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1、互联网金融风险专项整治实施工作方案始终牵动着互联网金融行业神经的专项整治方案最终曝光。昨日，一份互联网金融风险专项整治工作实施方案(下称“方案”) 在业内流传，引发关注。由于网传的是电子版，加之没有落款，文件真实性成为焦点。昨日下午，南都记者从广东一位监管人士那里求证到该方案的真实性。据此份经南都记者求证确实由发文的整治方案，对于当前包括P 2P、股权众筹、第三方支付在内的互金行业提出了明确整治方案，其中特别提到，对于互金行业将实行严格准入治理，为了防止互联网金融创带来的监管盲区，方案屡次提到对互金要实行“穿透式”监管。“假设按监管的要求，90%的P 2P 平台存在违规行为，必需进展整改或者被
2、去除出去。”广东互联网金融行业副秘书长朱明春昨天在承受南都记者采访时表示。方案：一年期整顿将分四个阶段4 月 14 日 召集互联网金融专项整治，随后，互金行业陷入监管风暴降落的阴影中。但由于方案迟迟未对外公布，业内尽管风声鹤唳，各家平台均不敢轻举妄动，但监管的每一个动作无疑都牵动着行业敏感的神经。智能理财平台神仙有财 CEO 惠轶表示，在风险爆发与监管升级的大环境下，P2P 网贷经受了一场信任危机，整个行业进入到必要的调整期，业务开展处于相对低谷。依据这份方案，为期一年的专项整治将被分为 4 个局部：第一阶段为开展摸底排查，要求各省级人民的政府制定本地区清理整顿方案，xx 年 5 月 15 日
3、前向领导小组报备，此阶段同时要求有关部门、各省级人民的政府分别对牵头领域或本行政区域的状况进展清查;其次、第三阶段为实施清理整顿和督查和评估，时间到xx 年11 月底，要求各有关部门、各省级人民的政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作，同时进展自查;第四阶段为验收和，要求对各领域、各地区清理整顿状况进展验收，于xx 年 3 月底前完成。准入：未取得资质不得开展业务南都记者留意到，在专项整治中，此前始终对互联网金融行业实行备案制的监管思路消灭较大变化，方案提出要“严格准入治理”，要求设立金融机构、从事金融活动，必需依法承受准入治理。内文同时强调“互联网企业未取得
4、相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。”据悉，对于未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的，由金融治理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严峻的，予以取缔。方案同时要求，凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业(包括存量企业)。工商部门将信息准时告知金融治理部门，金融治理部门、工商部门予以持续关注，并列入重点监管对象，加强协调沟通，准时觉察识别企业擅自从事金融活动的风险，视情实行整治措施。从各地看， 年初以来，北京、上海、深圳等省市的工商部门先后停顿“投资类”、“互联网金融类”等企业登记。联在线副总经理陈智诚对南都记者表示，从方案看，尽管具体标准未明
5、确，但将来，P 2P 等互金平台可能要走牌照制或者准入制，但具体标准未明。红线：不得设资金池、不得放贷在此次方案中对于P2P 和股权重申多条红线，包括：P2P 网络借贷平台不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的。不得通过虚构、夸大融资工程收益前景等方法误导出借人，除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押治理等业务外，不得从事线下营销。股权众筹平台不得虚假标的，不得自筹，不得“明股实债” 或变相乱集资，应强化对融资者、股权众筹平台的信息披露义务和股东权益保护要求，不得进展虚假陈述和误导性宣传。那么，上述要求会让哪些平台
6、面临被整顿的可能性呢?“假设按监管的要求，90%的 P2P 平台存在违规行为，必需进展整改或者被去除出去。”广东互联网金融行业副秘书长朱明春承受南都记者采访时表示，仅资金池、不承诺本息保障、不得进展资金错配三项，就让大多数的P2P 平台面临被整治的风险。广州e 贷联合创始人朱青山表示，关于不得发放贷款这一现象， 尽管大局部P2P 平台都已回归信息中介的定位，但也有少局部平台， 如活期产品的P2P 平台，会有发放贷款的嫌疑。陈智诚表示，方案中指出，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金和资金运用等状况进展全面监测，意味着自融、资金流向不清楚、税务等问题都将全面暴露，目前的P2P 平台大局
7、部都要先开头内部整改了。值得留意的是，除了老生常谈的问题外，方案对于P 2P 特别指出，P 2P 网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产治理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。此举被解读为将导致不少平台备受考验。“现在大局部P 2P 平台都是用债权转让模式运作的。”陈智诚表示，债权转让模式成为主要模式的缘由在于，假设让借款人独立在平台融资需求的话，主要是工作量太大，而且时间太长，对于实际业务影响比较大。目前的平台中，特别是车贷、个人信贷、消费金融， 都是以债权转让运作。跨界：严禁“首付贷”性质业务除了对平台划出红线，方案还留意目前房地产、私募等行业通过互联网运作存在的问题。
8、要求房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质的，不得利用P 2P 网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务，特别要求标准互联网“众筹买房”等行为，严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。此外，对于局部平台通过互联网将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售提出明确制止。“互联网对金融进展了创式的改造，但这个过程中，不少平台通过互联网打合规擦边球，在业内格外常见。”陈智诚表示，这些行为在方案中均被明令制止。而除了不同行业打擦边球的跨界产品将成为整治对象外，互联网金融中涉及到的集团化风险也被方案提及。依据方案，同一集团内取得多项金融业务资质的，不得违反关
9、联交易等相关业务标准。依据与传统金融企业全都的监管规章，要求集团建立“防火墙”。对此，陈智诚认为，某些多牌照金融集团原来可以通过在 P2P 挂保险资产等方式，实现相对合法的资金通道，现在随着集团“防火墙”制度的建立，估量将会受到较大影响。重点整治措施1、“穿透式”监管思路明确南都记者从方案中看到，为了防止互联网金融创带来的监管盲区，方案屡次提到对互金要实行“穿透式”监管。广州互联网金融协会会长、广州 e 贷总裁方颂承受南都记者采访时表示，这意味对于互金的监管将打破“身份”的标签，从业务的本质入手。不管一家创金融机构的名称、标签是什么，模式有多创，依据穿透式监管原则，它的每一步行为都可以找到相应
10、的监管条例去约束。据悉，依据此前的分类，股权众筹归证监会管、网络借贷平台由银监会负责、互联网保险业务则由保监会来管。方颂指出，相比互联网金融的创速度而言，监管总是滞后的，更严峻的问题在于。互联网金融机构中各种金融业务的穿插、混业也给以机构监管为主的监管方式带来了极大的挑战。穿透式监管透过互联网金融产品的外表形态看清业务实质，将资金、中间环节与最终投向穿透联接起来，依据“实质重于形式”的原则甄别业务性质，更有利于监管快速地跟上金融创的步伐。2、建立“重奖重罚”制度从方案看，协作专项整治，还将建立举报和“重奖重罚”制度。方案指出，针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点，发挥社会监视作用，建立举报
11、制度，出台举报规章，中国互联网金融协会设立举报平台，鼓舞通过“信用中国”的网站等多渠道举报。为整治工作供给线索。推行“重奖重罚”制度，按违法违规经营数额确实定比例进展惩罚，提高违法本钱，对供给线索的举报人赐予嘉奖，嘉奖资金列入各级财政预算，强化正面鼓舞。方颂认为，中国互联网金融协会马上上线，设立的互联网金融举报平台，除了给到互联网金融消费者一个举报的窗口外，一些较大规模的非法集资案件，也需要群众供给线索侦破。3 。强化资金监测方案要求，加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中治理，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金和资金运用等状况进展全面监测。严格要求互联网金融从业机构落实客
12、户资金第三方存管制度， 存管银行要加强对相关资金账户的监视。在整治过程中，特别要做好对客户资金的保护工作。陈智诚认为，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金和资金运用等状况进展全面监测，意味着自融、资金流向不清楚、税务等问题都将全面暴露，目前的 P2P 平台大局部都要先开头内部整改了。方颂表示，目前互联网金融平台资金都比较简洁调查清楚，问题主要是资金去向，到底钱流到哪里去了，资金去向应当是将来监管的重点。不过对于银行存管的问题，不少平台认为短期推动较为困难。朱青山表示，由于银行存管的推动受限于多方，不是 P2P 平台单方面能打算，目前确实还有不少平台临时无法做到资金托管。一、工作目标和
13、原则1、工作目标落实指导意见要求，标准各类互联网金融业态，优化市场竞争环境，扭转互联网金融某些业态偏离正确创方向的局面，遏制互联网金融风险案件高发频发势头，提高投资者风险防范意识，建立和完善适应互联网金融进展特点的监管长效机制，实现标准与进展并举、创与防范风险并重，促进互联网金融安康可持续进展，切实发挥互联网金融支持群众创业、万众创的乐观作用。2、工作原则打击非法，保护合法。明确各项业务合法与非法、合规与违规的边界，守好法律和风险底线。对合法合规行为予以保护支持，对违法违规行为予以坚决打击。乐观稳妥，有序化解。工作稳扎稳打，讲究方法步骤，针对不同风险领域，明确重点问题，分类施策。依据违法违规情
14、节轻重和社会危害程度区分对待，做好风险评估，依法、有序、稳妥处置风险， 防范处置风险的风险。同时坚持公正公正开展整治，不搞例外。明确分工，强化协作。依据部门职责、指导意见明确的分工和本方案要求，实行“穿透式”监管方法，依据业务实质明确责任。坚持问题导向，集中力气对当前互联网金融主要风险领域开展整治， 有效整治各类违法违规活动。充分考虑互联网金融活动特点，加强跨部门、跨区域协作，共同担当整治任务，共同落实整治责任。远近结合，边整边改。立足当前，切实防范化解互联网金融领域存在的风险，对违法违规行为形成有效震慑。着眼长远，以专项整治为契机，准时总结提炼阅历，形成制度规章，建立健全互联网金融监管长效机
15、制。二、重点整治问题和工作要求 1、P2P 网络借贷和股权众筹业务(1) P2P 网络借贷平台应守住法律底线和政策红线，落实信息中介性质，不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的，不得通过虚构、夸大融资工程收益前景等方法误导出借人，除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押治理等业务外，不得从事线下营销。(2) 股权众筹平台不得虚假标的，不得自筹，不得“明股实债” 或变相乱集资，应强化对融资者、股权众筹平台的信息披露义务和股东权益保护要求，不得进展虚假陈述和误导性宣传。(3) P2P 网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不
16、得从事资产治理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。P2P 网络借贷平台和股权众筹平台客户资金与自有资金应分账治理，遵循专业化运营原则，严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。(4) 房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质，不得利用 P2P 网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的，不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融治理相关规定。标准互联网“众筹买房”等行为，严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。2
17、、通过互联网开展资产治理及跨界从事金融业务(1) 互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。互联网企业和传统金融企业公正竞争，行为规章和监管要求保持全都。实行“穿透式” 监管方法，依据业务实质认定业务属性。(2) 未经相关部门批准，不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售。实行“穿透式”监管方法，依据业务本质属性执行相应的监管规定。销售金融产品应严格执行投资者适当性制度标准，披露信息和提示风险，不得将产品销售给与风险承受力气不相匹配的客户。(3) 金融机构不得依托互联网通过各类资产治理产品嵌套开展 资产治理业务、躲避监管要
18、求。应综合资金、中间环节与最终投向等全流程信息，实行“穿透式”监管方法，透过外表判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规章与监管要求。(4) 同一集团内取得多项金融业务资质的，不得违反关联交易等相关业务标准。依据与传统金融企业全都的监管规章，要求集团建立“防火墙”制度，遵循关联交易等方面的监管规定，切实防范风险穿插传染。3、第三方支付业务(1) 非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以“吃利差” 为主要盈利模式，理顺支付机构业务进展鼓舞机制，引导非银行支付机构回归供给小额
19、、快捷、便民小微支付效劳的宗旨。(2) 非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。非银行支付机构开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进展。(3) 开展支付业务的机构应依法取得相应业务资质，不得无证经营支付业务，开展商户资金结算、个人POS 机收付款、发行多用途预付卡、网络支付等业务。4、互联网金融领域广告等行为互联网金融领域广告等宣传行为应依法合规、真实准确，不得对金融产品和业务进展不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构，不得对金融业务或公司形象进展宣传。取得相关业务资质的，宣传内容应符合相关法律法规规定，需经有权部门许可的，应当与许可的内容
20、相符合，不得进展误导性、虚假违法宣传。三、综合运用各类整治措施，提高整治效果1、严格准入治理设立金融机构、从事金融活动，必需依法承受准入治理。未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的，由金融治理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严峻的，予以取缔。工商部门依据金融治理部门的认定意见，依法撤消营业执照; 涉嫌犯罪的，公安机关依法查处。非金融机构、不从事金融活动的企业，在名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“资产治理”、“理财”、“基金”、“基金治理”、“投资治理”、“财宝治理”、“股权投资基金”、“网贷”、“网络借贷”、“P2P”、“股权众筹”、“互联网保险”、“支
21、付”等字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业(包括存量企 业)，工商部门将信息准时告知金融治理部门，金融治理部门、工商部门予以持续关注，并列入重点监管对象，加强协调沟通，准时觉察识别企业擅自从事金融活动的风险，视情实行整治措施。2、强化资金监测加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中治理，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金和资金运用等状况进展全面监测。严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度，存管银行要加强对相关资金账户的监视。在整治过程中，特别要做好对客户资金的保护工作。3、建立举报和“重奖重罚”制度针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点，发挥社会监视作用，建立举报制度，出台举报规章，中国互联网金融协会设立举报平台，鼓舞通过“信用中国”的网站等多渠道举报，为整治工作供给线索。推行“重奖重罚”制度，按违法违规经营数额确实定比例进展惩罚，提高违法本钱，对供给线索的举报人赐予嘉奖，嘉奖资金列入各级财政预算，强化正面鼓舞。加强失信、投诉和举报息共享模板,内容仅供参考