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1、商业银行业务经营与商业银行业务经营与管理管理第六章 存款负债管理u第一节 传统的存款业务u第二节 存款工具的创新u第三节 存款的经营管理清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程第一节 传统的存款业务清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程一、负债业务概述u（一）银行负债的概念及构成1.概念是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。2.构成广义的负债：除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容。狭义的负债：银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。清
2、华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程u（二）银行负债的重要性1.是银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。根据巴赛尔协议，银行负债提供92的资金来源；负债规模大小决定了银行经营的规模和方向；负债性质决定了银行经营的特征。清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程2.是保持银行流动性的手段。集聚大量资金确保合理贷款的资金需求和存款提取、转移资金的需要3.构成社会流通中的货币量。现金中央银行负债，存款商业银行负债4.是商业银行与社会各界建立联系的主要渠道。资金集散地5.是银行业竞争的焦点。增强竞争实力的途径清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*
3、专升本课程专升本课程二、传统的负债业务u（一）活期存款1.概念客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。也称为支票存款2.用途运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的盈利水平。通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能，提高银行的信用创造能力。活期存款还是商业银行扩大信用，联系客户的重要渠道。清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程u（二）定期存款1.概念是一种由存户预先约定存储期限的存款。提前取款的操作2.用途不能像支票一样流通，但存户可将其做动产抵押取得银行贷款。存户可获得稳定的利息收入。是商业银行稳定的资金来源。清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本
4、课程专升本课程u（三）储蓄存款1.概念是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。2.分类活期储蓄：存款没有一定期限，凭存折就可提现。开户方便，不能转让流通、不能透支。定期储蓄：须约定期限，利率较高，类型多样。没有流动性，不能转让流通和贴现，提前支取须预先通知银行。清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程第二节 存款工具的创新清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程一、存款工具创新原则 u（一）定义 所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程
5、专升本课程u（二）遵循原则1.规范性原则符合存款的基本特征、规范依据银行存款固有功能进行设计：利率、计息、服务、期限、流通转让、提取方式。清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程2.连续性原则坚持开发，连续创新依据环境变化和自身规模以及经营特点在现有产品基础是连续开发。3.效益性原则多种存款的平均成本以不超过原有存款的平均成本满足客户需求、满足银行获利。4.社会性原则不能有损社会宏观经济效益有利于社会平衡发展的经济需要。清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程二、存款工具创新简介 1.可转让命令支付账户产生背景：20世纪70年代，美国银行利率管制；1
6、972年产生了可转让命令支付账户。定义：是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。特点：以支付命令书取代支票，是一种不使用支票的支票账户。作用：支付便利、支付利息、吸引客户、扩大资金来源。清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程2.超级可转让命令支付账户特点：法定最低开户金额和平均余额为2500美元，签发支票不受限制。3.可转让定期存单定义：固定利率、固定期限、可在市场上转让的银行存单。特点：面额大、利率高、可转让。4.货币市场存款账户特点：介于储蓄存款和活期存款之间，有2500元的最低限额，没有利率上限，为客户提供多种服务。清华大学现代远
7、程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程5.自动转账服务账户主要内容：存户开立两个账户。特点：存户可获取更多利息和服务。6.协定账户定义：自动转账的进一步发展。7.个人退休金账户8.股金提款单账户9.特种储蓄存款清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程第三节 存款的经营管理清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程一、存款成本管理 u（一）存款成本管理1.存款成本构成存款成本2.存款成本管理存款结构与成本控制：二者关系存款总量与成本控制：4种组合资金历史平均成本和边际成本分析清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程二、存款定价 u（一）成本加利润定价1.公式：第82页2.计算方法：3步u（二）存款边际成本定价1.比较边际成本和边际收益2.三个步骤u（三）其他定价方法1.为不同客户制定不同价格2.根据客户与银行的关系定价清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程三、银行存款的经营策略 u（一）积极的经营策略1.开发新工具：2种途径2.加强已有产品吸引力u（二）提高存款稳定性策略1.稳定性2.核心存款、易变存款u（三）控制存款规模1.评判标准2.规模合理清华大学现代远程教育清华大学现代远程教育*专升本课程专升本课程