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1、第一章 概述4一、中小企业金融业务用户经理工作职责4二、中小企业金融业务用户经理行为要求5（一）岗位基础要求5（二）具体工作要求5（三）廉洁自律工作要求6三、我行中小企业界定标准及营销目标6（一）我行小企业信贷用户界定标准和范围6（二）我行中小企业金融业务目标市场8（三）我行小企业信贷业务关键行业政策8四、我行关键小企业信贷产品介绍9（一）短期融资产品9（二）中长久融资产品9第二章 小企业贷款业务操作步骤10一、借款申请10二、信贷调查12（一）用户信息调查12（二）实地调查关键内容12三、担保确定13四、建立信贷关系13（一）开立银行账户14（二）建立信贷台帐14（三）建立信贷关系审批14五
2、、用户评级15（一）评级对象15（二）指标体系15（三）审定权限15（四）调级标准15（五）专业担保机构担保贷款项下小企业评级关键点16（六）其它注意事项16六、用户授信17（一）授信额度测算17（二）信贷台帐操作17七、提交业务申请18（一）基础资料18（二）专业担保企业担保贷款资料18（三）抵押贷款资料19（四）其它需要资料19八、业务审批19（一）审批权限19（二）审查审批通常要求19九、办理贷款手续22十、贷款发放23十一、日常贷后管理23十二、不良贷款处理24十三、贷款收回25第三章 小企业金融服务产品介绍26一、资产业务产品（融通系列）26（一）短期融资产品26（二）中长久融资产品
3、28二、结算业务产品（汇通系列）31（一）财E通：企业网上银行业务31（二）支付通：一揽子结算业务31（三）速汇通：电子汇兑32三、中间业务产品32（一）企业财务顾问服务32（二）保函业务32四、个人金融业务产品33五、负债业务产品34第四章 中小企业金融业务规章制度及介绍35一、多年来总行文件35（一）文件35（二）文件36二、多年分行文件38（一）文件38（二）文件38（三）文件39（四）文件41三、关键业务事项通知41第五章 小企业信贷业务常见问题解答42一、小企业信贷业务营销方面42二、小企业信贷业务审查方面45三、小企业信贷业务贷后管理方面51附件1 ：小企业金融业务产品价格简表54
4、附件2：小企业建立信贷关系申请书55附件3 ：小企业建立信贷关系审批表56附件4：小企业建立信贷关系契约57附件5：小企业借款申请书58附件6：小企业贷款调查、审查、审批表60附件7：放弃租赁优先权承诺函63附件8：使用确保担保额度申请表64附件9：个人信用汇报查询授权书65附件10：小企业贷款调查汇报基础格式66第一章 概述一、中小企业金融业务用户经理工作职责中小企业金融业务用户经理是在授权范围内负责营销和管理小企业信贷用户，向用户提供我行资产、负债、中间业务等各项中小企业金融服务市场营销人员。用户经理工作职责涵盖包含两大方面：一是维护现有用户，巩固并扩大现有用户对银行现有产品和服务消费，引
5、导和激发用户对银行创新产品需求；二是拓展新用户，吸引潜在用户购置和使用银行现有或创新产品和服务。具体来说，用户经理任务关键有以下多个方面：1、发展中小企业用户。用户经理首要任务是开拓新市场，发展新用户，提升我行金融业务市场拥有率。2、营销产品和服务。这是用户经理关键任务。用户经理必需含有较高销售艺术，善于和用户沟通交流，组合营销我行金融产品，促进我行产品和服务被优先接收，尽力促成现实购置行为，完成交易。3、用户关系管理。用户经理负担现有用户维护职责，确保留量用户不流失；配合信贷管理部门立即做好已发放融资用途跟踪、贷后管理等工作；向现有用户和潜在用户传输我行产品服务信息，实现信息沟通，还必需向用
6、户提供我行多种优良金融服务，如财务顾问、融资参谋、个人理财等。4、情报搜集和市场调研。用户经理必需将搜集到多种情报，如用户需求、产品意见反馈、市场竞争情况、最新市场动态和用户经理本人对市场调研分析结果立即汇报给产品和决议管理部门，并对提交多种信息、材料、工作汇报真实性、有效性负责。5、和行内其它部门工作衔接和协调。如产品供求和分配、资金配置、财务预算等。用户经理要依据用户需求，有效组织用户和我行产品、管理部门间业务步骤，把用户需求和银行产品和服务结合起来。二、中小企业金融业务用户经理行为要求（一）岗位基础要求1、必需坚持国家分针政策、金融法规、信贷政策及制度要求；2、必需坚持标准、廉洁自律，秉
7、公办事；3、不准利用职务之便，以贷谋私；4、不准以任何名义向借款人借用交通工具和通讯工具；5、不准未经一级分行或总行同意，到借款人单位兼任任何职务；6、不准和用户窜通，弄虚作假，骗取银行信用；7、不准泄露银行和用户商业机密。（二）具体工作要求1、必需对中小企业用户所申办信贷业务情况进行认真负责全方面调查，并对贷前调查结果真实有效性负责；2、必需经过人民银行信贷登记系统对借款人及担保人资信情况进行查询；3、必需实施初笔贷款建立信贷关系及双人调查制度；4、必需根据要求进行中小企业用户评级和授信工作，不得人为进行调整，必需核实用户所申办信贷业务是否超出对其授信额度；5、必需按要求对中小企业用户进行日
8、常贷后管理，严格实施资金跟踪和间隔期检验制度，对贷款风险情况进行监测；6、必需根据要求收取信贷业务确保金并专户管理；7、必需实施信贷台帐及信贷档案管理制度；8、必需实施中小企业金融业务信贷调查岗位变动交接制度。（三）廉洁自律工作要求（十大严禁）1、严禁收受用户礼金、礼券和珍贵礼品，推托不了必需严格实施礼品上缴登记制度；2、严禁接收用户提供旅游、装修、非市场价购物等多种非现金贿赂；3、严禁利用业务便利向用户借用交通工具和通讯工具；4、严禁参与用户提供夜总会、桑拿等高级消费娱乐活动；5、严禁参与用户非工作性高级宴请；6、严禁参与任何形式赌博行为；7、严禁伙同用户经商办企业；8、严禁向用户泄漏我行商
9、业机密；9、严禁和用户窜通制作虚假借款材料；10、严禁在用户单位兼职或由亲属、儿女在用户单位任职，亲属、儿女已经有任职实施立案和回避制度。三、我行中小企业界定标准及营销目标（一）我行小企业信贷用户界定标准和范围我行小企业信贷业务服务对象分为小型企业和微型企业两类，小型企业是指借款主体不能提供审计财务报表符合中小企业界定标准要求中型企业和融资余额超出500万元符合中小企业界定标准要求小型企业；微型企业指个体工商户和融资余额不超出500万元符合中小企业界定标准要求小型企业。同时，以下企业不能作为小企业贷款借款主体：1、房地产开发企业；2、纳入合并报表集团关联企业；3、学校、医院、出版社、电视台等非
10、生产流通企业；4、项目企业；5、符合我行定性评级用户条件企业。中小企业界定标准企业标准工业中小企业职员人数人以下，或销售额万元以下，或资产总额为万元以下。其中：中型企业同时满足职员人数人及以上，销售额万元及以上，资产总额万元及以上。小型企业除中型企业外为小型企业。建筑业中小企业职员人数人以下，或销售额万元以下，或资产总额为万元以下。其中：中型企业同时满足职员人数人及以上，销售额万元及以上，资产总额万元及以上。小型企业除中型企业外为小型企业。零售业中小企业职员人数人以下，或销售额万元以下。其中：中型企业同时满足职员人数人及以上，销售额万元及以上。小型企业除中型企业外为小型企业。批发业中小企业职员
11、人数人以下，或销售额万元以下。其中：中型企业同时满足职员人数人及以上，销售额万元及以上。小型企业除中型企业外为小型企业交通运输业中小企业职员人数人以下，或销售额万元以下。其中：中型企业同时满足职员人数人及以上，销售额万元及以上。小型企业除中型企业外为小型企业邮政业中小企业职员人数人以下，或销售额万元以下。其中：中型企业同时满足职员人数人及以上，销售额万元及以上。小型企业除中型企业外为小型企业。住宿餐饮业中小企业职员人数人以下，或销售额万元以下。其中：中型企业同时满足职员人数人及以上，销售额万元及以上。小型企业除中型企业外为小型企业。其它行业中小企业销售收入万元以下。其中：中型企业销售收入万元及
12、以上。小型企业除中型企业外为小型企业。（二）我行中小企业金融业务目标市场我行中小企业金融业务基础对象为有市场、有效益、有信用、有发展前景小企业，要依据“立足于本区域企业、立足于实体经济企业、立足于我行开户企业”标准，明确市场定位，锁定目标市场。现在，用户经理可关键从以下渠道营销小企业信贷用户：1、用户经理个人营销；2、营业网点营销；3、财政、工商、税务、工商联等政府部门推荐；4、各类园区、开发区；5、商会组织；6、行业协会；7、专业市场；8、关键企业上下游企业；9、合作机构介绍（评定、担保等服务机构）。（三）我行小企业信贷业务关键行业政策小企业信贷业务必需符合总分行行业政策要求，具体包含：1、
13、严禁营销钢铁、水泥、电解铝、氧化铝、煤炭、玻璃、纺织、造纸、化肥行业项目贷款（指上述行业生产型企业，非流通贸易企业）；2、小企业贷款通常不得用于船舶购置，特殊情况需报总行审批；3、小企业贷款不得投向教育、医疗卫生、出版社、研发机构、社会组织等非生产流通企业，不得投向证券和期货投资、投资基金、资产管理等资本运作企业，不得投入房地产开发、博彩业等特殊行业； 4、严禁介入部分经营方法落后、资金实力弱、诚信水平低村办集体企业，谨慎介入部分人员负担沉重、市场竞争力不强纺织、医药、加工、零售等竞争性行业国有控股中小企业。四、我行关键小企业信贷产品介绍为愈加好宣传和推介我行小企业信贷业务，分行将整合现有小企
14、业金融产品业务线，推出以“融汇贯通”为品牌中小企业金融服务产品系列，即：以“融通”为品牌信贷产品系列和以“汇通”为品牌结算产品系列。现在，我行已经创办关键小企业信贷产品以下：（一）短期融资产品1、小康通：即原来小康贷款，金额在500万元（含）以下小企业贷款，是为了满足微型企业和小型企业生产经营过程中流动资金需求而发放贷款。2、营运通：金额在500万元以上，3000万元（含）以下小企业贷款，贷款用于用户生产经营过程中流动资金需求。3、票据通：即小企业开立银行承兑汇票和贴现业务。4、保理通：即小企业供给商融资业务，现在正在进行试点。5、开证通：即小企业开立信用证业务。6、钢贸通：即钢材贸易企业融资
15、业务，现在仅限于试点行根据法人用户钢材贸易融资业务操作措施要求创办。（二）中长久融资产品1、置业通：即小企业商用房购置贷款，以满足小企业购置自营商业用房或自用办公用房资金需求。2、装修通：即小企业装修贷款，以满足小企业尤其是餐饮、娱乐、宾馆等服务型小企业用于营业场所装修资金需求。3、设备通：即小企业机器设备购置贷款，以满足小企业扩大生产购置机器设备资金需求。4、厂房通：即小企业厂房购置（建设）贷款，以满足生产型小企业购置或建造自用工业厂房资金需求。5、物业通：即小企业经营性物业贷款，指小企业将现金流量较为充裕，综合收益很好、还款起源稳定经营性物业作为抵押，获取资金用于置换股东借款和其它银行贷款
16、融资产品。6、车辆通：即小企业营运车购置贷款，包含工程机械车购置和营运客车购置贷款，贷款应根据法人用户营运车辆及机械设备贷款管理措施（试行）要求进行操作，现在仅限于分行同意试点支行办理。第二章 小企业贷款业务操作步骤依据我行小企业贷款业务操作管理要求，小企业贷款从借款人提出借款申请至贷款收回，通常需经过借款申请、信贷调查、担保确定、建立信贷关系、评级、授信、提交业务申请、业务审批、办理贷款手续、贷后管理等工作步骤（具体见小企业贷款业务操作步骤图），各业务步骤具体工作关键点以下： 一、借款申请借款人向我行提出借款申请，需提交以下资料：1、建立信贷关系材料：包含建立信贷关系申请书、审批表、契约；2
17、、借款申请书及个人信用汇报查询授权书;3、出示经年检法人营业执照、企业法人代码证、税务登记证原件，并提交复印件；若属于特殊行业还需出示特殊行业经营许可证原件，并提交复印件；4、出示法定代表人身份证原件，并提交复印件；5、出示贷款卡和开户许可证原件，并提交复印件；6、出示验资汇报、企业章程或非独资企业各股东相关出资协议、联营协议或合作企业协议或协议原件，并提交复印件；7、能够提供抵（质）押物权属证书复印件及有权处分人（包含财产共有些人）同意抵（质）押证实原件；8、盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字签字样本；9、出示最近1个月纳税证实、银行对账单、水电费发票等显示企业正常经营证实材料原件
18、之一，并提交复印件；10、加盖公章企业前三年（不满3年提供前2年或1年）和近期财务报表复印件；11、需要提供其它资料。小企业贷款业务操作步骤图1.借款申请担保企业确保贷款抵押贷款2.信贷调查3-1.担保企业调查3-2.抵押物评定小型企业4.建立信贷关系5.用户评级6.用户授信微型企业7.提交业务申请分行权限8.支行业务审批9.分行业务审批支行权限10.办理贷款手续11.贷款发放贷款逾期12.日常贷后管理13.不良贷款处理按期归还14.贷款收回二、信贷调查在收到借款人提出业务申请后，除搜集并指导借款人填写业务申请资料外，还需经过用户信息查询和实地调查相结合方法开展信贷调查，具体调查内容包含：（一
19、）用户信息调查1、 借款人贷款卡查询；2、 借款人工商信息查询；3、 借款人股东和法人代表个人信用汇报查询；4、 如为抵押贷款，抵押人为法人，需查询贷款卡信息和工商信息；抵押人为自然人，需查询个人信用汇报；5、 借款人、抵押人在我行CIIS系统查询；6、 其它信息渠道查询。（二）实地调查关键内容1、基础情况：关键是用户主体资格、用户及其关联企业历史沿革、地理位置（包含注册地）、组织形式、职员人数、土地使用权取得方法、在银行开户情况等。2、经营者素质和股东背景：关键是法定代表人和其它领导层组员学识、从业经历、业绩、品德和经营管理能力等。3、经营和财务情况：调查企业生产经营情况是否正常，在行业内地
20、位和企业发展计划和前景，对财务报表进行简单分析，了解企业近三年和近期资产负债、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行及存款改变等情况，对企业经营作出基础判定。4、融资及信誉情况：关键是用户在我行和她行融资水平、融资方法、对外担保情况；有没有逃废债、拖欠本行及其它金融机构贷款本息等不良统计及其它信誉情况。5、用户资金需求和贷款真实用途：通常情况下生产型企业资金需求包含购建厂房、设备、购置原材料等；流通型企业资金需求关键为贸易采购；酒店、宾馆、饭店等服务性行业资金需求关键为经营场所装修等。6、还款起源：企业还款起源通常来自产品销售、出售资产、租金收入等多个起源。还款起源金额测算能够依据企业报表数据
21、反应和对未来销售收入估计，能够借助于企业提供销售协议、资产处理证实材料、资产出租协议、银行对账单、水电煤账单、纳税统计等资料进行判定。7、担保情况：关键是确保人资格、担保意愿、资信情况和确保能力；抵押（出质）人担保意愿、抵（质）押物权属、账面价值、估计变现难易程度等。现在小企业贷款以抵押担保为关键担保方法，确保担保还仅限于和我行签约专业担保企业担保。8、其它需要调查内容：对借款人或抵押人等可能影响到贷款本期按期归还尤其情况进行调查了解。三、担保确定现在，我行小企业贷款关键采取抵押和专业担保企业确保担保两种方法，在和借款人首次接触后必需首先和借款人协商确定贷款担保方法，如为抵押方法，则需和评定企
22、业联络，进行抵押物评定；如为专业担保企业确保方法，则需和选定担保企业联络，帮助担保企业进行保前调查。四、建立信贷关系经过初步调查和审核后，假如借款人基础符合我行小企业贷款要求，则需和用户正式建立信贷关系，并需完成以下工作：（一）开立银行账户如借款人在我行未开立帐户，则需为企业开立基础帐户或通常结算帐户，开户所需资料以下： 1、开立银行帐户申报表（一式四份）；2、单位开户申请书（一式四份）；3、预留印鉴卡（一式三份）；4、法人委托书一份；5、开户证实一份。6、企业执照，法人代码证复印件各两份；7、基础帐户管理卡原件；8、基础帐户开户许可证原件；9、经办人、法人身份证复印件各一份；（二）建立信贷台
23、帐1、假如借款人已经在我行信贷管理系统存在统计，则需转移信贷关系或变更主管用户经理，并更新用户信息；2、假如没有统计，能够在向信贷管理部门提供企业全称和组织机构代码证后，取得用户在我行信贷管理系统中CIS号，然后在台帐中正确录入借款人基础情况、企业领导情况、企业对外投资、企业历年来财务报表等信息（尤其要做好企业自定义标识分类和行业分类），建立用户信贷台帐。（三）建立信贷关系审批小企业建立信贷关系权限在支行，能够和评级授信或业务一起提交审批。五、用户评级（一）评级对象1、微型企业（自定义标识11为“小型企业C”，贷款余额500万元（含）以下）信用等级直接认定为A（a）级；2、退出类小企业（自定义
24、标识11为“小企业D”）按通常法人用户评级措施操作；3、小型企业（自定义标识11为“小型企业B”，贷款余额500万元以上）需要进行用户评级。（二）指标体系依据企业经营期限、信用统计情况，小企业信用评价指标体系分为甲、乙、丙三类（新开户指和我行新建信贷关系，而非开立结算帐户）：1、甲类：适适用于经营期未超出1年小企业；2、乙类：适适用于经营期超出1年新开户小企业；3、丙类：适适用于经营期超出1年非新开户小企业。（三）审定权限1、一级支行负责对A+级（含）以下用户信用等级进行审定，2、分行负责对AA级、AA-级和在系统评级基础上上调一级用户信用等级进行审定。（四）调级标准1、应付贷款利息余额超出6
25、个月应计利息额用户，信用等级降为BB级（含）以下；应付贷款利息余额超出3个月应计利息额用户，信用等级降为BBB级（含）以下。2、被人民银行信用等级系统公布为不良信用统计用户，信用等级降为BB级（含）以下。3、用户在我行或在其它商业银行有呆滞、呆账、可疑或损失类贷款，信用等级降为BB级（含）以下。4、从严上调企业年度信用等级、正确评价用户信用风险。对现金流较为充足，有效益、有信用、有市场、我行关键发展小企业用户，可在系统内合适调高其信用等级，但最多只能在系统评级基础上上调一级。（五）专业担保机构担保贷款项下小企业评级关键点1、专业担保机构存入我行20%确保金属于质押确保金，可作为质押担保信息输入
26、企业评级系统之中；2、在专业担保机构提供加盖公章并确定反担保抵、质押物凭证后，将专业担保机构反担保方法中抵、质押物可作为企业提供抵、质押信息输入企业评级系统之中，视为企业提供抵、质押担保；3、担保能力测算中确保人有形净资产能够乘以5-7之间倍数。（六）其它注意事项1、担保能力测算中抵（质）押比率指我行对一个完整抵（质）押物拥有处理权百分比。2、评级资料中纳税证实须提供企业上年税收通用缴款书，不得以电子报税付款通知及财务报表数据替换；小企业信用等级评定汇报应于台帐步骤未最终审定前在步骤跟踪中打印。3、严禁利用评级系统测试用户年初信用等级。如在系统中保留有多条评级测试统计，须逐条说明理由，并逐层经
27、过行文上报至信用等级最终审定行。如叙述理由不合理，要按测试统计中最低得分计算用户最终系统评级结果。4、评级完成之日起，评级人员应亲密关注被评对象情况，当企业或企业主发生重大经济纠纷、法律纠纷，企业发生重大安全事故，企业产品销售下降30%以上或产品质量出现重大问题，担保情况发生变动，和企业发生其它可能影响企业信用情况和偿债能力重大事项时，应合适调整企业信用等级，重新评级审定权限同首次评级。六、用户授信（一）授信额度测算1、对于通常小型企业，最高综合授信额度不得超出可抵（质）押值（可抵（质）押值=抵（质）押物价值抵质押率）2倍，且不得超出企业授信月份之前12个月销售归行额50%2、对于按要求可全额
28、采取确保方法小型企业，最高综合授信额度不得超出有效确保额，且不得超出该小型企业授信月份之前12个月销售归行额20%。3、新开户小企业对于新开户小企业，在企业承诺对应销售收入归集我行前提下，年销售归行额计算可参考她行销售归行额或企业销售收入（若采取企业销售收入计算归行额，则不得高于上年销售收入或借款前6个月实际销售收入和借款后6个月预期销售收入之和）。4、新创办小企业对于考察期内（微型企业为1年，小型企业为6个月）新创办小企业，最高综合授信额度按不超出有效担保确定，且不得超出用户实收资本。（二）信贷台帐操作1、授信基础信息采集中用户类型选择：（1）新开户小企业：适适用于采取全额抵质押担保方法新创
29、办小企业。尤其注意，台帐授信模块中显示“新开户小企业”实指新创办小企业。（2）通常小企业：适适用于采取全额抵质押担保方法非新创办小企业。（3）全额确保小企业：适适用于采取全额确保担保方法（包含“全额确保+抵质押”组合担保方法）小企业。2、可提供担保情况：“可提供担保情况”数据是小企业评级授信测算关键依据之一。授信模块中“可提供担保情况”数据自动装载自评级模块，所以必需先完成评级步骤，再采集授信数据。另外，一旦企业“可提供担保情况”数据发生改变，必需重新评级，再申请授信。七、提交业务申请调查工作完成以后，能够向信贷审批部门提交业务申请，业务申请所需资料以下：（一）基础资料1、借款申请书复印件2、
30、最高综合授信审批表3、贷款审批表4、信用等级审批表复印件5、贷款调查汇报（需双人签字）6、法律意见书（采取非格式协议时提供）7、支行贷审会意见（假如为分行权限贷款）8、企业法人营业执照、组织机构代码证复印件9、企业近三年年报、即期财务报表（需加盖企业公章）复印件10、借款人贷款卡及预警信息11、企业法人代表或关键股东个人预警信息12、企业验资汇报复印件13、企业章程或合作经营协议、出资协议复印件14、购销协议或其它证实企业借款用途材料复印件15、最近1个月企业关键结算银行对帐单复印件（二）专业担保企业担保贷款资料1、担保人贷款卡及预警信息2、提供确保确定函3、使用确保担保额度申请表一式两份（三
31、）抵押贷款资料1、抵押物产权证复印件2、抵押物评定或预评定汇报（使用期以内）3、抵押物共有些人同意抵押承诺函4、抵押物承租人放弃租赁权利承诺函（四）其它需要资料八、业务审批（一）审批权限依据分行权限管理要求，支行关键审批贷款余额500万元（含）以下小企业贷款，超出500万元以上小企业一律报送分行中小企业金融业务部审批。同时，依据业务期限、担保方法不一样，以下业务也需要上报分行审批：1、小企业贷款期限超出十二个月；2、小企业贷款利率为基准利率（含）以下；3、小企业贷款担保方法是以划拨方法取得土地使用权，并包含企业职员安置费用（以在企业改制协议中有对应条款约定为准）房产抵押担保；4、小企业贷款由土
32、地使用权和在建工程作为抵押担保；5、小企业贷款抵押物是土地性质为集体全部（即红证）房产；6、小企业贷款抵押物属于出租房产，租赁协议到期日长于贷款到期日三年（含）以上，承租人拒绝签署放弃租赁权利承诺函。（二）审查审批通常要求1、借款主体审查：借款人是否符合我行小企业贷款界定范围。2、借款资料审查：借款资料是否齐全、完备并在使用期内。3、借款人财务情况审查：审查借款人第一还款起源是否充足，经营情况是否正常。4、贷款要素审查：（1）贷款用途：审查贷款是否用于其经营范围内正常生产经营活动。严禁贷款用于证券、期货等资本市场投资、股本权益性投资和炒卖房产等用途。严禁贷款被用于开立非100%确保金银行承兑汇
33、票、保函和信用证；严禁贷款被挪用于缴纳拖欠税款，对于企业正常经营纳税支出可作为申请贷款理由。作为借款用途依据购货协议双方为关联企业，需由双方出具承诺贸易背景真实有效确实定函，并追加借款人股东或法人代表个人无限责任担保。其它合理资金需求均可作为贷款用途。（2）借款期限：企业贷款期限通常不超出1年，最长不超出3年。通常情况下，贷款用于企业流动资金周转，贷款期限应在1年以内；贷款期限如超出1年，应参考小企业中期贷款产品具体要求。（3）借款金额：小型企业借款金额最高不超出3000万元，微型企业借款金额最高不超出500万元。能提供全额抵押、借款余额在500万元（含）以下小型企业可视同微型企业办理信贷业务
34、。对于考察期内（微型企业为1年，小型企业为6个月）新创办小企业，借款金额不得超出其实收资本。对于正常经营小企业，借款金额通常不应高于上年度销售收入50或借款前6个月实际销售收入和借款后6个月预期销售收入之和50%。（4）借款利率：小企业贷款利率必需上浮，标准上综合收益不低于同期基准利率上浮20%；信用等级为A-、A、A+，标准上利率上浮不得低于10%，信用等级为AA-、AA，贷款利率不得低于基准利率。（5）还款方法：提议采取整贷零偿分期还款方法；期限在1年（含）以内，提议从借款后第6月后分次还款。期限在12年（不含1年，含2年），第十二个月还款金额不低于协议金额40%。期限在23年（不含2年，
35、含3年），第十二个月、第二年还款金额分别不低于协议金额30、405、房产抵押担保审查（1）抵押物正当性审查：抵押人是否含有正当主体资格、是否对抵押物享受全部权或依法处分权。设定此次抵押担保意思表示是否自愿、真实且已取得要求多种书面同意或授权。（2）抵押物情况审查：抵押物是否存在出租在先、反复抵押、查封等限制情况。对已出租房产抵押应注意：对于饭店、大卖场、超市、娱乐场所等为承租人抵押物，要审查其租赁协议中租金约定是否存在因长久租赁等原所以显著低于市场价格情况；对于租赁协议到期日长于贷款到期日情况，标准上要求承租人签署放弃租赁权利承诺函；（3）抵押物限制范围：严禁接收不包含土地使用权（即未办理二证
36、合一）房产抵押；标准上不接收权利人包含无民事行为能力或限制民事行为能力自然人房产抵押，如确需办理权利人包含未成年人房产抵押，在计算抵押率时，须扣除未成年人对应权益；标准上不接收以划拨方法取得土地使用权、并包含企业职员安置费用（以在企业改制协议中有对应条款约定为准）房产抵押；谨慎接收土地性质为集体全部（即红证）房产抵押；如确需办理，抵押率不得超出30、须抵押房产坐落地村民委员会出具同意抵押村民代表大会决议、并和所在地政府、我行签署三方回购协议；标准上不接收房龄在以上或房屋面积在40平方米以下个人住宅，但内环线以内、含有良好地理位置、优良建筑品质和户型结构合理传统公寓房、传统独立洋房除外。标准上不
37、接收土地使用权和在建工程抵押；如确需采取以出让方法取得土地使用权及在建工程作抵押，仅限于工业生产型企业用于自用厂房建设工程款，抵押率不得超出50%，明确建筑商放弃优先受偿权。对以划拨方法取得土地使用权房产抵押应谨慎操作，应合适降低抵押率。对于外环线外且不在区县政府所在地抵押房产，除工业园区内标准厂房以外，抵押率再降低10%。 （4）抵押物和抵押率控制要求：商品房住宅：抵押率不得超出65%；对于以自然人住房作为抵押，应争取要求其出具拥有第二套房产（能够是借款人或配偶作为共有些人房产,或是能提供真实、有效房产租赁协议租赁房，或是公房、农村自建房等法律要求抵押人有权居住其它房产，或借款人直系亲属出具
38、若在银行处理借款人房产以后无条件同意借款人居住书面承诺）可供居住书面证实，或争取办理相关协议强制公证； 办公楼、商铺：抵押率不得超出60；应谨慎接收大型商场分割销售商铺作为抵押物，抵押率不得超出50%。工业厂房：抵押率不得超出50；激励采取工业园区内标准厂房抵押；应谨慎接收非工业园区内非标准厂房，抵押率不得超出40%。6、 专业担保企业担保审查（1）是否获取分行批复使用确保担保额度申请表；（2）了解借款人反担保方法；（3）担保企业是否出现影响其担保能力事件；（4）担保企业对单个企业担保贷款金额不得超出其净资产10。九、办理贷款手续贷款审批同意后，要依据审批意见，开展以下工作：1、落实审批条件；
39、2、确定抵押物价值：在贷款调查和审批时能够采取预评定意见，但在办理抵押手续时必需拿到评定企业出具抵押物正式评定汇报。3、购置保险：抵押物标准上应购置足额保险，并指定我行为第一受益人；保险期限应超出我行贷款到期日30天（含）以上；保险金额应超出我行贷款金额1.2倍（含）以上；保险能够分年购置；假如抵押物在我行贷款前已购置了保险，应将保险受益人变更为我行，已买保险如未达成金额和时效要求，应立即补足缺口部分。4、签署借款协议及相关文件必需双人到场和借款人签署借款协议及相关文件，并确保协议印章和法定代表人签字真实性。5、担保核实：小企业贷款必需落实双人核保，相关抵（质）押协议签署包含自然人，必需由自然
40、人及抵（质）押财产共有些人现场署名。6、办理公证手续：依据贷款实际情况，能够酌情办理通常公证或强制公证。7、办理抵押登记手续。十、贷款发放完成贷款相关手续后，发放贷款当日还需办理以下工作：1、开立贷款帐户（假如以前没有贷款帐户）；2、放款当日在信贷台帐中制作电子准贷证，一式两份；3、贷款卡查询保持有效（查询日在七天以内）；4、放款日抵押物查询；5、正确查对借款凭证，和借款协议一同交至会计柜，进行贷款发放。十一、日常贷后管理贷款发放后，应对借款人进行日常贷后管理工作，关键内容包含：1、贷款流向跟踪：信贷业务办理后7天内，应立即对贷款用途进行跟踪了解，关键了解贷款实际用途是否符合企业申请和借款协议
41、约定，有没有挪作她用。假如资金流向和贷款申请不一致，应要求企业补充和贷款流向一致相关证实文本。对企业同户名划转应亲密关注，了解划转后真实资金流向，如发觉异常情况，应立即反应。2、间隔期检验：依据企业情况不一样，按不一样期限需对贷款企业进行间隔期检验，间隔期检验内容关键包含：（1）企业经营情况是否正常，关键业务伙伴关系是否发生重大改变；（2）企业法人代表或实际控制人是否发生不良信用统计；（3）确保人和抵（质）押物是否发生增加我行贷款风险改变；（4）还款起源是否和贷款申请时发生改变。（5）了解企业销售归行率是否和我行贷款匹配。从6月1日起，小企业贷款贷后检验必需经过CM系统“小企业贷后管理模块”操
42、作。 3、贷款十二级分类：依据总分行要求进行贷款进行十二类分类。4、异常情况预警处理：发生以下情况之一企业应列入风险预警企业范围：（1）企业关键责任人或关键高层骨干被传讯、失踪或有其它异常行为；（2）发觉企业有严重造假或诈骗行为；（3）企业被其它金融机构起诉；（4）确保人或抵（质）押情况发生重大改变，可能严重影响我行贷款安全；（5）企业经营发生重大损失，对我行贷款威胁较大；5、特殊事项检验：（1）经过信贷管理系统（CM）监测，需要进行现场检验；（2）对经媒体报道，可能存在较大问题，需要进行现场检验；（3）对举报经初步核实，需要进行现场检验；（4）其它需要进行检验事项。6、档案管理：贷款发放后应
43、检验档案资料齐全性和合规性，并立即归档并移交档案部门统一保管。7、贷款年度评价。十二、不良贷款处理1、对到期不能按期归还贷款，要提前30天向分行信贷管理部和中小企业金融业务部发出预警汇报，并立即采取有效方法，主动控制风险；2、受到支行贷款预警后三日内，分行将召开贷款预警会议，支行要准备会议汇报材料；3、支行必需落实人员加强小企业不良贷款清收，每个月召开不良贷款分析会议,落实责任进度，同时，依据会议内容，每个月向分行中小企业金融业务部书面汇报不良贷款处理进度。十三、贷款收回1、贷款到期通知：贷款到期前30天，应书面提醒借款人贷款立即到期，应立即筹集资金，准备归还贷款。2、提前还款：（1）假如借款
44、提出提前还款申请，依据协议约定，借款人需全额支付至协议约定还款日贷款利息；对于优质用户，能够申请全额减免或部分减免掉该部分利息。（2）提前还款需申请提前还款电子准贷证。第三章 小企业金融服务产品介绍我行中小企业金融服务品牌“融汇贯通 财富之道”，关键包含两大系列金融产品，即以“融通”为品牌资产业务产品系列和以“汇通”为品牌结算业务产品系列。现在，我行能够为小企业提供服务金融产品关键包含以下五大类：一、资产业务产品（融通系列）（一）短期融资产品1、小康通：（1）产品介绍：即原来小康贷款，为金额在500万元（含）以下小企业贷款，关键是为了满足微型企业生产经营过程中流动资金需求。（2）期限要求：十二
45、个月以内。（3）产品特点：贷款金额较小，不评级、不授信，业务步骤简单，其中抵押贷款为支行权限，业务办理速度快。2、营运通：（1）产品介绍：指金额在500万元以上，3000万元（含）以下小企业贷款，关键是为了满足小型企业生产经营过程中流动资金需求。（2）期限要求：十二个月以内。（3）产品特点：贷款金额相对较大，贷款担保方法能够是不动产抵押担保和专业担保企业担保，但必需进行评级和授信等业务步骤，并上报分行审批。3、票据通：（1）产品介绍：指小企业开立银行承兑汇票和贴现业务。（2）期限要求：6个月以内。（3）产品特点：业务办理速度快，资金成本较低，其中银票贴现属于低风险业务。4、保理通：（1）产品介绍：即小企业保理业务，现在小企业保理业务关键从供给商融资业务进行试点，立即供货商将其在关键企业应收帐款转让给我行，我行则给供货商