对此类客户的服务，主动地去扩张贷款消费市场，对于那些信誉较低的中小企业或者个人客户适当降低贷款要求，与此同时可以在一定程度上提高对应的贷款利率，在保证贷款安全性的前提下扩大信贷规模，从而增强其盈利能力。结 论在网络时代，第三方支付快速发展，其发展给商业银行造成了很大冲击。分析来看，第三方支付企业所开展的业务非常灵活，同时拥有大量的用户资源，不仅弱化了商业银行中间业务的效能，而且在支付渠道以及线上支付模式方面提出了挑战。在此种发展冲击下，商业银行要认真对待，一方面，要与第三方支付机构在一些方面开展竞争，另一方面，也需与其开展合作，从而研发出市场客户所需的高质量金融服务，实现共赢发展。今后商业银行需积极的创新经营模式，加大投入用于业务创新发展，发展中间渠道，加大与第三方支付机构的合作，努力提升核心竞争力，从而实现商业银行、第三方支付行业的共赢、补充发展，一起为中国金融业发展做出更大贡献。