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1、 中小企业融资问题的现状及对策 摘要：融资难是阻碍中小企业发展的主要障碍之一，该问题引起了各界人士的高度重视，至目前为止问题仍未得到根本解决，所以探究中小企业融资难的根源并找到解决问题的对策仍具有重要的现实意义。针对中国中小企业存在的融资问题，从企业自身，银行和政府三个方面分析了其缘由，并提出了相应的对策。关键词:中小企业；融资；融资渠道中图分类号：F830.9 文献标记码：A 文章编号：1673-291X（2022）16-0068-02目前，中小企业快速成长，已成为旺盛经济、增加就业、推动创新和催生产业的重要力气。然而，在中小企业的发展壮大过程中，融资难问题凸显出来，成为了企业发展的最大瓶颈
2、。一、中国中小企业融资存在的问题（一）中国中小企业融资困难的现状1.融资途径不畅通。从内源融资来看，中国中小企业的现状不尽人意，一是中小企业自我积累意识差，在利润安排中留存于企业发展的资金不足；二是现行税制使中小企业没有税负优势；三是折旧费过低，无法满意企业固定资产更新改造的须要；四是自有资金来源有限，资金难以支持企业的快速发展 1。从外源融资来看，银行对中小企业发放贷款一般都是以不动产抵押为前提的，但中小企业不动产有限，所以融资数额有限，且银行贷款办理渠道并不通畅。2.融资结构不合理。主要表现在：一是中国中小企业的发展主要依靠自身积累、严峻依靠内源融资，外源融资在整个融资金额中所占比重较小。
3、单一的融资结构极大地制约了企业的发展；二是在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；三是在借款期限方面，中小企业一般只能借到短期贷款，若以固定资产投资进行科技开发为目的申请长期贷款，则经常被银行拒之门外 2 。3.融资成本较高。企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与实惠利率无缘，而且还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。同时，由于银行对中小企业的贷款多实行抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。正规融资渠道的狭窄和堵塞使很多中小企业为求发展不得不从非正规的
4、地下金融机构来进行融资 3 。（二）中小企业融资困难所带来的影响一是中小企业融资难，滋长了非正规金融市场。这些非正规的金融机构为了规避风险、提高收益，设置了很高的借贷利率。这样增加了中小企业的融资成本降低了投资效益，对国家的宏观金融政策及产业政策发展造成了不利影响；二是中小企业融资难致使资金利用率降低，大部分资金滞留，制约了中国金融行业的发展；三是中小企业发展缓慢，不利于中国经济的整体发展。中小企业在扩大就业、推动技术进步、发展市场贸易等方面有着非常主动和重要的作用，但融资困难，缺乏资金，周转不良，致使中小企业效益低，发展缓慢。二、中国中小企业融资困难的成因分析（一）中小企业融资困难的外部缘由
5、1.中小型金融机构发展状况不志向。在中国的金融体系中，以四大商业银行为主导，其他中小型金融机构很少。中小型金融机构在地区选择、机构设置、业务范围等诸多方面有许多的局限性。同时，中小银行资金来源受限，资本金比较少，因此其风险性很高 4。这些因素导致中小型金融机构远远不能满意中小企业的融资需求。2.商业银行的运行机制制约了中小企业融资。第一，商业银行风险意识增加，贷款发放谨慎，而中小企业经营风险及淘汰率高，中小企业贷款本身存在安排性差、频率高、贷款数量少、贷款管理成本高等诸多特征，导致银行不愿与中小企业打交道；其次，银行从业人员把对中小企业的推断局限在财务报表中，然而中小企业缺乏完善的财务制度，导
6、致许多银行工作人员高估中小企业的经营风险；第三，大部分银行针对中小企业所能供应的金融服务不够全面，难以满意中小企业的融资要求。3.担保与抵押限制了中小企业融资。目前，中国仍旧没有针对中小企业的健全的融资担保系统，担保市场缺乏制度约束和激励机制，中小企业信用担保困难。4.利率和收费的规定影响中小企业融资。目前中心银行对利率和收费方面的规定，金融机构在向中小企业供应贷款的过程中收取利息和相关费用阻碍了金融机构向中小企业贷款。中国目前采纳的利率制都是固定制的，就算是小有浮动也只是在中心银行规定好了的基准利率上下小范围的浮动。5.面对中小企业的融资工具及其市场落后。金融租赁、票据市场、应收账款融资等融
7、资工具的发展落后 5。中小企业进入债券市场相当不简单，这就使中小企业的融资空间变小。（二）中小企业融资困难的内部缘由1.中小企业自身信用等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限，经营管理水平低下、技术落后。这种企业状况势必导致经营不善、营业额低、效益不好，这就使得中小企业被外界认为投资风险大，从而不愿为中小企业供应资金。2.中小企业融资信用差，违约率高。绝大多数中小企业自有资金缺乏，企业制度不完善，信誉度参差不齐，很少有金融机构情愿供应贷款，向这种中小企业发放贷款，最终常常会出现企业无力偿还、逃债严峻，使银行发放的贷款变成不良资产，严峻影响金融机构的经营效益，使金融机构失去对中小企业
8、发放贷款的信念。3.中小企业财务管理体系不健全 6。在中国绝大多数中小企业中，由于缺乏专业的财务人员及明确的财务制度保障，严峻影响企业的成本核算、预算决策等工作。中小企业财务报表不真实，财务管理体系不健全的现状，给银行的信贷管理工作造成很大困扰，而且银行无法科学地推断中小企业的经营状况，也就无法确定是否应当赐予中小企业必要的信贷支持。4.一部分中小企业融资只注意眼前利益，而忽视了长远利益。一些中小企业为了吸引资金，根本不顾及企业的信誉问题，造成企业无法在其信用度内偿还债务。恶意融资造成极坏的社会影响，使企业的信誉度下降，在很大程度上造成投资者对中小企业产生排斥心理，中小企业融资更加困难。 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页