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1、保险基础知识第一节保险概述 一、简述保险的含义及分类。 保险，是指投保人根据协议约定，向保险人支付保险费，保险人对于协议约定的也许发生的事故因其发生所导致的财产损失承担补偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达成协议约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险协议规定范围内的灾害事故所导致的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。 从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：(1)保险人与被保险人的商品互换关系；(2)保险人与被保
2、险人之间的收入再分派关系。 从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。 从法律意义上说，保险是一种协议行为，即通过签订保险协议，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险协议规定范围内的补偿，保险人则有收受保费的权利和提供补偿的义务。 由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。 根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险协议的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金
3、，以解决病、残、老、死所导致的经济困难。 从广义上讲，财产保险是指除人身保险外的其他一切险种，涉及财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。 社会保险是国家以法律的形式规定的,在劳动者暂时或永久丧失劳动能力而没有甚或来源是给与物质帮助、维护即自身获得各种制度的总称。我国劳动法第七十条规定国家发展社会保险事业，建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。 与社会保险相相应，商业保险通过订立保险协议、以赚钱为目的的保险形式,由专门的保险公司经营。商业保险关系是由当事人自愿
4、缔结的协议关系,投保人根据协议约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据协议约定的也许发生的事故因其发生所导致的财产损失承担补偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达成约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险可分为人身保险与财产保险两大类。 二、保险的要素有哪些？ 保险要素指构成保险关系的重要因素。构成保险要素的重要指：保险人、投保人、被保险人、保险标的及可保风险。一般地说，现代商业保险的要素涉及：可保风险的存在；大量同质风险的集合与分散；保险费率的厘定；保险基金的建立；保险协议的订立。 现代商业保险的要素重要涉及五个方面的内容： 1、可保风险的存在 可保风险指符合保险人承保条件的
5、特定风险。一般来讲，可保风险应具有的条件涉及： （1）风险应当是纯粹风险。 即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的也许。 （2）风险应当使大量标的均有遭受损失的也许性。 （3）风险应当有导致重大损失的也许。 重大的损失是被保险人不愿承担的。假如损失很轻微，则无参与保险的必要。 （4）风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。 规定损失的发生具有分散性。由于保险的目的，是以大多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。假如大多数的保险标的同时遭受损失，保险人通过向被保险人收取保险费所建立起的保险资金主线无法抵消损失，从而影响保险公司的经营稳定性。 （5）风险必须具有现实的
6、可测性 在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。这就规定风险具有可测性。 2、大量同质风险的集合与分散 保险风险的集合与分散应具有两个前提条件。 （1）风险的大量性 风险的大量性一方面是基于风险分散的技术规定；另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。根据概率论和大数法则的数理原理，集合的风险标的越多，风险就越分散，损失发生的概率也就越有规律性和相对稳定性，依此厘定的保险费率也才更为准确合理，收取保险费的金额也就越接近于实际损失额和赔付额。假如只有少量保险标的，就无所谓集合和分散，损失发生的概率也难以测定
7、，大数法则更不能有效地发挥作用。 （2）风险的同质性 所谓的同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。假如风险为不同质风险，则发生损失的概率不相同，风险也就无法进行统一的集合与分散，此外不同质风险，损失发生的频率和幅度有差异，若进行统一的集合与分散，则会导致保险财务的不稳定性。 3、保险费率的厘定 保险在实质上是一种特殊商品的互换行为。制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。保险商品的互换行为是一种经济行为，为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘定要遵循一些基本原则。 （1）公平性原则 一方面，公平性原则规定保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的
8、，另一方面，规定投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的。 （2）合理性原则 合理性原则是针对某险种的平均费率而言的。保险人收取保险费，不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得过高的营业利润，即规定保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率。 （3）适度性原则 假如保险费率偏高，超过投保人交纳保费的能力，就会影响投保人的积极性，不利于保险业务的发展；假如保险费率偏低，就会导致保险公司偿付能力局限性，最终也将损害被保险人的利益。保险费率是否适度应当是就保险整体业务而言的。 （4）稳定性原则 稳定性原则是指保险费率在短期内应当是相称稳定的，这样，既有助于保险经营，也有助于投
9、保人续保。对于投保人，稳定的费率可使其支出拟定，免遭费率变动之哭；对于保险人，尽管费率上涨可以使其获得一定的利润，但是费率的不稳定也势必导致投保人的不满，影响保险人的经营活动。 （5）弹性原则 弹性原则规定保险费率在短期内应当保持稳定，在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整。由于在较长的时期内，由于社会、经济、技术、文化的不断进步与变化，保险标的的风险状况发生变化，保险费率水平也随之变动。如随着医药卫生、社会福利的进步、人类寿命的延长、死亡率的减少、疾病的减少，过去厘定的人寿保险费率就需要进行调整以适应变化了的情况。 为防止各保险公司间保险费率的恶性竞争，一些国家对保险费率的厘定方式作出了具
10、体规定。保险法第一百零七条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批”“其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”保险公司管理规定第76 条规定：“保险行业协会可以根据实际情况，公布指导性保险费率。” 4、保险准备金的建立 保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险补偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相相应的一定数量的基金。保险法第九十八条规定：“保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司
11、提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。” （1）未到期责任准备金 指在准备金评估日为尚未履行的保险责任提取的准备金，重要是指保险公司为保险期间在1 年以内（含1 年）的保险协议项下尚未到期的保险责任而提取的准备金。 （2）未决赔款准备金 指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金，涉及已发生已报案未决赔款准备金（保险事故已发生，并向保险公司提出索赔，保险公司尚未结案的赔案而提取的准备金）、已发生未报案未决赔款准备金（保险事故已发生，但未向保险公司提出索赔的赔案而提取的准备金）和理赔费用准备金（为尚未结案的赔案也许发生的费用提取的准备金）。 （3）总准备金 或称自由准备金是
12、用来满足风险损失超过损失盼望以上部分的责任准备金。它是从保险公司的税前利润中提取的。 （4）寿险责任准备金 指保险人把投保人历年交纳的纯保险费和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金，或者说是保险人尚未履行保险责任的已收保费。 5、保险协议的订立 （1）保险协议是体现保险关系存在的形式。保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人之间的协议关系，这种关系需要有法律关系对其进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是保险协议。 （2）保险协议是保险双方当事人履行各自权利和义务的依据。保险双方当事人的权利和义务是互相相应的。 三、保险的特性是什么？ 1、经济性
13、。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济活动的一个有机组成部分。其保障的对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，最终都必须采用支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的主线目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是为了发展经济。 2、互助性。保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。它在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。 3、法律性。从法律角度看，保险是一种协议行为，是依法按照协议的形式体现
14、其存在的。保险双方当事人要建立保险关系，其形式是保险协议；保险双方当事人要履行其权利和义务，其依据也是保险协议。没有保险协议，保险关系就无法成立。 4、科学性。保险是一种科学解决风险的有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以精密的数理计算为依据的。 四、简述保险与相似制度的联系与区别。从现象上看，现在有一些制度与商业保险相类似。因此，人们很容易把商业保险和这些相似制度相混淆，为了更清楚地了解保险概念，将商业保险和一些相似制度做一些比较。1、保险与互助保险。互助保险是由一些具有共同规定和面临同样风险的人自愿组织起来的，预交风险损失补
15、偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中，如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会、职工医疗互助保险等。保险和互助保险之间也存在差异性：（1） 保险的互助范围以全社会公众为对象，而互助保险的互助范围则是以其互助团队内部成员为限；（2） 保险的互助是其间接后果而不是直接目的，而互助保险的互助则是直接目的；（3） 保险是按照商品经济的原则，以赚钱为目的而经营的商业行为，而互助保险是以共济为目的的非商业活动。2、保险与社会保险。社会保险是国家政府通过立法形式，采用强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特
16、定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。其重要涉及养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。这里，保险与社会保险的比较重要是人身保险与社会保险的比较。两者都是以风险的存在为前提，以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础，以建立保险基金为提供经济保障物质基础的。其区别重要表现为：（1）经营主体不同。人身保险的经营主体是商业保险公司；而社会保险可以由政府或其设立的机构办理，也可以委托金融经营机构代管。我国经办社会保险的机构是由劳动和社会保障部授权的社会保障机构。（2） 行为依据不同。人身保险是以协议实行的民事行为，而社会保险是依法实行的政府
17、行为。（3） 实行方式不同。人身保险协议的订立贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则；而社会保险具有强制实行的特点。（4）合用的原则不同。人身保险是以协议体现双方当事人关系的，双方的权利和义务是对等的，多投多保，少投少保，不投不保；而社会保障是以贯彻国家的劳动政策和社会政策为宗旨的，强调社会公平的原则，投保人的交费水平和保障水平的联系并不紧密。（5） 保障功能不同。人身保险的保障目的是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付，可以满足生存、发展与享受的各个层次的需要；社会保险的保障目的是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要。（6）保费承担不同。投保人承担人身保险
18、的所有保险费，社会保险的保险费通常由个人、公司和政府三方共同承担。3、保险与储蓄。保险与储蓄都是为将来的经济需要进行资金积累的一种形式，特别是人身保险的生存保险和两全保险的生存部分，几乎与储蓄难以区分。但两者存在区别：（1）消费者不同。保险的消费者必须符合保险人的承保条件，通过核保也许会有一些人被拒保或有条件地承保；储蓄的消费者可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。（2）计算技术规定不同。保险是集合多数经济单位所交的保险费以备将来赔付用，其目的在于风险的共同分担，且以严格的数理计算为基础。（3）受益期限不同。保险的赔付是不拟定的，无论已经交付多少保费和交付时间的长短，只有保险事故发生时
19、，被保险人才干领取保险金；储蓄支付是拟定的，存款人可获得本金，并且随着时间的推移领取利息。（4） 行为性质不同。保险是互助互济的行为，是自力与他力的结合；储蓄则是个人行为，无求于别人。（5）消费目的不同。保险消费的重要目的是应付各种风险事故导致的经济损失；而储蓄的重要目的是为了获取利息收入。4、保险与救济。保险与救济均为对经济生活不安定的一种补救行为。其目的均为努力使社会生活正常和稳定。两者的区别在于：（1） 提供保障的主体不同。保险保障是由商业保险公司提供的，是一种商业行为；救济涉及民间救济和政府救济。民间救济是由个人或单位提供，是一种慈善行为；政府救济属于社会行为，通常被称为社会救济。（2
20、） 保险实行的是有偿的经济保障；救济实行的是无偿的经济帮助。（3）保险当事人地位的拟定基于双方一定的权利义务关系；救济的授受双方无对等义务可言，并非一定的权利义务关系。（4）保险行为受保险协议的约束；救济事业是根据社会救济政策履行职责。（5） 保险共同准备财产的形成基于数学计算为基础；救济则大都为无准备。（6）保险机构是具有互助合作性质的经济实体；救济机构则完全是依靠社会资助的事业机构。五、简述保险的重要分类标准及各保险分类标准下的保险种类。大类别按照保险保障范围分类，小类别按照保险标的的种类分类。按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。财产保险是以各种物质财产为保险
21、标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负补偿责任。1、火灾保险是承保陆地上存放在一定地区范围内，基本上处在静止状态下的财产，比如机器、建筑物、各种原材料或产品、家庭生活用品等因火灾引起的损失。2、海上保险实质上是一种运送保险，它是各类保险业务中发展最早的一种保险，保险人对海上危险引起的保险标的的损失负补偿责任。3、货品运送保险是除了海上运送以外的货品运送保险，重要承保内陆、江河、沿海以及航空运送过程中货品所发生的损失。4、各种运送工具保险重要承保各种运送工具在行驶和停放过程中所发生的损失。重要涉及汽车保险、航空保险、船舶保险、铁路车辆保险。5、工程保险承保各种工程期间一切意外损失和
22、第三者人身伤害与财产损失。6、灾后利益损失保险指保险人对财产遭受保险事故后也许引起的各种无形利益损失承担保险责任的保险。7、盗窃保险承保财物因强盗抢劫或者窃贼偷窃等行为导致的损失。8 、农业保险重要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜、家禽等因自然灾害或意外事故导致的损失。责任保险是一种以被保险人的民事损害补偿责任作为保险对象的保险。不管公司、团队、家庭或个人，在进行各项生产业务活动或在平常生活中，由于疏忽、过失等行为导致对别人的损害，根据法律或契约对受害人承担的经济补偿责任，都可以在投保有关责任保险之后，由保险公司负责补偿。9 、责任保险是以被保险人的民事损害补偿责任作为保险标的的保险。10、
23、公众责任保险承保被保险人对其别人导致的人身伤亡或财产损失应负的法律补偿责任。11、雇主责任保险承保雇主根据法律或者雇佣协议对雇员的人身伤亡应当承担的经济补偿责任。12、产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的补偿责任。13、职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由职业者因工作中的过失而导致别人的人身伤亡和财产损失的补偿责任。信用保证保险是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。14、信用保险以订立协议的一方规定保险人承担协议的对方的信用风险为内容的保险。15、保证保险以义务人为被保证人按照协议规定规定保险人担保对权利人应履行义务的
24、保险。人身保险是以人的身体或者生命作为保险标的的保险，保险人承担被保险人保险期间遭受到人身伤亡，或者保险期满被保险人伤亡或者生存时，给付保险金的责任。人身保险除了涉及人寿保险外，尚有健康保险和人身意外伤害险。疾病保险又称健康保险，是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定给付保险金的保险。人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。风险保障型人寿保险16、定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。17、终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。18、
25、两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满依旧生存为给付条件的保险，有储蓄的性质。19、年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人在固定的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。投资理财型人寿保险分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分派盈余，按一定的比例、以钞票红利或增值红利的方式，分派给客户的一种人寿保险。投资连结保险 就是保险公司将收进来的资本(保费) 除了提供应客户保险额度以外，还会去做基金标的连结让客户可以享受到投资获利。万能人寿保险(又称为万用人寿保险) 指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。再保险以保
26、险公司经营的风险为保险标的的保险。六、保险的功能重要有哪些？保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特性。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定限度并进一步到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才干发挥作用。1、经济补偿功能经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。具体体现为两个方面：（）财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险协议约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失
27、金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既涉及对被保险人因自然灾害或意外事故导致的经济损失的补偿，也涉及对被保险人依法应对第三者承担的经济补偿责任的经济补偿，还涉及对商业信用中违约行为导致经济损失的补偿。（）人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要限度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后拟定的。2、资金融通的功能资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的
28、增值与保值，这就规定保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性，并且也是也许的。一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保险费不也许一次所有赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了也许。保险资金融通要坚持：合法性、流动性、安全性、效益性的原则。3、社会管理的功能社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运营和有效管理。（）社会保障管理：保险作为社会保障体系的有效组成部分，在完善社会保
29、障体系方面发挥着重要作用，一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过灵活多样的产品，为社会提供多层次的保障服务。（）社会风险管理：保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识；帮助投保人辨认和控制风险，指导其加强风险管理；进行安全检查，督促投保人及时采用措施消除隐患；提取防灾资金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。（）社会关系管理：通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险协议约定对损失进行合理补充，并且可以提高事故解决效率，减少当事人也许出现的事故纠纷。
30、由于保险介入灾害解决的全过程，参与当社会关系的管理中，改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系发明了有利条件。（）社会信用管理：保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要。保险协议履行的过程事实上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现社会信息资源的共享。第二节 保险协议七、简述保险协议的含义。保险协议是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险协议，并按照协议约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险协议，并按照协议约定承担补偿或者给付保险金责任的保险
31、公司。1、保险协议成立（1）保险协议成立的含义按照协议法的理论，所谓协议的成立，是指协议因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表达转化为双方一致的意思表达。判断协议是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。一方面，判断协议是否成立，是为了判断协议是否存在，假如协议主线就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；另一方面，判断协议是否成立，也是为了认定协议的效力，假如协议主线就不存在，则谈不上协议有效、无效的问题，即保险协议的成立是保险协议生效的前提条件。（2）保险协议成立的要件保险协议是一项民事行为，并且是一项协议行为，因而，保险协议不仅受保险法的
32、调整，还应当受民法和协议法的调整，所以，保险协议的成立一定要符合民事法律行为的要件和协议的成立要件。我国协议法第十三条规定：“当事人订立协议，采用要约、承诺的方式。”我国保险法第十三条规定：“投保人提出保险规定，经保险人批准承保，并就协议的条款达成协议，保险协议成立。”依照这一规定，保险协议的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险规定；其二，保险人批准承保；其三，保险人与投保人就协议的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是协议法所规定的要约和承诺过程。因此，保险协议原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。2、保险协议生效保险协议中的“保险协议生效”与“保险协议成立”是两个不
33、同的概念。保险协议成立，是指协议当事人就保险协议的重要条款达成一致协议；保险协议生效，指协议条款对当事人双方已发生法律上的效力，规定当事人双方恪守协议，全面履行协议规定的义务。保险协议的成立与生效的关系有两种：一是协议一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是协议成立后不立即生效，而是等到保险协议生效的附条件成立或附期限到达后才生效。保险协议生效的要件如下：中华人民共和国民法通则第55 条规定：“民事法律行为应当具有下列条件：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表达真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。”中华人民共和国协议法第九条规定，“当事人订立协议，应当具有相应的民事权
34、利能力和民事行为能力”。因而，保险协议若要有效订立，当事人必须具有相应的缔约能力，并在保险协议内容不违反法律和社会公共利益的基础上意思表达真实。八、保险协议的重要特性是什么？、保险协议是有偿协议有偿协议是指由于享有一定的权利而必须偿付一定对价的协议。保险协议以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障。投保人与保险人的对价是互相的，投保人的对价是向保险人支付保险费，保险人的对价是承担投保人转移的风险。2、保险协议是有条件的双务协议双务协议是指协议双方当事人互相享有权利、承担义务的协议。保险协议的被保险人在保险事故发生时，依据保险协议享有请求保险人支付保险金或补偿损失的权利，投保人则承担支付
35、保险费的义务；保险人享有收取保险费的权利，承担约定事故发生时给付保险金或补偿被保险人损失的义务。3、保险协议是附合协议附合协议是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否批准的意思表达的一种协议。保险协议可以采用保险协议书、保险单或保险凭证的形式订立。4、保险协议是射幸协议射幸协议是指协议当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当协议中约定的条件具有或协议约定的事件发生时才履行；而协议约定的事件是有也许发生也有也许不发生的不拟定事件。5、保险协议是最大诚信协议任何协议的订立和履行都应当遵守诚实信用的原则。保险协议较一般协议对当事人的诚实信用
36、的规定更为严格，故称为最大诚信协议。保险协议的订立与履行，很大限度上依赖于投保人的诚实信用。一方面，投保人在订立协议时，对保险人的询问及有关标的情况要作如实告知等；另一方面，保险人在订立保险协议时，应向投保人说明保险协议的内容等。6、保险协议是保障性协议九、保险协议的种类重要有哪些？、按保险标的分类：财产保险协议、人身保险协议、按保险标的的分合及变动情况分类：特定式保险协议、总括式保险协议、流动式保险协议、预约式保险协议、按协议的性质分类：补偿性保险协议、给付性保险协议、按照标的价值在订立协议时是否拟定分类：定值保险协议、不定值保险协议、按协议承担风险责任的方式分类：单一风险协议、综合风险协议
37、、一切险协议、按保险人的承保方式分类：原保险协议、再保险协议十、保险协议的主体有哪些类别？保险协议的主体分为保险协议当事人、保险协议关系人和保险协议辅助人三类。1、保险协议当事人（1）保险人，也称承保人，是与投保人订立协议，收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担补偿损失责任的人。在我国是专指保险公司。保险人经营保险业务除必须取得国家有关管理部门授予的资格外，还必须在规定的业务范围内，开展经营活动。（2）投保人，又称要保人、保单持有人，是指与保险人订立保险协议，并负有交付保险费义务的人。投保人应具有下列两个要件：具有民事权利能力和民事行为能力。保险协议与一般协议同样，当事人应具有权利能力和
38、行为能力。对保险标的须具有保险利益。投保人对保险标的须有保险利益，即投保人对保险标的具有利害关系。投保人对于保险标的如不具有利害关系，订立保险协议无效。保险协议中的投保人可以是一方，也可以是多方，在再保险协议中的投保人必须由原保险人充当。2、保险协议的关系人（1）被保险人，指保险事故或事件在其财产或在其身体上发生而受到损失时享有向保险人规定补偿或给付的人。 被保险人可以是自然人、法人，也可以是其他社会组织，但须具有下列条件：被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。 一旦发生保险事故， 被保险人将遭受损害。但在财产保险与人身保险中，被保险人遭受损害的形式是不尽相同的。在财产保险中，因保险事故直接遭
39、受损失的是保险标的，被保险人则因保险标的的损害而遭受经济上的损失。在人身保险中，因保险事故直接遭受损害的是保险人本人的身体、生命或健康。被保险人是享有补偿请求权的人。由于保险协议可认为别人的利益而订立，因而投保人没有保险补偿金的请求权，只有请求保险人向被保险人或受益人给付保险补偿金的权利。（2）受益人，又称保险金领受人。受益人是指在人身保险协议中由被保险人或投保人指定的享有补偿请求权的人。受益人的要件为：受益人是由被保险人或投保人所指定的人。被保险人或投保人应在保险协议中明确受益人。受益人是独立地享有保险金请求权的人。受益人在保险协议中，不负交付保费的义务，也不必具有保险利益，保险人不得向受益
40、人追索保险费。受益人的补偿请求权并非自保险协议生效时开始，而只有在被保险人死亡时才产生。在被保险人生存期间，受益人的补偿请求权只是一种期待权。受益人的受益权是直接根据保险协议产生的，可因下列因素消灭：a、受益人先于被保险人死亡或破产或解散；b、受益人放弃受益权；c、受益人有故意危害被保险人生命安全的行为其受益权依法取消。在保险协议期间，受益人可以变更，但必须经被保险人的批准。受益人的变更无需保险人的批准，但应当将受益人的变更事宜及时告知保险人，否则变更受益人的法律效力不得对抗保险人。3、保险协议的辅助人（1）保险代理人。即保险人的代理人，指依保险代理协议或授权书向保险人收取报酬，并在规定范围内
41、，以保险人名义代理经营保险业务的人。保险代理是一种特殊的代理制度，表现在：保险代理人与保险人在法律上视为一人；保险代理人所知道的事情，都假定为保险人所知的；保险代理必须采用书面形式。保险代理人既可以是单位也可以是个人，但须经国家主管机关核准具有代理人资格。（2）保险经纪人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立协议提供中介服务，收取劳务报酬的人。保险经纪人的劳务报酬由保险公司按保险费的一定比例支付。十一、保险协议的客体是什么？保险协议的客体是指保险法律关系的客体，即保险协议当事人权利义务所指向的对象。由于保险协议保障的对象不是保险标的自身，而是被保险人对其财产或者生命、健康所享有的
42、利益，即保险利益，所以保险利益是保险协议当事人的权利义务所指向的对象，是保险协议的客体。保险标的：是保险协议所要保障的对象。十二、简述保险协议的内容与形式。保险协议的内容即为保险条款，涉及基本条款和附加条款。保险协议采用保险单和保险凭证的形式签定。协议订明的附件，以及当事人协商批准的有关修改协议的文书、电报和图表，也是协议的组成部分。保险协议是要式协议，但保险单仅为保险协议的书面证明，并非保险协议的成立要件。通常，保险协议由投保单、保险单(或暂保单、保险凭证)及其他有关文献和附件共同组成。其中以投保单、暂保单、保险单、保险凭证最为重要。1、投保单投保单又称要保书，是投保人向保险人递交的书面要约
43、，投保单经保险人承诺，即成为保险协议的组成部分之一。 投保单一般由保险人事先按统一的格式印制而成，投保人在投保书上所应填具的事项一般涉及：（1）投保人姓名(或单位名称)及地址；（2）投保的保险标的名称和存在地点，（3）投保险别：（4）保险价值或拟定方法及保险金额；（5）保险期限；（6）投保日期和署名等。在保险实践中，有些险种，保险人为简化手续，方便投保，投保人可不填具投保单，只以口头形式提出要约，提供有关单据或凭证，保险人可当即签发保险单或保险凭证，这时，保险协议即告成立。投保人应按保险单的各项规定如实填写，如有不实填写，在保险单上又未加修改，则保险人可依此解除保险协议。2、暂保单暂保单是保险
44、人在签发正式保险单之前的一种临时保险凭证。暂保单上载明了保险协议的重要内容，如被保险人姓名、保险标的、保险责任范围、保险金额、保险费率、保险责任起讫时间等。在正式的保险单作成交付之前，暂保单与保险单具有同等效力；正式保险单签发后，其内容归并于保险单，暂保单失去效力。假如保险单签发之前保险事故就已发生，暂保单所未载明的事项，应以事前由当事人商定的某一保险单的内容为准。 使用暂保单的情况大体有三种：一是保险代理人或保险经纪人所发出的暂保单。保险代理人在争取到保险业务而尚未向保险人办妥保险单之前，可以签发暂保单作为保险协议的凭证。保险经纪人与保险人就保险协议的重要内容经协商已达成协议后，也可向投保人
45、签发暂保单，但这种暂保单对保险人不发生拘束力，假如因保险经纪人的过错致使被保险人遭受损害的，被保险人有权向该保险经纪人请求补偿。二是保险公司的分支机构对某些需要总公司批准的业务，在承保后，总公司批准前而鉴发的暂保单。三是保险协议双方当事人在订立保险协议时，就协议的重要条款已达成协议，但有些条件尚须进一步协商；或保险人对承保危险需要进一步权衡；或正式保险单需由微机统一解决，而投保人又急需保险凭证等，在这种情况下，保险人在保险单作成交付前先签发暂保单，作为保险协议的凭证。3、保险单保险单简称保单，是保险协议成立后由保险人向投保人签发的保险协议的正式书面凭证，它是保险协议的法定形式。保险单应当将保险
46、协议的内容所有详尽列说。尽管各类保险协议因保险标的及危险事故不同，因而保险单在具体内容上以及长短繁简限度上亦有所不同，但在明确当事人权利义务方面，则是一致的。保险单并不等于保险协议，仅为协议当事人经口头或书面协商一致而订立的保险协议的正式凭证而已。只要保险协议双方当事人意思表达一致，保险协议即告成立，即使保险事故发生于保险单签发之前，保险人亦应承担保险给付的义务。假如保险双方当事人未形成合意，即使保险单已签发，保险协议也不能成立。但在保险实践中，保险单与保险协议互相通用。 保险单的作成交付是完毕保险协议的最后手续，保险人一经签发保险单，则先前当事人议定的事项及暂保单的内容尽归并其中，除非有诈欺
47、或其他违法事情存在，保险协议的内容以保险单所载为准，投保人接受保险单后，推定其对保险单所载内容已完全批准。 保险单除作为保险协议的证明文献外，在财产保险中，于特定形式及条件下，保险单具有类似“证券”的效用，可作成指示或无记名式，随同保险标的转让。在人身保险中，投保人还可凭保险单抵借款项。4、保险凭证保险凭证是保险协议的一种证明，事实上是简化了的保险单，所以又称之为小保单。保险凭证与保险单具有同等的法律效力。凡保险凭证中没有列明的事项，则以同种类的正式保险单所载内容为准，假如正式保险单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另有特订条款时，则以保险凭证为准。目前，我国在国内货品运送保险中普遍使用保险凭证
48、，此外，汽车保险也可以使用保险凭证。十三、简述保险协议的一般法律规定。1、保险协议的订立一般地，订立保险协议必须遵循的原则涉及：自愿订立原则、平等互利/协商一致原则、合法性原则、保险利益原则、最大诚信原则。保险协议的订立要通过要约与承诺两个阶段，又称为投保和承保，一般采用书面形式进行。投保应符合三个条件：第一，投保人要有缔约能力，自然人中无民事行为能力人和限制民事行为人不具有投保能力，不产生要约的效力；第二，投保人对保险标的应当具有保险利益；第三，投保人要履行如实告知义务，即如实回答保险人所需了解的重要情况，并认可保险人规定的保险费率和保险条款，最后将投保单交付保险人。承诺是保险人批准投保人提出的保险规定的意思表