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1、 分类兮 : 密级 : 硕士学位论文 我国长期护理保险的供需分析及护理保险制度 的建构 Analysis of Supply and Demand of Long-term Care Insurance in China and the Construction of Nursing Insurance System 所属学院： 经济学院 所在系别 : 财政系 年 级： 2011级 学 号： 2011310512 论文作者： 张晓 天津财经大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文：我国长期护理保险的供需 分析及护理保险制度的建构，是本人在导师指导下，在天津财经 大学攻读学位期间进
2、行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的 内容外，不包含任何他人已发表或撰写过的研究成果。对本论文研 究工作做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本声明的法律责任完全由本人承担。 学位论文作者签名 ： 咏 年 / 月 上 日 天津财经大学学位论文版权使用授权书 本人完全了解天津财经大学关于收集、保存、使用学位论文的 规定，即：按照学校要求提交学位论文的印刷版本和电子版本；同 意学校保留论文的印刷版本和电子版本，允许论文被查阅和借阅。 本人授权天津财经大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有 关数据库进行检索；可以釆用影印、缩印或其他复制手段保存或汇 编论文；可以向有关机构或者国家
3、部门送交论文的印刷本和电子版 本；在不以赢利为目的的前提下，学校可以复制论文的部分或全部 内容用于学术活动。 作者签名：日期：年 月 r曰 内容摘要 长期护理保险是是一种补偿的健康保险，被保险人因为生活无法自理，需要入住康复 中心或者要居家接受他人护理时的支付的费用得到补偿。 20世纪末，我国实行计划生育政 策后，人口的出生率下降很多，但是却加快了我国的老龄化程度。到了 21世纪前期，我 国的人口压力依然很大，我国政府仍坚定不移地实行计划生育政策，人口的增长速度有所 减缓，但是却使我国提前进入人口老龄化的高峰期。人口老龄化、高龄化以及未富先老带 来的护理问题已成为我国比较严重的社会问题之一。
4、本文基于我国人口老龄化过快、家庭养老功能弱化和护理费用不断攀升的现实，通过 ISM方法和 SPSS线性回归方法对长期护理影响因素进行分析，并在此基础上估算出我国未 来长期护理保险的需求量很大，对长期护理服务有着巨大的护理需求。然而现阶段我国长 期护理保险供给水平却很低，满足不了我国老年人对长期护理服务的巨大需求，从政策法 律法规环境、护理人员和护理机构方面分析长期护理服务供给不足的原因。本文通过对美 国、日本、德国的长期护理保险制度的介绍和分析，为我国长期护理保险的建构提供经验 借鉴。最后，在对我国长期护理保险供需分析的基础上，结合我国的实际情况，建立与我 国社会需求相适应的长期护理保险模式。
5、探索长期护 理保险与商业性保险的有机结合与对 接，以社会性长期护理保险为主、商业性护理保险为辅的模式，逐步将长期护理保险纳入 社会保障体系，成为除养老、医疗、失业、生育和工伤保险的第六支柱。 关键词：长期护理保险，护理保险需求分析、护理保险供给分析， SPSS线性回归 Abstract Long-term care insurance is a kind of health insurance of compensating for the insured that someone is loss of function ,someone cannot take care of themsel
6、ves ,someone need to check in rehabilitation center or to accept others care in the home. In the late 20th century, to control the rapid growth of population, the nation implement the family planning policy, as a result ,the birth rate drops rapidly, and the progress of Chinas ageing population spee
7、ds up. For the population pressure still being heavy in the first half of next century ,our country will continue to adhere to the state policy of family planning, as a result China reaches the ageing peak earlier. Since our country entering an aging society, the growth of aging population goes fast
8、, the population of disabled elders becomes more and more .The problem of taking care of aging population has become one of serious social problems in our country. Based on the reality of Chinas ageing population growing rapidly, the function of family endowment weakening and the nursing cost rising
9、, this article analyzes the factors which impact on the long-term care by ISM method and linear regression method .And on this basis we estimate the demand of long-term care insurance in China is very big in the future, However, the supply level of the long-term care insurance is very low, it cannot
10、 satisfy the demand of long-term care services。 Through introducing the system of nursing insurance of the US, Japan ?Germany 5the author attempt to provide some experience to the construction of long-term care insurance in China. Finally, combining with the actual situation of our country, the auth
11、or put forward suitable mode for Chinas long-term care insurance . Key words: Long term care, the Basis of Demand of Long term care, the Level of Supply of Long term care, Linear Regression VI 目录 内容摘要 . V Abstract . VI 第 1 章绪论 . 1 1.1研究背景及意义 . 1 1.1. 1论文的选题背景 . 1 1.1.2研究目的及意义 . 2 1.2研究现状 . 3 1.2.1国外
12、研究概况 . 3 1.2. 2国内研究概况 . 4 1. 3研究方法 . 5 1.4创新之处 . 5 1. 5论文结构 . 6 第 2章社会保障的理论依据 . 7 2. 1功能结果理论 . ， . 7 2. 2保险需求理论 . 8 2. 2. 1早期的保险需求思想 . 8 2. 2. 2最优保险理论 . 8 2. 3生命周期理论 . 8 2. 4老年社会学理论 . 9 2. 5老年适应理论 . 10 第 3章我国长期护理保险的需求分析 . 9 3.1长期护理保险需求影响因素分析 . 9 3. 1. 1人口因素 . 9 3. 1.2经济因素 . 11 3. 1. 3其他替代制度 . 13 3.2
13、长期护理保险需求的实证分析 . 13 3.2.1运用 ISM方法构建长期护理需求系统结构 . 14 3. 2. 2运用 SPSS分析长期护理保险需求系统结构 . 16 3.3长期护理保险需求量预测分析一依据我国人口趋势预测 . 19 第 4章我国的长期护理保险供给分析 . 21 4. 1我国的商业性长期护理保险的现状 . 21 4.1.1我国长期护理保险产品品种单一，产品不完善 . 21 4. 1.2我国商业性长期护理保险给付标准严格 . 22 4. 2我国长期护理保险的社会供给水平低 . 22 4. 2. 1社会化护理服务的发展严重不足 . 22 4. 2. 2护理服务供给质量偏低 . 23
14、 4. 3我国长期护理保险供给不足的原因 . 24 4.3.1政策环境不清晰，法律不健全，税收优惠力度不大 . 24 4.3.2保险资金难以实现保值增值 . 26 VII 4. 3. 3缺乏专业护理机构和护理人员 . 26 4.3.4保险公司在护理保险方面自身发展不完善 . 27 第 5章美、日、德长期护理保险的发展状况及经验启示 . 29 5.1美、日、德的护理保险的发展状况 . 29 5. 1. 1美国的商业性长期护理保险 . 29 5. 1. 2日本全民长期护理保险 . 30 5. 1.3德国第五大险种 法定护理保险 . 32 5. 2美、日、德的护理保险发展经验对我国的启示 . 33
15、5. 2. 1美国商业长期护理保险的经验借鉴 . 33 5.2.2日、德的社会长期护理保险的经验借鉴 . 34 第 6章构建与我国社会需求相适应的长期护理保险的设想 . 36 6. 1构建与我国社会需求相适应的长期护理保险模式 . 36 6.1.1商业护理保险推广 . 36 6.2.2社会长期护理保险为主，商业护理保险为辅的模式 . 37 6.2.3纳入社会保障体系的长期护理保险 . 37 6. 2构建适合我国长期护理保险模式的对策 . 37 6.2. 1政府的大力支持有利于长期护理保险的构建 . 38 6.2.2保险公司的积极配合有利于长期护理保险构建 . 41 關 . 42 参考文献 .
16、43 后记 . 45 VIII 第 1 章绪论 1.1研究背景及意义 1.1.1论文的选题背景 1956年联合国发布的人口老龄化及其社会经济后果对老龄化的划分标 准是：当一个国家或地区的 65岁以及以上的老年人口的数量占总人口的比例超 过 7%时，则意味着这个国家或地区进入老龄化。当前，全球的 60岁以上的老年 人口总数达到 6亿人，大约有 60个国家的老年人门达到或者超过了人 n总数的 10%，己进入人口老龄化社会的队列。第六次全国人口普查数据显示我国 60岁及 以上的人口的比例达到 13. 26%，其中 65岁及以上人口的比例为 8.87%。 2012年， 我国 65岁以上的老年人口为 1
17、.27亿人，有关专家预计，到 2050年，我国老龄 人口将达到总人口数的三分之一。 20世纪末，我国实行计划生育政策后，人口的出生率下降很多，但是却加 快了我国的老龄化程度。 到了 21世纪前期，我国的人丨 J压力依然很大，我国政 府仍坚定不移地实行计划生育政策，人口的增长速度虽然有所减缓，但是却使我 国提前进入人口老龄化的高峰期。联合国曾作出这样的预测： 1990-2020年，世 . 界老年人口平均递增 2. 5%，老龄人口的比重由 1995年的 6. 6%上升到 2020年 9. 3%，然而 1990-2020年我国的老龄人口平均年增长速度为 3. 3%，老龄人口的 比重从 1995年的
18、6. 1%上升到 2020年的 11. 5%，无论是从增长速度还是从比重都 超过了世界老龄化的增速和比重。发达国家 进入老龄化社会的行列需要几十年甚 至 100多年的时间，如法国步入老龄化社会用了 115年的时间，美国步入老龄化 行列用了 65年的时间，然而我国步入了老龄化社会的行列却只用了 18年的时间， 老龄化的速度还在不断加快中。 发达国家诸如美国、日本、英国、德国、法国、瑞士等在步入老龄化社会的 行列时，它们的人均国民生产总值己达到了 10000美元至 30000美元不等，在全 世界的 72个人口老龄化国家中，人均国民生产总值达 10000美元的国家占 36%， 人均国民生产总值达到
19、10000美元至 30000美元的国家也占 到 28%，较高的国民 生产总值为解决人口老龄化所带来的问题奠定了经济基础。然而在我国步入老龄 化社会的队列时，人均国民生产总值仅为 3000美元，较低的国民生产总值和较 弱的经济实力无疑增加了解决老龄化所带来的问题的难度。 随着市场经济的发展、家庭规模的 “ 小型化 ” 、 “ 核心化 ” 以及独生子女家 庭的持续增加，传统的家庭养老的方式受到很大的冲击，人们赡养老人的观念逐 渐淡化、时常有虐待老人、霸占老人的财产的现象发生，家庭对老人照料的能力 不断减弱。人口老龄化的快速增加和家庭养老能力的减弱，考验着政府承担和规 划养老的能力。根据中国统计年鉴
20、 2013统计，到 2012年底，我国城市和农 村的养老服务机构的单位数仅为 39251个，而 65岁以上老年人口达到 12714万 人，现有的养老机构和设施已经满足不了 R益增长的养老的需要。 不仅我国的养老机构缺乏，我国的护理人员数量也很少，并且整体素质也不 高。现阶段我国的养老队伍很难满足养老事业的发展需求。 2010年，我国失能 老年人口约为 1084. 3万人，这些失能老人都需要得到专业的护理和照顾，然而 目 前我国具有养老护理职业资格的人数也不过 20000,远远满足不了这部分老人 的护理需求。在医疗保健、精神文化等方面，老年人也有着迫切的需求。为了应 对人口老龄化，缓解未来老年人
21、带给社会的经济负担，我国应该效仿发达国家建 立并开展护理保险制度，逐步发展和完善长期护理保险，做到未雨绸缪。 长期护理保险是是一种补偿的健康保险，被保险人因为生活无法自理，需要 入住康复中心或者要居家接受他人护理时的支付的费用得到补偿。 20世纪末， 我国实行计划生育政策后，人口的出生率下降很多，但是却加快了我国的老龄化 程度。到了 21世纪前期，我国的人口压力依然很大，我国政府仍坚定不移地实 行计划生育政策，人口的増长速度有所减缓，但是却使我国提前进入人口老龄化 的高峰期。人口老龄化、高龄化以及未富先老带来的护理问题己成为我国比较严 重的社会问题之一。 1.1.2研究目的及意义 长期护理保险
22、制度的建立是为了解决不断加剧的人口老龄化、家庭日益 “ 小 型化 ” 、 “ 核心化 ” 带来的护理问题，护理保险制度的设立不仅能够解决生活不 能自理的老人的护理需求，也能使得老年人的生活质量得到提高。缓解家庭的经 济负担，而且在一定程度上可以促进老龄产业的发展。无论 是从理论方面还是实 践方面，对于处于老年人口快速增加的中国来说是一个很好的制度选择。护理保 险制度主要通过向养老机构的老年人或者居家养老的老年人提供护理服务以实 2 现护理保险制度的保障和社会化服务供给。对长期护理保险的大量需求，也意味 着我国同样需要大量的护理服务人才。我国作为一个人口大国、劳动力过剩的国 家，护理产业的发展有
23、助于缓解就业压力，是一个解决就业问题的很好途径。 通过分析我国长期护理保险的需求情况和供给情况，证实我国长期护理保险 需求与供给之间存在很大的矛盾，即我国对长期护理保险的需求量是巨大的，然 而长期护理保险的供给确是严重不足的。另外，也对国外发达国家的护理保险模 式进行了分析，美国的商业性长期护理保险和日本、德国的社会性长期护理保险 各有优势和劣势，我国应该借鉴美国、 R本和德国关于长期护理保险的优势之处， 并从不足之处学习经验教训。最后，我国政府应该基于我国人口基数大、经济发 展不平衡的国情，探索适合我国长期护理发展的模式。我国长期护理保险制度的 建立分为三步商业性护理保险的推广，社会性护理保
24、险为主、商业性护理保险为 辅的模 式、将长期护理保险纳入社会保障体系，成为除养老、医疗、失业、生育 和工伤保险的第六支柱，从而建立与我国社会需求相适应的长期护理保险模式。 这一举措将有效弥补现有研究中对于长期护理保障模式研究的不足。在老龄化问 题円趋严峻的今天，为应对老龄化危机提供更多的理论支撑，丰富我国社会保障 理论体系。 1.2研究现状 1.2.1国外研究概况 经过多年的实践，西方发达国家已经建立起一套相对来说较完备的护理保险 体系，也形成了比较系统的关于长期护理保险的理论研究。 20世纪六七十年代，美国最早开展老年护理保险研究，到 20世纪八九十年 代，随着老龄人口的激增，家庭结构的转变
25、，对美国的政治、经济、社会和心理 等产生了重大的影响。 Rivlin Wiener于 1998年在他的论文中提到随着美国人预期寿命的延长， 老龄化的趋势的越来越明显，致使大部分老年人要承受由急性疾病和慢性疾病两 种病所引起的需要支付的护理费用和治疗费用，护理保险的意义和作用在这种背 景下被显示出来。 Jennifer M. Mellor(2001 年）通过对 AHEAD(Asset and Health Dynamics of the Oldest Old)的数据进行实证分析，得出的实证结果：长期护理保险覆盖率 低的原因是高昂的保费和医疗补助制度的替代，长期护理保险与资产、教育水平、 收入水平
26、有着显著的正相关关系，另外实证数据表明老人拒绝购买保险并不是因 为把子女当作潜在的替代产品。 Jeffrey R. Brown和 Amy Finkelstein (2009)在对美国的两个国民调查 AHEAD和 HRS (Health and Retirement Study)分析的基础上，从需求的角度和供 给的角度总结出了长期护理保险市场规模受到限制的原因。 小岛茂 （ 2007)认为日本护理保险的覆盖范围应当普遍化。被保险人覆盖范 围的扩大可以解决由于护理保险在不同年龄段和不同地区推行和实施所产生的 困难，另外，也有利于提高护理保险财务的安全性。 富田昌吾 （ 2003)认为日本应当残障者
27、的护理服务加入到社会护理保险服务 中，这样不仅能够确保残障者的服务资金来源的稳定性。也可以减轻残疾人家庭 的负担，因为残疾问题就不仅仅是个人的问题，而是大家共同面对的问题。 1.2.2国内研究概况 进入 21世纪以后，我国的老龄化现象円趋严重，对护理保险的研究引起了 学界和政府的广泛关注。我国关于长期护理保险研究的文献仅限于老年人护理需 求产生的必要性、国外护理保险对我国的启示及政策建议、模式的选择等。 对护理需求的研究主要包括老年护理需求的趋势分析和需求量的预测两个 方面。苏永莉在其论文长期护理保险发展的需求分析 （ 2007年）通过对我 国长期护理保险的需求影响因素的分析，她提到我国的长期
28、护理保险市场是一个 具有巨大的发展潜力的保险市场。 刘晓梅 （ 2011)认为我国有 48. 5%的城市老人有各种各样 的现实的养老服务 需求，现阶段老年护理供需矛盾突出，建构长期护理服务体系尤为关键。 唐幼纯 (2011)运用 ISM方法对影响长期护理保险制度需求的几个重要因素， 进行分析， .对长期护理保险需求的未来发展做出预测。 侯海军、黎建飞 （ 2009)结合我国目前经济社会的发展水平以及初期所进行 的实践成果，和长期护理保险制度建立之初相似性，他们提出目前我国应当建立 以老年长期护理社会保险为主，商业护理保险为辅的长期护理保险制度。 戴卫东 （ 2011)在对部分国家的长期护理保险
29、制度比较分析的和对安徽省实 地调研和数据测试的 基础上，提出社会性护理保险制度模式比较适合我国，并提 出社会性护理保险制度模式的目标、制度的设计、模式和配套实施措施。 4 荆涛 （ 2005)结合中国的基本国情提出我国建立长期护理保险制度应当分三 步走：第一步，采取推广商业长期护理保险的模式，使得人们对保险有一个清晰 的认识；第二步，随着保险意识的不断强化，建立一个由政府、用人单位和个人 三方共同参与的社会基本长期护理保险和商业长期护理保险相结合的模式；第三 步，在经济水平相当发达的基础上，实行政府强制的全民长期护理保险模式。并 且人口老龄化的不断加快、护理费用的不断攀升和社会保障的严重不足是
30、促使长 期护理保险需求的直接因素。 张铭 （ 2009)对老年护理保险的基本理论和老年护理需求影响因素进行理论 分析，在对发达国家老年护理保险的发展情况研究的基础上，为老年护理保险的 制度设计方面提供了参考意见。 1.3研究方法 研究时采用的方法主要包含以下三种研究方法： 一是文献研究法，通过阅读老龄化方面的相关文献资料和国内外长期护理保 险理论及其发展模式的文献资料，借鉴先行 研究的成果，梳理关于护理保险的理 论及分析和研究我国长期护理保险的供需状况。 二是定性和定量分析方法，通过定量和定性的方法来分析影响长期护理保险 需求和供给的因素，并通过 ISM方法和 spss线性回归对长期护理系统结
31、构和影 响因素进行分析，并在此基础上估算出我国未来长期护理保险的需求量，并对我 国护理保险制度的建构提出建议。 三是比较分析法，对美国的商业护理保险、日本和德国的社会护理保险三个 不同的发达国家的不同的护理保险制度进行比较研究，吸取及借鉴发达国家的发 展成功经验。 1.4创新之处 本文通过定量和定性的方法分析影响长期护理保险需求和供给的因素，通过 数据列表分析长期护理保险的需求影响因素 ;运用 ISM方法分析长期护理保险需 求的影响因素之间的影响关系；运用 SPSS软件对长期护理保险的影响因素进行 了线性回归分析，并得出长期护理保险的需求与影响因素之间存在着明显的线性 关系，在此基础上估算出我
32、国未来长期护理保险的需求量。 1. 5论文结构 第一部分为绪论，本部分就选题背景、研究目的及选题意义、研究主要的内 容及研究方法、研究创新与不足之处做了全局 性的叙述，起到提纲挈领的作用。 第二部分为社会保障的理论依据。主要包括功能结果理论、保险需求理论、 生命周期理论等。 第三部分为我国长期护理保险需求分析。本部分分别从人口因素、家庭规模 的变化、护理费用的持续攀升等方面对我国的长期护理保险的需求进行分析，并 运用 ISM方法对长期护理保险的影响因素进行分析，运用 SPSS线性回归对未來 需求量的进行预测分析。 第四部分为我国长期护理保险供给分析。本部分分别从我国商业性长期护理 保险供给的现
33、状、社会性长期护理保险在我国的实践等方面进行介绍，并分析目 前我国长期护理保险供给不足的原因。 第五部分为对美国、円本、德国发达国家长期护理保险成功经验的比较研究。 本部分以美国、日本、德国为代表，分别阐述了各自长期护理保险的产生背景、 经营特色和成功发展的经验及启示。 第六部分为构建与我国社会需求相适宜的长期护理保险模式。在对我国长期 护理保险供需分析的基础上，从建立与我国社会需求相适应的长期护理保险模 式。探索长期护理保险与商业性保险的有机结合与对接，逐步将长期护理保险纳 入社会保障体系，成为除养老、医疗、失业、生育和工伤保险的第六支柱。 6 2-1 &护理功能结果理论 在现实生活中，老年
34、护理服务措施采取适当与否，可能会对老年人的日常生 活产生不同的功能结果，采取了适当的护理措施，就会产生积极的功能结果。若 采取不适当的护理措施，就会产生消极的功能结果。因此，在具体的老年人护理 第 2草社会保障的理论依据 长期护理保险是一种能够在发生护理费用支出时得到补偿的新型的健康保 险产品，被保险人由于身体机能退化导致生活无法自理，需要在康复中心或居家 依靠他人照料和护理时所支付的护理费用得到补偿，主要负担老年人的家庭护理 费用支出、专业护理费用支出和其他相关服务项目的费用支出。 长期护理保险的特征主要体现在： （ 1)护理服务的社会化。伴随着家庭规 模闩益 “ 小型化 ” 和 “ 核心化
35、 ” ，家庭养老功能逐渐衰退，政府和非政府组织为 解决老年人口护理需求不足的问题，提供护理服务，购买护理设施，扩大其覆盖 范围及对象， “ 家庭养老 ” 逐渐转变为 “ 社会化养老 ” 。 （ 2)护理产品的多样 化。多种多样的护理产品满足了老年人不同层次的需求，具体包括医疗护理、看 护访问、心理咨询服务 “ 复合 型 ” 护理等。 （ 3)居家护理服务为核心。在现实 生活中，绝大部分有护理需要的老年人希望在其熟悉的环境氛围里接受护理，居 家护理服务则顺应了绝大数有护理需要的老年人的需求和愿望。通过引入短时护 理、日、夜间护理等手段，满足居家护理老年人的需求。 （ 4)预防康复优于护 理。护理
36、机构通过 -些预防和康复措施，预防老年人病情恶化，降低护理服务的 需要，有利于减缓护理费用增加的速度。 2.1功能结果理论 功能结果理论 （ Functional Consequences Theory)是指年纪大的人在老年 期身体的变化、心理的变化会对老年人的生活质量和日常活动带来影响。功能结 果理论为指导老年临床护理领域提供了概念框架（如图 2-1所示） f 发挥最 f产生 佳功能 积极 和促进 功能 健康 结果 J I J 功果险极结危素消能和因 I期心社变年生、和改老的理理会 V1J 7 工作中，护理人员要需要知道哪些因素会对老年人产生消极影响，哪些因素会对 老年人产生积极影响，从而采
37、取护理服务措施避免产生消极影响的因素，促使产 生积极的功能结果，从而提高老年人的整体健康水平。 2. 2保险需求理论 2.2. 1早期的保险需求思想 马歇尔提出人们购买寿险保单的目的是为了 “ 家庭情感 ” 的储蓄， “ 在英国， 很多人购买保单进行储蓄每年保单的金额达到 2000万英镑，而且这些保单只有 在储蓄的人死后才能动用 ” 。斯密则从广义上表达了保险的性质：他认为保险业 能很大程度上保障财产的安全，一种损失本来会使个人走向贫穷，但是有了保险 业后，他这损失就可让给许多人来承担，并且毫不费力 ” 2. 2.2最优保险理论 人们如何选择保险能够使自己的保障水平达到最优，是最优保险理论研究
38、的 主要内容。影响最优保险保障水平的变量主要包括附加保费因子、财富状况、不 可保资产、消费和储蓄、偿付能力和风险偏好等： （ 1)附加保费因子，附加保 费是由预定费用率计算，是各种业务支出和管理费用支出的资金来源。最优的保 障水平随着保费因子的下降反而不断上升，现实需求逐渐向潜在需求靠近。 （ 2) 财富状况，人们的保险需求会随着财富的增多而不断增强。 （ 3)不可保资产， 当人 们发现不可保资产与保险资产的损失是正相关的关系时，就会购买超额的保 险，以便达到对不可保风险的保障；反之，人们就会减少保险的保障水平。 （ 4) 消费和储蓄，莫菲特认为储蓄的降低会对最优保险保障水平的增加产生影响。
39、(1977) (5)偿付能力，如果人们没有足够的偿付能力，就会降低最优保险保 障水平，降低对保险的需求。 （ 6)风险偏好，对待风险不同态度影响着人们是 否购买保险，风险爱好者会倾向于购买保险，选择较高水平的保险；风险规避者 则较少购买保险；风险中立者对待保险的态度就像对待风险的态度一样，保持中 2.3生命周期理论 生命周期是指从摇篮到坟墓的整个过程，即人类经历了婴儿期、青少年期、 成年期、中年期、老年期直到生命的最后阶段。生命周期理论是指人们在从摇篮 到坟墓的整个过程中要进行消费和储蓄，然而一个人一生的收入是有限的，如何 使得个人的收入在整个生命过程中通过合理的分配达到效用的最大化。 处于婴
40、儿期、青少年期的个人收入基本为零，只是纯粹的消费，进入成年期 的个人刚参加工作，收入较低，只能满足基本的消费，没有剩余的收入。步入中 年期的个人收入逐步增加，此时个人的收入大于消费，有了相对剩余的收入，储 蓄慢慢增加。到了老年期，个人的收入减少，由于老年身体状况变差，需负担额 外的医疗费用和护理费用，个人的消费增加。 2. 4老年社会学理论 老年社会学主要是对老年社会群体进行研究，主要研究老年人在老年期身体 状况的变化、社会角色的转换以及收入的变化等因素给老年人自身所带來的的影 响。老年社会学理论包括据角色理论、年龄分层理论、连续性理论和社会挫折理 论。 (1) 角色理论，随着老年人离开工作岗
41、位，老年人丧失了越来越多的社会 角色，所参与的活动也越 来越少，由于很多老年人不能迅速适应角色的转换，在 新的角色的找不到自我，导致老年人情绪低落，不愿意参与到社会活动中，从而 自身与社会的距离越来越大。 (2) 年龄分层理论，每个个体都属于一个特定的年龄群体，他们年龄相同、 经历相似、观念融合，他们是一个同期群；不同的年龄层由于具有不同的观念、 经历和心理，他们对于社会的需求也是不同的。 (3) 连续性理论，不同的老年人的晚年生活是千差万一的，有的老年人过 得特别困苦，有的老年人却享受着天伦之乐；产生如此差异的原因是什么，不少 社会学家认为是不同的环境、社会因素以及个人特征之 间的相互作用，以及对人 们生活的影响。人们的个性特征、行为方式是稳定的，并始终贯穿在日常生活中， 随着年龄的增加，人们的个性特征的和生活方式是连续的，并持续到老