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1、2022贷款调查报告贷款调查报告1此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对消费贷款政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，消费贷款的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。当前的社会经济发展条件下，曾几何时，提前消费成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于花明天的钱，为今日消费!。然而，这种消费贷款的模式终归是须要在肯定的条件下进行的，这条件我们也称之为政策。中心银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此
2、次针对的政策是：消费贷款政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区分：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的说明说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般状况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有缘由在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从车轮子着地起
3、先，它就意味着贬值的起先，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应担当的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简洁、快捷中间无须要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续困难、较为烦琐;其次，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大
4、。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。汽车消费贷款担保业务是指银行向在特约经销商处购买汽车的借款人发放购车贷款,我方供应贷款担保的业务.一.申请对象：1、在中国境内有固定居处，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为实力。二.申请人条件：3.能够供应银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿实力的第三方保证。三.贷款金额：贷款金额最高一般不超过所购汽车车身净价的80%四.贷款期限：汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。五.申请人所供应资料：1.身份证明(夫妻)身份证、暂住证、户口本、结婚证2.房产证明商品房、福
5、利房、微利房：房产证，国土局打单按揭房：按揭合同、国土局打单、完整的供款记录集资房：购房合同，付清房款证明或收据自建房：两证一书或(历史遗留问题处理回执或自建房房产证3.居住证明(任一，原件)：如水费、电费、煤气费、固定电话费等4.工作收入证明：我公司供应统一格式;存折(流量和沉淀较大)和其它资信证明5.一寸彩照一张6.若借款人为私营企业主：营业执照、基本帐户银行对帐单7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款记录六.贷款利率(1)利率：汽车消费贷款利率按银行规定的同期贷款利率执行。(2)利率调整：贷款利率实行一年肯定的方式，贷款合同签定后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款利率，并按当时
6、银行公布的利率水平进行调整。六.贷款流程：车行交订金、受理费-资信核实、提交资料-到我公司、银行签合同和交相关费用-交首期款、保险费用-银行放款-车行提车-后续工作。下面就针对深圳经济发展模式下的金融行业，简洁介绍最具实力的金融机构和担保集团并具体的说明各与各之间的竞争优劣势。强调,此次社会调查报告只局限于深圳地区的范畴，也谨代表个人见解和个人观点。社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团有：中汇安担保、华荣担保、中兰德担保、太平洋担保和丰田金融等。贷款调查报告2一、 借款人状况（一） 、基本状况借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家
7、庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。备注：1. 婚姻状况说明（已婚者供应结婚证、未婚者供应未婚证明、离婚者供应离婚证） 。2. 职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关状况。4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。（二） 、信用状况通过人民银
8、行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等状况。有无犯罪记录及纠纷。（三） 、收入支出状况个人及家庭总收入及来源，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等状况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。（四） 、资产负债状况1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。2、主要可变现的财产 ：（1）、机械设备名称、数量及变现价值；（2）、交通运输工具及变现价值；（3）、家电器
9、具及变现价值；（4）、存货及变现价值；（5）、存款及其他变现价值等；（6）、主要可变现价值合计。3、负债状况写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。二、 调查贷款用途及还款状况借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何借款人的从业阅历如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售状况，结算方式，预料效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。三、 调查抵押物状况属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本状况（同借款人基本状况）与资产负债状态、
10、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写 清抵押物的名称，存放详细地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现实力等。四、 总诉通过对借款人基本状况、生产经营状况个效益状况的分析，结合抵押担保状况对贷款风险进行评价。通过分析，测试本笔贷款给公司带来的经济效益和合作潜力，调查人要在进行贷款综合效益分析的基础上，总体评价客户的“经济实力、生产经营，信用，风险状况”结合借款用途、还款来源和安排明确以下事项：1、贷与不贷；2贷款方式；3贷款金额；4贷款期限；5贷款利率；6还款方式7. 出帐前须落实的限制及爱护性条款等。贷款
11、调查报告3在高校校内里，各种校内贷的广告无处不见。收入有限却充溢消费欲的高校生群体成了业内争夺的阵地。目前行业正处在野蛮生长期。然而由于政府对网络贷款缺乏管理制度，监管力度不够，校内贷存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。再加上学生的自制力不足，往往在购买欲的推动下欠下一笔又一笔贷款。我就这一问题，对在校高校生进行了一次关于校内贷的问卷调查，希望能了解在校高校生对校内贷的相识和看法。一、问卷的基本信息调查目的：近年，校内贷导致高校生自杀事务频发。本次调查希望可以给高校生们就校内贷款问题提出实质性的建议，并削减校内贷的悲剧事务。调查内容：主要分为高校生生活费来源和花费状况
12、以及高校生对校内贷的了解和运用状况两个部分。调查时间：12月6日11时12月7日21时调查对象：在校高校生，其中主要为大二学生，占48.3%，其次为大三学生，占31.7%，大一、大四学生较少。大部分为山东高校生。调查方法：在腾讯问卷上发出问卷调查，并在网络上公开。激励身边的同学和其他学校的同学在QQ等软件进行填写。二、问卷的正文内容题目设计思路：首先，了解高校生的生活费来源和多少，再分析高校生生活费的花销方向。了解高校生生活费短缺时，如何解决。并引入校内贷的相关问题，例如，听说过的校内贷平台、运用校内贷的途径、风险、性质，最终了解高校生一旦超额消费后，无力偿还校内贷的解决方法和看法。问卷发放和
13、回收状况：一共有132访问量，问卷回收量是60，平均完成时间为1分4秒。调查结果统计及分析：（问卷上部分问题未详细显示）1、生活费来源状况家庭供应，49人，占 81.7% 大部分的学生的生活费都是靠家庭供应，少部分人是勤工俭学和奖助学金。基本没有人用校内贷款。2、生活费数量状况6001000，32人，占53.3% 10001500，14人，占23.3% 生活费处于600-1000元的学生占大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的学生略微比600元以下的多些，可见高校生的生活费还是相对较多的。3、生活费花费方向（多选）伙食，54人，占90%书籍，22人，占36.7%化妆品，22人，占
14、36.7%服饰，33人，占55%聚餐、请同学吃饭，28人，占46.7%消遣（看电影、唱K、网吧等），33人，占55%基本全部同学的生活费都会花在伙食上，而用在消遣和服饰上的也过半。用在聚餐、化妆品和书籍上的也有许多。消遣、服饰、化妆品以及聚餐上的花费价格较高，信任这也是高校生运用校内贷的缘由之一。4、生活费短缺时解决方法向父母要，37人，占61.7% 打工赚钱，19人，占31.7% 大部分学生生活费短缺时都会再向家里索要，有部分去打工赚钱,更少一部分会跟同学挚友借钱。基本没有人用校内贷。5、是否运用过校内贷是，15人，占25%否，45人，占75% 有三分之一的高校生是运用过校内贷的。6、是否了
15、解风险是，32人，占53.3%否，28人，占46.7% 了解与不了解风险的高校生比例差不多，说明还是有相当一部分高校生是不了解校内贷的风险的。7、超额消费后，无力偿还的解决方式问家长要，42人，占70%勤工俭学，24人，占40%借新还旧，9人，占15%逾期有钱再还，6人，占10%大部分的学生都是会和家长索要来偿还，也有学生会勤工俭学。但也有一部分会借新还旧、逾期。8、对校内贷运用的支持与否支持，5人，占8.3% 不支持，27人，占45%经济允许的状况下支持，22人，占36.7% 无所谓，6人，占10%支持与不支持的观点基本各占一半，有极少部分觉得无所谓，与自己无关。由此可见，高校生生活费来源较
16、单一，大部分来源于父母，且生活费不算高，只能维持基本的生活支出，不能随意消费。多数同学都听说过校内贷，很大一部分同学不清晰校内贷的高风险，而且未运用过校内贷，也有一些同学运用过校内贷。还款基本还是靠父母，也有少数自己打工还款。我们身边的高校生基本懂得理性贷款和消费，不会因为一时的冲动而消费，并且贷款基本不会超过自己的担当范围，往往可以合理支配自己的贷款费用，不会因为还不上贷款而出现极端事务。发觉问题与解决方法：1、高校生每月的生活费基本都可以维持生活，但是维持不了长久的消遣。高校生本人应当主动增加远离校内贷的意识。作为在校学生来说，学习才是第一要务，其次就是就业，学生应当明确自己的志向和信念，
17、少一些攀比，少一些对物质的需求，少一些享受。还应当学习理财，驾驭好每月的开销。2、大多数学生知道校内贷款，也有部分人运用，但是绝大部分都不知道校内贷的风险。学校应当普及校内贷风险学问，对于学生的学习和生活的监护，学校无疑在学生在校期间负有主要责任。学校也应当多开设个人理财的课程，实时驾驭学生的生活动态，避开学生跳入校内带的圈套。三、问卷的总结本次调查旨在了解在校高校生对校内贷款的基本看法，并提出我们自己的想法和思路。不足的是：问卷回收量不多，在反映问题中难免有误差。也有些问题。这次的问卷调查让我收获颇多，这是我第一次设计问卷。让我自己也了解到了校内贷这种平台，在实践中开拓了视野。我们要在高校学
18、到学问的同时，多接触一些社会上实际的东西，而不能停留在自我的，纯粹的理论中，尽可能拓展自己的学问面，为以后自己的迈向社会做好打算。贷款调查报告4申请人：，于月日向我社申请借款万元，期限年，用作，我社接到客户申请后，对客户相关状况进行了调查，现将调查状况报告如下：一、借款人基本状况：借款人：，性别，身份证号码，住址，文化程度，配偶：，该户现有劳动力个，为我社辖区内常住农户，在我社辖区内从事农业活动。借款人主要经营项目为：1、种植业，项目名称，数量及单位，本年预料收入（如种植水稻，50亩，本年预料收入10万元）2、养殖业，项目名称，数量及单位，本年预料收入3、劳务，（该户家庭成员农闲时间在地方从事
19、劳务，能实现年收入，4、其他经营活动（如农产品你加工等）该户经营时间较长，有肯定的专业技术，符合我社农户贷款条件，目前该户在我社无借款，经查询无不良信用记录，经我社信用等级评定，综合得分分，评为级农户。二、借款用途该户因经营，需投入资金万元，现自有资金万元，资金缺口万元，特我社申请农户小额信用贷款万元，经调查该户用途真实，符合我社农户客户贷款条件。三、资产状况及风险分析该户现有资产万元，主要包括住房，建筑面积平方米，价值万元，农机台，成新，价值万，在我社存款万元，其他资产万元。该户上年总收入，总支出，纯收入，预料本年总收入、支出、纯收入、能按时归还我社贷款本息。该户第一还款来源足够，根据五级分
20、类定义，建议该笔贷款初分为正常类贷款。四、调查结论及限制性条件经调查，该户符合我社贷款条件，同意发放农户贷款万元，期限年，同时加强贷款贷后监管。调查人：贷款调查报告5贷款调查报告一、贷款用途：*公司（厂）在我支行开立基本（一般）存款账户，目前贷款余额*万元，贷款方式担保（抵押），今年第*季度贷款五级分类为正常。现因*（写贷款用途）缘由，要求新（增）放*万元，由*担保（抵押）。二、借款人概况：1、基本状况：*公司（厂）地处*镇*村（*路边），企业成立于*年*月*日，营业执照有效期止*年*月*日，企业性质*，注册资本*万元，以*方式出资（调查营业执照、章程及验资报告），其中：*出资*万元，占注册资
21、本的*，*出资*万元，占注册资本的*，*出资*万元，占注册资本的*，资本金已全部到位。该企业现有职工*人，其中工程技术人员*人，管理人员*人，业务人员*人。企业占地*亩，企业厂区面积*平方米，其中已办权证土地面积*亩，房产面积*平方米。20xx年度贷款信用等级A级，2、企业生产状况：该企业为*（企业行业类型）企业，主要生产（加工）*、*、*，已拥有*系列*种产品，产品以出口（内销、出口及内销并重）为主，目前主导产品为*，年销量在*万元，占全部销售的*，企业产品*（简述企业产品发展前途）。该企业主要业务单位为：*、*、*等，这几家业务单位*（从销售、实力方面分析一下）。该企业自成立以来，发展状况
22、良好，200*年销售收入*万元，实现利润*万元，200*年销售收入*万元，实现利润*万元，200*年销售收入*万元，实现利润*万元（往前推三年），近三年的销售增长率为*、*、*，利润增长率为*、*、*，从企业销售及利润状况来分析，该企业*，主要是因为*。3、管理者素养：该企业法人代表（负责人）*，今年*岁，学历*，从事该行业管理经营已有*年，该人品德*（简洁分析）。该企业领导共*人，班子成员*（简介班子成员的实力）。三、企业财务：该企业自从*年与我支行建立信贷关系以来，资信状况良好，未出现过逾期现象，去年全年汇入款*万元，日均存款*万元，今年1-*月汇入*万元，日均存款*万元，从汇入款及日均存
23、款来分析，企业*（如汇入款及日均较少，请分析缘由）。该企业总资产*万元，总负债*万元，全部者权益*万元，无资本金抽逃现象，其中流淌资产*万元，流淌负债*万元，资产负债率*，流淌比率*。详细状况：1、企业目前存货*万元，其中原材料*万元，成品及半成品*万元，存货*（分析有无积压状况，存货及销售比率状况）；2、企业应收账款*万元，共有应收款单位*家，主要应收款单位为：*公司（应收*万元），*公司（应收*万元），*公司（应收*万元），*公司（应收*万元），这几家应收款单位*（分析应收款风险状况，对企业生产经营影响），经测算，应收款周转天数*天，货款收回*（刚好或不刚好，如不刚好，请分析缘由）；3、企
24、业短期借款*万元，其中我支行借款*万元；4、应付账款*万元，企业货款支付状况正常；（短期借款、应付账款、及其他应付款数据明显异样，请说明状况）。5、经调查，该户目前对外担保*万元，被担保单位经营状况良好，担保风险较小；6、经测算，该企业有效资产*万元，贷款空间*万元；今年1-*月现金流量为*万元。通过以上数据分析，该借款人实力雄厚（一般或具有偿贷实力），我支行如授信，风险较小。四、担保分析1、抵押：该企业贷款由位于*镇*村*公司（厂）房地产足值抵押，其中房产面积*平方米，砖木（混合）结构，以每平方米*元评估，评估值*万元，以*计算，抵押值为*万元，土地*亩，以每亩*万元评估，评估值*万元，抵押
25、值*万元。以上抵押物地段较好（一般），易处理，同时评估合理，抵押足值，已办妥财产保险手续。2、担保：该企业贷款由*公司担保，该公司信用等级A级（或未评级），总资产*万元，总负债*万元，净资产*万元，主要生产*产品，年销售*万元，利润*万元，该公司在*行开户，自有贷款*万元，贷款五级分类为正常，公司或有负债*万元，据调查分析，该公司具有担保实力。五、其他状况：该企业目前发展状况良好，已接订单*万元，预料全年可实现销售*万元，实现利润*万元。总体看来，该公司（厂）经营管理正常，效益较好，具有发展前途，随着管理的加强，规模的扩大，企业盈利实力可进一步提高，抗风险实力能不断增加。综上所述，本人认为，可
26、以*。对以上调查状况，本人愿负调查失实之责。贷款调查报告6一、市中长期贷款的基本状况到20xx年底，市中长期贷款余额为23.39亿元，比20xx年增加4.17亿元，增长21.70，其中基本建设类余额为5.22亿元、技术改造类余额为4.48亿元，个人消费、住房、汽车、农业等其他类中长期贷款余额分别为3.57亿元、2.32亿元、1.20亿元、6.43亿元。从中长期贷款增减改变示意图看出，20xx20xx年，市中长期贷款总额呈平稳增长态势，其年距增长分别为3.55亿元、3.66亿元、0.51亿元。二、市中长期贷款呈现的特点1.从新增贷款的主要投一直看。20xx年末，市中长期贷款余额达19.22亿元，
27、较年初增加3.55亿元。新增贷款主要投向一是个人住房贷款和汽车消费贷款，仅此就增加2.11亿元；二是辖区各商业银行为辖内汾阳杏花村汾酒股份公司、柳林矾水沟煤矿、临县电矿、中阳龙虎水泥厂、孝义市金晖煤化工有限公司注入技改贷款，技术改造贷款当年增加0.91亿元。20xx年末，全市中长期贷款余额为22.88亿元，较年初增加3.66亿元，主要用于城镇居民公益事业煤气、供热、煤矸石发电项目的中长期贷款有所增加。如：孝义中行向孝义供热公司发放固定资产贷款0.28亿元，孝义建行为市煤矿石发电厂发放贷款1.02亿元，汾阳农行向汾阳医院外科综合大楼建设发放1930万元中长期贷款。20xx年末，全市中长期贷款余额
28、达23.39亿元，较年初增加0.51亿元，主要投向煤矿技术改造和住房领域贷款。2.从中长期贷款行际分布来看。工、农、建行的中长期贷款占肯定主导地位。20xx年底辖区19.22亿元中长期贷款中工、农、建三行贷款余额为17.50亿元，占全部贷款余额的91.1，中行、发行、信用社的中长期贷款仅占8.9。20xx年辖区22.88亿元中长期贷款中，工、农、建三行的贷款余额为20.39亿元，占比为89.1，其它金融机构中长期贷款占比仅为10.9。20xx年辖区23.39亿元中长期贷款中，工、农、建三行余额为21.05亿元，占比为90，其它金融机构占比仅为10。3.从中长期贷款的行业分布来看。近年来，市中长
29、期贷款的行业分布较广，新型产业贷款增幅迅猛。并呈现以下几个特点：中长期贷款集中投向煤炭行业。近年来作为支柱产业的煤炭行业，由于企业管理粗放，技术低下，平安不达标，有悖于国家的宏观产业和环保政策，因此很多企业不得不进行技术改造。据统计，20xx年20xx年，投向煤焦行业的基本建设和技术改造中长期贷款余额分别为3.65亿元、5.50亿元、6.31亿元，分别占当年中长期贷款总额的10、22、21。投向城市拆迁改造和市场建设中长期贷款增势明显。随着撤地建市和一批县级市的相继出现，辖区城镇化建设、三河改造工程、兴建体育馆等成为投资的亮点。据统计，20xx20xx年辖区用于城市拆迁改造和市场建设的贷款分别
30、达6646万元，8327万元、10332万元，分别占当年中长期贷款的3.5、3.6、4.4。个人住房贷款增势强劲，汽车消费贷款增势回落。20xx年20xx年，辖区个人住房贷款余额分别达13285万元、20288万元、23157万元，分别占个人消费贷款的37.1、51、64.8。20xx年20xx年汽车消费贷款在个人消费贷款中的占比分别为58.1、46.6、33.5，同比逐年下降9.3、11.5、13.1个百分点。用于农业基础建设和扶贫攻坚项目的中长期贷款缓慢下降。20xx20xx年，投向柳林亿元扶贫攻坚项目，汾阳汾州小米试验基础项目，临县、岚县等地的.小杂粮试验基地项目以及辖区各县市机修梯田、
31、节水浇灌、打旱井等项目占用中长期贷款额分别为6.53亿元、6.46亿元、6.43亿元，分别占同期中长期贷款总额的34、28.12、27.5。三、中长期贷款中存在的问题1、中长期贷款投放行业集中趋势明显市域经济属典型的资源型经济。辖内煤、铁、铝资源丰富，近年来，在全市“大上项目、上大项目”的经济发展战略指引下，全市新上马和发展壮大了一批煤焦、钢铁项目，这些企业为当地优势企业，是重点税源，政府和银行均予以政策倾斜。如20xx年，汾阳市工行向西山五麟煤焦有限公司分次发放8年期项目贷款1.44亿元人民币，该贷款占到汾阳市中长期贷款总额的55；孝义市近年来投向煤焦业的中长期贷款达1.74亿元，占到该市中
32、长期贷款总额的52；20xx年末，中阳钢厂占用中长期贷款万元，占到中阳县同期中长期贷款总额的30%贷款向煤焦和钢铁等个别行业集中的趋势特别明显。一方面，贷款过分集中的同时也意味着风险的集中，贷款过分集中有悖于金融机构风险限制原则；另一方面，煤焦和钢铁两大主导产业被列为过热行业，在国家实施的新一轮经济宏观调控政策中，煤焦和钢铁行业受到调控首当其冲，相关企业的基建或技改项目多数被叫停，部分贷款风险显现。2、农业贷款、个人贷款发展缓慢农业基础薄弱，辖区农业贷款需求量大。市为全国连片贫困区，自然条件差，农业基础薄弱，农业对中长期贷款需求量大。20xx年20xx年，全市投向农业领域的中长期贷款分别为6.
33、53亿元，6.46亿元和6.43亿元，分别占到同期中长期贷款总额的34、28.3和27.5，需求量大但其占比却不增反降。个人消费信贷发展缓慢。统计资料显示：20xx20xx年，全市个人消费贷款余额分别为3.58亿元、3.99亿元和3.57亿元，分别占同期中长期贷款总额的18.6、17.5和15.3，余额徘徊不前，占比逐年下降。3、不良贷款逐年增加，清收困难历史挂帐问题多：据统计，20xx20xx年，全市中长期贷款净增77192万元，占到20xx年中长期贷款余额的33，全市三分之二的贷款为20xx年以前发放，这一块旧贷款占用时间长，资产质量低，资金沉淀率高。缘由之一是政策性因素所致的全市辖内各县
34、市均存在人行和农发行划转农行贷款，这部分贷款清收难，大部分已成为双呆贷款。不良贷款清收困难，主要以核销为主：从统计数据上看，不良贷款占比虽呈现逐年缓慢下降态势，但不良额却呈攀升趋势。据调查，近年来除对部分贷款进行上报核销和剥离处理外，各国有商业银行真正清收盘活的中长期不良贷款很少。四、规范管理中长期贷款的对策与建议1、切实加强中长期贷款的三查：一是金融机构要严格做好贷前调查，严格遵守贷款操作规程，坚持项目评估和论证相结合，既要讲“北京话”，还要讲“地方话”，做到国家宏观政策和地方经济发展实际兼顾，杜绝地方政绩观下的行政干预。二是严格中长期贷款的贷中审查，特殊是对贷款的主体身份确认，担保的有效合
35、法、手续的严密完备、程序的公开透亮进行严格审查。三是强化中长期贷款的贷后审查，防止贷款挪用转移用途。2、加强对不良中长期贷款的动态清收：金融机构应视形成缘由和资产实际状况对不良贷款进行分类，对属政策性缘由造成且回收无望的贷款应加快核销或剥离；要主动争取有关部门支持，对关停并转企业实施破产，并按有关程序依法清收相应贷款；对转移、恶意逃废贷款的企业要对其借款人和担保人进行确认，发出资产保全通知，并联系金融同业进行联合制裁，将风险降到最低限度。3、加强贷款期限管理，做到资金供应与项目建设的合理连接：金融机构应亲密审核和关注企业技改和贷款项目的进展状况，并依据项目进展程度刚好合理投入贷款，这样既可使信
36、贷资金发挥最大效益，又能帮助企业节约削减利息支出，防止企业挤占和挪用贷款，保证项目的正常进展，从而实现银企双赢。4、大力发展住房和汽车等个人消费贷款：随着城乡居民生活水平的提高、消费观念的转变，消费信贷市场潜力大，金融机构要结合当前消费时尚，不断拓展消费信贷领域，开发适合银行操作的、新的大宗类消费信贷品种。5、加大对中小企业扩大生产、技术改造资金的支持力度：县域内以中小企业为主，当前国家环保政策、产业政策对企业生产规模、生产技术的要求标准越来越高，中小企业急需产品升级，建议金融机构要进一步加大对产品有市场、企业有效益的中小企业的支持力度，保证中小企业生产技术改造资金需求。贷款调查报告7支行营业
37、部：镇村三组村民因建房资金不足，向我部申请贷款5万元，期限二年，由村一组村民担保，经客户经理实地调查，详细状况报告如下：一、借款人基本状况：借款申请人xx，男，现年42岁，原住在县镇村五组，因原住地条件较差，现搬迁住在镇村一组，全家共四口人，妻子，现年39岁，家庭主妇，女儿，现年18岁，在外打工，儿子平，现年14岁，在中学上中学。二、借款事由及还款资金来源：在村一组修建三间一层砖木结构平房，现已完工，投资约15万元，现付工人工资及材料款尚差资金5万元，向我部申请贷款伍万元，因在内蒙古煤矿打工，年工资约1.5万元，妻子在家务农及养猪，年收入5000元，其女儿在外打工，年工资收入3万元，全家年收入
38、约5万元。还款资金来源是家庭收入。在外无负债，也从未给他人做任何经济担保。三、担保人基本状况：xxxx四、调查结论：综上所述，借款人长年在外打工，吃苦耐劳，其妻在家务农及照看学生，其女琴在外打工，现房已完工，借款用途真实，全家年收入约5万元，还款资金有保障，担保人有资产，具备担保资格，故同意贷给建房贷款5万元，期限二年，由供应担保，第一年月利率执行，其次年按人民币利率管理规定执行。以上看法妥否，请批示。贷款调查报告8贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣干脆关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按信贷管理规章制
39、度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本状况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保状况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查看法。围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：一、企业基本状况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演化过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的
40、还要说明关联企业的有关状况。（二）经营状况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销状况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。（三）行业状况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。（四）管理状况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人状况、财务制度以及关联企业经营状况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展安排的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。三、企业还款实力，这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有
41、市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等状况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售状况、产品价格改变（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼状况。详细内容为：（一）产、供、销状况分析对借款单位生产实力、产品质量与供销状况进行调查。调查借款单位材料选购落实状况，分析推断原材料是否有来源，调查原料市场价格改变状况、主要供货单位、购货与销售的方式。（二）财务和信用分析据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和
42、内部股东的报表都不一样。因此，我们必需仔细分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实精确性。主要考核以下三个综合指标：一般来说，企业资本金利润率越高越好，假如高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，假如资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必需在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼状况和其他业务及将来一段时间状况的预料。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或肯定比例）时，应留意分析帐龄分布状况。（三）还贷来源及还款时间分析分析贷
43、款项目生产周期、预料利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款担保方式属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在详细地点、权属状况、租赁状况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现实力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本状况（同借款人基本状况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿实力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本状况、生产经营状况和效益状况的分析，结合抵押担保状况对贷款风险进行评价。五、提出调查结论调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和安排、借款项
44、目的自筹资金到位状况明确以下事项：1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限；5、贷款利率；6、还款方式等。六、调查人签名企业贷前调查必需由两名以上信贷员参与，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名刚好间。贷款调查报告9借款人因票据到期须要周转金，于30XX年3月5日向我公司提出x万的小额贷款申请。我公司业务部对该借款人进行了调查，现将调查状况报告如下：1、基本状况：x男，1962年3月诞生，身份证号码：3x.x地，大专学历，1999年12月创办了x公司，任法人。经营稳定。其妻x，x年x月x日诞生，身份证：3x.2
45、、借款申请人资产状况据调查，x为x公司的法定代表人，出资额x万元，占出资比例99.87%。同时，x销售中心为x公司股东，股东出资金额贰仟万元整。借款人拥有8辆汽车，约人民币x万元，拥有多处房产。通过征信查询，借款人目前信用良好，信用评级为正常。3、借款用途、金额、期限借款人x申请借款135万元，用于借款人x年3月5日农行到期x万承兑票据。期限为一个月。经调查了解，借款用途真实、合法。4、借款方式借款人申请的贷款方式为保证担保，保证人分别为x润滑油销售中心及自然人x，并签订了我司认可的保证书。x销售中心经营正常，收入稳定。自然人x同为x销售中心股东，出资额x万元，出资比例x%。5、还款来源状况借款人的还款来源为x润滑油销售中心的主营业务收入(附与x公司的供货合同)。此外据借款人介绍，近期借款申请的农行x万贷款将发放，可用来还贷。6、调查结论借款人自身经济实力雄厚，信誉度较好，还款意愿强