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1、银行信贷新产品开发管理办法第一章总则第一条为了规范我行信贷产品开发流程，保持产品开发常态化，使 新产品合法、合规、合理以及符合我行信贷政策，经行领导研究，特 制定本办法。第二章信贷产品开发职责分工第二条每年产品开发计划由行长办公会拟定。各相关部室按照计划拟定方案。第三条零售业务中的个人信贷产品由个人业务部、微贷中心开发。 第四条小微企业贷款产品由小企业服务部负责。第五条公司类信贷产品由公司业务部负责。第六条对公司类各类产品授信及其他配套制度由授信管理部负责。 第七条对不能明确或按需求开发的产品由行长指定部室开发。第八条新产品纳入系统管理由科技开发部负责，开发部室协助科技 开发部编程开发。第九条
2、信产品的核算流程由会计管理部负责。第三章新产品申请、审批第十条撰写新信贷产品开发的可行性报告。（1）可行性报告应由发起部门负责撰写，发起部门经理负责确认并签字。（2）对信贷新产品的市场前景进行分析，明确预开发的信贷产品在本市的市场份额，并对预开发的信贷产品收益作出分析。（3）对信贷新产品作出定义，对新产品概念、新产品定位、新产品特点进行详尽的说明，并对新产品的法律合规性进行分析。（4）对信贷新产品作出风险评估，对产品存在的风险点进行明确的说明，并对风险可控作出评价，对可能存在的风险或者可能带来的 影响作出分析。（5）对信贷新产品的定价作出明确说明，包括利率、费率、成本等情况进行分析，要按照不同
3、的条件作出不同的定价说明。（6）对信贷新产品的可行性作出结论。第十一条信贷产品开发的申请。（1）申请部门要对新产品开发书写某银行关于对开办 XX 产品的申请（附件为XX 产品开发可行性报告）。（2）新产品开发的申请，要写明该产品的名称、产品定义、产品特点、产品优势、产品可能存在的风险、产品面对的对象、产品定价机制、产品预期带来的效益、产品对我行的影响以及产品符合政策情 况等要素。（3）上述申请及可行性报告提交主管行长、行长审核议定，必要时可提交行长办公会议定。第十二条信贷产品的管理制度制定（1）主管副行长、行长同意该产品实施的，由新信贷产品发起部门负责制定该信贷产品的管理办法。（2）制定的管理
4、办法中要包括：产品定义、产品对象、产品准入要求、产品利率、产品的风险可控（担保情况）、产品受理流程、产品风险管理、产品的贷前、贷中、贷后的规定等（不限于）。（3）制定后的管理办法要提交法律合规部进行审查，法律合规部对该产品的合法性、合规性、合理性进行分析评估，要作出该办法的合规情况分析，出现重大问题的要提示发起部门重新制定管理办法， 如无重大问题的撰写合规情况分析。第十三条信贷产品实施细则制定（1）制度制定完成后，发起部门要针对制度以及业务特点，制定产品流程以及操作细则，流程包括：受理流程、审批流程、发放流程等。（2）受理流程要最少规定从信贷员开始受理该业务直到提交审查、 审批的业务操作流程。
5、（3）审批流程要最少明确定义业务从发起到审批结束该由哪些权利部门审查以及审查范围是什么。（4）发放流程要最少定义业务发放时的具体操作情况，以及发放前还需要几级授权等情况。（5）操作细则要对该业务的准入条件、审查条件、审批条件、发放条件，进行明确的定义，对准入要素等进行明确的规定。第十四条制定相关的会计核算办法（1）对新信贷产品制订纳入会计核算的相应流程，会计科目的归属、业务会计分录等，如：资产方纳入那个科目核算、负债方纳入那个科目核算等相应的规定。（2）新产品产生不良时会计核算的相应流程，会计科目的归属、业务分录等，如：逾期贷款如何处理、不良贷款如何处理、贷款核销时如何处理等相应的规定。（3）
6、新产品产生利息时会计核算的相应流程，会计科目的归属、业务分类等，如：固定日结息时如何处理、提前还款时如何处理、有 没有浮动利率、固定利率的档次是多少、到期还本付息时如何处理等相应的规定。第十五条信贷产品在信贷管理系统中的报表情况（1）新产品是否需要针对该单一产品进行报表分析、单一台账管理、是否需要对其中的某一些指标进行统计，以上工作由业务发起部 门定义。（2）业务发起部门要与统计归口部门（计划财务部、授信管理部等）对统计要素进行协调，如归口部门需要该部分统计数据，在信贷管理系统中要建立相应的统计报表格式。第十六条上述内容完成后，由发起部门提交行长办公会议定。议定主要内容：发起部门撰写的新信贷产
7、品可行性报告、法律合规部门撰写的合规情况分析、发起部门撰写的某银行关于对开办 XX 产品的申请、发起部门制订的该信贷产品的管理办法、新信贷产品的会计核算办法、报表核算要求及办法、发起部门制定的该信贷产品业务流程、 审批流程、发放流程、管理细则等。上述内容必要时可提交董事会备案。 第四章信贷产品纳入信贷管理系统管理第xx条上述工作结束后，发起部门向科技开发部提交经审核无误的新产品可行性报告、得到行长办公会或者行务会审批的某银行关于对开办 XX 产品的申请、新信贷产品管理制度以及法律合规部对该产品撰写的合规情况分析、新信贷产品的会计核算办法、报表核算要求及办法、发起部门制定的业务流程及操作细则（并
8、定义该新产品在信贷管理系统中的名称以及属于哪一类产品）。第十八条科技开发部门对发起部门提交材料情况进行认定，如材料 无误，由科技开发部门负责对该产品纳入系统管理进行编程开发。第十九条开发完成、测试环境架设完毕后，由发起部门负责对该业务进行内部测试，测试内容包括：业务要素录入测试、业务流程测试、审批流程测试、业务发放测试、核心交互测试、业务撤销测试、业务注销测试、前台放款测试、产品科目核算测试、冲正撤销测试等一些列相应测试，具体测试内容由科技开发部门与业务发起部门共同制定。第五章 信贷产品测试结束的上线、培训第十九条新产品经过测试无误后，即可要求上线，对上线工作业务 发起部门要做如下工作：填写测
9、试结果，联合科技开发部、会计核算部、测试人员撰写测试 报告、结论。业务发起部门撰写业务上线申请，并与测试报告、测试结论一并提 交行长办公会议定，或者进行行长会签。业务发起部门制定业务培训计划、划分业务培训范围、组织业务培 训。第二十条业务正式上线后的维护工作。业务发起部门要负责该业务上线后的具体维护工作业务发起部门要负责业务办理中出现问题的解释说明工作业务发起部门要负责业务上线后的其他问题补充完善工作第六章 业务上线运行后的调整。第二十一条业务通过测试后正式上线运行半年时间，发起部门要向 各支行具体操作人员募集产品问题，并对产品存在的问题进行调整。 第二十二条业务运行一年后，发起部门要对该产品的市场收益情 况、市场份额占比情况、业务开展情况进行全面分析，并形成分析报告。第七章附则第二十三条该办法自制定之日起执行，同时某市商业银行信贷新产品开发若干意见废止。