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1、 杭州银行股份有限公司杭州银行股份有限公司 BANK OF HANGZHOU CO., LTD. 二二一八年年度报告一八年年度报告 （股票代码：（股票代码：600926） 二二一九年四月一九年四月 杭州银行股份有限公司 2018 年年度报告 2 / 84 重要提示重要提示 一、一、 本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、二、 公司于公
2、司于 2019 年年 4 月月 25 日日召开召开第六届董事会第第六届董事会第十八十八次会议审议通过了本报告， 本次会议应出次会议审议通过了本报告， 本次会议应出席董事席董事 11 名，现场出席董事名，现场出席董事 11 名，公司监事及高级管理人员列席会议。名，公司监事及高级管理人员列席会议。 三、三、 安永华明会计师事务所（特安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。殊普通合伙）为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。 四、四、 公司法定代表人、董事长陈震山，行长、财务负责人宋剑斌及会计机构负责人章建夫，保证公司法定代表人、董事长陈震山，行长、财务负责人宋剑
3、斌及会计机构负责人章建夫，保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、五、 经董事会审议的报告期利润分配预案或公积金转增股本预案经董事会审议的报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 公司董事会建议，以实施利润分配股权登记日的普通股总股本5,130,200,432股为基数，向登记在册的全体普通股股东每10股派送现金股利2.50元人民币（含税），合计派送现金股利1,282,550,108.00元人民币（含税）。 上述预案尚待股东大会批准。 六、六、 前瞻性陈述的风险声明前瞻性陈述的风险声明： 本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者
4、的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 七、七、 公司不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况。公司不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况。 八、八、 公司不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。公司不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。 九、九、 重大风险提示：重大风险提示：公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施，有效管理和控制各类经营风险，具体详见第五节银行业务信息与数据中“十五、报告期各类风险和风险管理情况”。 杭州银行股份有限公
5、司 2018 年年度报告 3 / 84 目录目录 第一节 释义 . 4 第二节 公司简介和主要财务指标 . 4 第三节 公司业务概要 . 9 第四节 经营情况讨论与分析 . 13 第五节 银行业务信息与数据 . 30 第六节 重要事项 . 39 第七节 普通股股份变动及股东情况 . 54 第八节 优先股相关情况 . 62 第九节 董事、监事、高级管理人员和员工情况 . 64 第十节 公司治理 . 73 第十一节 财务报告 . 82 第十二节 备查文件目录 . 83 杭州银行股份有限公司 2018 年年度报告 4 / 84 第一节第一节 释义释义 一、一、 释义释义 在本年度报告中，除非文义另有
6、所指，下列词语具有如下含义： 常用词语释义 公司、本公司、杭州银行 指 杭州银行股份有限公司 央行 指 中国人民银行 中国银保监会、银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会 中国证监会、证监会 指 中国证券监督管理委员会 浙江银保监局 指 中国银行保险监督管理委员会浙江监管局 浙江证监局 指 中国证券监督管理委员会浙江监管局 上交所 指 上海证券交易所 报告期末 指 2018 年 12 月 31 日 报告期、本期 指 2018 年 1 月 1 日至 2018 年 12 月 31 日 上年同期 指 2017 年 1 月 1 日至 2017 年 12 月 31 日 元 指 人民币元 本年度报告中部
7、分合计数与各加数之和在尾数上有差异，这些差异是由四舍五入造成的。 第二节第二节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 一、一、 公司信息公司信息 公司的中文名称 杭州银行股份有限公司 公司的中文简称 杭州银行 公司的英文名称 BANK OF HANGZHOU CO., LTD. 公司的英文名称缩写 HZBANK 公司的法定代表人 陈震山 二、二、 联系人和联系方式联系人和联系方式 董事会秘书 证券事务代表 姓名 徐国民 王志森 联系地址 杭州市下城区庆春路46号 杭州市下城区庆春路46号 电话 0571-85064656 0571-87253058 传真 0571-85151339 0
8、571-85151339 电子信箱 三、三、 基本情况简介基本情况简介 公司注册地址 杭州市下城区庆春路46号 公司注册地址的邮政编码 310003 公司办公地址 杭州市下城区庆春路46号 公司办公地址的邮政编码 310003 公司网址 http:/ 电子信箱 杭州银行股份有限公司 2018 年年度报告 5 / 84 四、四、 信息披露及备置地点信息披露及备置地点 公司选定的信息披露媒体名称 中国证券报上海证券报证券时报证券日报 登载年度报告的中国证监会指定网站的网址 http:/ 公司年度报告备置地点 公司董事会办公室 五、五、 公司股票简况公司股票简况 公司股票简况 股票种类 股票上市交易
9、所 股票简称 股票代码 A股 上海证券交易所 杭州银行 600926 优先股 上海证券交易所 杭银优1 360027 六、六、 其他相关资料其他相关资料 公司聘请的会计师事务所 名称 安永华明会计师事务所（特殊普通合伙） 办公地址 北京市东城区东长安街 1 号东方广场安永大楼 16 层 签字会计师姓名 陈胜、陈丽菁 报告期内履行持续督导职责的保荐机构 名称 中国国际金融股份有限公司 办公地址 北京市朝阳区建国门外大街1号国贸大厦2座27 层及 28 层 签字的保荐代表人姓名 王子龙、余燕 持续督导的期间 2016 年 10 月 27 日至 2018 年 12 月 31 日 七、七、 公司获奖情
10、况公司获奖情况 类别类别 评奖机构评奖机构 奖项名称奖项名称 银行排名 英国银行家杂志 “2018 全球银行 1000 强”榜单中，按照一级资本位列第 180 位，排名较上年上升 29 位 中国社会科学院金融研究所、 金融时报社 年度十佳城市商业银行 综合金融服务 浙江省人民政府办公厅 改革创新优秀单位 杭州市人民政府办公厅 在杭银行机构支持杭州市经济社会发展贡献评价第一等次 全国银行间同业拆借中心 2018 年度银行间本币市场核心交易商、优秀货币市场交易商、优秀债券市场交易商、交易机制创新奖 北京金融资产交易所 债权融资计划业务获“实干笃行奖” 国家开发银行 2018 年金融债“优秀承销商”
11、、“优秀做市商”奖 中国经营报社、中国社会科学院 2018 卓越竞争力金融科技银行 中国人民银行 杭州中心支行 跨境人民币业务优秀金融机构 浙江省银行业协会 文明规范服务突出贡献单位、支持协会工作突出贡献单位 浙江广播电视集团经济生活频道、浙江省工商联各直属商协会、 杭州财富管理联合会 民营经济金融服务大奖 浙江省企业联合会、 浙江省企业家协会、浙江省工业经济联合会等 2018 浙江省服务企业百强 中国信息协会 2018 年度中国信息化（智慧银行）最佳实践奖 杭州银行股份有限公司 2018 年年度报告 6 / 84 浙江省金融业发展促进会 智慧银行建设项目入选 2018“浙江金融科技十大案例”
12、、“起飞计划”综合金融服务项目入选“2018 年浙江金融服务十大案例” 金融电子化杂志社 金融安全管理创新奖 计算机世界 区块链与产业互联网融合应用示范案例奖 第一财经 新三板年度最佳金融服务机构 证券时报 2018 中国区城商行投行君鼎奖 2018 中国开放式银行理财产品君鼎奖 东方财富网、天天基金网 2018 年度最具成长性银行 每日经济新闻 年度卓越财富管理银行 年度净值型理财产品卓越奖 贸易金融杂志、环球交易银行网、中国贸易金融网 最佳交易银行服务奖 上海证券报社 第九届“金理财”年度净值型理财产品卓越奖 华夏时报 年度金融科技创新银行 当代金融家杂志 最佳科技竞争力银行 企业社会责任
13、 中国银行业协会 最佳民生金融奖 中华全国总工会 全国模范职工之家 杭州市人民政府 “春风行动”爱心奖 智联招聘 北京大学社会调查研究中心 2018 中国年度最佳雇主“最具发展潜力雇主” 八、八、 近三年主要会计数据和财务指标近三年主要会计数据和财务指标 (一一) 主要会计数据主要会计数据 单位：人民币千元 主要会计数据主要会计数据 2018年年 2017年年 本期比上年同期本期比上年同期增减增减(%) 2016年年 营业收入 17,054,256 14,121,518 20.77 13,732,807 营业利润 5,807,320 4,986,373 16.46 4,720,215 利润总额
14、 5,791,862 5,004,023 15.74 4,725,280 归属于上市公司股东的净利润 5,412,082 4,550,365 18.94 4,020,927 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润 5,425,478 4,539,126 19.53 4,026,530 经营活动产生的现金流量净额 13,087,417 64,104,029 -79.58 83,233,104 2018年末年末 2017年末年末 本期末比上年末本期末比上年末增减增减(%) 2016年末年末 总资产 921,056,104 832,975,130 10.57 720,125,216 贷款总额
15、350,477,682 283,834,844 23.48 246,607,678 贷款损失准备 13,017,564 9,537,652 36.49 7,477,710 总负债 863,891,521 781,144,172 10.59 681,563,521 存款总额 532,782,689 448,626,861 18.76 368,307,031 归属于上市公司股东的净资产 57,164,583 51,830,958 10.29 38,561,695 归属于上市公司普通股股东的净资产 47,185,374 41,851,749 12.74 38,561,695 普通股总股本（千股） 5
16、,130,200 3,664,429 40.00 2,617,449 归属于上市公司普通股股东的每股净资产（元/股） 9.20 8.16 12.75 7.52 杭州银行股份有限公司 2018 年年度报告 7 / 84 注：1、2018 年 7 月，公司实施 2017 年度利润分配及资本公积转增股本方案，其中，以方案实施前的普通股总股本 3,664,428,880 股为基数，以资本公积向全体普通股股东每 10 股转增 4 股，合计转增 1,465,771,552 股。资本公积转增股本实施后，公司普通股总股本扩大为 5,130,200,432 股。 2、2016 年和 2017 年归属于上市公司普
17、通股股东的每股净资产按资本公积转增后公司总股本5,130,200,432 重新计算。 3、2018 年 12 月，公司按照杭银优 1 票面股息率 5.20%计算，对全体杭银优 1 股东合计发放现金股息人民币 5.20 亿元（含税）。在计算本报告披露的基本每股收益和加权平均净资产收益率时，公司考虑了相应的优先股股息。 4、非经常性损益根据中国证券监督管理委员会公告200843 号公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益的定义计算，下同。 5、公司根据财政部于 2017 年 12 月 25 日发布的关于修订印发一般企业财务报表格式的通知（财会201730 号）的规定，将原计入在“
18、营业外收入”和“营业外支出”中的相关资产处置利得或损失及与企业日常活动相关的政府补助分别计入新增的“资产处置收益”及“其他收益”项目，上述规定对公司利润总额和净利润没有影响。 6、2016 年 12 月 31 日和 2017 年 12 月 31 日总资产、总负债金额已经重分类调整，以符合本期财务报表的列报。 (二二) 主要财务指标主要财务指标 主要财务指标主要财务指标 2018年年 2017年年 本期比上年同期本期比上年同期 增减增减(%/百百分点分点) 2016年年 基本每股收益（元/股） 0.95 0.89 6.74 0.86 稀释每股收益（元/股） 0.95 0.89 6.74 0.86
19、 扣除非经常性损益后的基本每股收益（元/股） 0.96 0.89 7.87 0.86 加权平均净资产收益率（%） 11.01 11.34 下降 0.33 个百分点 11.83 扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率（%） 11.04 11.31 下降 0.27 个百分点 11.84 每股经营活动产生的现金流量净额（元/股） 2.55 12.50 -79.58 16.22 注：1、基本每股收益和加权平均净资产收益率根据公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9号净资产收益率和每股收益的计算及披露（2010 年修订）计算，下同； 2、2017 年度每股收益按资本公积转增后公司普通股总股本 5,13
20、0,200,432 股重新计算。2016年度每股收益考虑资本公积转增股本因素按调整后发行在外的普通股加权平均数4,702,675,432股重新计算； 3、2016 年和 2017 年每股经营活动产生的现金流量净额按资本公积转增后公司普通股总股本5,130,200,432 股重新计算。 (三三) 补充财务指标补充财务指标 2018年年 2017年年 本期比上年同期本期比上年同期 增减增减(百分点百分点) 2016年年 盈利能力指标盈利能力指标 全面摊薄净资产收益率 10.37% 10.87% 下降 0.50 个百分点 10.43% 扣除非经常损益后全面摊薄净资产收益率 10.40% 10.85%
21、 下降 0.45 个百分点 10.44% 资产利润率 0.62% 0.59% 上升 0.03 个百分点 0.64% 资本利润率 10.99% 11.32% 下降 0.33 个百分点 11.42% 净利差（NIS） 1.66% 1.61% 上升 0.05 个百分点 1.83% 净利息收益率（NIM） 1.71% 1.65% 上升 0.06 个百分点 1.98% 成本收入比 29.91% 31.74% 下降 1.83 个百分点 30.23% 杭州银行股份有限公司 2018 年年度报告 8 / 84 占营业收入百分比占营业收入百分比 利息净收入占比 82.05% 86.87% 下降 4.82 个百分
22、点 85.17% 非利息净收入占比 17.95% 13.13% 上升 4.82 个百分点 14.83% 其中：中间业务净收入占比 6.94% 11.45% 下降 4.51 个百分点 15.02% 2018 年年 12 月月 31 日日 2017 年年 12 月月 31 日日 本期末比上年末本期末比上年末 增减增减( (百分点百分点) ) 2016 年年 12 月月 31 日日 资产质量指标资产质量指标 不良贷款率 1.45% 1.59% 下降 0.14 个百分点 1.62% 拨备覆盖率 256.00% 211.03% 上升 44.97 个百分点 186.76% 拨贷比 3.71% 3.36%
23、上升 0.35 个百分点 3.03% 资本充足率指标资本充足率指标 资本充足率 13.15% 14.30% 下降 1.15 个百分点 11.88% 一级资本充足率 9.91% 10.76% 下降 0.85 个百分点 9.95% 核心一级资本充足率 8.17% 8.69% 下降 0.52 个百分点 9.95% 注：1、全面摊薄净资产收益率=归属于上市公司普通股股东的净利润/归属于上市公司普通股股东的净资产； 2、资产利润率=归属于上市公司股东的净利润 / （期初总资产+期末总资产）/2； 3、资本利润率=归属于上市公司普通股股东的净利润 / （期初归属于上市公司普通股股东的净资产+期末归属于上市
24、公司普通股股东的净资产）/2； 4、净利差=生息资产平均收益率-总计息负债平均成本率； 5、净利息收益率=净利息收入/总生息资产平均余额； 6、成本收入比=业务及管理费/营业收入； 7、资本充足率指标按照中国银保监会 2012 年 6 月 7 日发布的商业银行资本管理办法（试行）规定计算； 8、其他指标根据中国银行业监管机构颁布的公式及监管口径计算。 九、九、 2018 年分季度主要财务数据年分季度主要财务数据 单位：人民币千元 第一季度第一季度 （1-3 月份）月份） 第二季度第二季度 （4-6 月份）月份） 第三季度第三季度 （7-9 月份）月份） 第四季度第四季度 （10-12月份）月份
25、） 营业收入 4,180,696 4,138,302 4,431,997 4,303,261 营业利润 1,697,855 1,599,394 1,427,665 1,082,406 利润总额 1,700,692 1,599,037 1,429,479 1,062,654 归属于上市公司股东的净利润 1,522,086 1,496,298 1,394,037 999,661 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益后的净利润 1,520,326 1,496,707 1,393,099 1,015,346 经营活动产生的现金流量净额 12,412,542 -5,687,759 -35,423,692
26、 41,786,326 十、十、 非经常性损益项目和金额非经常性损益项目和金额 单位：人民币千元 非经常性损益项目非经常性损益项目 2018 年年 2017 年年 2016 年年 非流动资产处置损益 - - -9,498 处置固定资产损益 -523 -227 -37 除上述各项之外的其他营业外收入 31,404 39,300 55,457 除上述各项之外的其他营业外支出 -46,862 -21,650 -50,392 所得税影响额 2,585 -6,184 -1,131 少数股东权益影响额 - - -2 合计 -13,396 11,239 -5,603 杭州银行股份有限公司 2018 年年度报
27、告 9 / 84 第三节第三节 公司业务概要公司业务概要 一、一、 公司经营范围公司经营范围 经中国人民银行和中国银保监会批准，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；从事衍生产品交易业务；提供保管箱服务；外汇存款，外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，国际结算，同业外汇拆借，外汇票据的承兑和贴现，结汇、售汇，资信调查、咨询、鉴证业务；开办个人理财业务；从事短期融资券承销业务；以
28、及从事经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。 二、二、 报告期公司所处行业发展情况报告期公司所处行业发展情况 1、宏观经济增速放缓，总体稳中向好。全年 GDP 同比增速 6.6%，物价基本稳定，就业形势良好，国际收支平衡状况得到改善，去杠杆取得一定成效，经济结构进一步优化。 2、货币政策稳健中性，财政政策积极发力。央行多次降准并加大公开市场投放力度，加强逆周期调节，保持流动性合理充裕和货币信贷合理增长；财政政策密集发力，聚焦减税降费，激发企业活力，优化财政支出结构，确保对重点领域和重点项目的支持力度。 3、严监管总基调不变，商业银行资管业务亟待转型。资管新规等多项监管政策依次落地，防控金融风
29、险的基础得到夯实；“降杠杆、消嵌套、去通道、破刚兑”的监管态势凸显，商业银行资管业务受到明显冲击，纷纷利用整改期加快调整，布局理财子公司，推动理财产品的净值化转型。 4、金融支持供给侧结构性改革有力推进，普惠金融和农村金融得到加强。商业银行积极调整信贷投放领域，加大对“中国制造 2025”战略实施、京津冀一体化和雄安新区建设、生态环境保护等重点领域的金融支持，积极支持棚户区改造等保障性安居工程建设，深化农村金融、普惠金融改革创新，改善对小微企业金融服务。 三、三、 报告期公司主要业务情报告期公司主要业务情况况 （一）（一） 公司金融业务公司金融业务 报告期内，公司金融“1+3”管理框架和运行机
30、制更趋完善。公司金融部发挥业务统筹规划和风控合规综合管理作用，交易银行、投资银行、科技文创金融三大引擎驱动业务发展，客户基础得到夯实，业务规模稳步增长，质量效益显著提升。 总体业务规模。总体业务规模。 公司积极支持杭州市等重点区域的城市化建设， 深化对实体经济的金融服务，聚焦上市公司、科技文创企业、新三板挂牌企业、民营龙头企业、专精特优企业等重点客群，推进“卓越计划”、“起飞计划”、“掘金计划”、“金牛计划”和“双赢计划”等客户综合营销方案，带动客户数量和存贷款规模的进一步增长。报告期末，公司金融条线存款余额 4,012.62 亿元，较 2017年末增长 516.57 亿元， 增幅 14.78
31、%； 贷款 （不含贴现） 余额 2,073.14 亿元， 较 2017 年末增长 385.86亿元，增幅 22.87%。 交易银行业务。交易银行业务。公司坚持“深耕实体、赋能交易、创新价值”的服务宗旨，紧密围绕客户日常经营活动与资金周转，整合、升级交易银行业务与产品：融入政府“互联网+”、“最多跑一次”政务改革，创新场景化金融服务，推出六大电子政务金融解决方案；精心打造财资平台 TMS 系统六大核心功能，实现“开放、定制、综合、全流程”服务；“杭银票据管家”实现票据交易全生命周期线上化、自动化；“在线投标保函”产品帮助 400 余家中小建筑企业降低投标交易成本；跨境投融资服务提供“结算+融资+
32、担保+汇率避险”一揽子解决方案，助力“引进来、走出去”企业跨境发展。报告期内，交易银行业务累计实现中间业务收入 2.77 亿元，同比增幅 42.05%；贸易融资余额 859.23亿元，同比增幅 21.21%；国际结算量 204.11 亿美元，同比增幅 30.92%。凭借在财资管理、贸易金融、跨境金融等领域的优质服务，公司荣获贸易金融杂志2018 年中国经贸企业最信赖的金融服务商“最佳交易银行服务奖”。 投资银行业务。投资银行业务。公司大力推进重点客群交叉营销，积极加强对上市公司和战略客户的综合金融服务，与重点客群在现金管理、表内外融资、直接融资等业务上开展多元化合作。截至报告期杭州银行股份有限
33、公司 2018 年年度报告 10 / 84 末，与公司形成合作关系的上市公司客户 513 户，融资余额 514.81 亿元。报告期内，公司成功获批非金融企业债务融资工具 A 类主承销商资格，全年共计承销债务融资工具 30 支，承销规模109.78 亿元；完成公募信贷资产证券化产品 4 期，发行金额合计 71.77 亿元。此外，为纾解民营企业融资难、融资贵问题，公司创设全国首批债务融资工具风险缓释凭证（CRMW），报告期内累计创设风险缓释凭证三支，创设金额 2.10 亿元。公司投资银行业务影响力不断扩大，荣获证券时报颁发的“2018 年中国区城商行投行君鼎奖”。 科技文创金融。科技文创金融。公司
34、继续完善科技文创金融专营服务体系，进一步优化科技文创金融客户标准、业务流程和审批模式，客户服务效率有效提升。报告期内，公司助力浙江省“凤凰行动”，针对拟上市公司开展“起飞计划”综合金融服务，并被评为“2018 年浙江金融服务十大案例”；针对新三板挂牌企业开展“掘金计划”综合金融服务， 连续四年蝉联第一财经颁发的年度“新三板最佳金融服务机构”奖项；实施“火炬计划”，与杭州市科委签订战略合作协议，针对国家高新技术企业开发“高企贷”产品，合力支持“杭州市高新技术企业培育三年行动计划”。截至报告期末，公司服务的科技文创企业客户 5,685 户，较年初增加 1,329 户；表内贷款（不含贴现）余额 19
35、1.00 亿元，较年初增加 31.24 亿元。 （二）（二） 零售金融业务零售金融业务 报告期内，公司继续坚持消费信贷、财富管理、社区金融、金融科技、集中运营“五位一体”的零售金融发展方向，践行“场景 平台 体验”的新零售核心理念，以客户为中心、以技术为支撑、以效率为本质，持续提升客户服务体验，实现零售金融业务快速发展。 消费信贷业务。消费信贷业务。公司围绕“有房客户”和“有薪客户”两大客群，以普惠金融为定位，聚焦发展个人住房按揭与信用贷款业务，重点发放小额、分散个人信用贷款。报告期内，公司全力打造线上信用贷产品“公鸡贷”，深化网络信贷工作室机制，推动六大区域分行“公鸡贷”专营团队建设，“公鸡
36、贷”平台的生产力加速释放，规模实现跨越式发展。截至报告期末，零售金融条线贷款余额 850.44 亿元，增幅 34.11%。其中“公鸡贷”平台贷款余额 274.19 亿元（含证券化转出），增幅 98.03%。个人住房按揭贷款余额 560.83 亿元（含证券化转出），增幅 33.71%；零售金融条线不良贷款率 0.09%，较上年末下降 0.04 个百分点。 财富管理业务。财富管理业务。公司重塑财富管理业务体系，推动财富管理业务平稳有序发展：根据资管新规要求逐步调整理财产品结构，提高净值型理财产品比重；完善代理业务引进机制，改进代销业务体系，与多家信托公司签署“总对总”代销合作协议；以客户分层为理念
37、，打造“网点理财经理+区域财富专营团队”财富销售新模式；成立杭州、深圳两大财富金融中心，全面提升高端客户服务水平和财富产品销售能力；升级改造“牛大管家”，建设远程银行可视柜台系统，打造综合财富服务系统“WE 理财”平台，提升服务效率与客户体验。报告期内，公司累计销售零售理财产品5,510.22 亿元，代销其他各类财富产品 168.90 亿元。 客户及管户资产。客户及管户资产。公司坚持“以客户为中心”的服务理念，聚焦重点客群，积极开展社区营销、外拓营销和网点营销，推动机构开展全员营销、项目营销和公私联动。同时，通过零售平台建设、客户分层管理、差异化产品配置策略，提升服务质量，最终实现客户和金融资
38、产规模的稳步增长。截至报告期末，公司管理的零售客户总资产余额达到 2,759.09 亿元，较上年末增长 24.09%。 （三）（三） 小微金融业务小微金融业务 报告期内，小微金融业务转型发展取得明显成效，突出表现在业务规模较快增长，经营质效稳步提升，“模式再造、特色固化”的中期战略目标持续推进。 业务发展策略业务发展策略。公司突出三个“聚焦”（聚焦客群、聚焦产品、聚焦管理）发展小微金融业务。资产端围绕抵押、数据、信用三大方向，着力打造标准产品，已形成线下“云小贷”与线上“税金贷”相结合的微贷产品体系、线下“抵易贷”与线上“云抵贷”相结合的抵押产品体系。通过应用规则引擎决策模型、反欺诈模型、人脸
39、识别技术、移动作业设备和电子签名等金融科技手段，提高了信贷风险识别和评估能力，提升了服务效率和客户体验，有效带动了小微信贷业务的健康发展；负债端围绕账户开立、结算服务、客户分层三个重点，积极拓展结算客户，提升结算存款。期内完成智能 POS 开发，推进便民支付改造，小微结算产品体系日臻完善。推出“步步进鑫”和“卓越智选”等小企业专属理财产品， 小微理财产品逐渐丰富。 截至报告期末， 小微金融条线贷款余额 471.58亿元，较年初增加 117.64 亿元，增幅 33.24%，其中四个重点产品的贷款余额占小微金融条线贷款余额的 72.84%。报告期内审批通过的小微个人业务中，线上模型审批业务余额占比
40、达 35.45%。 杭州银行股份有限公司 2018 年年度报告 11 / 84 区域发展策略区域发展策略。针对不同经营区域，公司实行差异化的小微业务发展策略。省外分行聚焦发展“云抵贷”产品，持续优化业务流程，提高效率；省内分行和县域支行重点推进转型发展，提高小微业务比重；杭州地区支行重点巩固原有优势，实现均衡发展。同时公司继续探索微贷模式的发展。其中台州分行坚持“模式不走形、商业可持续”原则，专注本地客群并深耕社区，在业务模式、管理方式、业务流程和培训方法等方面初步形成了“线下微贷台州模式”，报告期已实现盈利；公司新设的杭州小微信贷中心，坚持“聚焦小微、践行普惠”的市场定位，以“线上化、标准化
41、”为方向，积极探索以数据驱动的线上获客、线上风控和线上销售，努力打造“线上微贷数据模式”。 风险管控。风险管控。大力推广“三问三看”信贷调查方法和“三三制”团队管理办法，强化第一道风险管理防线；以“两张清单”为抓手，做好对小微风险客户和隐患客户的管理；利用现场检查、非现场检查和专项检查等多种手段，强化对重点业务、重点机构的风险监测；建立“熔断机制”和“扣分机制”，加强对人员的管理。报告期内，小微金融业务存量结构调整和风险处置基本完成，小微逾期贷款、不良贷款余额及占比实现持续双降。 （四）（四） 金融市场业务金融市场业务 报告期内，在金融市场波动频繁、合规要求不断趋严的复杂环境下，公司深入研究市
42、场形势，把握投资节奏，提升交易能力，多渠道稳定负债来源，稳步推进风险管理和系统建设，金融市场业务取得良好发展。 投资业务。投资业务。证券投资业务取得较好收益，其中银行账户抓住节奏增加债券配置，盈利能力提升；交易账户不断完善投资策略，收益率跑赢同期市场平均水平；债券承销业务保持平稳，信用债承销增幅较大。报告期内，公司获得中债优秀自营商、绿色债券指数样本券优秀承销机构、银行间本币市场核心交易商、优秀债券市场交易商、优秀货币市场交易商等多项荣誉，并获准在上海筹建资金营运中心。 同业业务。同业业务。公司积极推动同业业务转型，调整同业业务资产负债结构，深化对策略、定价、产品等方面的研究，着力提升资产收益
43、；积极参与公开市场业务，获批公开市场业务一级交易商和中期借贷便利资格，有效拓展融资渠道，支持全行流动性管理，逐步降低同业负债比重；继续推动“价值连城”联盟建设，完善省内城商行流动性互助机制，联盟成员在资金交易、资产托管、票据业务、债券投资、同业存单投资、跨境金融和项目投资等方面的业务合作量超过 3,000 亿元，平台影响力进一步扩大。 票据业务。票据业务。公司加强票据业务营销推动和做市交易，收益水平明显提升；推动流程管理下沉，提高作业标准化，连续多年保持票据业务零风险的良好记录；积极参与票据市场基础设施建设和产品创新，完成了上海票据交易所纸票和电票的交易直连，成为首批实现票据业务全面线上化交易
44、的金融机构之一；在中国人民银行、上海票据交易所主导下，参与实现了中国首单基于区块链技术的数字票据的生产上线。 托管业务。托管业务。公司紧跟政策导向，快速响应客户转型需求，推出理财托管“手拉手”综合服务方案，成功上线清算系统中债直连，建立健全投资绩效评价服务体系，“精品托管”品牌价值不断提升，托管业务规模保持基本稳定，托管手续费收入再创新高。截至报告期末，公司资产托管业务规模 10,565.83 亿元，全年实现托管手续费收入 21,035.58 万元，较上年同期增长 5.47%。 （五）（五） 资产管理业务资产管理业务 报告期内，公司资产管理业务把握机遇、主动求变，根据市场变化积极调整产品结构，
45、聚焦产品体系、运营体系、风险体系和投研体系的重建，业务调整和转型取得了阶段性成果。 产品产品结构结构。公司大力发展净值型理财产品，稳步推进理财产品转型，理财业务实现平稳发展。截至报告期末，公司存续理财产品规模 1,931.90 亿元，其中非保本理财规模为 1874.80 亿元，较年初增加 101.74 亿元。理财产品结构实现“两个提升”：一是净值型理财产品比重显著提升。公司陆续推出“丰裕 3 号”、“新钱包”、“添益系列”等 8 款符合资管新规的净值型理财产品，市场认可程度逐步提高，净值型理财产品占比从年初的 5.15%提高至年末的 31.32%；二是客户结构持续优化，零售理财产品占比进一步提
46、升，零售理财产品占比从年初的 72.77%提高至年末的 86.75%，客户基础进一步夯实。 资产配置资产配置。公司加强宏观策略研究和信用分析，立足大类资产配置自上而下搭建组合管理框架，自下而上精选标的与产品，资管业务精细化程度和管理效能得到提升；债券投资优选投资行业与投资区域，坚守风险底线，加强风险跟踪和预警，持仓债券未发生一例实质性违约；完善投杭州银行股份有限公司 2018 年年度报告 12 / 84 资研究框架和流程， 投资能力不断提升。 截至报告期末， 债券等高流动性资产占比从年初的 41.89%提高至年末的 53.74%，资产结构进一步优化。 风险风险管控管控。结合资管新规的要求，公司
47、对现有业务流程进行了梳理，制订和修订多项业务管理制度，制度体系不断完善；构建风险排查流程，优化投后管理系统，做实投中风险监测和投后风险预警，风控能力进一步提升；完成估值系统、理财转让系统、投后管理系统、信用风险评级和预警系统的开发和运行，IT 支撑系统持续优化。 （六）（六） 电子电子银行业务银行业务 报告期内，公司重点围绕“发展直销银行、拓展互联网支付、推进线上化支撑、强化互联网风控和推动客服中心转型”五项目标，积极推进电子银行业务发展。 移动金融。移动金融。公司一方面加大对电子渠道的整合力度，另一方面加强数据和人工智能在电子渠道的应用水平，以提升对各业务板块的线上支撑能力。个人手机银行围绕
48、智能账户、收支、服务、运营和安全五大核心点全面升级，实现了界面焕新、体验升级、安全加固和语音交互的全面改版，荣获中国电子银行金榜奖2018 年区域性商业银行最佳手机银行安全奖。截至报告期末，个人手机银行注册客户数 164.62 万户，较年初增长 52.26%。企业手机银行顺利上线 4.0，新增预约转账、投资理财和贷款等多项功能；企业网上银行成为第一批接入“一网通”系统开户预约的银行，获得了 2018 年银行业网络金融创新奖。 为推进线上业务发展， 公司建设了基于区块链技术的电子存证平台，整合了身份识别、时间戳、日志跟踪、数字签名、电子文件和在线出证等功能，有效保障了线上交易各方的合法权益，并获
49、得国家工业信息安全发展研究中心和计算机世界报社颁发的“区块链与产业互联网融合应用示范案例奖”。 直销银行。直销银行。公司坚持金融科技赋能和应用场景化，大力深耕直销银行，利用账户和支付优势，搭建开放平台，整合合作方的渠道和客户资源，开展直销银行客户综合经营，建立一站式财富管理平台、智能化营销运营平台、场景化网络贷款平台和定制化支付服务平台。报告期内，公司直销银行注册用户、 资产规模和产品销售显著提升， 截至报告期末， 直销银行注册用户数达到 285.30万户，较上年末增长 113.69%。在互联网周刊发布的 2018 年中国直销银行排行榜上，公司直销银行综合实力位居全国各类金融机构第 6 位。
50、智能客服。智能客服。 报告期内， 公司客服中心语音来电服务 279.11 万人次， 其中自助服务占比 72.58%；在线服务 584.06 万人次，其中自助服务占比 89.71%。与此同时，“智慧客服”项目作为公司和阿里云合作成立的金融创新实验室首个落地项目，基于先进的语音识别和语义理解技术，突破了常见的智能应用范围，创建了更为深入和多变的交互场景，节约了近 2/3 的人力成本。 四、四、 报告期内核心竞争力分析报告期内核心竞争力分析 1、区域经济“补短板”，打造核心优质资产。报告期内，公司围绕国家战略布局和地方发展规划，以高度的责任感和使命感服务重点领域建设，积极整合内外部资源，创新融资模式