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1、关于印发xxx农村合作银银行农户贷款款管理及操作作实施细则的通知 各支行、总行行营业部： 现现将xx农村合作作银行农户贷贷款管理及操操作实施细则则印发给你你们，请遵照照执行，在执执行中遇到难难题请及时向向总行（合规规风险部）反反馈。 xx农村合作银银行农户贷款款管理及操作作实施细则 第一章 总则第一条 为提高xx农村村合作银行（以以下简称xxx合行或本行行）支农服务务水平，规范范农户贷款业业务行为，加加强农户贷款款风险管控，促促进农户贷款款稳健发展，依依据中华人人民共和国银银行业监督管管理法、中中华人民共和和国商业银行行法、个个人贷款管理理暂行办法、农农户贷款管理理办法等法律律法规及本行行制度
2、规定，制制定本实施细细则。第二条 本细则所称农户户贷款，是指指本行向符合合条件的农户户发放的用于于生产经营、生生活消费等用用途的本外币币贷款。本细细则所称农户户是指长期（一一年以上）居居住在乡镇和和城关镇所辖辖行政村的住住户、国有农农场的职工和和农村个体工工商户，还包包括户口不在在本地而在本本地居住一年年以上的住户户。农村个体工商户户：长期（一一年以上）居居住在乡镇（不不包括城关镇镇）行政管理理区域内或者者是城关镇所所辖行政村范范围内，经法法律或者相关关部门核准领领取了营业业执照或民民办非企业单单位（个人）登登记证书，从从事工业、商商业、建筑业业、运输业、餐餐饮业、服务务业等活动的的农村住户和
3、和虽然没有领领取相关证件件，但有相对对固定场所、实实际从事生产产经营活动三三个月以上、外外雇人员在77人以下的农农村住户。第三条 农户贷款业务的的管理和操作作以本实施细细则为准。本本实施细则未未规定的，适适用本行相关关规定。第四条 本细则中农户贷贷款分为农户户大额贷款和和农户小额贷贷款。农户小小额贷款指金金额在30万万元及以下的农户户消费贷款或或 50万元元及以下的农户户生产经营贷贷款。农户大大额贷款仅相相对农户小额额贷款而言。第二章 管理架架构与政策第五条 坚持服务“三农农”的市场定位位，本着“平等透明、规规范高效、风风险可控、互互惠互利”的原则，积积极发展农户户贷款业务。根根据总行制定定的
4、 “小额、流动动、分散”农户贷款发发展战略，各各分支机构应应积极创新产产品，加大营营销力度，不不断扩大授信信覆盖面，提提高农户贷款款的可得性、便便利性和安全全性。第六条 各级信贷人员应应增强主动服服务意识，紧紧密结合当地地产业发展战战略目标，了了解发掘农户户信贷需求，为为本行创新抵抵押担保方式式，开发适合合农户需求的的信贷产品，开开展农村消费费、教育信贷贷提供合理化化建议。第七条 农户贷款管理流流程包括建档档、农户等级级评定、营销销、受理、调调查、授信、审审批、放款、贷贷后管理与动动态调整等内内容。第八条 鼓励各支行设置置农贷大厅实实施集中办贷贷，优化农户小额贷贷款操作流程，按照“一次核定、随
5、随用随贷、余余额控制、周周转使用、动动态调整”的管理模式，对万元元及以下小额贷贷款可以使用用“丰收小额贷贷款卡”或本行自行行设计的“三合一”格式合同；对对其他农户贷贷款按照“逐笔申请、逐逐笔审批发放放”的模式进行行管理；对当当地特色优势势农业产业贷贷款，采取批批量授信、快快速审批的管管理模式，由客户户经理上报各各级有权人进进行授信、审审批。第九条 各支行应努力提提高办贷效率率，在办公场场所或农村公公共场所公开贷款条条件、贷款流流程、贷款利利率、办结时时限以及廉洁洁操守准则、监监督方式等，在在总行授权范范围内加大支农、惠农力力度。第三章 贷款基基本规定第十条 贷款条件。农户申请贷款应应当具备以下
6、下基本条件：（一） 农户贷款以户为为单位申请发发放，并明确确一名家庭成成员为借款人人。一户家庭指由由登记在同一一户口簿内的共同生生活居住、共共同经济核算算、相互合作作发挥作用的的成员组成的单单位；登记在在同一户口簿内的家庭成员员，因结婚而而建立的生育育家庭如实行行独立经济核算算可视为组成另一户家庭；（二） 借款人应为年满满18周岁具具有完全民事事行为能力的的中华人民共共和国公民，以以信用、保证证担保方式的的借款人的年年龄应低于660周岁（含含），因业务发展展需要，在风风险可控的前前提下，有经经营能力和偿偿债能力且身体体健康的年龄龄上限可以适适当放宽至665（含）周周岁，但需经经支行行长(或分管
7、信贷贷副行长、行行长助理)审审批；以抵质质押担保方式式的借款人年年龄应低于665周岁（含含）；（二）户籍所在在地、固定住住所或固定经经营场所在本本行各机构经经营网点服务务辖区内；（三）贷款用途途明确合法；（四）贷款申请请数额、期限限和币种合理理；（五）借款人具具备还款意愿愿和还款能力力；（六）借款人信信用状况良好好，无重大信信用不良记录录；借款人当当期在金融机机构无不良余余额（贷款金金额在10万万元以上还需需提供配偶个个人信用报告告），近三年年不得出现经经营性贷款逾逾期记录（如如属特殊原因因需提供相关关证明或经总总行业务部门门审批同意）;（七）在本行开开立结算账户户；（八）本行要求求的其他条件
8、件。第十一条 企业股东和高级级管理人员及及其配偶以农农户个人名义义申请贷款不不得用于本行行已授信企业业生产经营；如贷款资金金用于非本行行已授信企业业生产经营的的，必须提供供相关营业执执照，并对其其经营状况及及资金需求的的合理性进行行调查分析，按按照农户经营性贷贷款进行管理理，但经营企企业具有集团团客户特征的的，应视同集集团客户进行行授信管理。农村个体工商户户可以个人名名义申请经营营性贷款，优优先支持农村村个体工商户户凭营业执照照及税务登记记证明的使用用名称申请经经营性贷款，具具体管理要求求按本行相关关制度规定执执行。第十二条 贷款用途。农户户贷款用途应应当符合法律律法规规定和和国家有关政政策，
9、不得发发放无指定用用途的农户贷贷款。按照用用途分类，农农户贷款分为为农户生产经经营贷款和农农户消费贷款款。农户生产经营贷贷款是指发放放给农户用于于生产经营活活动的贷款，包包括农户农、林林、牧、渔业业生产经营贷贷款和农户其其他生产经营营贷款。农户农、林、牧牧、渔业生产产经营贷款指指本行发放给给农户用于农农业、林业、牧牧业、渔业及及农林牧渔服服务业等生产产活动的贷款款。农业、林林业、牧业、渔渔业及农林牧牧渔服务业按按照国民经经济行业分类类（GBTT 47544-20111）划分。农户其他生产经经营贷款指本本行发放给农农户用于不属属于农、林、牧牧、渔业及农农林牧渔服务务业等生产活活动的所有贷贷款，主
10、要包包括工业、商商业、建筑业业、运输业、餐餐饮业、服务务业等生产或或流通活动的的贷款。（二）农户消费费贷款是指发发放给农户用用于自身及家家庭生活消费费，以及医疗疗、学习等需需要的贷款。农户住房按揭贷贷款按照xx农村合作作银行房地产产贷款管理实实施细则管理规定办办理。第十三条 贷款种类。按信信用形式分类类，农户贷款款分为信用贷贷款、保证贷贷款、抵押贷贷款、质押以以及组合担保保方式贷款。按按期限长短分分类，农户贷贷款分为短期期贷款、中期期贷款和长期期贷款。各支支行应积极参参与创新抵质质押担保方式式，加强农户户贷款增信能能力，控制农农户贷款风险险水平。第十四条 贷款额度。根据据借款人生产产经营状况、
11、偿偿债能力、贷贷款真实需求求、信用状况况、担保方式式，以及本行行各机构自身身资金状况和和当地农村经经济发展水平平等因素，合合理确定农户户贷款额度。农农户小额贷款（一般控控制在10万万元及以下，最最高不超过220万元）应应在农户信用用评级的基础础上，通过计计算机系统测测算与公议授授信相结合的的方式合理确确定最高贷款款额度。第十五条 贷款期限。根据据农户贷款项项目生产周期期、销售周期期和综合还款款能力等因素素合理确定贷贷款期限，贷贷款期限一般般不超过一年年，对于生产经营营周期较长的的农户贷款可可适当延长贷贷款期限，但但最长不得超过两年。第十六条 贷款利率。根据据农户贷款用用途、期限、贷贷款方式、风
12、风险水平等要要素以及农户户生产经营利利润率和支农农惠农要求，在在总行制定的的利率文件框框架下合理确确定每笔农户户贷款的利率率水平。第十七条 还款方式。根据据借款人合理理的收入偿债债比例控制机机制，合理确确定农户贷款款还款方式。农农户贷款还款款方式根据贷贷款种类、期期限及借款人人现金流情况况，可以采用用分期还本付付息、分期还还息到期还本本等方式。（一）分期还本本付息方式主主要有：固定定金额还款、分分期递减金额额还款、分期期不固定金额额还款三种，本本行目前主要要采用固定金金额还款、分分期递减金额额还款两种；（二）分期还息息到期还本方方式，根据结结息方式的不不同可分为按按月结息、按按季结息、按按年结
13、息、利利随本清到期期还本四种。对对应的结息日日分别为每月月、每季末月月、每年末月月的二十日，其其中每年末月月的二十日也也为利随本清清结息方式当当年度未结清清本金的结息息日。结息方式的约定定。万元元及以下小额贷贷款及存单质质押贷款可实实行按年结息息；单笔贷款款金额万万元以上、0万元及以下的，一一般实行按季季或按月结息息；单笔贷款款金额0万万元以上的，一一般实行按月月结息，特殊殊情况经支行行审批可实行行按季结息。各支行须根根据辖内实际际制定按月结结息方式的推推进计划和审审批制度，确确保按月结息息贷款占一定定份额，并逐逐步提升。（三） 原则上一年期以以上贷款不得得采用到期利利随本清方式式。第十八条
14、实行农户贷款业业务“十严禁”制度。（一）严禁向国国家明令禁止止的行业、产产业、产品和和项目进行授授信和发放贷贷款；（二）严禁向不不符合授信（贷贷款）条件的的客户，或向向所提供的担担保人或物不不符合担保要要求的客户进进行授信或发发放贷款；（三）严禁向同同一家庭一个个以上自然人人发生保证或或信用贷款（个个人消费信贷贷除外），严严禁在各分机机构网点内多多头发生贷款款（质押及按按揭贷款除外外）；（四）严禁发放放用途不符合合规定的股本本性投资贷款款或用于验资资、开立存款款证明、保证证金和从事有有价证券、期期货、待投机机性交易的贷贷款；（五）严禁向关关系人发放信信用贷款或以以优于其他借借款人同类授授信条件
15、向关关系人进行授授信或发放贷贷款；关系人人是指董事、监监事、行各级级负责人、信信贷业务人员员及其近亲属属，包括上述述人员投资或或担任高级管管理职务的公公司、企业和和其他经济组组织；（六）严禁信贷贷人员直接经经办或审批（审审查）其本人人或与其有直直接关联关系系客户的信贷贷业务；（七）严禁超权权限、逆程序序、跨地区（存存单质押贷款款及经有权人人审批的跨地地区贷款除外外）进行授信信或发放贷款款；（八）严禁信贷贷人员账外经经营、垫款还还贷、操纵客客户的存贷款款、搭借贷款款、发放借、冒冒名或发放违违法、违规、违违纪贷款；（九）严禁信贷贷人员擅自进进行贷款停息息、减息、缓缓息和免息（有有权部门审批批除外）
16、；（十）严禁向借借款人预收利利息、收取账账户管理费用用、搭售金融融产品等不规规范经营行为为。第四章 受理与与调查第十九条 各支行要根据农农户建档评议议工作要求，主主动深入村居居走访辖内农农户，了解农农户信贷需求求，广泛建立立农户基本信信息档案和农农户评级、授授信经济档案案。第二十条 农户申请贷款业业务时， 应应当以书面形形式提出贷款款申请，并提提供经签字或或签章（指模模）证明真实实有效的以下下资料： （一）申请人主主体资料，包包括：1、申请人及及其家庭成员员基本情况资资料，包括第第二代居民身身份证或户口簿、其其他有效证件件证明等；2、申请人婚婚姻状况证明明（县级及以以上民政部门门）资料；3、申
17、请人有有稳定收入的的需提供相应应收入证明：包括但不限限于个人税务务凭证或税单单、公积金查查询记录单、工工资单或单位位收入证明、有有关资产证明明、银行对账账单、财务报报表、银行存存款帐单等证证明复印件；农户小额贷款款指10万万元及以下申请请人经贷款调调查人实地调调查了解其经经营情况和真真实财务状况况，可以客户户信息表或调调查情况记录录为准；4、30万元元以上个体工商户还需提提供足以证明明其经营合法法有效的营业业执照、摊位位证、租赁协协议等和经营营范围的有关关证明文件的的原件及复印印件；5、企业法定定代表人(合合伙人)以个个人名义申请请贷款用于企企业生产经营营性的，还需需提供企业法法人营业执照照、
18、组织机构构代码证原件件及复印件、税税务登记证原原件及复印件件，企业章程程或合伙经营营协议及验资资报告、出资资协议原件及及复印件，如如属特殊行业业的还需提供特特殊行业生产产经营许可证证原件及复印印件；6、从事项目目承包的要提提供项目建设设施工合同、项项目承包保证证金支付凭证证、项目承包包协议等；7、从事运输输的要提供运运输许可证、行行驶证；8、挂靠企业业经营的要提提供挂靠经营营协议书；9、借款申请请额度在500万元及以上上的(50万万元以下各支支行可根据实实际情况和风风险控制需要要自行规定)，以信用或或保证担保方方式的还须提提供申请人主主要财产所有有权事实情况况的书面证明明；10、需要提提供的其
19、他资资料。（二）业务申请请资料包括：1、客户信信息表(对私私)（可采采用客户管理系统统打印替代）；2、填写完整整并由客户签签章的借款款申请书(对对私)；3、调查岗认认为需要查询询征信信息的的，相关被查询询人同意征信信查询打印的的授权资料；若银行消费费类贷款(含含按揭贷款)2年内出现现累计逾期记记录6次以上上的或最高逾逾期3期以上上的，须出具具相关银行的的有效证明或或信贷调查人人员详细调查查意见；出现现经营性贷款款不良记录若若属特殊情况况须出具相关关银行的有效效证明；4、需要提交交的其他业务务申请资料。已进行农户建档档评议授信且且采用本行“三合一”合同文本的的农户小额贷款款，金额在10万万元及以
20、下如如确认以客户（信贷贷）管理系统中维维护的资料为为准，可无须须提供客户户信息表(对对私)和借借款申请书(对私)。（三）担保相关关资料包括：1、自然人提供供担保的，参参照申请人提提供主体资料料，其中：对对同一借款人人担保额度在在50万元及以上上的保证人必必须提供主要要财产所有权权事实情况的的书面证明和和婚姻状况证证明，如为共共有或按份共共有的应计算算其名下实际际财产金额，各支行应根据风险控控制需要从严严要求另行作补充规定；村理事担保保按照相关制制度规定一次次性提供资料料；2、企事业单位位提供担保的，须须提交营业执执照、组织机机构代码证、税税务登记证、法法定代表人身身份证、贷款款卡、章程及及验资
21、报告、近近两年及近期期财务报表；3、需要提交的的其他业务申申请资料。第二十一条 受理借款人借款款申请后，客户户经理应对以以下情况进行行初审：（一）申请人是是否属于本分分支机构及服服务区域；（二）根据申请请人借款申请请与身份资料料，判断是否否符合农户贷款对象象；（三）查询人民民银行征信系系统与本行信信贷管理系统统，了解申请请人及关系人人是否存在不不得受理的不不良信用记录录； （四）申请人陈陈述的贷款用用途是否明确确、符合规定定；（五）申请人是是否具有授信信额度，若未未授信则发起起授信程序；（六）申请人能能否提供符合合业务要求的的担保。第二十二条 贷款申请人经初初步审查符合合对象要求的的，必须根据
22、相相关授信工作作尽职规定和和要求履行尽尽职调查职责责，严格执行行实地调查制制度，并与借借款人及其家家庭成员进行行面谈，做好好面谈记录，面面谈记录包括括文字、图片片或影像等,面谈文字记录录应由面谈人签字确确认。面谈记记录材料应纳纳入信贷档案案。面谈文字内容包包括但不限于于：（一）借款人基基本情况；（二）借款人收收入或经营情情况；（三）借款用途途；（四）借款人还还款来源、还还款能力。第二十三条 调查人员根据申申请人的陈述述与提交的材材料对贷款申申请内容和相相关情况的真真实性、准确确性、完整性性进行调查核核实。调查方方式应当深入入了解借款户户收支、经营营情况，以及及人品、信用用等软信息，同同时有效借
23、助助村委会、德德高望重村民民、经营共同同体带头人等等社会力量，准准确了解借款款人情况及经经营风险。具具体调查要求求如下：（一）收集与审审核申请人资资料：1、 客户申请时未提提交的材料，要要补充收集齐齐全；2、 收集的复印件，原原则上要与原原件进行核对对，核对一致致后加盖核对对一致章，并并签字确认；各类资料要要互相比对，发发现不一致的的要调查核实实；3、 收集的资料必须须是有效、真真实的。对于于客户提交已已经超过有效效期、未经年年检或与调查查情况不符的的资料要求客客户重新提供供；4、 企事业单位提供供的资料复印印件须加盖提提供单位的公公章；5、 对于非首次发生生业务的客户户或最高额项项下继续发生
24、生的业务，仍仍需审验其主主体相关资料料，且必须收收集最新发生生变更的资料料。（二）调查核实实申请人基本本情况：1、 调查核实申请人人身份、年龄龄、职业学历历、品行、家家庭住址、家家庭成员构成成、婚姻状况况、配偶基本本情况、工作作单位情况等等，并通过人人行个人信用用报告了解借借款人的诚信信记录，判断断其是否符合合主体资格；2、 申请人从事企业业投资经营的的，调查核实实企事业单位位主营地址、实实际控制人、主主要股东、集集团或关联企企业; 从事农村个体工商经营的，调调查核实主要经营营地址及经营营项目；3、 调查核实申请人人资产负债状状况及收入情情况，包括申申请人本人的的收入情况、配配偶的资产负负债和
25、收入情情况，分析评评价借款人资资产、负债和和收入的可靠靠性、稳定性性，综合评判判借款人的偿偿债能力;4、 有稳定收入的，要要核实收集的收入证明；5、 从事企业经营的的，要收集相相关纳税证明明或财务报表表；6、 有资产出租的，要要收集相关出出租合同；7、 收集其他能证明明其收入情况况的材料;8、 调查核实借款用用途的真实性性、合法性情情况，分析、核核实交易事项项的合法性、有有效性，并通通过相关资料料分析交易的的真实性;9、 调查核实申请人人还款来源、还还款方式，参参照xx农村合作作银行客户现现金流量管理理办法分析析其还款能力力;10、 分析担保人的担担保资格、担担保能力及意意愿；采用抵抵（质）押
26、的的，分析抵（质质）押担保的的合法有效性性，抵（质）押押物价值及变变现能力;11、 需要调查的其他他情况。已进行农户建档档评议授信的的小额农户贷贷款，以上资资料如确认以以评级授信系系统中维护的的资料为准，可可不必提供。第二十四条 调查人员在全面面调查核实后后，应及时将相相关客户信息息在信贷管理理等相关系统进行行维护，并形成以下下调查意见：（一）10万元元及以下贷款应根据xx农村合作作银行农户建建档评议工作作实施细则和xx农村合作银行农户评议授信实施办法要求经评议授信，在授信额度内初步确定同意给予贷款的限额、期限及贷款利率等。如不同意，应简要说明理由（二）万元元以上（或超超审批权限的的10万元及
27、及以下）小额额贷款，要在在借款审批书书调查人意见见栏中，对借款人信用状状况、风险、收收益进行评价价，同时结合信用用等级评定及及贷款项目风风险等情况初步确定定合理的贷款额度、期期限、利率、担担保要求等，形成简略的调查评价意见。如不同意，应简要说明理由（三）对于大额额贷款，须结合信用等等级评定及贷贷款项目风险险情况，出具具调查报告，具体内容要求如下下：、调查报告必必须全面真实实反映调查情情况；、调查报告应应根据审慎性性原则充分评评估并揭露风风险，尤其要要借助“三品”（人品、产产品、押品）分分析借款人实实际风险情况况；、报告内容包包括但不限于于以下方面：（1）借款人的基基本情况（含含信用等级评评定）
28、，（2）借款人收入入、支出与资资产负债情况况，（3）借款用途，（4）借款人还款款来源、还款款能力及还款款方式，（5）保证人担保保意愿、担保保能力或抵（质质）押物价值值及变现能力力，（6）借款人、保保证人的个人人信用信息基基础数据库查查询情况，（）风险防范措措施及调查结结论；、调查结论必必须包括调查查人意见中明明确贷款的初初步方案，如如贷款的金额额、利率、期期限、用途、担担保方式、还还款方式及本本人承担第一一责任人责任任等，如不同同意，应简要要说明理由；、调查报告必必须由调查岗岗双人签字确认认。第二十五条 在不损害借款人人合法权益和和风险可控的的前提下，可可将贷款调查查中的部分特特定事项审慎慎委
29、托第三方方代为办理，但但第三方的资资质条件须经经总行业务部部审核，行长长或分管行长长审批同意。不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。第五章 审查与与审批第二十六条 遵循审慎性与效效率原则，根根据总行业务部门门和分支机构构经营管理水水平及风险控控制能力等，以以授权书形式式实行逐级差差别化授权审审批，同时各各支行应根据据当地经济发发展情况及信信贷人员的风风险把控能力力做到充分转转授权，各机机构及信贷人人员应在授权权范围内按本本行有关审批批管理规定进进行独立审批批，以提高办办贷效率。第二十七条 经评议的农户贷贷款采取批量量授信形式，实实行本行相关关信贷系统线线上审批，经经授信审批后后，在客户经经理
30、信贷审批批权限内的贷贷款由客户经经理独立审批批。超客户经经理信贷审批批权限的贷款款业务，应逐逐级上报审批批。第二十八条 调查岗调查完毕毕后，根据调查结果在“信贷管理系系统”中进行“申请资料”维护，并将贷款审批书一式三份，连连同调查报告告以及收集的的各项申请资资料一并移交审查查岗进行业务务审查；但客客户经理审批批权限内采用用“三合一”格式合同的的贷款业务无无须提交审查查岗。第二十九条 审查岗应按照xx农村合作银行授信工作尽职实施细则规定要求对个人贷款申请进行严格审查，对不符合条件的要退回调查岗；对须补充资料的，要求调查岗限期补齐后再审查；对于审查通过的则在审批书上签署明确审查意见，简要综述贷款审
31、查内容和总体贷款风险判断，并提出明确、合理的结论，并提交有权审批人审批。具体审查要求包包括但不限于于以下内容:（一）审查提交交资料是否齐齐全，是否在在有效期内或或存在明显的的伪造、变造造情况；（二）审查借款款人是否具备备贷款主体资资格；（三）审查担保保人是否具备备担保主体资资格，抵（质质）押物是否否符合抵（质质）押要求； （四）审查调查查报告规范性性、完整性，以以及审查报告告中提出的观观点是否有充充分的佐证材材料，是否客客观合理；（五）审查贷款款具体业务品品种、当事人人、贷款金额额、期限、利利率、用途、担担保方式和还还款方式是否否具有科学合合理性，是否否符合本行信信贷制度规定定；（六）移交审查
32、查岗的申请资资料，需同时时提供档案原原件(或电子子扫描件)。审查申请材料是否与信贷管理系统内的相关信息一致。审查人员完成审查，在借款审批书上按规定简略写明审查意见，金额在50万元及以上的贷款还须出具xx农村合作银行贷款风险审查表。第三十条 各级审批人员通通过分析贷款款调查报告内内容，结合审审查人员意见见，按照审批批权限对贷款款逐级审批。审批具体要求如如下：（一）原则上审审批须逐级进进行，不得省省略环节审批批、超权限审审批、逆程序序审批，但审审批人确实因因出差、培训训等特殊情况况无法审批，可可报上一级审审批；（二）审批人员员主要根据调调查报告、审审查意见的分分析评价内容容进行审批；（三）审批人员
33、员要明确提出出是否办理的的意见，对于于业务具体金金额、利率、期期限、担保方方式、合同签订形形式以及其它它风险控制另另有要求的，必必须在审批书书上明确注明明；意见表述不不明确的视同同同意下一级级信贷审批人员已明明确的意见；（四）上报总行行审批的业务务必须报送下下列资料：1、审批书；2、完整、真实实的申请书；3、借款人、担担保人主体资资料的复印件件，包括营业业执照、机构构组织代码证证、个人身份份证明等；4、调查报告；5、审批人认为为需要报送的的其他资料。第三十一条 在办结时限以前前对未获批准准的个人贷款款申请，客户户经理应及时时、主动告知知借款人。第三十二条 总行将根据重大大经济形势变变化、贷款违
34、违约率变化等等异常情况，通通过对贷款审审批环节进行行评价分析，及及时调整各级级审批人员的的审批权限和和总行审批政政策，从而加加强个人贷款款的管理。第六章贷款发发放第三十三条 办理农户贷款业业务，贷款经经办人员应根根据借款申申请书（对对私）和经有有权人审批的的借款审批批书（采用用“三合一”合同文本的的，以面谈记记录为主），按照有权审批人的审批意见，认真审核信贷档案资料，具体包括贷款资料的齐全性审核、贷款资料的有效性审核、贷款审批条件落实情况审核等，与借款人当面签订书面借款合同及各类补充协议，采取担保方式的应与担保人当面签订担保合同。同时本行在相关信贷管理系统中采取指纹识别、身份证识别、密码等措施
35、，确认借款人与指定账户真实性，防范借冒名贷款的发生。第三十四条 借款人经确认后后，贷款经办办人员应提请请借款人与担担保人对合同同条款的含义义、本行对信信贷资金的监监督管理权利利及借款人的的义务全部通通晓并充分理理解。 （一）属于未未到期最高额额借款合同，如如采取受托支支付方式的，续续借时应根据据原借款合同同条款决定是是否需要补签签借款补充协协议，原合同同担保人应该该在借款补充充协议上签字字确认，确保保合同条款符符合“三办法一指指引”规定要求。（二）新版合同同（省联社22011年版版）不必签订订借款补充协协议，直接在在借款合同上上明确贷款支支付方式。1、属最高额类类借款合同，如采取贷款人受托支付
36、方式的，在合同“其他约定事项”中填写“1、本合同贷款资金单笔支付金额超过XX万元人民币（大写），采用贷款人受托支付的方式。2、贷款资金低于上述支付金额的，采用借款人自主支付的方式”；2、属非最高额额类借款合同同，如采取贷贷款人受托支支付方式的，在在合同“其他约定事事项”中填写“本合同贷款款资金采用贷贷款人受托支支付方式”；3、采取借款人人自主支付方方式的借款合合同，在合同同“其他约定事事项”中填写“本合同贷款款资金采用借借款人自主支支付方式”。第三十五条 贷款经办人员与与农户签署各各类个人借款款合同与担保保文书时，贷贷款监督岗应应认真核对签签字人身份，对对有关合同上上签章的真实实性和有效性性予
37、以当面确确认，并加盖盖贷款监督章章；特殊情况况下确需外出出签订的，必必须由本行双双人同时在场场当面签订。合合同的签订还还必须符合以以下规定：（一）企事业单单位签章，应应为法定代表表人、负责人人或委托代理理人签字加单单位公章和法法定代表人印印章；（二）自然人应应为其本人或或委托代理人人签字加按指指模；自然人人抵押应要求求其共有人在在抵押物清单单上签字（房房地产管理部部门有特殊规规定的除外）；保证人为自自然人应提倡倡推广夫妻双双方共同担保保签字；但借款人和第三三者担保人不不得委托代理理人办理合同同相关手续。（三）委托他人人签字的，必必须提供委托托书原件。提提供非公证委委托书的，委委托书必须由由委托
38、人在本本行双人在场场的情况下签签订。调查岗岗、审查岗要要对委托书的的委托事项、权权限范围、有有效期等进行行认真审查，确确保受托人签签字有效。（四）企事业单单位提供担保保的，应提供供其内部有权权机构通过的的同意担保的的决议类资料料。（五）主合同与与相关的担保保合同必须建建立明确的担担保关联，准准确填写合同同号。（六）合同各方方必须签章齐齐全，防止合合同效力纠纷纷。第三十六条 规范担保操作。涉涉及抵(质)押物的抵（质质）押贷款，按按照本行关于于各类担保的的相关规定依依法办妥相关的登登记、止付手手续，并根据据具体业务需需要办妥相关关的保险、公公证等手续。第三十七条 担保合同的签订订必须符合以以下规定
39、：（一）对于要求求落实的风险险措施，必须须办妥后方能能发放贷款。（二）各类登记记、止付必须须确保真实有有效，取得相相关权利与证证明凭证原件件，并对其内内容进行认真真核对，确保保与合同一致致，并妥善保保管。（三）各类登记记、止付手续续，必须由本本行人员亲自自办理，不得得将各项资料料委托客户办办理登记、止止付手续。（四）抵质押物物品原件应通通过本行内部部传递，办理理记账和入库库保管手续。严严禁交由客户户单独办理入入库保管手续续。第三十八条 签订书面合同后后，信贷经办办人员及时将将信贷合同信信息录入信贷贷管理系统，并确保信贷管理系统内相关数据与借款人签订的合同相关信息、登记情况、客户信息等完全相符，
40、方可打印借款借据。借款借据必须与借款人本人当面签署并由本行贷款监督人员签字确认，执行借款合同号必须仔细核对确保填写齐全无误。信贷管理系统资资料维护除按按xx农村合作作银行信贷管管理系统操作作规程规定定操作外还须须符合如下规规定：（一）系统维护护信息必须与与最终审批意意见保持一致致，经办人员员要进行自我我复核，不得得错误录入；（二）打印的凭凭证，经办人人员要进行自自我核对，确确保准确；（三）当天打印印的借据，原原则上须当天天办理入账；（四）相关需要要根据系统信信息手工填写写的内容，应应当及时补填填完整。第三十九条 放款机构和岗位位的设置及职职责。本行放放款审查采取取两种操作模式：支支行岗位审查查
41、和总行集中中审查。一般贷款由由经办机构设设置岗位换人人审查；对于于本行规定金金额以上的贷贷款，实行总总行专设人员员进行集中审审查。（一）支行岗位位审查：贷款款经办人员整整理好借款合合同、借据、审审批书、抵质质押物权属证证明、抵质押押物登记情况况和保险单等等合同和相关关凭证，以及及借款人商品品、劳务等各各类交易需要要提供的交易易文件和凭证证，一并提交交支付放款审审查岗进行发发放前审查。支支付审查岗对对经办人员提提供的合同和和相关凭证进进行合规性再再审查，审查查不合格的退退回给经办人人员，审查合合格的在相关关凭证上签章章确认，交还还贷款经办人人员到柜面办办理出账手续续。（二）总行集中中审查：贷款款
42、经办人员将将整理好的相相关合同、交交易文件和凭凭证，按照信信贷档案管理理办法和贷款款集中审查管管理办法的要要求，以电子子信贷档案方方式提交支付付总行放款审审查岗进行发发放前审查。放放款审查岗对对经办人员提提供的合同和和相关凭证，各各级审查（审审批）人员的的审查（审批批）意见和风风险控制措施施落实情况以以及录入信贷贷管理系统的的相关信息与与纸质资料一一致性进行合合规性进行审审查；审查不不合格的退回回给经办人员员，审查合格格通过系统审审批确认，由由贷款经办人人员通过内部部传递至柜面面办理出账手手续。第四十条 贷款入账。贷款款记账会计岗岗收到贷款经经办人员提交交的经贷款监监督人签章的的合同、借据据和
43、其他贷款放款款资料后，按按xx农村合作作银行信贷管管理系统操作作规程（试行行）的规定定进行审查、入入账。审查发发现存在不符符合要求的，退退回贷款经办办人员进行处处理。第七章支付管管理第四十一条 各岗位经办人员员应按照借款款合同约定，通过受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。第四十二条 贷款人受托支付付是指各支行行根据借款人人的提款申请请和支付委托托，将贷款资资金支付给符符合合同约定定用途的借款款人交易对象象。个人贷款款资金应当采采用贷款人受受托支付方式式向借款人交交易对象支付付，原则上应应在贷款发放放当天将贷款款资金按合同同约定用途支支付给借款人人交易对手，确确因客观原
44、因因在贷款当天天不能将贷款款资金支付给给借款人交易易对手的，贷贷款发放行应应在下一工作作日完成受托托支付。但本本细则第四十十三条规定的情情形除外。（一）贷款经办办人员收齐下下述相关资料料后，应根据据借款合同约约定的贷款用用途，审核借借款人提供的的支付申请所所列收款人、资资金用途、付付款金额等信信息是否与其其提交的交易易合同等相关关证明材料相相符：、具有借款人人签字的支支付委托书(适用受托支支付情形)（省省联社信贷凭凭证20111034）；、交易合同或或订单、发票票、收款凭证证、发货清单单等其他能证证明借款人及及其交易对手手交易行为的的资料复印件件，并加盖“与原件核对对相符”字样印章；、按支付结
45、算算制度规定，提提供资金支付付和汇划凭证证、结算业务务申请书等与与结算相关的的资料。（二）贷款经办办人员审核同同意支付后应应填制受托托支付审核单单（省联社社信贷凭证220110035）并签签署审核意见见，立即交支支付审查人员员审查，审查人员经经审核签署意意见后，应及及时返还贷款款经办人员。审审核后符合支支付条件的，由贷款经办人员移交临柜人员办理支付手续，转账凭证（复印件）入档保存；如审核后不符合支付条件的，应立即要求补全相关资料，否则贷款不予以入账。第四十三条 借款人自主支付付是指各支行行经营机构根根据借款人的的提款申请，将将贷款资金直直接发放至借借款人账户，并并由借款人自自主支付给符符合合同
46、约定定用途的借款款人交易对象象。有下列情情形之一的个个人贷款，可可以采取借款款人自主支付付方式：（一）农户生产产经营贷款且且金额不超过过万元，或或用于农副产产品收购等无无法确定交易易对象的；（二）农户消费费贷款且金额额不超过万元；（三）借款人交交易对象不具具备有效使用用非现金结算算条件的；（四）法律法规规规定的其他他情形。鼓励励采用贷款人人受托支付方方式向借款人人交易对象进进行支付。（五）上述第11、3项中的的“30万元”及“50万元”认定标准为为个人借款合合同约定的有有效借款金额额，非单笔分分次支付的金金额，具体根根据交易合同同的实际情况况决定。第四十四条 采用借款人自主主支付的，贷贷款经办
47、人在在贷款发放后后应督促借款人人及时在约定定时间内完成成资金支付手手续。资金支付约约定时间应与与客户进行充分沟通通但应控制在一一个月以内，如如确实需要延延期应在贷后后检查报告中中进行原因说说明且最长不不超过贷后个月，防止止以贷还息或或以贷还贷。对借款人的的支付情况通通过现场调查查或账户流水水的方式，核实贷款支支付的金额和和用途是否符符合合同约定定，支付情况况应及时记载载在贷后检查查档案资料中中。第四十五条 采取借款人自主主支付的在贷贷款发放后，无无法在规定时时间内完成提提款支付的，应及时通知借款人提前归还贷款，以防止信贷资金用于支付贷款利息和归还其他贷款。第四十六条 柜面受理。临柜柜人员受理个个人贷款业务务时，对客户户提供的支支付委托书（适适用受托支付付情形）与受受托支付审核核单的内容容进行复核，严严格按照支付付审批人审批批意见确认的的借款人交易易对手名称和和账号以及支支付金额、支支付日期据实实划付。贷款款采取自主支支付方式发放放时，必须将将款项转入借借款人指定的的结算账户，严严禁以现金方方式发放贷款款，确保资金金发放给真实实借款人。第四十七条 在贷款发放和支支付过程中，借借款人出现以以下情形的，应应与借款人协协商补充贷款款发放和支付付条件，或根根据合同约定定停止贷