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1、本科论文摘 要虽然我国的个人理财业务起源较晚，但随着居民个人收入及储蓄的增加，理财理念逐步增长。尤其在经历了此次新型冠状病毒疫情后，个人理财产品的需求将会进一步加大，势必蓬勃发展。本文将进一步了解我国商业银行个人理财产品发展历程、基本情况及其创新过程中可能存在的问题，并提出有关建议，希望有助于我国个人理财业务的发展。关键字：个人理财产品，商业银行，理财业务，创新AbstractAlthough the origin of personal finance business in China is relatively late, with the increase of personal in
2、come and savings, the concept of personal finance has gradually increased. Especially after the 2019-ncov outbreak, the demand for personal financial products will be further increased and will certainly flourish. This article will further understand the development course, basic situation and possi
3、ble problems in the innovation process of personal financial products of commercial banks in China, and put forward relevant suggestions, hoping to contribute to the development of personal financial services in China. Key words: Personal financial products, Commercial banks, Financial services, Inn
4、ovation目录前 言11 研究综述21.1论文框架21.2本文主要研究方法22 我国商业银行个人理财产品的内涵及我国商业银行个人理财产品发展历程32.1我国商业银行个人理财产品的内涵32.2我国商业银行个人理财产品发展历程：53 我国商业银行个人理财产品发展现状74 我国商业银行个人理财产品创新存在的问题115 完成我国商业银行个人理财产品创新问题的可能途径136 我国商业银行个人理财产品创新前景分析15结 论17致 谢18参考文献19前 言随着改革开放的深入，我国在政治、经济、文化、军事等方面都取得了极大的成就。在这一背景下，我国的商业银行个人理财产品也取得了极大的发展，成为商业银行利润
5、的重要来源之一，也是推动我国经济发展的重要动力之一。但在理财市场如此生机勃勃、欣欣向荣的背后，是否还存在着一些问题呢？本文试图通过了解我国商业银行个人理财产品的发展历程及分类方式，对比分析近几年的理财数据，浅析我国商业银行理财产品创新中存在的问题，从而有针对性的提出相关策略，对未来理财市场进行展望，期望我国理财产业取得进一步发展，进而推动我国市场经济的进步。1 研究综述1.1论文框架本文共分为六大部分。第一部分，研究综述。对本文的研究方法和思路，整体结构的研究创新与不足等进行简要的阐述。第二部分，我国商业银行个人理财产品的内涵及我国商业银行个人理财产品发展历程。主要包括理财产品的内涵、分类和发
6、展阶段，从而对我国商业银行个人理财产品做一个整体的了解。第三部分，我国商业银行个人理财产品发展现状。主要从理财产品数量、类型、投资者等方面进行纵向对比分析，使我国商业银行个人理财产品现状更直观、形象。第四部分，我国商业银行个人理财产品创新存在的问题。本文从多个方面指出我国个人理财产品的不足之处。第五部分，完成我国商业银行个人理财产品创新问题的可能途径。针对第四部分提出的问题，相对应的提出解决方案，以期对我国商业银行个人理财产品的创新发展提供参考。第六部分，我国商业银行个人理财产品创新前景分析。主要是从不同方面，对我国理财产品的发展做出预测。1.2本文主要研究方法（1）规范分析。对我国商业银行个
7、人理财产品进行了理论探讨，为商业银行提供参考。（2）对比分析。本文将近几年我国商业银行个人理财产品的数量、类型、余额等进行对比分析，以期更直观、形象的了解我国商业银行个人理财产品目前发展状况。2 我国商业银行个人理财产品的内涵及我国商业银行个人理财产品发展历程2.1我国商业银行个人理财产品的内涵商业银行个人理财产品是指包括股票、基金、期货、外汇、债券、保险、黄金、彩票等在内的某类为居民个人投资使用以期获得额外收益的一类产品，银行通过了解客户投资需求和所提供的资金情况，为其匹配相适应的产品，上述个人理财服务也可以称为财富管理，最早是在银监会于2005年9月颁布的商业银行个人金融服务管理暂行办法中
8、明确了其定义，是指银行为个人的闲置资金做出合理的规划和设计，并根据投资者的期望和要求匹配合适的理财产品，尽可能的为客户带来收益，是目前发达国家的商业银行利润的主要来源之一。近些年来，为了更好地对理财产品进行管理和规范，并促进其的创新，对理财产品的种类进行了划分。按照不同的标准，我国银行理财产品分类主要有以下几种方式：（1）按照风险和收益特征分类按照风险和收益特征分类，银行理财产品基本可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。所谓保证收益型产品，正如我们所想象的那样，是指所有银行都会支付给购买这种产品的客户主要的固定收入，银行的这类金融产品不管投资结果如何，他们有着高收入
9、、高安全性、低投资阈值的特性。同时，他们有非常高的流动性和非常短的周期。这种类型的金融商品最大的特点是他们的收入是固定的。他们类似于普通存款，但他们不允许顾客事先交换资金。但是，银行可以提前终止产品的保留，即，他们嵌入了选择性的选项，投资者可以承受流动性风险。同时，所得的产品进行交易的话，其收益率会被决定。即使通货膨胀率和利率在这种产品的存在之间上升，回报率也不会增加。因此，这些产品的买方面临着更大的利率风险。保本浮动收益型产品，即产品成熟后，商业银行将在客户自身带来的非投资风险时，向购买此类产品的顾客保证本金的安全性。“保证本金的安全性”是指如果客户持有的产品到期或者产品提前结束，投资者事先
10、赎回产品，本金可能会发生损失。此外，如果是外币产品，若将其兑换成换RMB之后并不能保证本金的安全性，保本浮动型产品要面临市场风险、流动性风险，其中外汇产品还要额外承担汇率风险。非保本浮动收益类产品是指商业银行仅仅依照和顾客签订的合同内容，按照市场上的实际收益所得向投资者支付利益，但并不向顾客保证其本金不受损失，也不保证投资者一定会有所收益的一类银行的金融商品种类，非保本浮动收益类产品的投资风险完全由投资者承担。从以上三类产品的名称上我们就可以看出各类投资风险的高低。在以上三种类型的产品中，既然可以保证收益，则证明其不会造成投资者的本金损失，且能获得收益，自然风险最小，也更适合绝大部分的投资者；
11、不能保证本金的安全，则表示投资者可能血本无归，因此购买这类产品时要加以谨慎；保本浮动收益型则介于二者之间。但万事都有例外，因此不可简单的一概而论。（2）按照期限特征分类银行理财产品一般也可以分为超短期产品、短期产品、中期产品、长期产品以及开放式产品。很显然，这是以各类产品的申购、赎回期限为依据的。通常来说，若某种金融工具的偿还期限短，即短时间内可以进行买卖，那么相对来说它的风险就小一些；，反之，则安全性小一些，会较少被投资者考虑。（3）按照投资领域分类按投资领域分类，一般可以分为债券型理财产品、挂钩型本币理财产品、信托型本币理财产品和QDII型理财产品。债券型理财产品是指在货币市场上，个人投资
12、者一般不被允许直接向金融领域进行投资，如短期融资贷款、中央银行票据、企业的短期存款等，由于个人不能直接投资，实际上是向顾客提供人民货币理财产品的货币市场投资收益的机会。对于这一类产品，个人投资者与银行之间事先要达成一份向银行定期存款返还本息的契约，并且将客户资金以存款方式存入银行，然后银行将代表所有客户用其资金进行投资活动，投资的对象主要包括短期国债、金融债、中央银行票据、合同存款等风险较低、期限较短的金融工具。在契约中规定的日期，银行会向客户支付投资所获得的收益以及客户的本金，债券型理财产品一般是保证本金、低风险、低利息的产品。挂钩型本币理财产品也被称为结构性理财产品，这种理财产品是指投资者
13、与银行事先签订契约，投资者在该银行开设一个账户，将准备投资的钱放入该账户当中，而银行将这一部分资金与国内或国外的金融市场上的某些参数进行联动，譬如汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。当该产品到期时，投资者很有可能会获得比将该资金直接存入银行要高的盈利。由于该类产品直接与国际某些市场相关，因此投资者可以扩大投资组合多元化，在一定程度上分散投资风险。信托型本币理财产品主要是指商业银行或其他信用等级较高的金融机关以担保或回购的方式进行投资的信托产品，但是也有一部分是指投资于经过商业银行的授权的具有良好资信的信托型产品。例如，某银行曾经与某信托公司和担保公司合作设计过一款产品，这个产品的特别之
14、处在于，这一产品在某一国际性的证券公司下投资于某信托产品，享受该证券、信托的高收益性。与目前市场上的各种理财产品不同，该银行不仅保障购买此类产品的本金百分百不会受到损失，并且具有可以满足投资者的高年收益率的可能。另外，投资者可以根据信托计划的实际运用情况，另行收取浮动收益。“QDII型理财产品”,即顾客通过与监管部门认可的银行约定，将自己的RMB资金存入该银行当中，由银行将其资金转换成美元进行投资，最后将所获得的收益及本金都再兑换成RMB归还该投资者。QDII理财产品的最大特点就是投资者可以借助银行直接向海外投资，给投资者带来便利性的同时也可以使投资组合更加多元化，分散风险。但如果QDII的投
15、资范围扩大，将在给投资者带来高收益的同时，也将会使得投资者面临着更多、更高的风险。（4）按照设计结构分类按照设计结构分类，银行理财产品分为单一性产品和结构性产品。商业银行单一性理财产品是指投资单一标的的理财产品。所谓的结构性产品就是指将某种特定的金融衍生品与金融产品相挂钩从而计算收益所得某种产品。这些金融产品的投资对象通常可以分为两部分:一种是固定收入证券，另一种是衍生品金融工具(主要是期权)。在其中，投资于衍生品的金融工具的货币流动是不确定的，因为金融衍生品通常是保证金交易，它们具有以小博大的特征，风险更大，收益更高。一般来说，商业银行的结构性金融产品的风险和收益高于商业银行单一性的金融产品
16、。个人理财业务并不是一项新生意。在20世纪30年代，个人理财业务已经开始发展，由于当时个人理财业务发展还不完善，适用范围窄，它主要适用于保险产品销售和基金销售服务。在经历了几十年的发展之后，在西方发达国家，几乎每个家庭都会购买理财产品，对自己的资金进行规划，这一部分的商业收入占银行总收入的30%以上。2.2我国商业银行个人理财产品发展历程：（1）萌芽阶段(20世纪90年代末期)：我国的商业银行个人理财业务比国外某些发达国家晚几十年，直到20世纪90年代，我国的一些商业银行才开始起步，尝试向个人客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但此时我国的经济水平不高，大多数的居民没有闲钱，只是勉强糊口
17、，即便条件较好的家庭理财意识也很薄弱。最初的个人理财产品主要以银行储蓄及国债为主，风险性较低。（2）初期阶段(2001-2005年)：随着2001年我国加入世界贸易组织，更多国家看好我国的发展，竞相投资，并且引入了一些国外的理财产品。在这一阶我国主要实行宽松的货币政策，商业银行的发展和调整空间也很宽泛，因此，商业银行在这一阶段积极研发和试行理财产品，使金融市场的产品和风险都得到了丰富。我国真正意义上的第一款理财产品是在2002年发行的，它采用了美元结构。我国理财产品发展初期主要是借鉴了海外某些发达国家产品的结构和内容，与我国的实际经济情况和市场状况并不匹配。在当时我国商业银行推出的外资银行产品
18、、结构化产品、外币理财产品占绝大部分，此阶段创新不够导致银行的经营风险相对来说比较单一。（3）发展阶段(2005-2012年)：紧跟祖国的发展脚步，我国居民的生活条件也在不断改善中，家中资金富余，很多人开始追求简单的“银行储蓄”之外的资金管理方式，以获得更多的利息，自此我国步入了一个前所未有的理财时代，国内商业银行个人理财业务快速前进。2005年9月和10月，原银监会颁布了商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引，建立起了有关起银行资产管理业务的监督体系，明确了银行理财的内涵和委托代理关系，对理财产品按照不同参考面进行了官方分类，同时也对投资者的投资行为和金额加以了规
19、定，并设定了5万元的“起购门槛”。这一阶段是理财产品取得发展的重要阶段，它不仅使理财产品市场更加条理，也使产品创新更加规范。在此期间发行的人民币理财产品和其它流动性强、安全性高的产品市场销量都非常可观。（4）规范阶段(2013年-)：在我国商业银行理财业务快速发展的同时，由于业务不规范、监管不到位、投机取巧等行为的存在，也导致了一些风险接踵而至。为更好的规范我国理财市场，提高投资者的理财体验，我国相关部门做出了一系列处理措施， 针对理财业务暴露的问题，我国原银监会出台了一系列的文件和监管条例，中国人民银行金融市场司关于商业银行理财产品进入银行间债券市场有关事项的通知、中国银监会关于完善银行理财
20、业务组织管理体系有关事项的通知等规范性文件的出台，对商业银行个人理财产品的内容设计、销售等带来重大的变化，使我国个人理财业务逐步走向专业化、规范化、国际化、透明化，个人理财产品更加多样化、合理化、灵活化。3 我国商业银行个人理财产品发展现状个人理财产品伴随着个人理财业务的产生而产生，最先出现在瑞士，随后在一些经济和科技较为发达的地方广泛时兴起来。当个人理财业务传入我国时，已经是几十年后，为了快速抓住我国的金融市场，很多银行仅仅是对国外已有的部分理财产品进行简单的模仿，并不完全适合我国的实际情况。近年来，我国不断强大，经济、政治、军事等各个方面都取得了前所未有的成就，中国的核心力量-居民的生活也
21、有了极大的改善，最显著的便是居民的经济收入不断增加，生活质量不断提高；同时，我国居民对资产的处置方式也大胆起来，开始尝试包括商业银行个人理财在内的非储蓄管理。在这种环境下，我国的个人资产管理业务飞速发展，已经成为推动商业银行经营转型的核心业务之一，截至2018年末，我国资产管理产业总规模的将近1/4为我国银行理财业务，达到了31万亿元，在各类资管机构中占比最高；与此同时，我国商业银行理财产品也得到了催生，它们不仅为我国商业银行带来了极大收益，也使我国的金融市场越来越广阔。2018年资管新规、理财新规等监管新政频发以及理财子公司相继落地，也使得银行理财业务监管逐渐规范，银行理财步入全面转型时期，
22、将逐步回归资产管理本质。（1）理财产品资金余额逐年增加从中国银行理财产品余额与居民储蓄率来看，2015-2018年，我国居民储蓄百分比持续跌落，我国居民储蓄率从2015年的48%左右，一路下滑到了2018年的约45%；银行理财产品余额则处于稳步增长状态，2015年我国理财产品余额约为24万亿元人民币，2018年达到32万亿元人民币。近年，我国居民理财理念增强，这导致了社会对商业银行个人理财产品的需求增加，互联网金融、期货、托管等产业的发展，银行转型困难重重，还有个别其它成分等的带领，促进了我国商业银行理财业务的进步，从而有利于我国商业银行个人理财产品的创新和研究。图2.1 中国银行理财产品余额
23、与居民储蓄率的变化（单位：万亿元人民币）（2）债券占比仍居高分析银行非保本理财产品资产配置主要类型占比情况，2018年，债券仍然作为关键资产盘踞在银行非保本理财产品组成情况的高处，约占据53%，；其次便为非标准化债券资产，非标准资产的转化过程是在新的财务规则下发后界定的。现金及银行的标准化存款所占比例则出现显著降低，这也表明我国居民财务管理水平的提升以及我国商业银行个人理财产品的强劲发展。总的来说，2018年的类型占比中，除了现金及银行存款这以类型，其它类别都较2017年有了或多或少的增长。图2.2 银行非保本理财产品资产配置主要类型占比情况（3）净值型理财产品发行数量还在节节攀升观察商业银行
24、发行的净值型产品的数量发现，我国发行的净值型理财产品数量还在节节攀升，并且一年比一年增长的多，特别是在2018年，与2017年的3053相比，增长幅度近乎47%，加快了向净值化的转变；根据高净值资产类产品存续余额的统计，相对于2017年的2.9万亿元、占比9.9%，2018年增长了0.2万亿元，占非保本理财产品的约14%，增长幅度大约为4%。很多上市银行已经根据市场的监管现状步入了向净值化产品的转变。图2.3 商业银行净值型产品发行数量情况（4）新发理财产品中几乎全为固收类从银行发行的各类净值型产品的占比情况来看，几乎全部为固收类，有将近一万三千款，所占比例近乎达到95%；其次为新发的混合类，
25、有五百多款，比例约为百分之四；最后发行最少的是高风险的权益类产品，仅占1.07%，甚至可以忽略不计了。 图2.4 各类净值型产品占比情况（5）商业银行理财产品个人投资者仍在蓄力之中收集资料发现，我国商业银行理财产品的投资者主要是散户，并且个人投资者对于理财产品的关注还在持续增加的过程中，这表明个人理财产品大为流行，且随着新规定的实施，商业银行个人理财产品将会使更多人得到惠及。因此，商业银行的财务管理活动的转化，将不仅仅面临着管理体制的转变，但鉴于客户的需求更加的多样化，银行的金融子公司则需要对产品的个性化和按需定制的设计能力，创造并改进得到更加符合个人投资者心意的产品。 图2.5 面向个人投资
26、者理财产品余额及其占比（单位：万亿元）总的来说，现阶段我国的商业银行个人理财产品主要以短期、风险相对较小的较受欢迎，在我国理财市场上，此类产品数量也相对较多。其中，尤为人民币理财产品最受欢迎，主要是因为其安全性高且收益率也相对可观，它和“定期储蓄”有很高的相似性，如交通银行的“得利宝”。在这个互联网时代，经济与互联网也碰撞出了新的火花，互联网理财产品便是其中之一。第三方支付平台、P2P网络贷款、互联网众筹、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门类等六大网络金融产品具有投资成本低、门槛低、流动性强等特点，符合广大投资者的投资要求，因此来势汹汹。取而代之的是，受此次新型冠状病毒疫情影响，多家银行
27、将理财的线下营销活动转移到互联网上，将进一步促进互联网理财产品的发展与创新。4 我国商业银行个人理财产品创新存在的问题随着中国改革开放的不断深入，近年来，我国在金融领域取得了快速发展，同时促进了我国的财务管理。一方面，催生了我国的商业银行个人理财产品，丰富了理财市场的内容和配置，在一定程度上吸引了更多的顾客；另一方面，它也使得商业银行有了跨越式的发展，咨询和产品买卖服务的兴起增加了商业银行的收入和资金来源。然而，我国的商业银行在个人理财业务方面仍然存在这不可小觑的弱点，理财产品的创新中也存在许多不容忽视的问题，同时，随着经济的发展和理财市场的扩大，其主要表现在以下几个方面：（1）商业银行个人理
28、财产品品种重复、内容替代性强虽然近些年来我国的金融市场有了很大的改善和进步，商业银行也发行了更多的个人理财产品，但从本质上看，这些产品大多都只是整合现有的理财产品，品种重复、差异性小，同时质量不高、风格单一，其他银行也很容易模仿跟从，银行理财产品市场上充斥着简单的模仿和跟风，一味趋同的行为数不胜数，且这些产品中真正能满足客户需求的创新型个人理财产品寥若晨星，严重的产品同质化不能刺激起客户的投资欲望，也不能形成核心竞争力，却会降低理财产品的收益效果和使用效率。（2）缺乏先进的理财工具，创新发展动力不足相较于国外理财产品的创新，我国商业银行还差之甚远。由于我国金融市场复杂，各类理财产品鱼龙混杂，再
29、加上缺乏高效的监管，经营模式有待改变，理财产品创新动力不足，发展方向不明确，理财业务无法短时间内实现飞跃式提升。创新意识和思维的落后，不能在根本上满足顾客的各种需求，金融市场上的视觉疲劳将削弱人们对理财产品的兴趣，降低银行在金融市场上的竞争力并最终失去市场，制约商业银行业务的发展。（3）商业银行定位模糊，产品缺乏针对性由于我国许多商业银行推出的金融产品水平较低，缺乏针对性和个性化的创新，导致客户认可度低，真正的购买者较少。在营销产品之前，商业银行的理财人员必须充分掌握它将要接待的客户的信息，要知道客户持有的资金数目及承担风险的能力，对客户推出多种不同的金融解决方案成功率很高，而盲目的向客户推荐
30、金融产品很难得到客户的认可，由于理财产品营销成功率较低，商业银行难以继续推进金融工作和发展。（4）缺乏能力强的称职员工一般来说，商业银行都有专业的财务人员为客户提供服务，但是目前我国大多数银行的理财人员专业性不够成熟，没有超强的素质和过硬的专业技能，高水平的精英人员更是稀缺，导致很多理财人员对社会发展状况不够了解，对他应该承担的业务和知识不够熟识，不能明白客户所想，客户所需，因此推出的很多产品包容力不够，并不能适应大众对金融产品的需求，可能给客户造成损失，这样就会导致客户的流失。同时，具有一定的法律知识作为依托，有良好的心态去处理一些突发状况，这样的人才能推进个人理财行业的发展，但是正是因为我
31、国银行行业中缺乏这样高素质的骨干人员，从业人员普遍文化素质较低的原因，致使我国个人理财项目发展缓慢，阻碍的理财产品创新。（5）营销体系的滞后，网络营销的忽视互联网金融已经影响到了商业银行的服务模式，个人理财信息化平台的建设可以实现投资者在各种场合使用电子设备方便的实现信息查询、通过网络办理相关业务、寻求在线服务等多种情况下的需求，但目前商业银行从事个人理财业务缺乏完整的营销体系，营销网络的使用和力度还不够精准。在网络建设方面， 缺乏统一的规划，还没有将网上银行、手机银行、营业网点、 营销人员等多种营销手段有机结合起来，发挥网络营销系统的作用。5 完成我国商业银行个人理财产品创新问题的可能途径针
32、对我国商业银行个人理财产品创新面临的上述几大典型问题，提出以下解决方案：（1）开发新的个人理财产品，提高个人理财产品美誉度在强烈对比下，境外商业银行的成熟和完善显得我国商业银行的发展稍显不足，不仅资源管理产品的数量和种类贫瘠，而且具有较强同质性，各类投资者对各种理财产品的需求也不容易得到得志。因此，我国商业银行要在符合国家政策的前提下，根据客户的需求，加快产品创新步伐，推陈出新，加强品牌化建设，强调品牌优势。我国商业银行可以建立属于自己的理财产品名片，找准定位切记跟风模仿，并以此提高我国商业银行个人理财产品的水平。（2）吸收借鉴国外经验，改变商业模式随着信息时代的发展，经济正呈现全球化特征，一
33、个银行的经营模式是其发展的命脉，现阶段我国商业银行要打破传统思想的禁锢和传统观念的束缚，重新调整经营策略。国外的个人理财业务发展较早，我国商业银行可以鉴戒海外一些经营优秀的银行的体会，并深入考虑我国的实际境况对个人理财产品进行改革和创新，取长补短，相经营优秀互借鉴，明确创新方向，找到与其相适应的恰当模式，在世界金融浪潮下乘风破浪。（3）细分目标市场，增强理财产品针对性为了在个人财产管理方面进行创新，必须确保个人财产管理产品的个性化。商业银行首先必须对我们的金融市场进行全面的调查，以确定它们在市场上的地位，然后将潜在客户的相关信息了解透彻，对相关市场进一步分割，对顾客进行分类并确定对象。针对所选
34、择的对象的需求，开发有针对性的个人财务管理产品，“因材施教”，建立综合咨询服务，在成功营销理财产品的同时，还能够提升自身的品牌形象，最终发展了商业银行的个人金融服务。（4）提高商业银行理财人员的业务质量为了促进个人理财产品的创新和财务管理业务的发展，我们的商业银行应该创办更加完善的财务人员筛选系统，从而选择出金融领域中具有更高专业水平及素质的理财人员。商业银行还应在金融人员上岗前向他们提供全面的培训，包括理财产品的介绍、客户群体的划分以及针对性的理财产品的营销方案的设计、推销等。只有具有一个完整的、充分的前期准备工作才能更好地对客户进行服务，更好的管理金融市场，好的服务增强客户体验感和满意度，
35、从而有利于个人金融产品的销售，进一步促进我们理财产品的创新。（5）加强利用网络平台，促进因特网营销在放松金融管制的趋势背景中，银行理财已成为银行集团业务的一个重要组成部分，用来提高顾客的黏度、升级集团的美誉度。银行理财在不断对古板银行网点和服务台的长处进行改进的根本上，加强互联网和线下的途径交互，面对各式各样的顾客多方面通过互联网、移动终端、大数据以及云计算等途径和科技方法，通过传统媒体和新产生媒体进行交流以及填充，对顾客进行销售。因此我国各商业银行需要继续通过改善基础平台设施、App功能优化等逐步加强直销渠道的流动性和竞争力，进一步开发个人财务管理信息化平台还能及时了解投资者对理财产品的需求
36、及其变化的数字信息，作为商业银行数据管理、客户维护、市场细分、服务跟踪和评价的重要参考点，从而使创新更及时地适应客户对金融管理产品的需求。扩大和精确的销售渠道将会大大提高客户的投资体验，提高服务水平和个人管理产品创新的动力。6 我国商业银行个人理财产品创新前景分析（1）理财市场的扩大外国货币在中国市场上的承认，加上各种金融产品的频繁出现，将会加剧我国理财产品市场的竞争，为了寻求更好地发展、扩大商业银行金融管理产品的销售渠道，我们的商业银行可能会结合国内国外的优质产品，同时考虑到需要，掌握好基本理财产品创新的核心技术要求，在国外推行我国的理财产品，促进金融产品的出口，扩大理财市场，增加竞争力。（
37、2）理财监管和信息披露制度的加强随着社会的进步、经济的扩张，我国金融监管的概念和做法将会继续在法律上发生变化，与此同时，商业银行理财业务的信息披露的强制性、完善性和连续性也会得到加强。理财产品的不断创新，导致金融风险也会不断产生，更加灵活地金融监督管理办法，将会保持金融市场的稳定，更加完善的信息披露制度，将会减少投资者对个人理财产品信息的不对称，从而在风险角度控制理财产品。（3）投资者的成长、网络的充分应用互联网金融的发展不仅给中国传统的理财工作带来了冲击，也给客户和理财产品两个市场带来了新的机遇，互联网和电子平台的全面应用，将给客户带来更加快捷、便利的理财咨询、了解理财产品等提供一系列的服务
38、，随着投资者理财观念和投资的谨慎性的提高，将会使他们更加明确自己的投资需求，主动深入了解各种金融产品的特点，加上理财人员的专业、网络的扩展和联合将使得理财服务更加全面、成熟，服务和营销体系更加完善，客户可以获得更高质量的服务，更多的潜在客户将参与金融业务。商业银行个人理财产品和服务的可持续发展主要依赖于产品创新和产品的价格决定，只要全面解决理财产品和服务的定价问题，就能降低产品成本，提高网上银行客户的体验。目前，传统银行与互联网金融的融合将各自的优势结合起来，将互联网理财产品的价格决策模式合理规划设计，从而为银行互联网理财产品的合理定价提供依据。（4）新产品的产生保本理财产品受资本管理和金融管
39、理新政策的限制、外国货币在我国市场的推行，将导致银行需要新的低风险类金融产品来取代原来的保本理财产品。因为这一类金融产品的投资更受经典公办基金购买者的欢迎，他们普遍存在着追求高流动性、风险程度较低且收益较低的理财产品的显著特点，所以我国商业银行很可能会开发流动性较高的货币载体金融产品来填补保本理财产品的空白。在外部竞争激烈、网络平台、市场监管以及客户需求和方便自身发展等因素的推动下，我国商业银行个人理财产品将不断创新，理财产品创新的方式定将呈现更加多样化、灵活化、规范化、透明化的特点。从长期来看，随着我国经济的不断发展、居民资产的不断积累，加上资产管理产业的模型转换，我国资产运用市场的将来规模
40、仍然很大，发达国家的资源管理产业规模通常是国内生产总值标准规模的2-3倍。与国外的银行系资管机构进行相比可以发现，我国的商业银行理财业务的实际规模除了交叉投资、多层嵌套外并没有过度发展，可见发展不足。“一带一路”的提出、粤港澳大湾区、雄安新区等国家大型攻略谋划的施行，以及楼市调控下居民资产的金融资产再分配需求和养老保险第三支柱体系建设的加快，均需要大规模的财政管理资金的支持和管理服务的衔接，新时期银行理财的市场和理财产品投资空间非常大。结 论我国经济必将继续保持高速增长，居民生活水平稳步提升，个人理财产品也将会成为更多人的选择，我国商业银行个人理财业务管理的发展前景一片光明。我国各大商业银行应
41、深入了解理财市场现状及其存在的问题，全方位调查已有投资者和潜在投资者的需求、投资结构，合理改善商业银行个人理财产品的营销体系，再利用外国经验对个人理财产品进行创新，从而促进中国个人理财服务走向成熟。致 谢我在山东交通学院学习的两年时光很快就要结束了，很感谢学校给了我这个继续学习和提高的机会，在这美丽的校园中我收获了很多，也成长了很多。感谢老师和同学们在这两年中的关心和鼓励，让我有勇气去追寻自己的目标、战胜自己的恐惧；也非常感谢我的老友们对我的支持和帮助。在这次毕业论文设计过程中，我尤其要感谢我的指导老师魏光强老师，最开始我对自己的论文是没有信心的，没有清晰的思路，是魏老师的话点醒了我，给了我创
42、作的信心；在论文写作过程中，我对维普系统不熟悉，魏老师手把手的教学才让我此毕业论文的完成更加顺畅。参考文献1方思维.商业银行个人理财产品的创新策略J时代金融，2017（06）：129+1322宋夏子.商业银行个人理财业务发展现状与问题探讨J现代商贸工业，2016，23（062）：110-1113屈建军.商业银行个人理财业务发展分析J时代金融，2016（9）：102+1114关蕊.对商业银行个人理财产品创新对策研究J时代金融，2018（10）：114+1165毛海英.论银行个人理财产品存在的问题及措施J经济纵横，2019（20）：2146张红兵. 我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略研究J经济理论与实践，2019（07）：3-77李成梁. 我国商业银行个人理财产品创新研究J技术与市场，2019，26（12）：201-2028Yi Xu.Design and research of bank internet financial product pricing modelJCluster Computing,2019（22）