第六课1储蓄存款和商业银行.ppt

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1、2013年年9月月16日日注：幻灯片以注：幻灯片以2分钟速度自动转换分钟速度自动转换 例例33(2014(2014湖南高考湖南高考) )按现行规定，金融机按现行规定，金融机构人民币存款利率（年利率）一年期为构人民币存款利率（年利率）一年期为3%3%，两年，两年期为期为3.75%3.75%。老陈有。老陈有1000010000元闲置资金，准备存两元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存（第一期利息年，那么，这笔钱以一年期连续存（第一期利息计入第二期本金）两年的利息比存一个两年期的计入第二期本金）两年的利息比存一个两年期的利息。利息。( )( )A A、少、少141141元元 B B、多、

2、多141141元元 C C、少、少150150元元 D D、多、多150150元元解析解析 选选A 老陈的老陈的10000元以一年期连续存两元以一年期连续存两年的利息是年的利息是100003%+（10000+100003%）3%=609元。一个两年期的利息是元。一个两年期的利息是100003.75%2=750。比较。比较750609=141元。元。 A利息、利率、本金与储蓄存款利息、利率、本金与储蓄存款 识记层级识记层级 1 1利息、利率、本金利息、利率、本金 (1) (1)利息是人们从储存中得到的唯一收益，是银行因为使利息是人们从储存中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存

3、款本金的用储户存款而支付的报酬，是存款本金的 部分。部分。 (2) (2)存款利息的多少取决于三个因素：存款利息的多少取决于三个因素： 、存期和、存期和 水平。存款利息的计算公式为：存款利息本金水平。存款利息的计算公式为：存款利息本金 。 (3) (3)利率是一定期限内利息与本金的比率，分为存款利率利率是一定期限内利息与本金的比率，分为存款利率和贷款利率。和贷款利率。增值增值本金本金利息率利息率利息率利息率存款期限存款期限 2储蓄存款储蓄存款 (1)储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人

4、凭入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的存折或存单可以支取存款的 和和 ，储蓄机构依照，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。我国的储蓄机构主要是规定支付存款本金和利息的活动。我国的储蓄机构主要是各各 。 (2)在我国，储蓄主要有在我国，储蓄主要有 储蓄和储蓄和 储蓄两大类。储蓄两大类。本金本金利息利息商业银行商业银行活期活期定期定期 理解层级理解层级 1 1储蓄存款的类型储蓄存款的类型活期活期储蓄储蓄主要主要特点特点随时存取、不规定存期、存款金额及次数随时存取、不规定存期、存款金额及次数不受限制不受限制优点优点流动性强、灵活方便流动性强、灵活方便定期

5、定期储蓄储蓄主要主要特点特点事先约定期限、不到期一般不能提前支事先约定期限、不到期一般不能提前支取、存期与利率成正比取、存期与利率成正比优点优点收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低 特别提醒特别提醒 我国居民储蓄存款快速增加的原因我国居民储蓄存款快速增加的原因 (1) (1)我国经济高速增长和居民收入迅速增加是居民储蓄我国经济高速增长和居民收入迅速增加是居民储蓄存款增加的前提和基础。存款增加的前提和基础。 (2) (2)社会保障体系的不健全、居民对未来预期不乐观是社会保障体系的不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。老百姓不敢花钱的重要原因。

6、 (3) (3)金融市场不健全、缺乏投资渠道是中国储蓄居高不金融市场不健全、缺乏投资渠道是中国储蓄居高不下的直接原因。下的直接原因。 (4) (4)中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素影中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素影响储蓄存款。响储蓄存款。 2 2正确看待利率变动的影响正确看待利率变动的影响 利率是国家宏观调控的经济手段，存款利率和贷款利利率是国家宏观调控的经济手段，存款利率和贷款利率的变动都会带来相应的影响。率的变动都会带来相应的影响。 (1) (1)存款利率变动的影响。通常存款利率上调会吸引公存款利率变动的影响。通常存款利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使

7、生活消费支出相对民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；存款利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，下降；存款利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。方向，如转向股票和债券等。 (2)贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；贷款利率下调会减小借贷货币量，并使投资需求相

8、对下降；贷款利率下调会减小借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使投资需求增长。并使投资需求增长。 (3)利率杠杆的运用。利率是国家宏观调控的重要杠杆，利率杠杆的运用。利率是国家宏观调控的重要杠杆，当总需求大于总供给或出现通货膨胀时，会提高利率，以减当总需求大于总供给或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；相反，当总需求小于总少货币量，抑制总需求和物价增长；相反，当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长

9、。激总需求的增长。 误区一：居民储蓄存款越多越好。误区一：居民储蓄存款越多越好。 警示：居民储蓄存款的不断增加具有两面性。一方面，警示：居民储蓄存款的不断增加具有两面性。一方面，它给我国的经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的它给我国的经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展。另一方面，它也具有一定的消极影响。它的消极影响发展。另一方面，它也具有一定的消极影响。它的消极影响主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求；第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加求；第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行

10、的系统性风险；第三，储蓄的高增长还使得我国形成剧银行的系统性风险；第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，由于居民投资渠道单一，不了以银行贷款为主的融资格局，由于居民投资渠道单一，不利于我国融资格局的优化。利于我国融资格局的优化。 误区二：银行存款利率提高，储户的实际收益一定同误区二：银行存款利率提高，储户的实际收益一定同比提高。比提高。 警示：因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨警示：因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅的对比。如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，那么，储户的实际收益不仅未随存款利率的提

11、高而幅度，那么，储户的实际收益不仅未随存款利率的提高而提高，反而会降低，甚至于有可能实际收益为负值。提高，反而会降低，甚至于有可能实际收益为负值。 应用层级应用层级 例例11(2011(2011海南高考海南高考) )20112011年第一季度我国一年期年第一季度我国一年期定期存款利率为定期存款利率为3%3%，而消费价格指数为，而消费价格指数为5%5%，同期居民储蓄仍，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是 ( () ) 人们要应对未来住房、养老等支出人们要应对未来住房、养老等支出居民的消费趋居民的消费趋于饱和于饱和储蓄对利率的变化有弹

12、性储蓄对利率的变化有弹性股票、债券等有价股票、债券等有价证券投资风险大证券投资风险大 A AB B C C D D 解题规范解题规范 第一步：审题干第一步：审题干定考点定考点考查储蓄存款考查储蓄存款抓关键抓关键利率下降，储蓄仍然大幅增长利率下降，储蓄仍然大幅增长第二步：析选项第二步：析选项选项选项对应度对应度原因原因正确正确居民对预期未来支出较大，有钱不敢消费是导居民对预期未来支出较大，有钱不敢消费是导致居民储蓄增加的一个重要原因致居民储蓄增加的一个重要原因说法与事实不符说法与事实不符 居民的消费需求远远没有饱和居民的消费需求远远没有饱和不符合题意不符合题意储蓄对利率的变化有弹性应该会导致储蓄

13、的大储蓄对利率的变化有弹性应该会导致储蓄的大幅变动，但材料表明利率下降了储蓄仍大增幅变动，但材料表明利率下降了储蓄仍大增正确正确其他投资方式风险较大是居民储蓄增加的重要其他投资方式风险较大是居民储蓄增加的重要原因原因1(2010广东高考广东高考)20052009年，广东居民人民币储年，广东居民人民币储蓄存款余额从蓄存款余额从19051亿元增至亿元增至31346亿元。若其间伴随亿元。若其间伴随如下变化：如下变化：利息税税率上升利息税税率上升利息率上升利息率上升居民收入上升居民收入上升消费上升消费上升储蓄机构增加储蓄机构增加其中导致储蓄增长的原因是其中导致储蓄增长的原因是 ()A BC D解析：本

14、题以广东居民人民币储蓄存款增加为背景，考查税解析：本题以广东居民人民币储蓄存款增加为背景，考查税收、投资理财与影响储蓄存款的因素，意在考查考生灵活运收、投资理财与影响储蓄存款的因素，意在考查考生灵活运用知识的能力，凸显新形势下高考的特点。利息税税率上升用知识的能力，凸显新形势下高考的特点。利息税税率上升一般会抑制人们储蓄存款的积极性，一般会抑制人们储蓄存款的积极性，不选。利息率上升一不选。利息率上升一般会增加储户存款收益，刺激存款增加，般会增加储户存款收益，刺激存款增加，当选。居民收入当选。居民收入是影响储蓄存款的直接原因，收入增加，居民的存款数额会是影响储蓄存款的直接原因，收入增加，居民的存

15、款数额会增加，增加，应选。在收入既定的情况下，存款与消费此消彼长，应选。在收入既定的情况下，存款与消费此消彼长，消费上升意味着存款减少，消费上升意味着存款减少，不选。储蓄机构的多少与存款不选。储蓄机构的多少与存款数额无直接关系，数额无直接关系，不选。不选。答案：答案：C C中国商业银行体系及商业银行的业务中国商业银行体系及商业银行的业务 识记层级识记层级 (1) (1)商业银行是指经营吸收公众商业银行是指经营吸收公众 、发放、发放 、 等业务，并以等业务，并以 为主要经营目标的金融机构。为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以我国的商业银行以 为主体，是我国金融为主体，是我国金融体系中最重要

16、的组成部分。体系中最重要的组成部分。 (2) (2)商业银行的主要业务有三类，即商业银行的主要业务有三类，即 业务、业务、_ 业务和业务和 业务。除上述三大业务外，商业银行还为我们业务。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供提供 买卖及兑付、代理买卖买卖及兑付、代理买卖 、代理、代理 、提供、提供保管箱等服务。保管箱等服务。存款存款贷款贷款办理结算办理结算利润利润国家控股商业银行国家控股商业银行存款存款贷款贷款结算结算债券债券外汇外汇保险保险正确理解商业银行的主要业务正确理解商业银行的主要业务 理解层级理解层级 (1)主要业务。主要业务。存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务区别区别

17、基础业务基础业务主体业务主体业务银行对此收银行对此收取一定的服取一定的服务费用务费用没有存款就没没有存款就没有商业银行有商业银行商业银行利润的主商业银行利润的主要来源要来源联系联系都是银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款都是银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源收取的利息是存款利息的来源 (2)其他业务：提供债券买卖及兑付、代理外汇买卖、代其他业务：提供债券买卖及兑付、代理外汇买卖、代理保险、提供保管箱等服务。理保险、提供保管箱等服务。 特别提醒特别提醒 存款准备金率存款准备金率 存款准备金率就是中央银行存款准备金率就是中央银行( (中国人民银行中国人民银行) )根

18、据法律根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫做存款准备在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫做存款准备金率。提高存款准备金率能够有效地调节和控制货币的投金率。提高存款准备金率能够有效地调节和控制货币的投放量，维护物价稳定。放量，维护物价稳定。 应用层级应用层级 例例22(2011(2011上海高考上海高考) )下图是商业银行作为信用中下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。

19、选择适当的选项完成该图介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图 ( () )A存款存款贷款贷款还款还款还贷还贷B存款存款贷款贷款还贷还贷还款还款C贷款贷款存款存款还款还款还贷还贷D贷款贷款存款存款还贷还贷还款还款解题规范解题规范第一步：审题干第一步：审题干定考点定考点考查商业银行的业务考查商业银行的业务抓关键抓关键银行与存款人和贷款人的债权、债务关系银行与存款人和贷款人的债权、债务关系第二步：析选项第二步：析选项选项选项对应度对应度自主分析自主分析A A说说法错误法错误_B B正确正确_C C都错误都错误_D D错误错误 _贷款人作为债务人与银行发生的行为是贷款人作为债务人与银行发生

20、的行为是“还贷还贷”；银行作为债务人与存款人发生；银行作为债务人与存款人发生的行为是的行为是“还款还款”存款人作为债权人与银行发生的行为是存款人作为债权人与银行发生的行为是“存款存款”；银行作为债权人与贷款人发生；银行作为债权人与贷款人发生的行为是的行为是“贷款贷款”关系应当如下存款贷款还贷还款关系应当如下存款贷款还贷还款应为存款，应为贷款应为存款，应为贷款2中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。中间中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。中间业业务指商业银行信用活动之外，通过为客户提供服务收取务指商业银行信用活动之外，通过为客户提供服务收取服务费的各种业务。下列属于中间业务的是服务费的

21、各种业务。下列属于中间业务的是 ()A吸收存款吸收存款 B发放贷款发放贷款C转账结算转账结算 D发行人民币发行人民币解析：本题考查商业银行的主要业务。银行在办理结算解析：本题考查商业银行的主要业务。银行在办理结算业务时要收取一定的费用，由题中业务时要收取一定的费用，由题中“收取服务费收取服务费”可知可知C正确。正确。答案：答案：C C2323(2009(2009江苏高考江苏高考) )20082008年年1212月月1616日，国家开发银行股日，国家开发银行股 份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行 转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体 业务是业务是 ( () ) A A存款业务存款业务 B B贷款业务贷款业务 C C结算业务结算业务 D D股票买卖业务股票买卖业务 答案：答案：B B