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1、利率市场化改革下商业银行中间业务发展摘要：市场经济体制改革以来，金融界也展开了一系列的改革，利率市场化对各大商业银行带来了一定的挑战，只要进行相应的创新才能使保持持续盈利。中间业务的开展能够知足社会发展的需求，不仅如此其还具有占资少和风险小的特点，中间业务的发展是市场发展的必然。本文就中间业务进行扼要讲明，阐述其发展现状和存在问题，着重阐述其发展建议。关键词：利率市场化；商业银行；中间业务当前利率市场的改革不断深化，存贷利差逐步减少。以往业务的利润低降低，商业银行为盈利寻求了新的发展途径，中间业务的作用就得到了充分的显现。中间业务不合理的构造、不平衡的发展和不够大的规模都是其现存的问题，与国外
2、相比我国该业务还未建立成熟，中间业务的拓展任重道远。一、概述(一)利率市场化对利率进行一定的行政管制，使资金的供求价格得到一定的放松，国内的商业银行能够和其他金融组织以自由的竞争来对利率定价。资金的价格不受行政命令的影响，而受市场供求浮动来决定。结合以往的状况来看，该项改革政策使商业银行的发展备受压力，使其竞争的格局发生了改变，各大商业银行不得不转变运用形式1。(二)中间业务中间业务主要有两个种类，其中一种为广义中间业务，这种业务在商业银行的资产和负债中并未体现；另一种为狭义中间业务，这种业务是以银行为中介而产生各项业务，通过手续费的手续来为客户提供相应的服务。二、发展现状(一)种类增加当前，
3、为顺应利率市场改革，商业银行所包含的中间业务种类不断增加，通过扩展中间业务来使本身的盈利范围得到扩大，为银行本身的发展提供更多的平台。当前中间业务主要分为六类，第一，银行卡类，包括银行卡转账和消费；第二，类，包括央行、政策性银行、财政和代收代付等；第三，担保类，包括信誉证承兑、商业汇票承兑和保函业务等；第四，承诺类，包括回购协议、票据承诺和贷款额度承诺等；第五，交易类，包括金融互换、期权、期货、远期合约等；第六，咨询类，包括资产、现金管理咨询和理财咨询等。在信息时代中，各项代支付业务逐步兴起，与以往的情况相比，中间业务种类有很大幅度的增加。(二)发展迅速结合利率市场改革环境下中间业务的发展状况
4、来看，其发展速度迅猛。首先，从类业务来看，其所包含的数量和范围都有着明显的扩展，其中包含了水电费的代缴、煤气费的代缴、通讯费用的代缴、社保医疗卡的代缴和公司发放等；其次，从银行卡业务来看，发卡的数量有着明显的增加，交易金额也呈上升的趋势；最后，从金融类业务来看，各种产品层出不穷，无论是业务种类还是业务范围都有着很大程度的增加，这也使商业银行的收益不断加大2。(三)质量提升中间业务种类的增加和业务范围的扩大都对其服务水平有了更高的要求，商业银行在此经过中不断提升其服务质量3。创设多种多样的业务来知足不同人群不尽一样的需求，使中间业务的发展呈现出繁荣的状态。当前已存在诸多银行通过对计算机技术的应用
5、，来使各种中间业务的办理具备智能化特点，使业务的办理愈加便捷，加强了与客户之间的沟通，使本身在市场竞争中占据一定的优势。三、存在问题(一)收入占比低通过对商业银行的资产负债进行分析并结合其利润能够得出，当前中间业务收入所占的比重还比拟低，主要的获利途径还是存款和贷款。2007年我国大型国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行中间业务收入占比分别为13.72、8.4、4.51，2010年我国大型国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行中间业务收入占比分别为19.16、11.86、7.2。由以上数据能够看出，中间业务占比低，增长也较缓慢。利率市场改革下，存款和贷款之间存在的利差在很大程度上会缩
6、小，此种状况就会致使银行的收入额降低，使其所要承当的业绩和风险不断升高，对商业银行的长期发展有着不利的影响。(二)创新性缺乏虽讲当前中间业务的种类不断增加，但将其种类分析后能够看出，传统的业务仍占据很大的比重，这些中间业务的附加值并不高且不具备创新点。在私人财物管理，各大信托服务和理财咨询等方面涉及甚少，除此之外其各大业务在市场中所占的比重也特别低。在此种状况下，商业银行在剧烈的竞争中无法立足，整体发展堪忧。(三)服务质量差当前商业银行的服务质量虽有提升，但整体来看仍具备一定的局限性。在改革的影响下，各种垄断现象会逐步消减，这就意味着竞争也会愈加的剧烈。当前人们的意识发生了转变，服务的优劣对整
7、个行业的发展有着特别重要的影响，因而高质量的服务就显得至关重要。当前部分商业银行的服务功能仍有待提升。例如，在没有建立电子中间业务系统的银行中，采用的还是以往的人工核算，此种服务不仅存在工作效率不高的弊端，还会给客户带来服务质量差的消费体验。同时结算时还易出现错误，对银行整体的发展有着负面的影响。(四)经营理念有误受贷款利息差的影响，当前存在部分银行仍然以此作为其经营理念。在其经营时将侧重点都放在存贷款业务中，导致对其他业务的忽视，对其他业务拓展缺失进而出现发展不平衡的状况，银行内部欠缺活力，盈利缺乏。在当前，商业银行盈利的主要方面就是中间业务，对中间业务的拓展和开发有利于企业长期的发展，若企
8、业仍然保持单一的经营理念，就会导致企业发展停滞不前，在剧烈的竞争中将处于下风。(五)品牌效应缺乏当前，由于部分银行对中间业务认识不深、起步晚，银行内部对中间业务的拓展没有给予应有的重视，使业务范围、业务种类和服务质量具有一定的落后性，品牌效应未经构成。当前人们的消费在很大程度上会遭到品牌效应的影响，目前银行的中间业务还未构成品牌效应这就会使客户的办理意向降低。竞争的加剧会使同行之间的客户流量加大，若不具备品牌效应则很难得到客户长期的支持，面临着客户流失的风险。(六)管理法规欠缺在利率市场改革中，各项管理法规还未健全，存在着规定不明确和无规定的状况。各项法规的数量和内容都无法知足中间业务的发展，
9、导致中间业务的拓展没有法律的保障，发展进程缓慢。商业银行的各项活动在不受法规制约的状况下还会引发各种金融事件，对整个金融环境的影响是特别不利的。当前所有相关法规，但法规的内容并不详细，并未提及各种特殊状况，法规并不能对各项业务全面适用，除此之外，现存的规章制度中存在一些条文并没有相关的法律根据，这种状况给中间业务的发展带来了很大的影响。四、发展建议(一)转变经营理念在大形势下，各大商业银行应对当前形势进行全面充分的分析，通过对各大数据的总结来对将来中间业务的发展拟定轨道。对以存贷款利差为主的经营形式进行透彻的分析，结合时展的要从来对其进行一定的改革，为促使企业的长期发展应对此种形式进行一定的减
10、少，扩大中间业务的经营。中间业务是将来商业银行发展和竞争的关键点，以当前的发展形势为基准，提高对中间业务的重视度，充分把握改革的契机，建立长期战略性应景形式来促使利润不断加强。商业银行能够将中间业务作为一个特殊部门，建立专业的管理部门进行管理，结合本身的经营状况和市场内部的波动构建战略性策略，制定长期以及短期的发展目的，进而使银行内部的经营理念发生转变，以中间业务为依托促使企业得到可持续发展。(二)更新管理策略立足当地详细的经济状况和社会导向更新管理策略，通过优化管理来为中间业务的发展提供良好的基础。结合商业银行当地的金融市场状况，制定出属于本身的独特管理系统。首先，对当地的经济状况进行全面的
11、分析，对客户的需求和其对中间业务的了解程度来构建各种营销目的，进而使客户流量保持稳定；其次，强化中间业务转变经营形式，加强与客户之间的沟通，通过高质量的服务来加强客户的信赖度，树立本身品牌，进而使利润得到增加；最后，完善各项管理内容，加强业务的创新性，营造出良好的工作气氛和服务气氛，使银行整体业务能力得到更深层次的提升，为中间业务的发展营造良好的内部环境。(三)强化人才培养在当前剧烈的竞争中，拥有优秀的人才能够使企业在竞争中占有先机，因而商业银行应注重人才的培养和开掘。首先，在对人才进行挑选时，要求其具有完备的专业知识素养，除此之外还要求其具备优良的职业素养，最重要的一点就是具备创新思维，能够
12、为中间业务的拓展出谋划策；其次，商业银行能够和各大高校构成合作关系，在高校内培养人才，在人才毕业后为己所用，充实内部核心气力，为中间业务的发展注入新鲜的活力；其次，银行内部能够组织各种培训和沟通会，通过经历的沟通来使本身的能力逐步增高，除此之外还能够到先进的银行学习，总结经历不断进取；最后，加强与国际之间的联络，组织人员介入国际性的培训开拓视野，使中间业务的发展具有一定的国际思维。(四)公布相关法规在剧烈的竞争中，各大商业银行为获得优势难免会出现部分违规现象，因而国家需公布相关的法律法规来使中间业务的竞争更具公平性，净化竞争环境，制定完善的法律法规来对其发展进行一定的约束。法律法规的公布能够加
13、强中间业务的盈利效应，对中间业务的收费标准进行相应的改变，推动商业银行的整体发展。与此同时，还应将各种法律法规愈加细致化，将权利和责任明确划分，使法律具有一定的前瞻性。各大商业银行应与中央银行保持一致，对各种中间业务的拓展和取消都要以中央银行为主。营造良好的改革环境，进而促进金融事业的繁荣。(五)完善收费政策在改革状况下，银行提升了存款利率，这就使得其利息收入降低。为确保商业银行具有稳定的利益，应对中间业务的收费进行一定的完善，制定科学合理的收费政策，能够从服务费中进行提取，加强服务费用提高服务成本。其中应注意的是，在对中间业务的收费政策进行完善时要结合市场利率的变化，确保收费公平合理。(六)
14、加强业务监管中间业务的拓展在带来宏大利润的同时，也给相关金融监管造成了一定的管理难度。面对此种状况，监管部门应构建专项管理办法，加强对中间业务的监督和管理，进而为各大商业银行的竞争提供良好的外部环境。对各项业务严格把关，把握市场变化趋势，审核各项业对合格业务进行备案，进而使中间业务的有愈加稳健的发展途径。(七)研发业务品种对中间业务进行研发，拓宽其发展渠道。首先，对结算类的业务品种展开研发，对客户的需求展开分析，按不同的种类将客户进行分类以知足市场多样化的需求；其次，对管理类的业务品种展开研发，加强保险类产品的，使银行内部的业务系统得到优化，构建适应的体系使其运行更具科学性。除此之外还能够强化
15、保险箱业务，将此业务进行相应的推广，建立专项项目考研团队；再次，研发个人理财业务，该业务的发展前景特别可观，创新理财内容进而吸引更多的客户；最后，研发网上银行业务，当前电子银行兴起，大多业务的交易都通过网络进行，因而加强网上业务的研发对银行的发展意义重大。(八)构建品牌营销中间业务具有普遍性的特点，若想在诸多竞争中脱颖而出就必须建立品牌效应，构建品牌营销策略。通过品牌的建立来使银行的影响力得到提升，进而让客户对银行产生信赖。结合我国银行品牌营销的状况来看，处于逐步上升状态。其中兴业银行引入绿色金融概念，参加环境保护理念，这种理念对客户的吸引力是极强的。在构建品牌营销的经过中，能够学习国外银行的
16、先进经历，进而使品牌营销得到良好的发展。(九)加深科技运用信息技术的兴起使银行的各项业务呈现出自动化和智能化。各大银行在对中间业务研发时，应加深对科技的运用，通过技术拓宽中间业务的发展途径，创新业务进展。当前手机银行业务的研发为客户带来了众多便利，然而其仍然存在一些弊病，因而应强化科技创新，加强对技术的研发和应用，使中间业务的发展具有更好的科技含量。五、结语在利率改革环境下，中间业务成为各大银行发展的关键之处。在日益剧烈的竞争中，各大银行应注重对科技的研发的利用，优化人才架构，引进和培养更多的专业性人才，增添业务种类注重品牌营销效应。转变经营理念，制定完善的管理策略来使中间业务的发展愈加稳健，让金融市场更具活力。