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1、汽汽车保保险与与理理赔 胡 涛v1、什么叫保险？v2、为什么要买保险？2 车辆保保险即机即机动车辆保保险，简称称车险，是指，是指对机机动车辆由于自然灾害或意外事由于自然灾害或意外事故所造成的人身故所造成的人身伤亡或亡或财产损失失负赔偿责任的一任的一种种商商业保保险。机机动车辆是指汽是指汽车、电车、摩托、摩托车、拖拉机、各、拖拉机、各种种专用机械用机械车、特、特种种车。3 车辆保险险种有哪些？车辆保险险种有哪些？4 交强险国家强制性保险商业险（基本险+附加险）保险种类说明：说明：机动车辆分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险和车辆损失险；附加险包括全车盗抢险、车上责任
2、险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。其中第三者责任险是强制性险种。5 汽车的保险与理赔1、第三者责任险各险种的含义各险种的含义 是指被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付赔偿金，保险人依法给予赔偿的一种保险。在保险实施的方式上，第三者责任险又分为强制汽车责任保险和自愿汽车责任保险，即交强险和商业三者险。第三者责任险，是必须投保的险种，是道路交通安全法规定的强制保险。在验车、领新车牌照时都要检验是否投保第三者责任险。其实行的是“无过
3、错责任”的原则。6 交强险赔偿范围及限额交强险赔偿范围及限额2.2.0000000000一、范围：被保险机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外受害人人员伤亡，财产损失的，由保险公司依法在交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿二、限额：有责任限额死亡伤残赔偿限额：110000元医疗费用赔偿限额：10000元财产损失赔偿限额：2000元无责任限额：死亡伤残赔偿限额：11000元医疗费用赔偿限额：1000元财产损失赔偿限额：100元7 v2、车辆损失险v 是对因自然灾害或意外事故造成的保险车辆本身全部损失进行赔偿的险种，车损险给车辆提供了最基本的保险保障，是每台车辆都应当选择的最基本险种。
4、车辆损失险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定，也可以由投保人与保险公司协商确定，但保险金额不能超出保险价值。保险金额是保险公司对车辆损失的最高赔偿限额，车辆全损时在保险金额内按车辆折旧后的实际价值进行赔偿，车辆部分损失时按照损失金额乘以保险金额与新车价格的比例进行赔偿。8 汽车的保险与理赔3、盗抢险 任何一辆车都存在车辆被盗被抢的可能性，一旦被盗抢就是车辆的全部损失，对于家庭自用车车主来说投保盗抢险十分必要。投保盗抢险也要先确定保险金额。当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。为了节省保费并获得较为全面的保障，建议车主根据车辆的使用年限来确定保险金额，也即按照
5、车辆年折旧后的车辆实际价值进行投保，车辆实际价值计算公式为：车辆实际价值=新车市场售价（车辆已使用月数车辆月折旧率0.6%）9 汽车的保险与理赔v4、不计免赔v 保险公司对车损险、商业三者险赔付都设定了免赔率，保险公司根据事故的不同情形规定了5%-30%的不予赔付部分，这部分要由车主自己承担损失，负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，其目的在于增强车主或驾驶人员的安全意识，努力避免事故的发生。如果投保了不计免赔率险，保险公司对设定的不予赔付部分也要承担赔偿责任。例如：在交通事故中负全部责任的保险车辆，只能收到符合规定的赔偿金额的80%，其
6、余20%须自行担负。10 5、玻璃单独破碎 玻璃破碎的赔偿分两种情形：因车辆碰撞等原因导致车辆受损的同时，如果玻璃也有破碎，这时的玻璃破碎损失只要投保了车损险就可以得到保险公司的赔偿，赔偿的险种是车损险；但是，如果车辆其他部位没有受损，而只是风挡玻璃或车窗玻璃破碎的时候，在没有投保玻璃单独破碎险的情况下，车主是不能通过车损险得到保险公司赔偿的。单独发生玻璃损坏的情形不是很多，国产车辆玻璃本身也不过千元左右，投保保费200-300元，车主完全可以选择自留风险。11 汽车的保险与理赔6 6、自燃险、自燃险 因车辆电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因引起车辆自燃的可能性较大。车辆自燃所带来
7、的后果大多是车辆的全损，风险一旦发生造成的损失较大。7 7、车上责任险、车上责任险 投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明该保险赔偿限额内计算赔偿。12 汽车保险理赔的程序一、车辆定损理赔步骤一、车辆定损理赔步骤 当发生了保险合同约定的保险事故后，被保险人应按照下述步骤办理索赔：1、通知保险公司 （1）初步报案 保险事故发生后，被保险人应将保险事故发生的时间、地点、原因及造成的损失情况及保险单证号码、机动车辆型号、保
8、险险种险别，保险期限等事项，以最快的方式通知保险公司，车险条款上有规定，在出险后48小时内报保险公司，否则，保险公司有权拒赔。友情提醒：友情提醒：各保险公司都设置了出险后的报案电话，在保险单或保险卡上都有明显标注，出险后应及时通过电话联系方式报案，是最快、最省事的一种报案方式。13 汽车保险理赔的程序（2）办理和完善事故报案的手续 前往保险公司时，要带上“三证一单”，即身份证、驾驶证、行驶证和保险单，身份证用来证明被保险人的身份，驾驶证用来证明驾驶人员的驾驶资格，行驶证用来证明车辆的合法身份，保险单用来证明被保险人与保险公司的合同关系。被保险人在保险公司理赔柜台填写出险通知书、车辆出险登记表并
9、领取机动车辆保险索赔须知后，就正式完成了出险报案。14 汽车保险理赔的程序2、接受保险公司检验 注意：注意：凭车辆出险登记表到保险公司理赔部定损，定损后，会获得定损单。一定要留意以下事项：不要遗漏修理项目。如果在定损时没能确定是否需要修理的项目，等汽车解体后再进行定损。注意修理费不能定得太低，不够修车。当然，如果在保险公司指定的修理厂修车，可以不必过问修理费高低。（修理厂必需将车修好，若修不好保险公司得负责任）修车。送车时要带上定损单，把它和车一起交给修理厂。修理厂将按照定损单上所定项目修车。车修好后，您可以凭提车单支付修理费后把自己的车提回，同时索要加盖修理厂公章的修车发票、托修单、施工单、
10、材料单。开具事故证明。拿着对方车的修车发票和对方车主一起去交警队结案，得到一张加盖交警队公章的事故证明，也可以拿回自己被扣的证件。15 汽车保险理赔的程序递交单证。将准备好的出险通知书、定损单、修车发票、托修单、施工单、材料单、事故证明、赔款结算单到保险公司理赔部。3、提出索赔申请并提供索赔单证保险单（原件）；被保险人应根据有关法律规定和保险合同，向保险公司提出索赔申请并提供相应的索赔单证。（1）机动车辆事故索赔一般应提供如下单证:保险单（原件）；出险通知书；保险车辆事故证明、责任认定书；有关修理费用及施救费用的发票及其清单；涉及第三者财产损失、人员伤亡的还要提供事故调解书和有关费用单据；对部
11、分案件，保险公司还会要求提供驾驶员驾驶证复印件和身份证复印件。16 汽车保险理赔的程序 （2）机动车辆被盗抢后，应如实向公安部门和保险公司告知丢车日期、时间、地点、车内财物、行驶里程数、何时报的案。如三个月仍未破获案件，被保险人即可向保险公司提出索赔申请。索赔时须提供以下单证:保险单正本、保险证；保险单正本、保险证；出险通知书、出险地及本市公安部门出具的机动车辆被盗证明；出险通知书、出险地及本市公安部门出具的机动车辆被盗证明；行驶证（原件）；行驶证（原件）；保险车辆养路费缴费凭证（原件）；保险车辆养路费缴费凭证（原件）；保险车辆购置附加费缴费凭证（原件）；保险车辆购置附加费缴费凭证（原件）；购
12、车原始发票；购车原始发票；n友情提醒：友情提醒：被盗证明、停驶凭证必须提供，否则不予赔偿。行驶证、购置费凭证、购车发票、车钥匙，每少一项增加1免赔率。17 汽车保险理赔的程序4领取保险赔款 接到领取赔款通知后，被保险人应尽快领取保险赔款，超出3个月不领赔款保险公司视为放弃。领取赔款时，法人团体要在权益转让书及赔款收据上盖章，个人要在权益转让书及赔款收据上签字。（1）保险车辆发生全部损失 全部损失是指被保险车辆的整体损毁，或者严重受损，失去了修复价值，保险公司将其推定为全损情况。保险金额等于或低于出险时的实际价值，按保险金额计算赔偿：即：赔款=（保险金额-残值）（1-免赔率）保险金额高于出险时的
13、实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿：即：赔款=（实际价值-残值）（1-免赔率）18 汽车保险理赔的程序（2）保险车辆发生部分损失 部分损失是指保险车辆受损后，未达到整体损毁或推定全损程度，而只是局部损失的情形。保险金额达到出险时的保险价值：按实际修复费用赔偿。即：赔款=（实际修复费用-残值）（1-免赔率）保险金额低于保险价值：发生部分损失，按保险金额与投保时的保险价值比例计算赔偿费用。即：赔款=修复费用残值（保险金额/保险价值）（1-免赔率）（3）保险车辆发生第三者责任险事故 当被保险人交强险以上应负赔偿金额超过赔偿限额时，赔款=赔偿限额（1-免赔率）当被保险人交强险以上应负赔偿金额低于赔偿
14、限额时，赔款=交强险以上应负赔偿金额（1-免赔率）19 20 汽车保险理赔的程序二、保险理赔要点及注意事项二、保险理赔要点及注意事项1、保卡随车携带2、索赔时要直接找保险公司，不要找代理人，代理人没有理赔权。3、维修合同不可轻视 被保险人如果要委托修理厂办理赔，或将事故赔偿费直接划给修理厂的，应亲自签订授权委托书，并报保险公司备案。4、有效证件不能少5、车辆发生损坏，索赔前不要先行修复，一定等保险公司核定损失后再修。6、责任未明要报警7、结合车损险、第三者责任险中的责任免除条款，提醒广大车主要防止以下常见情形的出现：单方事故如何处理单方事故如何处理1、单方事故是指：车辆发生撞墙、水泥柱、树等不
15、涉及向他人赔偿的事故。2、单方事故金额在3000元以下的处理方法：a)不需要报110或122等交警部门b)直接向保险公司报案，在事故发生现场等保险公司人员来查勘（保护现场）c)查勘后保险公司出具查勘单，携带查勘单到4S店定损维修3、单方事故金额在3000元以上的处理方法：a)立即向交警报案，同时向保险公司报案b)交警开具事故快速处理书（要写清受损部位）c)保险公司出具查勘单，携带2份资料到4S店定损维修22 1、驾驶证、行驶证、保险卡复印件（两份）Part 1单方事故保险公司理赔所需资料单方事故保险公司理赔所需资料？2、交警处理单或保险公司现厂查勘单3、保险公司定损单及报价单4、结算清单及维修
16、发票5、医疗费发票（有人员受伤的）5、医疗费发票（有人员受伤的）双方事故如何处理双方事故如何处理1.事故发生点为高速公路时，不要停留，不要下车，驶入紧急停车带或安全地带（若车已无法驶离，则在注意后方安全的情况下迅速离车，跑入紧急停车带或安全地带），然后报警报保险2.事故发生点为市区普通公路时，在确保人身安全的情况下，打开双闪，下车查看事故情况3.根据车损情况、个人情况、双方沟通结果决定是否私了，私了则或者给钱或者拿钱，然后双方各自走人，不私了则：4、不私了的情况，报交警判定责任，开具责任判定树，同时报保险公司查勘现场24 1、驾驶证、行驶证、保险卡复印件（两份）2、双方交警处理单.3、双方保险
17、公司定损单及报价单4、双方结算清单及维修发票5、双方医疗费发票（有人员受伤的）本方全责本方全责保险公司保险公司所需资料所需资料（双方事（双方事故）故）25 1、驾驶证、行驶证、保险卡复印件（两份）2.本方交警处理单3.双方保险公司定损单及报价单(对方的是复印件4.双方结算清单及维修发票(对方的是复印件5.双方医疗费发票（有人员受伤的(对方复印件双方同责保险公司所需资料双方同责保险公司所需资料26 车自燃了怎么办车自燃了怎么办?如果车内起火了，应立即停车、灭火，向交警、消防队报警，同时通知保险公司。注意向处理事故的交警、消防部门索取责任认定书或火灾证明。27 我的车子在外地我的车子在外地发生事故
18、了该怎么办呢？发生事故了该怎么办呢？在外地发生事故首先也要向110110报案，单方可直接报承保的保险公司，承保保险公司会委托当地保险公司过来查勘，理赔要到本地保险公司理赔，所需要资料外地保险公司办个回函即可，代办查勘的公司要收取查勘费，查勘费可由承保公司报销，如遇拖车的要保留拖车发票，以便报销。双方事故要交警快速处理单。28 残值：对于各大保险公司一般对材料的残质扣除率多在3%左右29 0000000000车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的收费停车场中丢车、剐蹭不赔(按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车瞅营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿
19、。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。)攻略找停车场去索赔。因此，驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任，如无法协商解决，只好诉诸于法律，目前已经有人打赢了这样的官司30 0000000000车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的未年检的车出险不赔(在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。
20、)攻略车主千万要切记按时年检，切不可后延，免得索赔时屋漏更遭连夜雨，罚款事小，被拒赔事大。而且，如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由您自己承担，保险就白买了。31 0000000000车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的驾驶人未年审不赔(驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。)攻略认真一点，别怕麻烦，该年审的时候就去年审32 0000000000车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的自车撞了自家人不赔(第三者责任险中的第三者通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、
21、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。还不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。)攻略千万别跟人过不去，尤其是自家人。33 0000000000车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的未上牌照的车不赔(车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格)攻略新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞34 0000000000车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的报案不及时不赔(机动车辆保险条
22、款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！)攻略车主出险后有及时向保险公司报案的义务。切记48小时内向保险公司报案，虽然是一个义务，却是确保你出险后还能吃下饭的一项法则35 0000000000车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的撞人后精神损失费保险公司不赔(保险公司不是无条件地完全承担被保险人依法应当支付的赔偿金额，而是依照道路交通事故处理办法及保险合同的规定给予赔偿。保险条款明确规定了，因保险事故引起的任何有关精神损害赔
23、偿为责任免除)攻略一旦出险而且责任在己，最好能和对方商讨一个比较能令大家满意的处理方法，宁可多给对方一点钱，达成私下和解。36 0000000000车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的撞车了一定要先向第三方索赔(在不幸出险后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果被保险人放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝赔偿。因为一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。)攻略一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，未果，才可以理直气壮地找保险公司赔偿。37 0000000000车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的车辆出险，有哪些情况是保险公司不予赔付的多保并不能多赔(给二手车投保，车主如果选择按新车购置价确定保险金额，一旦发生车全损，只能得到出险时二手车实际价值的赔偿。超额投保并不能得到超额的赔偿，不足额投保也一样，不要贪图一时便宜而少投保，否则，一旦出险追悔莫及了)攻略保险金额应按投保时保险车辆的实际价值确定。足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。不要超额投保，要是口袋里的money太多的话，可以考虑投资到别的地方。38