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1、银行数字化转型中企业级业务架构的作用随着云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等技术的广泛应用，社会生产生活和人们的思维方式均发生了宏大变革。新技术带来的互联互通导致数据爆发式增长，甚至有机构预测全球数据将每两年翻一番。在如此大的数据浪潮下，“数字化已全面取代“信息化，国际数据公司IDC在其报告中提出数字化转型已成为企业的核心战略。一、银行数字化转型的必要性近几年，新创企业创造的新商业形式强烈冲击着传统商业形式，银行也未能幸免，迫切需要通过业务形式转型以适应新形势、新业态，求得新发展。而这一业务形式的转型离不开数字化转型。1.数字化转型及其特征有观点以为，数字化转型就是将新技术应用到现有业务
2、中。笔者通过对当下一些新创企业的分析，以为这一观点有失偏颇。笔者以为，数字化转型的本质是业务形式的转型，是以数字化技术推动经营理念、盈利形式的转型，是利用新技术重塑企业价值创造能力的转型。故此，银行的数据化转型应至少具备如下特征：一是利用新技术重塑业务形式，构成以客户为中心、与多方合作共赢、智能高效的可持续价值创造的创新型金融生态环境。二是IT系统遵从新业务形式构建企业级微服务群落，能高效支持业务流程的灵敏编排、敏捷创新。三是构成以数据为根据的经营观念，通过一系列算法对市场、客户、产品、渠道等进行洞察，构成经营决策。2.数字化转型的迫切性新创企业以数字化方式重塑部分银行服务形式，颠覆了银行的传
3、统观念。分析近年相关业务的发展能够看到，越早数字化的企业越易成为行业头部，占领绝大多数的市场份额，其他跟进较慢的公司则沦落为长尾。如移动支付市场，艾瑞咨询在2019年7月的2019年第一季度的第三方移动支付数据报告里列出，支付宝和财付通分别占据了53.8%和39.9%的市场份额，壹钱包占1.6%，其他支付连一个点都不到，而支付宝和财付通作为行业头部瓜分了93.7%的市场。企业发展情况与数字化转型道路也严密相关，生态道路的数字化企业拥有更强创新性和竞争力。如财付通与支付宝同样作为数字化支付的头部，由于发展道路不同而构成不同的竞争力：支付宝走以强大的阿里巴巴、淘宝等交易平台为基础的平台道路，201
4、6年以来固然不断推出优惠活动，其市场份额仍从63.41%下降到53.8%；而财付通走以社交平台为基础的生态道路，2016年以来基本没有什么优惠活动，但其市场份额仍从23.03%上升到39.9%。当下，银行业已经开启数字化转型，为了在这一轮的竞争中保持优势，跻身行业头部，尽早深化推进数字化转型、走生态道路显得尤为重要。3.数字化转型的前景分析数字化转型以数字形式重塑现实世界，一是通过高效的数据分析，能更全面地了解客户诉求、找准市场需求热门，及时研发新产品、智能优化产品、开展精准营销与服务，及时知足多变的用户需求。二是将新技术与场景相结合，实现以低成本全面覆盖客群及渠道，推进极致体验。三是有助于打
5、造与客户共生的金融生态价值网络。四是通过算法提供指引和帮助，持续推进业务转型、精准创新和价值持续创造。二、银行数字化转型面临的主要难题经太多年的积淀，银行构成了庞大的系统集群，而这些为知足各专业需求分别研发、相对独立的应用系统，构成的一个个“竖井却成为如今数字化转型的阻碍。1.专业“竖井形式下的数据综合应用困难数字化转型的基础是拥有丰富的、标准化的数据，并以此为基础开展基于数据的新价值创造。对于银行而言，面临着如下困难。一是部署在“竖井里的数据不可避免地构成信息孤岛，难以实现企业级的数字分享。由于信息不分享，可能导致客户在银行办理不同业务时需重复提供某些信息；由于数据分别存贮，难以及时发现不一
6、致的情况等。除用户体验不佳外，更难为产品设计、精准营销和风控提供可靠支持，实现企业级分享的目的。二是数据信息含义不统一，即使存贮在一起，也很难进行整合、使用。如不同专业对客户分类方式不同，不同专业对同一名词的定义和解释不同等，构成对某一数据的不同认知和使用。如此种种，必然给类似客户画像、数据分析等数据应用造成极大困难。三是由于存在业务逻辑割裂等问题，数据分析变得极为复杂。以系统为核心的数据存贮设计中，数据存贮格式过于僵化、数据冗余度高、业务逻辑被割裂，大大提高了绘制客户、产品、市场的全局性变化及行业趋势全景视图、数据分析和应用的难度。2.技术响应业务创新的速度日益减慢高度耦合的系统大大影响对业
7、务创新的响应速度。TOGAF架构里强调，简明的信息系统才能快速响应业务需求。银行信息系统由于缺少全局性的统筹，不可避免地构成各应用间的高度耦合及复杂关系。面对新需求只能不断地在好像乱麻的耦合关系上再增添新的耦合关系，如此经年累月的积累导致系统变得更为复杂，研发周期自然日益增长。为解决运营问题的研发占用了一定的资源，减缓了对业务创新的响应。新需求提出时预估的交易量随着经济形势及市场的变化被迅速突破，给运营带来极大压力。为了更好提升系统运行的效率、知足生产平稳运营的目的，技术部门就需要投入大量的资源研究如云计算、分布式架构等新技术、新架构，并对系统架构施行调整，这些投入必然挤占响应新需求的研发资源
8、。业务需求的表达方式影响了研发的快速响应。业务需求是研发的基础，好的业务需求表达形式能提升沟通效率。如今行业普遍使用的需求编写方法，一是基于不同的场景客户、渠道、产品分别编写，极易出现同一产品在不同渠道提供的服务存在差异，影响客户体验；二是业务与技术使用不同的语言，延长了需求沟通的时间；三是业务需求与IT架构间没有建立起对应关系，需求分析及IT设计用时增加。3.数字化时代带来的新竞争压力新环境下新创企业拥有更多竞争优势。近年来，新创企业以强大的科研队伍为核心，构成了强大的竞争力，跨界颠覆行业对手的现象时有发生，如支付宝和财付通抢占个人支付市场的现象。由于没有历史包袱，新创企业能以全新视角将新技
9、术广泛应用于金融服务；采用更为灵敏多样的市场策略，使金融服务竞争局面变得更为复杂。如新创企业的大数据分析能力及成果运用凸显银行数据应用的缺乏；便捷的第三方支付服务轻松抢走个人支付市场；高息使银行的长尾客户迅速流失；各种融资方式正强烈冲击着银行的个人消费贷款等。数字化时代下客户需求愈加凸显个性化、多变、快速等特征。数字化时代下，客户数字化、生产数据化、生活数字化、市场数字化，各环节都被数字化后，客户能够通过网络便利地获取产品和服务的信息，拥有更多项选择择权。在选择的经过中，客户不再知足于接受群众化的产品和服务，会愈加关注个性化、追求新体验，这要求服务提供方提升对客户的认知和理解，及时知足其特质化
10、、个性化、定制化的需求。三、企业级业务架构对银行数字化转型的积极作用面对新业态、新形势、新格局，银行要做好数字化转型，首要目的是经营好客户，了解客户预期、快速知足诉求的新业务形式。实现这一目的的途径多种多样，下面分析业务架构在推动数字化转型经过中的积极作用。1.企业架构的组成及作用从TOGAF框架里我们能够了解到，企业架构包括业务架构和IT架构两部分。目前国内银行业最佳实践的业务架构包括承接企业战略的业务架构部分和确保相关目的落地的业务模型部分。业务架构是框架、原则；业务模型是详细的行动。IT架构包括应用架构、数据架构和技术架构及其服务。IT架构的服务应与业务架构中的模型建立起关联关系，确保企
11、业战略有效落地。业务架构需要根据经营、服务角度从内、外视角整合构建。对外即从客户服务、价值创造的视角构建出不同的业务领域，构成企业经营服务的完好价值链。对内即从银行专业能力的角度构成不同的业务组件，关注经营服务经过中的专业性、高水平。合理部署全行数据资源构成业务对象，为经营、服务及决策提供高效支撑。这样的业务架构使银行能以相对稳定的专业能力和丰富的数据资源为基石，知足快速变化的客户和市场的需要。2.企业级规划及部署业务对象，能全面提升数据资源的使用效能数据已经成为企业最为重要的战略资源。固然几乎所有企业都在强调数据的重要性，但是各自为阵、分散存放、业务逻辑割裂的数据并不能知足企业对数据使用的要
12、求。而构建企业级业务对象架构，统一定义、统一标准、统一原则，在此框架下对企业所拥有的资源构建实体模型，整合部署，实现数据资源的真正统一管理。实体模型全面遵从业务逻辑、统一信息含义，使IT数据按业务逻辑进行设计，实现企业数据的一致性、标准化。以前，阿里的每个团队都用本人的方式定义数据，而当阿里试图用数据创造新价值时发现，完全没有一个适宜的基础设施能提供支持。为此，阿里专门成立“数据中台团队做数据标准化定义、存贮和计算，逐步推进标准化以构建数据价值分享的基础。银行可通过企业级业务实体建模实现统一定义、统一含义，在充分理解业务生态、市场需求、价值创造的基础上，通过全面、系统的梳理，找出数据中隐含的业
13、务逻辑，以企业视角构建出相应的实体模型。IT再遵从该模型定义数据及其逻辑，不是逐个规范数据而是全面推进数据的一致性和标准化。业务模型能高效整合各专业信息、对数据进行统一存储，全面实现企业级的数字分享、提升数据价值创造的能力。实体模型不但规范了信息的构造及表达，更充分考量其可扩展性、便利性、有效性等因素，较好解决不同专业对数据的个性化及标准化定义、存储和使用问题。各专业均按此模型存储、使用数据，使得任何一个专业生产的信息都能在企业内实现全面分享。通过实体模型盘活库存数据、有计划地扩展数据、设计算法模型，全面提升数据应用和分析的效率、拓展数据应用空间、推动数字生态环境的建设。3.以业务架构指导IT
14、解耦，提升响应效率企业架构中强调IT架构遵从于业务架构，IT服务遵从于业务模型。这一理念彻底扭转传统IT服务化设计时的纯IT视角，进而保证了以松耦合的业务推动IT解耦。以业务架构的高内聚和松耦合实现业务解耦。企业级业务架构以业务领域作为对外服务的窗口，其下由知足客户的不同诉求的一系列活动所组成。这些活动由不同业务组件里的专业化服务协作实现。当一个业务组件里的某项专业能力提升后，所有使用到该专业能力的活动水平都能得到提升。这些业务组件里的专业能力好像乐高积木块一般能根据需要任意拼插、组装。基于这样的业务模型设计的IT服务同样具有高内聚、松耦合的特性，能根据业务需要进行IT流程编排，提升敏捷度。以
15、轻量化的系统研发提升研发效率、加大新技术研究。当现有业务组件的能力均通过微服务实现后，业务创新的研发将以增量形式实现，较传统研发形式轻量，如通过重新拼装已有服务构成新流程、对专业能力做局部调整知足新需求、数据服务标准化应对实体的变化而不需要改服务程序、研发全新的专业能力知足创新需求等。当IT能通过灵敏配置、轻量化研发知足业务的创新需求后，能释放出大量的人力资源去做新技术的应用研究，进一步提升对业务需求的响应速度和推动业务创新的质量。4.为灵敏、快速创新提供强有力的支撑华为任正非提出的“让听得见炮声的人呼叫炮火的观点最能体现创新的基本要求。身处一线的人员最了解客户的需求、最能感悟客户的需要，他们
16、更能创造出符合客户个性化需求的最佳产品或服务。而业务架构中的产品模型为实现这一目的提供了可能。产品模型的设计理念是设计出包含一系列产品条件的基础产品模型，而每个产品条件都有相应的流程提供支持。基础模型中每一项要素作为一个产品条件存在，体现出客户服务的核心内容。每一个产品条件由处理要求及处理对象组成，如开立账的条件是“年龄18岁时，“18岁是业务对象中需要明确的内容，“年龄是需要判定处理的内容，在某个流程中实现。按IT服务支持业务处理流程的要求，这些内容都与IT服务直接关联，确保基础产品模型完成后能有完好的IT服务提供支持。以基础产品作为基础进行个性化可售产品的设计，以支持不同区域、不同客户的个
17、性化产品需求，快速知足市场需求。由于我国地域广袤，且各地经济发展、文化风俗、经济观念等都存在较大差异，这必然导致不同区域、不同客户的需要存在较大差异，故由总行统一设计的产品难以知足不同区域、不同客户的个性化需求。而在基础产品模型下，由总行统一设计出产品的框架，各地区设计人员可根据当地市场选择其中的产品条件、确定详细的商量范围等，构成能知足客户预期的个性化的产品。由于已有IT服务提供支撑，只要一线人员完成产品定制，即可快速为客户提供标准化、个性化的服务，进而实现业务快速创新、产品快速投放、即时知足客户需求的目的。5.构建业务架构有助于转变思想，构成新的经营理念构建企业级业务架构时必须从企业级视角
18、对全行创办的业务、专业能力及资源等进行审视，根据企业战略分析怎样做好客户服务、更有效地实现价值创新为宗旨构建企业价值链。这一经过能够有效转变按专业经营的理念，构成全行一盘棋的统筹布局及协同思想。全面审视全行所具备的专业能力，以价值创新为基准规划各专业能力的提升方向以及这些专业能力的组合运用方式，构建起全新的服务形式和理念，促进各专业的协作，充分发挥各专业能力在价值创造经过中的作用和价值。全行分享的数据表达、存贮及使用，让数据变得透明，能为各专业提供更为全面、完好的服务，提升各专业协同、分享意识。数据资源在使用经过中不断增值而不会耗损的这一特性让数据因反复使用而不断产生出的新价值能大幅提升其价值奉献，为决策形式由以数据分析结果为参考、依靠经历决策转变为以大数据、人工智能的数据分析进行自决策的数字化转型提供保障。通过这样高效、准确的决策推动思想转变，构成新的经营理念。