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1、银行信贷风险防控心得两篇篇一随着物价水平的不断上涨，CPI指数屡创新高。国家为了稳 定物价和打压房价，大幅提高银行存款准备金率和贷款利息，银 根大幅紧缩。在这种大背景下，温州作为全国经济最活跃的地方 之一，民间资本就变得非常活跃，民间借贷的主体，逐渐从熟人 过渡到陌生人之间。由于缺乏相互了解，导致借贷资金给对方必 然会要求提高借款利率以弥补自己这局部风险。民间借贷的市场 化造就了民间资本本钱也急剧上升。在高额利息收入的引诱下, 温州大批企业陷入了民间借贷的泥潭，近期不断传出企业老总出 逃的信息。与此相对应，银行的大量信贷资产也存在着较大的风 险。在保持风险可控的前提下，更应加大部门营销力度，争
2、取早 日完成分行给我部门的任务指标，通过部门已有的优质客户去拓 展新客户，越是在银根紧缩的背景下，越是要加大营销力度，通 过和优质客户合作，在其关系网中再寻找几家优质客户。在部门 老总的带着下齐心协力，共同营销，利用我行授信效率高，公银 线产品较为丰富的特色，为企业解决融资难的问题，以此为契机 开展我行和这些优质客户的合作。争取提前完成今年分行给我们 部门的营销任务，同时也是为我部门完成明年的营销任务打下良 好的基础。风险并不可怕，可怕的是我们对于客户风险的失控。我们银 行作为经营风险的机构，如果谈风险色变，那么这将会极大的约 束我行的业务开展。我们应该以一种科学开展的态度来认识风险, 只要我
3、们认为风险是可控的比方客户提供了足值且变现能力较 强的抵押物，或者客户向我行提供强有力的保证，在客户生产经营状况正常的 前提下，我们当然可以大胆的和客户合作。并不能因为最近一段 时间银行业风险加大，而对拓展新客户心有余悸。在具体操作业务流程上，客户经理更要树立风险意识，因为 对于企业总体风险的控制，法律合同风险和程序风险都是企业总 体风险的重要表现，虽然客户的实质风险主要有客户经理掌握， 但是在经手具体合同、具体业务时也存在很多内控的风险。在合 同的签订时，一定要确保当事人当面签字，在不认识对方的前提 下，一定要通过身份证来进行核实，防止人情世故代签或在客户 经理不在场的情况下签字和盖章，以免
4、产生脱保的情况，关于合 同的签订在和有关部门的衔接下，一定要最大限度的保障我行的 风险，在具体业务办理，比方客户提供的购销合同和各种发票， 客户经理必须核实其真实性，在抵押登记方面更要亲自把关，在 他项权证的领取上更要亲自领取，防止客户带着而导致抵押失效 的情况，有时候在经办具体业务时，会出现由于各种原因导致客 户一方面急于放款，而另一方面公司法人的签字或者保证公司的 签字盖章没有落实到位的情况，在这种情况下要如何学会向客户 解释我行内控规章制度，让客户意识到一笔业务的快慢并不是我 们业务部门一个人的事情，只有我们业务部门和客户相互合作才 能真正快速的办理。我们银行业作为一家经营资金的企业，从
5、外表上看我们是从 事资金借贷生意的企业，但是从本质来说我们是一家经营风险的 企业，银行通过承当受让企业的经营风险而向企业收取相关费用。 因此我们银行的信贷业务从实质上来看就是在风险和利润中左右摇摆。 在风险可控的情况下，银行业作为一个理性的经济人，必然有追 求利益最大化的欲望。银行从业人员一定要有正确的人生观，价值观和财富观。我 们平时接触的都是各种企业家，他们动辄上千万上亿的财富，这 是他们一生辛劳所得，并不是通过高利贷和赌博所能带来的。我 们必须保持良好的心态，针对社会上各种不良习气特别是黄赌毒, 我们客户经理一定要远离这些，因为我们是直接和资金打交道的 人，如果在心态上出现问题，那么必然
6、是大问题，所以在平时的 生活中一定要有一个清楚的认识和良好的心态，任何案件的出现 所牵扯的当事人都是从小事的自我要求不高开始的，必须从源头 断绝这种现象的出现。篇二信贷风险内部控制，实质上是对信贷管理的一种再监督行为, 它是监管部门依据国家金融法律、规章，对金融机构信贷业务的 各个环节，包括对信贷管理组织体系，贷款的审批、发放、管理、 回收等内部控制机制进行检查、考核、评价方法的总称。其目的是催促金融机构建立、健全信贷管理各项平衡制约机 制和责任制，并有效地执行，防止因制度的漏洞或执行不力及监 督控制不严而出现高风险贷款、以及以贷谋私等不良现象，切实 防范和控制信贷风险。信贷风险内部控制评价，
7、主要围绕防范控制风险的各项操作 程序、方法、管理制度、方法等机制展开。具体包括以下四项要 素：1.1 信贷策略。评价金融机构制定的信贷策略是否符合国家 法律规定和中央银行制定的规章制度要求，是否符合国家的产业 政策，是否考虑比拟优势，突出自身特点，是否遵守审慎原那么， 按资产负债比例管理要求从严掌握贷款规模，选择贷款对象，有 无盲目扩张行为；信贷策略是否形成规范性文件，并被每一个信 贷人员知晓、准确理解执行。1.2 组织体系。评价金融机构是否按照“审贷别离、分级审批”要求建立了信贷操作和管理互相制约组织体系，贷款的发放和管理是否由两个以上部门或岗位分别承当；是否建立科学、民主的贷 款审批机构；
8、信贷人员的选拨是否建立了任职资格和优胜劣汰制 度。是否设立专门内审部门对信贷业务全过程进行再监控并向最 高决策层报告。1.3 操作程序。贷款发放的每一个环节是否制订明确的操作 方法并以书面形式确立下来，是否严格执行。1.4 管理制度。包括日常检查、清收管理、风险管理、质量 监测管理、岗位责任制、信贷资产保全等是否建立了完善的规章 制度，并严格执行。2.信贷管理组织体系的内部控制信贷管理组织体系是指根据信贷业务环节的内在要求和平 衡制约机制要求而进行的机构或岗位的配置，包括信贷业务操作 部门或岗位、信贷审查管理部门或岗位、贷款发放审批决策组织 确实立及其职能和职责、内部稽核部门的设立及其职责履行
9、情况 等。信贷管理组织体系是信贷风险内部控制的组织准备，是加强 信贷风险内部控制，防范控制信贷风险的一个极为关键的环节。商业银行法和贷款通那么规定，贷款发放应实行“贷 前调查、贷时审查、贷后检查”和“审贷别离、分级审批”制度， 一项信贷业务应由两个以上部门或岗位完成，这就要求金融机构 别离贷款调查评估和审查、检查的职能，分别设置信贷调查、发 放和信贷审查、审批、管理的机构或岗位，并要求根据贷款额的 大小确立各级部门的审批权限，建立相应的信贷审批委员会或审 批小组，保证每笔贷款由互相制约的两个以上部门或岗位来完成; 并建立信贷风险内部稽核监督、报告制度，保证贷款的发放处在 高层管理人员的监督之中
10、。3贷款发放内控要求贷款发放是信贷业务的一个重要环节， 这个环节控制，隋况对信贷风险的大小具有很大的影响。贷款发 放应具有一套严密的程序，包括贷前调查、贷时审查、贷款审批 发放的全过程，这套程序应顺序经过借款人提出贷款申请，信贷 业务人员进行贷前调查评估并签署意见，信贷审查人员对贷前调 查评估的真实，陛和科学性进行审查并签署意见，上报有权审批 人审批，与借款人签订借款合同（担保贷款还要签订担保合同）。 对这个过程中的每一个环节，各金融机构都应当建立一套完善的 操作规程，以防止贷款发放的随意性或违法乱纪行为。对贷款发 放内部控制进行稽核评价，就是要稽核评价各环节操作方法的完 整性和有效性。3.1
11、审查借款人资格。借款人提交贷款申请书及相关资料后， 贷款人首先要根据金融法规的规定，审查借款人是否具备贷款条 件。借款人应具备的基本条件是：（1）应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中国国籍 的具有完全民事行为能力的自然人。（2）应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用 信贷资金、恪守信用等基本条件，且符合以下要求：a.有按期还 本付息的能力；b.应当经工商行政管理部门核准登记的，须经过 工商部门办理年检手续；c.已开立基本帐户或一般存款帐户；d. 除国务院规定外，有限责任公司和股份公司对外股本权益性投资 累计额未超过其净资产总额
12、的50%； e.资产负债率符合贷款人 的要求；上申请中期、长期贷款的，新建工程的企业法人所有者 权益与工程所需总投资的比例不低于国家规定的投资工程的资 本金比例。3. 2贷款人规定的其他条件。（1）贷前调查评估。贷款人受理借款人的申请后，应当对 借款人的财务状况、偿债能力、信用等级以及借款的合法性、安 全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情 况，测定贷款的风险度，在此基础上提出贷与不贷、贷款期限 贷款方式等意见。信用等级评估应当根据借款人的领导者素质、 经济实力、资金结构、履约情况、财务收支状况、经营效益和发 展前景等要素进行。（2）贷时审查。信贷业务部门对受理的借款人申请贷
13、款的 可行性进行调查评估并签署意见后，移交审查部门审查。审查人 按照有关规定对调查评估结果进行审查核实，提出意见，按规定 权限报批。（3）贷款审批。审批人接到审查部门报采的资料后，应按 规定的方式组织有关信贷管理人员或专家对贷款发放的可行性 进行评审，并确定贷款期限和方式，签署审批意见。（4）签订借款合同。所有贷款应当由贷款人与借款人签订 借款合同。借款合同应当约定借款时间、种类、借款用途、金额、 利率、借款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任 及双方认为需要约定的其他事项。保证贷款还须保证人与贷款人 签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的 保证条款，加盖保证人的法
14、人公章，并由保证人的法定代表人或 其授权代理人签署姓名，抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出 质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依 法办理登记。4.信贷管理的内控要求信贷管理内控是指金融机构在运用 信贷资金时，对贷款在贷出之前调查评估，贷时审查核实，贷后 监督使用，回收本息，监测预报风险，资产质量分析，控制化解 风险以及确定贷款方式、期限、利率，规范信贷档案资料等一系 列制度、方法的总称。由于贷前管理和贷后的管理分属两个重要 环节，且习惯上所称信贷管理较多的是指贷后管理，而且贷前的 各个环节的控制在前一节已经述及，本节所称信贷管理内控专门 指贷后管理各项控制制度，包括贷后检查
15、，信贷风险预警机制， 信贷资产质量监管，信贷资产保全，贷款本息清收以及信贷岗位 责任制等方面的内容。贷款发放之后管理好坏，同样对信贷风险 的大小具有重要影响。因此，必须强化对信贷管理内部控制情况 的稽核评价。商业银行法、贷款通那么以及中央银行制订 颁发的“信贷资金管理方法”和各金融机构制订的贷款管理规定 都对贷款发放之后的管理提出了明确要求。具体如下：(1)贷后检查。贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借 款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。(2)贷款回收。贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中 长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单; 贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息 的催收工作；贷款 人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加收罚息; 对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当催促归还或者依 法起诉。