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1、保险毕业论文范文保险专业的同学能够看一下本专业的毕业范文，利于今后的写作。保险毕业论文范文费率市场化对重大疾病保险的影响及应对论文摘要：重大疾病保险以不断增长的业务规模和显著的价值奉献越来越遭到保险公司重视。随着保监会保险费率市场化政策正式出台，重大疾病保险作为可能受费率市场化影响最大的业务领域，遭到保险公司和监管机关关注。怎样在费率市场化大环境下保持重大疾病保险持续稳健发展，是保险行业需要研究的课题。从重大疾病保险本身特点入手，通过分析费率市场化对重大疾病保险影响，总结费率市场化环境下重大疾病保险的应策略略。关键词：费率市场化重大疾病保险影响应对一、我国保险费率市场化进程回首1997年之前，
2、整个保险业的专业化经营管理能力处于较低水平，对保险业务风险认识不充分，保险产品费率几乎没有任何管制，这一时期可以为原始的费率市场化阶段。由于上世纪90年底初期国内持续高通胀、高利率，当时的保险产品预订利率通常在年复利8%10%，这给寿险业务埋下巨额利差损隐患。随着市场利率的持续下调和保险监管风险意识提高，1997年，中国人民银行下发（关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知），将人寿保险产品预定利率范围限定为年复利4%至6.5%。到了1999年，随着一年期存款利率持续降至2.25%，保监会再次下发（关于调整寿险保单预定利率的紧急通知），规定预订利率上限不得超过年复利2.5%，之后保险业进入长达十
3、四年的预订利率严格管制时期。1999年同年，保监会下发（关于下发有关精算规定的通知），对保险产品预订费用率，预订死亡率进行了明确规定。至此，保险产品预订利率、预订死亡率、预订费用率全面施行监管。费率严格监管固然降低了保险产品利差损风险，但也导致保险产品缺乏竞争力，销售陷入窘境。之后保险业积极创新，引入分红、万能、投连等新型产品形态，与客户共同共享经营盈余，适应了市场需求，同时躲避了利差损风险，但是新型产品愈加侧重储蓄理财而保障功能缺乏，容易产生销售误导，保险业固然在保费规模上发展迅猛，但是在提高社会保障功能上未能同步，销售误导、退保率上升等行业理由反而愈演愈烈，甚至保险业一度被试述费率市场化对
4、重大疾病保险的影响及应对以为偏离了应有的发展方向。随着市场利率的提高，保险偿付能力监管的加强，为了扭转传统保险业务持续低迷，提高保险产品的市场竞争能力，保监会于2005年启动了保险费率市场化研究工作，拟放开禁锢多年的2.5%预订利率限制，但随后的资本市场大幅波动、全球金融危机等事件，放缓了费率市场化进程。2010年，随着经济环境回归平稳，保监会再次启动费率市场化改革，下发了征求意见稿，拟放开2.5%预订利率上限的同时对准备金评估进行愈加严格要求。直至2013年8月，保监会正式下发（关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知），率先对普通型人身保险产品预订利率放开，并将代理人佣金上限调整至产品
5、预订费用率上限;与此同时，对法定准备金评估、产品备案审费率市场化对重大疾病保险的影响及应对批流程提出了愈加严格的要求。至此，保险费率市场化迈出本质性一步，新政将对推动保障型产品创新和市场供应，发挥保险保障功能具有积极推动作用。二、费率市场化对重大疾病保险的影响随着近年来环境污染和人们健康意识提高，重大疾病保险越来越遭到消费者青睐，保费规模持续增长。费率市场化率先放开了普通型人身保险产品预订利率，而普通型人身险中重大疾病保险又占据主要份额。因而，此次保险费率市场化政策对保险公司影响最大的即是重大疾病保险。费率市场化对重大疾病保险影响主要体如今下面方面： (一)重大疾病保险费率可能不同程度下调重大
6、疾病保险主要为长期险，保障期间通常为几十年甚至终身，费率对预订利率非常敏感。以30岁男性投保20年分期交费的终身重大疾病产品为例，假如其它预订疾病发生率、预订费用率假设不变，将预订利率由2.5%调高至3%或4%，费率水平将分别下降约15%、30%。但以上只是理论上的费率下降空间，由于保险产品的复杂性和不透明性，消费者并不了解保险产品定价经过，因而对费率水平的敏感性并不强。不同保险公司采取的详细产品策略可能不尽一样，费率下降本质是对消费者让利，对一些市场份额高、业务稳定的大公司，可能并不倾向于大幅降低费率;而对于一些业务压力大，急于扩张市场份额的中小公司，可能希望以此为契机降低费率并进行宣传推广
7、。无论大公司还是中小公司，也无论下一步定价策略怎样，重大疾病保险费率下行的窗口已经打开，媒体已通过各种方式向消费者传达了费率市场化后保险产品可能降价的信息，各保险公司下一步无论是主动降价还是迫于市场竞争降价，重大疾病保险都面对着费率下调倾向。当然，由于遭到详细产品形态、保障期间、交费方式、公司策略的影响，不同产品费率下降幅度可能不同。保险公司之间、保险公司与消费者之间的博弈结果，也在一定程度上影响费率下降幅度。 (二)重大疾病保险业务对保险公司价值奉献可能下降重大疾病保险固然在整个人身险保费中占比不高，但是由于长期以来定价假设比拟保守，尤其是在之前监管环境下不分红且定价统一采取2.5%预订利率
8、，使得该类产品的业务价值率远远超过其它分红、万能产品。随着近年来重大疾病业务保费收入的持续增涨，重大疾病保险已成为保险公司，尤其是大型寿险公司实现新业务价值目的和内含价值目的的重要险种。以一样保障期限、一样交费方式的重大疾病保险和市场主流分红保险产品比照，重大疾病保险的新业务价值率通常是分红产品57倍，即销售1亿元的重大疾病保险对保险公司实现的预期利润相当与销售57亿元的分红产品实现的预期利润。而近年来占寿险市场半壁江山的银保业务，业务价值率更低，重大疾病保险的新业务价值率往往是银保产品的几倍至几十倍。因而，费率市场化后假如调高重大疾病保险预订利率，会使该类产品的价值率有较大幅度下降。仍以30
9、岁男性投保20年交费的终身重大疾病为例，经测算，在其它定价假设和评估假设不变的情形下，将预订利率由2.5%调高为3%或4%，产品新业务价值率将分别降低约10%、40%。费率下降必定导致产品价值率下降，但费率下降能否刺激市场销售却是未知数。因而，对于业务稳定的寿险公司，并不倾向于下调费率。尤其是如今全行业多数保险公司推行业务转型、愈加看重业务价值的情况下，重大疾病保险产品费率下降可能对整个公司的价值目的实现带来较大负面影响。但是，在费率市场化的大环境下，保险公司希望通过价格管制在某个业务领域获取高额利润的愿望将难以为继，重大疾病保险对保险公司的价值奉献势必随着费率的下调而削弱。费率市场化对重大疾病保险的影响及应对