《《z保险市场》PPT课件.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《《z保险市场》PPT课件.ppt（64页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、保险学保险学11/27/20221第十五章第十五章 保险市场保险市场一、保险市场概述二、保险市场的组织形式三、保险市场的供求结构11/27/20222第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 一、保险市场的概念一、保险市场的概念 （一）含义 保险市场是市场的一种形式，有广义和狭义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和。11/27/20223二、保险市场的特征v保险市场是无形的市场 v保险市场是直接的风险市场v保险市场是非及时清结市场 11/27/20224三、保险市场的构成要素一般由以下三个要素构成：保险主体v保险商品 v保险价格 11/27/202
2、25v一个完整的保险市场，其主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。v保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。v保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。11/27/20226 四、保险市场的类型v按保险业务承保标的来分类 v按照保险关系层次来分类 v按保险业务活动的空间不同来分类 v按保险的实施方式来分类 11/27/20227 1、按照保险标的不同可分为人身保险市场和财产保险市场 人身保险市场：是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场。财产保险市场：是从事各种财产保险商品交易的市场。11/27/
3、20228 2、按保险关系层次的不同可分为原保险市场和再保险市场 原保险市场：亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场。再保险市场：亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。11/27/20229 3、按保险业务活动的空间不同可分为国内业务市场和国际保险市场 国内业务市场：是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。国际保险市场：是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。11/27/202210 4、按保险的实施方式不同可分为自愿保险市场与法定保险市场
4、自愿保险市场投保人和保险人在自愿平等、等价有偿和协商一致的基础上，通过签订合同而建立保险关系。法定保险市场是依据政府颁布的保险法规，无论是否愿意都需参加保险的市场。11/27/202211五、保险市场的模式自由竞争型保险市场：是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场。11/27/202212五、保险市场的模式 垄断型保险市场：是由一家或几家保险人独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄断型保险市场。垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。11/27/202
5、213 第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式 一、保险组织的一般形式一、保险组织的一般形式 保险经营组织的形式是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。11/27/202214各国保险业的组织形式一般有以下诸种：v国有保险公司 v股份保险公司 v相互保险组织 v个人保险组织 v保险合作社 v行业自保组织 11/27/202215v国有保险公司：是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为举办社会保险的保险组织等。11/27/2
6、02216v相互保险组织：相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：相互保险公司、相互保险社、交互保险社等。11/27/202217u相对于相互保险公司而言，股份保险公司具有以下几个显著的优点：第一，筹集资金、扩展业务规模更为便利。第二，激励机制更有效。股份保险公司可以实行股权激励机制来吸引关键人才。11/27/202218u而相互保险公司也具有自己独特的优势：第一，可以有效避免敌意收购。第二，对消费者更有吸引力。与股份保险公司不同，相互保险公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人。11/27/202219v个人保险组织：是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英
7、国，英国的劳合社（Lloyds）是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。11/27/202220v保险合作社：是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作的原则从事保险业务，是同股份有限公司与相互保险公司并存的一种保险组织。它一般属于社团法人，是非盈利机构，以较低的保费来满足社员的保险需求，社员与投保人基本上是一体的。11/27/202221v股份保险公司：是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保险股份有限公司。其性质为组织资合性、资本股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取得的利润。11
8、/27/202222v行业自保组织：是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式，常以公司命名。欧美国家的许多大型企业集团，都有自己的自保保险公司。行业自保公司是在第一次和第二次世界大战期间首先在英国兴起的，到世纪年代美国也开始出现了这种专业性自保公司。11/27/202223二、我国现行的保险公司组织形式二、我国现行的保险公司组织形式v国有独资保险公司 v股份保险公司 11/27/202224v国有独资保险公司：是国家授权的投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司，它是国家以投资者的身份参与保险业经营的重要手段，并担负着经营政策性保险业务的重要职能。11/27/20
9、2225国有独资保险公司的特殊性：v它是一种特殊的有限责任公司v其组织机构有特色 v它是一种特殊的国有企业11/27/202226v股份保险公司：又称保险股份有限公司，是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产为限对公司债务承担责任的企业法人。11/27/202227v股份保险公司的内部组织机构：主要由决策机构、执行机构和监督机构三部分组成。股东会是公司的权力机构；董事会是公司的经营机构；监事会是公司的监督机构。为了保证股份保险公司的稳定经营，各国保险法律法规对其资本金的最低限额、高级管理人员，一般都有明确的规定。11/27/202228 第三节第三节 保
10、险市场的供求结构保险市场的供求结构 一、保险市场的需求一、保险市场的需求v保险需求的概念v影响保险市场需求的主要因素11/27/202229 1、保险需求的概念：保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。它包括保险商品的总量需求和结构需求。11/27/2022302、影响保险市场需求的主要因素：v风险因素v社会经济与收入水平 v保险商品价格 v人口因素 v商品经济的发展程度 v强制保险的实施 11/27/202231v风险因素：保险需求总量与风险因素存在的程度成正比。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。11/27/202232意外险销
11、售井喷：“512”汶川特大地震，不仅激发了老广的捐款热情，更唤醒了老广的投保意识。记者昨日从各家保险公司获悉，自上周一发生汶川特大地震后，保险突然成为了市民关心的话题，不少市民和企业纷纷打电话咨询保险公司意外险和企业险的情况，使得本来处于销售淡季的意外险出现了销售“井喷”现象。广东意外险劲升四成新华人寿广东省分公司有关人士告诉记者，每次大灾后都会出现保险销售业绩的反弹，“512”特大地震发生后，意外险成为市民青睐的险种，不少购买了长期人身险的市民纷纷要求加保意外险，因此广东省内意外险的业绩与4月份同期相比增长了四成。同时，以团体销售为主的学平险、旅游险、航空平安卡等其他险种都出现不同程度的上升
12、，这些险种的热销带动了整个保险业绩出现了50%的增长。企财险“热度”激增与意外险同步坐上快车的还有企业财产险。太平洋保险公司广东分公司财产险部有关人士告诉记者，地震灾害发生后，前来咨询投保的客户很多，一部分企业主动咨询投保事宜，还有一部分现有客户则要求加保地震条款。目前还没有准确统计客户增量情况，预计下周会有准确数据出来。巨灾之后的保险需求11/27/202233v社会经济与收入水平：经济发展带来保险需求的增加；收入水平的提高也会带来保险商品需求总量和结构的变化。衡量保险需求量变化对收入变化反映程度的指标是保险需求收入弹性。11/27/202234v保险商品价格：保险商品的价格是保险费率。保险
13、需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。11/27/202235v人口因素：人口因素包括人口总量和人口结构。人口总量与人身保险的需求成正比，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。11/27/202236v商品经济的发展程度：商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。11/27/202237v强制保险的实施：强制保险是政府以法律或行政的手段强
14、制实施的保险保障方式，凡在规定范围内的被保险人都必须投保。因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。11/27/202238我国保险市场需求分析1.保险需求水平不断上升。据有关资料表明:我国1996年国民生产总值为 68594 亿元,年收保费 856 亿元;1997年国民生产总值为74770亿元,年收保费1046亿元,平均保险倾向有所提高。近年来,随着人们风险意识的提高,居民收入增加和福利制度的改革,我国居民的消费结构正在发生变化,突出表现在生存资料(如:衣、食)的消费持续下降,非商品性支出持续上升,如:医疗保健、交通通讯、教育文化、住房等支出逐年上升,保险需求也逐年上升。11/27/202
15、239我国保险市场需求分析2.保险需求潜力巨大。据统计,目前城乡居民储蓄存款余额已突破 40000亿元,其中新增存款 75%为定期存款。同时,从目前国债发行情况看,国库券已成了公众最欢迎的抢手货。而定期存款和国债实质上就是人寿保险潜在的市场资源。从居民储蓄动机观察,其动机主要有:子女教育、买房建房、获得利息、购买高档消费品、养老、预防意外事故、结婚准备、生意周转金、购置农用资料等等。而这些动机中绝大部分都可以通过保险来满足,可以转化为保险动机。11/27/202240我国保险市场需求分析3.保险远期需求更为广阔。我国经济的快速发展,为保险需求的扩大提供了经济基础。据国际权威组织评估预测:随着经
16、济发展,中国保险需求每年将以 15%的速度持续增大,2000年国民生产总值将达到9.6 万亿人民币,本世纪末中国保险业的预期规模将高达 2500 亿元,发展前景极为广阔。11/27/202241我国保险市场需求分析3.其次,与社会主义市场经济相适应的新的社会保障体系,如:失业保险、医疗保险、养老保险等的构建势在必行。这必将引起商业保险需求,尤其是寿险需求的相应增加。此外,随着住房货币化改革不断推进,急需一系列住房信贷及保险为之提供配套服务。这也是远期保险需求的另一增长点。再次,由于我国人口的增长及人口老龄化趋势和家庭结构小型化都将进一步促进保险需求。11/27/202242如何提高我国保险产品
17、需求1.保险企业要大力培养和引进险种开发与设计的专业人才,大力开发新险种,创出自己企业的名牌产品和拳头产品,适应多层次保险需求。2.通过加大保险宣传力度,提高公众保险意识,激发他们的保险动机,促进有效保险需求的产生。11/27/202243如何提高我国保险产品需求3.保险企业要注重保险服务质量,提高理赔效率,给消费者树立一个良好行业作风和服务风范,以求消费者满意地享受保险服务。4.作为政府部门,要充分认识到保险业发展与经济发展相互促进的关系,在有关的保险政策中,尤其是在保险税负政策、保险基金投资政策以及保险人才流动政策方面给予扶持,以促使保险企业扩大有效保险供给,以适应保险潜在需求和远期需求,
18、促进保险业的蓬勃发展。11/27/202244 二、保险市场的供给二、保险市场的供给v保险供给的概念v影响保险市场供给的主要因素 11/27/202245 1、保险供给的概念 保险供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。保险供给包括供给总量和供给结构。11/27/202246v保险供给结构体现为险种结构，即某种保险品种所提供的经济保障的额度。v保险供给总量是指全社会所提供的保险供给的总量，即全社会的所有保险人对社会经济所担负的危险责任的总量，即所有承保的保险金额之和。11/27/2022472、影响保险市场供给的主要因素v保险资本量v保险供给者的数量和素质 v经营管
19、理水平 v保险价格 v保险成本 v保险市场竞争 v政府的政策 11/27/202248v保险资本量：保险供给是由全社会的保险公司和其他保险组织所提供的，而保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。11/27/202249v保险供给者的数量和素质：通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大；保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。11/27/202250v经营管理水平：由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，即以风险管理、险种设计、业务选择、再保险分出分入、准备金的提
20、存、费率厘订，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。11/27/202251v保险价格：保险价格越高，则保险营业利润率越高，从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比比。保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。11/27/202252v保险成本：保险成本一般包括赔款、佣金、工资、房屋和租金、管理费用等。保险成本与保险供给成反比例关系，保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。11/27/202253v保险市场竞争：保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量
21、上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。11/27/202254v政府的政策：政府的政策在很大程度上决定保险业的发展，决定保险经营的性质，决定保险市场竞争的性质，也决定了保险业的发展方向。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。11/27/202255三、保险市场的供求平衡三、保险市场的供求平衡保险市场的供求状况一般分为三种状况：v 保险市场供求平衡v保险供给大于保险需求v保险需求大于保险供给11/27/202256 1、保险供给等于保险需求 即为保险市
22、场供求平衡，是在一定的保险价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即保险供给与保险需求达到均衡点。保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。11/27/202257v保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需求规模上的平衡。v保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性，保险费率与消费者交费能力的适应性以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。11/27/202258 2、保险供给大于保险需求 当保险供给大于需求，竞争加剧，保险商品的价格将下降。3、保险需求大于保险供给 保险需求大于供给将使保险商品价格走高。
23、11/27/202259我国保险业发展历史沿革v1805年 外资保险公司开始进入我国，东印度公司设立广州保险会社。v1865年-1878年 上海华商义和公司保险行、仁和水险公司、济和船栈保险局等民族资本的保险公司成立。11/27/202260我国保险业发展历史沿革v1930年-1937年 上海保险行业公会、中国保险学会成立，上海设有外国保险机构120多家，中国保险年鉴列名的华商全国性保险公司40多家。v1958年底国内保险业务停办。11/27/202261我国保险业发展历史沿革v1979年开始恢复办理国内保险业务，仍由一家国营保险公司独占市场。v1986年-1991年新疆兵团、平安、太平洋等保险公司相继成立，保险市场出现竞争。11/27/202262我国保险业发展历史沿革v1992年中国保险市场开始对外开放，美国友邦保险公司在上海设立分公司。v1995年保险法制建设逐步走入正轨，新中国首部保险法颁布并实施。v2004年12月 中国加入WTO保险业过渡保护期结束，中外资保险公司公平竞争。11/27/202263谢谢大家!11/27/202264