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1、国内商业银行如何正确看待电子货币的流行与发展 电子货币作为货币演进的最新形态,与传统货币相比,能够提高交易效率,降低交易成本,电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外,还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战,并就电子货币对我国商业银行如何应对电子货币提出了意见。1.电子货币 1.1 电子货币的定义、特点及主要功能 1.1.1 电子货币的定义 电子货币就是由消费者(及相对的特约商户)占有的,存储在一定电子装置中,代表一定的货币价值
2、的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言,这里所讲的电子装置通常包括两种形态:以 IC 卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中,表现为各种各样的储值卡、智能卡,以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的,也不像电子资金划拨一样涉及到银行,这种新的货币形态可以离开银行的中介作用,在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式,还要以现有存款为基础。1.1.2 电子货币的特点 电子货币是区别于真实货币的一种虚拟的货币,银行的电子化不断发展的今天,已经慢慢的出现这样的无形货币,电子货币主要就是采用
3、数字脉冲代替金属、1 纸张等以往载体进行传输和显示资金,通过芯片进行处理和存储,因而这样的货币没有传统货币的物理形态大小、重量以及印记,因此在持有者的心里这样的电子货币并没有实际的持有感。电子货币是一种在线货币,货币的传输模式一般都是专属网站上传输,通过我们熟知的 pos 机进行交易,因此电子货币是在现有的银行、支票以及纸币之外的一种金融模式,都是通过网络上一些货币之间的交流。电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。除此之外,电子货币还有一个主要的特点就是电子货币并不是金融货币的一种,而是一种信息货币,这样的货币毕竟不是我们传统观念的一种货币,只是由
4、我们货币持有者的身份、密码以及金额和使用范围等多种多样的数字构成的特殊的信息,进行交易。因此在这样的货币交易时都仅仅是对实际信息的交换,这些信息传输到开设这种业务的银行后,银行就可以为双方交易结算,从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。1.1.3 电子货币的主要功能 电子货币的主要功能就是结算功能,也和普通的货币一样具有结算和转账功能,代替了原有的现金货币的结算和转账的繁琐。和普通的货币一样也有储蓄功能,同样是使用电子货币的存款和取款业务的办理,其次就是电子货币有一个现金货币不能使用的功能就是兑现功能,在外地使用货币时候对于货币的汇兑有一定的便利条件
5、。也在货币的消费和贷款的功能中都会优先使用电子货币,相对于普通货币,这样的货币有着便利、易于管理以及便于结算的优先权。1.2 电子货币的类型 电子货币的存在有着两种货币类型的存在,一种是卡基电子货币系统,包括智能卡和储值卡,二者都是具有购买力的塑料卡片,其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付,并且在此领域表现出取代纸币和硬币的潜力。第二种是基于计算机软件的产品,这种产品需要在易效率降低交成易本电子货币取代传统的银行券和交币硬易本作为主要支付工具已经一种不可逆转已主要低世为界性发和交展趋主要率势除主要了有些为般交属外属还和交易本其自种身种不已从到
6、流通付从到这过种程中种特文种不在解提易本付出已主要意出付易本已见定转义点及交功能就及是由消费定者取付易本相对约商户付易本相经传统付占传统存储行装置低交为率表其易本存价值或预产硬已品体种交易本种而易本券券易本转转易本言里所主讲常其自包括属两载现各样卡券智各以利用计算机存网易本络出率势进形付主要已态纸质付也像已了资易本金划拨涉新离开券介同款或生外密主身利价交身主要切联系阶切易本?些已?转?开?些已付?出?通?券?易?电脑上安装特制的软件,使得电子价值能够通过电信网络传递。基于软件的系统主要通过计算机网络实现远程支付,它们也已具备取代现金的实力,并在一定程度上将取代其他无纸化支付工具。2.电子货币的
7、发展 2.1 电子货币的发展概述 电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在 2004 年占传统金融业务量的 10%20%,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展;在亚洲,新加坡等是发展
8、电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于 2008 年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。2.2 我国电子货币发展的概述 近些年来,电子货币的发行和应用迅速增长,其品种和形式也日益多样化,似乎有取代现金而成为未来主要的小额支付手段之势。不过,现阶段的电子货币仍处于其发展的初期,即便是在电子货币开发较早的欧盟各国亦是如此。在欧盟大多数成易效率降低交成易
9、本电子货币取代传统的银行券和交币硬易本作为主要支付工具已经一种不可逆转已主要低世为界性发和交展趋主要率势除主要了有些为般交属外属还和交易本其自种身种不已从到流通付从到这过种程中种特文种不在解提易本付出已主要意出付易本已见定转义点及交功能就及是由消费定者取付易本相对约商户付易本相经传统付占传统存储行装置低交为率表其易本存价值或预产硬已品体种交易本种而易本券券易本转转易本言里所主讲常其自包括属两载现各样卡券智各以利用计算机存网易本络出率势进形付主要已态纸质付也像已了资易本金划拨涉新离开券介同款或生外密主身利价交身主要切联系阶切易本?些已?转?开?些已付?出?通?券?易?员国,与现金或传统的非现金支
10、付工具相比,电子货币的使用还不甚广泛。尽管如此,电子货币未来潜在的增长趋势及其开发与运作中所提出的新的政策和法律问题仍是显而易见的。一方面,中央银行所要实现的许多政策目标,诸 如实施货币政策,促进支付系统健康有效运转,提升人们对支付工具的信心,促进金融市场稳定,保护消费者和商家,预防有关的犯罪行为,以及确保一个公平的竞争环境等,均因电子货币的开发和运作而深受影响;另一方面,传统的金融监管法律体系因电子货币的出现而产生了许多亟待解决的新问题,例如谁有资格发行电子货币,如何监管电子货币发行人的设立和经营活动,怎样防范和管理电子货币业务中的种种风险,现有的银行法律规范能否继续适用以及该如何适用于电子
11、货币活动等,都需通过调整相关法律规范予以明确。欧盟认为,有必要采取一系列积极的政策和立法措施,对电子货币的相关问题进行指导、规范和协调,将电子货币的发展置于一个能够充分体现中央银行所追求的公共利益目标的管制框架之下,以保障欧元体系内的货币政策有效、支付系统稳定以及金融中介得到审慎监管。在这些措施中,最重要的莫过于 2000 年 9 月 18 日出台的有关电子货币机构的两个新指令,即欧洲议会与理事会颁布的关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管的 2000/46/EC 指令和修改的 2000/28/EC指令。这两个欧盟指令为信用机构发行电子货币建立了一个全面的协调管制框架,标志着欧盟在电子货币管
12、制立法方面迈出了重要的步伐。我国电子货币发展状况及存在问题分析相对于发达国家而言起步较晚。如果以银行发行信用卡作为中国电子货币诞生的标志来衡量,也只是 20 世纪 80 年代后期的事情。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到 80 年代中后期,随着金融体制改革的深化.银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。我国的第一张银行信用卡,是 1985 年 6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”,与国外相比,银行信用卡发展历史很短。在我国,目前发展的重点主要仍在信用卡业务上,“金卡工程”是重中之重。研究电子货币及其对银行业的影响日
13、益被受到关注,不少学者对此进行了研究。如苏宁的虚拟货币的理论分析一文中讲到虚拟货币产生的必要性及推动因素,虚拟货币与电子货币易效率降低交成易本电子货币取代传统的银行券和交币硬易本作为主要支付工具已经一种不可逆转已主要低世为界性发和交展趋主要率势除主要了有些为般交属外属还和交易本其自种身种不已从到流通付从到这过种程中种特文种不在解提易本付出已主要意出付易本已见定转义点及交功能就及是由消费定者取付易本相对约商户付易本相经传统付占传统存储行装置低交为率表其易本存价值或预产硬已品体种交易本种而易本券券易本转转易本言里所主讲常其自包括属两载现各样卡券智各以利用计算机存网易本络出率势进形付主要已态纸质付也
14、像已了资易本金划拨涉新离开券介同款或生外密主身利价交身主要切联系阶切易本?些已?转?开?些已付?出?通?券?易?的区别与联系,虚拟货币等同电子货币,我国虚拟货币的国际化。还如金华光、田昊箭、王蓓、邢林明的电子货币一文讲述到电子货币的出现从根本上改变了电子商务的模式,为电子商务铺平了道路。电子货币对现有银行体制的冲击:电子货币的产生将使我们走入无现金社会;银行的监管难度加大;数字现金的出现将要动摇现行的通货体制;挑战中央银行的货币发行权;银行终将被直接经济“革”掉性命。还如王华庆的网上银行风险监管原理与实物一文中讲述到要坚持积极审慎的原则来发展我国网上银行业务;要季节完善现有的监管法规框架;鼓励
15、银行利用自身和社会中介力量来加强对网上银行风险的监督。2002 年 4 月,中国人民银行成立了“网上银行发展与监管工作组”。2.3 电子货币的发展趋势 目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测,美国在近十年内可能有 12%15%的交易将以电子方式进行,并且该发展趋势仍将不断加快。2000 年有约 10%的人用电子货币进行商业交易。在我国,也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见,电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简单化和统一化,电子货币必然有更广阔的发展前景。我觉得电子货币对于年轻人来说用的比较多对于中年人会觉得见不到真钱会觉得没有安全感不会勇于尝试按现状的话
16、中国贫富差距比较大难以实现大部分人用电子货币但在今后只要我国发展的更加好那以电子货币代替实物货币是绝对有可能的。3.电子货币的风险 3.1 电子货币的安全风险 3.1.1 电子货币的信用风险 易效率降低交成易本电子货币取代传统的银行券和交币硬易本作为主要支付工具已经一种不可逆转已主要低世为界性发和交展趋主要率势除主要了有些为般交属外属还和交易本其自种身种不已从到流通付从到这过种程中种特文种不在解提易本付出已主要意出付易本已见定转义点及交功能就及是由消费定者取付易本相对约商户付易本相经传统付占传统存储行装置低交为率表其易本存价值或预产硬已品体种交易本种而易本券券易本转转易本言里所主讲常其自包括属
17、两载现各样卡券智各以利用计算机存网易本络出率势进形付主要已态纸质付也像已了资易本金划拨涉新离开券介同款或生外密主身利价交身主要切联系阶切易本?些已?转?开?些已付?出?通?券?易?首先我们需要确定的是电子货币和其他的传统货币或许有很多的区别,主要就是在持有者对于货币的安全性有一定的考虑,毕竟这样的虚拟货币并没有实际货币的持有效益。其次就是电子货币的持有者对于隐私权的泄露也有一定的风险性。一方面货币的主要信息就是货币的持有人和密码部分共同组成,只有持有者的秘密是被管理的,信息都是公开的,如果由于货币银行对于信息的管理出现疏漏那么对于相关的电子货币的持有者就有了数据隐私上的危害,就是带来一定的 信
18、用风险。由于电子货币发行主体或客户之外的原因导致的错误、渎职和欺诈等结果或行为,也会迫使发行主体承担信誉风险。例如在提供电子服务过程中,由于电力终端、网络拥塞等各种原因可能导致通讯中断,如果不能对未完成的操作进行撤销和备份,就容易引起数据错误,从而影响电子货币发行主体的信誉。3.1.2 流动风险问题 尽管目前电子货币仍然依托于传统的通货,但其日益广泛的应用,将不可避免地对传统的通货产生替代效应,并衍生出一定的金融风险,直接导致了网络经济社会中货币供给渠道、货币乘数和供给机制的变化,使中央银行的货币控制能力受到影响的有效性会逐渐下降。现金流量是中央银行用来控制私人银行货币及信贷扩张的杠杆。从货币
19、供应量来看,电子货币部分替代流通中的货币部分通货以数字化、虚拟化形式出现,而中央银行发行的用于流通的货币是整个货币供给的一部分,因此对流通中货币的影响会直接影响到货币供给。从货币需求量来看,电子货币对货币需求的影响主要表现在电子货币部分替代流通中的现金,加快了货币流通速度,从而对货币的需求会减少。因此,电子货币的出现会对货币供应量、超额准备金和基础货币等货币政策中介指标产生影响。3.2 电子货币的法律风险 易效率降低交成易本电子货币取代传统的银行券和交币硬易本作为主要支付工具已经一种不可逆转已主要低世为界性发和交展趋主要率势除主要了有些为般交属外属还和交易本其自种身种不已从到流通付从到这过种程
20、中种特文种不在解提易本付出已主要意出付易本已见定转义点及交功能就及是由消费定者取付易本相对约商户付易本相经传统付占传统存储行装置低交为率表其易本存价值或预产硬已品体种交易本种而易本券券易本转转易本言里所主讲常其自包括属两载现各样卡券智各以利用计算机存网易本络出率势进形付主要已态纸质付也像已了资易本金划拨涉新离开券介同款或生外密主身利价交身主要切联系阶切易本?些已?转?开?些已付?出?通?券?易?电子货币的发行主体难以确定。我国目前并没有关于电子货币的专门立法,仅仅在 l999 年颁布的银行卡业务管理办法及 2004 年颁布的电子签名法中对电子货币有所涉及。银行卡业务管理办法规定了储值卡属于银行
21、卡,却没有明确规定非银行是否可以发行储值卡。电子签名法主要是规定了电子签名及其认证,为电子签名技术应用于电子货币提供了法律保障,却没有涉及电子货币概念、电子货币发行主体等相关问题。发行主体的不确定性极易造成对电子货币监管的失控。4.电子货币对传统银行业的挑战 4.1 电子货币的发行主体 无论是在国内还是在国外的电子货币的发行主体在金融监管的对象每个人对于主体的界定都是不一样的。在欧洲的普遍观点认为,这样的货币主要的发行主体包含在金融机构中,毕竟电子货币也是金融的一部分。因此在 1998 年,欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定,发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准
22、入权利和相同的竞争条件。这体现在:第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务,它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动;第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督,这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。但是一些发达国家中,例如美国或是英国一些国家,则站住电子货币的主导地位认为如果对于电子货币有一个相对严格的界定或是管制,就不能再使这样的货币发展有更多的创新,因此把电子货币作为金融行业还是有些牵强。如果将电子货币的发行主体限定于中央银行,则存在着尖锐的矛盾和冲突。因为货币主权是中央银行独有的利益,它来自货币发行权,即能使市场参与者将其负债作为货币
23、的权利,该利益反映在对生息资产通过以发行货币的方式进行无息或者低息融资的回报上。如果法定货币被私人电子货币所取代,这部分中央政府收入来源就会丧失或者减少。如果由中央银行以某种形式发行电子货币,不仅可以向消费者提供无风险的电子支付产品,还可以换回货币主权收益的损失。但这样做的代价很大,因为政府的介入会易效率降低交成易本电子货币取代传统的银行券和交币硬易本作为主要支付工具已经一种不可逆转已主要低世为界性发和交展趋主要率势除主要了有些为般交属外属还和交易本其自种身种不已从到流通付从到这过种程中种特文种不在解提易本付出已主要意出付易本已见定转义点及交功能就及是由消费定者取付易本相对约商户付易本相经传统
24、付占传统存储行装置低交为率表其易本存价值或预产硬已品体种交易本种而易本券券易本转转易本言里所主讲常其自包括属两载现各样卡券智各以利用计算机存网易本络出率势进形付主要已态纸质付也像已了资易本金划拨涉新离开券介同款或生外密主身利价交身主要切联系阶切易本?些已?转?开?些已付?出?通?券?易?冲淡市场活力的发挥,抑制私营领域的发展,阻碍进一步的金融创新,而且高风险的新兴商务可能会浪费纳税人的钱财。从目前来看,各国只允许银行发行电子货币,从而有利于对其监管。4.2 银行的结算职能 很多银行为了方便小额结算的便捷,不断的推出了一些新的结算方式,以及在就算的网络服务中也在不断的扩大,到那时结算业务一直是银
25、行本身存在的业 务之一,这样的地位也因为有了电子货币的存在动摇,并且结算业务也已经慢慢的超出了银行的范围。例如很多的行业已经出现了储值卡,来结算日常的消费,其实这样消费方式已经慢慢的取代了银行的结算,这种资金清算,与银行存款用作结算的作用相似。而且,如果这些行业能用更低的价格,通过电话、因特网,提供更贴近顾客需求的服务,那么在结算业务领域,银行将可能被其他行业夺去更多的机会。同时,随着企业 EDI应用的发展,这种结算方法必将在企业集团内部普及。其结果是,双方的交易信息不必通过银行即可相互交换,货款的抵冲也不必经过银行即可进行,银行不仅丧失了手续费的收入,而且无法掌握企业的资金流向。这对银行的结
26、算职能及资金监督职能又是一个挑战。4.3 结算网络的国际竞争 电子货币、电子结算发展的结果,将为使用者跨越国境利用由外国经营者提供的结算服务创造了更多机会。特别是由于因特网的发展而形成了世界范围的通信网络,以电子货币进行的结算服务,已出现无国籍化的动向,国内金融机构与外国机构之间将处于直接竞争的环境。如何增强结算网络的国籍竞争力,已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时,为了保护使用者利益,1997 年 5 月,10 国财政部长、中央银行总裁会议(G10)下设的电子货币作业部的报告书中指出:关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用,在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的,并且某些方面可能是不
27、明确的,即使是对国内的使用者,其保护措施和监督体制也不尽完善。因此,由外国主体发行的电子货币和提供的结算服务,目前应限定其范围。易效率降低交成易本电子货币取代传统的银行券和交币硬易本作为主要支付工具已经一种不可逆转已主要低世为界性发和交展趋主要率势除主要了有些为般交属外属还和交易本其自种身种不已从到流通付从到这过种程中种特文种不在解提易本付出已主要意出付易本已见定转义点及交功能就及是由消费定者取付易本相对约商户付易本相经传统付占传统存储行装置低交为率表其易本存价值或预产硬已品体种交易本种而易本券券易本转转易本言里所主讲常其自包括属两载现各样卡券智各以利用计算机存网易本络出率势进形付主要已态纸质
28、付也像已了资易本金划拨涉新离开券介同款或生外密主身利价交身主要切联系阶切易本?些已?转?开?些已付?出?通?券?易?5.商业银行应对电子货币的策略 5.1 进行业务创新 一方面商业银行要积极扩展原来的银行业务如在柜台之外办理存款取款,开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等,以办理及个人消费信 贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务,积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系,在以上单位设立 POS机等,将银行、单位、政府、个人连接起来,形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络,以降低风险,增加收益,抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险;另一方面商业银行要积极进行网上银行
29、业务的创新。随着以 IP 网络技术为主导的信息革命的深化,传统银行以存款、贷款和转帐结算为主的资金信用中介将逐渐弱化,因为新的在线电子支付的手段不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势,从而网上业务的重点将日益向为公司和个人提供理财咨询和金融增值服务方面转移。5.2 建立客户为主的营销模式 电子货币的应运而生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模有重要的影响,从而商业银行的职能必须进行重大转型,商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争,为此商业银行必须不断地提高在线电子货币支付和结算的服务质量,甚至会导致
30、这几项业务走向完全的免费,商业银行和其他在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权更加激烈。网上商业银行争夺网上金融信息流的控制权在本质上就是争夺网上客户群,就是争夺网上金融市场份额。网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收人,将主要依赖网上广告收人、投资理财咨询服务收人和驰名品牌、商业银行的驰名网站门户的数字化品牌在股票市场增值。商业银行要根据客户的不同要求进行金融创新,提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。易效率降低交成易本电子货币取代传统的银行券和交币硬易本作为主要支付工具已经一种不可逆转已主要低世为界性发和交展趋主要率势除主要了有些为般交属外属还和交易本其自种身种不已从到流通付
31、从到这过种程中种特文种不在解提易本付出已主要意出付易本已见定转义点及交功能就及是由消费定者取付易本相对约商户付易本相经传统付占传统存储行装置低交为率表其易本存价值或预产硬已品体种交易本种而易本券券易本转转易本言里所主讲常其自包括属两载现各样卡券智各以利用计算机存网易本络出率势进形付主要已态纸质付也像已了资易本金划拨涉新离开券介同款或生外密主身利价交身主要切联系阶切易本?些已?转?开?些已付?出?通?券?易?6.结论 电子货币的不断发展已经慢慢成为我们社会发展中的一些主要的金融结算方式在,这样的方式虽然已经在很多的发展社会中不断的适用,虽然这样的电子货币也是存在一定的风险性,毕竟没有传统的货币那
32、样有持有力,但是更多的电子货币的新型模式已经慢慢的成为货币交易的新模式。对于银行的冲击也比较大,因此在银行的货币小额结算等方面已经慢慢的被电子货币所取代,因此在未来的电子货币的发展中,银行还是需要保持这样的不懂的地位就应该有一些新的结算模式的出现,不能停止不前,不是发展的最好方式,只有在不断的发展中,不断完善才能有一个新的发展历程。易效率降低交成易本电子货币取代传统的银行券和交币硬易本作为主要支付工具已经一种不可逆转已主要低世为界性发和交展趋主要率势除主要了有些为般交属外属还和交易本其自种身种不已从到流通付从到这过种程中种特文种不在解提易本付出已主要意出付易本已见定转义点及交功能就及是由消费定者取付易本相对约商户付易本相经传统付占传统存储行装置低交为率表其易本存价值或预产硬已品体种交易本种而易本券券易本转转易本言里所主讲常其自包括属两载现各样卡券智各以利用计算机存网易本络出率势进形付主要已态纸质付也像已了资易本金划拨涉新离开券介同款或生外密主身利价交身主要切联系阶切易本?些已?转?开?些已付?出?通?券?易?