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1、金融类增资扩股的调研报告增资扩股是农村信用社改善资本结构，提高资本充足率和抗金融 风险能力的一个重要手段；同时也是今年农村信用社深化体制改革中 的一项重点工作。因此，各级银监部门和县联社紧紧把握改革机遇，积极认真贯彻 落实全省农村信用社工作会议精神，把增资扩股工作列入今年工作的 一项重要任务，使农村信用社通过增资扩股实现资本结构的多元化和 资本充足率尽快达到置换中央银行专项票据条件。为了解宿松县农村 信用社今年以来的增资扩股情况，我们根据上级的统一部署，组织开 展了全辖范围内的增资扩股调研工作，现就调研情况报告如下：一、全县增资扩股计划完成情况及主要措施为确保全县资本充足 率达到规定要求，宿松
2、县联社根据全县资本充足率状况，年初，推算 出股本缺口 459万元，并以此作为全县全年增资扩股计划任务，然后 结合各基层信用社服务区域内的农户量进行分解落实，其中任务最多 的社为孚玉社100万元，最少的社为趾凤社8万元。至今年8月底, 全县已完成扩股净增57万元，占计划任务的12.4%0在组织实施增 资扩股中联社采取以下几项措施：1把增资扩股工作列入各社经营责任目标综合考核内容，加大增 资扩股的考核力度；2要求各基层社在做好组织存款的同时，宣传农村信用社增资扩 股政策，动员当地农民个体工商户和企业积极参与入股;3要求各信用社认真按照入股社员应享受优惠政策和原则，优先 向入股社员提供贷款或贷款利率
3、优惠，以此推动当地老百姓和企业向 信用社入股；4实行职工强制性入股，联社要求各信用社正式职工必须每人入 股2000元，代办员每人5001000元，社主任3000元，对未达到规 定入股要求的职工，联社采取在考核返还工资中直接扣划方法确保职 工入股数量的到位。至八月份，全县信用社职工入股股金已达331500 元，有19个信用社已基本完成了职工股任务。二、基层社有关退股和分红、计息前后政策矛盾问题通过调研， 发现全县所有信用社在执行退股、分红和计息过程中与现行的政策存 在很大矛盾，基本上延续一九八四年规范农村信用社时所定入股自愿、 退股自由政策，而对新的政策，一些信用社均不大了解。如陈汉社历 年亏损
4、达100多万元，在少数社员提出退股要求时，未按照现行规定 程序和条件直接办理了退股，同时按照原财务管理办法规定计提股息 给付了股金利息。该社依据的是原入股时政策规定“退股自由”，因 此，必须履行承诺，否则会失信于民，给农村信用社经营和以后的增 资扩股造成很大的不利影响，而现行的政策则规定必须满足六个条件 才能退股，这样导致了前后政策矛盾，使得农村信用社在对待以前入 股的社员要求退股问题，陷入了是执行入股时的政策还是执行现行政 策的难题。三、增资扩股的难点与对策建议根据调查了解，目前影响农村信用社增资扩股的难点主要表现在以下几个方面:（一）大人民群众入股思想意识淡薄，对入股政策不了解或不关 心。
5、从调查的情况来看，大多数农民对信用社入股政策和章程不关心, 也不了解，认为入股没有多大的意义和作用，入股后参与信用社的经 营管理也不够现实，与存款没有区别。即使要求入股，也是抱着一种 贷款方便的目的，根本不考虑分红和参与信用社经营管理，因此，广 大群众参与信用社入股的积极性不高，缺乏一定的认识。今年自增资 扩股以来，基本没有群众自愿上门入股的情况。（二）农村信用社的经营业绩差，而群众的风险意识增强，导致 增资扩股缺乏吸引力。近年来，群众的风险意识随着市场经济的发展 而逐渐增强，人们对农村信用社入股也潜意识产生一种防范心理，当 前农村信用社经营效益普遍较低，不良资产和亏损包袱较重，难以消 化；而
6、且农村信用社性质、地位和实力与国有商业银行相比，竞争处 于劣势，认为承担的风险可能性很大，分红得实惠的可能性较小。这 些因素导致群众对农村信用社竞争实力和经营的不信任，担心不仅分 不了红，反而会亏掉自己的股金，从而增加了增资扩股的难度。（三）入股社员享受的优惠政策得不到很好落实，权益得不到充 分体现。全县所有信用社虽然在形式上成立了 “三会”，但在实际中 没有发挥应有的职能。同时，群众的文化素质普遍低，对信用社的业 务不了解，根本不懂经营管理，社员参与信用社经营管理现实作用并 不大。因此，这些年来，信用社基本上没有按照章程规定让入股社员 获得参与信用社的经营管理权。其次，由于信用社加强风险管理
7、，进 一步提高经营效益，特别是防范信贷风险上和贷款操作更加规范，使 一部分入股社员没有如愿享受到“贷款优先、利率优惠”等政策，影 响了入股社员的积极性，并在群众中造成了误解，使得群众入股心理 不稳定。再次，大多数信用社除规范清理时期分过红，历年来，未曾 向入股社员分过一次红，主要原因是信用社经营效益差，有的社历年 亏损严重，如陈汉社。这也不同程度降低了群众入股的积极性。（四）由于过去规范清理股金过程中，存在很多历史遗留问题得 不到妥善处理，也影响群众入股的积极性。农村信用社自成立以来, 历经了多次改革规范：每次规范均对农民的入股股金进行了清理，但 在清理股金中没有彻底解决新股金与老股金之间的问
8、题，一些信用社 对股金的管理也极不规范，出现信用社有帐而老百姓无股金证，老百 姓有股金证而信用社无帐的现象，在老股金转为新股金过程中，操作 不当致使一些信用社存在既给老百姓颁发了新股金证又没有收回老 股金证，同一股金新证与新证在社会同时存在。如果将这样的股金证 一并认可，会给信用社带来损失，如果不认可，则给信用社增资扩股 工作造成很大影响。另外，部分老百姓要求按照原来入股时的政策自 由退股，并要求给予股息，信用社也根据财务管理制度规定计提了股 息。按照现行的退股和股利政策，必须满足规定的条件，并风险共担， 不存在计算股息，如不按原入股时的政策执行，必定在社员中丧失信 用，不利于推动增资扩股工作
9、。（五）农村信用社增资扩股受经济环境和农村老百姓收入的限制。根据调研情况，凡经济环境较好的和农民收入高的乡镇信用社增资扩 股工作比较容易一些，相反，经济环境较差，农民收入低的乡镇信用 社增资扩股难度很大。如我县山区陈汉信用社，一些农户生活就很困 难，要他们入股就更难，因此，基本上没有吸收多少农民入股，而在 洲区和城区的信用社，农民的收入相对较高，能够承受入股规定的股 金，所以较山区信用社相比，扩股具有一定优势。这种地域差异不同 程度地影响了增资扩股的进度。（六）联社下达增资扩股的任务不科学、不合理影响了基层信用 社扩股力度。由于联社在年初下达的增资扩股任务是根据各乡镇农民 的数量下达的，没有考
10、虑各信用社的资本率状况和服务区域内农民的 收入、经济条件、地区差别；因此，给基层社增资扩股工作心理上的 不平衡。一些信用社认为不现实不符合实际的增资扩股任务没法去完 成，失去了增资扩股的热情和信心，如陈汉社服务区域内大约有1.7 万人口，人均收入是全县最低的，联社分配该社净增资扩股的任务达 12万元。显然不符合当地老百姓的承受能力。因此到目前为止，不 仅基本没有老百姓入股，反而出现了退股现象。其次，职工入股比例 受到限制，山于各社入股工作处于被动状态，一些经营效益好的信用 社采取通过职工入股来完成增资扩股任务，但是又受到比例控制。如 孚玉社，联社分配净增资扩股任务为100万元，目前完成入股16
11、万 元，并且全部为职工股，面临社会入股积极性不高，职工再增加股金 受到政策限制。而且该社资本充足率也已经达到规定要求，再吸收新的股金会增 加信用社的经营负担。针对以上增资扩股出现的问题和难点，一些信 用社认为应采取的对策主要体现在以下几点:（一）开展多种形式的宣传，加大宣传力度，使增资扩股工作全 面深入百姓家，让广大农民群众真正了解入股的意义和作用。目前， 联社和基层社只做到了口头宣传，宣传力度较小，没有统一的行动， 宣传方式和形式较为单一，声势很小，使群众对入股的政策缺乏必要 的了解，因此，必须以多种方式和形势展开声势较大的宣传活动，促 进群众入股意识和提高。（二）解决好历史遗留问题，让信用
12、社取信于民，切实落实入股 社员享受应有的优惠待遇。对原来的股金进行一次重新规范清理，出 台解决新政策与老政策相互矛盾的措施，妥善处理同一股金原已发新 证，旧证未收回的问题。对原入的股金按老政策完成退股，重新办理 自愿入股手续，与新吸收的股金一起执行新的政策，这样才能取信于 民，化解信用社与农民群众之间的矛盾，有利于增资扩股的开展。另 外对已成为信用社的入股社员必须落实好应享有的优惠待遇，同时， 为避免风险，设立社员诚信方面的入股门槛，使信用社也能选择入股 社员。（三）合理调整增资扩股任务，加大职工入股力度。联社下达增 资扩股任务应综合考虑基层信用社的各种情况，如农民的收入和条件、 经济环境、信
13、用社本身的资本充足率状况和规模等，这样才能科学地 吸收股金，增强信用社增资扩股的信心。由于职工是信用社的直接经 营管理者，信用社的经营好坏直接关系到职工利益，因此，加大职工 入股的力度，有利于提高职工的工作积极性，增加主人翁责任感，职 工也便于对经营管理进行监督。（四）提高农村信用社的经营效益，侧重增强个体工商户和企业 对信用社入投资股的吸引力。当前，广大农民对信用社参股的意识十 分淡薄，其入股的出发点也不过是想在信用社获得优先贷款和优惠贷 款利率，同时吸收的农民股较散，不便于信用社对股金的管理，而且 此类社员参加经营管理的也不现实，因此，农村信用社必须提高效益, 侧重增强对个体工商户和企业入股投资的吸引力，这样不仅便于信用 社对社员的管理，也便于社员享受参与农村信用社的经营管理权益。 只有通过利益驱动，才能提高群众入股的积极性和主动性。（五）借助行政力量，推动广大群众参与信用社入股。从目前的 情况来看，农村信用社单方面进行宣传发动群众入股的效果是不理想 的，况且农村信用社成立时也是通过行政手段强制要求广大群众入股 的，广大群众也在观望村里的干部对入股的态度和行动，因此，农村 信用社的增资扩股离不开行政力量和行政手段。总之，对经济欠发达 地区的农村信用社来说，增资扩股工作处于进退两难的局面，只有解 决好增资扩股的一系列难题，才能促进信用社的改革发展。