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1、银行信贷管理参考资料参考资料n参考书：参考书：n银行从业资格考试用书银行从业资格考试用书公司信贷公司信贷与与个人信贷个人信贷n银行信贷管理银行信贷管理江其务，周好文主编，高等教育出江其务，周好文主编，高等教育出版社版社n商业银行信贷实务商业银行信贷实务贾芳琳贾芳琳 主编，中国财政经济主编，中国财政经济出版社出版社 网络资源网络资源n中国人民银行的网站中国人民银行的网站n中国银行监督管理委员会中国银行监督管理委员会n人大经济论坛人大经济论坛n各商业银行网站各商业银行网站与贷款有关的有用的网址大全与贷款有关的有用的网址大全n 1.在线快速申请贷款通道 http:/onlinedaikuan.cak
2、mak_jamiesong4Z0F6.hot001.info/daikuan/?n2t0O n 2.装修贷款n ttp:/zhuangxiudaikuan.cakmak_jamiesonJ0k4n9.hot001.info/daikuan/?D9H7p n3.购车贷款 http:/gouchedaikuan.cakmak_jamiesonS6p4a0.hot001.info/daikuan/?F6h6w n4.白领贷款 http:/bailingdaikuan.cakmak_jamiesonS2w0P4.hot001.info/daikuan/?D5N6d n5.旅游贷款 http:/lvyo
3、udaikuan.cakmak_jamiesonE5y4n0.hot001.info/daikuan/?x8k3n n 6.个人信用贷款 http:/gerendaikuan.cakmak_jamiesonr6g3n8.hot001.info/daikuan/?K1p5H n 7.公务员信用贷款 http:/gongwuyuandaikuan.cakmak_jamiesonZ7l3a9.hot001.info/daikuan/?b0u7fn 8.高级管理人员贷款 http:/guanlidaikuan.cakmak_jamiesonY0W3m3.hot001.info/daikuan/?c3x
4、0m n 9.个人工资贷款 http:/gongzi-daikuan.cakmak_jamiesonY9o4h0.hot001.info/daik本课程主要研究内容本课程主要研究内容p第一部分第一部分 基本知识部分基本知识部分l信贷管理新制度信贷管理新制度l信贷业务基本程序信贷业务基本程序p第二部分第二部分 基本技能部分基本技能部分l贷款定价贷款定价l贷款申请受理和贷前分析（补充）贷款申请受理和贷前分析（补充）l借款需求分析（补充，还包括贷款环境分析）借款需求分析（补充，还包括贷款环境分析）l贷款担保应用及管理贷款担保应用及管理l客户信用分析及客户信用等级评定客户信用分析及客户信用等级评定l贷
5、款项目评估贷款项目评估l贷后管理贷后管理l贷款风险分类贷款风险分类l不良贷款管理不良贷款管理本课程主要研究内容本课程主要研究内容本课程主要研究内容本课程主要研究内容p第三部分第三部分 基本理论部分基本理论部分l信贷业务产品及创新信贷业务产品及创新l客户经理制与信贷营销客户经理制与信贷营销 银行信贷管理银行信贷管理 第一章第一章 信贷管理新制度信贷管理新制度主要内容主要内容n信贷管理基本原则（了解识记）信贷管理基本原则（了解识记）n审贷分离制度（理解的基础上重点掌握审贷分离制度（理解的基础上重点掌握审查审批的审查审批的原则与要素原则与要素）n授权授信制度（理解的基础上重点掌握授权授信制度（理解的
6、基础上重点掌握授信额度授信额度）n信贷管理责任制度（理解）信贷管理责任制度（理解）n贷款卡（证）制度（理解）贷款卡（证）制度（理解）第一节第一节 信贷管理基本原则信贷管理基本原则安全性安全性原则原则协调性协调性原则原则盈利性盈利性原则原则流动性流动性原则原则基本基本原则原则安全性原则安全性原则 P23（一）风险来源n客户、银行内部、经营环境（二）策略n严格客户准入n优化信贷资产结构，提高信贷资产质量n控制和防止操作风险n实行贷款担保n防范利率和汇率风险n完善规章制度n保持充足的银行资本和准备金流动性原则流动性原则基本策略基本策略n实施资产负债管理，增强银行抵御风险的能力n合理安排信贷资产的规模
7、和期限结构，使之与负债相匹配n保持足够的准备金和短期负债，满足银行的流动性需要n提高信贷决策的准确性盈利性原则盈利性原则应做好几方面工作：应做好几方面工作：n提高信贷资产的收益提高信贷资产的收益n降低信贷业务的成本降低信贷业务的成本n加强管理，减少信贷资产损失加强管理，减少信贷资产损失n正确决策贷款投向，减少机会成本正确决策贷款投向，减少机会成本n加大营销力度，大力开发优质客户资源加大营销力度，大力开发优质客户资源协调性原则协调性原则三性的关系：三性的关系：n安全性和流动性安全性和流动性n安全性和盈利性安全性和盈利性n流动性和盈利性流动性和盈利性n盈利是银行经营活动的目的盈利是银行经营活动的目
8、的n安全性是盈利的前提安全性是盈利的前提n流动性是安全的必要手段流动性是安全的必要手段第二节第二节 审贷分离制度审贷分离制度一、什么是审贷分离制度一、什么是审贷分离制度n将信贷调查、审查、审批和管理的工作职责分开二、部门设置及业务流程二、部门设置及业务流程n客户部、信贷管理部、贷审中心、贷审会n严格实行授权管理：权限范围内和超权限业务流程n信贷前后台业务分离：前台（调查与管理）、后台（审查、审批和决策）三、贷审会三、贷审会工作规则工作规则四、信贷四、信贷审批方式审批方式贷审会工作规则贷审会工作规则构成及组织模式构成及组织模式构成及组织模式构成及组织模式n行政型模式和专家型模式审议的主要内容审议
9、的主要内容审议的主要内容审议的主要内容n权限内的贷款项目、超本行授权权限的事项、有必要提交审贷会审议的事项、复议有质疑的信贷业务、贷款执行情况和贷后检查报告、其他事项工作程序工作程序工作程序工作程序n调查人员介绍项目基本情况n贷审会提问、讨论（可要求补充资料）n表决、做出审查结论n由主任委员审批信贷审批方式信贷审批方式分级审批体制分级审批体制n确定各级行的审批权限n各级行均成立贷审会n按权限由贷审会审批n优点：简化操作环节、调动基层行积极性垂直审批体制垂直审批体制n总行设立信贷审批部n全国成立若干审批中心，由总行垂直领导补充：补充：n审贷分离的形式：审贷分离的形式：n岗位分离：在基层经营单位，
10、设置信贷业务岗和信贷审查岗n部门分离：在分行及总行等较高层级的单位，应分别设置信贷业务经营部门和授信审查部门n地区分离：设立地区信贷审批中心第三节第三节 授权授信制度授权授信制度n一、授权管理制度n二、授信管理制度n三、信贷业务报备制度授权管理制度授权管理制度（一）权利的来源及授权的定义一）权利的来源及授权的定义一）权利的来源及授权的定义一）权利的来源及授权的定义n市场经济中的授权n银行授权：银行一级法人对其所属部门、分支机构和关键岗位开展业务权限的具体规定（二）授权的基本原则（二）授权的基本原则（二）授权的基本原则（二）授权的基本原则n在法定经营范围内，实行逐级有限授权（授权适度原则）（授权
11、适度原则）n根据部门和分支机构的情况，实行区别授权(差别授权原则）差别授权原则）n根据具体情况，及时调整授权(动态调整原则）动态调整原则）n对于超越授权的部门，要追究责任(权责一致原则）权责一致原则）（三）授权的方式及授权范围（三）授权的方式及授权范围（三）授权的方式及授权范围（三）授权的方式及授权范围（四）授权管理（四）授权管理（四）授权管理（四）授权管理（三）授权的类型及授权范围（三）授权的类型及授权范围授权类型授权类型授权类型授权类型n按授权对象分：直接授权和转授权、临时授权n按授权内容分：基本授权和特别授权n按授权方式分：分类授权、延伸授权和动态授权授权范围授权范围授权范围授权范围n业
12、务创新权限n特殊项目融资权限n超出基本授权的权限例n中国银行贷款授权主体n中国银行山西分行贷款授权对象（贷款转授权主体）n中国银行太原分行贷款转授权对象（贷款再转授权主体）n中国银行太原分行小店区学府街支行贷款再转授权对象n注意：注意：不论是哪一层级，授权对象的权限必须小于授权主体的权限。（四）授权管理（四）授权管理授权书的内容授权书的内容授权书的内容授权书的内容n授权人全称和法定代表人姓名n受权人全称和法定代表人姓名n授权范围n授权期限n对限制越权的规定n其他事项银行对内部授权执行情况进行全面检查银行对内部授权执行情况进行全面检查银行对内部授权执行情况进行全面检查银行对内部授权执行情况进行全
13、面检查授权有效期一般为授权有效期一般为授权有效期一般为授权有效期一般为1 1 1 1年年年年授信管理制度授信管理制度（一）授信的定义（一）授信的定义n广义授信和狭义授信（二）授信的基本原则（二）授信的基本原则n根据不同地区，实行区别授信n根据不同客户，确定授信额度n根据情况变化，及时调整授信额度n在确定的授信额度内，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额（三）授信方式及授信范围（三）授信方式及授信范围（四）客户统一授信管理（四）客户统一授信管理（三）授信方式及授信范围（三）授信方式及授信范围n授信方式：基本授信和特别授信授信方式：基本授信和特别授信n基本授信范围基本授信范围n特别授信范围特别授信
14、范围n授信书的内容授信书的内容n授信报告、统计、监督制度授信报告、统计、监督制度（四）客户统一授信管理（四）客户统一授信管理1 1、涵义、涵义、涵义、涵义：n银行对客户统一确定最高综合授信额度n控制客户的整体信贷风险2 2、方式：、方式：、方式：、方式：n公开统一授信（银行对客户的授信额度公开）n内部统一授信（银行对客户的授信额度不公开）3 3、最高综合授信额度的核定方法、最高综合授信额度的核定方法、最高综合授信额度的核定方法、最高综合授信额度的核定方法 P1718P1718客户最高债务量现有债务余额3、最高综合授信额度的核定方法、最高综合授信额度的核定方法l客户信用等级：lAAA+、AAA、
15、AA+、AA、A+、A、B、C（1）对AA级以上客户最高授信额度的核定（2）对A级和A+客户最高授信额度的核定现金流量充足的和现金流量不足的（3）B级和C级客户最高授信额度的核定授信原则是清收和保全3、最高综合授信额度的核定方法、最高综合授信额度的核定方法（4）其他客户最高综合授信额度的核定n房地产开发企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融机构、事业法人AA级以上客户授信公式：nT=E+L+R DLn综合考虑的因素：n客户的实际需求n预计客户从其他银行获得和归还信用的情况n银行的信贷政策第四节第四节 信贷管理责任制度信贷管理责任制度一、信贷管理责任人制度一、信贷管理责任人制度n行长负责制n责
16、任人负责制n第一责任人制度二、离职审计制度二、离职审计制度银行信贷责任制度银行信贷责任制度n信贷管理责任人分为第一责任人和经营主责任人，第一责任人为客户经理，经营主责任人为支行行长）n n第一责任人的职责：第一责任人的职责：第一责任人的职责：第一责任人的职责：n负责贷款申请的调查 n核实担保抵押物品的真实性和价值 n依法合规办理各项贷款手续 n负责贷款户的贷款检查管理 n收集和整理信贷档案 n认真执行贷审会决议n按规定要求及时发送和回收贷款催收通知单 第五节第五节 贷款卡（证）制度贷款卡（证）制度一、贷款证制度一、贷款证制度n1996年3月30日人民银行颁布贷款证管理办法二、银行信贷登记咨询系
17、统及贷款卡二、银行信贷登记咨询系统及贷款卡n1999年人民银行实施贷款卡制度n计算机联网三、贷款卡的管理三、贷款卡的管理n借款人持有、一人一卡、编码唯一、全国通用贷款卡贷款卡n是中国人民银行发给借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明。中国人民银行统一为贷款卡编码，编码唯一。由借款人持有，有效期1年，在中华人民共和国境内通用。n是中国人民银行发给注册地借款人的磁卡条，是商业银行登录“银行信贷登记咨询系统”查询客户资信信息的凭证，取得贷款卡并不意味客户能马上获得银行贷款，关键看贷款申请人的资信状况是否满足担保机构和经办银行的要求。n办卡对象：具有主管工商行政管理局核发营业执照的企业（单位）
18、法人及个体经营者补充：补充：信贷授权审贷分离n贷款审批原则贷款审批原则补充：补充：n贷款审批要素贷款审批要素n广义上指贷款审批方案中应包含的各项内容。广义上指贷款审批方案中应包含的各项内容。授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理补充：补充：n贷款要素审批管理中需注意的问题贷款要素审批管理中需注意的问题n向不符合贷款主体资格的对象授信n贷款期限设置与借款人现金流、经营周期或实际需求不匹配n未按企业规模、还款来源或实际融资需求合理设定授信额度。n对部分贷款风险分析不到位n对借款人在贷款期间的最低财务指标没有设定n贷款用途描述不清、似是而非，发放无指定用途贷款，或者发放个人股权投资性贷款