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1、本科论文在当今社会，网络消费越来越为人们所接受，第三方支付现如今已是家喻户晓，我们日常生活的各个方面都已有了它的身影，同时它的出现与发展给传统银行带来冲击和影响是巨大的、极其深远的。第三方支付通过其多样化的活动来满足客户的不同需求，为消费者提供了多样化的服务，作为组成目前消费模式的重要成份，对当前银行的业务影响巨大。本篇文章根据我国第三方支付发展的现实情况并且结合政府部门和各权威机构的调查数据，分别从第三方概述、第三方支付机构与商业银行的优劣比较、第三方支付对商业银行的影响等三个方面下手进行了研究分析，并且提出目前处于互联网时代下的商业银行为应对第三方支付应该采取的相关措施，针对性的提出了一些
2、与商业银行有关的建议，并针对商业银行的未来发展提出一些现实的指导方针。关键字：第三方支付，影响，商业银行AbstractIn todays society, online consumption is more and more accepted by people. Third-party payment is now a household name, and it has already appeared in all aspects of our daily life. At the same time, its emergence and development have broug
3、ht huge and far-reaching impact on traditional Banks. As an important component of the current consumption pattern, third-party payment has a huge impact on the current business of Banks.This article according to the present situation of the development of Chinas third-party payment and the combinat
4、ion of government departments and the survey data of each authority, respectively from the third party overview, third-party payment mechanism compared with the merits of the commercial Banks, the third-party payment from the three aspects such as the influence of commercial Banks are analyzed, and
5、put forward the current commercial Banks under the age of the Internet in response to the third-party payment should take relevant measures, targeted put forward some Suggestions related to the commercial Banks, and puts forward some reality for the future development of commercial banks guidelines.
6、Key words: Third party payment, Impact, Commercial banks本科论文目 录前 言11 第三方支付概述21.1 第三方支付的概念21.2 第三方支付发展历史21.3 第三方支付发展现状31.3.1交易量大幅增加31.3.2业务领域越来越大31.3.3一直处于盈利的形态41.4 第三方支付机构的发展历史及现状52 第三方支付机构与商业银行的优劣比较72.1 第三方支付的优劣72.1.1优点72.1.2风险72.2 商业银行优劣82.2.1优点82.2.2缺点83 第三方支付对商业银行的影响103.1 第三方支付对商业银行支付业务的影响103.2
7、第三方支付对商业银行存款业务的影响113.3 第三方支付对商业银行理财业务的影响113.4 第三方支付对客户对象的影响124 商业银行应该采取的措施154.1 积极开拓移动支付,培养用户黏性154.2 构建智能化大数据风控体系154.3 创建开放式的金融服务中介平台164.4 应用金融技术提升用户体验17结 论18致谢19参考文献20本科论文前 言随着互联网在我们生活中的遍及，人们使用互联网购物的范围和规模迅速加深和增大，我国的电子商务正以非凡的速度、迅猛地发展壮大，并且逐步的进入了我们的日常生活中。随着我国电子商务的不断发展，所有新型市场的参与者都在逐步增长，第三方支付正在重塑我国的现代支付
8、模式。随着互联网金融创新的迅速发展，商业银行也受到了第三方支付不小的感染，商业银行的盈利方面、管理风险能力、身处的竞争环境等多种角度都受到了不同程度的影响，所以，本文主要写了商业银行应如何应对第三方支付快速成长带给它的影响及应对建议。外国学者Manuchehr Shahrokhi(2008)作为提出互联网金融实际概念的第一人，他认为互联网融资在信息整合方面有自己的特点，提高信息透明度，信息更加广泛全面，未来将引发互联网革命。Dan J.Kim(2012)认为，在电子商务的买卖中，由于信息的不对称，交易的双方都处于信心危机之中，而第三方平台则扮演着监督监管的角色，促进交易和交易的成功，并从中获利
9、。虞鹏飞(2016)分析了18家已上市的银行在14年到16年间的两年的财务报告，并分析了源于银行中间业务的入账中支付结算收益所占的比例的变化，同时运用SWTO模型分析适用于第三方支付和商业银行的未来的发展策略。张丽丽(2017)分析了第三方支付的现状，进一步得出商业银行因第三方支付产生的变化。它还强调，商业银行应该继续加强商业创新，争取与第三方平台合作，为增加在银行办理业务的客户采取一定的措施。本篇文章主要身处第三方支付机构的境地来剖析商业银行受到的第三方支付带给其的感染。对商业银行来说，他们各自都有各自的长处，但我们主要探索的方面是商业银行如何利用好自身的长处，规避好自身缺点，如何处理好第三
10、方支付对其的打击，同时商业银行应当采取哪些措施，既让他们能够面临这些冲击，同时也能够在某些业务方面加深与第三方支付的协作,这不仅使两者能协同进步，而且使我国整个经济的运行更具实际意义，本文正是通过对以上问题的深入分析，进而提议更加合理可行的解决计划。1 第三方支付概述1.1 第三方支付的概念第三方支付是一种提供给买卖双方中介服务的新型支付形式，它由第三方机构建成，并独立于买方和卖方。通常情况下，历史信用较高的银行以及公司会以第三方的身份开展相关业务。站在买方与卖方的角度，通过第三方进行的交易会更加便捷，更有安全保障。买卖双方在达成购买意向后，双方协商一致，买家将购买商品所需资金暂存于第三方；第
11、三方将收到钱财的情况告知卖方，使卖家实行发货手续；买方在收到商品后检查商品，就可以确认收货，这也就意味着第三方可以把货款给到卖家了，卖家才真正的收到货款。在真实的操作下，发行信用卡的银行可充当第三方平台，在实行货款支付时，只有持卡人和第三方可知相关的卡号密码，其它并不知晓，避免了在交易过程中卖方或关联商家获得用户的信用卡信息。当第三方是其他机构时，也同样和上述银行所起到的功能一样，同样也防止持卡的买方把自己的银行卡信息直接给到卖方。一般第三方机构会同银行一起协商出一些合约，按时或者随时进行消息和数据的共享，银行也往往对用户与第三方机构之间的汇款转账给予一定的费率优惠，并提供实时到款通知等便利服
12、务。此时银行、第三方机构、付款人(买方)和收款人(卖方)四者之间就成立了完整的循环支付流程。1.2 第三方支付发展历史第三方支付从出现到普及，中间虽只经历了非常短的时间，但世界却因它发生了翻天覆地的转变，第三方支付的使用人数在九十年代也发生突飞猛进的增长。B2B、C2C平台例如易趣、卓越、亚马逊等将原来的那些线下买卖变更到网络上。从那时起，网上购物和网上销售就开始了新的浪潮，并迅速上升。因此2005年是第三方支付开始发生的时间。领导者慢慢的成为阿里巴巴和腾讯，我国市场也出现了全球大亨(PayPal)。同年另外还有50家支付公司也相继诞生。从2006年开始的四年，在线支付的时代开始了。随着第三方
13、涉及的范围发展的越来越大，第三方支付不单能够进行信贷业务，还可以进行支付清算和融资。第三方行业最初的意图是为了处理当我们进行交易时银行卡与网络之间的关联问题。2009年时，国家没有对其进行强有力的监管，相应的政策也很少，我国第三方交易规模才5000亿元左右。第三方行业存在监管漏洞、资金缺口、非法取款等，整个支付行业处于混乱状态。2011 年我国首次出现了由中国人民银行发放的第三方业务许可证，交易规模也相应地上升了一点达到2.3万亿元。此后第三方产业得到许多方面的支持，从而迅速成长。2013年时呈现出了巨大的增长趋势，综合交易规模也达到了16.9万亿元。进而因发展迅速，2016年时已冲破百万亿元
14、的大关。2013-2016年间第三方综合支付交易规模的复合增长率达到110.9%之高。截止到2017年中国第三方支付交易规模增长至154.9万亿，同比增长68%。据2019年iResearch艾瑞咨询公开报告显示，2019年我国第三方移动支付交易规模达到356.9万亿，年增长率约为6.69%，与2018年度的190.5万亿相比较，增长了46.6%。同时还展望了2022年，估计那时的交易将接近550万亿。1.3 第三方支付发展现状由相关的数据调查可知，我国第三方行业的规模和态势呈现出以下情况。1.3.1交易量大幅增加近些年的增长幅度慢慢的减小，但增长率依旧约为40%，并没有下降很多。我国的第三方
15、支付行业从2005年开始一直呈现出爆炸性增长的趋势。上面的表格显示，在过去的六年里，第三方支付的市场规模越来越大，增长率也越来越高。具体参见图1.1。图1.1 2013-2020年中国第三方综合移动支付交易规模（万亿元）Fig.1.1 Transaction ratio of third-party integrated mobile payment in China from 2013 to 2020 (trillion yuan)1.3.2业务领域越来越大第三方支付业务得到广泛推广，预测还会更大范围的推广。现如今其主要支付形式还是网络购物。具体见图1.2：图1.2 2010-2015年第三
16、方支付在各行业占比Fig.1.2 Proportion of third-party payments in various industries from 2010-20151.3.3一直处于盈利的形态现如今，我国第三方行业主要从手续利率产生的差值和存款中的剩余产生的利息收益两个方面产生红利。尽管可能因公司之间相互的较劲前者会发生相应的降低，但第一个利润模式造成的损失可能因第三方的大力推广被全球支付的增加所抵消。也就是说行业整体还是依旧维持着盈利状态。现如今移动支付也越来越具有竞争的能力。如图1.3所示，在整个市场中支付宝和腾讯金融占了全部的92.65%，占绝对主导地位。大多数用户使用微信和
17、支付宝支付，主要集中在餐馆、购物和旅游上。图1.3 2019年第4季度中国第三方支付市场交易份额Fig.1.3 In the fourth quarter of 2019, Chinas third-party payment market transactions accounted for each share1.4 第三方支付机构的发展历史及现状据统计，2020年前共有255家公司拿到了相关的牌照。事实上是央行一共发了270张，减去被注销的4家，再除去10家被并购了的，再除去1家注册未通过的上海通卡，最后一共剩下255张牌照。目前几乎大多数消费者在进行网络支付时会首先选取电子支付。第三方
18、支付从出现到现今像其他项目一样也经过了三个时期，初创期，快速成长期，审查持续发展期。（1）1999年至2004年是第三方支付企业的初创期。其实我国很早就创立了两个第三方支付企业，时间比国外早，但其影响力较小，也并没有被人们所知晓。直到2004年结合与淘宝的合作，阿里巴巴推出了支付宝，支付宝业务与日俱增，第三方交易规模也发生了突飞猛进的变化，同时支付宝也仅仅用了4年的时间就比美国的PayPal多出了超过2亿的用户，以实力碾压了美国的PayPal。（2）2005年之后的8年间是它的快速成长期。自从阿里巴巴推出支付宝之后，我国也相继出现安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线等产品，人们感受到了它
19、们的收益相对较高，而且深切觉得它们十分简便；同时间，提供便民线下服务的提供商也出现，同时还繁衍出了银联商务等多种多样的服务。因为他们的出现，第三方支付企业的成长也稳定了下来。因为这一时期的第三方企业发展过于迅速而且其影响力越来越大，几乎冲击了银行等实体金融，致使它们的竞争越来越激烈。所以我国相关部门对此也进行了一些举措，颁布了一些政策。但相对来说，政府对第三方支付还是持乐观和鼓励的立场。（3）2014年至今是其谨慎成长期。因国内第三方的发展过于迅速，也同样出现了一些问题，市场中的“风险与利益并存”这一说法依然存在。所以自从2014年起国家对第三方支付的立场发生了一些奇妙的改变，相继推出了一些第
20、三方支付安全、在市场中的定位、自我管理的政策。图1.4 2014年至今政府出台的关于规范第三方支付的政策措施Fig.1.4 Policies and measures on regulating third-party payment issued by the government since 2014在国家政府的定位下，第三方支付是支付体系中的补充者。所以，在以后的发展中第三方企业一定要看清局势，找准方向，把握住机遇。针对之前遇到的问题及时端正方向，扬长避短，避免影响以后发展的潜在的缺点，防患于未然。2 第三方支付机构与商业银行的优劣比较2.1 第三方支付的优劣2.1.1优点（1）现在第三
21、方平台在商家和银行之间起到了重要的联系作用。对于交易者来说，降低成本，使资金流通更快速高效，而对于银行来说，第三方作为一个服务计划，开源节流。（2）第三方支付系统消除了实体银行卡无法通用的限制。由于目前我国的银行都各自实现了银行卡的在线支付,不同银行有不同的银行卡,每个银行卡的在线支付业务都需要与其网站取得联系，因此不同消费者使用的银行卡也不尽相同，给标准化和统一化造成了困难，商家也必须根据不同银行的规定提供相应的服务，在一定程度上增加了支付成本，也是造成银行卡支付系统混乱的重要原因。但第三方支付系统在这方面就可以将他的功能发挥出来。（3）第三方支付平台能提供附加服务，为商家交易和甄选卖家进行
22、信息汇总分析，同时提供便捷有效的站外服务。2.1.2风险主要的因素是：（1）处于网络与金融之间，风险第三方支付的主体资格和经营范畴的法律所处的位置就不是很清楚。虽然大部分第三方利用其建立的中介地位和网络支付来服务客户，但支付中介的服务和结算服务本质上是相似的，因考虑了这些第三方支付业务的实际操作。此外，该平台还积累了大量的运输资金，同时能给买卖两方提供担保，贷款功能强大。第三方平台的操作超出了现有的特许经营限制。如何安置它的位置是一个值得我们思考的问题。（2）在支付过程中，资金会面临一些安全方面的缺陷，支付中也会出现一些风险漏洞，当资金吸存行为中吸收的资金达到一定的范畴后，在途资金和虚拟账户资
23、金沉淀的风险可能会出现问题，例如资本安全和支付风险等。 当下，剩下来的在途资金一般会出现在以第三方平台身份注册的银行账户中，一般情况下公司的资金会被扣下，时间为两天或几周。这部分资本在转移过程中可能承担的风险如下：首先，随着在途资本的增加，第三方平台的信用风险也越来越大。在进行网络在线交易时，买卖双方可以得到第三方担保，但第三方又为什么值得我们信赖呢？其次，如果第三方的资金流动性出现管理不当的话，这时若再出现大量资金沉淀，就会面临支付风险。（3）虚拟货币的发行和使用在内部交易中存在着一些问题。虚拟货币目前不包括在中央银行或银行系统的监管范围内。想要实时追踪平台内的资金流动，很困难，其造成的后果
24、也没法估计。但如果一直不控制，随着使用虚拟货币的人越来越多，就会出现虚拟货币和真实货币等一系列问题。我们应该提前预防而不是亡羊补牢。2.2 商业银行优劣2.2.1优点（1）调节经济国家各部门的资金能够被商业银行以交易的中间担保人身份进行了整合调节，同期在国家和央行的引领下，调整完善经济和产业的结构。此外，商业银行可以通过世界市场的集资活动使得业务均衡。（2）创建信用之前的传统银行，具有良好的信誉，在买卖双方交易过程中，银行凭借其信誉做担保，同时承担中间支付的作用，从而进一步衍生出信用创造的作用。商业银行能够吸引人们将钱存入银行，利用存款从而发放贷款经过转账和流通，又衍生出存款，最后商业银行的资
25、产数量剧增，整个银行系统中的派生资产比最初的资产多很多。（3）信用中介信贷中介是商业银行最初始的职能，是商业银行业务特点的最佳表现。他的工作主要是银行负债有关的交易，将各种未使用的货币集中在银行，然后进行资产交易从而被经济的各个部门所使用。（4）支付中介商业银行能充当各类人物的代理人，还能够经营货币资本，将存款转入账户、客户付款、客户现金付款等。他们专注于商业银行，在经济过程中形成一个没有起点和终点的支付链。（5）金融服务商业环境和国际市场环境让银行之间的竞争也水涨船高。银行因为在各方面的人脉很广，消息来源也比较广泛便捷，特别是银行业广泛的使用计算机，在为客户提供信息服务、咨询服务和其他服务企
26、业“决策支持”等方面具有高于其他的优势。个人客户的消费从简单的货币物品间的交换演变成网络转账交易。现如今我们日常的经济生活中，商业银行已离不开金融服务这一重要功能。2.2.2缺点当下我国金融体系的主要重心是商业银行，因为当今经济形式的改变，也逼迫它进行转变。在03年后的关键十年间，由于我国经济红利的迅速增长，银行产生了翻天覆地的发展，同时为了与经济增长相匹配进而完善了自己的经营模式。由于行业经济的发展、技术的创新、金融环境的变化，商业银行面临的矛盾中，不同客户的不同要求和商业银行落后的体制之间存在着巨大的冲突。以下为商业银行主要存在的短板：（1）过去支持银行发展的各种红利逐渐开始消失，在提高要
27、素效率、减少生产能力、降低成本和减少短缺方面带来了新的挑战。（2）经济盈利的减少。总体经济增长放缓，实际增长放缓。多年来，以投资为主要的经济模式下，投资推动了经济的发展，但行业生产不饱、负债过高、信贷需求的缺乏等问题一直没有得到解决。（3）系统的红利消失了。当时大多数股份有限银行和国有银行进行了股份改制，改制完后进行了上市，之后，企业治理体制创新所产生的主要动力在很大程度上得到了释放。随着民营银行的批准进程加快，商业银行准入门槛的逐步开放，以前那些得到盈利的部分已全然不见。（4）成本的优势消失不见。取消存款贷款利率的上限，也表明了商业银行过去在低成本负债上处于的上风位置全面崩塌，资本成本的上升
28、成为一种不可逆转的趋势。与此同时，还有其他的人力财力成本、体系拓展成本等也逐渐提高。他们成本面同样面临着一些系统问题，例如：发展策略保守、理念俗套。商业银行给自己的定位是统一的。需要在既定战略中具有决心 的力量，还需要一个优秀的科学体系，能够进行实施战略，高效管理。产品和服务过时。产品体系滞后于市场需求，内部行政服务虽对产品做出分析，但对客户服务不能够保证，研究也不能深入下去并且没有能力根据行业和企业特点去设计专业服务项目。综合融资、普遍融资和绿色融资等服务体系的建设仍有一定的滞后。组织和制度延迟。在没有强大的客户取向、商业规划和公众支持的情况下，大部分银行仍处于前台营销阶段。大量资产及大量工
29、作人员和分支倾向于相对低下的银行组织，相应的其工作积极性也受到了强大的阻碍，渐渐磨损。管理和战略掉队保守。商业银行的策略都大致相同，没有创新改进，同时对议定的策略没有信心，对于策略的执行也缺少科学体系的支撑，以至于进行不顺利，管理不细心，造成效率很低。创新和升级产生滞碍。传统商业银行相对保守的氛围不那么容易发生创新，而面对创新的积极性也很低。此外，在传统程序和风险管理的局限性下，产品升级的时间也相对缩短，对比客户需求增加的情况十分的显眼。3 第三方支付对商业银行的影响第三方支付平台通过互联网广泛参与各种类型的支付交易，为满足客户的各自不同的需求，创造了各种各样的不同的产品。第三方支付在迅速发展
30、的情况下也给商业银行带来了一些不可磨灭的影响力。3.1 第三方支付对商业银行支付业务的影响传统商业银行的主要的、广泛的业务是支付项目。但因网络消费进入大众的视野，第三方支付利用了市场的漏洞，抢占了商业银行在人们心中的地位。在过去，人们用现金或银行卡支付购物费用。只有银行可以提供此项服务，并且稳居龙头。但第三方机构的出现改变了其稳坐高位的情形，也改变了人们对其的看法，进而更偏向于第三方。现在，人们可以在任何时候通过手机体验各种各样的服务。逐步增多的企业与第三方支付平台签订合约，协同作战，目的是收益更快更好。毫无疑问的，发展很大程度上促进和影响了第三方支付平台和银行的支付业务。另外，它激发了传统商
31、业银行的危机意识。传统支付时代的消失使商业银行不得不改进和调整他们的商业模式。各大银行也都在为发展自身的网络业务献出力量。第三方平台的进步使商业银行陷入沉思，不仅是挑战同样也是机缘。受到第三方平台的影响，一方面，影响阻碍了商业银行的进步速度和扩张规模；另一方面，商业银行面临支付领域的独占地位被第三方拉下水。商业银行不得不降低自身手续费比例，以应对来自第三方支付公司的竞争。据数据分析，2012到2017年相比商业银行，第三方支付交易规模的增长更为迅速，年同比增长率保持在100%以上，而商业银行的支付业务增速则相对缓慢，如表3.1所示。表3.1 银行卡支付与第三方支付各自的增长速度Tab. 3.1
32、 The growth rates of bank card payment and third-party payment respectively年度银行卡支付增速第三方移动支付增速201123.39%36.3%201222.45%89.2%201322.31%705.1%201425.16%392.2%201543.07%103.5%201635.49%382.5%201729.41%104.7%201840.77%58.4%201912.78%55.6%3.2 第三方支付对商业银行存款业务的影响银行核心的业务之一一直都是存款项目。但在这个阶段，第三方支付平台逐渐开始影响他们的存款业务。
33、举例说明：使用支付宝进行交易消费的人们越来越多，范围也越来越广，人们也快速适应了相关情形，把更多的闲置资金放在支付宝中存储。据统计，支付宝的交易量每天平均约有至少50亿笔。但目前，第三方支付交易主要影响银行的活期交易。但对人们得到的利润来说，通过活期存款得到的远远比不上长期存款得到的盈利，同时第三方的每日的交易规模也不如商业银行好，所以商业银行的存款业务没有因第三方的发展发生过大的制约。不过从客户的属性角度着手，一般第三方支付面临的客户的消费要求更高。由于这个特性，尽管它的交易量是有限的，但由于数量的庞大和高消费的走向决定了第三方支付的前进趋势不容被忽视。由于第三方平台的业务范围越来越广，已经
34、涉及到了代理保险、基金等业务，同时随着网络消费的快速发展，给商业银行的存款项目带来了严重的影响。这也对商业银行的未来发展提出了新的要求。逼着银行必须做出相应的变化。商业银行的发展仍然是令人们非常期望的。3.3 第三方支付对商业银行理财业务的影响我们可以将我们使用不到的钱财用来买银行的金融产品以获得经济利益，同时银行也会产生财务收益。与此同时，当用户订阅银行出售的金融产品时，银行可以获得一些利润。然而，在社会各行各业余额宝的出现引发了所有行业的连锁反应，严重影响了银行的金融产品业务。以前第三方在支付交易过程中扮演的中介没有与银行利益产生较大的矛盾。现今，第三方平台都在挤破头的推出金融服务，这些金
35、融服务在收入、安全、设施和融资需求方面都优于银行，这就给传统的金融机构增加了强有力的角逐压力。在收入方面，目前余额宝的年利率约为2.4%，而银行金融产品的年利率则在1.5%到4.5%之间。例如，像万汇通“结构性外币存款”的年利率仅为1.5%，而“现金宝1号理财计划”的年利率约为3.1%。但其固定期存款的一年的利率却只约为1.76%。所以许多散户投资者将未使用的钱存入互联网的一个重要原因，就是互联网金融理财的盈利远高于银行存款的盈利。以安全角度，尽管银行存款相较是更安全的，但网上理财产品就像传统的银行金融产品一样，实际上是由其他基金公司管理的。从这个角度看，传统的银行金融产品对互联网金融产品没有
36、绝对的优势。网上金融产品对于使用者相较传统的更加简单便捷。根据数据，大多数银行的财富管理产品需要至少30、90天或一年的时间。即使是可以随时偿还的银行金融产品，也有偿还业务的规则。比如：周末不工作日无法完成偿还项目，而且资金不会在申请偿还后立马到账。同时银行的固定期存款严格规定了它的期限时间，存款的最低期限是一年，在此期间，人们不能再提款。根据这些规则，一旦人们把钱存入定期存款或购买银行金融产品，他们就不能灵活地控制这笔钱的一部分。相反，即使基金投资于像余额宝这样的金融产品，它们也可以自由使用，而且非常灵活。直到19年6月底余额宝持有者一共是6.19亿人，相比年初提高了0.31亿，一直处于上涨
37、走向。平均用户持有1669.22份，其中个人投资者比例高达99.97%，有一位个人投资者持有份额最多并超出2.2亿份，目前前十名都是个人投资者。在融资需求方面，互联网上对金融产品订阅的需求非常低。根据相关规定，现金管理业务只允许是有经常账户的公司和存款超过5万美元的居民。因此，个人通过活期得到的利息非常低。然而，存款没有最低限度，这完全符合散户投资者的投资需求。参与者只要交1元就可以。有一部分普通的零散客户被商业银行排除在外，但却被余额宝收入旗下。随着资本需求的减少，余额宝在发布的前两个月就筹集了100多亿元人民币，瞬间就改变了当下的形势，造成人们激烈的响应，同时也给商业银行敲响了警钟。3.4
38、 第三方支付对客户对象的影响在目前社会的经济情形下，随着时间的流逝，客户的需求同样发生了巨大的变化。由于我国的市场经济快速成长，我们资金也越来越宽裕。据2019年官方经济数据知，全年中国人民平均可以支配的收入约是30733元。比上年名义增长8.7%，人们有了更多用来理财、消费及人情往来的闲置资金。2019年12个月中，我国的消费零售商品的总额是411649亿元，同比去年提高了8.0%，如表3.2所示。所以人民的消费需求迅速增长，同时，人们的需求也在发生着巨大的变化。表3.2 2019年社会消费品的零售总额及其同比增长（亿元）Tab. 3.2 Total consumer value of re
39、tail sales and their year-on-year increase in 2019 (100 million yuan)时间累积值同比增长（%）2019.1-2月660648.2%1-3月997908.3%1-4月1283768.0%1-5月1613328.1%1-6月1952108.4%1-7月2282838.3%1-8月2621798.1%1-9月2966748.2%1-10月3347788.1%1-11月3728728.0%1-12月4116498.0% 故得出人们需要的支付模式是更简单更便捷的。但想要利用传统银行发放的银行卡完成线下支付的话就务必要有POS机，同时无法
40、面对多元化的场景，所以对它的发展十分有限；但商业银行的网上银行，因为更注重安全性，反而在便捷方面略逊一筹，故要想使用网上银行进行交易，就必须进行一系列的安全步骤，而这些步骤对经常网购的青年过于繁琐，对中老年人过于复杂。但第三方支付就更偏于便捷简单，只要拥有智能手机就可以完成支付，更大的满足了人们的需求。第三方平台在开始就拥有了以前使用淘宝QQ等软件的这些客户，也就是说一开始就有了庞大的客户基础，再加上支付模式简单便捷，产品不断创新，价格策略低，所以近年来经济增长迅速。同样第三方机构利用客户了解大量的需求，扩大和多样化他们的活动范围，创新和丰富他们的产品和服务，并增加他们的客户的参与。现在客户只
41、要在第三方机构注册好自己的账号就可以使用网络，智能手机等完成转账等业务，甚至用户可以很容易地实现支付大部分的需求和购买没有办理银行业务的网上支付业务。越来越多的业务有了第三方机构的参与，进而减少了人们使用商业银行的频率，客户也越来越多的偏向于使用第三方平台。另一方面, 第三方平台相较于银行具有详细快捷的掌握客户消费记录的能力，并将其整理起来，从而更加方便地建立客户日常消费的数据库，并深入分析客户的各项指标后，决定出客户能够承受的信用总额度，为每个客户都提供不同的适合自己的服务。比如：我们可以分析客户的过往数据，为他们指引产品的方向，大大减少用户选择产品的时间，极大地促进用户的消费需求,提高用户
42、的依从性，吸引新用户。4 商业银行应该采取的措施过去的经济发展和银行业模式正在逐步下降。我国也针对当下形式做出改变，研究出新的方向和经营形式。中央经济会议中提出 “供给侧结构改革”，说明经济转型的方向和思路，指明银行改革的方向。我国商业银行应凭借现如今大好的科技发展形势，运用好资金和技术的推动，克服传统业务存在的主要问题并改变企业的产品定位、用户体验、风险控制管理等。通过对前面分析的影响因素进行更深入的剖析,为商业银行提出以下四点相关的建议。 4.1 积极开拓移动支付,培养用户黏性如今第三方支付的发展十分迅速，尽管支付最后要的只是个结局，但更重要的是它的过程，过程能够加深与客户的融洽度，提高用
43、户的忠诚度。首先，手机银行需要拓宽其使用范畴，使客户使用起来更加方便。在现在人手一个智能手机的时代，商业银行的PC端已成为过去，发展完善手机银行才是当下最重要的任务。手机银行除了应该做好已有的转账，购买基金等传统业务外，也要顺应市场的变化，向第三方支付学习，开发面向小型企业，个人等的分期、循环贷款业务，同时还需要拓宽水电煤气等费用缴纳和话费充值等便民服务。其次，塑造移动支付的生态圈，培养用户黏性。商业银行应增加合作，打造出更多类似“云闪付”的案例。第三方支付可以进行指纹、刷脸、二维码等方式支付，商业银行要奋力学习并追赶上第三方的步伐，努力创造出新的产品和服务，搭建出适合的平台。虽然中国工商行推
44、出“融e”系列产品，推进了银行从传统业务向未来前沿业务迈进，因为相同的产品推出的很少，所以当下商业银行的发展还是相对慢一大截，目前商业银行更多的还是在模仿。故商业银行务必调整自己，不怕艰辛，进一步的革新，提高自身的战斗值。4.2 构建智能化大数据风控体系我国的网络公司争相躲避了金融相关的技术风险。例如，蚂蚁金服。它的风险控制核心是“CTU”，它拥有大量数据，并能进行智能的风险操控。CTU可以通过多个方面信息的分析推测出客户的信用等级，利用电子商务的客户花费资料、其旅游过程中消耗的资金及芝麻信用分，对客户的一些私密信息及风险进行猜测。现如今，管理风险的任务已经被大多数的员工掌握并操控，也有超过2
45、200台服务器致力于搜索、识别和规避系统漏洞。检测管控的平均时间为100毫秒，使支付宝处于产业链顶端。 金融科学技术的发展使服务更加广泛均等化。移动互联网的普及使金融服务能够覆盖传统金融中那些难以覆盖到的长期客户。在这种情况下，为了控制信用风险，利用多维风险管理和欺诈控制等技术，使银行的转型进程也是至关重要的。要想建造出一个更加智能的大数据风险管控体系，商业银行须实现三点：第一，稳固大数据根基，增加数据地蕴蓄。在行内多渠道采集网络用户多维度数据，设置用户统一标识，使各产品的内部数据地整合和外部数据的运用越来越强大，如行业间金融产品、信用记录、社交网络、互联网电子商务。第二，创建智能风险监管系统
46、。使用人工智能实时看管交易活动如信用交易和相关方之间的频繁交易，有效地预防欺诈、回扣押金和其他欺诈行为。第三，完备贷后出现风险的组合管理，并实时整理讨论授信组合的风险表现，对风险发生部位实现定位，动态管理不同时期的信用表现，并创建能够高效的反馈数据风险的反控系统，让机器对相关的算法进行学习，并训练医用算法对数据地自动处理，提高系统的灵敏度和精确度。4.3 创建开放式的金融服务中介平台在当今移动支付的天下，商业银行要改变以产品为核心的盈利模式，要结合信息科技，构建互联网思想，要学会分析客户信息和各种类的交易数据，加强对各类材料的汇总与解析，从而了解并掌握目标客户的要求，进而为其提供符合其实际需要
47、的业务，提升工作效率。在网络金融行业的公开生态体系的建设层面上蚂蚁金服一直处于居高不下的领导者姿态。从数据层面上讲，蚂蚁金服可以通过自身的经验，剖析处理数据，并将这些数据分享给其它应用，实现共享，共同进步。从技术层面上讲，蚂蚁金服是一种技术驱动，平台与平台间能相互整理合作，银行间金融机构可以迅速融入蚂蚁金融服务集团的各项开放的项目，进而金融机构进行革新的本钱也相应的降低。身处商业银行的位置上来看，成立透明化的中间支付体系，可以按照不同行业发展程度的不同，因地制宜地组织出一些形式，例如：对于发展较为缓慢的离专业平台还较远的初级行业，应首先利用自身现有条件资源，积极努力地创造出适合金融发展的环境，
48、进而为下一步发展做好充分准备；对于平台已较好的行业，应继续扩大金融行业的影响，开拓业务，扩大金融的服务能力；对于平台较为完善的行业，金融的各方面发展已经非常好了，但银行还没法不借助外界全靠自身完全建造完成并投入使用，可利用的空间较小，可以进一步提高自身服务能力。传统商业银行要努力学会依靠云计算、大数据等为客户提供各种更为专业的服务，为企业提供快速的访问平台，并创建定制的业务模型。打造出完美的商业互助平台，将互联、联合协调、测试、在线启动和业务管理相结合，加速技术互联，使金融服务产品更加接近标准，让自身的技能也越来越强，进而增强公司的产能。银行如要成功的构建出金融中介平台，就可以将银行自己的金融业务渗入到其他企业的业务流程中，从而得到更大层面的成长。4.4 应用金融技术提升用户体验随着服务业金融技术的衰落，金融服务模式发生了