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1、精品_精品资料_保险基础学问第一节保险概述一、简述保险的含义及分类.保险,是指投保人依据合同商定,向保险人支付保险费,保 险人对于合同商定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损 失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同商定的年龄、 期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为.保险是以契约形式确立双方经济关系,以缴纳保险费建立起来的保险基金,对保险合同规定范畴内的灾难事故所造成的缺失,进行经济补偿或给付的一种经济形式.保险属于经济范畴,它所揭示的是保险的属性,是保险的本质性的东西.从本质上讲,保险表达的是一种经济关系,表现在：1 保险人与被保险人的商品交换关系.2 保险
2、人与被保险人之间的收入再安排关系.从经济角度来看,保险是一种缺失分摊方法,以多数单位和从法律意义上说,保险是一种合同行为,即通过签订保险合同,明确双方当事人的权益与义务,被保险人以缴纳保费猎取保个人缴纳保费建立保险基金, 使少数成员的缺失由全体被保险人分担.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_险合同规定范畴内的赔偿, 保险人就有收受保费的权益和供应赔偿的义务.由此可见,保险乃是经济关系与法律关系的统一.依据保险标的不同, 保险可分为人身保险和财产保险两大类.人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险.当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丢失工作才能、伤残、死亡或年老退休后, 依据保
3、险合同的规定, 保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金,以解决病、残、老、死所造成的经济困难.从广义上讲,财产保险是指除人身保险外的其他一切险种,包括财产缺失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等.它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险.社会保险是国家以法律的形式规定的, 在劳动者临时或永久丢失劳动才能而没有甚或来源是给与物质帮忙、保护即本身获得各种制度的总称.我国劳动法第七十条规定 国家进展社会保险事业,建立社会保险制度,设立社会保险基金,使劳动者在 年老、患病、工伤、失业、生育等情形下获得帮忙和补偿.与社会保险相对应,商业保险通过订立保险合同、以盈利为目的的保
4、险形式 , 由特的的保险企业经营.商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系 , 投保人依据合同商定 , 向保险公司支付保险费 , 保险公司依据合同商定的可能发生的事故因其发生所造成的财产缺失承担赔偿保险金责任, 或者当被保险人死亡、伤可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_残、疾病或达到商定的年龄、期限时承担给付保险金责任.商业保险可分为人身保险与财产保险两大类.二、保险的要素有哪些？保险要素指构成保险关系的主要因素.构成保险要素的主要指：保险人、投保人、被保险人、保险标的及可保风险.一般的说,现代商业保险的要素包括：可保风险的存在.大量同质风险的集合与分散.保险费率的厘定.保险基金的
5、建立.保险合同的订立.现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容：1 、可保风险的存在可保风险指符合保险人承保条件的特定风险.一般来讲,可保风险应具备的条件包括：（1） ）风险应当是纯粹风险.即风险一旦发生成为现实的风险事故,只有缺失的机会, 而无获利的可能.（2） ）风险应当使大量标的均有遭受缺失的可能性.（3） ）风险应当有导致重大缺失的可能.重大的缺失是被保险人不愿承担的.假如缺失很稍微,就无参与保险的必要.（4） ）风险不能使大多数的保险标的同时遭受缺失.要求缺失的发生具有分散性.由于保险的目的,是以大多数人支付的小额保费, 赔付少数人遭受的大额缺失. 假如大多数的可编辑资料 - - -
6、 欢迎下载精品_精品资料_保险标的同时遭受缺失, 保险人通过向被保险人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消缺失, 从而影响保险公司的经营稳固性.（5） ）风险必需具有现实的可测性在保险经营中,保险人必需制定出精确的保险费率,而保险费率的运算依据是风险发生的概率及其所致保险标的缺失的概率.这就要求风险具有可测性.2 、大量同质风险的集合与分散保险风险的集合与分散应具备两个前提条件.（1） ）风险的大量性风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求.另一方面也是概率论和大数法就的原理在保险经营中得以运用的条件.依据概率论和大数法就的数理原理,集合的风险标的越多, 风险就越分散, 缺失发生的概率也
7、就越有规律性和相对稳固性,依此厘定的保险费率也才更为精确合理, 收取保险费的金额也就越接近于实际缺失额和赔付额. 假如只有少量保险标的, 就无所谓集合和分散, 缺失发生的概率也难以测定, 大数法就更不能有效的发挥作用.（2） ）风险的同质性所谓的同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等 方面大体相近. 假如风险为不同质风险, 就发生缺失的概率不相同,风险也就无法进行统一的集合与分散,此外不同质风险,损可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_失发生的频率和幅度有差异, 如进行统一的集合与分散, 就会导致保险财务的不稳固性.3 、保险费率的厘定保险在实质上是一种特别商品的交换行为.制
8、定保险商品的价格,即厘定保险费率,便构成了保险的基本要素.保险商品的交换行为是一种经济行为,为保证保险双方当事人的利益, 保险费率的厘定要遵循一些基本原就.（1） ）公正性原就一方面,公正性原就要求保险人收取的保险费应与其承担的 保险责任是对等的, 另一方面, 要求投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的.（2） ）合理性原就合理性原就是针对某险种的平均费率而言的.保险人收取保险费, 不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后,获得过高的营业利润, 即要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率.（3） ）适度性原就假如保险费率偏高,超出投保人交纳保费的才能,就会影响投保人的
9、积极性,不利于保险业务的进展.假如保险费率偏低, 就会导致保险公司偿付才能不足,最终也将损害被保险人的利 益.保险费率是否适度应当是就保险整体业务而言的.（4） ）稳固性原就可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_稳固性原就是指保险费率在短期内应当是相当稳固的,这样, 既有利于保险经营,也有利于投保人续保.对于投保人,稳固的费率可使其支出确定,免遭费率变动之哭.对于保险人,尽管费率上涨可以使其获得肯定的利润, 但是费率的不稳固也势必导致投保人的不满,影响保险人的经营活动.（5） ）弹性原就弹性原就要求保险费率在短期内应当保持稳固,在长期内应依据实际情形的变动作适当的调整.由于在较长的时
10、期内, 由于社会、经济、技术、文化的不断进步与变化,保险标的的风险状况发生变化,保险费率水平也随之变动.如随着医药卫生、社会福利的进步、人类寿命的延长、死亡率的降低、疾病的削减,过去厘定的人寿保险费率就需要进行调整以适应变化了的情形.为防止各保险公司间保险费率的恶性竞争,一些国家对保险费率的厘定方式作出了详细规定. 保险法 第一百零七条规定： “关系社会公众利益的保险险种、 依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率,应当报保险监督治理机构审批”“其他保险险种的保险条款和保险费率,应当报保险监督治理机构备案.”保险公司治理规定第76 条规定： “保险行业协会可以依据实际情形,公布指导性保险费率.”4 、保险预备金的建立保险预备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义可编辑资料 - - - 欢迎下载