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1、银行个人联保贷款管理办法为了加强我行个人联保贷款管理，规范个人联保贷款业务，根据监管部门要求，经合我行实际情况，特制定本办法。一、 基本概念与原则（一） 基本概念个人联保贷款是指联保小组成员之间相互承担连带保证责任，借款人不再需要其他担保，即可向银行申请获得的贷款。本办法所称联保小组是指由三名（以上）自然人自愿组成，组内成员在我行取得贷款并承担小组其他成员贷款的连带担保责任的经济团体；本办法所称借款人是依照本办法规定参加联保小组并在我行取得贷款、承担连带担保责任的自然人。（二） 原则办理个人联保贷款业务必须以真实、合法的交易和债权债务关系为基础，遵循平等自愿、互惠互利、公平诚信的原则。个人联保
2、贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带的管理办法。二、办理条件（一）个人联保小组成员必须具备下列条件：1、具有地区户口或在地区工作、生活一年以上，住房为自有，持有有效居民身份证。2、重合同、守信用，资信状况良好，在其他金融机构无贷款及不良历史记录。3、持有地区工商部门核发的营业执照，有固定的经营场所，经营的项目能取得较好的经济效益，有如期偿还贷款本息的能力。4、贷款的用途符合国家产业政策和法律法规。5、已在我行开立结算账户或个人储蓄存折（卡）。（二） 联保小组原则上应由从事不同行业且非直系亲属的成员组成，成员不得少于三名。成员之间相互担保、相互制约，共同承担贷款本息的偿还义务，同时在联
3、保小组成员中选出一名组长，负责监督贷款使用和偿还。（三）设立联保小组应当向我行提出申请，经我行核准后，所有成员应当共同与我行签署联保协议。联保小组自联保协议签署之日设立。（四）联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经我行同意后可以续签。（五）联保小组所有成员必须遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担、承担连带责任”的原则，履行以下职责：(1) 按照借款合同约定偿付贷款本息；(2) 督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还情况时，及时报告；(3) 在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；(4) 对联保
4、小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；(5) 民主选举联保小组组长，并报我行备案；(6) 共同决定联保小组的变更和解散事宜。（六）联保小组成员在全体成员偿还我行所有贷款本息后，可自愿退出联保小组；联保小组成员在未清偿自身贷款本息前不准退出联保小组。（七）出现下列情况之一的，联保小组解散：(1) 联保小组成员少于规定的最低户数；(2) 根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；(3) 联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；(4) 联保小组严重违反联保协议。（八）联保协议期内，联保小组解散，联保小组成员仍应按照联保协议履
5、行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员清偿所欠联保协议项下全部贷款本息后终止。三、贷款额度、期限、利率及还款方式（一）核定联保小组成员贷款限额的主要依据：1、借款人的年收入。联保小组成员年收入最低者的三分之一为我行贷款限额；2、借款人的信誉状况；3、借款人家庭财产状况；4、 联保小组组长的意见；（二）期限：联保小组每个成员的最高贷款额暂定为200万元，每个联保小组的最高授信额暂定为600万元。贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，一般为一年。在联保借款合同有效期内，联保小组成员在各自最高贷款限额内可周转使用贷款。（三）利率：联保贷款利率一般为人民银行同期基准利率上浮30%80
6、%。（四）还款方式：联保贷款采用到期还本、按月付息方式，也可采用分期还本付息方式。四、贷款申请联保小组与我行达成贷款意向后，向我行提出贷款申请，应要求联保小组及借款人提交以下资料：1、联保小组成员合法的身份证件；2、联保小组成员家庭户口登记簿；3、联保小组成员婚姻证明；4、联保小组成员收入证明；5、资产证明 (房照、土地使用证、车辆执照及存货等，每位联保小组成员资产额均需覆盖联保小组贷款总额）；6、借款人、配偶及未婚子女银行账户流水（需3倍于申请贷款额）；7、有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；8、贷款人要求提供的其他文件或资料。五、贷款审批与发放（一）联保小组成
7、员需要贷款时应分别提交个人借款申请书，由我行信贷人员按流动资金贷款管理相关规定进行调查、审查，经总行审贷委员会审查通过后，报有权人签批。有权人签批后，我行与借款人签订借款合同，并附联保协议。（二） 贷款的发放和使用按“三个办法一个指引”新规要求办理。六、贷后管理（一） 贷款发放要本着严谨规范的原则，严格个体工商户联保贷款管理及其帐务核算。在建立贷款档案的基础上，办理贷款发放，并要求借款人、担保人认真填制各种贷款资料，一并归档保管。具体为：借款申请书、联保小组组长推荐书、联保承诺书、联保协议、联保小组成员夫妻双方借款及担保同意书、联保小组成员借款审批表、联保借款合同等。（二） 借款人必须按规定用
8、途使用贷款。联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人。（三） 贷款发放后，联保小组组长应负责协助管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知我行。（四）我行以户为单位为联保小组成员设立贷款台账，及时记载借款人生产经营及贷款使用情况。 （五） 贷款发放以后，客户经理要经常深入联保小组，了解和掌握借款人的生产经营情况和贷款使用情况，加强对贷款的跟踪检查和管理，每季度填写并归档一份贷后检查报告。（六）对随意改变贷款用途的商户联保贷款，我行可提前收回部分或全部贷款本息，并按有关规定施加罚息，情节严重的，我行可提前终止联保协议，并不再对该联保小组提供授信。七、本办法由银行指定，并于下发之日起执行。 银行