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1、银行业个人贷款（中级）考试2023年真题归纳总结（完整版）1 .以下关于个人商用房贷款贷前调查的表述，错误的选项是（）oA.应调查借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求B.在计算借款人收入时，不可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入C.贷款经办行调查完毕后，应及时将贷款资料移交审查审批部门D.个人商用房贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度【答案】：B【解析】：B项，在计算借款人收入时，可将所购商用房未来可能产生的租金收 入作为借款人收入。所购商用房租金的估算，可参考该商用房内外部 评估报告中确认的收益水平，或由调查人员参考同一区域同类型商用 房近1年的
2、平均租金进行计算。2 .有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，以下说法错误 书进行公证。12 .以下属于个人教育贷款流程中贷款的受理与调查环节的风险点的 有（）oA,未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否 符合约定用途B.未深入调查借款申请人所提交材料的真实性C.未对合同签署人及签字（签章）进行核实D.未深入调查借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的 相关规定E.未按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放【答案】：B|D【解析】：贷款的受理与调查环节的风险点主要在于以下几个方面：未深入调 查借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定； 未深入调查借款
3、申请人所提交材料的真实性；对于商业助学贷款而 言，未深入调查借款申请人的担保措施是否足额、有效；未按规定 建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度；将贷款调查的全部事项 委托第三方完成。13 .个人信用信息基础数据库系统的建设和完善，有影响和规范个人 主要经济活动、逐步形成老实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会 风气的功能，这是指其（）oA.信用功能B.道德功能C.伦理功能D.社会功能【答案】：D【解析】：个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能，其中社会功能主要体 现在：随着该系统的建设和完善，通过对公民个人重要经济活动的影 响和规范，逐步形成老实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气, 推动社
4、会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进和谐社会建设。14 .间接融资不能充分满足新兴行业中成长性企业的融资需求，由（） 进行补充，并由股权类投资产生的高收益来补偿不良贷款出现的损 失。A.信贷员调查（IPC）模式B.信贷工厂模式C.大数据模式D.投资类模式【答案】：D【解析】：银行以直接融资的产品提供小微企业的共同成长，通过投贷联动、股 权投资等方式提供融资支持。间接融资不能充分满足新兴行业中成长 性企业的融资需求，由投资类模式进行补充。15 .个人贷款原那么上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对 象支付，以下（）情形的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人 自主支付方式。2015年10月
5、真题A.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的B.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的C.贷款资金用于生产经营且金额超过100万元人民币的D.借款人交易对象具备使用非现金结算方式的E.购买商住两用房且金额超过50万元人民币的【答案】：A|B【解析】：个人贷款原那么上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象 支付，属于以下情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人 自主支付方式：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三 十万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算 方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； 法律法规规定的
6、其他情形。16.个人汽车贷款实行的原那么不包括（）。2016年11月真题A.设定担保B.特定用途C.利率上浮D.分类管理【答案】：C【解析】:个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原那么。其中: 设定担保，是指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其 他有效担保;分类管理，是指按照贷款所购车辆种类和用途的不同, 对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；特定用途，是指个人汽车贷 款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。17.以下不可以申请公积金个人住房贷款的是（）。A.购买商品房B.装修自有住房C,建造自有住房D.大修自有住房【答案】：B【解析】：公积金个人住房贷款也称委托性住房公积
7、金贷款，是指由各地住房公 积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业 银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在 职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。18.办理个人住房贷款业务时，贷前调查人调查完成后，应把资料送 交（）进行下一环节的工作。A.借款申请人B.贷款审查人员C.贷款审批人D.贷款发放人员【答案】：B【解析】：个人住房贷款业务操作流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、签 约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。当贷前调查完成后，贷前 调查人应对调查结果进行整理、分析，填写个人住房贷款调查审批 表，提出是否同意贷款的明确意见及对贷款
8、要素的建议，并形成对 借款申请人还款能力等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷 款审查人员进行贷款审查。19 .“假个贷”表现的一般特征不包括（）o 2015年10月真题A.没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高B,开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘C.没有特殊原因，滞销楼盘突然热销D.借款人每月集中在同一日还款【答案】：D【解析】：除ABC三项外，“假个贷”行为的特征还包括：借款人收入证明与 年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；借款人 对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相 关的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或实际没有交付； 多名借款人
9、还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行 转账或现金支付来还款；开发商或中介机构代借款人统一还款； 借款人集体中断还款等。20 .根据物权法，以下不得作为个人质押贷款质押物的是（）o 2014 年6月真题A.可以转让的基金份额B,应付账款C.提单D.国债【答案】：B【解析】：根据物权法第二百二十三条，债务人或者第三人有权处分的以下 权利可以出质：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提 单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、 专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政 法规规定可以出质的其他财产权利。21 .公积金个人住房贷款的还款方式不包括（）0A.
10、 一次还本付息法B.等额本金还款法C.等比累进还款法D.等额本息还款法【答案】：c【解析】：公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款 法和一次还本付息法。一般而言，贷款期限在1年以内（含1年）的 实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款 的次月起归还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款 法。22.以下各项中，不属于借款人权利的是（）o 2015年5月真题A.在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务B.有权按合同约定提取和使用全部贷款C.可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件 取得贷款D.按借款合同约定及时清偿贷款本息【答案】：
11、D【解析】：D项是借款人的义务。23.以下关于抵质押权设立有效性的说法错误的选项是（）。A.接受已出租财产抵押的，要重点了解出租人和承租人的关联关系， 租赁期限和租金支付情况等可能影响押品变现或处置的潜在风险因 素B.以出让方式取得的国有土地使用权，应明确已缴纳土地出让金首期 付款和后期交付计划等C.存在优先于银行抵质押权的权利的，他人顺位在先的抵押权等，应 逐笔明确优先受偿权金额、生效时间和期限等D.在房产和土地登记部门设定地役权及其他类型的用益物权的，应逐 笔明确设定范围、剩余期限和支付费用等【答案】：B【解析】：审查抵质押权设立有效性的重点：存在优先于银行抵质押权的权利 的，他人顺位在先
12、的抵押权等，应逐笔明确优先受偿权金额、生效时 间和期限等；在房产和土地登记部门设定地役权及其他类型的用益 物权的，应逐笔明确设定范围、剩余期限和支付费用等；以出让方的是()oA.保单金额应至少是贷款本息的两倍B.抵质押合同签订后，经办行应及时到登记部门办理押品登记手续C.保单上应注明银行为该保单优先受偿人，即第一受益人D.经办行应根据抵质押人和押品状况，确定是否需要办理公证【答案】：A【解析】：A项，保单金额应至少覆盖贷款本息。3.每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较 大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少，这种还款方式称为()o 2009年10月真题A.等额本息B.等
13、额本金C.等额递减D.等比递增式取得的国有土地使用权，应明确已缴清土地出让金和交付计划等； 接受已出租财产抵押的，要重点了解出租人和承租人的关联关系、 租赁期限和租金支付情况等可能影响押品变现或处置的潜在风险因 素；原那么上不接受超过授信所在一级分行管辖范围的异地财产抵 押，确有必要接受的，经办行（机构）应与押品所在地分行协商落实 押品管理措施，报送授信审批部门在信贷审批时一并决策；不接受 存在冻结、查封、扣押、监管等限制情况的押品。24.关于个人住房贷款还款能力风险，以下说法正确的有（）oA.如借款人死亡，借款人的继承人放弃所购房屋，银行将面临贷款损 失的违约风险B.贷款的顺利回收与借款人的
14、家庭、工作、收入、健康等因素的变化 息息相关C.对于银行而言，把握住借款人的还款能力，就基本把握住了第一还 款来源D.个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续在2030 年，在这段时间里，个人资信状况较为稳定E.从信用风险的角度来看，还款能力表达的是借款人客观的财务状 况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力【答案】：A|B|C|E【解析】:D项，个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续在20 30年，在这段时间里，个人资信状况面临着巨大的不确定性，个人 支付能力下降的情况很容易发生，这往往就可能转化为银行的贷款风 险。25.根据贷款审批人的审批意见，业务部门应做好的工作
15、有（）o2014 年6月真题A.对经审批同意或有条件同意的贷款，及时通知借款人并落实相关授 信条件B.未获批准的申请资料不通知借款人，自行销毁C.帮助不具备贷款条件的借款人完善材料，重新上报审批D.对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人E.对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料【答案】：A|D|E【解析】： 业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：对未获批准 的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做 好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；对需补充材料的，贷前 调查人应按要求及时补充材料后重新履行审核、审批程序；对经审 批同意或有条件同意的贷款，如贷
16、款条件与申报审批的贷款方案内容 不一致的，应提出明确的调整意见，信贷经办人员应及时通知借款申 请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。26.个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交（）、银行受理到上 报审核的全过程。A.借款申请书B.身份证C.贷款合同D.户口簿【答案】：A【解析】：个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到 上报审核的全过程。银行可通过现场咨询、窗口咨询、 银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等渠道和方式向拟申请个人汽 车贷款的个人提供有关信息咨询服务。27.在银行个人住房贷款的受理与调查阶段，以下说法正确的有（）。2016年11月真题A.首
17、付款尚未支付或者首付款未到达规定比例的，要提供用于购买住 房的自筹资金的有关证明B.涉及抵押担保的，在一般操作模式下，须提供财产共有人同意抵押 的书面证明C.房地产开发商资信等级是企业信用程度的形象标识，它说明了企业 守约或履约的主观愿望与客观能力D.涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供 能证明保证人保证能力的证明材料E.个人住房贷款的借款人及配偶月所有债务支出与月收入之比应在 50% （含）以下【答案】:A|C|D【解析】：B项，涉及抵押担保的，需提供抵押物的权属证明文件以及有处分权 人同意抵押的书面证明，一般操作模式下，财产共有人在借款（抵押） 合同上直接签字，可无书
18、面声明；E项，借款人住房贷款的月房产支 出与收入比控制在50%以下（含50%）,月所有债务支出与收入比控 制在55%以下（含55%）,其中收入是指申请人自身的可支配收入。 28.个人经营贷款中银行贷款审查应对（）进行全面审查。A.贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表B.贷款调查内容的合法性C.贷款调查内容的合理性D.贷款调查内容的准确性E.贷款调查内容的可靠性【答案】：A|B|C|D【解析】：贷款审查人应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷 款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查 人的尽职情况和借款人的归还能力、诚信状况、担保情况、抵（质） 押比率等，分
19、析贷款风险因素和风险程度，调查意见是否客观，并签 署审查意见。29 .对于住房公积金贷款，承办银行的贷后管理职责包括（）oA.对账工作B.基金清退和利息划回C.贷款数据报送D.贷款检查E.协助催收贷款【答案】：A|B|C|D|E【解析】：除ABCDE五项外，住房公积金贷款承办银行的贷后管理职责还包括: 贷款手续费的结算；担保贷后管理；委托协议终止；档案管 理。30 .商业助学贷款中，以第三方保证的，保证人承当（）oA.可撤销的连带责任B.不可撤销的连带责任C.可撤销的一般责任D.不可撤销的一般责任【解析】：以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签 订“保证合同”，第三方提供
20、的保证为不可撤销的连带责任保证。31.核实借款人提供的个人资信及收入状况材料时，以下说法错误的 是（）。A.提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证B.提供租赁收入证明的，需提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及 租金入账证明等C.提供个人工资性收入证明的，需提供申请人所在单位加盖公章的收入证明及营业执照等D.提供经营性收入证明的，需提供营业执照、财务报表及纳税证明等【答案】：C【解析】： 在贷前调查中，应注意核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的 真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时归还 贷款本息。其中，提供的个人工资性收入证明，应由申请人所在单位 确认收入证明
21、，并加盖公章。32.根据我国担保法的规定，以下不能作为保证人的有（）o 2014 年11月真题A.国家机关B.公立学校C.公立医院D.有法人授权的企业法人分支机构E.企业法人的职能部门【答案】：A|B|C|E【解析】：根据担保法的规定，以下单位或组织不能担任保证人：国家机 关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体； 企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。33.国家助学贷款的申请人需提交的申请材料有（）o 2017年10月真题A.乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明B.借款人学生证或入学通知书凭证C.贷
22、款银行需要的借款人与其他代理人的关系证明D.贷款人认可的借款人或其家庭成员的经济收入证明E.借款人有效身份证件【答案】:A|B|E【解析】：国家助学贷款的申请人需提交的材料包括：借款人有效身份证件的 原件和复印件;借款人学生证或入学通知书的原件和复印件;乡、 镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明 材料；贷款银行要求的其他材料。34.对个人汽车贷款借款人的贷后检查的主要内容包括（）oA.借款人的住所和联系 是否变动B.对经营类车辆应监测借款人经营的实际情况C.有无发生影响借款人还款能力的突发事件D.借款人工作单位、收入水平是否发生变化E.借款人是否按期足额归还贷款【答案】
23、：A|B|C|D|E【解析】：个人汽车贷款的贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情 况检查两个方面。ABCDE五项均属于对借款人情况进行检查的内容。 35.对于住房公积金贷款，承办银行的贷后管理职责包括（）o 2015 年10月真题A.对账工作B.基金清退和利息划回C.贷款数据报送D.贷款检查E.协助催收贷款【解析】：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额归还贷款本金，贷款利息随 本金逐月递减。等额本金还款法的特点是定期、定额还本，即在贷款 后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等 额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每 月付款及每月贷款余额也定额
24、减少。4.在保险公司为个人汽车贷款提供履约保证保险的过程中，银行可能 面临的风险包括（）oA.保险公司依法解除保险合同B.免责条款使贷款银行难以追究保险公司的保险责任C.保证保险的责任仅限于贷款本金和利息D.保证担保的责任仅限于贷款本金和利息E.银保合作协议的法律效力不确定【答案】：A|B|C|E【答案】：A|B|C|D|E【解析】：除ABCDE五项外，住房公积金贷款承办银行的贷后管理职责还包括： 贷款手续费的结算；担保贷后管理；委托协议终止；档案管理。36 .商业银行在办理个人住房贷款业务时，应区别判断抵押物状况， 抵押物价值确实定以该房产（）为准。2014年6月真题A.最新的评估价B.该次
25、买卖交易中的成交价或评估价的较高者C.该次买卖交易中的成交价D.该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者【答案】：D【解析】：根据商业银行房地产贷款风险管理指引第三十八条，商业银行应区别判断抵押物状况。抵押物价值确实定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。37 .以下属于个人经营贷款操作风险管理的是（）。A.银行规范抵押手续办理的相关程序B.银行考虑借款人所经营企业的主营业务量及现金流情况C.银行加强对借款人还款能力的调查与分析D.银行加强对抵押物价值的调查与分析【答案】：A【解析】：BCD三项属于个人经营贷款信用风险的防控措施。38 .以下选项中属于个人贷款产品要素的有（）o
26、2013年11月真题A.还款方式B.贷款条件C.贷款额度D.贷款期限E.贷款对象【答案】：A|C|D|E【解析】：个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款 方式、担保方式和贷款额度。它们是贷款产品的基本组成局部，不同 贷款要素的设定赋予了个人贷款产品千差万别的特点。39.个人征信查询系统中，（）涵盖了信用卡与贷款的明细等情况。A.个人身份信息B.居住信息C.信贷信息D.个人质押信息【答案】：C【解析】：个人征信系统所的个人信用信息包括个人基本信息、信贷信息、 非银行信息、客户本人声明等各类信息。其中，信贷信息包括银行信 贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记
27、卡汇总 信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息、信用明细信息（包 括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷 款明细信息、为他人贷款担保明细信息等）等信息。40.个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对 有关事宜的管理，具体包括（）o 2015年5月真题A.贷款的回收B.贷后检查C.贷款档案管理D.合同变更E.不良贷款管理【答案】：A|B|C|D|E【解析】：个人汽车贷款贷后管理包括：贷后检查；合同变更；贷款的回收；贷款风险分类和不良贷款管理；贷款档案管理。41 .关于房地产估价，以下说法错误的选项是（）oA.房地产估价目的限制了估价报告的用途B,房地产价
28、格具有很强的时间性C.采用非公开市场价值标准的条件包括交易双方进行交易的目的是追求各自利益的最大化D.估价对象的最高最正确使用包括最正确用途、最正确规模和最正确集约度【答案】：C【解析】：C项，采用公开市场价值标准的条件包括交易双方进行交易的目的是 追求各自利益的最大化。42 .以下属于个人教育贷款借款人还款能力风险的有（）o 2015年5 月真题A.借款人为受教育人，毕业后难以找到工作，且家庭经济条件恶化, 无法按计划归还贷款B.借款人为受教育人父母，最近失业C.借款人因违规、违法行为被学校开除D.借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款E.借款人因学习成绩不好，未能拿到毕业证书【答案】：A
29、|B|C|E【解析】：影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：借款人为受教育人 的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕 业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病 等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划归还贷款；借款人为受 教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者 父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。43.某客户向某金融机构申请商住两用房贷款，但不以所购商住两用 房作为抵押，而是以现有自住房作为抵押，所购商住两用房成交价格 为100万元，银行认可的自住房评估价格为90万元，那么该金融机构 最高可发放的贷款额度为（）o 200
30、9年10月真题45万元A. 55万元50万元B. 49.5万元【解析】：根据规定，商用房贷款额度不得超过所购商用房价值的50%,所购商 用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。因 此此题最高贷款额=100义55% = 55 （万元）。44.在商用房贷款保证期间，保证人发生的以下情况一般不会引起信 用风险的是（）。A.保证人招聘新员工B.保证人陷入重大诉讼，可能影响其履约保证责任C.保证人有恶意破产倾向D.保证人有低价转让有效资产等行为【答案】：A【解析】：A项属正常的企业经营，一般不会引发信用风险。45.以下关于专家判断法中的“5C”要素分析法的表述，正确的有()oA.环境
31、是决定信用风险损失的一项重要因素B.如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权C.宏观经济环境、行业开展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能 力会产生直接或间接影响D. “5C”指借款人道德品质(Character)能力(Capacity)、资本 (Capital)、担保(Collateral) 环境(Condition)E.对于个人经营性贷款，能力往往是衡量财务状况的决定性因素【答案】：A|C|D【解析】：B项，如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权；E 项，对于个人经营类贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素。 46.个人征信系统数据的直接使用者包括()。A.商业银
32、行B.外国领事馆C.数据主体的贸易伙伴D.金融监督管理机构E.数据主体本人【答案】:A|D|E【解析】：目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、 金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，但其影响力已涉 及税务、教育、电信等部门。47.包含在贷款价格中的风险补偿费所补偿的风险包括（）oA.信用违约风险B.期限风险C.利率风险D.法律风险E.延误风险【答案】：A|B|C|D【解析】:风险补偿费是指对贷款可能发生风险的必要补偿，具体包括以下几 种：信用违约风险；期限风险；提前归还风险；利率风险； 法律风险等。48.在商用房贷款的受理环节，银行所面临的操作风险不包括（）。A
33、.借款人不具备规定的主体资格B.借款申请人所提交的材料不真实C.借款申请人的担保措施缺乏额D.贷款人未按规定保管借款合同，造成合同损毁【答案】：D【解析】：商用房贷款受理环节的风险点主要在以下几方面：未深入调查借款 申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理方法的相关规定； 未深入调查借款申请人所提交的材料是否真实、合法；未深入调查 借款申请人的担保措施是否足额、有效；未按规定建立、执行贷款【解析】:D项，保证担保的责任范围包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿 金和实现债权的费用等。5.信用风险分析中专家判断法存在的缺点和缺乏不包括（）。A.难以确定共同遵循的标准，会造成信贷评估的主观性、随意
34、性和不 一致性B.专家的业务经验和素质假设不能与时俱进，将对实施效果稳定性产生 不利影响C.随着银行业务量的不断增加，所需专业分析人员越来越多，一定程 度上会增加银行本钱，影响效率D.专家判断法实施的效果具有稳定性【答案】：D【解析】：专家判断法主要缺点和缺乏在于以下几个方面：要维持专家制度需 要相当数量的专业分析人员，随着银行业务量的不断增加，其所需要 的分析人员会越来越多；专家判断法实施的效果很不稳定；运用 面谈、借款合同面签制度；将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 D项，对银行来说，银行（贷款人）未按规定保管借款合同，造成合 同损毁为其带来的风险属于贷后管理中的风险。49.小张是一家小
35、企业的企业主，现因需要扩大生产经营，向某银行 申请一笔个人经营贷款。小张提供了企业财务数据，并提供本人名下 一套住房作抵押，抵押房产购买时的价格为12000元/平方米。申请 贷款时市场估价为25000元/平方米，评估价格为20000元/平方米， 房产面积200平方米，经过审批，该银行给小张发放了一笔金额为 300万元的1年期个人经营贷款，年利率为5.22%。还款方式为到期 一次性还本付息。小张该笔贷款的抵押率是（）o （单项选择题）60%A. 79%75%B. 63%【答案】：B【解析】:抵押率=押品担保债权的本息金额/押品评估价值又100%。所以，小 张该笔贷款的抵押率=(300+300X5
36、.22%) / (2X200)p79%。小张经营规模进一步扩大，拟申请提高贷款金额。为此，银行要求 追加担保，以下选项中属于有效担保的有()o (多项选择题)A.小张朋友小王担任校长的某学校名下房产一套B.小张公司名下拥有的，除小张外其他股东并不知情的住宅一套C.小张依法承包并经发包方同意抵押的土地使用权D.小张名下的大型生产机器一台【答案】:C|D【解析】：物权法第一百八十四条规定，如下财产不得抵押：土地所有权;耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律 规定可以抵押的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业 单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； 所
37、有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管 的财产；法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。A项属于第三 种；B项属于第四种。在以下哪种情况下，小张的贷款可以申请采用自主支付？（）（多 项选择题）A.小张打算向某材料供应商采购60万元的原材料用于生产运营B.小张打算采购30万元的原材料用于生产经营，但未确定向谁采购C.小张打算向某材料供应商采购30万元的原材料用于生产运营D.小张打算采购50万元的原材料用于生产经营，但未确定向谁采购E.小张打算用现金方式向没有任何银行账户的王某采购10万元原材 料用于生产经营【答案】：B|C|D|E【解析】： 个人贷款原那么上应当采用贷款人受托支付
38、的方式向借款人交易对象 支付。属于以下情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人 自主支付方式：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三 十万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算 方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； 法律法规规定的其他情形。50.以下授信业务项下的押品中，可采用直接评估方式的有（）。A.首次交易住房做抵押的个人住房贷款（贷款金额在1000万元以下）B.低信用风险信贷业务C.保证金、存单的质押授信业务D.动产（大宗商品）质押授信业务E.黄金质押授信业务【答案】：A|B|C|D|E【解析】：直接评估方式是指参考公开市场价格、历史平均
39、价格或最近成交价 格，按照审慎原那么直接确定拟接受押品的评估价值。对以下授信业务 项下的押品，可采用直接评估方式：低信用风险信贷业务；保证 金、存单、票据、黄金、仓单、动产（大宗商品）质押授信业务； 首次交易住房做抵押的个人住房贷款（贷款金额在1000万元以下）； 对优质客户发放的以住房做抵押、申请贷款成数低于50%的个人再 交易住房贷款（贷款金额在1000万元以下）、个人消费贷款和个人助 业贷款。51.根据有关规定，当前各商业银行须执行的个人商用房贷款最低利 率水平是（）。A.基准利率上浮10%B.基准利率下浮15%C.基准利率下浮30%D.基准利率【答案】：A【解析】：个人商用房贷款利率不
40、得低于人民银行规定的同期同档次利率的1.1 倍。个人商用房贷款执行浮动利率，如人民银行调整利率，应按照合 同约定的调整时间进行调整。52 .房地产的特性包括不可移动、独一无二以及（）。A.寿命长久B.供给有限C.流动性差D.价值量大E.用途单一【答案】：A|B|C|D【解析】：房地产的特性包括：不可移动；独一无二；寿命长久；供给 有限；价值量大；流动性差；用途多样；相互影响。53 .在房地产估价中，遵循合法原那么应做到（）oA.在合法产权方面，应以房地产权属证书、权属档案的记载或其他合 法证件为依据B.在合法使用方面，应以使用管制为依据C.在合法处分方面，应以法律法规或合同等允许的处分方式为依
41、据D.要坚持中立的立场，评估出对各方当事人都公平合理的价格E.评估价必须符合国家的价格政策【答案】:A|B|C|E【解析】：D项，是公平原那么的要求。54.在商业银行个人住房贷款业务中，房地产开发公司和二手房经纪 公司等外部合作机构在银行贷款业务中的主要作用是（）o 2012年 6月真题A.贷款调查、提供客源B.提供客源、代理局部贷款管理职能C.贷款调查、承当担保D.提供客源、承当担保【答案】：D【解析】： 与外部机构合作是当前和今后一段时间个人住房贷款业务开展的主 要方式。合作机构除了为银行提供客源之外，大多数还承当一定的担 保责任。同时，专业从事担保业务的中介担保公司，也是商业银行个 人住
42、房贷款业务的重要合作机构。55.个人对征信的异议处理结果仍然有异议的，可以采取的处理方法 有（）o 2015年5月真题A.向法院提起诉讼，借助法律手段解决B.向中国人民银行征信管理部门反映C.向上报个人信用记录的商业银行反映D.向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个 人声明E.向当地人民代表大会反映【答案】:A|B|D【解析】：如果个人对征信的异议处理结果仍然有异议，可以通过以下三个步骤 进行处理：向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告 上发表个人声明；向中国人民银行征信管理部门反映；向法院提起诉讼，借助法律手段解决。56 .关于催收策略的优化，以下说法正确的选项是
43、（）oA.策略制定好之后一般不轻易改变B.策略制定好之后并不是一成不变的，但是最优的策略一般不轻易调 整C.策略制定好之后并不是一成不变的，即便是最优的策略，也要随时 间的推移不断调整与优化D.策略制定好之后，最优策略一般会维持较长时间，而其他策略那么随 时间的推移不断调整与优化【答案】：C【解析】：催收策略制定好之后并不是一成不变的，即便是最优的策略，随着时 间推移也会变得不适合，这就需要定期采用冠军/挑战者方法对策略 进行优化。57 .国家助学贷款的申请人需提交的申请材料有（）oA.乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明B.借款人学生证或入学通知书凭证C.贷款银行
44、需要的借款人与其他代理人的关系证明D.贷款人认可的借款人或其家庭成员的经济收入证明E.借款人有效身份证件【答案】：A|B|E【解析】：国家助学贷款的申请人需提交的材料包括：借款人有效身份证件的 原件和复印件;借款人学生证或入学通知书的原件和复印件;乡、 镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明 材料；贷款银行要求的其他材料。58 .以下关于保证的表述，错误的选项是（）oA.人民法院受理债务人破产案件中，中止执行程序的，保证人不得行 使先诉抗辩权B.连带保证以主债务的成立和存续为其存在的必要条件C.连带保证具有一般保证的属性D.当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由
45、保证人承当专家判断法对借款人进行信贷分析时，难以确定共同遵循的标准，造 成信贷评估的主观性、随意性和不一致性。6.国家助学贷款借款人自 起，下月1日（含1日）开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的 个月内的任何一个月开始归还贷款本金。（）A.取得毕业证书之日；12B.正式工作之日；24C.正式工作之日；12D.取得毕业证书之日；36【答案】：D【解析】：国家助学贷款管理方法规定借款学生在校期间的贷款利息全部由财 政补贴，借款学生自取得毕业证书之日（以毕业证书签发日期为准） 起，下月1日（含1日）开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的 36个月内的任何一个月开始归还贷款本金，但原那么上不得延长贷
46、款 期限。7.互联网金融本身的征信业务开展面临着重大的挑战，表现在（）0保证责任的，为连带保证【答案】：D【解析】：D项，当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人 承当保证责任的，为一般保证。连带保证是指保证人与债务人对主债 务承当连带责任的保证。59.以下关于常见押品优先选择的估值方法正确的选项是（）oA.票据-市场价格B.公路收费权-现金价值C.债券-收益现值D.出口退税账户-账面价值【答案】：D【解析】：A项，票据作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是账面价值;B项，公路收费权作为抵押品时，应优先选用收益现值法；C项，债 券作为抵押品时，应优先选用市场价格，当公司客户以
47、上海或深圳证 券交易所记账式国债质押时，应采用“发行价、市价、面值孰低法” 评估。60.贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初 审，初审环节的内容不包括（）o 2016年11月真题A.借款申请人所提交材料的完整性B.借款申请人所提交材料的真实性C.借款申请人所提交材料的规范性D.借款申请人的主体资格【答案】：B【解析】：贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审， 主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性 与规范性。A.大多数网络贷款无法完全利用银行间的征信系统，仅能进行有限的尽职调查B.信息征集授权未作规范，存在征集流程不合法现象C.信息更正流程冗长、救济方式操作性不强，存在法律风险D.信息使用标准不统一、保存期限未明朗