2保险经营与管理hdj.docx

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1、第一章 保险经经营市场场本章要要点概览览1.保险险经营市市场有广广义和狭狭义之分分：狭义义是指商商品交换换的场所所；广义的的是指商商品和劳劳务交换关关系的总和。 2.保险经经营市场场的要素包包括：交交易主体体、交易客客体和交易价价格；保险经经营市场场的模式包包括：完完全竞争争型、完全垄垄断型、垄断竞竞争型和和寡头垄垄断型。 3.保险组织织形式有有：个人人保险、公司保保险、合作保保险、政府保保险、企业自自保、保险集集团与金金融控股股。 4.影响保险险市场需需求的因因素有：风险因因素、保险费费率、消费者者的收入入水平、互补商商品与替替代商品品的价格格、文化传传统、社会制制度和经经济体制制；影响保险

2、险市场供供给的因因素有：保险费费率、偿付能能力、保险技技术、互补商商品与替替代商品品的价格格、市场规规范程度度、政府监监管。5. 对保险经经营市场场的研究究包括：保险市市场调查查、保险市市场预测测和保险市市场决策策。保险市市场调查查主要是是对存在在的现实实进行分分析；保险市市场预测测主要是是对未来来的发展展态势进进行分析析；保险市市场决策策就是根根据调查查预测作作出决定定。本章主要要介绍：保险经经营市场场的概述；保保险的组组织形式式；保险险经营市市场的供供求分析析；保险险经营市市场的调调查、预预测和决决策。第一节 保险经经营市场场概述一、保险险经营市场场的含义义与构成成要素1.保险险经营市场场

3、的含义义（1）关关于市场场的含义狭义的市市场是指商品交交换的场场所。广义的市市场是指指商品品和劳务务交换关系系的总和。（2）保保险经营营市场的含含义保险经营营市场是指指保险商商品进行行交易的的场所，是是保险交交易主体体之间所所产生的的全部交交换关系系的总和。过去是固固定场所所，有相相对稳定定的空间间，现在在是开放放的全范范围的交换方方式。2.保险险经营市场场的构成成要素保险经营营市场包包括三大大要素：交易主主体、交易客客体和交易价价格。（1）保保险经营营市场的的交易主体体保险经营营市场的的交易主体体是市场场行为的的主导者者。包括括以投保保人为代代表的需需求主体体和以保险险人和再保险险人为代代表

4、的供供给主体体。随着保保险市场场的发展展，又出出现了保保险中介介人。主要有有：保险险代理公公司、保保险经纪纪公司、保保险公证证行、保保险律师师行、保保险精算算师行、保保险会计计师行等等 （22）保险险经营市场场的交易易客体保险经营营市场的的交易客体体是指保保险市场场交易的的对象-保险险商品。保险商品品是一种种特殊商商品，其其特殊性性表现在在：它是是一种无无形商品品；也是是一种“非渴求求商品”。 （33）保险险经营市场场的交易易价格保险经营营市场的的交易价价格即保保险费，是是保险需需求者为为获得实实际的保保险保障障而支付付给保险险人的费费用。在在保险市市场上，交交易价格格是最敏敏感的因因素，对对

5、供求双双方都具具有直接接的影响响作用。二、保险险经营市场场的特点点与种类类 1.保险经营营市场的的特点（1）保保险经营营市场是是直接的的风险市市场保险经营营市场与与其它的的市场不不同在于于保险经经营市场场经营的的是“风险”。因此此它是一一个直接接的风险险市场。（2）保保险经营营市场是是非即时时清结市市场由于保险险经营市场场经营的的是风险险，而风风险的不不确定性性，使得得交易双双方都不不可能确确切知道道交易的的结果。因因此不能能立刻结结清。（3）保保险市场场是特殊殊的“期期货”市市场这是因为为保险合合同具有有射幸性性。所谓谓射幸性性，是指指以不确确定性事事项为合合同标的的，为人人们所常常说的撞撞

6、大运。这与人们平常生活中订立合同以确定性事件为标的的原则不同。故称为特殊的“期货”市场。 2.保险经营营市场的的种类 （11）按保保险承保保方式分分有：原原保险市市场和再再保险市市场。 （22）按保保险承保保标的分分有：寿险市市场和非寿险险市场。寿寿险市场场包括：人寿保保险、健健康保险险和意外外伤害保保险；非非寿险市市场包括括：财产产保险、责责任保险险和信用用保险。 （33）按保保险经营营范围分分有：国内保保险市场场和国外保保险市场场。国内内保险市市场又分分为：全全国市场场和区域域市场；国外市市场又分分为：全全球国际际市场和和区域国国际市场场。 （44）按保保险经营营性质分分有：社会保保险市场

7、场和商业保保险市场场。 （55）按保保险市场场模式分分有：完全竞竞争型市市场、完全垄垄断型市市场、垄断竞竞争型市市场和寡头垄垄断型市市场。 完全竞争争型保险险市场是是指一个个保险市市场上有有数量众众多的保保险公司司，任何何公司都都可以自自由进出出市场。任任何一个个保险人人都不能能够单独独左右市市场价格格，而由由保险市市场自发发地调节节保险商商品价格格。在这这种市场场模式中中，保险险资本可可以自由由流动，价价值规律律和供求求规律充充分发挥挥作用。国国家保险险管理机机构对保保险企业业管理相相对宽松松，保险险行业公公会在市市场管理理中发挥挥重要作作用。 一般般认为完完全竞争争是一种种理想的的保险市市

8、场模式式，它能能最充分分、最适适度、最最有效地地利用保保险资源源。因而而，保险险业发展展较早的的西方发发达国家家多为这这一类型型。 完全垄断断型保险险市场是是指保险险市场完完全由一一家保险险公司所所操纵，这这家公司司的性质质既可是是国营的的，也可可是私营营的。在在完全垄垄断的保保险市场场上，价价值规律律、供求求规律和和竞争规规律受到到极大的的限制，市市场上没没有竞争争，没有有可替代代产品，没没有可供供选择的的保险人人。因而而，这家家保险公公司可凭凭借其垄垄断地位位获得超超额利润润。 完全全垄断型型模式还还有两种种变通形形式：一一种是专专业型的的完全垄垄断模式式；另一一种是地地区型的的完全垄垄断

9、模式式。 垄断竞争争型保险市市场是指指大小保保险公司司并存，少少数大保保险公司司在市场场上取得得垄断地地位。竞竞争的特特点表现现为：同同业竞争争在大垄垄断公司司之间、垄垄断公司司与非垄垄断公司司之间、非非垄断公公司彼此此之间激激烈展开开。寡头垄断断型保险险市场是是指在一一个保险险市场上上，只存存在少数数相互竞竞争的保保险公司司。在寡寡头垄断断型保险险市场中中，保险险业经营营依然以以市场为为基础，但但保险市市场具有有较高的的垄断程程度，保保险市场场上的竞竞争是国国内保险险垄断企企业之间间的竞争争，形成成相对封封闭的国国内保险险市场。 三、保险险市场的的两个重重要的衡衡量指标标1.保险险深度保险深

10、度度指保险险费收入入占国内内生产总总值的比比例。它是衡衡量一个个国家保保险业发发达程度度的一个个重要指指标。20009全国国保险深深度为33.322% 。2.保险险密度保险密度度是指人人均所交交纳保费费数额。它它是衡量量一个国国家保险险业发达达程度的的又一个个重要指指标。20009年全全国保险险密度为为8311.144元。第二节 保险组组织形式式一、个人人保险组组织个人保险险组织是以个人人的名义义经营保保险业务务的保险组组织。这种组织织主要存存在于英英、美市市场，尤尤其英国国的劳合合社最为为典型。劳合社就就是由保保险人组组成的保保险团体体，是典典型的个个人保险险组织。劳合社成成立于116688

11、年，主主要由五五部分组组成：承承保人组组合、经纪人人、劳合社社委员会会、管理代代理人和和成员代代理人。承保人组组合就是是由不同同的承保保人组成成的辛迪迪加，负负责不同同的保险险。经纪人同同一般保保险的经经纪人一一样。劳合社委委员会是是劳合社社的管理理机构。管理代理理人是负负责辛迪迪加内部部事务管管理工作作的代理理人。成员代理理人就是是保险的的一般代代理人。劳合社并并不是真真正意义义上的保保险公司司，而是是一个由由个体承承保成员员组成的的庞大的的保险人人社团，它它是世界界保险市市场上的的一种特特殊现象象。二、公司司保险组组织公司保险险组织就是是以公司司的形式式经营保保险业务务的组织。主要包括括保

12、险股股份公司司和相互保保险公司司两大类，前前者又分分为保险险有限责责任公司司和保险股股份有限限公司两两种形式式。 1.保险股股份公司司广义的股股份公司司一般包包括股份份有限公公司和有有限责任任公司两两种形式式。相应应的保险险股份公公司也就就包括保保险股份份有限公公司和保保险有限限责任公公司两种种类型。 （1）保保险有限限责任公公司保险有限限责任公公司是指指不通过过发行股股票，而而是由为为数不多多的股东东集资设设立的公公司形式式。一般般中小规规模的公公司采取取这种组组织形式式，既可可享受现现代公司司制带来来的一些些好处，又又能保持持少数出出资人的的封闭经经营。 （2）保险股份有限公司保险股份份有

13、限公公司是指将全全部资本本划分为为等额股股份，发发行代表表股份的的有价证证券-股票，其其股票可可以自由由转让的的公司形形式。目目前世界界各国的的保险业业广泛采采用这种种的组织织形式，得得到世界界各国保保险法的的普遍认认可。有限责任任公司与与股份有有限公司司的区别别有限责任任公司股份有限限公司资本无需需等分，股股东以出出资额为为限对公公司承担担责任全部资本本等额划划分，股股东以持持股份为为限对公公司承担担责任股东数量量少，比比较容易易协调股东数量量多，要要达到法法定人数数注册资本本额要求求不多注册资本本额要求求较高不发行股股票，只只是权益益证明公开发行行股票，可可转让透明度较较低透明度较较高与有

14、限责责任公司司相比，股股份有限限公司的的优势表表现在：能够筹筹集大规规模的资资本；具有严严密的组组织管理理体系；有利于于资本产产权的社社会化和和公众化化。 （3）保保险股份份公司的的优点与与局限性性优点：采用成成熟的现现代企业业组织形形式，产产权关系系明晰，运运营效率率高；通过集集聚大规规模的资资本和开开展大规规模的保保险经营营活动，可可以充分分发挥大大数法则则的作用用，广泛泛分散风风险；采用确确定保费费制，排排除了被被保险人人的追补补义务，为为业务的的开展提提供了便便利条件件；通过独独立的代代理人和和经纪人人销售保保险产品品可以是是被保险险人的利利益得到到保障。局限：对风险险的选择择控制严严

15、格，保保险保障障范围和和保障程程度受到到限制，获获得保险险给付的的条件较较为苛刻刻，与非非营利性性保险组组织相比比保险费费率较高高；作为公公众公司司，开业业和歇业业的法定定程序较较为复杂杂，经营营情况需需要向公公众披露露，难以以保守营营业秘密密。 2. 相互互保险公公司相互保险险公司是是保险公公司特有有的组织织形态，是指会员之间基于相互保障的原则设立的经营保险业务的法人组织。它是由所有参加保险的人为自己办理保险的而合作成立的法人组织，其全体成员既是保险人又是投保人，经营目的不是为盈利。其优势是是：相互保保险适用用于道德德风险较较高的保保险。相互互保险公公司的投投保人同同时为保保险人，利利害相关

16、关，可有有效地避避免保险险人经营营不当和和被保险险人的欺欺诈所导导致的道道德风险险；相互保保险成本本较低，为为经济条条件相对对较差的的人们寻寻求保险险保障提提供了机机会。相相互保险险公司不不以盈利利为首要要目的，所以保费较低；相互保险由于投保人具有双重性，因此，公司可以灵活调整保险费率，可以有效避免利差损和费差损。局限：利用资资本市场场的能力力有限；保险保保障能力力有限；相经营营成果和和内控制制度的透透明度保保险股份份有限公公司。 3.保险股股份公司司与相互互保险公公司的区区别 （11）组织织形式不不同。（股股东与会会员） （22）资金金来源不不同。（资资本金与与保险费费） （33）经营营目标

17、不不同。（营营利与非非营利） （44）分配配机制不不同。（分分配与共共享） （55）保险险公司的的股东与与投保人人没有必必然的联联系，而而相互保保险公司司的会员员兼具投投保人和和保险人人的双重重身份，保保单持有有人的权权利不能能转让。三、合作作保险合作保险险就是一一种由社社会上需需要保险险的人或或单位共共同组织织起来以以合作的的形式办办理的保保险。一一般有相相互保险险社、保险合合作社和和交互合合作。 1.相互保保险社相互保险险社是由由那些对对某种风风险有共共同保障障要求的的人或单单位组成成的一种种保险团团体。其特点是是（1）某个成员受损，其他成员共同分担损失；（2）每个成员事先都要缴付一定数量

18、的赔偿基金和管理费用，如果遇到不足需要补缴；（3）管理由全体成员选举的管理委员会负责。目前英、美美、日等等国均有有此种组组织形式式，如英英国的友友爱社、美美国的兄兄弟会等等。 2. 保险险合作社社保险合作作社是公公民为获获得保险险保障，自自愿集股股设立的的互助保保险合作作组织。它它采取社社员缴纳纳股金的的形式，社员只能是自然人。社员对组织的责任以认购的股金为限。保险合作作社与相互保保险社的的不同之之处在于于（1）保险合合作社的的业务范范围仅限限于社员员；而相相互保险险社的业业务范围围是开放放性的。（2）保险合合作社必必须缴纳纳股本，有有股本金金的要求求；而相相互保险险社对股股本没有有要求。（3

19、）保险合合作社属属于紧密密型；而而相互保保险社属属于松散散型。 3. 交互合作作社交互合作作社是存存在于美美国的一一种保险险组织形形式。它它与相互互保险公公司有相相似之处处，即二二者设立立的目的的都是为为投保人人提供低低成本的的保险保保障，而而非营利利；二者者的区别别在于：（1）相相互保险险公司是是法人组组织，交交互合作作社则不不是法人人，所以以没有开开业资本本金的要要求。（2）相互保保险公司司由董事事会和高高级管理理人员负负责管理理事务，而而交互合合作社则则由委托托的代理理人管理理，代理理人的权权利由社社员规定定。四、政府府保险组织织政府保险险是指由一个个国家的的政府直直接投资资经营的的保险

20、服服务形式式。一般出出于两种种原因：一是基于于某种社社会政策策或经济济政策的的要求，提提供商业业保险机机构或其其他保险险人不愿愿意提供供或无力力承保而而社会又又急需的的险种。前者如失失业保险险、工伤伤保险、养养老保险险等。后后者如各各种自然然灾害险险、存款款保险、出出口信用用保险等等。二是出于于整个国国民经济济发展的的考虑，由由政府独独家经营营保险业业，防止止外国资资本控制制本国保保险市场场。五、企业业自保组组织所谓自保保公司，是指由由非保险险业的企企业集团团投资设设立的专专门从事事本集团团内部保保险业务务的附属属子公司司。自保保公司由由母公司司紧密控控制，主主要业务务对象即即被保险险人为其其

21、母公司司。母公公司直接接影响并并支配自自保公司司运营。目前，自自保公司司的基本本形式有有：（11）单一一自保公公司；（22）联合合自保公公司；（33）租用用自保公公司；（44）特殊殊目的的的公司。 自保具具有以下下特点：（1）目目的是为为母公司司提供风风险损失失的资金金融通工工具；（22）保费费收取和和赔款支支付有很很大的变变通性；（3）自自保公司司的投资资收益也也归属于于母公司司；（44）可以以获得税税收减免免；（55）自保保公司的的存在使使母公司司在传统统保险市市场上更更有优势势。六、 保险集团团和金融融控股公公司随着经济济的发展展、市场场的变化化和竞争争的加剧剧，一些些保险公公司的规规模

22、日益益扩大，并并逐步发发展成为为拥有多多家子公公司的保保险集团团。近些些年来，金金融领域域各行业业之间相相互渗透透，涌现现出了越越来越多多的综合合性金融融集团或或金融控控股公司司。这些些金融集集团或者者专门经经营保险险业务或或者兼营营包含保保险业务务在内的的多种金金融业务务，具有有巨大的的影响力力，而且且许多保保险集团团或者金金融集团团都是规规模巨大大的跨国国集团。如如美国的的花旗银银行集团团、德国国的安联联保险集集团等。七、我国国的保险险组织形形式按照我国国的保险险法的规规定，我我国的保保险公司司只能采采取股份份有限公公司或国国有独资资公司的的形式。但但是加入入世贸组组织后，我我国保险险市场

23、对对外开放放，我国国的保险险组织形形式日益益多样化化。 1.从从资金来来源看有有中资、外外资和中中外合资资。 2.从从专业经经营看有有财险、寿寿险和健健康保险险。第三节 保险经经营市场场供求分分析一、保险险经营市场场的需求求 1.保保险需求求的含义义保险需求求是指消消费者在在一定时时期内各各种可能能的保险险费率的的水平下下，愿意意购买而而且有能能力购买买的保险险商品的的数量。这这里有两两层含义义：一是是购买意意愿；二二是购买买能力。 2.影影响保险险需求的的主要因因素（1） 风险因素素风险是保保险存在在的前提提和基础础，它对对保险需需求影响响巨大。风风险越大大，需求求越强烈烈。 （2）保险费率

24、保险费率率是保险险商品的的价格。在在保险市市场上，保保险费率率与保险险需求呈呈反方向向变动，即即保险费费率越高高，保险险需求越越少。 （3）消费者的货币收入水平消费者的的货币收收入水平平高低反反映其购购买能力力的大小小，因此此，收入入水平高高，保险险需求就就大。 （4）互补商品与替代商品的价格如汽车与与汽车保保险就是是互补产产品；银银行储蓄蓄与寿险险产品就就是替代代商品。一一般来说说，当保保险价格格不变，而而与其相相关的商商品发生生时变化化时，保保险商品品的需求求也会随随之发生生变化。互互补产品品同向变变化，替替代产品品反向变变化。 （5）文化传统保险需求求在相当当程度上上受人们们的风险险和保

25、险险意识的的影响，风风险意识识和保险险意识高高，保险险需求就就高，反反之相反反，而风风险意识识和保险险意识又又受特定定文化传传统的制制约。 （6）社会制度与经济体制社会保障障制度提提供的保保障范围围越广，程程度越高高，人们们对保险险需求就就越低，反反之则相相反。在在市场经经济的条条件下，各各类经济济主体的的利益十十分明确确，其避避险的需需求强烈烈，因而而对保险险的需求求高。3.保险险需求函函数考虑到影影响保险险需求的的各种因因素，我我们可以以将保险险需求量量看成是是上述所所有因素素的函数数，由此此得出保保险需求求函数为为： QQd =ff（a11，a2，a3） 式中 Qd为保险险需求量量，a1

26、，a2，a3为影响响保险需需求量的的因素。为分析上上的方便便，可以以假定其其它因素素不变，仅仅分析保保险价格格变动对对保险需需求量的的影响，于于是保险险需求函函数又可可写为： Qdd =ff（p）式中p为为保险费费费率。由保险需需求函数数可以得得出保险险需求曲曲线，其其可能是是一条直直线，也也可能是是一条曲曲线。 P11 A P22 B QQ1 QQ2 需求求曲线表表明，保保险价格格与保险险需求量量呈负相相关。当当保险价价格为时时 P11，需求求量为QQ1；当保保险价格格下降到到时P22 ，需需求量则则增加到到Q2。4.保险险需求弹弹性保险需求求弹性是是指保险险需求量量对各种种影响因因素变化化

27、的反映映程度。其其一般公公式为：保险需求求弹性系系数=需求量量变动率率诸因素素变动率率 一般有有保险需需求的价价格弹性性、保险险需求的的收入弹弹性和保保险需求求的交叉叉弹性三三种。（1） 保险需求求的价格格弹性保险需求求的价格格弹性是是指保险险费率变变动所引引起的保保险需求求的变动动情况，反反映需求求量对价价格变动动的敏感感程度。用用公式表表示：式中：为为需求弹弹性系数数，、分别为为保险需需求量与与价格的的变动量量。前面面之所以以加上负负号，是是表示二二者呈反反方向变变动。取取值有五五种情况况：1，表表示富有有弹性，价格对需求量的影响比较强烈。如汽车保险1，表表示缺乏乏弹性，价格对需求量的影响

28、不太强烈。如多种责任险= 11，表示示单位弹弹性，即即价格与与需求量量呈同比比例变化化。= 00，表示示完全无无弹性，即即价格对对需求量量没有影影响。如如强制保保险 = ，表示示完全有有弹性，价格对需求量的影响非常强烈。 研究保保险价格格弹性的的基本目目的是为为了了解解保险费费率与保保费收入入之间的的关系。对对于1的保保险产品品，降价价会增加加保险机机构的收收入，而而提价则则会减少少其收入入。对于于= 11的保险险产品，无无论保险险机构降降价还是是提价，对对保险收收入均无无影响。对对于11的保险险产品，降降价会减减少保险险机构的的收入，而而提价则则会增加加其收入入。 （2）保险需求的收入弹性保

29、险需求求的收入入弹性是是指保险险商品需需求数量量的相对对变动对对于消费费者收入入量的相相对变动动的反映映程度。用用公式表表示：式中：为为需求弹弹性系数数，Q、II分别为为保险需需求量与与消费者者收入量量，、分别为为保险需需求量与与消费者者收入的的变动量量。一般般该弹性性系数较较大。 （3）保保险需求求的交叉叉弹性 保险需需求的交交叉弹性性是指在在一定时时期内保保险商品品需求量量变动相相对其相相关商品品价格变变动的反反映程度度。用公公式表示示：式中：为为交叉弹弹性系数数，、 分别别为保险险商品的的需求量量和其相相关商品品的价格格，分别别为保险险商品的的需求量量和其相相关商品品的价格格的变动动量。

30、可又是正正值，也也可以为为负值。当当保险产产品与相相关产品品是替代代关系时时，为正正值；当当保险产产品与相相关产品品是互补补关系时时，为负负值。二、 保险经营营市场的的供给1.保险险需求的的含义保险供给给是指保保险市场场上各保保险人在在一定时时期内一一定的保保险价格格条件下下，愿意意并且能能够提供供的保险险商品数数量的总总和。这这里有三三个条件件：一是是风险的的可保性性；二是是保险人人的承保保意愿；三是保保险人的的承保能能力。 2.影影响保险险供给的的主要因因素 （11）保险险费率保险费率率与保险险供给呈呈反方向向变动，即即保险费费率越高高，保险险供给增增加。（2）偿偿付能力力各国法律律对于保

31、保险公司司都有最最低偿付付能力标标准的规规定。如如果低于于此标准准，监管管当局就就要限制制保险公公司接受受新业务务，从而而影响保保险供给给。（3）保保险技术术保险经营营的专业业性和技技术性都都很强，因因此，有有些险种种受技术术能力限限制，即即使存在在需求，但但也难以以提供供供给。（4）互互补商品品与替代代商品的的价格当保险商商品的相相关商品品包括互互补商品品、替代代商品价价格发生生变化时时，保险险商品的的供给量量也会变变化。 （5）市场规范程度竞争无序序的市场场会抑制制保险需需求，从从而减少少保险供供给；反反之，则则相反。 （6）政府的监管保险作为为经营风风险的特特殊行业业，各国国政府都都有严

32、格格的监管管。因此此，即使使有潜在在的市场场需求，但但由于有有严格地地保险监监管，如如对设立立保险公公司的资资本金要要求过高高，增加加区域限限制等，保保险供给给也难以以扩大。3.保险险供给函函数考虑到影影响保险险供给的的各种因因素，我我们可以以将保险险供给量量看成是是上述所所有因素素的函数数，由此此得出保保险需求求函数为为： QQs =ff（a11，a2，a3） 式中 Qs为保险险需求量量，a1，a2，a3为影响响保险需需求量的的因素。为分析上上的方便便，可以以假定其其它因素素不变，仅仅分析保保险价格格变动对对保险需需求量的的影响，于于是保险险需求函函数又可可写为： Qss=f（pp）式中p为

33、为保险商商品价格格（保险险费费率率）。由保险供供给函数数可以得得出保险险供给曲曲线，其其可能是是一条直直线，也也可能是是一条曲曲线。 P22 P11 QQ1 Q2 供给给曲线表表明，保保险价格格与保险险供给量量呈正相相关。当当保险价价格为 P1，需求求量为QQ1；当保保险价格格上升到到P2 ，需求求量则增增加到QQ2。4.保险险供给弹弹性保险供给给弹性是是指保险险供给量量对各种种影响因因素变化化的反映映程度。其其一般公公式为：保险供给给弹性系系数=供给量量变动率率诸因素素变动率率保险供给给弹性分分为价格格弹性和和利润弹弹性两类类。 （11）保险险供给的的价格弹弹性保险需求求的价格格弹性是是指保

34、险险费率变变动所引引起的保保险需求求的变动动情况，反反映需求求量对价价格变动动的敏感感程度。用用公式表表示：式中：为为需求弹弹性系数数，、分别为为保险需需求量与与价格的的变动量量。一般般取正值值，因为为价格和和供应量量呈同向向变动。取值有五种情况：1，表表示富有有弹性，价格对供给量的影响比较强烈。1，表表示缺乏乏弹性，价格对供应量的影响不太强烈。= 11，表示示单位弹弹性，即即价格与与供给量量呈同比比例变化化。= 00，表示示完全无无弹性，即即价格对对供给量量没有影影响。 = ，表示示完全有有弹性，价格对供给量的影响非常强烈。 （2）保险供给的利润弹性保险供给给的利润润弹性是是指保险险商品供供

35、给数量量的相对对变动对对于利润润的相对对变动的的反映程程度。用用公式表表示： 式中：为需求求弹性系系数，QQ、分别别为保险险供给量量与利润润率，、分别为为保险供供给量与与利润率率的变动动量。一一般该弹弹性系数数较大。 虽然保保险商品品的供给给弹性表表现为不不同种类类，但总总体而言言，其供供给弹性性有其特特殊性。一一是保险险商品的的供给弹弹性较为为稳定，不不易受到到经济周周期的影影响；二二是保险险商品供供给弹性性较大，即即价格对对供给影影响较大大；三是是保险商商品的供供给具有有长期性性，因为为许多保保险的承承诺是长长期的。三、保险险经营市市场的均均衡价格格所谓均衡衡，是指指变量在在一定条条件的相

36、相互作用用下达到到的一种种相对静静止的状状态。均均衡状态态时的价价格即为为均衡价价格。但但均衡是是短暂的的，保险险市场通通常都是是处于一一种非均均衡状态态。保险险商品的的价格也也会随着着供给和和需求的的变化而而变化。具体来看看，当保保险商品品的市场场需求量量与市场场供给量量相等的的时候，均均衡价格格就形成成了。在在此价格格下，保保险机构构能够实实现利润润最大化化，消费费者能实实现效用用最大化化。如图图所示： s 3 2 E 1 DD 0 10002000 3300 图中SS为供给给曲线，DD为需求求曲线，EE为均衡衡点，此此时的均均衡价格格为2，相相应的供供给量为为2000。 均衡价价格是通通

37、过市场场机制形形成的，当当市场均均衡时，供供求双方方的力量量相等。第四节 保险经经营市场场的调研研、预测测与决策策一、保险险经营市场场的调研研 1. 保险经营营市场调调研的概念与意义 （11）保险险经营市场场调研的概念保险经营营市场调调研就是指指运用科科学的方方法，有有目的地地、系统统地收集、记记录、整整理、分析和解解释有关关保险经营营市场的信息资料料，为保保险公司司进行市市场预测测和决策提供供科学依依据的过过程。理解概概念应把把握：市场调调研是一一个有组组织、有有条理的的工作过过程；在调研研过程中中应该客客观地记记录、整整理和分分析所有有的信息息资料；收集信信息资料料需要一一些特定定的方法法

38、；要对收收集的资资料进行行处理分分析，并并推断和和揭示数数据资料料所反映映的现实实问题；保险市市场调研研是保险险管理人人员认识识和分析析市场的的一个工工具，不不能代替替决策。 （2）保险经营市场调研的意义有利于于保险公公司开拓拓保险市市场，在在竞争中中占据有有利地位位。有利于于为保险险公司的的经营决决策提供供依据。有利于于促进保保险公司司改善经经营管理理。 2.保险经经营市场场调研的的类型（1）探探测性调调研。主主要用于于探询保保险公司司所要研研究问题题的一般般性质。当当对所要要调查的的问题或或范围还还不是很很清楚时时，则可可采取探探测性调调研。（2）描描述性调调研。主主要是通通过详细细的调查

39、查和分析析，对保保险市场场的某个个方面进进行客观观描述。如如对市场场潜力和和市场占占有率、产产品的消消费群结结构的描描述等。（3）因因果关系系调研。主主要是找找出关联联现象或或变量之之间的因因果关系系。如果果要说明明某个变变量是否否引起或或决定其其它变量量的变化化，就要要利用因因果关系系调研。（4）预预测性调调研。主主要是为为推断和和测量保保险经营营市场未未来变化化而进行行的的调调研。这这是保险险公司制制定经营营计划和和进行经经营决策策的前提提和基础础。3.保险险经营市场场调查的的内容（1）保保险经营营市场环环境调查查主要包括括：社会会文化环环境、政政治法律律环境、人人口环境境、经济济技术环环

40、境、市市场竞争争环境等等方面。（2）保保险市场场需求调调查主要包括括：消费费者购买买行为动动机调查查、保险险购买心心理调查查、保险险购买种种类与数数量调查查等方面面。（3）保保险市场场供给调调查主要包括括：保险险供应的的种类、数数量和质质量；本本公司保保险供应应量与社社会总供供应量的的比例等等方面。（4）保保险市场场营销调调查主要包括括：保险险险种调调查、保保险代理理调查、保保险促销销调查、保保险费率率调查等等。 4.保险经营营市场调调查的步步骤（1）确确定调查查目标主要是了了解经营营中存在在的问题题，明确确要调查查什么，调查的具体内容是什么，使调查人员做到心中有数。（2）收收集资料料与实地地

41、调查主要是走走出去，请请进来收收集所需需资料。具体有询问法、观察法和实验法三种。（3）整整理分析析资料即运用科科学的方方法将所所收集的的资料进进行分类类、整理理、编码码、汇总总，同时时运用数数学、统统计学和和经济计计量学等等方法进进行分析析。（4）撰撰写调查查报告即在分析析的基础础上，得得出结论论、提出出建议、撰撰写书面面报告。报报告一般般包括：报告题目目；报告告目录；内容概要要；情况况介绍与与背景资资料；调调查的经经过（包包括方法法、结果果及局限限性）；结论论与建议议；附件件等几个个方面的的内容。 5.保险市市场调查查的方法法（1）普普查法就是对一一定时期期内所有有保险客客户无一一例外的的进

42、行全全面调查查了解，从从而获得得比较全全面完整整的资料料。但时时间长，成成本高。（2） 典型调查查法就是指在在调查范范围内选选出最具具有代表表性的调调查对象象作为重重点进行行调查，以以期达到到对所有有调查对对象的了了解。（3） 抽样调查查法就是根据据一定的的原则，从从调查对对象的总总体（母母体）中中抽出一一部分对对象（样样本）进进行调查查，从而而推断总总体情况况的方法法。具体体有：随随机抽样样和非随随机抽样样两大类类。（4）间间接调查查法主要是指指通过保保险业以以外的部部门进行行调查，了了解保险险业与其其他部门门的内在在联系。二、保险险经营市场场的预测测1.保险险经营市场场预测的的概念和和原则

43、 （11）保险险经营市市场预测测的概念念保险经营营市场预测测是指运运用科学学的方法和和手段，根据市市场调查查提供的的数据和和资料，对影响市场供求变化的各种因素进行测算，从而对保险经营市场的未来及其发展变化趋势作出分析与判断。（2） 保险经营营市场预预测的原原则连贯性性原则。就就是把未未来的发发展同过过去和现现在联系系起来分分析。因因为从时时间上考考虑，市市场是一一个连续续发展的的过程。相关性性原则。就就是要把把事物与与事物之之间的关关系联系系起来看看。因为为事物的的发展往往往是相相互联系系、相互互依存和和相互制制约的。类推性性原则。就就是从一一事物的的发展规规律来推推断类似似事物的的发展规规律

44、。因因为事物物的发展展往往存存在类似似性和类类同性。 2.保险经经营市场场预测的的种类 （11）按预预测的范范围分有有：宏观观预测和和微观预预测。前前者是从从国民经经济总体体角度去去预测市市场；后后者是从从保险公公司角度度去预测测市场。 （22）按预预测的时时间分有有：长期期预测、中中期预测测和短期期预测。长长期一般般是100年以上上；中期期3-55年；短短期一般般是1年年之内。 （33）按预预测的方方法分有有：定性性预测和和定量预预测。3.保险险经营市场场预测的的内容（1）保保险商品品经营变变化趋势势预测主要是预预测保险险市场的的商品供供应总量量、险种种结构和和地区分分布变化化的趋势势。（2

45、）保保险商品品需求变变化趋势势预测主要是对对平均保保险倾向向和边际际保险倾倾向，以以及保险险商品需需求“饱和点点”预测。（3）保保险商品品收入变化化趋势预测测主要是对对保费收收入及增增长、保保险定价价影响因因素及保保险成本本变化趋趋势的预预测。（4）保保险企业业竞争能能力预测测主要是对对保险利利润、新新险种开开发和保保险公司司在金融融市场上上的融资资能力进进行预测测。4.保险险市场预预测的程程序（1）确确定预测测目标目的的明确（2）收收集预测测资料资料料齐全（3）选选择预测测方法方法法正确（4）实实施经济济预测讲求求效率（5）分分析预测测结果检验验误差（6）改改进经济济预测改进进方法 5.保险险市场预预测的方方法（1）定定性分析析法主要要是指根根据历史史的经验进进行分析析判断的的方法。一一般可根根据顾客客的意见见、营销销人员意意见和专专家的意意见进行行预测。具具体有三三种会议调调查法召集集专家开开会对未未来进行行预测（面对面）函询调调查法通过过发函件件了解专专家对未未来的判判断（背背对背）主观概概率法允许许专家有有一个预预测区间间，但要要有可能能的概率率例如：对对明年保保费收入入增加的的预测 单位位：万元元 最高高 概率率 最可可能 概概率 最最低 概率 甲 12000 30% 9900 500% 7000 20%乙 9550 20% 7750 600%