最新商业银行之经营83ppt课件.ppt

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1、商業銀行的定義與業務商業銀行的定義與業務 ( (一一) )商業銀行的定義：銀行法第商業銀行的定義：銀行法第7070條之定義，所謂商業銀條之定義，所謂商業銀行，是以收受支票款、活期存款、定期存款，供給短期、中行，是以收受支票款、活期存款、定期存款，供給短期、中期信用為主要任務之銀行。期信用為主要任務之銀行。（二）商業銀行的業務：（二）商業銀行的業務：銀行法第銀行法第7171條之規定，商業銀行經營之對務範圍包括：條之規定，商業銀行經營之對務範圍包括： (1)(1)收受支票存款。收受支票存款。(2)(2)收受活期存款。收受活期存款。 (3)(3)收受定期存款。收受定期存款。 (4)(4)發行金融債券

2、。發行金融債券。(5)(5)辦理短期、中期及長期放款。辦理短期、中期及長期放款。(6)(6)辦辦理票據貼現。理票據貼現。(7)(7)投資公債、短期票券、公司債券、金融債投資公債、短期票券、公司債券、金融債券及公司股票。券及公司股票。(8)(8)辦理國內外匯。辦理國內外匯。(9)(9)辦理商對匯票之承兌。辦理商對匯票之承兌。(10)(10)簽發國內外信用狀。簽發國內外信用狀。(11)(11)保證發行公司債券。保證發行公司債券。 (12)(12)辦辦理國內外保業務。理國內外保業務。(13)(13)代理收付款項。代理收付款項。(14)(14)代銷公債、國庫代銷公債、國庫券、公司債券及公司股票。券、公

3、司債券及公司股票。(15)(15)辦理與前列各款業務有關之辦理與前列各款業務有關之倉庫、保管及代理股業務。倉庫、保管及代理股業務。(16)(16)經主管機關核准經主管機關核准 辦理之其辦理之其他有關業務。他有關業務。商業銀行的資金運用商業銀行的資金運用- -準備金（一）準備金（一）商業銀行的資金運用可以從三大項來加以說明：準備金、放商業銀行的資金運用可以從三大項來加以說明：準備金、放款、投資款、投資一、準備金：指銀行的流動性，也就是銀行可在一定時間內一、準備金：指銀行的流動性，也就是銀行可在一定時間內 以某一成本籌得若干資金的能力，其組成包含以某一成本籌得若干資金的能力，其組成包含 下列二項下

4、列二項( (一一) )第一準備金第一準備金(primary reserves)(primary reserves)：依中央銀行之定義，：依中央銀行之定義， 包括庫存現金包括庫存現金 (cash in vault)(cash in vault)、待收票據、待收票據 (cash (cash items in process of collection) items in process of collection) 和在央行及他行之和在央行及他行之 款。故又稱為現金資產。款。故又稱為現金資產。( (二二) )第二準備金第二準備金(secondary reserves)(secondary rese

5、rves)：具有迅速變現性及：具有迅速變現性及 有較少損益性等條性之短期性信用工具，如國庫券、銀有較少損益性等條性之短期性信用工具，如國庫券、銀 行承兌票據及短期有價證券等。又稱流動資產。行承兌票據及短期有價證券等。又稱流動資產。 商業銀行的資金運用商業銀行的資金運用- -準備金準備金（二）（二） 在任一時點，依銀行提列準備金之數額，就其性質區分為：在任一時點，依銀行提列準備金之數額，就其性質區分為：1.1.實際準備實際準備(actual reserves)(actual reserves)：指銀行在一定時點實際所：指銀行在一定時點實際所持持 有此類資產的金額。有此類資產的金額。2.2.應提準

6、備應提準備(required reserves)(required reserves)：依法令規定之存款準備：依法令規定之存款準備 率，對其存款負債所應提存的準備金金額。率，對其存款負債所應提存的準備金金額。3.3.超額準備超額準備(excess reserves)(excess reserves)：指實際準備扣除應提準備：指實際準備扣除應提準備的的 部分。部分。4.4.自由準備自由準備(free reserves)(free reserves)：指超額準備扣除借入款的部：指超額準備扣除借入款的部分分( (三三) )存款準備金目的之轉變：保障存戶存款之安全。轉變成存款準備金目的之轉變：保障存戶

7、存款之安全。轉變成 中央銀行在控制貨幣數量時的一種強力工具（當央行提中央銀行在控制貨幣數量時的一種強力工具（當央行提 高法定存款準備率時，全體銀行可供貸款的資金減少，高法定存款準備率時，全體銀行可供貸款的資金減少， 降低了銀行其引申存款的供給量，進而造成整體社會之降低了銀行其引申存款的供給量，進而造成整體社會之 貨幣供給量降低）。貨幣供給量降低）。商業銀行的資金運用商業銀行的資金運用- -準備金準備金（三）（三）( (四四) )存款準備率之標準：存款準備率之標準： 1.1.按存款種類按存款種類 2.2.按銀行位置按銀行位置 3.3.按存款規模按存款規模( (五五) )存款準備率之幅度：依中央銀

8、行法第存款準備率之幅度：依中央銀行法第2323條之規定為：支條之規定為：支 票存款，百分之二十五；活期存款，百分之二十五；儲票存款，百分之二十五；活期存款，百分之二十五；儲 蓄存款，百分之十五；定期存款，百分之十五；其他各蓄存款，百分之十五；定期存款，百分之十五；其他各 種負債，百分之二十五。種負債，百分之二十五。 而目前央行對各類型存款之法而目前央行對各類型存款之法 定準備率如下：支票存款定準備率如下：支票存款10.75%10.75%；活期存款；活期存款9.775%9.775%；活；活 期儲蓄存款期儲蓄存款5.5%5.5%；定期存款；定期存款5%5%；定期儲蓄存款；定期儲蓄存款4%4%；其他

9、；其他 各種負債各種負債0.1250.125。 商業銀行的資金運用商業銀行的資金運用- -放款（一）放款（一）存戶將資金存入銀行後，銀行需合理運用這些資金以產生獲存戶將資金存入銀行後，銀行需合理運用這些資金以產生獲利，而放款與投資是銀行的獲利管道，其中又以放款為商業利，而放款與投資是銀行的獲利管道，其中又以放款為商業銀行的最主要獲利來源銀行的最主要獲利來源( (一一) )放款基本原則：放款基本原則：1.1.安全性原則：需防範客戶因違約風險導致銀行之債權難以安全性原則：需防範客戶因違約風險導致銀行之債權難以 收回收回2.2.流動性原則：銀行放款業務的放款天期長短應考量銀行資流動性原則：銀行放款業

10、務的放款天期長短應考量銀行資 金來源面的存款期間長短，避免以短支長的金來源面的存款期間長短，避免以短支長的 狀況產生。狀況產生。 3.3.獲利性原則：銀行應依不同信用條件之借款人實施差別訂獲利性原則：銀行應依不同信用條件之借款人實施差別訂 價（即不同之借款利率）以爭取合理之獲利價（即不同之借款利率）以爭取合理之獲利4.4.合法性原則：銀行於承作放款業務時應符合銀行法之相關合法性原則：銀行於承作放款業務時應符合銀行法之相關 規範。規範。5.5.成長性原則成長性原則：在於考慮借戶對銀行之貢獻度。：在於考慮借戶對銀行之貢獻度。商業銀行的資金運用商業銀行的資金運用- -放款（二）放款（二）( (二二)

11、 )放款之種類：放款之種類：1.1.依放款形式：放款依放款形式：放款(loan)(loan)，是指銀行與借戶之間的契約，是指銀行與借戶之間的契約 簽訂，包括額度、抵押物之提供、借款期限及返還借款簽訂，包括額度、抵押物之提供、借款期限及返還借款 方式等。貼現方式等。貼現(discount)(discount)，多見於企業借戶與銀行間之，多見於企業借戶與銀行間之 短期借款，主要是由借戶提供未到期票據先向銀行融通短期借款，主要是由借戶提供未到期票據先向銀行融通 借款，銀行於扣除貼現息後，再將資金借與貸款戶。透借款，銀行於扣除貼現息後，再將資金借與貸款戶。透 支支(overdraft)(overdra

12、ft)則是銀行允許借戶得超額使用存款餘額某則是銀行允許借戶得超額使用存款餘額某 一百分比的資金，而形成借款。一百分比的資金，而形成借款。2.2.依有無擔保品：擔保放款依有無擔保品：擔保放款(secured loans)(secured loans)、無擔保放款、無擔保放款 (unsecured loans)(unsecured loans)。3.3.依放款用途分：商業放款依放款用途分：商業放款(commercial loans)(commercial loans)、資本放、資本放 款款(capital loans or term loans)(capital loans or term loa

13、ns)、證券放款、證券放款(loans(loans for purchasing or carrying security) for purchasing or carrying security)、房地產放款、房地產放款 (real estate loans)(real estate loans)、消費放款、消費放款 (consumersloans)(consumersloans)商業銀行的資金運用商業銀行的資金運用- -放款（三）放款（三）( (三三) )放款程序：晤談放款程序：晤談 受理申受受理申受 徵信調查徵信調查 分析審核分析審核 核定準駁核定準駁 通知借戶通知借戶 對保對保 抵押物

14、設定及保險抵押物設定及保險 轉帳撥款轉帳撥款 按期收息按期收息 到期收回。到期收回。1.1.徵信調查徵信調查(credit rating) (credit rating) ：主要是利用五：主要是利用五 Cs (Cs (或稱五或稱五 Ps) Ps) 作審查。作審查。2.2.價格條件：基本放款利率價格條件：基本放款利率(prime rate)(prime rate)又稱關鍵利率、利又稱關鍵利率、利 率加碼率加碼(mark-up rate)(mark-up rate)，由於市場利率不時波動，故銀行，由於市場利率不時波動，故銀行 於承作放款業務時多以浮動利率做為約定之借款條件於承作放款業務時多以浮動利

15、率做為約定之借款條件。( (四四) )放款之管制：主管機關為避免銀行為求經營之獲利而忽放款之管制：主管機關為避免銀行為求經營之獲利而忽 視放款風險，故在放款資產的品質及額度上，訂定了嚴視放款風險，故在放款資產的品質及額度上，訂定了嚴 格的限制條件。格的限制條件。商業銀行的資金運用商業銀行的資金運用- -投資投資投資：影響銀行投資的因素主要可分述如下投資：影響銀行投資的因素主要可分述如下(1)(1)基本因素原則：如安全性、流動性及獲性性之考量基本因素原則：如安全性、流動性及獲性性之考量(2)(2)經濟景氣的榮枯：在景氣繁榮時，放款之獲利較投資穩經濟景氣的榮枯：在景氣繁榮時，放款之獲利較投資穩定，

16、因此銀行會多作放款而降低投資比重，相反的，當景氣定，因此銀行會多作放款而降低投資比重，相反的，當景氣低迷時，銀行考量債權收回的安全性，會減少承作放款而尋低迷時，銀行考量債權收回的安全性，會減少承作放款而尋求穩健的投資機會。求穩健的投資機會。(3)(3)政府財政收支之配合：因應政府財政收支的需求而提供政府財政收支之配合：因應政府財政收支的需求而提供資金融通或購買政府發行之債務工具資金融通或購買政府發行之債務工具。(4)(4)貨幣政策之配合：銀行有時需投資高流動性之有價證券貨幣政策之配合：銀行有時需投資高流動性之有價證券以配合央行其貨幣政策之態度以配合央行其貨幣政策之態度。商業銀行財務狀況評價商業

17、銀行財務狀況評價一、資本適足率一、資本適足率(capital adequacy ratio)(capital adequacy ratio) 主要依國際清算銀行所屬之巴塞爾銀行管理及監督委員主要依國際清算銀行所屬之巴塞爾銀行管理及監督委員 會於會於 1988 1988 規定：至規定：至 1992 1992 年底以前，凡從事國際業務年底以前，凡從事國際業務 之銀行，其自有資本佔風險性資產及或有資產之比率須之銀行，其自有資本佔風險性資產及或有資產之比率須 達到達到 8% 8% 之水準。為因應新版巴塞爾協定將於之水準。為因應新版巴塞爾協定將於20062006年底年底 開始實施，金管會銀行局與銀行公會

18、成立了新巴塞爾開始實施，金管會銀行局與銀行公會成立了新巴塞爾 協定共同研究小組，目標在研究新巴塞爾資本協定的協定共同研究小組，目標在研究新巴塞爾資本協定的 內容、對國內風險管理的影響，並考量實際的金融環境內容、對國內風險管理的影響，並考量實際的金融環境 ，提供適用國內銀行業者的新巴塞爾協定的內容，以及，提供適用國內銀行業者的新巴塞爾協定的內容，以及 進一步修訂銀行資本適足性管理辦法等方案。進一步修訂銀行資本適足性管理辦法等方案。 二、二、CAMELCAMEL標準標準(CAMEL rating) (CAMEL rating) ：資本適足性資本適足性、資產品質資產品質、管理品質管理品質、獲利性獲利

19、性、流動性流動性商業銀行之資產管理商業銀行之資產管理資產管理：主要是遵循安全性、流動性及獲利性等三項原資產管理：主要是遵循安全性、流動性及獲利性等三項原則去妥善運用，而資產管理的三個主要理論如下：則去妥善運用，而資產管理的三個主要理論如下：1.1.自償性理論：主張銀行應以承作短期且具自償性及生產自償性理論：主張銀行應以承作短期且具自償性及生產性的實質交易性質的放款為主，因為存戶存入銀行的資金性的實質交易性質的放款為主，因為存戶存入銀行的資金大部份存放期限多以短期為主，如此方符合流動性的觀念大部份存放期限多以短期為主，如此方符合流動性的觀念2.2.移轉性理論：主張銀行除注意流動性原則外，要配合資

20、移轉性理論：主張銀行除注意流動性原則外，要配合資金來源的期限不同而調整資產內容，故不應全數將存戶的金來源的期限不同而調整資產內容，故不應全數將存戶的存款用於放款，短期有價證券的投資及留置適當部份的閒存款用於放款，短期有價證券的投資及留置適當部份的閒置現金資產是合理的配置。置現金資產是合理的配置。3.3.預期收入理論：強調銀行在承作放款時應注意此放款在預期收入理論：強調銀行在承作放款時應注意此放款在未來的回收能力；因此，放款與否的決策將不僅限於是否未來的回收能力；因此，放款與否的決策將不僅限於是否具有自償性，而是更注重借款人的償債能力是否穩定。具有自償性，而是更注重借款人的償債能力是否穩定。商業

21、銀行之負債管理商業銀行之負債管理負債管理：認為商業可透過金融市場，積極主動開發資金負債管理：認為商業可透過金融市場，積極主動開發資金 來源資金來源。其來源可來自於發行金融債券來源資金來源。其來源可來自於發行金融債券 、同業拆借、向國外分支機構借入資金或發行、同業拆借、向國外分支機構借入資金或發行 可轉讓定存單等方式可轉讓定存單等方式(ex: (ex: 美國花旗銀行於美國花旗銀行於19611961 首先在貨幣市場上首先在貨幣市場上 發行可轉讓定期存單，開創發行可轉讓定期存單，開創 負債管理的先河。負債管理的先河。) )，以擴大其資金來源。，以擴大其資金來源。商業銀行以負債管理之方式所得之資金來源

22、並不需提存準商業銀行以負債管理之方式所得之資金來源並不需提存準備金（因為其來源並非存戶的存款），因此其資金運用所備金（因為其來源並非存戶的存款），因此其資金運用所引發之爭議可由下列三項加以說明。引發之爭議可由下列三項加以說明。 公眾利益問題公眾利益問題 貨幣政策之有效性貨幣政策之有效性1.1. 銀行的風險提高銀行的風險提高商業銀行之缺口管理模型商業銀行之缺口管理模型三、缺口管理模型：缺口管理模型，主要藉由考慮利率敏感三、缺口管理模型：缺口管理模型，主要藉由考慮利率敏感性資產性資產(variable rate assets (variable rate assets ，VRA)VRA)與利率敏感

23、性負債與利率敏感性負債(variable rate liability (variable rate liability ，VRL)VRL)間的差距間的差距( (亦即資金缺口亦即資金缺口， gap)gap)，以極小化銀行所承擔的利率風險。根據資金缺口，以極小化銀行所承擔的利率風險。根據資金缺口的不同，可以分為三種策略。的不同，可以分為三種策略。1.1.零資金缺口策略：銀行所持有之浮動零資金缺口策略：銀行所持有之浮動利率存款（利率存款（VRLVRL）與浮動利率放款（）與浮動利率放款（VRAVRA）的比例相等。的比例相等。2.2.負資金缺口策略：銀行所持有之浮動負資金缺口策略：銀行所持有之浮動利率

24、存款（利率存款（VRLVRL）大於浮動利率放款）大於浮動利率放款（VRAVRA）。）。3.3.正資金缺口策略：銀行所持有浮動正資金缺口策略：銀行所持有浮動利率放款（利率放款（VRAVRA）小於之浮動利率存款）小於之浮動利率存款（VRLVRL）。）。cL9I6E3B0y(v%r#oXlTiQfNbK8G5D2A-x*u$qZnVkShPdMaJ7F4C0z)w&s!pYmUjRgOcL9H6E3B+y(v%r#oWlTiQeNbK8G5D1A-x*t$qZnVkSgPdMaI7F4C0z)v&s!pXmUjRfOcK9H6E2B+y(u%rZoWlThQeNbJ8G4D1A-w*t$qYnVkS

25、gPdLaI7F3C0z)v&s#pXmUiRfOcK9H5E2B+x(u%rZoWkThQeMbJ8G4D1z-w*t!qYnVjSgOdLaI6F3C0y)v%s#pXlUiRfNcK9H5E2A+x(u$rZoWkThPeMbJ7G4D1z-w&t!qYmVjSgOdL9I6F3B0y)v%s#oXlUiQfNcK8H5D2A+x*u$rZnWkShPeMaJ7G4C1z)w&t!pYmVjRgOdL9I6E3B0y(v%s#oXlTiQfNbK8H5D2A-x*u$qZnWkShPdMaJ7F4C1z)w&s!pYmUjRgOcL9H6E3B+y(v%r#oWlTiQeNbK8G5D2

26、A-x*t$qZnVkShPdMaI7F4C0z)w&s!pXmUjRfOcL9H6E2B+y(u%r#oWlThQeNbJ8G5D1A-w*t$qYnVkSgPdLaI7F3C0z)v&s!pXmUiRfOcK9H6E2B+x(u%rZoWlThQeMbJ8G4D1A-w*t!qYnVjSgPdLaI6F3C0y)v&s#pXlUiRfNcK9H5E2A+x(u$rZoWkThPeMbJ7G4D1z-w*t!qYmVjSgOdLaI6F3B0y)v%s#pXlUiQfNcK8H5E2A+x*u$rZnWkThPeMaJ7G4C1z-w&t!pYmVjRgOdL9I6E3B0y(v%s#oXl

27、UiQfNbK8H5D2A+x*u$qZnWkShPeMaJ7F4C1z)w&t!pYmUjRgOcL9I6E3B+y(v%r#oXlTiQeNbK8G5D2A-x*t$qZnVkShPdMaJ7F4C0z)w&s!pYmUjRfOcL9H6E3B+y(u%r#oWlTiQeNbJ8G5D1A-x*t$qYnVkSgPdMaI7F3C0z)v&s!pXmUiRfOcK9H6E2B+x(u%rZoWlThQeNbJ8G4D1A-w*t$qYnVjSgPdLaI7F3C0y)v&s#pXmUiRfNcK9H5E2B+x(u$rZoWkThQeMbJ7G4D1z-w*t!qYmVjSgOdLaI6F

28、3C0y)v%s#pXlUiRfNcK8H5E2A+x(u$rZnWkThPeMbJ7G4C1z-w&t!qYmVjRgOdL9I6F3B0y(v%s#oXlUiQfNbK8H5D2A+x*u$qZnWkShPeMaJ7G4C1z)w&t!pYmVjRgOcL9I6E3B0y(v%r#oXlTiQfNbK8G5D2A-x*u$qZnVkShPdM6F3B0y(v%s#oXlUiQfNcK8H5D2A+x*u$rZnWkShPeMaJ7G4C1z)w&t!pYmVjRgOcL9I6E3B0y(v%r#oXlTiQfNbK8G5D2A-x*u$qZnVkShPdMaJ7F4C0z)w&s!pYmU

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30、C1z-w&t!pYmVjRgOdL9I6E3B0y(v%s#oXlTiQfNbK8H5D2A-x*u$qZnWkShPdMaJ7F4C1z)w&s!pYmUjRgOcL9H6E3B+y(v%r#oXlTiQeNbK8G5D2A-x*t$qZnVkShPdMaI7F4C0z)w&s!pXmUjRfOcL9H6E2B+y(u%r#oWlThQeNbJ8G5D1A-w*t$qYnVkSgPdMaI7F3C0z)v&s!pXmUiRfOcK9H6E2B+x(u%rZoWlThQeMbJ8G4D1A-w*t!qYnVjSgPdLaI6F3C0y)v&s#pXlUiRfNcK9H5E2A+x(u$rZo

31、WkThQeMbJ7G4D1z-w*t!qYmVjSgOdLaI6F3B0y)v%s#pXlUiQfNcK8H5E2A+x*u$rZnWkThPeMaJ7G4C1z-w&t!pYmVjRgOdL9I6F3B0y(v%s#oXlUiQbJ7G4D1z-w*t!qYmVjSgOdLaI6F3B0y)v%s#pXlUiQfNcK8H5E2A+x*u$rZnWkThPeMaJ7G4C1z-w&t!qYmVjRgOdL9I6F3B0y(v%s#oXlUiQfNbK8H5D2A+x*u$qZnWkShPeMaJ7F4C1z)w&t!pYmUjRgOcL9I6E3B+y(v%r#oXlTiQfNbK8G5D

32、2A-x*u$qZnVkShPdMaJ7F4C0z)w&s!pYmUjRfOcL9H6E3B+y(u%r#oWlTiQeNbJ8G5D1A-x*t$qYnVkSgPdMaI7F4C0z)v&s!pXmUjRfOcK9H6E2B+y(u%rZoWlThQeNbJ8G4D1A-w*t$qYnVjSgPdLaI7F3C0y)v&s#pXmUiRfNcK9H5E2B+x(u$rZoWkThQeMbJ8G4D1z-w*t!qYnVjSgOdLaI6F3C0y)v%s#pXlUiRfNcK8H5E2A+x(u$rZnWkThPeMbJ7G4C1z-w&t!qYmVjRgOdL9I6F3B0y)v%s#oX

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