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1、第二篇 保险企业经营第五章 保险市场第五章 保险市场一、保险市场概述一、保险市场概述一、保险市场概述一、保险市场概述二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式三、保险市场的需求与供给三、保险市场的需求与供给三、保险市场的需求与供给三、保险市场的需求与供给1.1 保险市场的概念保险市场的概念狭义狭义狭义狭义：保险市场是指保险保障的供给方和需求方自愿地：保险市场是指保险保障的供给方和需求方自愿地：保险市场是指保险保障的供给方和需求方自愿地：保险市场是指保险保障的供给方和需求方自愿地就保险保障和保费之间进行交换的场所就保险保障和保费之间进行交换的场所就保
2、险保障和保费之间进行交换的场所就保险保障和保费之间进行交换的场所。广义广义广义广义：保险企业和处于某种风险状态下的经济单位自愿：保险企业和处于某种风险状态下的经济单位自愿：保险企业和处于某种风险状态下的经济单位自愿：保险企业和处于某种风险状态下的经济单位自愿地就风险补偿和保费之间达成协议过程中全部关地就风险补偿和保费之间达成协议过程中全部关地就风险补偿和保费之间达成协议过程中全部关地就风险补偿和保费之间达成协议过程中全部关系的总和。系的总和。系的总和。系的总和。1.2 保险市场的特征保险市场的特征保险市场保险市场保险市场保险市场交易的对象是风险交易的对象是风险交易的对象是风险交易的对象是风险保
3、险市场交易的对象是无形的保险保障服务保险市场交易的对象是无形的保险保障服务保险市场交易的对象是无形的保险保障服务保险市场交易的对象是无形的保险保障服务保险市场是非即时结清市场保险市场是非即时结清市场保险市场是非即时结清市场保险市场是非即时结清市场保险市场的交易在时间上具有预期性保险市场的交易在时间上具有预期性保险市场的交易在时间上具有预期性保险市场的交易在时间上具有预期性1.3 保险市场的要素保险市场的要素保险市场的主体：供方，需方，中介方保险市场的主体：供方，需方，中介方保险市场的主体：供方，需方，中介方保险市场的主体：供方，需方，中介方保险市场的客体：保险商品保险市场的客体：保险商品保险市
4、场的客体：保险商品保险市场的客体：保险商品保险商品具有无形性、保险商品具有无形性、保险商品具有无形性、保险商品具有无形性、“非渴求性非渴求性非渴求性非渴求性”、异质性和复、异质性和复、异质性和复、异质性和复杂性的特点。杂性的特点。杂性的特点。杂性的特点。保险市场的交易价格：保费保险市场的交易价格：保费保险市场的交易价格：保费保险市场的交易价格：保费(净保费净保费净保费净保费+附加保费附加保费附加保费附加保费)第五章 保险市场一、保险市场概述一、保险市场概述一、保险市场概述一、保险市场概述二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式三、保险市场的需求与
5、供给三、保险市场的需求与供给三、保险市场的需求与供给三、保险市场的需求与供给2.1 保险人保险人公营公营公营公营保险组织保险组织保险组织保险组织私营保险组织私营保险组织私营保险组织私营保险组织保险股份有限公司；相互保险公司；保险股份有限公司；相互保险公司；保险股份有限公司；相互保险公司；保险股份有限公司；相互保险公司；合营保险组织；合作保险组织；合营保险组织；合作保险组织；合营保险组织；合作保险组织；合营保险组织；合作保险组织；保险合作社；个人保险人；行业自保组织保险合作社；个人保险人；行业自保组织保险合作社；个人保险人；行业自保组织保险合作社；个人保险人；行业自保组织相互保险公司相互保险公司
6、其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。2.2 保险中介保险中介保险代理人保险代理人保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险经纪人保险经纪人保险公估保险公估保险公估保险公估人人人人其他：如精算师事务所，会计师事务所，其他：如精算师事务所，会计师事务所，其他：如精算师事务所，会计师事务所，其他
7、：如精算师事务所，会计师事务所，事故调查机构，商品检验机构，保险信用事故调查机构，商品检验机构，保险信用事故调查机构，商品检验机构，保险信用事故调查机构，商品检验机构，保险信用评级机构，律师事务所，等评级机构，律师事务所，等评级机构，律师事务所，等评级机构，律师事务所，等保险代理人保险代理人保险代理人保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取是根据保险人的委托，向保险人收取是根据保险人的委托，向保险人收取是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理代理手续费，并在保险人授
8、权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险业务的单位或者个人。保险业务的单位或者个人。保险业务的单位或者个人。分为：专业代理人；兼业代理人；个人代理人分为：专业代理人；兼业代理人；个人代理人分为：专业代理人；兼业代理人；个人代理人分为：专业代理人；兼业代理人；个人代理人保险代理机构管理规定保险代理机构管理规定保险代理机构管理规定保险代理机构管理规定保险营销员管理规定保险营销员管理规定保险营销员管理规定保险营销员管理规定保险经纪人保险经纪人保险经纪人保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立是基
9、于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。组织形式：个人保险经纪人；合伙保险经纪人；保险经纪组织形式：个人保险经纪人；合伙保险经纪人；保险经纪组织形式：个人保险经纪人；合伙保险经纪人；保险经纪组织形式：个人保险经纪人；合伙保险经纪人；保险经纪公司公司公司公司设计设计保险计划保险计划与保险公司与保险公司磋商磋商保险计划保险计划风险跟踪风险跟踪保单管理保单管理理赔管理理赔管理风险管理风险管理服务服务评估分析评估分析客户风险客户风险
10、情况情况挖掘新的保险需求挖掘新的保险需求2008年保年保险经纪机构机构业务收入前收入前20名排名情况名排名情况排名排名 机构名称机构名称 业务收入（万元）业务收入（万元）占比占比(%)1 1长安保险经纪有限公司长安保险经纪有限公司32185.8412.152 2北京联合保险经纪有限公司北京联合保险经纪有限公司21077.747.953 3江泰保险经纪有限公司江泰保险经纪有限公司15034.15.674 4达信（北京）保险经纪有限公司达信（北京）保险经纪有限公司13402.615.065 5中怡保险经纪有限责任公司中怡保险经纪有限责任公司12461.894.76 6韦莱保险经纪有限公司韦莱保险经
11、纪有限公司12270.534.637 7华泰保险经纪有限公司华泰保险经纪有限公司7658.652.898 8航联保险经纪有限公司航联保险经纪有限公司7223.42.739 9竞盛保险经纪有限公司竞盛保险经纪有限公司6841.722.581010长城保险经纪有限公司长城保险经纪有限公司6058.382.291111星安保险经纪有限公司星安保险经纪有限公司43281.631212华信保险经纪有限公司华信保险经纪有限公司3978.631.51313四川博成保险经纪有限公司四川博成保险经纪有限公司3843.791.451414上海东大保险经纪有限责任公司上海东大保险经纪有限责任公司3061.351.1
12、61515北京中汇国际保险经纪有限公司北京中汇国际保险经纪有限公司3011.451.141616上海环亚保险经纪有限公司上海环亚保险经纪有限公司3003.871.131717北京汇丰保险经纪有限公司北京汇丰保险经纪有限公司2807.091.061818五洲（北京）保险经纪有限公司五洲（北京）保险经纪有限公司2724.831.031919怡和立信保险经纪有限责任公司怡和立信保险经纪有限责任公司2573.170.972020北京金诚国际保险经纪有限公司北京金诚国际保险经纪有限公司2525.080.95合计合计166072.1262.67保险公估人保险公估人保险公估人保险公估人保险公估人是指接受财产
13、保险合同当事人一方或双方的委是指接受财产保险合同当事人一方或双方的委是指接受财产保险合同当事人一方或双方的委是指接受财产保险合同当事人一方或双方的委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算等，并出具公估（评估）报告的保险中间人。等，并出具公估（评估）报告的保险中间人。等，并出具公估（评估）报告的保险中间人。等，并出具公估（评估）报告的保险中间人。保险公估人的职能保险公估人的职能 评估评估 公证公证 中介中介保险公估人的服务内容保险公估人
14、的服务内容 理赔公估理赔公估 承保公估承保公估 对货物装卸进行监视和鉴证对货物装卸进行监视和鉴证 参与防灾防损参与防灾防损 协调协调 信息咨询信息咨询20082008年保险公估机构营业收入前年保险公估机构营业收入前2020名排名情况名排名情况排名排名 机构名称机构名称 业务收入（万元）业务收入（万元）占比占比(%)1深圳民太安保险公估股份有限公司深圳民太安保险公估股份有限公司121056.918.442泛华保险公估有限公司泛华保险公估有限公司7676.316.723上海天衡保险公估有限公司上海天衡保险公估有限公司4384.213.844广州天信保险公估有限公司广州天信保险公估有限公司4164.
15、83.655上海恒量保险公估有限公司上海恒量保险公估有限公司3511.463.076深圳市智信达保险公估有限公司深圳市智信达保险公估有限公司3260.912.867竞胜保险公估有限公司竞胜保险公估有限公司3040.082.668罗便士保险公估（中国）有限公司罗便士保险公估（中国）有限公司3004.042.639广东方中保险公估有限公司广东方中保险公估有限公司2780.812.4410深圳弘正达保险公估有限公司深圳弘正达保险公估有限公司2690.532.3611广东衡量行保险公估有限公司广东衡量行保险公估有限公司2674.12.3412深圳市联胜保险公估有限公司深圳市联胜保险公估有限公司2413
16、.072.1113平量行保险公估（上海）有限公司平量行保险公估（上海）有限公司2030.611.7814上海东太保险公估有限公司上海东太保险公估有限公司2027.181.7815北京华泰保险公估有限公司北京华泰保险公估有限公司1994.11.7516深圳市同益保险公估有限公司深圳市同益保险公估有限公司1952.61.7117广州市汇中保险公估有限公司广州市汇中保险公估有限公司1625.361.4218上海大洋保险公估有限公司上海大洋保险公估有限公司1290.391.1319深圳市俊通保险公估有限公司深圳市俊通保险公估有限公司1226.11.0720上海悦之保险公估有限公司上海悦之保险公估有限公
17、司1226.081.07合计合计74029.6564.82我国保险市场现状截至截至截至截至20082008年底，全国产险公司年底，全国产险公司年底，全国产险公司年底，全国产险公司4747家、寿险公司家、寿险公司家、寿险公司家、寿险公司6060家、家、家、家、再保险公司再保险公司再保险公司再保险公司6 6家，保险集团及控股公司家，保险集团及控股公司家，保险集团及控股公司家，保险集团及控股公司8 8家、保险资产家、保险资产家、保险资产家、保险资产管理公司管理公司管理公司管理公司9 9家；保险代理公司家；保险代理公司家；保险代理公司家；保险代理公司18221822家，保险经纪公司家，保险经纪公司家，
18、保险经纪公司家，保险经纪公司350350家，保险公估公司家，保险公估公司家，保险公估公司家，保险公估公司273273家。家。家。家。排名前排名前排名前排名前3 3位的保险公司市场份额，人寿险占位的保险公司市场份额，人寿险占位的保险公司市场份额，人寿险占位的保险公司市场份额，人寿险占40.28%40.28%，财产险占财产险占财产险占财产险占63.86%63.86%。外资保险占全国市场份额的外资保险占全国市场份额的外资保险占全国市场份额的外资保险占全国市场份额的6.16.1.19991999年以来中国保费收入年均增长年以来中国保费收入年均增长年以来中国保费收入年均增长年以来中国保费收入年均增长24
19、.69%24.69%20082008年年20072007年年同比增长同比增长/减少减少(%)(%)原保险保费原保险保费收入收入(万元万元)97840966.41 70357598.09 39.06%1 1、财产险、财产险23367097.78 19977363.42 16.97%2 2、人身险、人身险74473868.63 50380234.66 47.82%（1 1）寿险）寿险66583717.92 44637521.00 49.17%（2 2）健康险）健康险5854589.92 3841660.53 52.40%（3 3）人身意外伤害险）人身意外伤害险2035560.78 1901053.
20、13 7.08%养老保险公司企业年金养老保险公司企业年金缴费（万元）缴费（万元）2054823.00 855461.40 140.20%原保险赔付原保险赔付支出（万元）支出（万元）29711659.83 22652149.38 31.16%1 1、财产险、财产险14183324.57 10204703.46 38.99%2 2、人身险、人身险15528335.26 12447445.92 24.75%（1 1）寿险）寿险13149788.95 10644498.66 23.54%（2 2）健康险）健康险1752812.77 1168645.51 49.99%（3 3）人身意外伤害险）人身意外伤
21、害险625733.54 634301.75-1.35%业务及业务及管理费（万元）管理费（万元）10795228.27 9476193.44 13.92%银行银行存款（万元）存款（万元）80875509.19 65162588.18 24.11%投资（万元）投资（万元）224652161.10 202056853.78 11.18%资产资产总额（万元）总额（万元）334184386.70 290039208.73 15.22%养老保险公司企业年金受托养老保险公司企业年金受托管理资产管理资产（万元）（万元）4736396.10 840101.90 463.79%养老保险公司企业年金投资管理养老保险
22、公司企业年金投资管理资产资产（万元）（万元）3773747.90 797369.90 373.27%19992000200120022003200420052006200720080200000004000000060000000800000001000000001200000001999-2008全国保全国保费收入收入发展情况展情况(万元万元)原保险费收入财险保费收入寿险保费收入我国保险中介市场现状20082008年，全国经代渠道实现保费收入年，全国经代渠道实现保费收入年，全国经代渠道实现保费收入年，全国经代渠道实现保费收入515.04515.04亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿
23、元，同比增长44.08%44.08%；占全国；占全国；占全国；占全国保费保费保费保费5.27%5.27%，同比上升，同比上升，同比上升，同比上升0.190.19个百分点。个百分点。个百分点。个百分点。保险代理公司实现代理保费收入保险代理公司实现代理保费收入保险代理公司实现代理保费收入保险代理公司实现代理保费收入269.70269.70亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长41.52%41.52%；占全国总；占全国总；占全国总；占全国总保费收入的保费收入的保费收入的保费收入的2.76%2.76%，与去年基本持平。从业务结构来看，保险代理公司实现财，与去年基本持平。从业务结构来看
24、，保险代理公司实现财，与去年基本持平。从业务结构来看，保险代理公司实现财，与去年基本持平。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入高于人身险，分别占全部代理保费收入的产险保费收入高于人身险，分别占全部代理保费收入的产险保费收入高于人身险，分别占全部代理保费收入的产险保费收入高于人身险，分别占全部代理保费收入的70.26%70.26%和和和和29.74%29.74%。保险经纪公司实现保费收入保险经纪公司实现保费收入保险经纪公司实现保费收入保险经纪公司实现保费收入245.34245.34亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长47.02%47.02%；占全国总保费；占全国总保
25、费；占全国总保费；占全国总保费收入的收入的收入的收入的2.51%2.51%，同比上升，同比上升，同比上升，同比上升0.140.14个百分点。其中，实现财产险保费个百分点。其中，实现财产险保费个百分点。其中，实现财产险保费个百分点。其中，实现财产险保费192.59192.59亿元，亿元，亿元，亿元，占全部经纪保费收入的占全部经纪保费收入的占全部经纪保费收入的占全部经纪保费收入的78.50%78.50%，占同期全国财产险保费收入的，占同期全国财产险保费收入的，占同期全国财产险保费收入的，占同期全国财产险保费收入的8.24%8.24%；实现；实现；实现；实现人身险保费人身险保费人身险保费人身险保费4
26、2.3942.39亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的17.28%17.28%，占全国人身险保费收，占全国人身险保费收，占全国人身险保费收，占全国人身险保费收入的入的入的入的0.57%0.57%。再保险业务类保费收入。再保险业务类保费收入。再保险业务类保费收入。再保险业务类保费收入10.3610.36亿元。亿元。亿元。亿元。保险公估公司评估估损金额保险公估公司评估估损金额保险公估公司评估估损金额保险公估公司评估估损金额264.96264.96亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长94.31%94.31%。数据
27、来源：数据来源：2008年保险中介市场发展报告年保险中介市场发展报告第五章 保险市场一、保险市场概述一、保险市场概述一、保险市场概述一、保险市场概述二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式三、保险市场的需求与供给三、保险市场的需求与供给三、保险市场的需求与供给三、保险市场的需求与供给3.1 保险需求保险需求保险保险保险保险需求是指在特定时期内和一定的费率水平下，消费者需求是指在特定时期内和一定的费率水平下，消费者需求是指在特定时期内和一定的费率水平下，消费者需求是指在特定时期内和一定的费率水平下，消费者在保险市场上愿意而且能够购买的保险商品的数量
28、。在保险市场上愿意而且能够购买的保险商品的数量。在保险市场上愿意而且能够购买的保险商品的数量。在保险市场上愿意而且能够购买的保险商品的数量。消费欲望和消费能力；消费欲望和消费能力；消费欲望和消费能力；消费欲望和消费能力；保险需求者必须有能力履行其义务；保险需求者必须有能力履行其义务；保险需求者必须有能力履行其义务；保险需求者必须有能力履行其义务；投保人对保险标的必须具有可保利益。投保人对保险标的必须具有可保利益。投保人对保险标的必须具有可保利益。投保人对保险标的必须具有可保利益。3.1 保险需求影响保险需求的主要因素影响保险需求的主要因素影响保险需求的主要因素影响保险需求的主要因素 风险因素风
29、险因素风险因素风险因素 保险价格因素：保险费率保险价格因素：保险费率保险价格因素：保险费率保险价格因素：保险费率 其他商品的价格：互补品和替代品其他商品的价格：互补品和替代品其他商品的价格：互补品和替代品其他商品的价格：互补品和替代品 消费者的收入水平消费者的收入水平消费者的收入水平消费者的收入水平 经济发展水平经济发展水平经济发展水平经济发展水平 人口因素人口因素人口因素人口因素 经济和法律制度经济和法律制度经济和法律制度经济和法律制度 科学技术水平科学技术水平科学技术水平科学技术水平 社会风俗文化社会风俗文化社会风俗文化社会风俗文化3.1 保险需求保险需求函数保险需求函数保险需求函数保险需
30、求函数保险需求弹性保险需求弹性保险需求的费率弹性保险需求的收入弹性3.2 保险的供给保险供给是指在特定时期内和一定的费率水平下，市场保险供给是指在特定时期内和一定的费率水平下，市场保险供给是指在特定时期内和一定的费率水平下，市场保险供给是指在特定时期内和一定的费率水平下，市场上的保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。上的保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。上的保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。上的保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险人愿意出售保险商品保险人愿意出售保险商品保险人愿意出售保险商品保险人愿意出售保险商品 保险人供应保险商品的能力保险人供应保险商品的能力保险人供应
31、保险商品的能力保险人供应保险商品的能力3.2 保险的供给影响保险供给的主要因素影响保险供给的主要因素 保险资本量保险资本量保险资本量保险资本量 保险供给者的数量和素质保险供给者的数量和素质保险供给者的数量和素质保险供给者的数量和素质 保险利润率保险利润率保险利润率保险利润率 保险技术保险技术保险技术保险技术 政府政策政府政策政府政策政府政策3.2 保险的供给保险供给函数保险供给函数保险供给函数保险供给函数保险供给弹性保险供给弹性保险供给的费率弹性保险供给的资本弹性保险供给的利润弹性3.3 保险市场的价格决定保险市场价格的影响因素保险市场价格的影响因素 保险费的构成保险费的构成保险费的构成保险费的构成 风险成本因素和市场因素风险成本因素和市场因素风险成本因素和市场因素风险成本因素和市场因素