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1、银行信用卡风险防范探讨 摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有肯定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，削减发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此探讨了信用卡中的风险防范。 关键词：银行；信用卡；风险；防范 1银行信用卡的风险特点 1.1透支风险 透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严峻，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃跑，消遥法外，盲目自乐。 1.2诈骗风险 一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。的确信用卡与存单、存折
2、有很多功能相像之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻挡风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行快速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于运用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以分辨身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍旧存在。 1.3征信风险 由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶
3、意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量快速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。 1.4个人风险 个人风险主要表现为信用卡持有人平安用卡意识不强，信用卡丢失后不刚好挂失；密码设置过于简洁或运用生日、电话号码作为密码，丢失后很简单被破译或被熟识的人驾驭等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的状况，充分说明持卡人平安用卡的意识有待加强。 2防范银行信用卡风险的措施 2.1强化立法限制 发达国家对
4、于银行卡交易的高度依靠是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于运用伪造的信用卡等四种状况进行惩罚，但是依据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应当把骗领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事惩罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。 2.2完善内控监督 信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必需加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，根据银行卡业务管理方法%和信用卡章程
5、及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注意加强对受理申请人证件审查，避开违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一样，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级限制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的限制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和运用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉
6、状况及偿还实力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格限制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教化水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应刚好收取本息。2.3健全风险转化机制 (1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得赐予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐
7、打算金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避开的，因而应按上年度末信用卡吸存余额的肯定比例提取呆帐打算金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。主动向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参与保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会担当，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳肯定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。 2.4养成平安用卡的良好习惯
8、 信用卡持有人应避开信用卡密码设置过于简洁化，以生日、电话号码等易被人驾驭或揣测的数字作为密码；在ATM提款时要留意四周有无异样人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡状况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要刚好与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。 参考文献 1张德芬.论信用卡法律关系的独立性与牵连性J.河北法学，2005，4：59. 2宋小桃，王宏芹.关于银行持卡人权益爱护的法律思索J.经济论坛，2005，10：64-65. 3武剑.中国银行业实施内部评级法的前景分析与策略选择J.国际经济评论，2003，2：40-43.
9、 4谢罗奇，李小林.我国商业银行操作风险及其防范对策探析J.石家庄经济学院学报，2006，(4)：483-487. 如何防范银行信用卡风险 银行信用卡风险防范探讨 银行信用卡风险提示卡 银行信用卡风险解析 银行信用卡业务的风险 浅谈银行信用卡业务风险 银行信用卡 我国商业银行信用卡业务风险防范 中信银行信用卡 兴业银行信用卡 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页