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1、关于印发XX农村合作银行农户贷款管控及操作实施细则的通知各支行、总行营业部:现将XX农村合作银行农户贷款管控及操作实施细贝!印发给你们，请遵照执行，在执行中遇到难题请及时向总行（合 规风险部）反馈。证明、有关资产证明、银行对账单、财务报表、银行存款帐单等 证明复印件；农户小额贷款指10万元及以下申请人经贷款 调查人实地调查了解其经营情况和真实财务状况，可以客户信息 表或调查情况记录为准；4、30万元以上个体工商户还需提供足以证明其经营合法 有效的营业执照、摊位证、租赁协议等和经营范围的有关证明文 件的原件及复印件；5、企业法定代表人（合伙人）以个人名义申请贷款用于企 业生产经营性的，还需提供企
2、业法人营业执照、组织机构代码证 原件及复印件、税务登记证原件及复印件，企业章程或合伙经营 协议及验资报告、出资协议原件及复印件，如属特殊行业的还需 提供特殊行业生产经营许可证原件及复印件；6、从事本次项目承包的要提供本次项目建设施工合同、本 次项目承包保证金支付凭证、本次项目承包协议等；7、从事运输的要提供运输许可证、行驶证；8、挂靠企业经营的要提供挂靠经营协议书；9、借款申请额度在50万元及以上的（50万元以下各支行可 根据实际情况和风险控制需要自行规定），以信用或保证担保方 式的还须提供申请人主要财产所有权事实情况的书面证明；10、需要提供的其他资料。（二）业务申请资料包括：1、客户信息表
3、（对私）（可采用客户管控相关系统打印 替代）;2、填写完整并由客户签章的借款申请书（对私）；3、调查岗认为需要查询征信信息的，相关被查询人同意征 信查询打印的授权资料；若银行消费类贷款（含按揭贷款）2年内 出现累计逾期记录6次以上的或最高逾期3期以上的，须出具相 关银行的有效证明或信贷调查人员详细调查意见；出现经营性贷 款不良记录若属特殊情况须出具相关银行的有效证明；4、需要提交的其他业务申请资料。已进行农户建档评议授信且采用本行“三合一”合同文本的 农户小额贷款，金额在10万元及以下如确认以客户（信贷）管 控相关系统中维护的资料为准，可无须提供客户信息表（对私） 和借款申请书（对私）。（三）
4、担保相关资料包括：1、自然人提供担保的，参照申请人提供主体资料，其中： 对同一借款人担保额度在50万元及以上的保证人必须提供主要 财产所有权事实情况的书面证明和婚姻状况证明，如为共有或按 份共有的应计算其名下实际财产金额，各支行应根据风险控制需 要从严要求另行作补充规定；村理事担保按照相关制度规定一次 性提供资料；2、企事业单位提供担保的，须提交营业执照、组织机构代 码证、税务登记证、法定代表人身份证、贷款卡、章程及验资报 告、近两年及近期财务报表；3、需要提交的其他业务申请资料。第二十一条受理借款人借款申请后，客户经理应对以下 情况进行初审：（一）申请人是否属于本分支机构及服务区域；（二）根
5、据申请人借款申请与身份资料，判断是否符合农户 贷款对象；（三）查询人民银行征信相关系统与本行信贷管控相关系统, 了解申请人及关系人是否存在不得受理的不良信用记录；（四）申请人陈述的贷款用途是否明确、符合规定；（五）申请人是否具有授信额度，若未授信则发起授信程序；（六）申请人能否提供符合业务要求的担保。第二十二条贷款申请人经初步审查符合对象要求的，必 须根据相关授信工作尽职规定和要求履行尽职调查职责，严格执 行实地调查制度，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈 记录，面谈记录包括文字、图片或影像等，面谈文字记录应由面 谈人签字确认。面谈记录材料应纳入信贷档案。面谈文字合适的内容包括但不限于：
6、（一）借款人基本情况；（二）借款人收入或经营情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款相关能力。第二十三条调查人员根据申请人的陈述与提交的材料对 贷款申请合适的内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行 调查核实。调查方式应当深入了解借款户收支、经营情况，以及 人品、信用等软信息，同时有效借助村委会、德高望重村民、经 营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。 具体调查要求如下：（一）收集与审核申请人资料：1、客户申请时未提交的材料，要补充收集齐全；2、收集的复印件，原则上要与原件进行核对，核对一致后 加盖核对一致章，并签字确认；各类资料要互相比对，发现不一 致的要调查核实
7、；3、收集的资料必须是有效、真实的。对于客户提交已经超 过有效期、未经年检或与调查情况不符的资料要求客户重新提供;4、企事业单位提供的资料复印件须加盖提供单位的公章；5、对于非首次发生业务的客户或最高额项下继续发生的业 务，仍需审验其主体相关资料，且必须收集最新发生变更的资料。（二）调查核实申请人基本情况：1、调查核实申请人身份、年龄、职业学历、品行、家庭住 址、家庭成员构成、婚姻状况、配偶基本情况、工作单位情况等， 并通过人行个人信用报告了解借款人的诚信记录，判断其是否符 合主体资格；2、申请人从事企业投资经营的，调查核实企事业单位主营 地址、实际控制人、主要股东、集团或关联企业；从事农村个
8、体 工商经营的，调查核实主要经营地址及经营本次项目;3、调查核实申请人资产负债状况及收入情况，包括申请人 本人的收入情况、配偶的资产负债和收入情况，分析评价借款人 资产、负债和收入的可靠性、稳定性，综合评判借款人的偿债相 关能力；4、有稳定收入的，要核实收集的收入证明；5、从事企业经营的，要收集相关纳税证明或财务报表；6、有资产出租的，要收集相关出租合同；7、收集其他能证明其收入情况的材料；8、调查核实借款用途的真实性、合法性情况，分析、核实 交易事项的合法性、有效性，并通过相关资料分析交易的真实性;9、调查核实申请人还款来源、还款方式，参照xx农村合 作银行客户现金流量管控办法分析其还款相关
9、能力；10、分析担保人的担保资格、担保相关能力及意愿；采用 抵（质）押的，分析抵（质）押担保的合法有效性，抵（质）押 物价值及变现相关能力；11、需要调查的其他情况。已进行农户建档评议授信的小额农户贷款，以上资料如确认 以评级授信相关系统中维护的资料为准，可不必提供。第二十四条调查人员在全面调查核实后，应及时将相关客 户信息在信贷管控等相关相关系统进行维护，并形成以下调查意 见：（一）10万元及以下贷款应根据XX农村合作银行农户建 档评议工作实施细则和XX农村合作银行农户评议授信实施 办法要求经评议授信，在授信额度内初步确定同意给予贷款的 限额、期限及贷款利率等。如不同意，应简要说明理由（二）
10、1 0万元以上（或超审批权限的10万元及以下）小 额贷款，要在借款审批书调查人意见栏中，对借款人信用状况、 风险、收益进行评价，同时结合信用等级评定及贷款本次项目风 险等情况初步确定合理的贷款额度、期限、利率、担保要求等, 形成简略的调查评价意见。如不同意，应简要说明理由（三）对于大额贷款，须结合信用等级评定及贷款本次项目 风险情况，出具调查报告，具体合适的内容要求如下：1、调查报告必须全面真实反映调查情况；2、调查报告应根据审慎性原则充分评估并揭露风险，尤其 要借助“三品”（人品、产品、押品）分析借款人实际风险情况；3、报告合适的内容包括但不限于以下方面：（1）借款人的 基本情况（含信用等级
11、评定），（2）借款人收入、支出与资产负 债情况，（3）借款用途，（4）借款人还款来源、还款相关能力及 还款方式，（5）保证人担保意愿、担保相关能力或抵（质）押物 价值及变现相关能力，（6）借款人、保证人的个人信用信息基础 数据库查询情况，（7）风险防范措施及调查结论；4、调查结论必须包括调查人意见中明确贷款的初步解决方 案，如贷款的金额、利率、期限、用途、担保方式、还款方式及 本人承担第一责任人责任等，如不同意，应简要说明理由;5、调查报告必须由调查岗双人签字确认。第二十五条在不损害借款人合法权益和风险可控的前提 下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理, 但第三方的资质条件须经
12、总行业务部审核，行长或分管行长审批 同意。不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。第五章审查与审批第二十六条遵循审慎性与效果原则，根据总行业务部门和 分支机构经营管控水平及风险控制相关能力等，以授权书形式实 行逐级差别化授权审批，同时各支行应根据当地经济发展情况及 信贷人员的风险把控相关能力做到充分转授权，各机构及信贷人 员应在授权范围内按本行有关审批管控规定进行独立审批，以提 高办贷效果。第二十七条经评议的农户贷款采取批量授信形式，实行本 行相关信贷相关系统线上审批，经授信审批后，在客户经理信贷 审批权限内的贷款由客户经理独立审批。超客户经理信贷审批权 限的贷款业务，应逐级上报审批。第二十八
13、条调查岗调查完毕后，根据调查结果在“信贷管 控相关系统”中进行“申请资料”维护，并将贷款审批书一式三 份，连同调查报告以及收集的各项申请资料一并移交审查岗进行 业务审查；但客户经理审批权限内采用“三合一”格式合同的贷 款业务无须提交审查岗。第二十九条审查岗应按照XX农村合作银行授信工作尽职 实施细则规定要求对个人贷款申请进行严格审查，对不符合条 件的要退回调查岗；对须补充资料的，要求调查岗限期补齐后再 审查；对于审查通过的则在审批书上签署明确审查意见，简要综 述贷款审查合适的内容和总体贷款风险判断，并提出明确、合理 的结论，并提交有权审批人审批。具体审查要求包括但不限于以下合适的内容：（一）审
14、查提交资料是否齐全，是否在有效期内或存在明显 的伪造、变造情况；（二）审查借款人是否具备贷款主体资格；（三）审查担保人是否具备担保主体资格，抵（质）押物是 否符合抵（质）押要求；（四）审查调查报告规范性、完整性，以及审查报告中提出 的观点是否有充分的佐证材料，是否客观合理；（五）审查贷款具体业务品种、当事人、贷款金额、期限、 利率、用途、担保方式和还款方式是否具有科学合理性，是否符 合本行信贷制度规定；（六）移交审查岗的申请资料，需同时提供档案原件（或电 子扫描件）。审查申请材料是否与信贷管控相关系统内的相关信 息一致。审查人员完成审查，在借款审批书上按规定简略写 明审查意见，金额在50万元及
15、以上的贷款还须出具XX农村合 作银行贷款风险审查表。第三十条各级审批人员通过分析贷款调查报告合适的内容, 结合审查人员意见，按照审批权限对贷款逐级审批。审批具体要求如下：（一）原则上审批须逐级进行，不得省略环节审批、超权限 审批、逆程序审批，但审批人确实因出差、培训等特殊情况无法 审批，可报上一级审批；（二）审批人员主要根据调查报告、审查意见的分析评价合 适的内容进行审批；（三）审批人员要明确提出是否办理的意见，对于业务具体 金额、利率、期限、担保方式、合同签订形式以及其它风险控制 另有要求的，必须在审批书上明确注明；意见表述不明确的视同 同意下一级信贷审批人员已明确的意见；（四）上报总行审批
16、的业务必须报送下列资料：1、审批书；2、完整、真实的申请书；.3、借款人、担保人主体资料的复印件，包括营业执照、机 构组织代码证、个人身份证明等；.4、调查报告；5、审批人认为需要报送的其他资料。第三十一条在办结时限以前对未获批准的个人贷款申请，客户经理应及时、主动告知借款人。第三十二条总行将根据重大经济形势变化、贷款违约率变 化等异常情况，通过对贷款审批环节进行评价分析，及时调整各 级审批人员的审批权限和总行审批政策，从而加强个人贷款的管 控。第六章贷款发放第三十三条办理农户贷款业务，贷款经办人员应根据借款 申请书（对私）和经有权人审批的借款审批书（采用“三合 一”合同文本的，以面谈记录为主
17、），按照有权审批人的审批意见， 认真审核信贷档案资料，具体包括贷款资料的齐全性审核、贷款 资料的有效性审核、贷款审批条件落实情况审核等，与借款人当 面签订书面借款合同及各类补充协议，采取担保方式的应与担保 人当面签订担保合同。同时本行在相关信贷管控相关系统中采取 指纹识别、身份证识别、密码等措施，确认借款人与指定账户真 实性，防范借冒名贷款的发生。第三十四条借款人经确认后，贷款经办人员应提请借款人 与担保人对合同条款的含义、本行对信贷资金的监督管控权利及 借款人的义务全部通晓并充分理解。（一）属于未到期最高额借款合同，如采取受托支付方式的, 续借时应根据原借款合同条款决定是否需要补签借款补充协
18、议， 原合同担保人应该在借款补充协议上签字确认，确保合同条款符 合“三办法一指引”规定要求。XX农村合作银行农户贷款管控及操作实施细则第一章总则第一条 为提高XX农村合作银行（以下简称XX合行或本行） 支农服务水平，规范农户贷款业务行为，加强农户贷款风险管控, 促进农户贷款稳健发展，依据中华人民共和国银行业监督管控 法、中华人民共和国商业银行法、个人贷款管控暂行办法、 农户贷款管控办法等法律法规及本行制度规定，制定本实施 细则。第二条 本细则所称农户贷款，是指本行向符合条件的农户 发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。本细则所 称农户是指长期（一年以上）居住在乡镇和城关镇所辖行政村的
19、 住户、国有农场的职工和农村个体工商户，还包括户口不在本地 而在本地居住一年以上的住户。农村个体工商户：长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城 关镇）行政管控区域内或者是城关镇所辖行政村范围内，经法律 或者相关部门核准领取了营业执照或民办非企业单位（个 人）登记证书，从事工业、商业、建筑业、运输业、餐饮业、 服务业等活动的农村住户和虽然没有领取相关证件，但有相对固 定场所、实际从事生产经营活动三个月以上、外雇人员在7人以 下的农村住户。第三条农户贷款业务的管控和操作以本实施细则为准。本（二）新版合同（省联社2011年版）不必签订借款补充协议,直接在借款合同上明确贷款支付方式。1、属最高额类借款合
20、同，如采取贷款人受托支付方式的，在 合同“其他约定事项”中填写“1、本合同贷款资金单笔支付金 额超过XX万元人民币（大写），采用贷款人受托支付的方式。2、 贷款资金低于上述支付金额的，采用借款人自主支付的方式”；2、属非最高额类借款合同，如采取贷款人受托支付方式的， 在合同“其他约定事项”中填写“本合同贷款资金采用贷款人受 托支付方式”；3、采取借款人自主支付方式的借款合同，在合同“其他约 定事项”中填写“本合同贷款资金采用借款人自主支付方式:第三十五条 贷款经办人员与农户签署各类个人借款合同与 担保文书时，贷款监督岗应认真核对签字人身份，对有关合同上 签章的真实性和有效性予以当面确认，并加盖
21、贷款监督章；特殊 情况下确需外出签订的，必须由本行双人同时在场当面签订。合 同的签订还必须符合以下规定：（一）企事业单位签章，应为法定代表人、负责人或委托代 理人签字加单位公章和法定代表人印章；（二）自然人应为其本人或委托代理人签字加按指模；自然 人抵押应要求其共有人在抵押物清单上签字（房地产管控部门有 特殊规定的除外）；保证人为自然人应提倡推广夫妻双方共同担 保签字；但借款人和第三者担保人不得委托代理人办理合同相关手续。（三）委托他人签字的，必须提供委托书原件。提供非公证 委托书的，委托书必须由委托人在本行双人在场的情况下签订。 调查岗、审查岗要对委托书的委托事项、权限范围、有效期等进 行认
22、真审查，确保受托人签字有效。（四）企事业单位提供担保的，应提供其内部有权机构通过 的同意担保的决议类资料。（五）主合同与相关的担保合同必须建立明确的担保关联, 准确填写合同号。（六）合同各方必须签章齐全，防止合同效力纠纷。第三十六条 规范担保操作。涉及抵（质）押物的抵（质）押 贷款，按照本行关于各类担保的相关规定依法办妥相关的登记、 止付手续，并根据具体业务需要办妥相关的保险、公证等手续。第三十七条担保合同的签订必须符合以下规定：（一）对于要求落实的风险措施，必须办妥后方能发放贷款。（二）各类登记、止付必须确保真实有效，取得相关权利与 证明凭证原件，并对其合适的内容进行认真核对，确保与合同一
23、致，并妥善保管。（三）各类登记、止付手续，必须由本行人员亲自办理，不 得将各项资料委托客户办理登记、止付手续。（四）抵质押物品原件应通过本行内部传递，办理记账和入 库保管手续。严禁交由客户单独办理入库保管手续。第三十八条签订书面合同后，信贷经办人员及时将信贷 合同信息录入信贷管控相关系统，并确保信贷管控相关系统内相 关数据与借款人签订的合同相关信息、登记情况、客户信息等完 全相符，方可打印借款借据。借款借据必须与借款人本人当面签 署并由本行贷款监督人员签字确认，执行借款合同号必须仔细核 对确保填写齐全无误。信贷管控相关系统资料维护除按XX农村合作银行信贷管 控相关系统操作规程规定操作外还须符合
24、如下规定：（一）相关系统维护信息必须与最终审批意见保持一致，经 办人员要进行自我复核，不得错误录入；（二）打印的凭证，经办人员要进行自我核对，确保准确;（三）当天打印的借据，原则上须当天办理入账；（四）相关需要根据相关系统信息手工填写的合适的内容, 应当及时补填完整。第三十九条放款机构和岗位的设置及职责。本行放款审查 采取两种操作模式：支行岗位审查和总行集中审查。一般贷款由 经办机构设置岗位换人审查；对于本行规定金额以上的贷款，实 行总行专设人员进行集中审查。（一）支行岗位审查：贷款经办人员整理好借款合同、借据、 审批书、抵质押物权属证明、抵质押物登记情况和保险单等合同 和相关凭证，以及借款人
25、商品、劳务等各类交易需要提供的交易文件和凭证，一并提交支付放款审查岗进行发放前审查。支付审 查岗对经办人员提供的合同和相关凭证进行合规性再审查，审查 不合格的退回给经办人员，审查合格的在相关凭证上签章确认, 交还贷款经办人员到柜面办理出账手续。（二）总行集中审查：贷款经办人员将整理好的相关合同、 交易文件和凭证，按照信贷档案管控办法和贷款集中审查管控办 法的要求，以电子信贷档案方式提交支付总行放款审查岗进行发 放前审查。放款审查岗对经办人员提供的合同和相关凭证，各级 审查（审批）人员的审查（审批）意见和风险控制措施落实情况 以及录入信贷管控相关系统的相关信息与纸质资料一致性进行 合规性进行审查
26、；审查不合格的退回给经办人员，审查合格通过 相关系统审批确认，由贷款经办人员通过内部传递至柜面办理出 账手续。第四十条贷款入账。贷款记账会计岗收到贷款经办人员提交的经贷款监督人签章的合同、借据和其他贷款放款资料后，按 XX农村合作银行信贷管控相关系统操作规程（试行）的规定 进行审查、入账。审查发现存在不符合要求的，退回贷款经办人 员进行处理。第七章支付管控第四十一条各岗位经办人员应按照借款合同约定，通过受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管控与控制。第四十二条贷款人受托支付是指各支行根据借款人的提 款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款 人交易对象。个人贷款资金
27、应当采用贷款人受托支付方式向借款 人交易对象支付，原则上应在贷款发放当天将贷款资金按合同约 定用途支付给借款人交易对手，确因客观原因在贷款当天不能将 贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款发放行应在下一工作日 完成受托支付。但本细则第四十三条规定的情形除外。（一）贷款经办人员收齐下述相关资料后，应根据借款合同 约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列收款人、资金 用途、付款金额等信息是否与其提交的交易合同等相关证明材料 相符：1、具有借款人签字的支付委托书（适用受托支付情形） （省联社信贷凭证20H034）；2、交易合同或订单、发票、收款凭证、发货清单等其他能 证明借款人及其交易对手交易行为
28、的资料复印件，并加盖“与原 件核对相符”字样印章；3、按支付结算制度规定，提供资金支付和汇划凭证、结算 业务申请书等与结算相关的资料。（二）贷款经办人员审核同意支付后应填制受托支付审核 单（省联社信贷凭证2011035）并签署审核意见，立即交支 付审查人员审查，审查人员经审核签署意见后，应及时返还贷款 经办人员。审核后符合支付条件的，由贷款经办人员移交临柜人 员办理支付手续，转账凭证（复印件）入档保存；如审核后不符 合支付条件的，应立即要求补全相关资料，否则贷款不予以入账。第四十三条 借款人自主支付是指各支行经营机构根据借 款人的提款申请，将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款 人自主支付给
29、符合合同约定用途的借款人交易对象。有下列情形 之一的个人贷款，可以采取借款人自主支付方式：（一）农户生产经营贷款且金额不超过5 0万元，或用于农 副产品收购等无法确定交易对象的；（二）农户消费贷款且金额不超过3 0万元；（三）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的;（四）法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付 方式向借款人交易对象进行支付。（五）上述第1、3项中的“30万元”及“50万元”认定标准 为个人借款合同约定的有效借款金额，非单笔分次支付的金额, 具体根据交易合同的实际情况决定。第四十四条 采用借款人自主支付的，贷款经办人在贷款 发放后应督促借款人及时在约定时间内完成资金
30、支付手续。资金 支付约定时间应与客户进行充分沟通但应控制在一个月以内，如 确实需要延期应在贷后检查报告中进行原因说明且最长不超过 贷后2个月，防止以贷还息或以贷还贷。对借款人的支付情况通 过现场调查或账户流水的方式，核实贷款支付的金额和用途是否符合合同约定，支付情况应及时记载在贷后检查档案资料中。第四十五条 采取借款人自主支付的在贷款发放后，无法 在规定时间内完成提款支付的，应及时通知借款人提前归还贷款, 以防止信贷资金用于支付贷款利息和归还其他贷款。柜面受理。临柜人员受理个人贷款业务时,对客户提供的支付委托书（适用受托支付情形）与受托支付审核单的合适的内容进行复核，严格按照支付审批人审批意
31、见确认的借款人交易对手名称和账号以及支付金额、支付日期据 实划付。贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入借款人 指定的结算账户，严禁以现金方式发放贷款，确保资金发放给真 实借款人。第四十七条在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（一）信用状况下降；（二）抵押品价值下降；（三）不按合同约定支付贷款资金；（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付;（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。第八章贷后管控第四十八条 贷款发放并支付后，客户经理应根据信贷管 控要求，对于大额贷款，每季检查不少于一次，小额
32、贷款每半年 不少于一次。首贷检查期限：小额贷款为贷款发放后30天以内， 大额贷款为贷款发放后7天以内。第四十九条贷后检查可采取实地检查、电话访谈、检查 结算账户交易记录等多种方式开展，对贷款资金使用、借款人信 用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，并作为与借款人 后续合作的信用评价基础。（一）重点做好对借款人的履约情况（是否按期还本付息、 是否遵守支付条款、是否按约定用途使用贷款资金）及信用状况、 偿还相关能力或还款来源（如家庭收入、其他各项收入等等）变 化情况、担保的变动情况等合适的内容的检查与分析。（二）对需要办理保险的个人贷款，应重点关注借款人在 借款期间是否办理足额保险，本行是否享
33、有保险权益。（三）检查和分析合适的内容可记录在客户信贷风险分类材 料中，以书面检查记录方式入信贷档案保管。第五十条 贷后管控应当着重排查防范假名、冒名、借名贷 款，总行根据风险管控需要，安排进行不定期重点检（抽）查和 至少两年一次的全面交叉核查。第五十一条 总行审计部门应当每年对各支行贷后管控工 作质量进行一次抽查和评价。第五十二条 各支行根据浙江xx农村合作银行信贷业务 风险预警管控办法，定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约 定合适的内容的情况以及抵质押担保情况，及时发现借款人、担 保人的潜在风险并发出预警提示。对发现异常风险信号、欠息、 贷款资金挪用等影响贷款安全的不利情形，经办支行、网点
34、应根 据合同约定停止贷款资金的发放和支付，及时按相关规定采取针 对性措施，包括但不限于通过提前收回部分或全部贷款、追加担 保、调整授信额度、解除借款合同、提前收回贷款等措施化解风 险，必要时应依法追究借款人的违约责任，并作为与其后续合作 的信用评价基础。第五十三条 贷款管控责任人员应在贷款还款日之前7个 工作日预先通知提示借款人安排还款，并按照借款合同约定按期 收回贷款本息。对借款人违反合同约定，出现拖欠贷款本息或恶意逃债等行 为的，应按照浙江xx农村合作银行特殊资产管控办法的规 定进行清收；对借款人确因暂时家庭收入困难不能按借款合同约 定期限偿还借款本息的，可按照本行相关规定，采取在利息还清
35、、 本金部分偿还、原有担保措施不弱化等情况下与借款人协商调整 还款计划、再融资或重组。第五十四条借款人因故不能按期偿还贷款，必须在原期 限到期前10个工作日提出申请，经客户经理调查符合展期条件 的，报总行有权审批部门审批，已展期贷款不得再次展期。借款 展期协议应在原贷款到期前及时与借款人签订，担保人应在借款 展期协议或同意继续履行担保责任的书面承诺中作相关补充条 款约定，展期合同方可有效。申请贷款展期须同时具备以下条件:（一）属自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款；（二）收入及生产经营正常、预期现金流量充分、具备还款 相关能力；（三）还贷意愿好，无逃废债务或恶意欠
36、息等不良信用记录;（四）能及时向贷款人提供相关支付信息，配合本行贷款调 查、审查、检查；（五）没有违反贷款合同约定条款的行为。第五十五条 对确实无法收回的个人不良贷款，按照本行 不良资产处理相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索 或进行市场化处置。第五十六条根据信贷档案管控制度，客户经理应及时汇 集更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料的完整性、 有效性和连续性。根据信用情况、还本付息和经营风险等情况, 对客户信用等级评定与授信额度进行动态管控和调整。第五十七条对按期还款、信用良好的借款人可根据本行 XX农村合作银行农户小额信用贷款管控实施办法（试行） 的有关规定发放信用贷款，促进
37、农户信用环境不断改善。第九章激励与约束第五十八条本行将以支持农户贷款发展为基础，建立科 学合理的农户贷款定期考核制度，对农户贷款的服务、管控、质 量等情况进行考核，并给予一定的容忍度。同时根据以风险调整 实施细则未规定的，适用本行相关规定。第四条 本细则中农户贷款分为农户大额贷款和农户小额贷 款。农户小额贷款指金额在30万元及以下的农户消费贷款或50 万元及以下的农户生产经营贷款。农户大额贷款仅相对农户小额 贷款而言。第二章管控架构与政策第五条坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、 规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展农户贷款业 务。根据总行制定的“小额、流动、分散”农户贷款发
38、展战略， 各分支机构应积极创新产品，加大营销力度，不断扩大授信覆盖 面，提高农户贷款的可得性、便利性和安全性。第六条各级信贷人员应增强主动服务意识，紧密结合当地 产业发展战略目标，了解发掘农户信贷相关需求，为本行创新抵 押担保方式，开发适合农户相关需求的信贷产品，开展农村消费、 教育信贷提供合理化建议。第七条 农户贷款管控流程包括建档、农户等级评定、营销、 受理、调查、授信、审批、放款、贷后管控与动态调整等合适的 内容。第八条 鼓励各支行设置农贷大厅实施集中办贷，优化农户 小额贷款操作流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周 转使用、动态调整”的管控模式，对3 0万元及以下小额贷款可 以使
39、用“丰收小额贷款卡”或本行自行设计的“三合一”格式合 收益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核机制，绩效薪酬权重体 现对农户贷款业务予以倾斜，体现多劳多得、效益与风险挂钩的 激励约束要求，具体考核合适的内容按照本行经营责任制考核办 法和客户经理考核办法相关规定执行。第五十九条 总行管控部门、各支行及经营网点在农户贷 款业务经营中存在下列情形之一的，应根据本行问责机制对经办 机构及相关人员追究责任，并按浙江省农村合作金融机构工作 人员违规行为处罚办法及XX农村合作银行工作人员违规行 为经济处罚实施细则等相关文件进行处罚：（一）未按本实施细则要求将农户贷款管控各环节的责任落 实到具体部门和岗位的；（二
40、）贷款调查、审查未尽职的；（三）未按规定执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（四）支付管控不符合本实施细则要求的；（五）发放不符合条件的农户贷款的；（六）签订的借款合同不符合本实施细则和信贷合同文本填 制范例手册规定的；（七）农户贷款用途不符合法律法规规定和国家有关政策, 发放无指定用途的农户贷款；（八）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；（九）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；（十）授意借款人虚构情节获得贷款的；（十一）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现， 或虽发现但未采取有效措施的；（十二）有其他严重违反本实施细则规定行为的。第六十条根据本行信贷管控制度中相关尽职免责条款的 规定
41、，对尽职无过错，且风险在容忍度范围内的，可免除责任； 超过容忍度范围的，相关人员应当承担工作责任；违规办理贷款 的，应当严肃追责处罚。第十章附则第六十一条本细则施行前公布的有关规定与本细则不一 致的，按照本细则执行，本细则未尽事宜，依据有关法律、法规 及本行相关管控制度规定执行。第六十二条本细则由XX农村合作银行总行负责制定、修 改和解释。第六十三条 本细则自发文之日起施行。附件1:XX农村合作银行农户贷款面谈笔录银行经办人时间地点借款申请人共同债务人担保人一、借款人面谈承诺事项:1、您申请的个人贷款是口消费贷款 口农、林、牧、渔业生产经营贷款 口其他生产经营贷款；担保方式是口信用 口贷款卡
42、口抵押 口质押 口保 证 口联保 组合。2、您或您家庭主要经营：;您向本行提出贷款（授 信）申请和提供的资料，是否真实、有效并自愿承担相应法律责任？ 口是口否3、您申请贷款具体用途是：o您是否承诺 严格按借款合同约定用途合理使用信贷资金，如有违规转移信贷资金用途，自愿 同意我行提前收回贷款本息，并承诺主放款账号不开通银证转账功能。口是口否4、您作为借款人，应当有足够的偿还贷款本息相关能力，您归还贷款的主要 来源是，并按合同规定按期归还我行贷款。对此，您是否清楚？口是 口否二、担保人面谈承诺事项：5、您是否自愿为借款人 提供担保？ 口是 口否6、您为借款人向我行申请贷款所提供的抵（质）押物有无抵
43、（质）押或出 租给其他第三人？口有 口无7、作为担保人您是否了解借款人的经营情况、清楚借款金额、借款的具体 用途以及具备按约还款相关能力？口是 口否三、借款人（包括共同债务人）和担保人面谈共同承诺及授权申明：8、您作为借款申请人或担保人向我行所提供的有关材料及以上谈话合适的 内容是否真实？若有虚假，是否愿意承担一切法律责任。真实，本人申明愿意承担一切因提供虚假资料或陈述的法律责任。不真实（选此项请详述） O9、本人授权贷款行在审核本人贷款申请或作为贷款担保人时，可以向人民 银行个人信用信息基础数据库查询本人及其他按规定可以查询的个人信用报告。 授权期限：年 月 日至 年 月 日。借款申请人签字
44、:共同债务人签字:（可选）担保人签字:附件2：XX农村合作银行信贷客户贷后检查记录（农户批量）支行 分理处（营业部）单位：万元镇村（社区）总户数贷款户数贷款余额不良贷款户数不良贷款余额贷后检查记录：检查要求及要点：1、农业客户经理对当月发放授信余额在10万元（含）以下的农户贷款，实施批量 贷后检查记录。2、农业客户经理根据自己所管辖的的村（居），分片实施批量记录。3、农业客户经理简要说明该村（居）当月农户贷款情况，如发放贷户数，金额， 余额；扼要说明整体当月发放的农户贷款资金使用情况，并记录贷款资金使用不当户 具体情况及采取的措施；详细列名该村当月所有贷款户保证人清单，以及所担保的贷 款户数、
45、余额，并对保证人保证相关能力作适当的批露。4、农业客户经理在收贷过程中，如产生不良贷款户，应在对应的村（居）发生不良 户的当月贷后检查记单中，对不良户详尽记录，并描述所采取的相应措施；5、农业客户经理应将当月发放的农户按村（居）清单打印，作为本记录单的附件。本检查记录附件共页检查人:检查时间：年 月注：1、上述合适的内容按模板书写；2、页数不够可另外添加。共页第页附件3XX农村合作银行贷款风险审查表借款人名称客户号贷款类型口经营 口消费借款金额借款期间20 年 月日至20 年 月日担保方式质押物名称号码利率担保人名称客户号抵押物名称抵押物地址审 核 内 容是否符合 要求其他说明（一）借款人是否
46、具备贷款主体资格；（二）提交资料是否齐全、合适的内容是否一致，是否在有效期内或未发现明显伪造、变造情况；（三）担保人否具备担保主体资格，抵（质）押物是否符合抵（质）押要求；（四）贷款具体业务品种、当事人、贷款金额、期限、利率、用途、担保方式和还款方式是否符 合我行信贷制度规定；（五）无存在超权限、多头、跨区域等情况;（六）纸质材料是否与信贷管控相关系统内的相关信息一致；（七）调查报告规范性和准确性；(A)其他o审（核）查结论:审（核）查人（签字）：日期： 年 月 日本表留档一式（）份，信贷人员一份，其他 份。同；对其他农户贷款按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进 行管控；对当地特色优势农业产
47、业贷款，采取批量授信、快速审 批的管控模式，由客户经理上报各级有权人进行授信、审批。第九条各支行应努力提高办贷效果，在办公场所或农村公 共场所公开贷款条件、贷款流程、贷款利率、办结时限以及廉洁 操守准则、监督方式等，在总行授权范围内加大支农、惠农力度。第三章贷款基本规定第十条贷款条件。农户申请贷款应当具备以下基本条件：（一）农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成 员为借款人。一户家庭指由登记在同一户口簿内的共同生活居住、 共同经济核算、相互合作发挥作用的成员组成的单位；登记在同 一户口簿内的家庭成员，因结婚而建立的生育家庭如实行独立经 济核算可视为组成另一户家庭；（二）借款人应为年满18周岁具有完全民事行为相关能 力的中华人民共和国公民，以信用、保证担保方式的借款人的年 龄应低于60周岁（含），因业务发展需要，在风险可控的前提 下，有经营相关能力和偿债相关能力且身体健康的年龄上限可以 适当放宽至65（含）周岁，但需经支行行长（或分管信贷