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1、3xxx村镇银行股份有限公司信贷管理基本制度第一章 总 则 第一条 为加强信贷管理，规范贷款行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和监管要求，制定本制度。 第二条 本制度是xxx村镇银行股份有限公司（下称“xx村镇银行”）信贷管理必须遵循的基本准则，是制定各种信贷产品和信贷业务管理办法的基本依据。 第三条 本制度贷款业务包括贷款、贴现、银行承兑汇票等。 第四条 本制度按照贷款对象不同，将企（事）业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经济组织的贷款业务统称为公司类贷款；将农户、个体工商户、城镇居民等自然人贷款业务统称为个人类贷款。 第五条 办理贷款业务应遵循国家法律法规和金融
2、法规制度，执行国家经济、产业、土地和环保政策，坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，贷款投放优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先支持绿色经济、低碳经济和循环经济。 第六条 办理贷款业务应坚持以下原则： 1.统一授信。在借款人的信用评级基础上，对借款人的贷款、贴现、银行承兑汇票（敞口部分）等表内、外业务统一确定最高综合授信额度。2.分级审批。分级审批是指xx村镇银行董事长、行长在各自权限内审批贷款业务，超权限的逐级上报审批。3.审贷分离。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担。按照“垂直管理”的原则，建立
3、科学的贷款审查委员会 (简称“贷审会”)，贷审委是信贷业务的议事机构，对有权审批人进行制约以及智力支持。贷审委设主任和副主任，主任由董事长或行长担任，副主任由分管风险管理的行长担任。贷审委成员（不含主任，下同）由班子成员，风险管理、合规风险、财务会计等部门负责人，熟悉信贷业务、法律等相关知识的信贷业务管理人员、员工等组成。也可聘请外部专家参与，但不参加投票。贷审委下设办公室，是贷审委具体办事机构，负责提报会议资料、承担会议记录、督办审议事项、保管会议档案资料等。4.贷放分控。将贷款审批与贷款发放作为两个独立环节，分别管理和控制。5.实行信贷审批权限管理制度。行长对其营业网点实行有限授权管理、对
4、辖内信贷资产质量负责。6.实贷实付。借款人按贷款项目进度和有效需求提出提款申请和支付委托，xx村镇银行对贷款资金以受托支付或申请人自主支付方式进行支付。7.要求执行贷款“面谈”、“面签”制度。核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。8.实行信贷业务主责任人及问责制度。对每笔信贷业务，必须书面确定调查、审查、审批和经营主责任人，对报批的信贷业务没有书面确定调查、审查、审批和经营主责任人的，不得受理。根据主责任人尽责表现和经营成果付予各种报酬；依据相关制度主责任人承担各自相应的职责，追究相应的包收、包赔和行政、法律
5、责任。9.实行信贷岗位离任责任追究制度。xx村镇银行加强对信贷经营管理行为的监督检查，重点加强对主责任人违规违纪违法行为的查处。对离开信贷岗位的要进行经济责任离任审计，发现其在原任职期间存在违规违纪违法行为的，按规定追究责任。10.实行信贷信息披露制度。公开我行的信贷业务品种、受理条件、办理方式等相关信息。11.实行客户重大经营事项报告制度。对客户发生名称、法定代表人（负责人）、住所、经营范围、注册资金等变更，发生承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、申请停业整顿、申请解散、破产、发生停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、
6、生产出现严重困难、财务状况恶化等重大经营事项，我行要及时采取应对措施。 第七条 贷款实施完全集中管理。完全集中管理指评级、授信、贷前调查和贷后管理环节均由市场拓展部门操作。 第八条 xx村镇银行贷款业务实行最高额和非最高额模式。实行“一次核定、随用随贷、总额控制、周转使用”；用于购买住房、汽车等一次性资金需求的贷款，实行非最高额模式。 第九条 办理贷款业务须通过信贷管理系统操作，信贷管理系统实行“一人一号”登录制度，每名信贷人员对本人登录号项下的各项操作全面负责。 第二章 信贷管理组织体系 第十条 信贷部门和岗位的设置应充分体现制衡原则，市场拓展部、风险管理部（贷款审查岗）、风险管理部（出账中
7、心岗）以及风险管理部（信贷管理岗）,由不同高管分管。第十一条 市场拓展部负责辖内贷款的营销、调查和贷后管理等工作，并对客户进行评级、授信的组织管理。 第十二条 风险管理部负责对各类贷款的审查、风险监控和整体信贷风险的管理。可向支行派驻信贷业务管理人员，对支行贷款业务进行风险审查，可设立贷款审查中心，对贷款业务实施集中审查。贷款资金监督管理专柜负责贷款资金的发放和支付审核。出账中心岗专门负责审核贷款资料、信贷系统、合同签订、贷款档案管理及征信的查询等工作。信贷管理岗独立行使检查职责。检查主要内容包括贷款业务办理的全流程、客户经理调查情况 、贷款资金使用、贷款档案管理情况、借款人风险状况、担保合法
8、有效性、风险分类准确性以及信贷管理制度执行等情况。 第十三条 贷审会主任主持贷款审查委员会会议（以下简称贷审会），不投票，但签署贷审会审议意见的同时应表达个人意见；主任不能主持会议的，可委托副主任主持，副主任参加会议并投票：属于转授权的业务，主任可委托受权人主持会议，受权人参加会议并投票。根据贷款业务不同，贷审会参加成员及人数可不固定，但投票人总数为奇数，不得少于5人。贷审会实行关系人回避制度，贷审会成员与审议事项有以下关系的不得参与该业务审议：一是借款申请人或担保人；二是借款人直系亲属、旁系亲属或其他关联关系； 三是该业务直接或间接营销部门负责人。贷审会采取“一人一票”记名投票表决方式，并经
9、实际参加人数（不含贷审会主任）三分之二以上（含）成员同意方可通过，投否决票的要在票上写明否决理由。贷审会要有会议记录，审议表决形成的意见，经贷审会主持人和贷审会副主任分别签字确认。被贷审会两次否决的业务半年内不得再提交贷审会。 第十四条 按照分级审批原则，可对有权审批人进行书面授权，有权审批人在授权范围内对审议通过的贷款进行审批。有权审批人有“一票否决权”，但无“一票通过权”，授信与单笔授信的审批人应当一致。董事会对董事长、行长授权。 第十五条 贷款由风险管理部（贷款审查岗）审查后，报有权决策人审批或贷审会审议。 第十六条 较大额度的贷款经贷审会审议通过后，须提交董事会审议，由董事长最终审批。
10、第三章 贷款对象和基本条件 第十七条 贷款对象是指依法核准登记并办理年检手续的企（事）业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经济组织、个体工商户，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民和符合国家有关规定的境外自然人。 第十八条 贷款对象应具备以下基本条件： （一）公司类客户从事的经营活动合法合规，符合国家产业、土地、环保、安全、可持续发展和信贷政策要求，申请贷款须符合公司章程规定。 （二）个人类客户具有完全民事行为能力，有合法有效的身份证件；有固定住所或稳定的工作单位或稳定的经营场所；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好。 （三）除自然人外，应持有有效营业执照或有权机关的核准登记文件；特殊
11、行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。 （四）申请贷款用途明确、合法、合规。 （五）无重大不良信用记录（xx村镇银行根据实际制定详细标准），或虽有过不良信用记录，但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用。 （六）具备履约还款能力。个人类客户具有合法收入来源；公司类客户经营稳定，收益良好，现金流情况正常，信用评级符合标准，实际控制人品行良好，无不良嗜好。 （七）在本行开立结算账户，自愿接受贷款监督和支付结算监督。 （八）除信用贷款外，应有符合规定担保条件的保证人、抵质押财产或权利。 （九）应有符合规定比例的自有资金；中、长期项目贷款应有符合规定比例的资本金。 （十）其他条件。第四章
12、贷款业务期限、利率及担保方式 第十九条 期限。根据借款人经营周期、预期现金流、信用状况和还款能力等因素由借贷双方共同协商确定。期限1年以内（含1年）的为短期贷款业务；期限1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的为中期贷款业务；期限5年（不含5年）以上的为长期货款业务。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。中长期个人贷款累计展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。 第二十条 利率。按照中国人民银行规定的基准利率和xx村镇银行利率浮动幅度以及村镇银行有关利率定价管理要求合理确定：贷款的展期期限
13、加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收。逾期和挤占挪用贷款按合同约定计收罚息。银行承兑汇票等业务的收费标准按有关规定执行。 第二十一条 担保。贷款业务按是否提供担保分为信用方式和担保方式，担保方式又分为保证、抵押和质押，可采取两种（含）以上组合担保方式。应审慎办理信用贷款。 第二十二条 抵质押。原则上较大额度的贷款必须办理抵质押；抵质押物应易变现，可监控；抵质押物的实际市场价值须完全覆盖贷款本息及费用；合理确定抵质押率，通常设备等保值较差的财产抵押的抵押率最高不得超过30%；房地产抵押的抵押率最高不超过70%,新增贷款业务不得办理专用设备单一抵押。农民住房贷款可
14、试行公证抵押+保证的方式。 第二十三条 保证 （一）自然人提供担保的，自然人须具有完全民事行为能力，收入稳定、信用良好，具备担保能力，有较好的代偿意愿、原则上，以生产经营收入为主要收入来源的农户、个体工商户等保证人的保证额不超过其年收入的5倍，以工资性收人为主要收入来源的公务人员、企业员工等保证人的保证额不超过其年收入的10倍；股东为其所在公司提供保证不受该条件限制。xx村镇银行员工提供保证的，在贷款条件、担保要求等方面不得优于其他贷款。 （二）公司提供担保的，须要求其提交符合国家规定的公司章程、符合公司章程规定的有关担保事项董事会决议或股东大会决议原件；是上市公司或其控股子公司的，还应提交刊
15、登该担保事项信息的指定报刊等材料。不得由关联企业提供单一保证。 第二十四条 还款（息）方式。根据贷款种类、期限以及借款人实际，可采用一次性还本付息、一次还本、按期付息或分期还本付息等还款方式。中长期贷款实行定期结息，至少每半年一次还本，有条件的可按季度偿还。第五章 贷款业务基本流程第二十五条 贷款业务的基本流程是：贷款申请评级一贷款调查贷款审查贷款审批（授信）签订合同贷款发放贷后管理贷款收回与处置。 第二十六条 贷款申请。贷款业务网点（部门）负责受理业务申请，按照申请贷款业务的基本条件，决定是否受理。第二十七条 评级。根据客户申请，按科学方法，综合分析客户信用状况、偿债能力、盈利能力、发展能力
16、等因素，按统一指标和标准对客户进行信用等级评定，应遵循调查、审查、审议与审批的业务流程。评级结果是对客户准入退出、核定授信额度、利率定价等的重要依据。对居住相对集中的农户、个体工商户、城镇居民等个人类客户，原则上开展集中评级。 第二十八条 贷款调查。应实行双人尽职调查，以现场调查为主，非现场调查为辅，定性与定量分析相结合，注重对第一还款来源的调查，全面了解客户及担保人客观真实的信息，测算资金需求量，明确提出调查结论。 第二十九条 贷款审查。审查人员必须现场核查并对调查资料依据相关法律法规、国家产业、环保政策以及贷款管理规定进行审查，充分揭示贷款风险，提出审查意见，形成审查报告。 第三十条 贷款
17、审批（授信)。贷审会对提报的贷款业务进行审议，提出审议意见。有权审批人核实贷款资金投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，签署审批意见。 第三十一条 签订合同。对审批通过的贷款业务，按审批意见与借款人、担保人当面签订相关贷款合同，依法办理登记、止付、权证入库等相关手续，相关手续须双人办理。第三十二条 贷款发放。合同成立并生效后，审查借款人提出的提款申请，确认满足提款条件后将贷款资金发放至借款人专用银行账户。支付方式分为xx村镇银行受托支付和借款人自主支付。 第三十三条 贷后管理。贷款发放后，应通过监管资金账户、现场检查经营变化、核查抵质押物及担保权益完整有效性、对客户和信贷业务风险
18、及时预警并调整贷款策略等手段持续监控和管理信贷风险。 1.贷后检查。包括首次贷后跟踪检查和定期、不定期检查，贷后检查须双人实地进行，发现借款人有异常情况的，应及时告知保证人。贷款检查中心的检查与信贷人员的贷后检查双线并行，分别开展。 2.风险分类。由xx村镇银行实施认定，并应建立风险分类工作检查、考核制度。 3.风险预警与管理。风险管理部（信贷管理岗）对整体贷款按行业、地域、部门或机构、借款人类型等实施分类管理，多角度分析和评价信贷风险，进行风险预警。高管人员应动态掌握辖内重点客户风险情况，采取措施加以防控。 4.客户关系管理。建立贷款客户评价指标体系，细分客户市场，培育发展优质客户，巩固稳定
19、基本客户，发现挖掘潜力客户，主动退出风险客户。 第三十四条 贷款收回与处置 1.到期收回。短期贷款业务到期前30天，中长期贷款业务到期前60天，信贷人员应以书面、电话、短信等方式提示借款人按期偿还贷款。提前还款的，原则上需征得xx村镇银行同意。 2.展期。贷款需展期的，信贷人员应督促借款人在贷款到期前15日提交展期申请，按展期调查、审查、审批程序办理。 3.不良贷款处置。贷款业务逾期后，应及时采取措施催收，对形成的不良贷款及时清收、保全和处置。第三十五条 信贷风险资产管理 1.实行和完善信贷资产质量监管制度。对信贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全和清偿核销和监测。 2.贷款监测实行五级分
20、类法。贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中：次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款； 3.实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量，新发生可疑贷款和损失贷款要逐笔（户）审查、明确责任，按规定程序和权限确认。 4.债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废xx村镇银行债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督，以及其他侵害信贷资金安全的行为。 5.抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保xx村镇银行利益的原则，在授权范围内，做好以资抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。 6.损失类贷款核销。按规定提取损失准备金，并按规定条件和程序
21、核销损失类贷款。第六章 特别规定 第三十六条 严禁对下列客户办理新增贷款业务： 一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的； 二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的； 三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批准文件的； 四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的； 五是对环境和社会表现不合规的； 六是有其他重大不良记录的。 第三十七条 不得发放信托贷款，不得违反国家规定发放用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资的贷款。 第三十八条 不得降低贷款条件或超过借款人实际资金需求发放贷款。 第三十九条 不得以流动资金形式发放固定资产贷款。 第四十条 禁止
22、向担保机构发放贷款。 第四十一条 严禁逆程序、超比例、超授信限额办理贷款业务；严禁办理似按揭、顶冒名贷款；严禁将贷款资金发放到非合同约定账户；严禁以现金方式支付贷款资金严禁信贷人员代客户支取或偿还贷款本息。第七章 信贷管理和风险监控 第四十二条 xx村镇银行应制定年度信贷工作规划，内容主要包括：信贷市场定位业务发展目标、风险防控措施、激励约束机制、信贷人员管理及客户关系维护等，并且进行总结。 第四十三条 信贷人员管理。建立信贷人员准入和退出制度，信贷人员要经过培训、考试、考察方可上岗，不适应信贷岗位或不良贷款多的要退出；在同一服务辖区工作满5年的，应进行岗位轮换或跨行交流；建立以正向激励为主的
23、激励约束机制，综合考评贷款数量和质量等指标，实现信贷人员收入与贷款收益和风险挂钩。 第四十四条 对贷款逐户建立台账，指定专门人员，实行分类管理。合理控制大额贷款占比，密切关注大额贷款风险变化情况。严格控制单一、集团客户的授信限额，建立行业授信集中风险防范机制。 第四十五条 对集团公司及成员、关联企业、家族式企业授信，应在综合分析其整体经营及风险情况的基础上实行统一管理，合理确定总体授信额度，集中进行风险控制。 第四十六条 完善贷款利率定价机制，根据借款人信用等级，贷款的综合回报率担保方式及市场竞争等因素确定贷款利率，建立市场化、差异化、科学化的利率定价机制。 第四十七条 建立信贷业务档案，真实记录贷款发放、管理、收回的全过程，并实施规范管理。 第四十八条 xx村镇银行应设立贷款业务尽职评价组织，对贷款业务各环节责任人进行尽职评价，在贷款出现风险或损失时，认定相关人员是否减轻或免除责任。第四十九条 xx村镇银行董事长、行长和支行行长分别为xx村镇银行和支行信贷资产质量及风险控制负总责。第五十条 对未履行贷款工作职责、有违法违规行为的信贷人员，按照xxx村镇银行员工违规违纪行为处理办法等有关规定进行责任追究；触犯法律的，移交司法机关处理。第八章 附则第五十一条 本制度由xxx村镇银行负责制定、解释和修订。第五十二条 本制度自下发之日起执行。