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1、2022农村金融调研报告农村金融调研报告1一、xx县总体金融发展状况从20xx年以来的发展状况看，xx县金融发展总体形势较好。（一）金融机构存贷款余额大幅增长。截止20xx年末，无为县金融机构各项存款余额为927889万元，较20xx年末增加542954万元，增长141.05%，年平均增速为13.03%；各项贷款余额为518580万元，较20xx年末增加162446万元，增长45.61%，年平均增速为10.02%；若考虑金融机构不良贷款处置因素，自20xx年以来，无为县金融机构各项贷款余额实际较20xx年末增加273624万元，增长71.44%，年平均增速为11.23%，与几年来的gdp平均增
2、速基本相当。（二）各金融机构信贷资金充裕。从全县金融机构存贷款比例状况分析，20xx年末无为县金融机构综合存贷款比例只有56.62%，可用信贷资金比例至少为18.38%。其中工、农、中、建4家国有商业银行在无为县机构的存贷款比例分别为83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商银行机构外，其他3家商业银行机构的信贷资金都特别充裕；邮政机构的存贷款比例仅为0.21%，农村信用社的存贷款比例为66.00%。（三）全县金融机构的盈利实力大幅提升。20xx年，无为县金融机构共计盈利16510万元，较20xx年增盈16787万元；其中农业发展银行无为县支行、农业银行无为县支行和无为县农
3、村信用合作联社三家机构20xx年共计盈利6536万元，较20xx年增盈7146万元。（四）国有商业银行机构这几年在无为县的信贷投放力度明显不足。从统计分析状况看，在20xx-2022年的5年时间里，4家国有商业银行在（)无为县机构的年平均新增存贷款比例只有31.60%，其中工商银行机构的年平均新增存贷款比例为110.43%，农业银行机构的年平均新增存贷款比例为-19.64%，中国银行机构为34.59%，建设银行机构为-20.91%；而农村信用社5年中的年平均新增存贷款比例却为66.68%，比4家商业银行机构的年平均新增存贷款比例高35.08个百分点。二、当前无为县农村金融发展中存在的突出问题及
4、缘由（一）农业发展银行、农业银行和农村信用社都将面临着体制和机制改革问题，但这些机构目前在无为县都有大量的不良资产包袱须要处置，这些包袱涉及的对象不仅有基层粮食、棉花和供销机构以及乡镇企业，而且有基层乡镇、村等政府机构，处置困难很大，须要省、市、县各级政府的大力帮助和支持。（二）一些农业基础性产业依旧给金融发展形成巨大的拖累。如无为县32家农业产业化龙头企业，根据国家产业政策和信贷政策都是扶持的对象，但是目前这32家农业产业化龙头企业的确成了无为县金融发展的包袱。一是目前这32家企业的经营状况都不好，有的盈利实力比较弱，很多都处于实际亏损状态，还本付息实力较差；二是农业产业化龙头企业受到国家政
5、策的扶持，因而助长了这些企业的法人代表滋长了信用缺失意识，如无为县的某油脂厂、某食品公司和某调味品公司等，欠了大量银行贷款，现在却很难找他们还本付息。（三）农村资金需求不平衡、不规范，造成金融信贷资金难以满意其需求。一是由于近年无为县工业经济发展势头良好，故中小企业的资金需求非常强劲。从今次召开银企对接会的调查摸底状况看，实现对接的企业有65家，资金需求为356086万元；不够条件，未能实现对接的企业有46家，资金需求39260万元。因此，今年无为县中小企业的总资金需求是395346万元。二是农户资金需求不足。主要缘由是目前无为县的农户生产基本上还是包产到户式的小规模生产，而且农业生产的收益低
6、，因此很少有农夫拿贷款从事农业生产的；特殊是在今年农业生产资料价格涨幅已经远远超过农产品价格涨幅的前提下，就更没有什么农夫拿贷款进行农业生产的。三是农村经济担保体系不健全，造成农村经济组织等农业资金需求难以满意。如农村以农业生产资料经营为主的个体经济合伙性组织，由于缺乏有效的担保手续，银行和农村信用社就难以向其发放贷款支持。三、无为县推动金融发展的几点做法（一）正确贯彻国家货币信贷政策，以推动经济的持续发展为目标，促进金融的持续发展。无为县在贯彻国家货币信贷政策时，始终坚持“正确贯彻和敏捷运用”的原则，不教条机械地执行国家货币信贷政策，坚持在促进地方经济的快速发展中寻求金融的可持续发展。每年年
7、初的金融工作会议，人民银行无为县支行都要组织全县各金融机构负责人仔细学习国家货币信贷政策，深刻领悟其精神实质；同时人民银行要求各金融机构要正确处理好防范金融风险和支持经济发展的关系，提示各金融机构贯彻国家货币信贷政策肯定要亲密联系无为县和农村经济发展的实际状况执行，努力支持和促进无为辖区经济的快速发展。即使在近年国家实施从紧的货币政策状况下（)，虽然无为县各金融机构的授权授信规模受到了肯定制约和影响，但无为县各金融机构依旧想方设法帮助企业多方面融通资金，促进地方经济发展。20xx年，受实施从紧的货币政策影响，无为县金融机构的账面贷款余额虽然仅增加38671万元，但为促进无为县经济发展，无为县各
8、金融机构通过各种渠道帮助企业融通资金48940万元；其中农业发展银行无为县支行争取其上级行对无为县企业干脆贷款4560万元，无为县农村信用合作联社通过社团贷款引进县外农村信用社对我县企业贷款4450万元，工商银行无为县支行在信贷规模受限的状况下帮助企业向县外银行办理转贴现13588万元，同时各金融机构还通过各种渠道帮助企业争取县外银行（徽商银行等）贷款12500万元，从而有效地缓解了宏观调控对无为县经济发展的影响，不仅提高了全县金融机构的盈利水平，而且避开了由于宏观紧缩造成的银行信贷资产质量下降现象的出现。（二）加强银政沟通与合作，促进经济与金融协调发展。无为县政府对无为县金融发展很重视、都很
9、支持，把金融发展作为无为县的一个产业加以推动，不仅成立了金融办，加强了与金融机构的联系，而且出台了很多支持和激励金融发展的政策；各金融机构也都能根据政府的工作意图支配自己的金融工作安排，主动支持政府工作安排的落实和目标的实现，目前各项金融工作几乎都走在全市，甚至是全省的前列，为政府经济目标的实现创建了良好的金融环境。（三）大力推动社会信用建设，主动开展金融债权保全工作。20xx年在人民银行合肥市中心支行的提倡下，无为县主动开展了创建金融平安区活动，主动推动创建信用乡镇、村活动，同时开展了以保全金融债权为主要内容的打击逃废债工作，实行了资产保全证明制度，并推动和完善了无为县金融征信系统建设。经过
10、几年坚持不懈的努力，有效地净化了无为县的信用环境，为无为县金融发展创建了良好的信用条件。至目前为止，全县建立农户信用档案28.1万户，推动创建信用户19.7万家，信用村26个；建立了有1515家企业和22.6万名城乡个人的金融征信系统；保全金融债权186笔，金额15.7亿元。农村金融调研报告2金融体系是建设社会主义新农村的重要保障。没有现代农村金融体系，就很难发呈现代农业。完善农村金融体系，改进“三农”金融服务，离不开制度性扶持政策。目前，我国农村金融体系亟待建立健全，应主动发挥税收作用，促进农村金融体系更快更好建设。（一）关于农村信用社。为协作进一步深化农村信用社改革，改善农村金融服务，确保
11、农村信用社改革试点工作主动稳妥地进行，经国务院批准，财政部和国家税务总局下发了改革试点地区农村信用社税收政策。1从20_年1月1日起至20_年底，对参加试点的中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他试点地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税。2从20_年1月1日起，对改革试点地区农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3的税率征收营业税。（二）关于农业保险。依据现行营业税法规规定，对农牧保险，即为种植业、养殖业、牧业种植和饲养的动植物供应保险的业务，免征营业税。农村金融调研报告3一、主题简介为了解当地经济发展对农村金融服务需求和农户对农村金融机构创新服务的要求，驾驭农村金融服务机构存
12、在问题及发展方向，并精确地预料信贷投量，把准信贷投向，促进农村金融服务机构不断创新金融服务方式，提升“三农”服务水平，从而更好服务于当地经济。通过对延川县农村金融服务机构采纳问卷、座谈、走访等形式的调研，就延川农村金融服务机构的普及和服务实力、服务方式进行全面驾驭，并对今后发展提出对策。二、调研时间20xx年11月15日-20xx年12月1日三、调研状况1、调研目的通过本次调研，了解延川农村金融服务机构发展的现状以及创新发展的模式，分析延川农村金融服务机构的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内先进县市农村金融服务机构发展的模式和阅历，提出促进现阶段延川县农村金融服务机构发展的一些对策和
13、建议。2、调研方法主要通过查阅相关的资料和进行问卷调查、座谈调研调（调查问卷见附件2）以及上网查找相关资料。3、基本现状和存在问题由于延川县农村金融服务体系建设刚刚起步，存在的问题还许多。部分金融机构在经营过程中资金惊慌，存款的增长速度和贷款增长速度严峻不匹配。以延川县农村信用社为例，因为农村信用社始终扎根农村，情系农夫，立足农村经济发展，长时期服务“三农”， 同农夫建立了深厚的感情，是农村主要的金融服务机构，截至20xx年10月，延川农村信用社各项存款 63237万元，各项贷款9584万元，其中涉农贷款 4996万元。农村金融服务机构初步在农村起先设立，时间较短，所以存在有许多的问题，主要的
14、问题有以下四个方面：（1） 农村金融服务机构尚待普及，经营模式还不成熟农村金融服务作为一种新型的金融服务机构，须要在摸索中不断发展。农村金融服务水平不能满意需求。这些年来，农村信用社的金融服务水平虽有肯定提高，但还不能满意农业和农村经济发展的须要。从客户群体看，农村金融服务对象广泛，客户群 金融频道申请认证！财宝值双倍检索优先专属呈现同行沟通体个体差别较大，服务需求差异化，部分发展较快的农村地区，金融服务要求越来越高；从涉农贷款操作和管理上看，农村客户群体对信用社贷款程序多、手续繁琐始终颇有微词，困难的贷款环节，使一些借款者望而却步，同时，信贷产品单一，未能满意客户多样化需求；从基础服务设施上
15、看，农村信用社硬件服务设施还有待加强，服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。（2）支农资金不足，抵挡风险实力还很弱农村金融服务机构立足县域，主要汲取当地存款资金，存款规模受地方经济影响较大，特殊是山区农业县，经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额的竞争日趋激烈，民间融资行为更加活跃，存款搬家的现象比较突出，支农资金不足肯定程度上限制了农信社支农功能的发挥。农村金融服务机构信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农夫，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续困难，一旦发生自然灾难，借款人就可能不按时履行还贷责任。即
16、使有抵押，但由于抵押品大多数是农夫住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以农村金融机构还要担当不良贷款损失。（3）农村金融服务机构业务单一，创新不足农村金融机构的设立是为了促进农村经济发展，增加农夫收入，解决农村发展的资金困难，所以要在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但是，当前农村金融服务机构利润来源和结构单一，严峻缺乏创新动力，服务机构开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外损害保险等几项，还不能办理代扣代缴税金等中间业务，无法留住企业基本结算账户，汲取企业存款难度较大。4、解决对策及方法（1）立足社区、服务“三农”。农村金融服务机构要找准市场定位，主要服务于县
17、域经济，信贷资金绝大部分用于支持本地农户、中小企业的发展，促进地区经济发展。（2）通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在主动争取试点工作的过程中要加强监管与限制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部限制，强化资本约束，把农村金融服务体系办成具有可持续发展实力的农村金融市场。（3）通过合理规划，设置农村金融服务机构，实现公允竞争，服务周到，高效务实的农村金融市场。激励农村金融服务机构投资来源多元化和股权结构分散化，为农村金融机构良性运作奠定良好的资原来源结构。（4）改进服务方式，开发多种服务产品。农村金融服务机构要推行“阳光信贷”，适当简化贷款手
18、续和审批程序：一是公开信贷品种、办贷流程、信贷服务人员服务片区、办贷监督机构，承诺办贷时限；二是简化贷款办贷手续；三是适当放宽基层网点的贷款审批权限。农业和农户小额贷款具有其特别性，既受其生产经营项目的制约，也与农村地区经济交易方式相关，对额度较小的农户贷款在监管上适度放宽，以比较简化的手续规范管理。（5）加强培训与教化，尽快建立一支高素养的农村金融服务工作人员队伍。 一是要强化工作人员的遵纪遵守法律、行业自律意识和岗位业务技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的工作队伍。二是要加快人才引入步伐。高薪从外地引进高素养人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业阅历的现有从业人员，切实提高
19、农村金融机构的服务水平。五、总结通过实践调查，全面驾驭了延川农村金融服务的状况，并依据自己的学习学问，结合实践状况，对延川农村金融服务的将来发展，提出了一些建议，希望自己的这些建议能为延川农村金融服务体系的完善有所帮助。本次实践调查给了我一次很好的熬炼机会，使我所学习到的金融学问在实践中的一次有机结合，提高了我的实践应用实力。附件1：参考书籍和资料1.延川农村金融服务发展规划2.延川县农村信用联社发展规划3.中国农村金融服务问题及对策浅析 中国县域经济报农村金融调研报告4多年来，农村信用社始终坚持服务“三农”的经营宗旨，为我区农业增产，农夫增收、农村经济发展做出了突出贡献。尤其在“三农”问题倍
20、受关注的背景下，农村信用社仔细理清发展思路，紧密结合各地实际，主动创新发展模式，坚固树立了“以农为本，服务城乡”的经营理念，持续扩大服务范围、加大信贷支农力度，成为当地“三农”发展供应强有力的支持。一、支持“三农”工作总结（一）机构网点设置基本实现全覆盖农村信用社是为农业、农夫和农村经济发展供应金融服务的社区性地方金融机构，是农村金融体系的主力军。随着四大国有商业银行撤并县乡机构，农村信用社已经成为农村市场营业网点最多，客户资源最广，业务品种最齐全的农村金融服务机构。（二）存贷款规模不断扩大经过多年努力，我社发展规模不断扩大，存、贷款余额逐年增加，显示了其资金充裕、信贷规模扩张，支持我区企业、
21、个人的生产及消费，有效保证了当地农村经济持续、健康、平稳的发展。（三）不断加大支农资金，充分体现支农主力军地位农村信用社作为当地支农资金的主要投入者，近年来支农力度不断加大，农村信用社的农业贷款在全区金融机构总体农业贷款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成为当地支农工作的“主力军”。二、农村金融服务面临的问题我社在支持“三农”发展方面做出巨大贡献，但随着“三农”快速发展及自身经营存在的缺陷。主要有：（一）可用资金短缺由于农村地区资金外流现象严峻，造成我社支农资金供应不足。农村经济主体一方面须要资金支持，另一方面又将大部分资金存入其他商业银行，造成我社后续资金补给不足，且难以满意当地“三农
22、”发展的信贷需求。（二）信贷服务机制不完善近年来，我社支持“三农”信贷投入不断加大，基本满意了广阔农夫的简洁生产信贷需求，但随着当地农业规模化、产业化发展，信贷服务机制跟不上，导致新时期下当地“三农”发展的新需求未能得到满意。三、完善服务机制的建议（一）立足服务“三农”，主动探究服务新模式我社市场定位为服务“三农”、服务县域、服务中小企业，并把支持“三农”工作作为强社之基、固社之本，常抓不懈；主动创新服务“三农”的业务品种，探究服务“三农”新模式，服务功能进一步增加。1、通过创新服务手段、丰富业务品种等措施，有效满意农夫多样化的金融服务需求，目前我社业务种类已达多个，如小额扶贫贷款、生源地助学
23、贷款、抗震安居工程贷款、农村妇女自主创业和林果业、畜牧业贷款等等。并根据自治区产业结构规划和市场需求研制开发了设施农业、个人生产经营、工资质押等贷款品种。2、在推广农户小额信用、农户联保贷款等传统精品业务时，在参考农户资信状况、种植面积及物化投入的基础上适当提高最高贷款金额。3、加强网络电子化建设，网点电子化覆盖率达%，银行卡受理网点覆盖面达100%，为客户供应24小时的服务。4、通过为进城务工经商农夫供应结算、信贷等综合金融服务，做好涉农企业的信贷服务等工作，针对涉农企业有效担保资产不足的状况，量体开发了农副产品收购封闭运行贷款管理方法、农村土地承包经营权抵押贷款管理方法等。（二）加大支持农
24、业产业化、设施农业及新型农业合作组织的发展力度1、全力支持农业产业化发展。主动实行“有保有压、有进有退”的信贷政策，有效支持农业产业结构调整，主动加大对优质、高效农业的支持力度。培植扶持农业生产基地，增加推动农业产业化的牵引机制，通过支持“公司+基地+农户”、“农村经济组织+农户”、“专业协会农户”的模式，主动引导农户由分散经营向规模经营、由兼业经营向专业经营转轨，信贷优先支持优势特色农业、农业产业化龙头企业的发展格局已经形成，实现了银企农共赢。2、支持设施农业力度进一步加大。设施农业不仅是提高农产品附加值、推动农业结构战略性调整的重点，也是促进全区农夫增产增收的突破口，已经成为农夫致富奔小康
25、的重要途径。我社以“主动稳妥、打造基地、规模经营、注意实效”的信贷支持思路，全方位、多层次满意当地设施农业对信贷资金的需求，支持建设了一批设施农业示范基地。3、支持新型农业合作组织初见成效。农夫专业合作社的健康发展，不仅对挖掘农业内部潜力，提高农产品附加值、推动农业结构调整起到主动作用，同时对促进全区农夫增产增收供应了有利的发展环境，已经成为农夫致富奔小康的重要途径。（三）利用优势，多渠道融资金依据县域存款业务的新特点，树立创新观念，把存款市场做强，把组织存款作为增加经营实力和提高效益的第一要务，扩大存款总量，主动找寻客户，对存款大户实行立体攻关，发挥人熟、地熟、点多面广的优势，多渠道融资金，
26、最大限度的开拓市场。（四）信用工程建设推动农村金融服务业务上新台阶农村信用工程建设是加快农村经济发展、支持新农村建设的一项战略性工程。近年来，我社主动开展信用工程建设，大力推行农户小额信用贷款和农户联保贷款业务，主动培育农村信用环境，推动农村金融服务业务上新台阶。农村金融调研报告5农村金融的逆境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的 “瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必需破解的难题。一、农村金融服务体系中存在的问题一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不行缺少的。在新农村建设
27、中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题：1.农村金融机构退位，服务功能弱化。由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我订正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其担当的农村政策性银行的职能存在肯定的冲突。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金供应，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又
28、将面临业务严峻萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深化，其“盈利性、流淌性、平安性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务渐渐离“农”。再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在肯定程度上满意了农村、农业、农夫发展经济的资金须要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供应总量远远不能满意农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严峻问题。2.信贷管理制度存在缺陷，农
29、夫很难取得贷款。为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农夫贷款因供应不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂;另外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的渐渐深化，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称;此外，浮动贷款利率制度使农夫承受实力严峻受挫。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。3.农村金融服务环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环
30、境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入;农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。4.民间借贷缺乏规范，金融风险加大。民间借贷虽然在肯定程度上缓解了农夫贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农夫的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接
31、殃及社会稳定;另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐藏性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件;民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有肯定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。5.农业保障体系存在很多障碍。农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农
32、业险种划分及其保费标准正在探究中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不规范;担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。二、改革提升农村金融服务的建议在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系须要主动地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广阔农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，主动构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展须要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。1.构筑促进新农村建设的金融生
33、态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制，并构建农村金融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律基础，优化农村金融生态的外部生存环境。首先，加强农村信用体系建设。良好的信用环境是一种无形资产，能够最大限度地节约融资成本，更好地促进经济的发展。政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣扬，强化农户诚信教化，培育农户的信用道德和信用精神，提高农户的信用素养。政府采纳补助的形式开展对农村劳动力的文化素养和职业技能培训，强化新型农夫整体素养。另外，深化农村企业产权制度改革，建立现代企
34、业制度，明晰产权关系，完善内部治理制度，提高企业经营管理水平。使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公允环境，创建农村金融生态良性发展的诚信环境。其次，转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的方法和措
35、施。切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建设，并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效爱护农村投资者、存款者的合法权利。再次，加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境须要以农村经济可持续发展为前提，农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境，投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设，满意农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱，因此，须要加强国家财政
36、与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时，须要主动探究工业反哺农业，促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。2.加快法律制定，为农村金融创建一个良好的制度环境。农村金融立法应按部就班，平稳推动。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等特地法律，为农村金融体系的运行创建一个良好的制度环境。使之有实力和动力进行金融制度创新。首先，制定农业投资法。制定农业投资法，使国家对农业的投入法律化，通过立法规定中心、地方、集体经济组织和农夫对农业的投资比例及相应的责任。另外，农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行实惠利率，中心银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行，以
37、调整其级差收益。同时，建立农业信贷国家财政补贴制，以补偿因低息贷款而造成的损失，走农村金融 “以农养农，国家爱护”的路子。此外，农业银行在完成上交存款打算金后，多存可以多贷，但必需明确年度农业信贷的结构比例和投入时期。其次，制定农村合作金融法。尽快制定农村合作金融法及配套的法规，给农村合作金融以应有的法律爱护。在农村合作金融法律中，要对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、运营规则、职能作用等做出明确规定。依据农村发展的实际，在资金、利率、税收等政策方面赐予农村合作金融组织以实惠政策，并用法律形式予以规范。在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务
38、、与政府的关系等内容做出规定。这样既可以为农村合作金融组织的改革和发展供应法律的依据、规范和保障，又可以规范农村合作金融市场，为农村合作金融的健康发展奠定良好的法律基础。再次，制定农业保险法。加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中，要明确农业保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围，农业保险应包括农作物的耕种、收获后贮存、加工及其运输的保险，农业生产过程中所运用财产的保险，从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。另外，要明确政府在农业保险中应发挥的作
39、用。进行保费补贴，依据农业保险发展的须要和我国财力，规定保费补贴的参考比率;进行费用补贴，借鉴发达国家发展农业保险的胜利阅历，由政府对农业保险的经营费用进行补贴。实行某些实惠政策，对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税，对其经营的商业保险业务则降低税率，对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税;对农业保险的投保人供应贷款担保或对向投保者供应低息农业贷款的金融机构赐予利息补贴。另外，要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。依据我国农业保险发展的实际须要，农业保险的组织形式应多样化，包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。农村金融调
40、研报告6近来年，农村金融体制不断完善，农村金融在促进农业和农村经济发展、提高农夫收入等方面发挥了重要作用。但目前农村金融服务不足、资金严峻短缺、农夫和中小企业贷款难问题依旧较突出，制约着新农村建设。农村金融服务存在的不足现有农村金融服务不到位，不适应新农村建设的要求。表现在：农村金融服务供应不适应农村金融需求，贷款条件苛刻，贷款品种不适应农村经济发展的特点，贷款额度、期限与农夫生产消费实际脱节；农村资金流失严峻，信贷投入较少；国有商业银行和邮政储蓄机构通过系统上存、资金拆借等方式将大量资金从农村转移到城市或非农领域，农村金融抑制问题较突出；农村金融业务品种单一，服务手段严峻滞后，农村支付结算环
41、境落后；农业保险产品发展滞后，农业保险规模小、参保少、理赔难问题较突出。农村金融市场制度约束不到位。农村金融市场是弱质市场，其规模效益低于城市金融，因而盈利实力偏低。在缺乏制度约束的状况下，单纯依文秘站:靠市场调整势必形成农村资金外流，导致商业性金融机构退出农村金融市场。农村金融机构经营机制转变不到位。部分农村金融机构思想观念落后，仍旧沿袭“等客上门”的传统做法，缺乏市场经济条件下的危机感和客户至上的理念，缺乏产品创新和服务创新的意识，不能主动转换内部经营机制，大力加强市场营销、开拓农村金融市场。农村金融市场政策扶持不到位。农业是弱质产业，投入多、产出少，周期长，农村经济货币化程度低，确定了农
42、村金融服务成本高、风险高、收益低，农村金融服务的供应和需求难以实现高水平的均衡。因此，在扩大农村金融市场规模必需依靠外部力气的扶持，充分发挥政府的作用，对农村金融实行特别的扶持政策，对金融机构支持“三农”的风险予以合理补偿。农村金融市场信用体系建设不到位。农村金融服务对象是众多小规模经营的农户和大量的农村中小企业，贷款对象数量多，地域分散，这确定了农村金融市场信息不对称现象严峻。目前，农村信用体系建设相对滞后，农户和农村企业信用信息还没有纳入征信系统，农村金融机构发放贷款必需花费大量的信息费用搜集农户信息，农村金融市场交易成本的增加必定阻碍农村金融市场规模的扩大。改善农村金融服务的建议强化农村
43、金融机构支持“三农”的制度约束和政策引导。依靠法律强制和政策引导推动建立农村信贷稳定增长机制，依托政府和市场的双重作用，紧密结合农村经济的特点和新农村建设的要求，建立金融促进新农村建设的相关制度、规则。同时，充分重视财政在激励需求和结构调整中的作用，出台财政补贴、担保或税收实惠等措施，引导金融资源流向农村。完善功能，整合力气，充分发挥金融在新农村建设中的杠杆作用。基层人民银行要通过发挥“窗口”指导作用，完善对农村金融的再贷款支持，充分利用货币政策工具，引导金融机构把更多的资金投入到农村经济领域。主动推动农村金融体制改革，变更农村金融现状，增加低息支农再贷款，加大支农投入量，加强对再贷款投向和运
44、用效果的考核，确保农户贷款稳步增加，支农功能稳步增加。农村金融机构要转换经营机制，加快金融产品创新。农村金融机构要主动转变经营观念，增加“三农”服务意识，在加强贷款营销、简化贷款手续、提高贷款额度和降低贷款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小额担保贷款、农户联保贷款等业务，创新授信和抵押担保贷款管理制度，提高贷款效率。大力开展住房信贷、教化信贷等农村消费信贷业务，依据农村经济特点，创新开发新业务、新产品，逐步推广农夫工银行卡、商业汇票、理财、投资询问等业务，改进和创新支付结算渠道，加快电子化建设，更大范围的满意农村多层次金融需求。加快农村征信体系建设，引导农村金融机构发展信用贷款。针对农村金融
45、市场信息不对称和农户缺乏抵押品的现实，应加快农村征信体系建设，引导农村金融机构重视搜集农户信誉、道德品质等信息，建立农户信用档案和信用数据库。加快发展农业保险。加大对农业保险业务的宣扬和推广工作，主动发展农村保险，提高农村保险密度和保险深度。在发展政策性保险的同时，主动推动农村商业保险、合作互助保险，充分发挥对农业经济的补偿作用。通过扩大农业政策性保险范围，改善农业巨灾风险转移分摊机制，提高农村整体抗风险实力。农村金融调研报告7一、榆林金融业的现状（一）榆林金融业机构建设概况目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行中国工商银行榆林
46、分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县状况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山
47、县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有14个乡镇没有金融机构网点，主要分布在靖边、佳县、绥德和子洲县。平均每0.6万人拥有一个银行网点资源；城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市。近期，兴业银行、民生银行、华夏银行、西安银行等多家银行考察榆林市场，拟在榆设立分支机构，榆林银行业金融机构队伍将进一步壮大。依据陕政办发xx108号和陕金融发xx1号文件精神，我市主动支持小额贷款有限责任公司共16家，已开业经营的有10家，其余6家正安排于年底全部开业。目前正在申报的小额贷款公司有34家，其中已经报省金融办待批的有18家。xx年三季度末，全市共有保险公司24家，152个机构。其中财产险公司15家，寿险公司9家。全市县级支公司40个县级营销服务部81个，中国人保财险、中国人寿在乡镇设立了79个保险机构。全市保险从业人员6597人，较年初增加702人。（二）货币信贷运行状况xx年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，主动应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳定快速发展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势。1、存款增长再创新高。截至9月末，全市金融机构各项存款余额达到1147.78亿元，较年初增加260.85亿元，增长29.41%。储蓄存款余额为604