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1、农商银行信贷风险防控策略在后疫情时期下，我国经济进展速度有所减缓，银行面临的信贷风险也不断显露。尤其不良贷款的日渐增加，给银行的快速进展形成了巨大阻碍，银行经营风险变得更大。若不注重银行信贷业务监管体系的优化完善，则会给银行的经营业绩形成直接影响，进而阻碍银行的长远进展。与此同时，我国尚未迈入发达国家行列，农业照旧是我国重要的产业支撑，占据着很大的经济产值比重。部分城市商业银行与国有大型商业银行，基于自身的经营与进展观念，不能提供给农村经济进展有力的支持。但农商银行在成立之初，其根本目的就是推动农村进展，伴随国家不断加强对“三农的重视，农商银行所肩负的使命也愈加沉重。并且，作为传统金融机构，农
2、商银行的主要收入来源，便是通过吸收公众存款，进行贷款投放来获得存贷利差。因此，能否管控好信贷业务，直接关乎农商银行的实际盈利水平，唯有加强信贷风险的管控，才可实现经营收入的最大程度提升。一、农商银行信贷业务面临的主要风险一识别风险时的信息不完全信贷风险管理的一项重点和基础工作内容，即为贷前的调查，做好这一项工作，是防范与化解信贷风险的关键。农商银行为了最大限度降低自身的信贷风险，在发放贷款前都会展开贷款前调查。贷前调查的主要内容为去到借款人的实地经营场所，深入调查借款人的借款合法性、盈利性、真实性、安全性及信誉评价；分别评估与核查抵质押物与保证人，对借款存在的风险进行预报。然而，部分农商银行在
3、办理贷款的时候，贷前调查存在对借款人信息采集不科学、不充分、风险监管不到位等种种问题。很多农商银行不够重视借款人还款来源，更多是关注借款人是否能按时偿还贷款本息，常常出现信息不对称的状况。二缺乏完善的风险掌握措施现如今，国内外并无统一的信贷风险掌握制度，农商银行所设置的风掌握度，难以实现风险的有效防范及掌握。农商银行现行的不良资产管理制度、贷款五级分类制度、审贷分别制度等，已然难以良好满足当前的信贷风险掌握需求。所谓审贷分别制度，指的是结合类型不同的贷款，设置两个或以上的岗位，分别负责放贷与贷款审批，以起到相互制约、牵制的作用，到达信贷风险的防控。但受到人员与机构的限制，农商银行往往仅设置了信
4、贷审查岗与信贷业务岗，信贷审查责任由审查岗承当，审查程序缺乏规范、内容较为简洁，无法使风险得以有效降低。农商银行采纳的贷款五级分类制度，是结合贷款内在风险程度来进行划分，分为了损失、可疑、次级、关注及正常等类别，其中损失、可疑、次级为不良贷款。农商银行对还款状况展开分析时，由于未明确划分界限，缺乏明确规定，致使了经常采纳的措施缺乏科学性、合理性，错失风险掌握的最正确时间，增加了信贷风险。不良资产管理制度是依据中华人民共和国商业银行法等所制定而成，是面对贷款对象违约采纳的补救措施，以使银行信贷风险得以最大程度降低。三优质客户资源紧缺这主要表达在两个方面，一方面，需要扩大客户群体。农商银行前身为农
5、村信誉社，众多客户分布在农村或城郊，中老年群体为主要的服务对象。这一人群较为传统，不能较快接受新事物和新产品，甚至是抵触，不能接受。同时，农商银行的信贷客户也主要集中在市郊和乡镇。现如今通过手机银行就能够自动办理很多业务，但很多客户认为网上的东西摸不着、看不到，在办理业务的时候更情愿多花时间跑去银行网点，也不情愿接纳新事物。另一方面，农商银行的信贷业务较为传统，因此，许多客户对于农商银行的认识，也基于较为传统的模式、当前，农商银行出台的一些新信贷业务，无法准时传递到客户那里，这也表达出宣扬力度有待加强。由于宣扬不利，以及客户本能更信任国有大行，致使农商银行信贷业务出现持续萎缩，信贷业务较为单一
6、，坐等业务的状况时常可见，无法良好普及新产品，给农商银行的不断进展形成了较大阻碍。二、农商银行信贷风险的防控策略建议一健全风险识别管理机制，有效防控及化解风险一是，农商银行需立足信贷风险的监管要求，合理配备专业人员，设置特地的风险管理部门，同时，要明确管理规范及相应工作职责。制定合理的风险管理政策与目标，在人力、物力层面加大投入，以加强农商银行信贷风险识别工作的有效性，进而建立起具有科学性、合理性的信贷风险识别机制。二是，依托信息技术手段大数据、互联网等，结合贷款大客户、大项目建立信息台账，深度挖掘一些客户信息，并有效动态管理这些信息，同时，要能够准时了解一些涉及信贷业务的资讯。三是，立足贷前
7、、贷中及贷后环节，对客户信息做充分利用，合理构建相关风险追踪机制，通过对各环节风险要素改变状况的跟踪分析，结合其实际状况，准时采纳有效措施防控与化解风险，最大程度规避信贷风险。二引进先进风险掌握技术及制度，完善风险掌握措施一方面，主动引进优秀的风控技术及制度。例如，在风险管理方面，新加坡商业银行和金融监管当局都十分重视，且形成了特色较强的一套商业银行风险管理体系。新加坡商业银行在董事部下设风险管理委员会董事部主席任委员会主席，风险管理委员下面又设置了营运风险委员会、信贷风险委员会和市场风险委员会，分类管理风险。农商银行可借鉴这一做法，结合自身特点设置由执行层、监督层与决策层所构成的授权授信管理
8、部门、风险管理机构及银行信贷管理机构，分类管理风险，形成与自身进展实际相符的风险管理体系。同时，农商银行应对信贷业务处理系统做主动引进，结合贷款评估、贷款和授信等级分类、客户信誉等级评定，有效预警和预报银行信贷风险，对SOA架构与工作流技术做充分利用，整合业务流程生成相应的信贷系统，完成段时间内的系统重组，推动信贷管理逐步迈向信息化。另一方面，加强风险掌握措施的完善。第一，增加审批与贷款部门人员配置，扩大部门规模，设置两名以上人员分别开展放贷业务与贷款审批，以实现相互制约，信贷风险的有效防控。并且，要结合借款人的具体状况，进行审查程序及内容的拓展，严格审核关键信息。第二，做好五级分类法界限的明
9、确划分，对不良贷款做合理把控。第三，建立健全风险预警机制，以信贷风险预警系统为基础，明确划分信贷风险预警实施的责任人各公司部、网点、零售部的客户经理。依托大数据风险预警系统合理监控借款人账号信息异样状况、经营数据财务报表、日常资金往来及上下游客户源经营状况等，综合评定客户的风险等级，旨在准时发觉异样状况并展开相应分析，同时对客户的还款能力进行推断，结合风险预警提示，给出合理的解决措施，如终止客户授信额度、进行现场和电话沟通、尽早做好诉讼预备、提前收回贷款，若出现欠息欠款的状况，准时保全资产提起诉讼，从而有效掌握损失。三优化信贷业务结构，增添农商银行行业竞争力在当前经济增速放缓的背景下，农商银行
10、要想实现自身的良性进展，应突破传统信贷进展模式的局限，不能只做传统贷款业务，要与国际接轨，与大行接轨，多渠道、多方面进展综合业务，做好宣扬工作，以使中间业务营收状况更理想。作为农村和城郊资金的主要供应者，农商银行要将自身的优势充分发挥出来，进行新业务领域的拓展，精简原有的客户群体，对一些优质客户展开深入挖掘、拓展。同时，对政府政策方针予以实时关注，针对政府支持的产业要加强资金投入，或是通过与政府的双方合作，采纳利息补贴的方式扶持一些具有创新性的企业，鼓舞乡镇企业进展。发放一些信誉类、抵押类及保证类贷款，是农商银行当前的主要信贷业务，就业务层面而言相较于其他股份制银行，较为简洁，创新性缺乏，业务
11、范畴缺乏敏捷性，较为死板，难以使群众对贷款业务的实际需求得以良好满足。伴随经济市场的日益成熟，农商银行应结合国家相关政策，设计与市场需求相符合的信贷业务，以使广大用户能够享受的服务更为优质，如此一来，不仅有助于农商银行风险的分散，整体信贷风险的有效降低，也有助于自身同行业竞争力的提升，从而实现盈利收入的增长，促进自身的稳定、健康进展。三、结语总之，自农商银行改制以来，为了跟上时代的进展步伐，做到与时俱进，对新业务展开了不断尝试。但就实际状况而言，农商银行在改制后不够注重信贷风险的防控，忽视了放贷易收款难，采纳粗狂的方式展开信贷业务，若发生大规模风险，将难以实现准时掌握。在此背景下，要想满足自身的实际进展需求，发挥自身在地方经济进展方面的促进作用，就需要不断加强信贷风险的防控，主动探寻有效的信贷管理方式、信贷风险防控策略，以使自身风险管理水平不断提升。作为地方性银行，农商银行唯有保证自身进展稳定，才能对政府号召进行更好地响应，协作地方经济的进展，使自身渐渐进展为当地的标杆性金融单位。 白云本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第8页 共8页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页