《2022农村金融调研报告 .doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《2022农村金融调研报告 .doc（53页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、农村金融调研报告 范文一：农村金融市场调研报告农村金融市场调研报告 编者。随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，农村金融市场陷入邮储、农信、村镇银行三分天下的格局农信社自1996年与农行脱离行政隶属关系后，在县乡农村金融市场一直扮演着重要角色。央行数据显示，截至2010年底，金融机构涉农贷款余额11.7万亿元，其中农信社各项贷款近6万亿元，各项存款接近9万亿元。随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱， 11.7万亿的“蛋糕”不算小，抢食者纷至沓来，特别是在经济发达的东部县乡。 “邮储行”进村 “你们不来，信用社很牛，服务态度很差，你们一来他们就紧张了”，中国邮政储蓄银行（下称“储蓄行
2、”）浙江分行到丽水开拓农村市场时，市领导直言不讳地表达了对王雄飞的欢迎。 王雄飞是邮储行浙江分行行长，他告诉财经国家周刊，自己去年做的两件事都跟农村有关：“一是消除金融服务空白乡镇，二是开设银行卡助农取款服务业务”。消除金融服务空白，使邮储行的业务拓展到了乡镇；而在铺设乡镇网点时，他们发现，不少村子的农民要取一次钱，必须坐车走上二、三十里的山路才能到乡镇所在地，时间和-1- 交通成本都很高。结合当时国务院推出的新农保政策，王雄飞意识到，把网点延伸到每一个村里，对农民，对邮储银行以及政府是三者均有利。 2010年7月，邮储浙江分行在浙江XX市XX县区试推行“银行卡助农取款业务”。其做法是，选择行
3、政村中一家商铺，安装一台电话pos机，农户持“邮储绿卡”就可以办理小额现金支取。 这一做法得到了央行的支持。截至2011年10月初，邮储浙江分行已在全省60个县（市、区）开设3970个助农取款服务点，并计划在年底增加到8200个点，3280个行政村的农户取小额资金就可以足不出村。 事实上，这一服务短期内不可能盈利。据邮储浙江分行测算，铺设的8200个网点，每个点每年的直接成本就要2000多元。 但这些直接到村的网点又非常重要，具有战略价值。邮储行有了这些直接伸到农村的服务网点，就能在方便农民的同时，在国家近年出台的一系列惠农业务中占得先机。比如各种支农补贴、新型农村合作医疗保险、新型农村社会养
4、老保险等，都要依托银行卡发放。借助发放服务，银行卡上的资金会慢慢沉淀累积，这既培养了客户对邮储行的忠诚度，又可增加银行的存款额，为进一步开展其他业务打下基础。 -2- 外资大行加紧布局 除了邮储行外，外资银行近年也开始瞄准中国农村金融市场。 调研发现，目前外资银行进入农村主要有两种方式。一是设立贷款公司，二是全资设立村镇银行。如汇丰在随州曾都区设立村镇银行，花旗在湖北XX市设贷款公司。其中村镇银行是目前外资行进入农村市场的主要方式。 截至2010年底，外资银行设立的农村金融机构有近40家。浙江银监局非现场监管三处处长胡晓辉表示，外资银行向下延伸，靠村镇银行去落地，如果政策允许，外资银行很快就能
5、占领农村市场。 对这些外资行而言，现在的村镇10年或20年后就是一座城市，今天的村镇银行很可能就会演变成一个城市分行。同时，商业银行也将触角伸进了村镇。11月29日浦发银行（600000，股吧）发布公告称，拟将XX省作为“批量化、规模化”发展村镇银行的试点，设立4家浦发村镇银行。该行自2008年在四川绵竹建立第一家村镇银行以来，已在苏浙沪等10省市发起设立了13家村镇银行，累计投资额近4.2亿元。 民生银行则在今年5月的公告中表示，又有3家村镇银行获准开业，其村镇银行达到12家。 曾经看不上农村业务的国有商业银行也加入战团。-3- 建设银行和中国银行近日均表示，将分别在XX省批量组建10-20
6、家村镇银行。此前建设银行已经成立了湖南桃江等9家村镇银行；而中行则与淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立了蕲春中银富登村镇银行，中行还公开宣称，未来中银富登将在国内开设400家村镇银行。 已撤离农村市场的国有大行，近年也开始反哺农村市场，逐年增加涉农信贷。数据显示，截至2011年6月末，银行业金融机构涉农贷款余额13.40万亿元，占金融机构本外币各项贷款余额24.5%，增速比全部贷款增速高9.9个百分点。 农信社防守反击 面对群雄逐鹿，农村金融的老大农信社倍感压力，开始主动抢夺失地。 “农信社在助农取款的业务方面抢得很厉害，即便亏损也要争夺这个市场”邮储浙江分行的王舸告诉记者。如果农信社放弃
7、助农取款服务的业务，也就意味着将涉农贷款业务送给了邮储银行。据悉，目前整个XX省农信社助农取款服务点增至3970个，与邮储银行持平。 温州银监分局监管三处副处长周游表示，邮储银行改制前，农信社在农村金融市场处于垄断地位。邮储银行改制后，其业务向下延伸，加上农行等金融机构的下渗，以及村镇银行的业务开展，都对农信社造成了冲击。 -4- 同时农信社也积极布局村镇银行。上海农商行近日表示，计划在云南、湖南和山东等地集中设立30家村镇银行。而早在2008年，苏州银行（前身是东吴农商行）就开始异地扩张，在苏北设立XX省第一家村镇银行沭阳东吴村镇银行，随后苏州银行又在泗阳、泗洪、宿豫三地发起设立了3家村镇银
8、行。 同样在浙江，2009年3月，由温州瓯海农村合作银行作为主发起人，并联合XX县区农村信用联社和21家温州民企共同发起成立温州XX县区恒升村镇银行。 村镇银行自2007年3月在国内6个首批试点省诞生以来，已经成为商业银行和农信社新的扩张机会和方式。针对各大行布局村镇，业内人士指出，覆盖了大量人口，地域包括2800个县，4万个乡镇以及约40万个村的中国农村金融市场潜力巨大，孕育着巨大的金融资源，谁放弃了农村市场，谁就放弃了未来的金融增长点。 东热西冷 国务院研究室农村司权威人士表示，目前农村金融仍呈“东热西冷”的不平衡格局。 “东部农村金融市场目前竞争相当激烈”。浙江银监局非现场监管四处处长刘
9、铁介绍，目前农村金融机构除农信社之外，还包括政策性银行农发行，邮储行和新生力量村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助合作社等。 -5- 其中尤以存款市场为甚。据XX省农村信用联合社理事长宋文瑄介绍，截至9月末，山东农信社存款已超过工行山东分行近1600亿元。在该省一些经济发达的县域，国有银行、股份制银行和外资银行都已进入；江苏沭阳的小额贷款公司，2008年后如雨后春笋般兴起，包括元丰、银源、恒隆、景顺、金冠银通，以及来自澳大利亚投资的XX市宿豫区国际机遇农村小贷公司等。财经国家周刊调研中发现，尽管这两年农村金融机构在发展，但是在中西部欠发达地区，农村金融服务网点空白点较多。 如在新疆，农村金融机
10、构仍以农信社为主，由于地域广阔，成本较高，其他金融机构较少涉及农村市场，“有些地方一个镇，除邮储行外，其他银行全部撤走了。”新疆农村信用联合社主任阿不都称。新疆银监局副局长刘兰计表示，随着农村经济发展，农村金融资金短缺日益严重。 中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山表示，东部火热的原因，主要是国家政策向小企业和农户贷款倾斜，给扶持农村贷款的银行一定的税收优惠；二是，许多民间资金现在可以参与农村金融机构；三是，东部农村经济较为发达，金融服务需求和盈利空间较大。 但银行到中西部农村市场，存在一个成本高风险大收益低的问题。金融机构本质是趋利的，西部农村金融市场不赚钱，银行为就不愿意去。 -6- 仍然
11、浮躁 另一个问题是，尽管各大行很重视农村布点，但很多村镇银行仍浮于表面，没有真正沉下去，农村金融服务功能没有真正有效发挥。 调研发现，目前多数金融机构仍停留在中心镇，离村里的农民很远。原先定位于服务三农的村镇银行及小额贷款公司，在实际贷款操作上，仍存在向大企业和城镇金融集中的情况，偏离了服务“三农”的轨道。 村镇银行筹集资金亦困难重重，由于农户对大量涌入的村镇银行缺乏了解，认可程度不足，客观上也制约了村镇银行储蓄存款的增长。 更为严重的问题是，由于疏于监管，农村金融市场出现了违规金融服务现象，一些地方打着农户合作的名义进行资金借贷的高利贷业务，一些地方的农户被当地金融机构冒名贷款，形成潜在金融
12、风险。 杜晓山认为应鼓励和规范村镇银行发展，以建立多层次金融体系：一是央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大 -7-农村金融市场调研报告 编者。随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，农村金融市场陷入邮储、农信、村镇银行三分天下的格局农信社自1996年与农行脱离行政隶属关系后，在县乡农村金融市场一直扮演着重要角色。央行数据显示，截至2010年底，金融机构涉农贷款余额11.7万亿元，其中农信社各项贷款近6万亿
13、元，各项存款接近9万亿元。随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱， 11.7万亿的“蛋糕”不算小，抢食者纷至沓来，特别是在经济发达的东部县乡。 “邮储行”进村 “你们不来，信用社很牛，服务态度很差，你们一来他们就紧张了”，中国邮政储蓄银行（下称“储蓄行”）浙江分行到丽水开拓农村市场时，市领导直言不讳地表达了对王雄飞的欢迎。 王雄飞是邮储行浙江分行行长，他告诉财经国家周刊，自己去年做的两件事都跟农村有关：“一是消除金融服务空白乡镇，二是开设银行卡助农取款服务业务”。消除金融服务空白，使邮储行的业务拓展到了乡镇；而在铺设乡镇网点时，他们发现，不少村子的农民要取一次钱，必须坐车走上二、三十里的山
14、路才能到乡镇所在地，时间和-1- 交通成本都很高。结合当时国务院推出的新农保政策，王雄飞意识到，把网点延伸到每一个村里，对农民，对邮储银行以及政府是三者均有利。 2010年7月，邮储浙江分行在浙江XX市XX县区试推行“银行卡助农取款业务”。其做法是，选择行政村中一家商铺，安装一台电话pos机，农户持“邮储绿卡”就可以办理小额现金支取。 这一做法得到了央行的支持。截至2011年10月初，邮储浙江分行已在全省60个县（市、区）开设3970个助农取款服务点，并计划在年底增加到8200个点，3280个行政村的农户取小额资金就可以足不出村。 事实上，这一服务短期内不可能盈利。据邮储浙江分行测算，铺设的8
15、200个网点，每个点每年的直接成本就要2000多元。 但这些直接到村的网点又非常重要，具有战略价值。邮储行有了这些直接伸到农村的服务网点，就能在方便农民的同时，在国家近年出台的一系列惠农业务中占得先机。比如各种支农补贴、新型农村合作医疗保险、新型农村社会养老保险等，都要依托银行卡发放。借助发放服务，银行卡上的资金会慢慢沉淀累积，这既培养了客户对邮储行的忠诚度，又可增加银行的存款额，为进一步开展其他业务打下基础。 -2- 外资大行加紧布局 除了邮储行外，外资银行近年也开始瞄准中国农村金融市场。 调研发现，目前外资银行进入农村主要有两种方式。一是设立贷款公司，二是全资设立村镇银行。如汇丰在随州曾都
16、区设立村镇银行，花旗在湖北XX市设贷款公司。其中村镇银行是目前外资行进入农村市场的主要方式。 截至2010年底，外资银行设立的农村金融机构有近40家。浙江银监局非现场监管三处处长胡晓辉表示，外资银行向下延伸，靠村镇银行去落地，如果政策允许，外资银行很快就能占领农村市场。 对这些外资行而言，现在的村镇10年或20年后就是一座城市，今天的村镇银行很可能就会演变成一个城市分行。同时，商业银行也将触角伸进了村镇。11月29日浦发银行（600000，股吧）发布公告称，拟将XX省作为“批量化、规模化”发展村镇银行的试点，设立4家浦发村镇银行。该行自2008年在四川绵竹建立第一家村镇银行以来，已在苏浙沪等1
17、0省市发起设立了13家村镇银行，累计投资额近4.2亿元。 民生银行则在今年5月的公告中表示，又有3家村镇银行获准开业，其村镇银行达到12家。 曾经看不上农村业务的国有商业银行也加入战团。-3- 建设银行和中国银行近日均表示，将分别在XX省批量组建10-20家村镇银行。此前建设银行已经成立了湖南桃江等9家村镇银行；而中行则与淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立了蕲春中银富登村镇银行，中行还公开宣称，未来中银富登将在国内开设400家村镇银行。 已撤离农村市场的国有大行，近年也开始反哺农村市场，逐年增加涉农信贷。数据显示，截至2011年6月末，银行业金融机构涉农贷款余额13.40万亿元，占金融机构
18、本外币各项贷款余额24.5%，增速比全部贷款增速高9.9个百分点。 农信社防守反击 面对群雄逐鹿，农村金融的老大农信社倍感压力，开始主动抢夺失地。 “农信社在助农取款的业务方面抢得很厉害，即便亏损也要争夺这个市场”邮储浙江分行的王舸告诉记者。如果农信社放弃助农取款服务的业务，也就意味着将涉农贷款业务送给了邮储银行。据悉，目前整个XX省农信社助农取款服务点增至3970个，与邮储银行持平。 温州银监分局监管三处副处长周游表示，邮储银行改制前，农信社在农村金融市场处于垄断地位。邮储银行改制后，其业务向下延伸，加上农行等金融机构的下渗，以及村镇银行的业务开展，都对农信社造成了冲击。 -4- 同时农信社
19、也积极布局村镇银行。上海农商行近日表示，计划在云南、湖南和山东等地集中设立30家村镇银行。而早在2008年，苏州银行（前身是东吴农商行）就开始异地扩张，在苏北设立XX省第一家村镇银行沭阳东吴村镇银行，随后苏州银行又在泗阳、泗洪、宿豫三地发起设立了3家村镇银行。 同样在浙江，2009年3月，由温州瓯海农村合作银行作为主发起人，并联合XX县区农村信用联社和21家温州民企共同发起成立温州XX县区恒升村镇银行。 村镇银行自2007年3月在国内6个首批试点省诞生以来，已经成为商业银行和农信社新的扩张机会和方式。针对各大行布局村镇，业内人士指出，覆盖了大量人口，地域包括2800个县，4万个乡镇以及约40万
20、个村的中国农村金融市场潜力巨大，孕育着巨大的金融资源，谁放弃了农村市场，谁就放弃了未来的金融增长点。 东热西冷 国务院研究室农村司权威人士表示，目前农村金融仍呈“东热西冷”的不平衡格局。 “东部农村金融市场目前竞争相当激烈”。浙江银监局非现场监管四处处长刘铁介绍，目前农村金融机构除农信社之外，还包括政策性银行农发行，邮储行和新生力量村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助合作社等。 -5- 其中尤以存款市场为甚。据XX省农村信用联合社理事长宋文瑄介绍，截至9月末，山东农信社存款已超过工行山东分行近1600亿元。在该省一些经济发达的县域，国有银行、股份制银行和外资银行都已进入；江苏沭阳的小额贷款公司
21、，2008年后如雨后春笋般兴起，包括元丰、银源、恒隆、景顺、金冠银通，以及来自澳大利亚投资的XX市宿豫区国际机遇农村小贷公司等。财经国家周刊调研中发现，尽管这两年农村金融机构在发展，但是在中西部欠发达地区，农村金融服务网点空白点较多。 如在新疆，农村金融机构仍以农信社为主，由于地域广阔，成本较高，其他金融机构较少涉及农村市场，“有些地方一个镇，除邮储行外，其他银行全部撤走了。”新疆农村信用联合社主任阿不都称。新疆银监局副局长刘兰计表示，随着农村经济发展，农村金融资金短缺日益严重。 中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山表示，东部火热的原因，主要是国家政策向小企业和农户贷款倾斜，给扶持农村贷款的银
22、行一定的税收优惠；二是，许多民间资金现在可以参与农村金融机构；三是，东部农村经济较为发达，金融服务需求和盈利空间较大。 但银行到中西部农村市场，存在一个成本高风险大收益低的问题。金融机构本质是趋利的，西部农村金融市场不赚钱，银行为就不愿意去。 -6- 仍然浮躁 另一个问题是，尽管各大行很重视农村布点，但很多村镇银行仍浮于表面，没有真正沉下去，农村金融服务功能没有真正有效发挥。 调研发现，目前多数金融机构仍停留在中心镇，离村里的农民很远。原先定位于服务三农的村镇银行及小额贷款公司，在实际贷款操作上，仍存在向大企业和城镇金融集中的情况，偏离了服务“三农”的轨道。 村镇银行筹集资金亦困难重重，由于农
23、户对大量涌入的村镇银行缺乏了解，认可程度不足，客观上也制约了村镇银行储蓄存款的增长。 更为严重的问题是，由于疏于监管，农村金融市场出现了违规金融服务现象，一些地方打着农户合作的名义进行资金借贷的高利贷业务，一些地方的农户被当地金融机构冒名贷款，形成潜在金融风险。 杜晓山认为应鼓励和规范村镇银行发展，以建立多层次金融体系：一是央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大 -7- 范文二：农村金融调研报告我省农村金融信贷
24、供需矛盾及出路选择 随着我省农村经济社会的快速发展，农村信贷供求矛盾日趋突出。加强市场调节，解决信贷供求矛盾，满足农村发展的客观需求，是当前亟待研究解决的一个问题。 一、农村金融信贷供需矛盾主要表现从调查情况看，近年来，特别是新农村建设以来，金融机构认真贯彻国家宏观货币信贷政策，立足省情实际，不断加大支农信贷投放力度，在推动全省农村经济社会发展中做出了积极贡献。但随着农村改革的深入推进、农业结构的优化调整、农民生活水平的不断提高和农民消费习惯的改善，金融机构涉农贷款在总量、结构、金额、期限等方面还不能很好地满足农村经济社会发展的需求。 1、信贷需求总量持续扩大与信贷满足度小之间的矛盾。从各市州
25、情况看，全省特色农业、林果业和养殖业迅速发展，农产品精深加工企业生产规模不断扩大，农民群众的消费和投资热情高涨，涉农信贷大幅增长，据调查，75%以上的农户有金融信贷需求，82%的农村中小企业认为所需金融信贷没有得到满足，94%的承贷主体希望加大贷款额度。由于受银行信贷管理机制约束和农村有效担保抵押物缺失的影响，金融机构介入这些领域的动力和信心不足。据统计，截至2009年9月末，全省农 1 阅读详情：户贷款、农村企业贷款总额为905.3亿元，占全部贷款余额3466.9亿元的26.1%。 2、信贷需求范围不断拓宽与信贷投向狭窄之间的矛盾。目前我省农村金融信贷需求主要包括三类：一是生产性信贷需求。即
26、农业生产向规模化、多元化和产业化发展而产生的信贷需求，具有持续扩大的特点。此外，农户维持简单再生产，如购买农药、化肥、种子和农具等也产生部分借贷需求，但需求量较少。二是消费性信贷需求。主要是农户因修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的信贷需求，这类信贷资金需求量大。三是农业综合开发性信贷需求。主要是农村扶贫、农村基础设施和小城镇建设而产生的信贷需求，由于这方面我省历史欠账较多，亟待大量资金投入来改善农村生产生活条件。但从调查的情况看，目前金融机构提供的农业贷款主要集中在农户小额信贷和农户联保贷款等方面，难以满足宽领域、多类型的信贷需求。除农村信用合作社外，其它金融机构在农村基本没有开展
27、消费信贷业务，在一定程度上抑制了具有强大需求的消费性信贷发展。 3、信贷需求品种多样化与金融产品单一之间的矛盾。伴随着农村经济社会的快速发展，农村也需要品种多样、结算便利的金融产品和服务，特别是金昌、嘉峪关、兰州等城乡一 体化进程较快的地市，农村80后外出务工人员等在这方面的需求更为迫切。但从调查的情况看，农村金融服务方式落后，支付结 2 阅读详情：算手段单一，差异化色彩不够明显。在乡镇一般只能提供基本的存、贷、汇。老三样。服务，很少有atm机、pos机等设备，银行卡发展十分缓慢，投资顾问、项目理财、网上银行等城市中广泛运用的服务方式至今没有开展。 4、农业产业化快速推进与信贷额度和期限不相适
28、应的矛盾。近年来，我省农业产业化进程不断加快，向规模化、特色化、市场化方向发展。信贷需求不仅需要额度浮动大，而且要期限灵活。但从调研的情况看，涉农金融机构所提供的信贷产品不能完全适应这些需要。一方面，贷款额度不适应。农业产业化生产的信贷需求具有单笔金额大的特点，而涉农金融机构推行的小额信贷额度一般在3-5万元，难以满足金额多样化的需求。另一方面，贷款期限不适应。农民从事农产品加工、储运和养殖一般需要2-3年才能产生效益，而涉农金融机构一般发放1年期的短期贷款。据统计，截至2009年9月末，我省金融机构涉农贷款中农户短期贷款的比重达29%，其中农业短期贷款（含乡镇企业贷款）的比重达42.3%。
29、二、农村金融信贷供需矛盾成因分析农村金融信贷供求之间的矛盾，是社会主义市场经济发展中的客观反映，既有城乡二元结构影响，也有银行体制改革中的问题，还有一些政策机制问题。 1、农村金融组织体系与农村经济发展不适应，导致农村金融供给主体缺位。随着近年来金融体制改革向规模化扁平化方 3 阅读详情：向推进，国有商业银行为了规避风险，逐步从农村市场退出。据统计，自1998年以来，全省金融机构在县域内的网点减少了25%，农业银行和农业发展银行只在中心集镇保留了少量网点。农村信用社虽在全省乡镇设有网点，因其发展先天不足，历史包袱沉重，吸收存款能力有限，资金。饥渴。问题比较突出，面对农村日益旺盛和多样化的信贷需
30、求，资金供给能力明显力不从心，出现了。一社。难支。三农。的局面。 2、农村信贷市场的低质低效与金融机构经营原则不匹配，制约有效信贷投放。经济发展水平决定着金融服务的广度和深度。我省是欠发达省份，农村经济基础薄弱，发展水平低，低质低效是其内在属性。农业季节性强，不确定性因素多，存在较高的风险。大部分农村中小企业处在初创阶段，自有资金有限，规模较小，效益不高，整体竞争力不强，贷款平均利润率较低。在市场经济条件下，信贷资金是以安全回归和增值为前提的，趋利性决定了哪个区域 哪个行业的利润高，信贷资金就会流向那里。与贷款成本高风险大的广大农村相比较，大中城市投资机会多、成本低、利润大，必然会吸引大量信贷
31、资金流向这里。据统计，截至2009年9月末，全省银行投放到制造业、电力、燃气及水生产和供应行业的贷款余额占全省贷款总额的34.7%，投向XX市的贷款余额占全省贷款总额的55.97%。从酒泉、张掖、平凉、庆阳4市的情况看，各银行投向县域以下的贷款余额约占总额的10%左右，最高的县占17%，最低的县 4 阅读详情：仅占5%。 3、农业信贷风险补偿机制不健全，抑制支农信贷增长。为农业上保险，既可以降低信贷风险，又可以分散灾害风险，可以说是增强银行和农户信心的。强心剂。一方面，农业是受自然灾害影响最大的行业，一旦受灾农业贷款就很难按时收回；另一方面，农产品市场瞬息万变，大部分农民市场信息不灵，农户单一
32、的小生产和大市场的矛盾突出，导致生产经营具有较大的市场风险，也使农业贷款的安全性降低。在农业经济发展受到自然条件和市场双重约束、具有相当高的不稳定性情况下，由于我们尚未建立起对支农信贷的风险补偿机制，在一定程度上抑制了支农信贷资金的持续快速增长。 4、财政税收政策与金融支持不协调，难以形成支农合力。从西方国家农村金融的成功实践来看，要引导金融信贷资金加大对。三农。的支持力度，必须加强财政税收政策的协调与配合。如美国为了防止商业银行出于盈利目的将农贷资金转移到其它领域，规定联邦政府对商业银行的农业贷款提供利益补贴，并修订了农贷利率的有关标准，有效地防止了农贷资金转移。日本政府则对农村民间金融机构
33、进行直接补贴。就我省来讲，一方面，由于政府财政困难，很难对农村基础设施建设等建设周期长、收益低的基础性项目进行大规模投资，无法发挥其对商业性金融的引导作用。另一方面，政策层面缺乏对金融机构尤其是新三类机构支农贷款相关税费的减免措施，支农贷款成 5 阅读详情：本相对偏高，难以调动金融机构发放农业贷款的积极性，也在客观上造成贷款利率升高，增加了农民负担。 5、社会信用环境欠佳，导致金融机构产生“惧贷”心理。上世纪80年代中期，基层政府通过银行借款方式大量融资，大办乡镇企业，形成了巨额乡村债务，严重影响了政府信用。部分农村中小企业出现的。借钱不还、欠债有理、欠债有利。和借改制之机逃废银行债务的扭曲信
34、用行为，严重损坏了银企合作的基础。据调查，仅农行省分行发放的涉农贷款，进入次级、可疑和损失的达9.96亿元 ，占其全部涉农贷款的7.2%。同时，由于农村信用体系建设步伐缓慢，信用信息资源分割于各部门、企业、行业之间，存在调查取证难、获取信息难、数据搜集难等问题，在银企债务诉讼案件中，案件执行率很低，。司法打白条。现象较为普遍，银行往往是。赢了官司赔了钱。据对XX县区的调查，2004年至2008年，该市金融机构累计向法院起诉依法清收不良贷款的案件437件，标的金额21876万元，已执行9406万元，执行率仅为43%。加之信用担保体系不健全，目前仅有30家信用担保机构正常开展业务，出现了金融机构怕
35、贷款、农村承贷主体难贷款的问题，形成了一种恶性循环，影响了农村经济的发展。 三、有效化解农村金融信贷供需矛盾的对策建议农村经济发展与金融支持密切相关，有效化解农村金融信贷供需矛盾，必须坚持以科学发展观为指导，统筹农村经济和 6 阅读详情：金融协调发展，加快构建两者之间的良性互动关系，努力实现农村经济社会与金融可持续发展的。双赢。 1、强化涉农国有商业银行支农责任，增强农村金融服务供给功能。2005年以来，每年的中央一号文件都提出县域内银行业金融机构应明确新增存款投放当地的具体比例，但从目前我省涉农国有商业银行支农情况看，放贷力度和覆盖面都远不能满足农户和农村中小企业的需求。解决这个问题，关键要
36、明确各类正规涉农金融机构职能，强化银行业金融机构的支农责任。农业银行作为农村金融体系的骨干和支柱，应坚持为农服务方向，稳定和发展农村服务网络，按照中央提出的。面向三农、整体改制、商业运作、择机上市。的总体原则，全面深化内部各项改革，进一步强化为。三农。服务的市场定位和责任，充分发挥其资金、网络、科技、产品等方面的优势，不断完善。三农。事业部制改革，更好地为农村经济社会发展服务。农业发展银行应适应农村发展的新形势，继续深入调整业务结构，在确保粮棉油收购资金以及对农、林、牧、副、渔产业化龙头企业进行信贷支持的同时，把重点投向周期长、收益低、不适合商业运作的农村生态环境保护、农业基础设施建设以及农村
37、小城镇建设等领域。邮政储蓄银行要进一步扩大涉农业务范围，通过认购农业发展银行金融债券、农业银行次级债券、与农村信用社办理协议存款以及试办小额信贷等方式，使邮政储蓄在农村地区吸收的资金更多地留在农村。 7 阅读详情：2、继续深化农村信用社改革，充分发挥其支农主力军作用。以改善治理结构、转变经营理念、建立良好的激励和约束机制为重点，积极探索多 样化的改革模式，使农村信用社保持应有的生机与活力。加快农村合作银行的组建步伐，对达到条件要求的，可积极报批，争取将更多的农村信用社组建成农村合作银行。积极推进业务创新，在适当加大农户小额贷款、农户联保贷款额度的同时，用新思路、新机制和新做法搞好搞活农村中小企
38、业融资工作。加快网络建设步伐，争取省农村信用社所有网点接入人民银行大小额支付系统，实现农信社与同级其它金融机构网点之间以及异地跨行之间的横向清算。农村信用社是农村经济发展的重要基础，应该积极支持。为了方便群众，可考虑将农村合作医疗、扶贫以及退耕还林等涉农资金转存到农村信用社结算，真正把农村信用社办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。 3、放宽农村金融机构准入政策，规范发展多种形式的新型农村金融机构。我省作为国家新型农村金融机构首批试点省份之一，到目前村镇银行有8家，开展业务的小额贷款公司有13家，与同期试点的陕西、山西等省相比，无论规模、
39、质量还是理念、做法都有不小差距。人民银行、银监会规定小额贷款有限责任公司注册资本不得低于500万元，股份有限公司不低于1000万元，而我省规定小额贷款有限责任公司注册资本不得低 8 阅读详情：于1000万元，股份有限公司不低于2000万元，且审批时限较长，如XX县区拟筹建小额贷款公司4家，至今审批开业仅2家，在一定程度上影响了新型农村金融机构的发展。建议按照。低门槛、严监管。的原则，大力发展多种形式的新型农村金融机构，特别是注意引导各类资本到金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区投资设立机构，进一步放宽农村金融机构准入政策，完善相关配套政策，保证村镇银行、小额贷款公司等新型农
40、村金融机构规范健康发展。 4、建立健全政策保障机制，积极发挥政府引导作用。整合涉农财政资金，对高风险低收益的农村种植养殖业贷款、生源地助学贷款以及扶贫开发贷款给予一定的财政贴息，以减轻农户特别是农村贫困户的利息负担，撬动更多的银行资金进入这些领域。大力发展农村信用担保机构。可考虑各级财政在每年新增的支农资金中拿出一部分资金，建立农村信用担保基金，实行商业化运作，多渠道补充资金来源和风险准备金；也可以考虑以股份的形式投入当地已有的信用担保机构，或在现行农户联保贷款制度基础上政府出资引导，建立担保机构，从而充实壮大担保实力，解除信贷资金进入农村的后顾之忧 。最近江西出台了政策性农业保险方案，对特色
41、农业给予强制性政策性保险，由政府对规定保险险种提供保费补贴，更好地保护农民利益。借鉴嘉峪关、平凉等地依托商业保险开展的能繁母猪、奶牛保险、种植业等政策性保险做法，各地也可根据经济发展 9 阅读详情：水平、农业生产特点、自然灾害特点和市场对保险的需求，尝试组建政府主导、财政适当补贴的农业政策性保险机构，推动农村保险业的发展。 5、银政双方合作互动，推动供需矛盾有效化解。没有经济的快速发展，金融不可能有足够的发展空间；没有金融资金作支撑，经济也不可能获得持续的发展动力。各级政府应积极适应市场需求，调整农村产业结构，大力发展特色农业和劳务经济，推动农业增效、农民增收和农村经济整体实力的不断增强，为银
42、行培育更多的优良信贷客户。并发挥桥梁纽带作用，通过召开银企对接会等方式搭建对接平台，积极帮助涉农金融部门解决一些工作中存在的实际困难和问题，促进政府、银行、农户、企业四者之间的良性互动。金融机构应完善各种服务手段，注重对农村金融市场潜在需求的营销与开发。可针对农村中小企业经济基础薄弱的现实状况，实施。量身订制。和。一企一策。战略，根据产业导向和市场前景，从项目前端开始介入，跟踪分析，科学论证，最大限度地满足企业的贷款需求，培育新的信贷客户增长源。同时，要根据农村承贷主体的业务性质和资产特点，积极探索林权质押贷款、农村土地经营权质押贷款、大项目银团贷款等多种担保方式，大力推行。企业+基地+农户。
43、的订单农业贷款，解决担保抵押难问题，促进农村金融信贷需求的持续增长。 6、努力改善农村金融生态环境，保证农村金融可持续发 10 阅读详情：展。加快信用立法，制订有利于保护债权人权益、打击失信行为的法律法规。积极改善农村信用环境，继续推进信用户、信用村、信用乡镇和信用企业创建活动，建立覆盖所有农户和农村企业的征信体系，改善农村借贷双方信息不对称的状况，切实防范信用风险。要支持涉农金融机构通过法律途径清收不良贷款，加大农村金融债权案件执行力度，提高执行率，严厉打击恶意逃废银行债务的行为。 11 范文三：农村金融状况调查报告河北经贸大学经济管理学院寒假调查 农村金融状况调查报告 农村金融状况调查报告
44、 为落实学校的关于2012年寒假大学生社会实践活动，我在老家的 农业银行做了相关调查，并走访了农家、借助网络资源，对“农村金 融状况”略作了解，现将调查结果做成如下报告： 一农村金融体制改革的演化 在网上进行搜索发现为了配合整个经济体制改革的推进、推动农村 经济、金融市场化的发展，农村金融体制进行了分三个阶段的改革， 如下： 第一阶段： 19791993。这一阶段的主要改革措施和政策方案主要是恢复和成 立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。 包括：1979年恢复中国农业银行，并改变了传统的运作目标，明 确提出大力支持农村商品经济，提高资金使用效益； 随着人民公社体制的瓦解，农
45、村信用合作社也重新恢复了名 义上的合作金融组织地位。农村信用合作社也不是农业银行的基层机 构，但它接受中国农业银行的管理； 放开了对民间信用的管制，允许民间自由借贷，允许成立民 间合作金融组织，同时允许成立的还有一些农业企业的财务公司，企 业集资异常活跃； 允许多种融资方式并存，包括了存款、贷款、债券、股票、 基金、票据贴现、信托、租赁等多种信用手段。 第二个阶段： 19941996。在第一阶段改革的基础上，这一阶段的改革更明确了 改革的目标和思路，提出了要建立一个能够为农业和农村经济发展提 供及时、有效服务的金融体系的口号。 更具体地说：于1994年成立中国农业发展银行，试图通过该银行 的建
46、立将政策性金融业务从中国农业银行和农村信用合作社业务中 剥离出来； 加快了中国农业银行商业化的步伐，包括全面推行经 营目标责任制，对信贷资金进行规模经营，集中管理贷款的审批权限， 等等； 继续强调农村信用社商业化改革。就是规定农村信用 合作社不再受中国农业银行管理，农村信用社的业务管理，改由县联 社负责；对农村信用社的金融监督管理，由中国人民银行直接承担。 第三个阶段： 1997现在。在经历了亚洲金融危机和1997年开始的通货紧缩后， 在强调继续深化金融体制改革的同时，对金融风险的控制也开始受到 重视，客观上强化了农村信用合作社对农村金融市场的垄断。 主要体现在：开始在国有专业银行中推行贷款责任制； 收缩国有专业银行战线。1997年中央金融工作会议 确定了“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构， 支持地方经济发展”的基本策略，包括农业银行在内的国有商业银行 开始日渐收缩县及