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1、保险理论与实践（2022年第11辑，总第77辑）15区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析王丽珍 张简荻摘要以区块链等新兴技术为支撑的新一轮科技革命对经济社会发展产生巨大影响。区块链的本质是分布式账本，借助非对称加密算法以及时间戳技术，相比传统账本，区块链具有天然携带信任基因的特征优势。应用区块链技术，可以在较大程度上解决当前保险业因信息不对称而引发的道德风险、保险欺诈等方面的发展难题，助推保险业实现跨越式发展。为促进区块链技术与保险学原理的深度融合以及保险区块链的实际应用，本文归纳了区块链技术在保险领域的研究与应用现状，并从区块链
2、的底层技术原理出发，考察了区块链技术在保险领域的应用趋势，接着分析了保险区块链发展过程中可能面临的问题，最后提出了展望与建议。研究发现，目前关于保险区块链的理论研究多集中于应用趋势以及流程设计的定性分析层面，缺乏深入的定量研究，相关实务应用也多处于概念期或试运营初期，未来发展还面临诸多技术挑战与外部风险，保险行业的数字化转型仍需在技术发展过程中不断探索。本文为保险区块链的学术研究提供了理论基础，期望有助于保险区块链的技术发展与实际 应用。基金项目本文得到国家社会科学基金项目（19CJL033）、中国保险学会2021年度研究课题（ISCKT202-N-1-X）和中央财经大学科教融合研究生学术新星
3、孵化计划（202116）资助。作者简介王丽珍，中央财经大学保险学院副院长、副教授；张简荻，中央财经大学保险学院博士研究生。16Insurance Theory&Practice（2022.11）保 险 理 论 与 实 践关键词区块链技术；保险；研究现状；应用趋势；问题分析中图分类号F840.6文献标识码A 一、引言区块链是一种依赖特定去中心化共识而形成的分布式账本，借助非对称加密算法及时间戳技术，相比传统账本，区块链具有天然携带信任基因的特征优势（Cong和He，2018）。2008年，比特币的诞生使区块链技术受到了学术界及业界的广泛关注。2016年10月，中国区块链技术和应用发展白皮书（20
4、16）发布，是我国第一个有关区块链技术的官方指导文件。2019年10月，在中央政治局第十八次集体学习中，习近平总书记着重强调了区块链技术的应用优势。目前，区块链技术已被纳入新型基础设施建设范围以及“十四五”规划的七大数字经济重点产业，探索区块链技术可行的应用场景，将其落地于实际迫在眉睫。保险业是金融业的“三驾马车”之一，是现代服务业的重要组成部分，随着人们收入水平的提高和保险意识的增强，保险业在人民群众的健康、养老、教育等保障方面发挥着越来越重要的作用。尤其是新冠肺炎疫情等新型风险使保险业的职能向社会管理和类社会保障等方面延展，保险业在服务民生方面的功能更加凸显。目前我国保险业发展迅速，202
5、0年原保险保费收入为45257亿元，同比增长6.13%。然而，信息不对称使保险业在发展过程中仍面临道德风险与保险欺诈等方面的难题，我国保险公司的实务经营普遍成本高、效率低。随着区块链、大数据、云计算、人工智能等技术的不断兴起，我国保险业开始聚焦探索科技赋能保险、促进保险业数字化转型，探索解决保险业发展困境的有效方式。保险业负债经营的特性与信息不对称的市场背景，决定了信任成为保险业发展的重要影响因素，而区块链技术的优势恰好可以在较大程度上提高保险业的信息透明度，解决保险业发展困境，与此同时，区块链技术在保险领域的学术研究与应用探索也可有效拓宽区块链技术的应用场景。但是，现有关于保险保险理论与实践
6、（2022年第11辑，总第77辑）17区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析区块链的研究与应用尚处于起步阶段，许多问题仍有待考察。基于此，本文选取区块链技术和保险作为主要研究对象，在梳理评价保险区块链的学术研究与实务应用现状的基础上，对区块链技术的基本结构以及相关金融领域的应用成果进行了概述，结合我国保险业的发展现状，分析保险区块链的未来应用趋势和在发展过程中可能面临的问题以及相应解决方案，以期促进区块链技术应用于保险实务。二、保险区块链的研究与应用现状区块链作为比特币的底层框架，于2008年被首次提出（Nakamoto，2008）。本质上，区块链是一个以去中心化管理模式创建区块并
7、通过附加时间戳，将区块按时间顺序连接成链的数据结构。在区块链系统中，互不信任的成员之间可以通过交互作用达成共识，来验证并管理事务，而无须权威的第三方机构（Christidis和Devetsikiotis，2016）。鉴于保险在金融领域的重要性以及保险经营与区块链技术的属性契合性，本部分专注介绍区块链技术在保险领域的学术研究与实务应用。（一）区块链技术在保险领域的研究现状目前，保险区块链的研究众多，内容涉及销售、承保、客户培训、索赔处理、资产转移和再保险等保险经营的各个环节（Casino等，2019）。从行业或者公司整体视角出发，现有研究主要集中于两个方面。一是区块链技术应用对保险业发展的影响分
8、析。Maguire等（2017）认为区块链能够在经营流程、风险管理、理赔体验、产品和服务需求等方面提升保险公司价值，给保险公司带来更高的效率、更快的发展和更强的竞争优势。Crawford（2017）和Cohn等（2016）指出，区块链技术在保险产品创新与保险客户优质服务等方面有促进作用。Gatteschi等（2018a）以及Meskini和Aboulaich（2019）从区块链智能化合约技术出发，考察了区块链技术对于保险业数字化转型与智能化运营方面的促进作用。二是关于保险区块链平台构建或者流程设计方面的分析。Raikwar等（2018）开发了一个基于区块链技术的包含投保用户注册、保单签订、索赔
9、处18Insurance Theory&Practice（2022.11）保 险 理 论 与 实 践理、退保服务等全流程在内的智能保险交易处理框架。Aleksieva等（2019）设计了基于以太坊区块链的保险服务智能合约实验，并验证了其在索赔自动付款等方面的可行性。Meskini和Aboulaich（2019）提出了一种基于互助、共享和完全透明的智能保险模式，通过复杂系统仿真实验，分析了该模式在不同客户和保险公司背景下的性能，并评价了可能的影响。也有一些研究不是从整体出发，而是针对某一险种结合区块链的技术优势展开，主要包括健康保险、意外伤害保险、人寿保险、农业保险、汽车保险等。例如，Zhou等
10、（2018）从医疗保险数据安全存储角度出发，构建了一个不可篡改的区块链数据存储系统。Vo等（2017）从成本节约与特定客户识别的角度出发，基于区块链技术的共识共享特性，构建了一个包含驾驶员、保险公司等在内的汽车保险系统。Liu等（2019）构建了基于区块链系统的护理保险反欺诈系统，实现医疗过程检测服务、过度医疗行为分析、第三方责任检查服务和医疗发票数据审核服务等，从而有效抑制了护理保险可能存在的欺诈行为。Jia-lan等（2019）从旅游保险的现实问题出发，建立了基于区块链技术的旅游保险系统模型，并对其架构、功能和流程进行了设计、评价和延伸。此外，Eling和Lehmann（2018）以及Ga
11、tteschi等（2018a）指出区块链技术的特性使其特别适合微保险服务、按需保险和点对点保险。还有一些研究是从保险业面临的某一现实风险出发，结合区块链技术来进行破解，以促进保险的健康发展的。例如，Dhieb等（2020）针对保险欺诈问题，采用私有区块链和机器学习算法建立了一个欺诈检测系统，它能够在较大程度上提高保险经营活动的安全性和精准性。Wan等（2018）针对基于驾驶行为的新型汽车保险（UBI）所存在的信息泄露、成本高、效率低等问题，提出了一个基于区块链记录加密驾驶数据、通过智能合约计算保险费的隐私保护和分散式UBI方案。Palma等（2019）从汽车保险奖惩系统可能存在的道德风险和隐私
12、暴露等问题着手，提出了一种均衡驾驶员隐私信息与信息披露奖励的区块链智能合约解决方案。Guo等（2018）从网络安全保险的供需矛盾出发，基于区块链技术构建了针对客户的身份安全和针对网址的数据安全服务系统，有效解决了索赔资料难以有效获取等问题。Kamble等（2018）概述了区块链技术对健康保险的应用价值，健康保险的特点在于受索赔影响的主体数量众多，导致其保险理论与实践（2022年第11辑，总第77辑）19区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析信息管理难度高且经营效率低，通过构建可组织各方信息流的健康保险区块链系统，能够有效解决前述难题。相比国外的研究，国内关于区块链的学术研究较少，并
13、且主要聚焦区块链应用的影响和前景（王和和周运涛，2016；许闲，2017；王海巍和周霖，2017；何定等，2018；郭金龙和董云云，2018）。例如，许闲（2017）基于区块链技术特征，结合保险业的发展困境，考察了保险区块链的发展前景，并分析区块链技术在突破保险业发展瓶颈方面的优势作用。王海巍（2018）从保险业经营效率角度出发，期望借助区块链技术创新保险业传统经营模式。总体来说，目前关于保险区块链的理论研究多集中于应用趋势以及流程设计的定性分析层面，缺乏深入的定量研究。在推动保险区块链技术创新与实际应用过程中，仍存在许多问题尚未解决，如保险区块链的应用现状与发展趋势，以及未来保险区块链实际应
14、用过程中可能面临的技术挑战与外部风险等，当前缺乏学者进行深入分析与归纳结论，而这些将是本文余下部分关注的重点。（二）区块链技术在保险领域的应用现状不同于其他新兴科技，区块链技术在保险领域的业界探索远远先于学术界的研究（许闲，2017）。自2016年以来，国内外多家保险公司宣布启动保险区块链平台建设与产品研发，或者加入保险区块链相关合作联盟。目前，区块链技术在保险领域的应用探索涉及促进经营流程的智能化建设、提升承保审核与理赔结算的效率及透明度、实现信息溯源与降低市场信息不对称以及构建保险企业合作的行业联盟链等多个方面，多家保险公司开展了保险区块链“产品+平台”的双线试水。在产品创新方面，利用区块
15、链技术赋能保险产品的险种包括航运保险、旅行保险、健康险等。例如，阳光保险于2016年7月推出国内第一个保险区块链产品“区块链+航空意外险卡单”。该产品利用区块链时间戳、非对称加密等技术，实现了对保单流转过程的全方位溯源，结合智能合约等技术完成对产品真伪的自动鉴别，剔除了中间商并减少了理赔环节，有效地降低了保单运营成本，促进了保费价格降低与保险产品普惠。之后，法国安盛公司（AXA）于20Insurance Theory&Practice（2022.11）保 险 理 论 与 实 践2017年9月推出了一款名为fizzy的基于区块链技术的新型旅游保险产品。该产品利用以太坊公链来存储和处理保单支付，通
16、过将合约细节编码到链上的一个智能合约中，将飞行交通数据库集成到该系统中，实现了对遭受航班延误两个小时以上旅客的自动理赔，提高了保险理赔过程的透明度与便捷度，以及消费者对公司的信任度（Arslanian和Fischer，2019）。此外，北京轻松筹网络科技有限公司与华泰财产保险股份有限公司、中国财产再保险股份有限公司于2018年10月底联合推出基于区块链底层技术的健康险产品鸿福e生尊享版百万医疗保险。该产品基于区块链技术构建了包含渠道平台、保险公司、再保险公司在内的医疗保险业务全流程数据存储处理平台，借助链上数据信息的共识共享特征以及智能合约技术，为传统医疗保险经营提供了新思路，有助于保险公司与
17、再保险公司提升效率与降低成本，与此同时，再结合大数据、云计算、人工智能以及生物识别等技术分析，有效提高了保险公司为用户提供针对性服务与保险公司的管理能力。在平台构建方面，多家保险公司基于区块链技术探索简化经营流程的体系重构，内容涉及历史溯源与承保审核、信息传递与保单分销以及智能合约与理赔结算等环节。例如，在农业保险方面，我国作为农业大国，农业风险的管理与农业保险的运营至关重要。但农业保险针对的投保客户多为个人财富低、风险意识薄弱的农户或养殖户，且承保标的在保险期间通常处于生长期，常常存在承保额度低、标的价值不稳定、风险危险复杂且保单赔付率高等问题，而区块链借助时间戳等技术可以实现对产品信息的历
18、史溯源，也可保证记录信息不可篡改，因此，应用区块链技术可以实现对农业保险承保标的的全方位检测与管理，并有效促进农业保险的精准定价与智能化管理。例如，中国人民财产保险股份有限公司研发的基于区块链的养殖保险服务平台，利用区块链技术实现了对肉牛全生命周期的养殖信息管理，为养殖保险的经营与管理提供了良好的技术支持，大大降低了道德风险发生的概率，提高了经营效率。在跨国保单承保过程中，因为必须要迎合当地政府的监管政策，所以难度较大且成本高、时耗长。区块链借助分布式账本技术与智能合约可以简化这一过程，降低成本（Ralph，2017）。美国国际集团与万国商业机器公司和渣打银行合作开发了一个基于区块链技术的结算
19、模式，用于在国际上分销保单。在这个模式下，三保险理论与实践（2022年第11辑，总第77辑）21区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析家公司将英国的跨国政策和美国、新加坡以及肯尼亚的当地政策转化为智能合约，使保单的所有利益相关者都可获得政策信息，提高了处理和管理跨国政策的效率（Henry和Hogan，2018）。在海上保险运营过程中，保单利益相关者众多，且承保对象多是价格昂贵并处于移动的资产，经营海上保险是复杂且高风险的（Stanway，2018）。丹麦航运巨头马士基与安永会计师事务所和微软公司合作，为其船队打造基于区块链的保险结算方案。该方案利用区块链去中心化技术以及智能合约算法
20、，结合对网络的实时共享和更新，可在这些船队遭遇货物损坏、港口延误、风暴和海盗袭击时，实现自动处理和结算交易，而无须第三方验证，大大简化了供应链的审计过程（Hackett，2017）。综上所述，保险业界对区块链技术在行业内的应用探索持有较高的关注，但是当前基于区块链技术创新设计的保险产品与构建的保险智能经营平台尚不完善，相关应用多处于概念期或试运营初期，未来保险行业的数字化转型仍需在技术发展过程中不断探索。三、区块链技术在保险领域的应用趋势分析区块链技术能否在保险行业内普及应用、颠覆传统保险经营模式，取决于其技术特征是否契合保险行业经营特点、技术优势能否从根本上解决行业发展困境。基于此，本部分首
21、先对区块链技术的基本结构以及其在其他金融领域的应用成果进行概述，在此基础上，结合保险行业发展困境，分析区块链技术在促进保险业健康发展方面的可行应用方式。（一）区块链的基本结构与技术原理根据Casino等（2019），将区块链系统分为事务、共识、计算接口、管理四层来介绍其技术原理（见图1）。将所有连接到区块链的实体称为节点，其中，验证所有区块链规则的节点称为完整节点。在事务层，待处理的事务由节点分组处理成块上传于链，并进行广播至其他节点。每个区块由块头和块主体两部分组成。其中，块头包括链验证规则、块中所有交易的Merkle树根散列值、时间戳、22Insurance Theory&Practice
22、（2022.11）保 险 理 论 与 实 践块哈希值以及指向前块a的哈希值等；块主体由事务计数器b和事务处理组成。值得注意的是，区块链可能产生分叉，分叉块的散列也将存储在链中（Buterin，2014）。此外，在不可信的环境下，区块链使用非对称加密机制来对事务进行身份验证，即每个用户拥有一对私钥和公钥。交易签名c使用应当保密的私钥，数字签名后的交易在整个网络中广播（NomuraResearchInstithute，2016）。?图1 区块链的基本结构为了保证链上信息记录与管理的一致性，需要节点之间对事务有效性达成共识（Vukoli，2015；Christidis和Devetsikiotis，2
23、016），这是区块链共识层的目标。由于区块链类型不同，共识机制也不同（Mingxiao等，2017）。其中，工作量证明（PoW）与权益证明（PoS）是两个最著名的区块链共识机制。PoW是通过解决一个复杂的计算过程，以确定记账节点并保障事务的可验证性（Antonopoulos，2014）；而PoS是根据节点当前的财富按比例分割记a 如果一个块的块头中包括前一块的散列值，那么它具有前块，但链中区块至多只有一个前块，而区块链的第一个块称为创世块，没有前块。b 一个块可以包含的最大事务数取决于块大小和每个事务的大小。c 典型的数字签名包括两个阶段：签名阶段和验证阶段。以两个用户为例，在签名阶段，用户1
24、使用私钥对数据进行加密，并将加密后的结果和原始数据发送给用户2；在验证阶段，用户2利用用户1的公钥验证值，检查数据是否被篡改。保险理论与实践（2022年第11辑，总第77辑）23区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析账权（Pilkington，2016）。其他共识方法包括拜占庭容错（BFT）（Castro和Liskov，2002）及其拓展等（Zheng等，2018）。在计算接口层，区块链可以提供更多的功能，例如，通过编程设定复杂状态的更新过程，令系统根据存储信息，在满足特定条件下自动转移状态，即智能合约（Casino等，2019）。最后，治理层扩展了区块链的体系结构，以覆盖在现实世
25、界中发生的人类交互。事实上，尽管区块链协议有很好的定义，但它们也受到来自不同群体的输入的影响，这些人集成了新方法，改进了区块链协议，并修补了系统。虽然这些部分是每个区块链成长所必需的，但它们构成了链下社会过程。因此，区块链治理处理这些不同的参与者如何聚集在一起产生、维护或改变组成区块链的输入（Casino等，2019）。区块链技术的基本结构决定了其具有去中心化、共识共享、不可篡改、智能执行等技术特性，目前区块链技术的应用范围广泛。Crosby等（2016）将区块链的应用场景划分为非金融领域和金融领域。在非金融领域，区块链广泛应用于身份核验（Jmthagen和Hell，2016；Dupont，2
26、017）、政府管理（Reijerset等，2016；Hou，2017；Swan，2015）、物联网（Khan和Salah，2018；Kravitz和Cooper，2017）、健康管理（Mettler，2016；Ahram等，2017；Patel，2019）、隐私安全（Tang等，2018；Chanson等，2017；Anjum等，2017）、教育（Bdiwi等，2017）等。但是由于区块链防篡改的性质以及基于规则的货币自动转账的易实现性，区块链技术更加适用于金融服务和交易（Cong和He，2019）。Nguyen（2016）指出，区块链将在全球经济的可持续发展中发挥重要作用，为消费者、当前的银
27、行系统和整个社会带来好处。因此，全球金融体系目前正在积极探索将区块链应用于金融资产的方法。当前，在金融领域，区块链技术的应用涉及证券和衍生品交易（VandeVelde等，2016；Wu和Liang，2017）、数字支付（Beck等，2016；English和Nezhadian，2017；Gao等，2018）、贷款管理（Gazali等，2017）、银行服务（Cocco等，2017）、财务审计（Dai和Vasarhelyi，2017）等多个方面。（二）区块链技术在保险领域的应用趋势分析毋庸置疑，将区块链技术应用于各个领域都将给行业发展带来颠覆性变24Insurance Theory&Practic
28、e（2022.11）保 险 理 论 与 实 践化。本部分借鉴区块链技术在其他领域的应用成果，结合我国传统保险业面临的发展困境，分析区块链技术对传统保险公司经营局限性的突破（Kar和Navin，2021）。Fjeldstad和Ketels（2006）将保险公司经营划分为三个组成部分：基础设施、客户服务和市场营销。基础设施包括保险处理后端的活动，如定价风险分析和其他产品开发；客户服务是行业中面向客户的部分，包括客户服务和支付保险公司（索赔）等活动；市场营销包括销售和品牌建设等活动。以此为划分，对保险区块链的应用趋势进行细节考察。从保险公司基础设施角度出发，一般而言，在传统保险公司经营过程中，风险分
29、析与产品定价多取决于保险公司的内部功能，通常由精算师完成，精算师对风险评估的准确性对于保险产品的定价至关重要（Dhaene等，2002）。而风险评估的准确性依赖于精算师对保险市场中信息的了解程度，传统保险市场中存在的信息不对称等问题，显然不利于精算师对风险的准确评估，这是导致传统保险产品难以公平定价的主要原因之一。此外，精算师的专业能力以及职业道德也将给保险公司经营带来一定的困难。如何解决保险市场信息不对称，实现保险产品的公平定价是促进保险业健康发展的前提条件。区块链借助时间戳等技术，将其应用于保险领域，有助于实现历史信息的全面溯源，提高风险评估的准确性，促进精准定价（Kar和Navin，20
30、21）。也就是说，未来在保险产品风险分析与定价过程中，可以基于区块链技术构建身份验证系统，利用区块链技术的不可篡改、公开透明等特性可以缓解保险公司客户在签署或更新政策时数据输入过载等问题，且当各界人士（如医生、警察等）广泛采用区块链，并用此存储信息（如健康检查、资产所有权等）时，他们就可以通过智能合约收集相关信息，实现自动精准定价（Gatteschi等，2018b）。从客户服务角度出发，在我国传统保险公司经营过程中，保险机构代理人的参与比重极其庞大，中国平安等大型保险公司的代理人数量多达数十万人。人工参与程度过高，将直接给保险公司带来高昂的人工成本以及潜在的人工操作失误风险。为了覆盖这种人工成
31、本并对冲人工风险，传统保险产品的定价通常较高，这显然不利于普惠保险。此外，由于负债经营的特殊性，保险公司是风险聚散的中心场所，不可避免地承担巨大的潜在逆向选择与道德风险。近年来，骗保、带病投保、重复保险等保险欺诈事件频发，严重阻碍保险业的快速保险理论与实践（2022年第11辑，总第77辑）25区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析发展。技术的发展虽然可以促进保险反欺诈手段的进步，但是与此同时，保险欺诈形式也越加多样。依赖人工核保与人工理赔的传统中心化经营模式必然会促使核保与理赔环节时间成本与经营成本越来越高。张伟楠（2016）指出，保险公司中心化经营模式是其未来长期发展过程中最大的
32、风险之一。因此，解决传统保险公司经营过程中存在的人工参与程度高、经营模式中心化等问题，实现保险公司的去中心化经营与智能索赔迫在眉睫。区块链借助分布式账本、智能合约技术在解决这类问题上具有天然优势。保险公司未来可以利用区块链分布式账本的技术特征，构建保险公司与客户点对点的保险服务平台，通过剔除传统第三方中介机构，降低保险公司经营过程中的人工参与程度，减少保险佣金等人工费用，降低保险公司经营成本的支出。此外，还可以利用区块链智能合约技术，实现保险智能索赔，即保险索赔在满足要求的情况下自动执行，无须任何人工干预，从根本上杜绝保险公司经营过程中的人工操作风险，加快索赔速度，提升保险公司经营效率（Kar
33、和Navin，2021）。具体而言，以汽车保险为例，保险公司未来可以在运营管理过程中运用区块链技术，通过设置只有当客户在经过审批后的特定车厂中修车时，转账才能自动执行的智能合约，可以规范投保人行为，降低索赔成本（Gatteschi等，2018a）。由于区块链智能合约中的条款都是通过硬编码设定，故基于区块链技术创新的汽车保险产品可以有效消除传统文本合约中可能存在的歧义问题，增加保险合约中的透明度，降低法律纠纷的频率和成本（Gatteschi等，2018a）。最后，如果这一产品是在全球范围内签署的共享区块链基础上设计的，那么链上记录的数据可能包括其他领域（如医疗报告、警方报告等），也可以帮助识别索
34、赔处理过程中的欺诈行为，降低不必要的理赔支出（Shelkovnikov，2016）。从保险公司市场营销角度出发，首先，互联网保险作为传统保险业发展的主流产品模式，个性化水平差、隐私信息安全性低是阻碍其发展的重要原因。一方面，区块链利用公开透明、不可篡改等优势特征，可以实现对客户信息的历史溯源，促使保险公司深度挖掘参保客户的个性化特征，促进差异化产品设计与针对性客户服务；另一方面，区块链借助独特的非对称加密技术，可有效提高保险公司信息的安全性，保障用户隐私。其次，作为保护低收入人群免受重大冲击的最有效的工具之一，小额保险的发展对国家稳定民生具有重要作用26Insurance Theory&Pra
35、ctice（2022.11）保 险 理 论 与 实 践（Platteau等，2017）。但因为小额保险的保费非常低，不足以覆盖处理这些产品和进行任何索赔涉及的管理成本，在保险市场中并未普及。区块链借助智能合约，可促使小额保险的索赔更加便捷以及降低成本，可有效解决上述难题。例如，汽车旅行保险可以通过使用来自客户移动设备的GPS数据，来验证申请索赔的汽车是否处于移动状态，以实现案件的审理与保险的理赔（Lemberti等，2017）。再次，目前P2P保险的主要经营对象仍是传统保险公司，中心化经营的模式使P2P保险的优势难以实现。将区块链技术应用于P2P保险，可以促进其创新与推广。例如，在区块链系统中
36、，通过编码可将P2P保险的功能规则设置成智能合约，进一步提高P2P保险规则的透明度和用户的信任度，促进P2P本质功能的发挥（Kar和Navin，2021）。最后，将区块链技术引入保险公司，可提高保险公司信息的透明度，使投保客户可以获得大量以前未知的公司经营数据，通过向投保客户分析公司的投资范围、既往利润、现有负债以及未来商业战略等信息，将有效提高客户满意度，以及投保和续保意愿（Meskini和Aboulaich，2019）。综上所述，保险公司可基于智能合约和区块链技术创新设计对消费者更有吸引力的保险产品，提高企业的竞争优势（Kar和Navin，2021）。四、区块链应用于保险领域的问题分析保险
37、负债经营特性与区块链技术特征具有天然的契合性，区块链借助去中心化共识机制、非对称加密算法、智能合约等技术，在信息溯源、智能执行与信息公开等方面具有天然优势，将区块链应用于保险公司经营过程中，不仅可以提高风险识别的准确性，促进保险精准定价，还可以降低经营成本，预防保险欺诈，推动保险产品的创新，提高投保客户的满意度，增强企业核心竞争力。在保险领域探索区块链技术的应用方式具有广阔的发展前景，但是区块链技术是具有密码学、计算机科学等多个学科属性的新型技术，在保险领域应用区块链技术还面临跨学科、跨领域的挑战，当前保险业界关于保险区块链的应用研究尚处于概念期或者试验初期，未来发展过程中还面临诸多有待解决的
38、问题。保险理论与实践（2022年第11辑，总第77辑）27区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析（一）中心化与去中心化任何信息管理模式的理想品质均是准确、去中心化且具有成本效率（Abadi和Brunnermeier，2018）。传统保险公司是由一个可信的第三方进行中心化管理，出于垄断管理的特许经营价值激励着这一中心化第三方诚实报告。也就是说，由于担心损害其未来的垄断利润，中心化管理者受到诚实报告的动态激励，从而保障了保险公司经营的准确性。于是，传统的中心化保险公司经营从两个方面限制了竞争。一是只有一个中心化实体被允许管理账本，即记录管理人员无法自由进出。在这种情况下，账本中唯一的记
39、录管理者将不能从内部获得任何约束，其账本处理效率只源自用户切换到外部分类账的能力。二是单一的记录管理者难以构建一个包含现有用户所有信息的竞争分类账，即信息是不可移植的，这种信息便携性的缺乏将导致用户的转换成本增加。但与此同时，这两个特点也通过保护中心化记录者垄断租金的获取，保障了账本信息的准确性。图2 分类账的“三难”困境区块链是一种依赖特定去中心化共识而形成的分布式账本，不同于中心化的记录保存系统，区块链链上的信息记录与管理依赖诸多矿工节点之间的交互作用，而无须一个固定的中心化第三方（Cong和He，2019）。应用这种全新的去中心化账本技术，将彻底改变保险领域交易和所有权数据的记录与管理模
40、式。事实上，区块链分布式账本技术克服了传统中心化保险公司经营模式中的两个竞争限制。首先，在保险区块链系统中，记录管理者可以自由进入，任何代理人在遵守共识规则的基础上都可对账本信息进行管理。其次，现有的技术28Insurance Theory&Practice（2022.11）保 险 理 论 与 实 践保障了任何保险区块链上的信息都可以移植到竞争的区块链上。最后，分叉竞争消除了中心化管理模式下由于转换成本而产生的效率的问题。但是，值得注意的是，区块链特性使其在增强竞争的同时，也减少了准确记录租金激励，即个体虚假节点可以通过低成本伪装成真实矿工，对链上信息进行记录与管理。因此，为了保障账本信息的真
41、实性与记录的一致性，需要在记录者之间达成共识，这颠覆了区块链的民主本质，也使多数决定原则的应用变得复杂和昂贵。这也就是说，将区块链技术应用于保险领域并非具有绝对优势，还需要在去中心化、准确性与成本效率之间进行权衡分析。除此之外，从极端角度考察，完全去中心化的商业模式对于传统保险公司是一种威胁，因为它们可能会将所有中间商排除在外，甚至包括保险公司本身（Gatteschi等，2018a）。然而在现阶段，保险公司在保险区块链中发挥的作用是难以替代的（许闲，2017）。首先，保险公司是区块链技术运用和研发的主体，保险区块链产品的创新设计与交易平台的数字化构建还需要依托保险公司进行；其次，由于我国保险业
42、起步较晚，业内普遍存在保险专业知识普及度低以及国民风险意识欠缺等问题，导致了当前我国保险需求仍主要属于被动型，即刺激消费者提高投保需求仍离不开保险公司代理人的营销；再次，保险负债经营模式使保费的收取与支出之间存在一定的时间间隔，保险资金投资收益对于保险产品的定价具有重要影响，要想促进普惠保险，还需要在这一时间段对保险资金池进行恰当的投资管理，即具有一定专业知识的保险公司进行统一运作是有必要的；最后，现阶段保险产品标的的管理与承保风险的预防难以摆脱保险公司的干预。因此，在保险领域应用区块链技术还需要进行全方位考量。（二）区块链分类与应用场景的选取现有文献对区块链进行了多种分类（ErisIndus
43、tries，2016；Kravchenko，2016）。但学界更多关注的是根据节点权限和共识管理方式的不同而进行的分类，即将区块链系统划分为公共区块链、私有区块链和联盟区块链三类（Buterin，2015）。在公共区块链中，所有记录对公众可见，每个人都可以参与共识过程。在私有区块链中，只有来自特定组织的节点才被允许加入协商过程，即私有区块链被认为是一个集中的网络，因为它完全由一个组织控制。联保险理论与实践（2022年第11辑，总第77辑）29区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析盟区块链介于两者中间，是部分去中心化的形式，由几个组织构建，即只有一小部分节点会被选择来确定共识。不同类
44、型区块链在共识、信息权限、不变性、效率、集中度等方面存在一定差异。首先，在公共区块链中，任何人都可以加入，但联盟区块链和私有区块链都需要经过许可才能加入。其次，在公共区块链中，每个节点都可以参与协商过程。但在联盟区块链中，只有少数被选中的节点负责验证块。而私有链则完全由一个组织控制，这个组织决定最终的共识。再次，就信息权限而言，公共区块链中的交易对公众可见，但在私有区块链和联盟区块链中取决于节点是否达到条件并获得允许；就不变性而言，在公共区块链中由于记录存储在大量节点中，篡改事务几乎是不可能的，但在私有区块链或联盟区块链中因为参与者的数量有限，交易是很容易被篡改的；就效率而言，在公共区块链中由
45、于网络上节点的数量众多，传播事务和块需要花费大量的时间，因此，事务吞吐量受到限制，延迟发生的概率很高。而私有区块链和联盟区块链则因为更少的验证节点而更高效。最后，集中度是各种类型区块链的本质区别，即公有区块链是去中心化的，联盟区块链是部分集中化的，私有区块链是完全集中化的。目前保险区块链的应用开发多基于公共区块链，但是这种完全去中心化的经营模式可能会带来一定的信息管理难题。其一，在公共保险区块链中，账本信息管理者自由进出，其身份的真实性、行为的合理性都难以保障与管理，同时，随着账本管理者数量增多，垄断租金的激励将不断减少，这不利于保障账本信息记录的准确性。其二，为了激励公共区块链中账本管理者真
46、实记录，需要达成采矿竞争的共识，保险区块链需要基于这一共识进行信息记录与管理。但是当前多数公共区块链“算力集中化”问题严重，如比特币就是大量算力被少数挖矿者控制。也就是说，如果基于这种形式的区块链构建去中心化保险经营系统，由于投保人的专业能力不足以及资金缺乏，在通常情况下其算力水平难以与专业的保险公司抗衡，而进一步考察保险公司，中小型保险公司由于资金实力缺乏也必然导致其算力水平难以与大型保险公司抗衡。这也就意味着在保险区块链中，保险公司与消费者的交易公平以及大型保险公司与中小型保险公司的竞争公平仍然无法保障，甚至可能加剧不平等，不利于保险行业的健康发展。此外，隐私安全也是公共区块链应用过程中可
47、能面临的重要问题。需要30Insurance Theory&Practice（2022.11）保 险 理 论 与 实 践许可的联盟区块链和私有区块链可在一定程度上解决上述问题，例如，出于系统信息记录的真实性与运行的公平性保障和隐私保护等目的，身份验证系统最适合的架构是联盟区块链，即区块链将由联盟中严格删选后的真实节点进行维护，通常属于不同部门的参与者，通过设定规范化的删选机制，可以在一定程度上保障系统运行的公平性与信息管理的隐私性。在这样的系统中，每个事务的发送者都将被追踪，当事务出错（如将违规驾驶通知给错误的人）时，由于受到少量节点的控制，可以及时纠正并恢复区块链正常运行（Gatteschi
48、等，2018a；Lepoint等，2018）。但是从本质出发，联盟区块链和私有区块链的管理模式都在某种程度上具有集中化性质，即无法完全发挥区块链本质的去中心化优势（Buterin，2015）。未来不同类型区块链的应用场景还有待进一步明确。（三）保险区块链实践的技术挑战与外部风险区块链技术与保险行业的融合研究尚处于起步阶段，保险区块链的实际应用过程中还面临诸多技术挑战与外部风险。在技术成熟度方面，在当前技术水平下，在区块链中验证新区块需要节点较强的计算能力，与传统系统相比，目前区块链每秒处理的事务数量非常少（Gatteschi等，2018a），而为了达成权力下放的去中心化共识，区块链中每个节点都
49、要存储链上所有的数据信息，这意味着区块链的正常运行需要链上的每个节点都拥有较大的存储空间。因此，目前的区块链系统中节点存储信息消耗的能量和验证新区块所需的硬件成本都非常高。在技术局限性方面，区块链去中心化的管理模式，使其具有不可篡改且公开透明的特性，一旦信息被编码到区块链中，就意味着将被广播到链上所有节点，这可能会给用户带来隐私性问题（Gatteschi等，2018a）；而以太经典“51%攻击事件”也意味着区块链的信息安全可能因受到外部攻击而无法确保（Bhushan等，2020），此外，智能合约的应用可能会使“黑客”通过攻击合约漏洞以获利成为可能，进一步降低链上信息的安全性（Zaninotto
50、，2016）。此外，区块链技术分布式存储、自动执行等技术特征，使传统保险领域应用区块链会对当前监管体制造成一定的冲击。权力下放的去中心化保险行业管理模式，可以降低行业的信息不对称，提升交易主体之间的信任程度，实现各节点主体的自我监管与交互监管。也就是说，在保险区块链发展过程中，政府保险理论与实践（2022年第11辑，总第77辑）31区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析中心化监管模式将趋向转变为去中心化监管的行业自律与相互监督模式，能够减轻传统中心化政府机构的监管压力。但是，如何确保相关技术与管理平台的真实性、准确性、高效性，成为新的监管行业问题，鉴于此，当前的保险监管法律法规内容