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1、2022农村金融调研报告农村金融调研报告1大力发呈现代农业、加强农村基础设施建设、全面推动农村综合改革，实现农村发展、农业增效、农夫增收已成为当前及将来一段时间农村工作的主旋律。新农村建设是一项宏大的系统工程，须要各方面力气和资源的聚合。金融是现代经济的核心，资金是经济发展的“血液”，加快新农村建设，离不开金融的支持。一、当前农村金融产品创新存在的难点目前，我国农村领域普遍存在着需求型金融抑制、供应型金融抑制和生态型金融抑制现象，金融服务难以满意新农村建设发展的须要。长期以来，国家对农村缺乏周密和强制的金融制度支配，造成农村金融服务战线大幅收缩，支农金融机构主体出现缺位，使得农村出现资金外流、
2、服务退化和经济“贫血”的状态，进而导致农业资金投入上呈现财政无力投入，政策性金融无权投入、商业性金融不愿投入、合作性金融力不从心、民间借贷一片混乱的尴尬局面，农业发展的资金“瓶颈”制约严峻，广泛存在的农村金融抑制影响了新农村建设的进程。所谓金融抑制，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多的金融管制措施，金融与经济发展之间处于相互制肘、双相落后的恶性循环状态。（一）需求型金融抑制。需求型金融抑制是指农村有效需求不足而导致的金融抑制现象。这一现象广泛存在于农村中。1、一方面是自给自足的生产方式与农业固有的双重风险导致农村领域自然需求与投资需求的不足，另一方面是农业受到自然
3、条件与经营风险固有的双重风险的制约，削减了农户的投资性需求。2、长期存在的农村土地制度缺陷与不合理的农村金融制度支配导致农村金融市场的有效需求不足。一是政策性银行农业发展银行不为农户发放贷款。二是商业性银行农业银行名不副实。三是支农主力军农村信用社的支农贷款比例缺乏刚性约束。四是“劣币驱除良币”现象非正规金融组织对正规金融机构具有挤出效应。3、弱势的农户群体与有限的归还实力难以有效获得金融的支持。我国是一个农业大国，13亿人口中有80%左右的人口分布在农村，“农业落后、农村贫困、农夫困苦”是当前我们无法回避的现实，特殊是随着我国改革开放的进一步深化，形成了收入差距巨大、层次非常明显的社会结构，
4、其中处于最底层的则是我国农村居民中为温饱所困扰的弱势群体。（二）供应型金融抑制。供应型金融抑制是农村金融贫困所产生的一种效应，当前农村金融贫困的现象非常普遍和突出，供应体系残缺不全、供应总量严峻不足、供应产品传统单一。1、金融网点的大举撤军导致支农供应体系残缺不全，部分乡村出现金融服务盲区。2、严峻失衡的农村信贷资金供需冲突造成供应总量不足，导致农村经济严峻“贫血”。3、单一的服务品种与农村金融产品创新的滞后，导致农村经济发展步伐的缓慢。（三）生态型金融抑制。生态型金融抑制是指农村各种外部环境的贫困性不适合于金融的生存和发展，从而造成金融与经济发展之间处于相互掣肘、双相落后的恶性循环状态。1、
5、不公允的教化体制与低层次的文化素养导致农村大面积的学问贫困。2、个人实力的有限性与特别亚文化的侵染性导致农村弱势群体的精神贫困。3、信用限制体系的缺失与社会地位安排规则的变更导致农村领域的信用贫困。二、社会主义新农村建设的金融深化对策1、健全完善农村金融服务体系，形成金融支农合力，削减供应型金融抑制。一是重新界定农发行的职能，切实担当起政策性金融职能，使农发行逐步建成支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整和产业化经营的综合性政策银行，成为新农村建设中的重要基础力气。二是调整商业银行经营策略，满意农村金融市场多方面须要。要留意发挥基层行靠近农村、贴近农夫的优势，适当下放贷款审批权限，做到责
6、、权、利相结合，充分调动基层行市场开拓的主动性。三是深化农村信用社改革，发挥其在新农村建设中的重要作用。促进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制的转换，支持农村信用社做大做强，增加支农服务功能。农村信用社要发挥地处农村、与农夫联系紧密的优势，在防范风险条件下，简化贷款手续，加强对“三农”的信贷支持，实现农村经济发展和农村信用社发展的良性互动。四是完善邮政储蓄制度，建立资金回流机制。以成立邮政储蓄银行为契机，发挥邮政储蓄机构网点多、深化农村的优势，根据商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增加其在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务等功能，增加其对新农村建设的资金投入。五是规范民间融资行为。在
7、防范风险的前提下，主动培育和发展小额贷款组织，引导和激励社会资本进入农村金融市场，实行激励政策，激励开办小额农贷业务，增加对农村金融市场的服务供应，满意新农村建设多层次金融服务需求。六是推动农业保险进程。农业保险制度由于与世贸组织农业“绿箱政策”的理念相符而成为市场经济国家扶持本国农业发展的通行做法，我国也应通过立法明确农业保险的地位以及政府在开展农业保险方面所应发挥的职能和作用。政府对农业保险实行低费率和高补贴政策。建立农业再保险机制以避开农业巨灾风险对农夫和农业的影响。2、增加制度供应渠道，建立政府支农正向激励机制，削减需求型金融抑制。一是优化土地资源配置，增加土地制度供应渠道。土地承包的
8、长期稳定，有利于农户的生产性投资增长，应当给予农户长期的、完整的、独立的土地承包权，这种承包权包括流转、继承、抵押、入股等合理的处置权，这样也有利于土地的适度规模经营。二是推动农村市场化建设，增加收入制度供应渠道。加大农村产业结构调整，促进农业生产的市场化，发展农村二、三产业，有利于扩大就业，增加收入。农夫收入增加了，消费增加了，投资也必定增加，自有资产也随之增加。自有资产的多元化必定促进农村金融市场的发展，也会解决农户贷款缺少抵押的问题。三是建立健全农村社保体制，增加保障制度供应渠道。社会保障机制的缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，有了社会保障机制，一方面通过构建农产品期货交易、农产品收购
9、制度等方式消减农业生产中的自然风险，可以削减农户非生产性借贷，从而提高生产性借贷资金的运用效益；另一方面，通过完善农村的医疗、养老、就业培训、子女教化等方面的制度支配，提高农户抵挡风险的实力，激励农户进入市场并进行投资。四是加大对金融业服务新农村建设风险补偿力度，增加补偿制度供应渠道。对用于支持农户生产经营性的小额贷款，根据其成本和利率上浮的适当比例赐予相应的财政补贴，而不是由农村信用社上浮利率，向农夫转嫁成本。国家尝试建立一种以中心财政和地方财政共同负担的专项支出为主体，按农村信用社存款量肯定比例提取的资金为协助的特殊基金，对“三农”贷款实行政策性补贴。政府每年干脆用于投资农业的专项资金，转
10、变成对农业投入的补偿基金，并按财政增收率逐年增加补偿基金额，用于部分农业贷款贴息和补偿金融机构支农贷款的风险损失，调动农户和金融机构双向贷款的主动性。3、创新农村教化模式，提高农村弱势群体综合素养，削减生态型金融抑制，脱贫必需先脱盲。教化对于变更农村弱势群体及其后代的贫困境况，其作用是带有根本性的。要提高农村弱势群体及其后代的综合素养，必需创建和实施普教与职教并存的“双轨”教化模式，即全面实施基础教化，将扫盲教化作为基础教化的重点，通过教化与激励的方式，引导农村弱势群体成员学习、驾驭基础文化学问，以削减学问贫困、精神贫困，并进一步达到削减信用贫困的目的；通过实施职业技术技能教化与培训，使广阔有
11、劳动实力的农村弱势群体成员学到一技之长，在社会上能自谋职业，自我生存与发展。农村金融调研报告2一、榆林金融业的现状（一）榆林金融业机构建设概况目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构1
12、2家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县状况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有14个乡镇没有金融机构网点，主要分布在靖边、佳县、绥德和子洲县。平均每0.6万人拥有一个银行网点资源；城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市。近期，兴业银行、民生银行、华夏银行、西安银行等多家银行考察榆林市场，拟在榆设立分支机构，榆林银行业金
13、融机构队伍将进一步壮大。依据陕政办发xx108号和陕金融发xx1号文件精神，我市主动支持小额贷款有限责任公司共16家，已开业经营的有10家，其余6家正安排于年底全部开业。目前正在申报的小额贷款公司有34家，其中已经报省金融办待批的有18家。xx年三季度末，全市共有保险公司24家，152个机构。其中财产险公司15家，寿险公司9家。全市县级支公司40个县级营销服务部81个，中国人保财险、中国人寿在乡镇设立了79个保险机构。全市保险从业人员6597人，较年初增加702人。（二）货币信贷运行状况xx年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，主动应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳
14、定快速发展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势。1、存款增长再创新高。截至9月末，全市金融机构各项存款余额达到1147.78亿元，较年初增加260.85亿元，增长29.41%。储蓄存款余额为604.17亿元，较年初增加121.08亿元，全市企业存款余额为329.10亿元，较年初增加98.19亿元。从总量看，全市活期存款（包括企业活期和活期储蓄）呈上升的趋势，定期存款（包括企业定期和定期储蓄）呈下降的趋势，存款活期化趋势有所加强。9月末，全市活期存款余额为768.17亿元，占全部企业存款和储蓄存款的82.31%，定期存款余额为165.10亿元。受经济面渐渐好转影响，居民投资意愿增加
15、，储蓄存款增速出现下降，企业加大生产投入，企业存款持续快速增长。2、各项贷款增势明显。9月末，全市金融机构各项贷款余额达651.84亿元，较年初增加183.84亿元，增长39.28%，增幅比去年同期上升21.92个百分点，同比多增113.25亿元。其中，国有商业银行各项贷款余额390.99亿元，较年初增加72.23亿元，增幅22.66%，同比增长13.99个百分点；农村合作金融机构各项贷款余额191.25亿元，较年初增加62.5亿元，增幅48.54%，同比增长13.86个百分点。短期贷款与中长期贷款同步增长，9月末，全市短期贷款余额为379.40亿元，较年初增加129.70亿元，同比多增74.
16、34亿元，主要是农业贷款增加较多（较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元）；中长期贷款余额为264.79亿元，较年初增加60.08亿元，同比多增35.57亿元。在总量增长的同时，信贷结构得到优化。各类金融机构践行科学发展观，仔细贯彻国家宏观调控政策，有保有压、区分对待、不断提高信贷投入效率，支持农业生产和能源化工基地建设，使全市经济接着保持高速增长态势。从贷款投向分布看，9月末，工业贷款余额62.66亿元，较年初上升18.52亿元，同比多增11.74亿元，接着加大对煤、电、油、气、化工等重点行业的支持力度；农业贷款余额192.07亿元，较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元
17、，占全市新增贷款的61.12%，支持新农村建设的力度进一步加大，基本建设贷款余额134.64亿元，较年初增加23.11亿元，同比多增3.57亿元，金融对基础设施建设支持也在加大。3、不良贷款持续“双降”。6月末全市银行业金融机构不良贷款余额为11.89亿元，较年初削减1.25亿元，不良贷款率仅为1.96%，较年初下降了0.84个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额3.64亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的30.6%，农村合作金融机构不良贷款余额4.79亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的40.2%。不良贷款主要集中在“三农”机构，占全市不良贷款总额的88.22%。从五级分类状况看，
18、次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款分别为8.19亿元.2.99亿元和0.78亿元，其所占比率分别为1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。4、经营效益接着攀升。截至6月底，全市银行业金融机构实现账面利润14.72亿元，较去年同期多盈1.36亿元。国有商业银行实现利润7.84亿元；农村合作金融机构实现利润6.09亿元（其中三家合行的利润占到了全市合作金融机构的78.66%）。利润的增长主要来源于信贷规模的进一步扩大。利息收入仍是我市银行业金融机构利润的主要来源。如农村合作金融机构上半年99.5%的收入来自贷款利息收入和金融机构往来利息收入。中间业务收入所
19、占份额仍旧很少，但较以往有很大起色，如四大国有商业银行上半年的中间业务收入达1.26亿元。5、中小企业的金融服务有所提升。自去年市银监分局出台榆林银监分局推动小企业金融服务指导看法以来，提升小企业金融服务取得各方共识。今年银监分局进一步推动辖内银行业金融机构对中小企业的服务工作，收到了较好的效果。截至6月底，全市发放中型企业贷款118.04亿元，比年初增加13.69亿元，增幅13.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的19.5%。全市发放小型企业贷款49.16亿元，比年初增加14.57亿元，增幅42.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的8.12%。6、农户小额贷款的试点推广工作顺当进行。为了
20、提高农村金融服务的覆盖面，缓解广阔农村地区贷款难问题，我市加快了小额贷款公司的组建步伐。xx年12月我省首家小额贷款公司神木县惠民贷款公司正式挂牌成立。还有部分区县，如府谷、横山、榆阳正在主动筹建各自的小额贷款公司。小额贷款公司的成立，标记着农村金融创新开启了良好的局面，对解决“三农”问题和促进农村地区经济社会发展将发挥主动的作用。7、保险业的发展稳步提升。xx年前三季度，我市保险业保持了较快发展，全市保险业在参加地方经济建设中发挥了主动的保障作用。一是保险费收入增幅较快。9月底，全市保险费总收入112667.2万元，其中财产险73039.77万元，寿险39627.43万元。二是保险保障功能明
21、显。9月末，全市保险业为社会供应了851.3亿元的财产风险保障，共为171万人次供应了256亿元的人身保险保障，其中财产险公司赔款支出36662.92万元，寿险公司赔款与给付支出1062.87万元。三是扩大农村保险市场，服务社会主义新农村建设。目前，已在农村开办了农村房屋保险、农村各种车辆保险、农夫工意外、损害保险，失地农夫养老保险，农村小额借款人意外保险、农村干部综合保险、安排生育手术保险、学生平安保险、能繁母猪保险、红枣种植保险等十几种保险业务，并逐步建立一批“保险示范乡村”，逐步建立农村保险体系和风险防范补偿机制。四是税收贡献逐年提高，截至9月底，全市保险业上缴国家及地方税金5992.5
22、8万元，代地税局代收代缴车船税4592万元，为国家和地方经济建设做出了肯定的贡献。xx年以来，市政府高度重视我市资本市场的发展，一方面支持证券公司提高证券交易量，另一方面主动组建以基金运作方式的能投公司，主动推动诚投公司发行企业债券，推动榆天化、神木九江等公司上市工作。二、当前新农村建设金融需求与金融服务的主要冲突长期以来，我国城乡发展受农村与城市相分别的二元经济结构等历史性缘由影响，农村金融服务体系远未完善和健全，不仅体现在农村金融机构的硬件设施建设等方面，更体现在农村担保、信用体系不完善，市场发展不充分等软件方面。这些不健全的表现在当前世界金融危机的冲击下日益突显，引发诸多冲突。详细表现在
23、：（一）需求多样性与金融机构单一性之间的冲突。以现代农业、现代农夫和现代农村为核心的新农村建设对金融服务的需求日趋多样。目前农村，特殊是欠发达地区农村金融体系现状是：一是国有商业银行逐步撤离县域农村地区，支农功能“边缘化”。二是政策性银行机构职能难以发挥。三是合作金融难以满意新农村建设的多种资金需求。目前农村金融阵地基本上是农村信用社“一家独大”的垄断经营局面，但由于农村信用社资金实力有限，服务“三农”的实力受到了肯定的制约。（二）需求成长性与资金来源有限性之间的冲突。社会主义新农村建设对资金增量需求很大。随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，解决资金的来源问题是新农村建设最现实也是最关键的环
24、节之一。从目前农村金融现状看，金融供应与资金需求冲突突出。一是国有商业银行农村金融供应逐年削减。二是农村金融机构实力较弱。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其历史包袱较重、内控机制不完善等缘由，对“三农”的支持往往也显得力不从心。三是县域农村资金大量外流。遍布于城乡的邮政储蓄机构，由于体制缘由更是存多贷少，成为名副其实的农村资金“抽水机”。（三）需求时代性与金融服务传统性之间的冲突。从目前金融服务状况看，其服务的传统性与时代性需求冲突。主要表现在：一是金融服务品种单一。目前大多数农村金融部门仍旧以传统存、贷、汇服务手段为主，中间业务和外汇业务种类很少，金融服务种类单调，缺少服务品种创新。二
25、是金融产品的适应性较差。首先是贷款期限短，目前涉农银行业机构多沿用传统农业贷款方式发放方法，发放1年期以内的短期流淌资金贷款与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。其次为贷款额度偏小，目前农村从事生产经营的贷款需求通常在550万元左右，而农村信用社对农户小额信用贷款正常授信1万元以内，最高授信额度为5万元，与规模农业和特色农业发展不相适应。三是信贷交易成本过高。近年来，由于国有商业银行调整经营战略和市场定位，逐步从农村市场退出，这使得农村信用社的区域垄断定价实力得以增加，农村信贷供应价格不断提高。（四）需求新生性与金融服务功能落后性之间的冲突。一是农业产业保险支持空白。农业生产对自然有着特别
26、的依靠性，产量风险远大于工业制造业。因此，须要引入农业保险来分散农业风险。二是农村信用担保体系建设滞后。当前，贷款担保难已成为制约农村经济发展、加快新农村建设的瓶颈之一。三是现代农村物流体系建设缓慢。建设新农村就必需加快建立现代农村物流体系，但目前金融对现代农村物流体系建设支持投入很少。四是农村教化培训体系建设缺位。农村劳动力人口科技文化素养偏低，已成为当前农村，特殊是欠发达地区农业和农村经济发展的主要制约因素之一。（五）政策的不完善性与农村现实性之间的冲突。我国最根本的问题是农村问题，农村最根本的问题是农夫问题，农夫最根本的问题是土地问题。我市城市居民可支配收入是农夫人均纯收入的3.58倍，
27、加各种补贴等隐性收入达6倍左右。农夫依旧是最弱势的群体，农夫只有土地和宅基地，而农夫土地仍集体全部。三、当前农村金融服务体系中存在的主要问题一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不行缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道，而现在金融服务体系中存在的主要问题，难以对新农村建设形成有力的支撑。（一）农村金融机构退位，服务功能弱化。一是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其担当的农村政策性银行的职能存在肯定的冲突。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金供应，农业发展急需的其他贷款业务涉足甚
28、少，没有真正起到支持农业开发的作用。二是农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深化，其“盈利性、流淌性、平安性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务渐渐离“农”。三是政府的涉农资金未能全部存入涉农银行。四是农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在肯定程度上满意了农村、农业、农夫发展经济的资金须要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制、机制所限，其资金供应总量远远不能满意农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严峻问题。（二）信
29、贷管理制度存在缺陷，农夫取得贷款难。一是为防范贷款风险，农村金融机构对农村贷款规定较为苛刻的条件，大部分农夫贷款因供应不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。二是农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。三是现实的贷款产品金额偏小，期限较短，与农村经济发展需求不相适应。四是浮动贷款利率制度使农夫承载的压力加大。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。（三）农村金融服务环境较差，金融生态断裂。一是借款人逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入。二是农村信用体系尚
30、不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户贷款、个体工商户贷款、中小民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成有效需求。三是农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。（四）民间借贷缺乏规范，金融风险加大。一是民间借贷良莠不齐，加大了农夫的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定。二是民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐藏性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗时有发生，甚至引发刑事案件；民间借贷
31、利率一般远远高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。三是影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大资金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行、银监部门对社会信贷总量的监测，民间信贷投向具有肯定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能吻合，使国家宏观经济政策落实效果不佳。（五）保险业发展不平衡，农业保障体系存在很多障碍。一是保险深度和密度与全市经济发展速度不相匹配。保险深度和保险密度是国际上通行衡量一个国家或地区保险业发达程度最主要的两个标记。9月末，全市保险市场深度为1.12%，保险密度为357元，与全省平均
32、水平相比，保险深度低了1.xx年百分点，保险密度低了110元，同时与我市gdp增速同样存在巨大差异,这就说明我市保险市场挖掘和开拓尚不够充分。二是地区、城乡发展不平衡。产寿险业务都主要集中在榆阳、神木、府谷、靖边、定边等经济发展较快的县区，南部六县的保险业务发展较慢。三是产品开发和拓展需求进一步加强。名家保险公司的保险产品许多，但是发展的比较单一，险种结构相对集中。农业险种划分及其保费标准正在探究中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。四是社会的保险意识有待进一步提高。（六）中小企业信用担保组织规模小，经营行为不规范。担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及
33、补偿机制尚不健全。（七）银行业机构操作风险和道德风险存在潜在隐患。xx年，榆林市行业机构案件上升，部分银行机构对操作风险和道德风险的识别和限制实力不能适应业务发展的需求，给银行案件防控工作提出了新的挑战。良好的司法环境和社会治安状况、高效的案件侦破实力将成为维护金融平安和保障金融业健康发展至关重要的因素。四、改善农村金融服务，支持新农村建设的政策建议通过以上对当前农村金融需求与金融服务存在的主要冲突和农村金融服务体系中存在的主要问题的阐述，我们不难发觉，农村金融服务体系的完善和新农村建设一样，同样是一个巨大的系统工程，须要从多方面着手才能加以完善。（一）加大对农村金融机构的政策扶持力度，充分发
34、挥农村各类金融机构的支农合力作用。一是扩大农业发展银行的政策支农范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业化进程供应强有力的资金保障，强化其政策支农职责。二是推动农村信用社改革。发挥农村信用社支农主力军作用，完善农户小额信用贷款的治理，探究和推行大额贷款和联户担保贷款，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。三是激励地方商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。四是明确农村全部金融机构的法宝义务，在保证资金平安的前提下，必需将肯定比例的新增存款用于支持当地农户生产经营、民营企业发展、助学和消费。五是实现邮
35、政储蓄银行资金“取之于农，用之于农”的良性循环，建立农村资金反哺回流机制。（二）优化农村信用环境，改善农村金融运行环境。一是政府部门要从建设社会主义和谐社会和社会主义新农村的高度，重视农村金融生态环境过度，主动转变政府职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透亮的司法环境，切实为金融机构供应更好的服务。二是以农村文化为载体，强化农村信用制度建设，建立健全农户及农村个体二商户信用信息库，为农村信贷风险限制供应依据。建立守信激励机制和失信惩处机制，营造良好的信用环境。三是将农村保险体系纳入农村金融体系建设框架，主动激励商业性保险公司在农村设立网点，争取成立地方性的政策性的农业保险公司，为农村种养等行
36、业供应保险服务，建立完善的“三农”保险补偿机制。四是建立多主体、多形式的担保机构，要针对农户和农村中小企业的实际状况，实施多种担保方法切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。（三）增加大额贷款的投放，主动支持农村种养大户、工商户和小企业的发展。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也快速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满意小农户的简洁再生产需求，无法满意扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农夫收入的增长。农村企业、种养大户和个体工商户是农村最重要的经济引擎，他们有剧烈的资金需求，并且资金需求规划较大，但正规金融的信贷规模约束
37、却使得许多企业、种养大户和工商户为了发展生产不得不七拼八凑借钱。而很大一部分不能融入到充分资金的企业或农户则不得不延迟投资、压缩生产规模，制约了农村经济的发展。增加对农村种养大户、工商户和小企业大额贷款的投放，应当成为改进农村金融服务的重点。（四）引导小额贷款公司这一新型农村金融组织健康发展。一是明确小额贷款的监督管理。针对业务范围、风险特点以及对公众影响的不同，合理确定小额借款组织的市场收入条件。允许和激励产品创新、自主开发小额信贷产品，通过敏捷多样的信贷服务增加生存和发展实力。同时，应依据小额信贷组织的类型、业务范围以及风险大小等因素，设定不同的监管原则。二是营造良好政策环境。加紧制定相关
38、的管理方法及制度，将其纳入法律制度的约束之内。与此同时，要为小额贷款组织的发展营造良好的政策环境，为扩大小额信贷组织融资来源供应更有利的环境，消退一些体制上或制度上的障碍。三是明确小额贷款公司的功能定位。小额贷款公司必需坚持服务“三农”的方向，坚决不移地在农业、农夫和农村这个大市场中找准自己的位置，在服务农业和农村经济中求得自身发展和壮大。四是坚持小额贷款公司和市场化动作。要建立在市场商业化的基础上，根据现代金融机构的原则进行经营，追寻资金可持续运营的胜利模式。（五）大力开展农村金融创新，开发真正适合新农村建设的金融产品，努力改善为新农村建设供应持续、高效的金融创新服务。创新包括：金融产品创新
39、、贷款方式创新、担保方式创新、服务方式创新等。目前，广阔农村仍以农户经济为主，但是今日农户正朝着现代新型农夫转变，传统的种养加工户正向种养大户、订单农业、进城务工经商农户和小型加工户转变。其经营范围已渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通及各类产业化等领域。随之而来，农户的资金需求也显现出多元化。因此，要从培育新型农夫、发呈现代农业、建设新农村的角度，去创新金融产品和服务。在接着推行农村小额贷款和联户担保贷款的同时，农村金融机构还应不断创新贷款方式，开发出更敏捷，更适应农夫须要的贷款品种。比如：为加快培育新型农夫，可拓展教化类、培训类、创业类贷款，帮助农夫自主创业；围绕富有起来的农户，可尝试开
40、办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满意农夫不同层次的资金需求，提升农夫生活质量；对资金需求比较大的从事农业产业化经营农户，可尝试推出大额联保农业贷款，水利设施改造、低凹地改造中长期贷款，以支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展，培植优秀农村民营企业，为新农村建设供应更多更好的金融服务。农村金融调研报告3一、xx县总体金融发展状况从20xx年以来的发展状况看，xx县金融发展总体形势较好。（一）金融机构存贷款余额大幅增长。截止20xx年末，无为县金融机构各项存款余额为927889万元，较20xx年末增加542954万元，增长141.05%，年平均增速为13.03%；各项贷款余额为518580万
41、元，较20xx年末增加162446万元，增长45.61%，年平均增速为10.02%；若考虑金融机构不良贷款处置因素，自20xx年以来，无为县金融机构各项贷款余额实际较20xx年末增加273624万元，增长71.44%，年平均增速为11.23%，与几年来的gdp平均增速基本相当。（二）各金融机构信贷资金充裕。从全县金融机构存贷款比例状况分析，20xx年末无为县金融机构综合存贷款比例只有56.62%，可用信贷资金比例至少为18.38%。其中工、农、中、建4家国有商业银行在无为县机构的存贷款比例分别为83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商银行机构外，其他3家商业银行机构的信贷
42、资金都特别充裕；邮政机构的存贷款比例仅为0.21%，农村信用社的存贷款比例为66.00%。（三）全县金融机构的盈利实力大幅提升。20xx年，无为县金融机构共计盈利16510万元，较20xx年增盈16787万元；其中农业发展银行无为县支行、农业银行无为县支行和无为县农村信用合作联社三家机构20xx年共计盈利6536万元，较20xx年增盈7146万元。（四）国有商业银行机构这几年在无为县的信贷投放力度明显不足。从统计分析状况看，在20xx-2022年的5年时间里，4家国有商业银行在（)无为县机构的年平均新增存贷款比例只有31.60%，其中工商银行机构的年平均新增存贷款比例为110.43%，农业银行
43、机构的年平均新增存贷款比例为-19.64%，中国银行机构为34.59%，建设银行机构为-20.91%；而农村信用社5年中的年平均新增存贷款比例却为66.68%，比4家商业银行机构的年平均新增存贷款比例高35.08个百分点。二、当前无为县农村金融发展中存在的突出问题及缘由（一）农业发展银行、农业银行和农村信用社都将面临着体制和机制改革问题，但这些机构目前在无为县都有大量的不良资产包袱须要处置，这些包袱涉及的对象不仅有基层粮食、棉花和供销机构以及乡镇企业，而且有基层乡镇、村等政府机构，处置困难很大，须要省、市、县各级政府的大力帮助和支持。（二）一些农业基础性产业依旧给金融发展形成巨大的拖累。如无为
44、县32家农业产业化龙头企业，根据国家产业政策和信贷政策都是扶持的对象，但是目前这32家农业产业化龙头企业的确成了无为县金融发展的包袱。一是目前这32家企业的经营状况都不好，有的盈利实力比较弱，很多都处于实际亏损状态，还本付息实力较差；二是农业产业化龙头企业受到国家政策的扶持，因而助长了这些企业的法人代表滋长了信用缺失意识，如无为县的某油脂厂、某食品公司和某调味品公司等，欠了大量银行贷款，现在却很难找他们还本付息。（三）农村资金需求不平衡、不规范，造成金融信贷资金难以满意其需求。一是由于近年无为县工业经济发展势头良好，故中小企业的资金需求非常强劲。从今次召开银企对接会的调查摸底状况看，实现对接的
45、企业有65家，资金需求为356086万元；不够条件，未能实现对接的企业有46家，资金需求39260万元。因此，今年无为县中小企业的总资金需求是395346万元。二是农户资金需求不足。主要缘由是目前无为县的农户生产基本上还是包产到户式的小规模生产，而且农业生产的收益低，因此很少有农夫拿贷款从事农业生产的；特殊是在今年农业生产资料价格涨幅已经远远超过农产品价格涨幅的前提下，就更没有什么农夫拿贷款进行农业生产的。三是农村经济担保体系不健全，造成农村经济组织等农业资金需求难以满意。如农村以农业生产资料经营为主的个体经济合伙性组织，由于缺乏有效的担保手续，银行和农村信用社就难以向其发放贷款支持。三、无为
46、县推动金融发展的几点做法（一）正确贯彻国家货币信贷政策，以推动经济的持续发展为目标，促进金融的持续发展。无为县在贯彻国家货币信贷政策时，始终坚持“正确贯彻和敏捷运用”的原则，不教条机械地执行国家货币信贷政策，坚持在促进地方经济的快速发展中寻求金融的可持续发展。每年年初的金融工作会议，人民银行无为县支行都要组织全县各金融机构负责人仔细学习国家货币信贷政策，深刻领悟其精神实质；同时人民银行要求各金融机构要正确处理好防范金融风险和支持经济发展的关系，提示各金融机构贯彻国家货币信贷政策肯定要亲密联系无为县和农村经济发展的实际状况执行，努力支持和促进无为辖区经济的快速发展。即使在近年国家实施从紧的货币政
47、策状况下（)，虽然无为县各金融机构的授权授信规模受到了肯定制约和影响，但无为县各金融机构依旧想方设法帮助企业多方面融通资金，促进地方经济发展。20xx年，受实施从紧的货币政策影响，无为县金融机构的账面贷款余额虽然仅增加38671万元，但为促进无为县经济发展，无为县各金融机构通过各种渠道帮助企业融通资金48940万元；其中农业发展银行无为县支行争取其上级行对无为县企业干脆贷款4560万元，无为县农村信用合作联社通过社团贷款引进县外农村信用社对我县企业贷款4450万元，工商银行无为县支行在信贷规模受限的状况下帮助企业向县外银行办理转贴现13588万元，同时各金融机构还通过各种渠道帮助企业争取县外银
48、行（徽商银行等）贷款12500万元，从而有效地缓解了宏观调控对无为县经济发展的影响，不仅提高了全县金融机构的盈利水平，而且避开了由于宏观紧缩造成的银行信贷资产质量下降现象的出现。（二）加强银政沟通与合作，促进经济与金融协调发展。无为县政府对无为县金融发展很重视、都很支持，把金融发展作为无为县的一个产业加以推动，不仅成立了金融办，加强了与金融机构的联系，而且出台了很多支持和激励金融发展的政策；各金融机构也都能根据政府的工作意图支配自己的金融工作安排，主动支持政府工作安排的落实和目标的实现，目前各项金融工作几乎都走在全市，甚至是全省的前列，为政府经济目标的实现创建了良好的金融环境。（三）大力推动社会信用建设，主动开展金融债权保全工作。20xx年在人民银行合肥市中心支行的提倡下，无为县主动开展了创建金融平安区活动，主动推动创建信用乡镇、村活动，同时开展了以保全金融债权为主要内容的打击逃废债工作，实行了资产保全证明制度，并推动和完善