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1、 ， ， 互 然 促 、 、 、 、 、 、 温 男 ， ， 职 财 中 学 ： 财 年第 期中旬刊 （总第 期） 时 代 金 融 （ ） 探讨互联网金融与小微企业融资模式创新 温福兴 （中 远海 运能源运输股份有限公司 上海 200120） 【 摘要 】 小微企 业融 资 难一 直是制约企 业发展 的主要 问题 ， 联网 金融 的发展为这些解决这些企业的融资 难问题 拓展出一条新途径 ， 本 文首先 分析 了互联网金融 环境下 小微企 业融 资过程 中出 现的问题 ， 后提出依 托互 联网 金融 实现小微企业 有效 融 资的实 施策略 ， 通过网络 金融拓展企 业融 资 渠道 ， 进企业与
2、网络 金融的 协调 发展 。 【 关键词 】 互联网 金融 小微企业 融资模式 小微企业是构成国家经济的重要元素，在灵活的市场机制下， 小微 企业数量 不 断增 加，为 社 会提供了 众 多就业岗 位 ，有 效缓解的 当前严峻的就业形势，对社会经济的发展形成了强大的支撑作用 。 但是长期 以 来，融 资难 一 直是小微 企 业发展的 一 大瓶 颈 ，随 着互联 网金融的发展，这一状况已经发生了明显变化，通过网络金融支持， 有效提高了企业资金的流动性，为企业健康发展注入了新活力 。 一 互联网金融背景下小微企业融资问题分析 （一）小微企业的融资发展模式单一 当前 ，小微 企业 融 资主要有 内
3、源和 外源两大途径 ，其 中内源性 融资以企业自有资金和亲有借贷筹集为主，外源融资则以银行信贷 为主 。 从当前小微企业属性来看，不少企业均具有劳动密集型特点， 经营权和产权 高 度统 一，因 此 难以通过 股 权转让实 现融资 ，这 就使 企业融资途径相对狭窄 。 （二）小微企业融资成本成本过高 小微企业规模有限，在企业日常管理中缺乏规范性和前瞻性，这 就使外界对于企业的发展情况缺乏客观了解，银行机构对于企业资 信情况了解不清，就会提高信贷成本，进而造成企业融资成本过高 。 高昂的融资成本进一步制约了小微企业的发展，尤其是在企业普遍 缺乏规范的财务管理机制，多数以现金交易形式为主，企业的银行
4、信 用记录较少，尤其是融资过程中的可查信用资源匮乏，因此银行信用 等级评价和审核难度较大，这些都为中小企业融资造成一定困难 。 （三）金融体制不完善影响小微企业融资效率 在传统金融体制当中，大型国企始终占据主导地位，而小微企业 在融资过程中则会遇到不少阻力，银行更倾向于与资质 信誉良好的 国企合作，而对于小微企业信贷则持谨慎态度 。 小微企业由于资质信 誉不够完善，更容易出现坏账风险，这就使银行出于安全考虑，尽可 能少的为小微企业提供贷款，进而造成企业融资难度不断增加 。 二 基于互联网金融的小微企业融资发展模式创新策略 （一） 模式在小微企业融资中的应用 P2P 网贷具有点对点的服务优势，构
5、建起个人与企业之间信贷 资金流动的网络平台 。 通过网络中介平台，能够实现个人闲散资金 与网贷需求方的有效对接，通过平台监管控制信贷风险 。 P2P 模式 具有涉及层面广泛 、 用户众多 的 特点 ，小微 企 业通 过 P2P 信贷 模式 能够自主选择与自身需求相适应的信贷形式和利率成本，具体操作 流程为：第一，信贷双方在 P2P 平台进行账号注册 。 第二，由信贷需 求的小微企业将在平台上传需求信息，如借贷规模 、 利息支付形式 、 还款期限及方式等 。 第三，通过信用资质审核 视频资料审核等实现 企业信贷资质认证，审核企业信用以及还贷能力等 。 （二）众筹模式在小微企业融资中的应用 众筹是
6、指有信 贷 需求的小 微 企业 依托网络平台发动社会力量 进行筹资，从而解决企业资金难题 。 众筹融资没有过高的实施门槛， 社会筹款力量不但注重小微企业筹资项目的价值，同时还会关注企 业未来发展形式 。 众筹模式在实践运作中已经形成了股份筹资 、 借 贷 、 募 捐等 多 种形 式，具 体 操作 流程 为 ：第一，具有 融资需求的小微 企业将资金需求额度上传至众筹平台，并说明筹资时间段 。 第二，平 台审核企业信 息 之后 ，对筹 资 项目进行 全 面审 核，通 过审核才能面 向大众开始筹资活动 。 第三，如果在约定时间内完成相应的筹资额 度，则 表 示众筹获 得 成功 ，企业 可 以借助众筹
7、资 金满足自身资金需 求 。 如果在规定时间内并未筹集到预期资金额度，则表示众筹失败， 已经筹集的资金会入会退还支持者账户 。 （三）大数据模式在小微企业融资中的应用 大数据互联网 金 融是依托 先 进的 大数据技术对小微企业的融 资需求进行分析，尤其是云计算会针对海量非结构数据进行挖掘， 完成数据分析后与金融业务进行整合，从而为企业金融服务提供更 有效的数据支持 。 大数据金融注重有效数据的深度发掘和应用，与 传统金融形式相较，大数据金融不再局限于企业资产负债情况进行 判断，而是需要结合企业既有数据以及未来预期数据进行分析，从 而确定企业的信贷需求额度，及时将信贷资金落实到小微企业 。 大
8、数 据模式下 网 络金融的 具 体操作流 程 为：第一，小 微企业根据自身 资金需求提出融资请求，大数据融资平台会根据相关数据发掘进行 计算，建立起信贷数据模型 。 第二，在大数据金融模式下企业资质需 要通过视频 交叉检验等形式完成 。 第三，贷款申请成功后，平台人 员 会对信贷 融 资进程实 施 实时监控 ，尤 其是对现 金流走向 、 变化等 进行严格监督，以保障信贷资金安全，规范贷款企业行为，保障融资 安全性 。 三 结语 综上，互联网金融具有操作便利 、 针对性的特点，是新时期普惠 金融发展的重要形式 。 对于小微企业而言，网络融资能够降低企业 融资门槛，拓展融资途径 。 本文在分析当前
9、互联网金融背景下小微 企业信贷 存 在问题的 基 础上，结合 当 前主 要网络信贷形式进行分 析，通 过 互联网金 融 能够为小 微 企业提供 更 完善 的融资渠道 ，降 低 企业融资成本，提高企业融资效率 。 通过网络金融平台的创新使小 微 企业获得 更 完善的融 资 服务 ，改变 其 融资难现 状 ，促 进企业健康 稳定发展 。 参考文献 郭喜才 互联网 金融背景下的中 小型 科技 企业融资问题研究 科 学管理研究 （ ） 徐洁纹 互联网 金融 与小微企 业融 资模式创新 研究 商业经 济与管理 （ ） 章连标 ， 杨小渊 互联网金融对我国商业银行的影响及应对 策略 研究 浙江 金融 （ ） 作者简介： 福兴 （ ）， 汉族 辽宁 盖州 人， 务： 务部副 总 经理 ；职 称 ： 级会 计师 ； 历 大学 本科 ，研究 方向 ： 务和会计 。 165